Vận dụng giải pháp từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước để tăng cường nguồn vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

( So 2(67)-2009

TAI CHINH VI MO

)

m DUNG m PHHP Tl( CflC NGRN HI^NG THl/ONG MDI TRONG V/l NGOAl Nl/OC

DE TfiNG CddNQ NQUON VON Tfil NGfiN HfiNQ TtHlOllQ Mfil CO PH^N VIET N(IH
PGS.TS. Dinh Xuan H^ng

±

^flAi hang thuang mgi cophdn (NHTMCP) hoat dong trong nen kinh tethitru&ng,
CO nh itng th ugn lai vd kho khan ca bdn trong cong tdc tao lap, h uy dong nguon von
1 kkinh doanh:

Thuan loi: NHTMCP dugc
phep phat hanh cd phieu, trai
phieu de tang vdn tu cd, chii
dong va Iinh hoat trong viec dieu
chinh chien luge kinh doanh phu
hgp vdi thj trudng va nang luc

ciia ngan hang (NH).
Kho khan: mang ludi chi
nhanh chua rdng khap, ngudn
vdn tu cd va ngudn vdn kinh
doanh cdn nhd, nhan luc ciia NH
cdn thieu ve sd lugng va kinh
nghiem chuyen mdn, uy tin va

thuang hieu tren thj trudng chua
cao...
Trong bdi canh kinh te hien
nay, viec lira chgn cac giai phap
cd hieu qua can dua vao kinh
nghiem da ap dung thanh cdng
tai cac NHTM nude ngoai va
trong nude thdi gian qua la rat

io:

can thiet.
Giai phap tao lap von tir co.
Vdn dieu le ciia cac
NHTMCP hien nay vdi quy md
cdn nhd (dudi 5 nghin ty dong).
Miic vdn dd chua dap ling dugc
yeu cau so vdi
quy md phat
trien ciia he
thdng NHTM
Viet Nam trong
dieu kien hdi
nhap hien nay va
yeu cau md rdng
kinh doanh ciia
NHTMCP. Miic
vdn dieu le nay
da nay sinh ra
nhiing han che

cho hoat dong NH:
• The hien nang lire tai chinh
chua dii Idn de so sanh vdi cac
ddi tac, nhat la cac NHTM nude
ngoai.
• Tang quy md ngudn vdn huy
dong.
• Md rdng doanh sd cho vay
(Theo luat cac TCTD, mot
NHTM khdng cho mot khach
hang vay vugt qua 15% / vdn tu
cdciiaNH).
• Quy md tai san NH tang
nhanh khd dat ty le an toan trong

T a p chf nghien cuTu Tdi chfnh k e ' t o d n

kinh doanh theo chuan muc quoc
te. (Vdn tu cd /tai san cd riii ro toi
thi6ula8%o).
NHTMCP CO thi tdng vdn
tu CO bang each:
Mot la, trich ty le Igi nhuan
sau thue de thanh lap cac quy dir
triJ theo diing quy djnh ciia nha
nude. NhOng nam dau muc igi
nhuan cua NH cdn thap, nhung
day la hinh thiic tang von tir co
lanh manh cho Ngan hang.
Hai la, phat hanh cd phieu (cd

phieu thudng va cd phieu uu dai)
va trai phieu.
,
Day la each tang vdn tu cd
nhanh nhat, dugc ap dung thanh
cdng d cac NHTMCP tren thg
gidi va Viet Nam. Dac biet la
trong thdi gian may nSm gan day
d Sacombank, A Chau, Quan
ddi... va NHTMCP Tien Phong
mdi khai truang thang 06/2008,
von dieu le 1.000 ty dong, da cd
Id trinh tSng Ien it nhSt la 3000 ty
dong sau mot nam hoat dong.
Giai phap huy dpng von cua
khach hang.
Kinh nghifm cua cac
NHTM trong va ngoai nin^rc:
Tai Nhat Ban, Cac NHTM
huy dong dugc khoi lugng idn
tiet ki?m ciia dan chung dua vac


(

So 2(67}-2009

)

kinh doanh. Do dac diem tieu

diing cua ngudi Nhat, mac dii
tien luang thap xa so vdi cac
nude cdng nghiep phat trien.
song ho cd miic han che tieu
diing cao (dac diem nay la gidng
ngudi Viet Nam). Day la ngudn
vdn ddi dao de cac NHTM Nhat
Ban huy dong dugc.
Tai Dai Loan, Chii trgng
ngudn vdn hudng ndi bang each
xay dung cac NHTM da nang,
hien dai. Tir do lam ca sd cho su
di chuyen cac ngudn vdn trong
xa hdi tap uung vao NH va tao
dung nen hinh anh tin cay ciia
khach hang.
Tai Thai Lan, Nhung kinh
nghiem ciia cac NHTM Thai Lan
la:
Da dang hoa cac hinh thiic
huy dong vdn dugc dac biet quan
tam. Vdi cac hinh thii'c huy dong
vdn nhu: nhan tien giri tiet kiem,
phat hanh trai phieu, ky phieu,
chiing chi tien gui... theo cac
mire lai suat rat Iinh hoat va theo
nhieu ky han khac nhau.
Day manh va phat trien mang
ludi NH. Viec phat trien rdng rai
mang ludi hoat dong NH tao

