THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNNO VÀ PTNT ĐÔNG HÀ NỘI

Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNNO VÀ PTNT
ĐÔNG HÀ NỘI
2.1 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
NHNNo&PTNT Đông Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHNNo&PTNT Đông Hà Nội được thành lập theo Quyết định số
170/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 02/07/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị
NHNNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh Đông Hà Nội được tiếp quản toà nhà
23B Quang Trung làm Trụ sở hoạt động. Sau thời gian cải tạo, sửa chữa, hiện
toà nhà mới được đưa vào sử dụng với cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và
có vị trí thuận lợi trên địa bàn thủ đô Hà Nội.
Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đã
nhanh chóng hội nhập vào các hoạt động của NHNNo&PTNT Việt Nam và
cộng đồng cũng như các định chế tài chính trong nước và quốc tế. Qua hơn 4
năm hoạt động, Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đã vận dụng tốt sự hỗ
trợ của NHNNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tài chính, ngân hàng trong
nước và quốc tế cùng với khả năng nội lực của mình để thực hiện phát triển
mạnh về cả mạng lưới chi nhánh và các sản phẩm dịch vụ. Đến nay, mạng lưới
hoạt động của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội bao gồm Hội sở, 2
phòng giao dịch và 2 chi nhánh cấp 2. Hai phòng giao dịch bao gồm phòng
giao dịch Nguyễn Công Trứ và phòng giao dịch Kim Mã, 2 chi nhánh cấp 2 bao
gồm chi nhánh Bà Triệu và chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đề ra và luôn cố
gắng đảm bảo các nguyên tắc: Tuân thủ chặt chẽ chính sách, thể chế, chế độ,
luật pháp của Nhà nước; thực thi nguyên tắc tập trung thống nhất trong toàn hệ
thống; sử dụng có hiệu quả các đòn bẩy kinh tế, kết hợp với việc phân công,
1 1
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
phân cấp, chế độ uỷ quyền, khuyến khích tính năng động sáng tạo, chủ động
trong kinh doanh của mỗi cán bộ công nhân viên, các đơn vị trực thuộc.

Song song với sự phát triển của cả về chiều rộng và chiều sâu trong các hoạt
động kinh doanh của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội, Ban lãnh đạo Chi
nhánh Đông Hà Nội luôn chú trọng tới công tác phát triển nguồn nhân lực vì ngân
hàng luôn coi đây là yếu tố quyết định tới thành công của Chi nhánh Đông
NHNNo&PTNT Hà Nội hôm nay và sự phát triển bền vững của Chi nhánh trong
tương lai. Tổng số cán bộ của Chi nhánh tính đến thời điểm tháng 09/2007 là 122
người. Hiểu rõ tầm quan trọng về nhận thức của mỗi cá nhân trong tổ chức là rất
quan trọng đối với quá trình phát triển của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà
Nội nên công tác đào tạo nhận thức cũng như việc liên tục đào tạo nhằm trau dồi
kiến thức, kỹ năng tác nghiệp được Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông
Hà Nội luôn chú trọng và tạo điều kiện tối đa. Ban lãnh đạo Chi nhánh
NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cùng toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên luôn cố
gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp, thân thiện để mỗi thành
viên tự giác cống hiến hết khả năng giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Căn cứ Quyết định 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004 của HĐQT-
NHNNo&PTNT Việt Nam tại văn bản số 2481/NHN0-TCCB ngày 05/08/2003,
Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội có cơ cấu tổ chức như sau:
2 2
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội
GIÁM ĐỐC
Các phó giám đốc
Phòng KTKT nội bộ
Phòng
KT- Ngân quỹ
Phòng nhân sự
Phòng
Nguồn
vốn

Phòng
KH-
TD
Phòng
TT- QT
Phòng
Thẩm
định
3 3
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Phòng
Vi
tính
Chi nhánh cấp 2
Phòng giao dịch
Phòng giao dịch

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn đối với Ngân hàng
2.1.3.1 Thuận lợi
4 4
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Là một ngân hàng ra đời sau nên Chi nhánh NNHNo&PTNT Đông Hà Nội có
những ưu thế của người đi sau là chọn lọc tiếp thu học hỏi được nhiều kinh nghiệm
quý báu của đồng nghiệp và các bạn hàng, các trang thiết bị đựơc trang bị ngay từ
những ngày đầu thành lập, tuy chưa đủ song cũng đã đáp ứng được yêu cầu kinh
doanh. Với đội ngũ nhân viên trẻ có kiến thức và thường xuyên được ngân hàng cử
đi đào tạo và nâng cao trình độ.
Trụ sở của chi nhánh nằm ở 23B đường Quang Trung một địa điểm ngay trung
tâm thủ đô Hà Nội, nơi tập trung nhiều đơn vị kinh tế, nơi có tốc độ tăng trưởng
kinh tế cao. Môi trường kinh doanh, cơ sở hạ tầng tốt, dân trí cao. Có nhiều khách

