THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI.
I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI.
1. Sự hình thành bộ máy tổ chức.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà nội thành lập theo
Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về
thành lập các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội. Khi mới thành lập,
NHNo&PTNT Hà nội tại trụ sở chính có các phòng sau: Tín dụng, Kế hoạch, Tiền
tệ-Kho quỹ, Tổ chức cán bộ, Văn phòng, Tiết kiệm và nguồn vốn. Đồng thời
NHNo&PTNT Hà nội lúc đó có 12 chi nhánh trực thuộc tại các huyện: Đông Anh,
Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, Mê Linh, Sóc Sơn, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch
Thất, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì.
Đến năm 1991, Nghị quyết Quốc hội Khoá 8 bàn giao 6 huyện: Hoài Đức,
Thạch Thất, Đan Phượng, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì về tỉnh Hà Tây và huyện Mê
Linh về tỉnh Vĩnh Phú.
Năm 1995, Quyết định của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam bàn
giao 5 huyện Đông Anh, Sóc Sơn, Từ Liêm, Gia Lâm, Thanh Trì về trung tâm quản
lý.Từ đó đến nay NHNo&PTNT Hà nội thành lập thêm các chi nhánh sau:
-Năm 1994, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh Chợ Hôm.
-Năm 1995, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Đồng Xuân và
Thanh Xuân.
-Năm 1996, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh: Tây Hồ và Giảng
Võ.
-Năm 1997, NHNo&PTNT Hà nội thành lập chi nhánh quận Cầu Giấy.
-Năm 1999, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Đống Đa và Khu
vực Tam Trinh.
-Năm 2002, NHNo&PTNT Hà nội thành lập 2 chi nhánh Tràng Tiền và
Chương Dương.
Những năm vừa qua, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những hoạt động tích
cực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như các phòng ban. Hiện nay, với

một mô hình tổ chức hợp lí, ngân hàng đã tập trung vào việc phát huy vai trò và
năng lực của từng bộ phận cũng như từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động
của ngân hàng ngày càng phát triển. Đội ngũ cán bộ được trẻ hoá và có trình độ
chuyên môn cao, nghiệp vụ vững vàng, 100% cán bộ ngân hàng có trình độ Đại
học và trên Đại học.
Hiện nay, mạng lưới hoạt động của NHNNo&PTNT Hà nội hiện nay bao
gồm: 01 Trụ sở chính, 10 chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc và 33
phòng giao dịch dàn trải trên các Quận nội thành. Các chi nhánh Ngân hàng trực
thuộc là: NHNo&PTNT Hai Bà Trưng, NHNo&PTNT Hoàn Kiếm, NHNo&PTNT
Tây Hồ, NHNo&PTNT Ba Đình, NHNo&PTNT Chương Dương, NHNo&PTNT
Thanh Xuân, NHNo&PTNT Cầu Giấy, NHNo&PTNT Đống Đa, NHNo&PTNT
khu vực Tam Trinh, NHNo&PTNT khu vực Tràng Tiền.
Hiện tai, tại trụ sở chính của NHNo&PTNT Hà Nội có môt giám đốc, hai
phó giám đốc và 9 phũng ban là: Kế toán, Kế Hoạch, Ngân quỹ, Kinh doanh, Kiểm
soát, Tổ chức cán bộ-đào tạo, Thanh toán quốc tế, Vi tính, Hành chính; hoạt động
theo Quyết định 169 ngày 7 tháng 9 năm 2000 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT
Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT
Việt Nam. Về nhân sự, NHNo&PTNT Hà nội có 396 cán bộ, nhân viên; trong đó
165 người tại trụ sở chính và 231 người tại các chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu
vực trực thuộc.