dieu kien de thu hiit dugc nhieu
khach hang va da dang hoa cac
hinh thiic huy dong vdn.
Chii trong dau tu cdng nghe
NH ,dac biet la trang bj he thdng
thanh toan hien dai. Day la ca sd
cho viec ap dung nhieu hinh thiic
thanh toan tien tien, vdi tien ich
nhanh chdng. an toan va chi phi
thap.
Nang cao chat lugng va da
dang hoa cac djch vu NH. Di ddi

TAI CHiNH VT MO

vdi hien dai hoa thanh toan, cac
NHTM Thai Lan chii trgng viec
nang cao chat lugng va phat trien
cac djch vu mdi. Vdi cac djch vu
hap dan da thu hiit dugc nhieu
khach hang, nhieu ngudn vdn
nhan rdi trong xahgi.
Tai Trung Quoc, Mot dat
nude cd tdc do tang truang kinh
te cao nhat the gidi trong nhu'ng
nam gan day, nhu cau vdn dau tu
rat Idn. Cac NHTM d nude nay
da chii trgng den cdng tac huy
dong vdn bang cac giai phap:
Sir dung lai suat huy dong vdn

mot each Iinh hoat, mem deo
Phat trien mang ludi chi
nhanh va phong giao djch .
Tang cudng huy dong vdn
trung va dai han.
Tai My, Cac NHTM lam djch
vu thanh toan tien luong cho
cdng nhan cac DN, vien chiic
ciia cac ca quan nha nude, td
chiic xa hdi... qua tai khoan.
Khach hang dugc cap mot the
nhua, sii' dung the nay de riit tien,
thanh toan tai bat ky may ATM
nao ciia he thong NH phat hanh
the hoac la cac NH khac da cd su
lien ket. Ngay nay vdi ky thuat
hien dai, cac NH phat hanh the
thdng minh vdi nhieu tien ich
giiip cho cdng tac huy dong vdn
ngay cang thuan Igi.
Tai Viet Nam, Cac NHTM
da cd truyen thdng hoat dong
mot thdi gian thudng chii trgng
din viec md rdng mang ludi hoat
dong va coi dd la yeu td can thiet
de tang cudng huy dong vdn ciia
khach hang. Tuy thuoc vao dieu
kien va the manh ciia mdi NH, cd

the md rdng chi nhanh hoac la

phong giao djch. Cac NHTM
trien khai cd hieu qua viec nay,
nhu NHNo va PTNT Viet Nam,
NHTMCP Quan ddi. NH Ddng
A. OceanBank khai truang 11
phong giao djch mdi trong
thang 05/2008...
Nhung van de can chu y
khi van dung kinh nghiem
quoc te va trong niroc:
- Xac djnh khach hang chii
yeu la doanh nghiep va dan cu.
Trong dd khach hang la DN phai
chu trgng md rdng djch vu, dac
biet la djch vu tin dung. Khach
hang la dan cu can chii trgng den
tinh tien ich, lai suat va mire do
an toan ciia vdn tien giri.
- Trong dieu kien bien ddng
ciia thj trudng tai chinh - tien te
hien nay va cache dieu hanh ciia
NHNN la theo lai suat ca ban,
NH can tinh toan ky ludng bai
toan "Di vay de cho vay", chi phi
ve lai tien giri, chi phi dau tu de
md chi nhanh, phdng giao
djch...
- Can cd nhung hinh thirc mdi
kinh doanh tren vdn ngoai hinh
thirc cho vay va dau tu truyen

thdng.
Cac giai phap huy dong
von cua khach hang tai
NHTMCP til' viec van dung
kinh nghiem cac NHTM trong
va ngoai nirdc:
Mot la. Can da dang cac hinh
thiic huy ddng vdn.
Hien nay, ngudn vdn nhan rdi
cua cac doanh nghiep, td chirc
kinh te - xa hdi va trong dan cu
cdn rat Idn. De khai thac tdi da

