MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiêp và phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

Phân tích tình hình tín d
ụng tại
NHNo&PTNT chi nhánh huy
ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

GVHD: T
ống Yên Đan
Trang 70 GVHD: Tr
ần Minh Thông

CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO
HI
ỆU QU
Ả TRONG HO
ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG


5.1. NHỮNG DẤU HIỆU DẪN ĐẾN RỦI RO CHO NGÂN HÀNG
Qua quá trình phân tích trên có thể thấy rằng tuy tình hình thu nợ qua các
năm đều tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ quá hạn.
Điều này đã làm ảnh hưởng đáng kể đến quá trình hoạt động kinh doanh và lợi
nhuận của Ngân hàng. Cụ thể hơn là những dấu hiệu sau đây sẽ dẫn đến nguy cơ rủi
ro cho Ngân hàng:
- Giá cả đầu ra bấp bênh không ổn định, sản xuất nhỏ lẻ, thu hoạch không
đồng loạt dễ bị thương lái ép giá. Mặt khác, giá phân bón , thuốc trừ sâu, con giống
lại tăng mạnh, dù có trúng mùa được giá nhưng lợi nhuận mang lại không cao ảnh
hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Ngày trả nợ và số tiền trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký không thực hiện
một cách đúng đắn mà không giải trình được lý do xác đáng phù hợp với thực tế của
bên vay.

- Những món nợ tôn nhà đã quá hạn mà người vay đến nay vẫn chưa trả
được, đây là những món nợ vay để nâng cấp nền nhà chống lũ theo quyết định cho
vay của chính phủ, đây đa số là những hộ nghèo, thu nhập rất thấp nên Ngân hàng
cũng khó có khả năng thu hồi nợ được.
- Những thông tin không tốt đẹp về tình hình tài chính, công nợ chồng chất và
ngày càng phát sinh lớn hơn. Phát hiện vốn tự có của đơn vị đã khai man, tình hình
sản xuất kinh doanh bị đình đốn sản phẩm giảm dần về số lượng, số công nhân, cán
b
ộ có trình độ kỹ thuật xin nghỉ dần hoặc chuyển đi các đơn vị khác.

V
ới những t
ín hi
ệu
d
ẫn đến rủi ro nêu trên,
Ngân hàng c
ần tích cực chủ động
tìm ra các gi
ải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất mà vẫn đảm
b
ảo hiệu quả
trong ho
ạt động kinh doanh của N
gân hàng

www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín d
ụng tại

NHNo&PTNT chi nhánh huy
ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

GVHD: T
ống Yên Đan
Trang 71 GVHD: Tr
ần Minh Thông

5.2. M
ỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG
TÍN D
ỤNG

5.2.1. V
ề huy động vốn

- M
ở
r
ộng, đa dạng hóa các hình thức huy đông vốn với nhiều kỳ hạn, lãi
xu
ất phù hợp, áp dụng lãi suất bậc thang, rút vốn linh hoạt, chú trọng nguồn vốn tiền
g
ửi có kỳ hạn mang tính ổn định
.
- X
ử lý lãi xuất cho vay và huy động vố
n m
ềm dẻo linh động đảm bảo kinh
doanh hi

ệu quả nhưng đồng thời cũng giữ được khách h
àng g
ửi tiền, tăng thêm
khách hàng vay ti
ền.