2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm có một Giám đốc, giúp
việc cho Giám đốc là hai phó Giám đốc. Ngân hàng No&PTNT Hà Nội có 9 phòng
ban để thực hiện chức năng chuyên môn của mình đó là các Phòng: Phòng kế
hoặch, Phòng hành chính, Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kinh doanh, Phòng kế
toán, Phòng Ngân quỹ, Phòng kiểm soát, Phòng vi tính và Phòng tổ chức cán bộ -
đào tạo. Các Phòng ban này thực hiện chức năng chuyên môn của mình lấy ví dụ
như Phòng kế hoặch có chức năng nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng,
chiến lược huy động vốn trên địa bàn Hà Nội, tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế
hoặch kinh doanh và quyết toán kế hoặch đến các chi nhánh NHNo&PTNT trên

địa bàn...vv. Phòng thanh toán quốc tế thực hiện các chức năng như: thanh toán
quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán nhờ thu, chuyển tiền với nước ngoài, thanh
toán biên mậu. Những Phòng ban trên hoạt động và chịu trách nhiệm trực tiếp
trước Giám đốc và Phó giám đốc theo lĩnh vực phân công quản lý. Bên cạnh đó
NHNo& PTNT Hà Nội còn có Hội đồng tín dụng với nhiệm vụ xem xét việc giải
Giám đốc
Phó g iám đốcPhó g iám đốc
Phòng
kiểm
soát
Phòng
kế toán
Phòng
Tổ
chức
cán bộ
Phòng
ngân
quỹ
Phòng
kinh
doanh
Phòng
TTQT
Phòng
hành
chính
Phòng
kế
hoạch

trình của các thành viên, kiểm soát trước về mặt pháp lý của dự án và tham gia ý
kiến để giám đốc ra quyết định. Thành phần của Hội đồng tín dụng này bao gồm:
Giám đốc chi nhánh làm chủ tịch hội đồng tín dụng, Phó giám đốc phụ trách tín
dụng, trưởng phòng kinh doanh trực tiếp thẩm định dự án, trưởng phòng kế toán,
trưởng phòng ngân quỹ, trưởng phòng kế hoặch, cán bộ trực tiếp công tác phòng
ngừa rủi ro
3. Tình hình hoạt động
3.1. Huy động vốn
Nguồn vốn của kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn
khác nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại…
song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động – nó minh chứng
cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế
nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn,
trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu
của NHNo&PTNT Hà nội. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị
trường đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp
các ngành nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động
ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này-đặc biệt khi nó kinh
doanh một đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Trong những năm qua,
NHNo&PTNT Hà nội dã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lược khách
hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn thành phố. Năm 1999, chi nhánh đã tái
thành lập phòng Kế hoạch để điều phối việc huy động vốn. NHNo&PTNT Hà nội
có những hình thức huy động vốn sau:
+ Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm.
+ Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu.
+ Vay vốn của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác.
Hà nội là trung tâm kinh tế của cả nước nên là địa bàn tập trung của rất
nhiều doanh nghiệp với các ngành nghề kinh doanh vô cùng đa dạng và nhu cầu về
vốn là rất lớn. Vì vậy, NHNo&PTNT Hà nội luôn chú trọng mở rộng thêm mạng
lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng

của các doanh nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán
với nước ngoài của các doanh nghiệp xuất khẩu. Việc mở rộng thêm mạng lưới
kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò của mình với chức năng
là trung gian thanh toán. Nó cũng chứng tỏ uy tín của chi nhánh trong hoạt động
kinh doanh, đặc biệt là qua khả năng thantoán kịp thời. So với những ngày đầu khi
mới thành lập với nguồn vốn 16 tỷ, sau hơn 10 năm hoạt động, nguồn vốn kinh
doanh của NHNNo&PTNT Hà nội đã tăng trưởng 384 lần, tạo thế và lực vững
chắc cho chi nhánh trong việc cung ứng vốn cho các nhu cầu của các doanh nghiệp
có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho Thủ đô. Ngoài ra, trong năm
2002 cũng như nhiều năm trước đó, NHNNo&PTNT Hà Nội đã cung ứng một khối
lượng lớn vốn đáng kể cho toàn ngành để điều hoà chung trong cả nước. Để tăng
trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, NHNNo&PTNT Hà nội đã thu hút mọi
nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, xã hội,
các trường học, bệnh viện trên địa bàn Thủ đô nên trong năm 2002, các loại nguồn
vốn đều tăng trưởng khá trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 70% nguồn vốn,
tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu tư cho các dự án vay vốn trung,
dài hạn lớn. Đặc biệt từ năm 2000, NHNNo&PTNT Hà nội đã triển khai huy động
nguồn vốn ngoại tệ trong các tầng lớp dân cư, chỉ sau 8 tháng thực hiện, đến cuối
năm 2000, NHNNo&PTNT Hà nội đã có 15 triệu USD tiền gửi tiết kiệm, cùng với
các nguồn vốn ngoại tệ khác, NHNNo&PTNT Hà Nội đã chủ động đáp ứng đủ nhu
cầu vay vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp.