T a p c h f n g h i e n ciiTu Tdi chfnh ke todn



r

TAI CHINH VI MO

nhirng ngudn vdn nay. cac
NHTMCP can da dang hoa cac
hinh thiic huy ddng. Vdi phuong
cham: dam bao ca cau ngudn
vdn (ngan han va trung han, ndi
te va ngoai te...) cho nhu cau sir
dung. Trong do can phat trien cac
• cdng cu huy ddng: tien giii, tien

tiet kiem. ky phieu. trai phieu.
tien gui dam bao gia trj theo vang
(hoac USD), tiet kiem bang
vang... da dang hoa cac ky han
huy ddng. da dang hoa cac
phuong thiic tra lai. tra gdc.
Hai la, Md rdng he thdng
mang ludi hoat ddng.
Cac NHTMCP c^n tap trung
md rdng mang ludi d cac thanh
phd Idn, cac khu cdng nghiep va
sau do la d viing ndng thdn. Tir
viec thu thap thdng tin, du bao sd
thu nhap va nhu cau ve djch vu
NH cua cac thanh phan kinh te d
tii'ng khu vuc de md ra chi nhanh
hoac phdng giao djch cho phii
hgp. NH cd the bd tri cac dja
diem giao djch thuan tien, tiet
kiem chi phi va thdi gian di lai de
thu hut ddng dao nhSt khach
hang.
Ba la, Cd chinh sach lai suat
huy ddng vdn hgp ly.
Chinh sach lai suat la bai toan
khd giai trong dieu kien bien
ddng ciia thj trudng tai chinh tien te hien nay. Lai suat huy
ddng vdn la yeu td tao nen thanh
phan Idn chi phi hoat ddng NH.
Mgi bien ddng cua lai suat diu

anh hudng den ket qua hoat ddng
kinh doanh ciia NH. Vi vay,
NHTMCP caned phuong an .xay
dung chinh sach lai suSt hgp ly la
can thiet. Chinh sach lai suSt can

12>

dap irng dugc cac yeu td la:
- Huy ddng du vdn cho nhu
causirdung.
- Dam bao tinh canh tranh
vdi cac NH khac.
- Tiet kiem chi phi. tang thu
nhap. dam bao Igi nhuan cho
NH.
- Can tinh den yeu td ty le
lam phat.
- Tuan thii cac quy djnh
trong ca che dieu hanh lai suat
cua NHNN.
Bon la, Chii trgng dau tu
cdng nghe NHdemd dugc nhieu
tai khoan tien giri va tai khoan
ATM cho khach hang.
Cdng nghe NH la mot trong
nhung yeu td quan trong quyet
djnh den hieu qua hoat ddng kinh
doanh ciia NHTM. Dau tu phat
trien cdng nghe NH, dac biet la

trang bj he thdng thanh toan hien
dai se thu hut dugc nhieu khach
hang md tai khoan giao djch, tir
dd se tap trung nhieu khoan tien
nhan rdi tren tren tai khoan.
Trong dieu kien hien nay,
NHTMCP can md rdng giao tiep
vdi cac ca quan nha nude (d cac
huyen) va cac DN tai cac khu
cdng nghiep de md tai khoan
ATM cho can bd vien chiic va
cdng nhan khu vuc nay.
Nam la, Nang cao chat lugng
va da dang cac djch vu Ngan
Hang.
Cdng tac huy ddng vdn ciia
NH di lien vdi cac djch vu NH
cung cap cho khach hang. Cac
hoat ddng nay ho trg cho nhau
ciing phat trien. NHTMCP can

Tap chf nghien cdu Tdi chfnh k e ' t o d n

So 2(67)-2009

)

chii trgng md rdng va nang cao
chat lugng cac loai djch vu NH:
thanh toan, bao lanh. kinh doanh

chirng khoan. ngoai te. bao
hiem... mdi tap trung dugc
ngudn vdn ciia khach hang
nhanh han.
Sau la, Thuc hien tdt chien
luge khach hang va chii trgng
den khach hang la DN Idn.
Kinh nghiem ciia cac NHTM
di trudc la thuc hien theo phuang
chain "Lgi ich ciia NH phu thuoc
vao hieu qua kinh doanh cua
khach hang". Vi vay, NHTMCP
phai cd chinh sach khach hang
diing dan. xay dung dugc nen
khach hang ben vu^ng. Cu the
nhu:
- Can thanh lap bd phan quan
ly khach hang.
- Chii ddng tham gia vao
chien luge kinh doanh ciia DN,
nham giiip hg khac phue khd
khan, tao lap mdi quan he lau dai.
- Phan loai khach hang de cd
each ddi xircho phii hgp.
- Djnh kyva theo khu vuc td
chirc hdi nghj khach hang, de
lang nghe nguyen vgng ciia
khach hang.
- Can chii trgng den khach
hang la nhirng doanh nghiep Idn.

