THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BHXD TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2000-2005

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ GIẢI QUYẾT
BỒI THƯỜNG TRONG BHXD TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI GIAI
ĐOẠN 2000-2005
I. Đánh giá kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHXD tại Bảo Việt Hà Nội
1. Khái quát về thị trường bảo hiểm xây dựng
Ngày nay trong bất cứ lĩnh vực kinh doanh nào, để có thể tiến hành, người ta
không thể không nghiên cứu thị trường. Mặc dù có quá nhiều khái niệm về thị trường,
nhiều sách vở bàn về thị trường nhưng hiểu một cách chung nhất “thị trường bao gồm
toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hoá được diễn ra trong sự thống nhất với các mối
quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định ”
Theo thuật ngữ bảo hiểm, thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các dịch vụ bảo
hiểm khác nhau.
Trong những năm vừa qua nền kinh tế thủ đô tiếp tục tăng trưởng cùng với sự đi
lên của đất nước, nhiều chỉ tiêu quan trọng đề ra đã đạt được thành tích đáng khích lệ.
Tình hình kinh tế khu vực đã bắt đầu có sự phục hồi, tuy nhiên chưa có phát triển ổn
định do đó đầu tư nước ngoài chưa có dấu hiệu khôi phục trở lại.
Địa bàn Hà Nội là nơi có mặt của tất cả các Công ty bảo hiểm cổ phần và các
công ty 100% vốn nước ngoài. Tuy mới tham gia thị trường nhưng các công ty này đã
có sự ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm Việt Nam.
Các Công ty này đều là cổ đông, là các ngành kinh tế mạnh của quốc gia và đều dùng
các biện pháp hành chính để ép buộc các đơn vị kinh tế trực thuộc tham gia bảo hiểm
tại các công ty bảo hiểm của ngành. Đơn cử chỉ riêng trong ngành bưu điện, Bảo Việt
Hà Nội đã mất một dịch vụ với công ty bảo hiểm cổ phần Bưu điện (PTI) với tổng
doanh thu lên tới 3 triệu đồng.
Việc nhà nước cho phép các công ty bảo hiểm lien doanh với nước ngoài mở
rộng lĩnh vực kinh doanh cũng ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần của công ty, chỉ
riêng công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế (VIA) được phép mở rộng cung cấp các
nghiệp vụ bảo hiểm đã không chuyển dịch vụ cho Bảo Việt nữa làm giảm doanh thu
của công ty hơn 2 tỷ đồng.
Sự hoạt động của công ty liên doanh Việt-Úc làm cho BVHN mất toàn bộ các
dịch vụ của các công trình được đầu tư vốn qua Ngân Hàng đầu tư phát triển Việt Nam.