Theo kết quả kinh doanh năm 2002, nguồn vốn của NHNNo&PTNT Hà Nội
đạt 6.152 tỷ, tăng 44,5% so với 2001, trong đó:
+ Nguồn vốn nội tệ: 5.378 tỷ, tăng 39.1% so với 2001, kết cấu như sau:
Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn nội tệ.
Năm 2001 Tỷ trọng Năm 2002 Tỷ trọng
Tiền gửi TK 429,6 10,3 467 tỷ 8,7
Kỳ phiếu 1447,8 34,6 1.982 tỷ 36,9
TGTCKT 735,8 17,6 852 tỷ 15,8
TG, TVTCTD 1415,6 33,9 1.921 tỷ 35,7

Tiền gửi Kho bạc 151,6 3,6 156 tỷ 2,9
(Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội)
-Tiền gửi tiết kiệm 467 tỷ, chiếm 8.7% nguồn nội tệ, tăng 59,4% so với 2001
-Kỳ phiếu 1.982 tỷ, chiếm 36,9% nguồn nội tệ, tăng 73,7% so với 2001
-TG TCKT 852 tỷ, chiếm 15,8% nguồn nội tệ, tăng 4% so với 2001
-TG, TV TCTD 1.921 tỷ, chiếm 35.7% nguồn nội tệ, tăng 32,3% so với 2001
-TG Kho bạc 156 tỷ, chiếm 2,9% nguồn nội tệ, giảm 2,5% so với năm 2001
+ Nguồn vốn ngoại tệ: 774 tỷ (tương đương với 50 triệu USD), tăng 98% so
với 2001, kết cấu như sau:
Bảng 2: Kết cấu nguồn vốn ngoại tệ.
Năm 2001 Tỷ trọng Năm 2002 Tỷ trọng
Tiền gửi TK 305,3 tỷ 56,5 497 tỷ 62,8
Tiền gửi TCKT 44,3 tỷ 8,2 47 tỷ 6,1
TGTCTD 124,9 tỷ 23.1 149 tỷ 19,3
Kỳ phiếu 65,9 tỷ 12,2 72 tỷ 9,3
(Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội)
-Tiền gửi tiết kiệm 497 tỷ, chiếm 64,2% nguồn ngoại tệ, tăng 43,2% so với 2001
-Tiền gửi TCKT 47 tỷ, chiếm 6,1% nguồn ngoại tệ, tăng 9,35 so với 2001
-TG TCTD 149 tỷ, chiếm 19,3% nguồn ngoại tệ,tăng 1,48% so với 2001
-Kỳ phiếu 72 tỷ, chiếm 9,3% nguồn ngoại tệ
Để có được những kết quả khả quan trên, NHNNo&PTNT Hà Nội đã có
những cố gắng không nhỏ trong từng bước thay đổi phong cách giao dịch với
khách hàng, đồng thời vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị
trường; bên cạnh đó còn tổ chức thu tiền gửi tại gia đình những khoản tiền từ 50
triệu đồng trở lên. Những hoạt động này đã tạo cho người dân một tâm lý yên tâm
và vững tin khi gửi tiền vào NHNNo&PTNT Hà nội. Do vậy nguồn vốn tiền gửi
dân cư tăng trưởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu
tư tín dụng, nhất là đầu tư trung và dài hạn. Một yếu tố rất thuận lợi ở đây là niềm
tin của những người dân đối với ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với sự
phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống của đại bộ phận dân cư trong thành

phố đã được từng bước cải thiện, nguồn nhàn rỗi nhờ vậy cũng tăng. Tiền gửi đã và
đang là một nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của
NHNNo&PTNT Hà nội. Điều này thể hiện: Năm 2002, NHNNo&PTNT Hà Nội đã
đạt và vượt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn 40% mà Hội đồng Quản trị
NHNNo&PTNT Việt nam đã giao đầu năm, các Ngân hàng Quận-Khu vực trực
thuộc đã quan tâm đến nguồn vốn nên có nguồn vốn tăng trưởng nhanh là Tam
Trinh 333,3%, Hoàn Kiếm 123,3%, Hai Bà Trưng 82%, Thanh Xuân 38,5%, Tây
Hồ 38,5%; đặc biệt Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền tuy mới hoạt động 6
tháng cuối năm nhưng đã huy động được nguồn vốn khá lớn. Trong huy động
nguồn vốn nội tệ, các ngân hàng vừa chú trọng khối lượng vừa chú trọng đến chất
lượng, tuy năm 2002 mặt bằng lãi suất trên địa bàn có tăng, nhưng các ngân hàng
đã khai thác được các nguồn vốn có lãi suất hợp lý nên mặc dù một bộ phận lãi kỳ
