CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp – Kiên Giang

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang
Chương 5

CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG

5.1. NHỮNG MẶT TỒN TẠI CỦA CHI NHÁNH VÀ NGUYÊN NHÂN.
5.1.1. Thuận lợi.
- Thu nhập bình quân đầu người trên địa bàn huyện Tân Hiệp đạt 21,4
triệu đồng/năm tương đương 1.260 USD, tức tăng 41,72% so với năm 2007. Sản
lượng lương thực bình quân toàn huyện năm 2008 được đánh giá cao nhất từ
trước đến nay (đạt 14,3 tấn/ha), tạo động lực cho các ngành nghề khác trên địa
bàn phát triển theo như: chăn nuôi heo, cá, chế biến, dịch vụ,...Đây là tín hiệu tốt
cho hoạt động kinh doa
nh của Chi nhánh được ổn định và bền vững.
- Trong lĩnh vực ngân hàng Chính phủ, NHNo&PTNT chi nhánh huyện
Tân Hiệp luôn được sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam
và NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang.
Ngân hàng Nhà nước đã có các chủ trương, biện pháp linh hoạt, kiểm soát
lạm phát trong năm 2008, chỉ đạo các NHTM cơ cấu lại nguồn vốn để đầu tư
vốn một cách hợp lý, chống cho vay để đầu cơ trong thời kỳ lạm
phát: Quyết
định 1300/QĐ_HĐQT-TDNo ngày 03/12/2007( về giao dịch đảm bảo), Quyết
định 1165/QĐ_NHNo- KHTH ngày 26/06/2008 (về quản lý hạn mức dư nợ dư
có) và còn rất nhiều văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của NHNo Tỉnh Kiên Giang về
vốn, chế độ biểu mẫu, điều hành, nghiệp vụ được thống nhất. Đặc b
iệt đã được
sự giúp đỡ, cho phép Ngân hàng cơ sở chuyển đổi sang chương trình IPCAS,
hòa mạng chung với toàn ngành để nhận được thông báo, cũng như sự chỉ đạo,
giúp đỡ nhau cùng hoạt động.

- NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp được đặt ngay trung tâm Thị
trấn Tân Hiệp, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông đi lại dễ
dàng, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc đến gi
ao dịch cũng như giúp
cho các hoạt động của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 60 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang
- Với đội ngũ nhân viên trẻ và năng động có trình độ chuyên môn cao kết
hợp với các cán bộ công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức
trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng.

- Địa bàn nơi ngân hàng hoạt động chủ yếu là sản xuất nông nghiệp với
quy mô lớn, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn.
Mặt khác, ngân hàng đã mở rộng thêm 02 phòng giao dịch nên thuận lợi cho
khách hàng và ngân hàng cùng giao dịch được nhanh chóng và thuận tiện hơn.
- Trong suốt quá trình hoạt động Chi nhánh luôn được sự qua
n tâm, hỗ trợ
của các cơ quan Ban ngành địa phương trong công tác cho vay và thu nợ cũng
như đăng ký tài sản thế chấp, xử lý nợ, điều c
hỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng.
- Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ổn định, đáp
ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả nhất.
5.1.2. Khó khăn- hạn chế:
Bên cạnh thuận lợi, ngân hàng cũng đã gặp không ít những khó khăn mà
ngân hàng cần phải nỗ lực vượt qua để duy trì và phát triển.
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng còn hạn chế vì nguồn vốn huy động
của ngân hàng thấp, c
hủ yếu phụ thuộc vào nguồn vay từ Hội sở chính.

- Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên Chi nhánh phải liên tục thực
hiện tìm kiếm khách hàng mới và thẩm định món vay, tốn nhiều chi phí khi đi
thu nợ và chi phí tái đầu tư; dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm đi.
- Lạm
phát, dịch cúm gia cầm, giá cả trên thị trường không ổn định, nhất
là các mặt hàng lương thực, thực phẩm, phân bón, xăng dầu,.. làm cho chi phí
sản xuất đầu vào tăng. Giá nông sản không ổn định gây nên hiện tượng tồn đọng
nông sản, ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng và trả nợ đúng hạn của
khách hàng cũng như quá trình huy động vốn của ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng chưa được đa dạng và phong phú, chỉ chủ yếu là huy
động vốn để cho vay ngắn hạn và một phần nhỏ là trung hạn. C
òn các loại hình
tín dụng cần nhiều vốn như chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn,… còn rất
hạn chế và hầu như là không có, nghiệp vụ thuê mua cũng chưa được triển khai.
- Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa
bàn huyện Tân Hiệp,
cạnh tranh về lãi suất cho vay, về mức phí thanh toán
chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,…cũng như các dich vụ hậu mãi khác của
GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 61 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang
ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao. Từ đó thị phần của ngân hàng dần bị
thu hẹp dẫn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng chưa cao (tốc độ tăng
trưởng nguồn vốn, dịch vụ chậm hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ). Bên cạnh đó,
công tác tiếp thị của Chi nhánh vẫn chưa được triển khai mạnh mẽ.
- Đất sản xuất của một số hộ vay vốn ngân hàng trước đây đẽ thế chấp
nhưng vẫn cầm cố, cấn trừ nợ trái phá
p luật dẫn đến nợ xấu, nợ tồn đọng kéo dài
không thể xử lý dứt điểm được. Các loại vốn vay chỉ định trước đây, qua nhiều

năm quá hạn đã khoanh nợ, phân loại nợ và lên phương án thu với các biện
pháp, hình thức thu khác nhau nhưng kết quả không đạt đư
ợc nhiều.
- Việc xử lý thu nợ còn gặp nhiều khó khăn do đôi lúc việc kết hợp giữa
Ngân hàng và chính quyền địa phương chưa được chặt chẽ, còn có nơi cấp ủy
chính quyền địa phương chưa thực sự quan tâm tới công tác Ngân hàng, thiếu sự
phối hợp với Ngân hàng trong việc đầu tư vốn phục vụ phát triển sản xuất và xử
lý nợ quá hạn, xử lý tài sản thế chấp, gây t
hiệt hại cho ngân hàng.
- Địa bàn huyện Tân Hiệp vẫn là huyện thuần nông, lúa là sản phẩm chính
(năm hai vụ, kết thúc sản xuất và thu hoạch xong tháng 09). Do đó mang tính
thời vụ rất cao, cũng từ đó việc tập trung nguồn vốn, nguồn nhân lực cũng như
vật lực cho công tác kinh doanh của Ngân hàng cũng ảnh hưởng theo.
Trước hết nguồn đầu tư thường có nhu cầu vào trước mỗi vụ sản xuất và
ngoài cao điểm vụ, để tập trung vật tư cho sản xuất vụ tiếp theo, tiêu dùng phục
vụ đời sống, xâ
y dựng sữa chữa nhà ở vào mỗi đầu mùa mưa lũ,… nên nguồn
vốn huy động từ dân cư vào thời điểm này là rất thấp, việc quản lý hạn mức dư
nợ của ngân hàng không đạt theo yêu cầu, rất khó khăn và thường vượt mức chỉ
tiêu đư
ợc giao cho tháng tiếp theo, mặc dù nhu cầu vay và chỉ tiêu dư nợ còn.
Ngược lại, khi vào vụ ngoài việc lệ thuộc vào thiên nhiên, giá cả trên thị
trường,… lúc này khách hàng trả nợ, gửi và thanh toán qua quỹ rất đông dẫn đến
quá tải trong khâu phục vụ khách hàng, hạn mức dư nợ tăng cao, nợ quá hạn
nhóm hai tăng lên. Gây khó khăn trong quản lý hạn mức thanh toán đối với các
ngân hàng trên địa bàn có tính thời vụ cao như ngâ
n hàng cơ sở hiện nay.
5.1.3. Nguyên nhân.
- Mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều khâu trong quá trình cho vay,
từ tìm kiếm khách hàng cho tới thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng. Sau đó

GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 62 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang
cán bộ tín dụng còn phải nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ, trích dự phòng rủi
ro, làm báo cáo hàng tháng, hàng quí,…Điều này đã hạn chế thời gian tìm kiếm
khách hàng mới làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP.
* Công tác huy động vốn:
- Giữ được khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng. Để làm
được như vậy, mỗi cán bộ phải làm tốt nhiệm vụ được giao, tạo lòng tin cho
khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức các nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc
cho khác
h hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm công hằng ngày nếu làm thêm
giờ làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên.
- Đa dạng hoá các phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư
cũng như các thành phần kinh tế khác, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất và
tiêu dùng. Trong điều kiện cho phép của Ngân hàng cấp trên, cùng với việc mở
rộng, nâ
ng cao và cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu của khách hàng như: tiết
kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trả lãi trước, huy động kỳ phiếu có thưởng,
tiết kiệm xây nhà với thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...với nhiều hình thức
lãi suất khác nhau phù hợp với khách hàng.
- Mở rộng các dịch vụ cũng như chương trình khuyến mãi khi khách
hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng. Tùy thuộc vào khách hàng và
doa
nh nghiệp mà có các cách tiếp thị khác nhau (tặng phẩm, giảm chi phí).
- Nên mở tổ chuyên về bộ phận Marketing cho ngân hàng, bộ phận này sẽ
nghiên cứu và tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng
trong chiến lược huy động vốn lâu dài của ngân hàng.

*Trong công tác tín dụng:
- Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn,
mở rộng đầu tư cho vay các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ và có uy tín với
ngân hàng, có báo cáo tài chính rõ ràng và hoạt động có hiệu quả qua các năm.
- Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải
ân cần, nhanh chóng, uy tín. Không vì bất kỳ lí do nà
o để họ phàn nàn, thắc mắc.
Đồng thời tăng cường cho vay đối với các hạn mức tín dụng đối với những hộ
vay kinh tế tổng hợp và kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách
nhiệm cũng như quyền lợi giữa ngân hàng và khách hàng.
GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 63 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á
www.kinhtehoc.net

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang
- Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu các sản phẩm của
NHNo&PTNT, ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu
phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để
thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống.
- Những năm qua, hoạt động cho vay trung hạn phục vụ cho sản xuất
nông nghiệp còn rất hạn chế và cho va
y dài hạn là hầu như không có, để giải
quyết vấn đề này cần tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Nhằm đầu tư, tạo điều kiện cho sản xuất theo chiều sâu, đưa thành tựu khoa học
kỹ thuật vào sản xuất lúa, chăn nuôi gia súc- gia cầm, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật
như thủy lợi, phương tiện đường giao thông nông thôn phục vụ cho việc vận
chuyển hàng hoá, nông sản cũng như đi lại của người dâ
n được dễ dàng, hiện đại
hóa sản xuất nông nghiệp, làm khơi dậy tiềm năng sẵn có của địa phương.
- Đối với nợ xấu, nợ rủi ro, nợ tồn đọng. Phải tăng cường phân tích nợ, có
biện pháp phù hợp với từng trường hợp cụ thể, đòi hỏi phải có sự thống nhất

cũng như nỗ lực của tất cả các cán bộ tr
ong Chi nhánh. Ban lãnh đạo phải có kỷ
luật, khen thưởng kịp thời tạo được động lực làm việc cho nhân viên trong ngân
hàng.
-Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế, phân loại khách
hàng, mục đích vay và khả năng tài chính là như thế nào, có khả năng thu hồi nợ
đúng hạn hay không. Cơ cấu đầu tư phải hợp
lý, khai thác tối đa lợi thế địa bàn
hiện có, cần mở rộng hay thu hẹp cho vay theo ngành nghề ở địa phương, xuất
khẩu hay tiêu thụ trong nước sao cho có hiệu quả nhất.
- Giữ vững kỹ cương, kỹ luật trong quá trình chỉ đạo điều hành, đoàn kết
trong nội bộ, bám sát vào chương trình công tác mà Chi nhánh đã đề ra và quyết
tâm thực hiện, hoàn thành nhiệm vụ chung.
- Kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ gi
úp cho khách hàng lựa chọn
được một loại hình vay phù hợp nhất với phương án sản xuất cũng như khả năng
trả nợ của khách hàng, tức là mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng
tín dụng. Còn ngân hàng sẽ thu được nợ đúng hạn và thu hút được nhiều khách
hàng hơn từ đó góp phần tăng doanh số cho vay cũng như đem lại lợi nhuận và
uy tín c
ho ngân hàng, từ đó quy mô của ngân hàng được mở rộng hơn. Ngân
hàng có thể kết hợp cho vay sản xuất nông nghiệp, mua máy móc và tiêu dùng
GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 64 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á
www.kinhtehoc.net