- Duy trì m
ối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi
ti
ền tại
Ngân hàng Nông nghi
ệp và Phát triển Nôn
g thôn, gi
ữ vững các khách hàng
tín nhiệm đã có quan hệ truyền thống, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới để
tăng trưởng nguồn vốn huy động.
- Triển khai các biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức
để thu hút các nguồn vốn ở các khu vực Thành phố, Trị trấn và các khu vực dân cư
tập trung đông.
5.2.2. Về công tác cho vay
- Bám sát theo định hướng hoạt động kinh doanh của ban lãnh đạo, tuyệt đối
tuân thủ các quy chế cho vay, kiểm tra trước và sau khi cho vay, chấp hành đúng
quy định của NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp và của NHNN Việt Nam.
- Cũng cố, giữ vững và mở rộng thị phần tín dụng, thực hiện đầu tư tín dụng
trên cơ sở bền vững và phát triển .
- Cho vay trong quá trình thẩm định hộ vay cán bộ tín dụng cần chú ý tìm
hiểu thẩm định kỹ nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng, tư cách của người vay, ưu
tiên cho vay đối với khách hàng có uy tín, tín nhiệm cao, vay trả nợ Ngân hàng đúng
hạn, có tài sản thế chấp bảo đảm và có khả năng xử lý nhanh khi có rủi ro, xử lý tài
sản nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.

- Phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp, giữ vững khách hàng có
quan hệ truyền thống, có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời chủ động tích cực tìm
kiếm và tiếp cận khách hàng mới để tăng trưởng dư nợ tín dụng.
www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín d
ụng tại
NHNo&PTNT chi nhánh huy
ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

GVHD: T
ống Yên Đan
Trang 72 GVHD: Tr
ần Minh Thông

- Hàng tháng hàng quý t
ừng cán bộ tín dụng phải lên danh sách những hộ vay
đ
ến hạn trả nợ gốc và lãi
trong tháng, quý đ
ể đôn đốc hộ
vay tr
ả nợ đúng hạn trong
h
ợp đồng
. T
ập trung sà
ng l
ọc và lựa chọn đối tượng cho vay
nh

ằm giảm thấp rủi ro,
phân lo
ại
đánh giá kh
ả năng trả nợ của khách hàng, nắm chắc nợ xấu của địa bàn
mình ph
ụ trách và báo cáo tình hình tăng giảm nhóm n
ợ h
àng tháng cho ban lãnh
đ
ạo
đ
ể có biện pháp kịp thời, chú ý các món vay số tiền lớn.

5.2.3. V
ề công tác thu nợ

- Đ
ối với nợ đến hạn
t
ừng cán bộ tín dụng
ch
ủ động gửi
gi
ấy báo nợ đến hộ
thông qua t
ổ
trư
ởng tổ vay vốn
, trư

ởng ấp
đ
ể đô
n đ
ốc nhắc nhở
h
ọ trong việc trả nợ
vay, h
ạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.

- Đ
ối với nợ xin gia hạn nợ và
đi
ều c
h
ỉnh kỳ hạn nợ c
hi nhánh c
ần
có k
ế
hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì
đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
5.2.4. Về kế toán ngân quỷ
- Phòng kế toán ngân quỷ đảm bảo tính chính xác kịp thời thu đúng, chi đủ,
kiểm điếm nhanh, thay đổi phong cách giao dịch tránh gây phiền hà cho khách hàng,
giữ vững các khách hàng hiện có. Đồng thời tăng cường tiếp cận khách hàng mới và
phải có kế hoạch chăm sóc khách hàng, tạo với mối quan hệ lâu dài bền vững với
khách hàng.
- Nâng cao chất luợng và mở rộng các dịch vụ ngoài tín dụng như: chuyển
tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán, dịch vụ thương mại, dịch vụ tài khoản, mở thẻ

ATM, chi lương qua thẻ.
- Thực hành tiết kiệm tối đa các khoản chi phí, tránh lãng phí nhằm tăng thu
nhập, đảm bảo có đủ quỹ thu nhập để chi lương theo qui định và có tích lũy.
- Giảm phí chuyển tiền của khách hàng ở mức cạnh tranh, áp dụng linh hoạt
tỷ giá ngoại hối, đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán của khách hàng.
5.2.5. Về công tác hành chính nhân sự
- Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, lên kế hoạch
điều động và tuyển dụng nhân sự năm 2009 để bổ sung cho các phòng các bộ phận
còn thiếu.
www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín d
ụng tại
NHNo&PTNT chi nhánh huy
ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

GVHD: T
ống Yên Đan
Trang 73 GVHD: Tr
ần Minh Thông

- B
ảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị của cơ quan theo định kỳ.