phiếu đã trả lãi trước và một bộ phận lãi kỳ phiếu trả lãi sau chưa hạch toán từ
tháng 9/2002 nhưng lãi suất đầu vào thực tế nguồn vốn nội tệ giảm 9,3% so với
2001, đây là ưu điểm nổi bật rất quan trọng mà từng chi nhánh ngân hàng trực
thuộc NHNo&PTNT Hà Nội cần phân tích thực trạng của đơn vị mình để phát huy
cho các năm sau. Tuy vậy, NHNNo&PTNT Hà Nội cũng phải chú ý đến một số tồn
tại trong công tác huy động vốn: Nguồn vốn tuy tăng trưởng 44,5% nhưng nguồn
vốn nội tệ tăng chậm hơn ngoại tệ nên đã ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cuối
cùng không cao. Một số ngân hàng Quận nhận tiền gửi của các TCTD với thời hạn
ngắn nhưng lãi suất lại quá cao, nên nguồn vốn tuy lớn nhưng hiệu quả lại thấp.
Trong thời gian tới NHNNo&PTNT Hà Nội sẽ phải tìm cách khắc phục.
3.2. Hoạt động tín dụng :
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng
hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng.
Khác với hoạt động tín dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tín dụng của
NHNNo&PTNT Hà nội nói riêng cũng như của các ngân hàng thương mại nói
chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay’’. Do đó
chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu. Trong
quá trình cho vay tại chi nhánh NHNNo&PTNT Hà Nội, các món vay đều được áp

dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và
chất lượng tín dụng. Hiện nay, NHNNo&PTNT Hà Nội tiến hành những hoạt động
tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay
trò chính yếu.
Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh được cụ thể
hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số
72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNNo&PTNT Hà Nội đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh
tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng tới
vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho những khách
hàng này có vốn để sản suất kinh doanh. Qua đó, góp phần tích cực xoá đói giảm
nghèo, dần dần nâng cao chất lượng đời sống của một bộ phận dân cư. Đến với
NHNNo&PTNT Hà nội, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các phương thức
cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình.
Chi nhánh sẽ dựa trên những điều kiện vay vốn như năng lực pháp luật dân sự,
năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong
thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quyết định cấp tín dụng
hay không. Mức cho vay được căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, tỷ lệ vốn vay
so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng nhưng
không vượt quá 15% vốn tự có, trừ trường hợp đối với khoản vay từ các nguồn vốn
uỷ thác hoặc khách hàng vay là các TCTD. Đặc biệt, Quyết định số 11/QĐ-HĐQT-
03 ngày 18/01/2001 của Chủ tịch HĐQT NHNNo&PTNT Việt nam ban hành quy
định phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng đã cụ thể
hoá vấn đề này. Theo đó NHNNo&PTNT Hà Nội được phân cấp mức phán quyết
cho vay tối đa như sau: 100 tỷ đối với doanh nghiệp nhà nước, 20 tỷ đối với doanh
nghiệp ngoài quốc doanh và 2 tỷ đối với hộ sản suất tư nhân, cá thể. Mức phán
quyết cho vay tối đa bao gồm số tiền ngân hàng bảo lãnh; dư nợ cho vay ngắn,
trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của hệ thống NHNNo&PTNT.