Bdi le, til' khach hang nay se tap
trung dugc ngudn vdn idn.
Giai phap tang cu-oTig vay
von cac Ngan hang Thu-cng
mai va Ngan hang Nha nu'dc:
Cac NHTMCP khdng nim
ngoai su van ddng va bien ddng
nhanh nhay ciia vdn trong nen
kinh te thi trudng. Hon nira, cdng


(

So 2(67) - 2009

j

tac quan trj ngudn vdn ciia NH
chua cd du kha nang de xii' ly tire
thdi rui ro thanh toan phat minh.
Do va>. vay vdn ciia cac NHTM
va NHNN la each tdt de dap irng
nhu cau vdn trong thanh toan ciia
NH.
Tiiy thuoc vao chuan bi cac
dieu kien. nhu cau vay vdn va
mire do quan he giao djch vdi ddi
tac. NHTMCP cd the chgn hinh
thirc vay vdn thich hgp tai
NHNN, NHTM hay cac TCTD

khac.
Giai phap vay lai von cua
Chinh phii, nhan von du' an uy
thac dau tu, cho vay ciia nirdc
ngoai.
Ngudn vdn nay cd dugc khi
NHTM cd dii nang luc va trinh
do chuyen mdn ciia mot NHTM
da nang hien dai. Mac dii mdi
thanh lap nhung NHTMCP hoan
toan cd ca sd, tien de sdm trd
thanh NH nhu vay. Khi cd dii
dugc cac dieu kien va su nang
ddng ciia Ban Quan tri. Ban
Giam doc NH, can tao lap ngudn
vdnnaytir2kenh:

TAI CHINH VI MO

Chinh phu cdc nuac. Day la
ngudn vdn vdi Igi the: quy md
Idn, thdi han dai, lai suat thap...

chgn dugc nhirng can bd cd du
nang luc va trinh do lam cdng tac
ngudn vdn.

- Nhan vdn du dn uy thac ddu
tu. cho vay cua nuac ngoai. Cac
td chii'c nude ngoai hoac la

Chinh phu cac nude cd the uy
thac cho mot NHTM thuc hien
mot du an dau tu. du an cho vay
de dat dugc muc dich cuahg. Khi
nhan dugc su uy thac nay trong
thdi gian chd giai ngan. NHTM
tam thdi sir dung ngudn vdn de
cho vay.

- Bd tri can bg cd kha nang
phii hgp va cd trinh do giao tiep
de lam diing vi tri. chii'c trach ciia
cdng tac nay.

Giai phap nang cao trinh do
nguon nhanlyc:
NHTMCP van dung va thi
hanh cac giai phap tren cd hieu
qua hay khdng phu thuoc rat Idn
vao trinh do ngudn nhan luc.
Hay cd the ndi rang trinh do
ngudn nhan luc chat lugng cao
quyet dinh su thanh cdng trong
hoat ddng kinh doanh ndi chung
va trong cdng tac tao lap. huy
ddng ngudn vdn ndi rieng ciia
NH.

Nang cao trinh do ngudn
nhan luc trong cdng tac ngudn

- Vay lgi tir ngudn von C 'hinh vdn, NHTMCP can chii trgng
phu vay cua cdc to chuc Tai den nhung viec sau:
chinh - Tin climg quoc te va
- De ra tieu chuan va tuyen

• •
^^^>

- Can sap xep cd bg phan
nghien ciru. du bao. de xuat cac
hinh thirc huy ddng \dn. kenh
tao lap ngudn vdn hgp ly va co
hieu qua nhat cho Ban Tdng
giam doc.
- Cd chinh sach uu dai de thu
hilt ddi ngu chuyen mdn gidi.
Giai phap sdm xay dung
thircng hieu co uy tin tren thj
tru'ong:
Su thanh cdng trong kinh
doanh ciia cac NHTM tren the
gidi va Viet Nam la di lien vdi
thuang hieu da ndi tieng tren thj
trudng. Trong cdng tac tao lap va
huy ddng vdn. NHTM cd mot
thuang hieu lan rdng, cd uy tin se
tao nen nhung lgi the rat Idn. Dd
la tao lap vdn tii' nhieu kenh, huy
ddng vdn tir nhieu khach hang
vdi doanh sd Idn. Dieu dd la

diing vdi cau cham ngdn thudng
ndi: "Huu xa tu nhien huang"./.

L^i to

Bac sT chuyen khoa tam thin noi chuyen vai ddng nghiep: "Tdi vCra gap
mot ca het siic thu vi, anh ta bi hoi chirng da nhan each".
- Chuyen do la binh thwong trong cong viec cua bon minh thdi, co gi dau?
- Vin dS la toi co the thuyet phue tCmg nhan each mot thay nhau tra tiSn
,
dieu tri.

T a p chf nghien cdu Tdi chfnh ke todn

13^