hàng tiềm năng lớn với ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng. Một vị trí thuận
lợi cho hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng là một chi nhánh trực thuộc NHNNo&PTNT Việt Nam, một
NHTM lớn nhất nước, với mạng lưới trên hơn 2000 chi nhánh trải rộng khắp đất
nước hơn nữa lại là ngân hàng ra đời sau nên được sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp và
sát sao của HĐQT và của tổng giám đốc, qua các chính sách như tài chính, lãi suất,
tín dụng… cũng như sự kiểm tra, cảnh báo kịp thời đã giúp chi nhánh kinh doanh
hiệu quả và an toàn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển. Song song với việc quan
tâm chỉ đạo sát sao thì NHNNo&PTNT Việt Nam cũng đã tạo điều kiện cho ngân
hàng có một sự độc lập trong kinh doanh. Hơn nữa ngân hàng cũng được sự quan
tâm của các chi nhánh trong hệ thống NHNNo&PTNT, giữa các chi nhánh trong
cùng hệ thống có sự hỗ trợ về vốn, nghiệp vụ và các kinh nghiệm về quản lý…
Nhờ có những thuận lợi trên mà Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đã
có những bước phát triển vượt bậc kể từ khi phát triển, đã tạo được lòng tin vững
chắc cho người dân, các DN vay vốn. Ngân hàng đã tận dụng được tất cả các thuận
lợi mà mình có để có thể hoàn thành tất cả các nhiệm vụ mà NNHNo&PTNT Việt
Nam đã giao cho.
2.1.3.2 Khó khăn
5 5
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Bên cạnh những thuận lợi đã nêu trên thì Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà
Nội cũng gặp phải những khó khăn và thách thức to lớn, cụ thể là:
Do mới thành lập nên chưa có thị trường hoạt động ổn định. Còn nhiều khách
hàng chưa biết đến thương hiệu của chi nhánh. Hầu hết các doanh nghiệp đến với
chi nhánh là nhờ sự giới thiệu của một số chi nhánh trong cùng hệ thống.
Trong thời gian vừa qua tình hình kinh tế ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động
kinh doanh của ngân hàng: Thiên tai liên tiếp xẩy ra làm ảnh hưởng rất lớn đến nền
kinh tế và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhiều doanh nghiệp vay vốn đã
mất trắng vì thế đã không còn có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Trên địa bàn Hà Nội, hàng loạt các NHTM và TCTD ra đời đã tạo ra sự cạnh

tranh gay gắt. Đầu tư tín dụng đến nay không chỉ bó hẹp trong phạm vi nhỏ mà bắt
đầu có xu hướng lan rộng ra các địa phương khác, trở ngại trong việc kiểm tra kiểm
soát dẫn đến rủi ro cao hơn. Nhu cầu vốn tăng cao cùng với việc sức ép cạnh tranh
đã buộc các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động.
Lãi suất đầu vào cao buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất đầu ra. Tuy mức
tăng không thể bằng đầu vào song cũng là một trở ngại cho các DN vẫn vay vốn.
Đồng thời cũng rút ngắn khoảng cách giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay của
ngân hàng.
2.1.4 Thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông
Hà Nội
Tình hình kinh tế của thủ đô Hà Nội trong thời gian 2004-2006 phát triển với
tốc độ nhanh chóng, hơn nữa từ 2004-2006 là năm mà đất nước ta đánh dấu nhiều
mốc son quan trọng đó là tổ chức thành công hội nghị APEC, chính thức là thành
viên của tổ chức thương mại thế thế giới WTO chính vì thế mà hoạt động đầu tư,
sản xuất đã phát triển mạnh mẽ đây chính là điều kiện thuận lợi để tăng trưởng hoạt
động tín dụng cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà
Nội nói riêng.
6 6
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội kể từ khi
thành lập thực sự khởi sắc cả về quy mô và chất lượng.
* Quy trình tín dụng của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội được thể
hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2: Quy trình tín dụng Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội
Khỏ c h hàng
Cung cấp tài liệu
và
thụng tin
Cỏn bộ trực t i ế p cho
v a y

- Hướng dẫn khỏch
hàng
lập hồ sơ vay vốn.
- Nhận và kiểm tra hồ
sơ
đề nghị vay vốHồ sơ đề nghị v ay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn kốm
phương ỏn sản xuất kinh
doanh.
- Hồ sơ pháp lý.
- Hồ sơ liên quan đến tỡnh
hỡnh tài chớnh và hoạt động
SX KD.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Nguồn thụng t i n
- Hồ sơ tài liệu do
khỏch hàng cung
cấp.
- Khảo sỏt thực tế.
- Nguồn khỏc.
Tổ c h ức t h ẩm đ ị nh:
- Khỏch hàng vay vốn.
- Phương ỏn, dự ỏn
vay vốn của khỏch hàng
Thủ tục gi ấ y tờ
- Lập bỏo cỏo thẩm định.
- Tờ trỡnh.
- Giấy tờ về bảo đảm.
Cập n hật thụng
tin