Từ đặc điểm tình hình như nêu ở trên, thị trường bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội
tuy đã phát triển song cũng gặp không ít khó khăn, Bảo Việt Hà Nội chấp nhận phải
cạnh tranh, chia sẻ thị phần với công ty cùng kinh doanh dịch vụ này trên thị trường.
2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng tại BVHN.
Do sớm nắm bắt được tình hình của thị trường và thấy rõ được tầm quan trọng
của sự phát triển nghiệp vụ này trong chiến lược phát triển của doanh nghiệp, trong thời
gian qua BVHN đã đưa ra nhiều biện pháp:
2.1.Về chính sách sản phẩm
Tất cả các sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng mà Tổng công
ty bảo hiểm Việt Nam có đều được công ty Bảo hiểm Hà Nội triển khai, có những sản
phẩm lần đầu tiên xuất hiện ở thị trường Việt Nam. Hàng năm, công ty thường khảo sát,
nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để kiến nghị lên ban lãnh đạo Tổng công ty bảo
hiểm Việt Nam (Bảo Việt) có chiến lược nghiên cứu thiết kế các sản phẩm mới nhằm
phục vụ nhu cầu đa dạng của khác hàng. hiện nay công ty đang triển khai một số sản
phẩm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng như: Bảo hiểm máy móc xây dựng;
Bảo hiểm các công trình xây dựng đã hoàn thành; Bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc
sư và kĩ sư tư vấn về xây dựng.
Để duy trì và triển khai tốt các sản phẩm này trên thị trường không phải là không
có những trở ngại, nhất là trong điều kiện như Việt Nam hiện nay, mặc dù các nhà đầu
tư khi đầu tư bất cứ một công trình xây dựng nào họ cũng đặt ra những yêu cầu về bảo
hiểm cho nguồn tiền của mình, tuy nhiên đó chỉ là những sản phẩm mang tính chất bắt
buộc. Còn những sản phẩm mang tính chất tự nguyện như bảo hiểm trách nhiệm của
kiến trúc sư và kĩ sư tư vấn về xây dựng thì quả là không hề dễ dàng, bởi thói quen của
người dân Việt Nam về bảo hiểm trong nghề nghiệp, do thu nhập của mọi người còn
thấp và có những người có nhu cầu bảo hiểm lại không biết tìm nơi cung cấp dịch vụ.
Khó khăn thì đã rõ, tuy nhiên cần phải khẳng định đây là công việc mang tính chất
chiến lược lâu dài, sản phẩm đó là sản phẩm tương lai trong thị trường, sự tồn tại, phát
triển của công ty rồi sẽ phụ thuộc vào đó. Do vậy, không có cách nào khác phải duy trì
và triển khai nhiều dịch vụ bảo hiểm mới.
Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ như như hiện nay, Bảo Việt Hà Nội với uy

tín lớn trên địa bàn thành phố, được sự tín nhiệm của khách hàng, vẫn là người giành
được quyền tái tục các đơn bảo hiểm cho những công trình có giá trị bảo hiểm cao.
Song song với việc đa dạng hoá, phát triển sản phẩm phục vụ khách hàng, công ty cũng
luôn chú trọng đến nâng cao chất lượng công tác giải quyết bồi thường.
Sản phẩm bảo hiểm được coi như một loại dịch vụ, khi khách hàng mua sản
phẩm, họ không cảm nhận được sản phẩm qua trực quan mà chỉ có khi nào có rủi ro
gây tổn thất thì tác dụng của sản phẩm mới phát huy vai trò của nó. Do vậy việc nghiên
cứu, thiết kế một sản phẩm đưa vào thị trường là hết sức khó khăn, phức tạp, phải đầu
tư nhiều cả công sức, trí tuệ và kinh phí để xây dựng được sản phẩm phù hợp của khách
hàng và đáp ứng được yếu tố cạnh tranh.
Trong những năm vừa qua, mức độ cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm có
phần quyết liệt hơn, nhưng Bảo Việt Hà Nội vẫn không bị lôi cuốn vào vòng xoáy
giành dịch vụ bằng mọi giá. Vì Bảo Việt Hà Nội luôn coi chất lượng dịch vụ quyết định
sự thành công của chính mình. Tiêu chí “tăng trưởng và hiệu quả ” luôn được quán
chiệt đến từng cán bộ công nhân viên. Chất lượng dịch vụ đượcđặt lên hàng đầu, phạm
vi bảo hiểm được mở rộng để phù hợp với thị trường trong nước cũng như trên thị
trường thế giới.
2.2. Chính sách giá cả bảo hiểm (phí bảo hiểm)
Trong kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm là giá của một sản phẩm bảo hiểm hay
nói cách khác người bảo hiểm nhận về mình những rủi ro được bảo hiểm để đổi lấy phí
của người tham gia bảo hiểm. Bảo Việt Hà Nội là thành viên của tổng Công ty Bảo
hiểm Việt Nam, vì vậy phí bảo hiểm của nghiệp vụ mà Bảo Việt Hà Nội triển khai phải
dựa vào phí của toàn ngành Bảo Việt.
Khách hàng thường quan tâm rất nhiều đến giá cả của sản phẩm và coi đó là
thiện chí để kí kết hợp đồng bảo hiểm. Trước thực tế đó, công ty phải đa dạng hoá các
mức phí dựa vào thị hiếu cảu khách hàng, phải linh hoạt cho nó thích ứng không qúa
cao so với thị trường chung nhưng cũng không quá thấp bởi vì sẽ ảnh hưởng đến kết
quả kinh doanh. Phí bảo hiểm được đa dạng hoá tuỳ thuộc vào mức độ trách nhiệm thời
gian bảo hiểm, mức miễn thường…và do đặc thù của nghiệp vụ nên phí bảo hiểm của
nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng có một số đặc điểm riêng.