Tuy nhiên, các loại hình kinh doanh dịch vụ khác như cho vay hộ nghèo, dịch vụ
tín dụng uỷ thác đầu tư, các chương trình cho vay theo chỉ định của Chính phủ

không áp dụng quy định này.
Thủ tục pháp lý trong cấp vốn cho mọi khách hàng luôn đảm bảo cho việc
nắm mọi thông tin cần thiết và đầy đủ về khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh
trong việc đánh giá khả năng thu hồi vốn cũng như tạo cho khách hàng ý thức về
nghĩa vụ trả nợ. Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức vay, chi nhánh và khách
hàng lập một bộ hồ sơ, cụ thể:
+ Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn; nếu là
pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân còn phải cần thêm hồ sơ kinh
tế.
+ H ồ sơ do chi nhánh lập: Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; biên bản họp
hội đồng tín dụng (trong trường hợp phải họp Hội đồng tín dụng); các thông báo
như thông báo từ chối cho vay, thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ,
thông báo nợ quá hạn; sổ theo dõi cho vay-thu nợ.
+Hồ sơ do chi nhánh và khách hàng cùng lập : hợp đồng tín dụng; giấy nhận
nợ; hợp đồng bảo hiểm tiền vay; biên bản kiểm tra sau khi vay; biên bản xác nhận
rủi ro bất khả kháng.
Những giấy tờ trên được lập theo mẫu tại danh mục các mẫu biểu (kèm theo
quy định cho vay đối với khách hàng). Bộ hồ sơ cho vay sẽ được lưu giữ và bảo
quản bởi phòng kế toán (hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn) và phòng tín dụng ( hồ sơ
kinh tế ). Những tài liệu này chứa đựng những thông tin thiết yếu liên quan tới
khách hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay -
những khâu quan trọng nhất của quá trình cấp tín dụng. Các cán bộ tín dụng của
chi nhánh luôn chú trọng đầu tư thời gian cho việc thẩm định, kiểm tra trước khi
cho vay cũng như theo dõi quá trình cấp tín dụng. Do đó vấn đề này được quy định
rõ trong hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn của doanh
nghiệp và hướng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ
hợp tác. Sau khi nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán bộ tín dụng sẽ lập một bản
báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung những điều kiện vay vốn (đã được
thẩm tra là đúng với hồ sơ) và những đánh giá của mình, ý kiến của trưởng phòng
kinh doanh và ý kiến của giám đốc (phê duyệt cho vay hay không).

Để quá trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chính xác, một đòi hỏi
tất yếu là đội ngũ cán bộ tín dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải có một
trình độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đúng đắn
các kiến thức về kinh tế, xã hội, chính trị không những ở trong nước mà còn ở
nhiều nước trên thế giới. Nhận thức rõ điều này, các cán bộ tín dụng của
NHNNo&PTNT Hà nội luôn đề cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, góp
phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với
đội ngũ cán bộ có năng lực và nhiệt tình trong công việc, NHNNo&PTNT Hà nội
trong những năm qua đã thường xuyên đạt các chỉ tiêu kế hoạch được giao và đạt
hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình.
Năm 2002, dư nợ đạt 2003 tỷ, tăng 27,45 so với 2001, đạt chỉ tiêu tăng
trưởng tín dụng mà NHNNo&PTNT Việt nam giao .Về lãi suất tín dụng thực thu
của toàn thành phố năm 2002 khá hơn năm 2001, riêng lãi suất nội tệ đạt 0,669%,
tăng 0,098% so với năm 2001. Về chất lượng tín dụng: Nợ quá hạn đã hạch toán 57
tỷ, chiếm 2,82%, tăng 0,26% so với năm 2001.Trong năm 2002, NHNNo&PTNT
Hà nội đã tích cực thu hồi nợ quá hạn nhưng cũng trong năm 2002 đã trích rủi ro
và xử lý được nợ tồn đọng lớn nhất từ trước tới nay nên làm cho nợ quá hạn của
các ngân hàng giảm xuống.
Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đã mở rộng đầu tư tín dụng cho
các thành kinh tế, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho các
doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mô sản suất, trong năm đã áp dụng
phương thức đầu tư tín dụng đồng tài trợ đối với 2 dự án lớn đó là cho Tổng Công
ty thuỷ tinh và gốm xây dựng vay 206 tỷ đồng để xây dựng Nhà máy kính nổi Bình
dương, Công ty Sứ Thanh trì 30 tỷ để xây dựng Nhà máy sứ Bình dương, Tổng
công ty Máy động lực và máy nông nghiệp vay 12 triệu USD để đầu tư xây dựng
dự án xe BUS xuất khẩu sang IRAQ....
Việc đầu tư tín dụng năm 2002 được tập trung cho các dự án thực sự có hiệu
quả không phân biệt thành phần kinh tế đã góp phần tích cực cho các doanh nghiệp
thuộc các thành phần kinh tế thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá cơ sở vật
chất kỹ thuật nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường. Nợ

trung, dài hạn của NHNNo&PTNT Hà nội chiếm 37,2% tổng dư nợ. Nhờ đổi mới
kinh doanh nên 2002 có thêm trên 18 doanh nghiệp vay vốn tín dụng tại
NHNNo&PTNT Hà nội .
Bên cạnh tổ chức cho vay các dự án lớn tập trung NHNNo&PTNT Hà nội
còn mở rộng cho vay sinh hoạt đối với công chức, viên chức, sĩ quan, công nhân
viên quốc phòng trong các doanh nghiệp, trường học, bệnh viện, lực lượng vũ
trang, với gần 400 tỷ đồng, do vậy đã hỗ trợ cho nhiều gia đình cải tạo, sửa chữa
nhà ở, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt trong gia đình nhằm nâng cao đời sống cho
cán bộ công nhân viên trước hết là khối hành chính sự nghiệp.
Cho vay hộ nghèo Năm 2002, được sự giúp đỡ của các quận, phường
NHNNo&PTNT Hà nội đã giải ngân cho gần 700 hộ nghèo vay 2.100 triệu đồng
một số đã tạo thêm được công ăn việc làm , thu nhập tăng, đời sống được cải thiện,
trả nợ ngân hàng sòng phẳng. Cuối năm 2002 còn 835 hộ có dư nợ vay ngân hàng
2.300 triệu đồng, tuy số lượng hộ vay và dư nợ cho vay hộ nghèo của
NHNNo&PTNT Hà nội không lớn nhưng NHNNo&PTNT Hà nội đã góp phần
cùng các cấp các ngành của Hà Nội thực hiện chương trình 03 của thành uỷ Hà Nội
về xoá đói giảm nghèo trên điạ bàn Hà Nội.
3.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại :
Song song với việc đáp ứng nhu cầu vốn nội tệ, NHNNo&PTNT Hà nội
cũng luôn quan tâm tới việc đảm bảo nguồn ngoại tệ để kịp thời cung cấp cho
khách hàng. Chính sách mở cửa của Đảng và Nhà nước trong những năm qua đã
tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam dần dần hoà nhập vào mạch phát triển
chung của nền kinh tế thế giới. Các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế trong nước
đã thực hiện giao dịch ngoại thương với các đối tác nước ngoài trong nhiều ngành
nghề và lĩnh vực kinh doanh. Tình hình đầu tư nước ngoài vào Hà Nội trong thời
gian qua đang có dấu hiệu cải thiện và phục hồi. Trong những năm qua,
NHNNo&PTNT Hà nội đã luôn là người đồng hành đáng tin cậy của nhiều doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế trong hoạt động ngoại thương. Cho vay bằng ngoại tệ tại
NHNNo&PTNT Hà nội áp dụng với các đối tượng sau :
- Cho vay để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hoá dịch vụ;