- Thị trường.
- Chớnh sỏch.
- Khung phỏp lý.
Qu yế t đ ị nh cho vay
- Cỏn bộ trực tiếp cho
vay.
-Trưởng/phó phũng
tớn dụngg.
- Hội đồng tín dụng cơ
sở.
-GĐ/ PGĐ chi nhỏnh.
từ chối
chấ
p
thuận
Giấy bỏo lý do
Hợp đ ồng vay v ốn
- Hợp đồng vay vốn kốm
theo lịch rỳt vốn.
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Cỏc điều kiện ràng buộc.
7 7
Chuyên đề thực tập tốt nghiêp
Phỏt tiền vay
- Nhận và kiểm tra cỏc căn
cứ phỏt tiền vay.
- Thực hiện phỏt tiền vay.
Ki ể m t r a quỏ trỡnh
sử
dụng vốn vay và thu

nợ
- Cỏn bộ trực tiếp cho
vay.
- Phụ trỏch bộ phận
trực tiếp cho vay.
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay.
- Đánh giỏ khả năng tài
chớnh của khỏch hàng theo
định kỡ.
- Lập biờn bản, bỏo cỏo kiểm
tra.
Vi
phạ
m
hợp
đồng
- Thủ trưởng đơn vị
trực tiếp cho vay.
Thu nợ
gốc và
lói
.
-Khụng đầy đủ.
-Khụng đúng hẹn
Đầy đủ.
Thanh lý
tớn dụng bắt
buộc.
Bi ệ n phỏp
-Thu hồi vốn vay.

- Ngừng giải ngõn.
- Chuyển nợ quỏ hạn.
- Tiếp tục đôn đốc thu
nợ
Thanh lý tớn
dụng mặc
nhiờn.
8 8
2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà
Nội
Để cú những giải phỏp tốt nhất nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm phũng
ngừa rủi ro, trước hết ta hóy xem xột thực trạng tỡnh hỡnh cho vay và cỏc chỉ
số nợ quỏ hạn của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội trong giai đoạn
2004-2006.
2.2.1 Tình hình cho vay

Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay:
B ả ng 1 : Bảng doanh số cho vay theo thời hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng
2005 2006 2007
Chờnh lệch 06/05 Chờnh lệch 07/05
Mức
Tỷ lệ
(%)
Mức
Tỷ lệ
(%)
Ngắn hạn 1.067.065 2.037.909 4.065.639 970.844 90,98 2.027.730 99,5
Trung hạn 37.784 115.925 528.099 78.141 206,81 412.174 355,6
Dài hạn 5.000 5000 100

Tổng 1.104.849 2.189.834 4.598.738 1.084.985 98,2 2.408.904 110
(Nguồn: Phũng Kế hoạch – tớn dụng)
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm trong giai đoạn
2005-2007.
- Trong cỏc loại cho vay ở Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội thỡ loại
cho vay trung hạn cú tỷ lệ tăng cao nhất trong giai đoạn này. Năm 2005, doanh
số cho vay trung hạn là 37.784 triệu đồng thỡ sang năm 2006 là 115.925 triệu
đồng, tăng 78.141 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ gia tăng là 206,81%; đến năm
2007, doanh số cho vay ở loại này là 528.099 triệu đồng, tăng 355,55% so với
năm 2006.
- Ở năm 2005 và 2006 khụng phỏt sinh cho vay dài hạn thỡ sang năm 2007
doanh số cho vay dài hạn là 5.000 triệu đồng. Điều này đó cải thiện về cơ cấu cho
vay tại ngõn hàng.
Để hiểu rừ ta hóy xem xột chi tiết ở bảng sau:
Bảng 2: Bảng cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng
2005 2006 2007
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
Tỷ
trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
- Ngắn hạn 1.067.065 96,58 2.073.909 94,71 4.065.639 88,41
- Trung hạn 37.784 3,42 115.925 5,29 528.099 11,48

- Dài hạn - - - - 5.000 0,11
Tổng 1.104.849 100,00 2.189.834 100,00 4.598.738 100,00
(Nguồn: Phũng Kế hoạch – Tớn dụng)
- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm đều ở giai đoạn 2005-2007. Năm 2005
tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn là 96,58% so với tổng doanh số cho vay của
năm thỡ sang năm 2006 là 94,71%, và năm 2007 là 88,41%.
- Tương ứng với sự giảm dần của tỷ trọng cho vay ngắn hạn là sự tăng
lờn của tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Năm 2007, tỷ trọng cho vay trung -
dài hạn là 11,59%, trong khi đú ở năm 2006 là 5,29% và năm 2005 là 3,42%.

Doanh số vay theo thành phần kinh tế:
Bảng 3: Bảng doanh số vay theo thành phần kinh tế
Đơn vị tính: Triệu đồng
2005 2006 2007
Chờnh
l
ệch

06/05 Chờnh
l
ệch

07/06
Mứ
c
Tỷ
l
ệ
(%)
Mứ

c
Tỷ
l
ệ
(%)
-

DNNN 900.010 1.721.429 2.843.860 821.419 91,27 1.122.431 65,20
-

DN

ngoài

QD 152.690 351.030 1.201.190 198.340 129,90 850.160 242,19
-

Cỏ

thể 52.149 117.375 553.688 65.226 125,08 436.313 371,73
Tổng
1.104.849 2.189.834 4.598.738 1.084.985 98,20 2.408.904 110,00