*Phí cơ bản: Mức phí cơ bản này là mức phí tối thiểu đối với với một công
trình. Phí được tính trên cơ sở phần nghìn giá trị bảo hiểm của công trình. Mức phí cơ
bản này bao gồm phí tính đối với các công việc:
- Lưu kho tại khu vực công trường từ sau khi nguyên vật liệu được bốc dỡ từ
trên phương tiện vận chuyển xuống. Thời gian lưu kho trước khi xây dựng lâu nhất
không quá ba tháng (tính từ khi dỡ xuống cho tới khi khởi công xây dựng)
- Xây dựng và lắp đặt công trình
- Chạy thử- nếu trong xây dựng có cả công việc lắp đặt thì phần việc này cũng
nằm trong khảng thời gian xây dựng tiêu chẩn của mỗi loại công trình nhất định. Ví dụ:
thời gian tiêu chuẩn để xây dựng một khách sạn ba tần theo biểu phí là 18 tháng, như
vậy thời gian lắp đặt các trang thiết bị của khách sạn cũng chỉ được phép nằm trong 18
tháng đó. Nếu thời gian lắp đặp khéo dài quá 18 tháng thì người bảo hiểm phải thu thêm
phụ phí(cho từng tháng) tuy nhiên nếu công trình hoàn thành trước thời gian quy định
thì phí bảo hiểm không được giảm hay hoàn phí.
Cần lưu ý chỉ bảo hiểm chạy thử cho các máy móc mới không bảo hiểm cho máy
móc cũ dùng lại.
Đối với các công trình có bao gồm cả các công việc như đóng cọc móng, xây
tường đá hay kè đá chống sụt lở… thì các công việc đó cũng phải được kê khai đầy đủ
trong giấy yêu cầu bảo hiểm, có như vậy mới được bảo hiểm.
Trong trường hợp người được bảo hiểm chỉ yêu cầu bảo hiểm một phần của
công tác thi công xây dựng thì việc tính phí phải rất quan trọng. Ví dụ: Người được bảo
hiểm chỉ mua bảo hiểm cho công việc đóng cọc và xây móng của ngôi nhà. Trong các
trường hợp này cần phải xin ý kiến của tổng công ty trước khi quyết định bảo hiểm.
Phí tối thiểu trong bảo hiểm xây dựng là 25.000 USD hay tiền khác quy đổi
tương ứng.
Biểu phí cơ bản nêu trên chưa bao gồm phụ phí cho động đất, núi lửa, sóng
thần… khi tính phụ phí cho các rủi ro này phải có các dữ liệu sau đây:
+ Tính cất của từng loại công trình- Độ nhạy cảm của công trình đối với các rủi
ro đó
+ Khu vực động đất

Phụ phí cho rủi ro lũ lụt: Tỉ lệ phụ phí này được quy định sẵn trên biểu phí tiêu
chuẩn. Tỉ lệ này căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ
lụt.
Phí tiêu chuẩn= Phí cơ bản tối thiểu + phụ phí động đất+ phụ phí lũ lụt
Giá cả bảo hiểm đã trở nên là công cụ cạnh tranh rất lợi hại trên thị trường nó
làm ảnh hưởng rất lớn đến thị trường bảo hiểm trong nước và nhiều công ty mạnh sẽ có
ưu thế trong cạnh tranh giá cả. Bảo Việt Hà Nội là một công ty được đánh giá có vị trí
mạnh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, Nhưng trong thời gian gần đây với sự xuất
hiện của nhiều công ty bảo hiểm cùng kinh doanh trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng
đã gây khó khăn rất nhiều cho công tác khai thác của công ty. Với sự thách thức của thị
trường bảo hiểm trong nước, đòi hỏi Bảo Việt Hà Nội phải đầu tư hơn nữa trong vấn
đề nghiên cứu và đưa ra những mức phí phù hợp với khách hàng. Tuy nhiên trong thời
gian qua công ty chưa áp dụng được nhiều biểu phí mới khách hàng chỉ mới biết biểu
phí cũ.
2.3. Chính sách phân phối
Bảo Việt Hà Nội có vị trí rất thuận lợi, trụ sở chính nằm trên địa bàn thành phố,
địa điểm khai thác của công ty nằm trên toàn địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đông
các tổng Công ty xây dựng lớn và chủ đầu tư các dự án lớn trong cả nước. Công ty có
một lợi vô cùng quan trọng trong khâu triển khai khai thác bảo hiểm luôn nhận được sự
ủng hộ giúp đỡ của ban lãnh đạo tổng công ty. Trên phạm vi thành phố, công ty xây
dựng được mạng lưới các phòng bán bảo hiểm có mặt tại tất cả các quận huyện. Tại trụ
sở chính của công ty có bốn phòng giúp việc và năm phòng trực tiếp khai thác, giám
định, giải quyết bồi thường.
Đặt biệt công ty có một hệ thống đại lý rất lớn được phân phối về cho các phòng
bảo hiểm khu vực. Hiện nay số lương đại lý của công ty có khoảng trên 50 người, theo
dự kiến của ban lãnh đạo công ty trong thời gian gần đây sẽ tổ chức tuyển them khoảng
20 đại lý cho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Lực lượng này sẽ làm cầu nối giữa khách
hàng với công ty và ngược lại.
Tuy nhiên việc chú trọng đào tạo cho đội ngũ các bộ đại lý vẫn chưa được sát
sao trong mấy năm gần đây tiến độ làm việc của đại lý không được báo cáo thường

xuyên.
Bảo Việt Hà Nội đang chịu sức ép từ nhiều phí từ môi trường bên trong và môi
trường bên ngoài. Vì vậy để phát huy cao độ vai trò chính sách phân phối của công ty
trên địa bàn thành phố cần chú ý một số việc sau:
+ Xây dựng mạng lưới phân phối trên phạm vi toàn thành phố và có thể mở rộng
ra ở các vùng lân cận.
+ Đào tạo mới và đào tạo lại đội ngũ các bộ khai thác của công ty để họ có tranh
bị đầy đủ về trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
+
Phân vùng khai thác trong nội bộ công ty tránh giành khách hàng của nhau gây
tâm lý nghi ngờ không tốt của khách hàng.
+ Phải thường xuyên giám sát, kiểm tra mạng lưới phân phối, phải có kế hoạch
cụ thể đề ra cho các phòng, các đại lý thực hiện cho tốt.
+ Động viên khuyến khích những phòng và đại lý có khối lượng hợp đồng khai
thác nhiều, tạo thêm lòng trung thành của họ với công ty.
2.4. Hoạt động thu phí bảo hiểm:
Nằm trên địa bàn tập trung của nhiều công ty bảo hiểm, Bảo Việt Hà Nội phải
đương đầu với sự cạnh tranh gay gắt, trong tinh hình đó, công ty đã có nhiều biện pháp
để đứng vững và phát triển trong cạnh tranh. Bảo Việt Hà Nội có những tiến bộ đáng kể
trong khai thác bảo hiểm và triển khai các nghiệp vụ mới. Kết quả doanh thu phí ở Bảo
Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng:
Bảng 1: Doanh thu phí của Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng
(2000-2005)
Nghiệp
vụ
Doanh thu phí
2000 2001 2002 2003 2004 2005
BHXD 5482 5681 6542 6885 6678 16605
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BảoViệt Hà Nội các năm 2000-2005)
Qua số liệu bảng 1 ta thấy doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm xây

dựng của Bảo Việt Hà Nội trong một số năm gần đây: Nhìn chung, doanh thu bảo hiểm
của nghiệp vụ này chưa cao và không ổn định năm 2001 doanh thu của nghiệp vụ tăng