- Tăng cư
ờng tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh,
nâng cao tinh th
ần trách nhiệm trong công việc. Cán bộ tín dụng là người phải chịu
trách nhi
ệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ thuộc địa bàn mình

qu
ản lý
.
5.2.6. Gi
ải pháp phòng
ngừa v
à quản lý rủi ro tín dụng

Vi
ệc mở rộng tín dụng và quản lý phòng ngừa rủi ro t
ín d
ụng phải gắn liền
v
ới nhau, k
hông quá chú tr
ọng mở rộng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro sẽ
d
ẫn đến nợ quá hạn phát sinh cao
. Nếu thực hiện ng
ược lại sẽ thu hẹp tí
n d
ụng, giảm
th
ị phần đi đến mất khách hàng, giảm thu nhập sẽ mất cân đối tài chính dẫn đến bị
thua l
ổ. Vì vậy
, m
ục
tiêu l
ớn nhất của ngân hàng hiệ

n nay là qu
ản lý rủi ro tín dụng
có hi
ệu quả, mở rộng tín dụng phải kiểm soát được. Để đề ph
òng và h
ạn chế rủ
i ro
tín dụng Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Khi quyết định cho vay phải cân nhắc thận trọng về số tiền cho vay có thật
sự được đáp ứng đúng, đủ nhu cầu về vốn của đơn vị vay vốn không? Phương pháp
về tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh và đối tượng
vay vốn. Hợp đồng trả có lãi và gốc hàng tháng, hàng quý sao cho phù hợp với chu
chuyển vốn và khả năng tài chính của đơn vị.
- Theo dõi sát các hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị. Những lúc
khách hàng gặp khó khăn phải tìm cách giúp đở ý kiến cho họ, phải dùng những
biện pháp tín dụng của Ngân hàng để cứu nguy cho họ và cho chính Ngân hàng.
Nghĩa là phải có những đối sách kịp thời mang tính cách giai đoạn hoặc lâu dài
trong mọi vấn đề hổ trợ trong mọi trường hợp.
- Thực hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro là luôn chấp hành nghiêm túc quy
trình nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng hạn chế rủi ro, thực hiện đầu tư vào
các mục đích kinh doanh khác nhau, tăng cường mở rộng các đối tượng bảo hiểm,
xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro và nâng cao hoạt động phòng ngừa
rủi ro tín dụng.



www.kinhtehoc.net

Phân tích tình hình tín d
ụng tại

NHNo&PTNT chi nhánh huy
ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

GVHD: T
ống Yên Đan
Trang 74 GVHD: Tr
ần Minh Thông

CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1. KẾT KUẬN
Là m
ột chi nh
ánh Ngân hàng thương m
ại quốc doanh trên địa bàn huyện
Ngân Hàng Nông Nghi
ệp Huyện Cao Lãnh xác định thị trường chính là
nông thôn,
khách hàng ch
ủ yếu là hộ nông dân, chức năng hoạt động là đi vay để cho vay trên
đ
ịa bàn dân c
ư m
ục tiêu là lợi nhuận. Q
ua phân tích s
ố liệu của ba
năm h
ọat động
cho th

ấy là một N
gân hàng ho
ạt động
rất hiệu quả đơn v
ị ít rủi ro, nợ quá hạn dưới

m
ức cho phép qua các năm và luôn luôn xây dựng các món vay có chất lượng.
Vì
v
ậy,
trong khuôn kh
ổ chính sách của N
gân hàng c
ần phải thiết lập để duy trì chất
lư
ợng của các khoản vay này, cùng mối quan hệ khách hàng luôn được bền vững và
phát tri
ển trên ng
uyên t
ắc như sau:

- M
ục đích sử dụng vốn vay phải
đúng mục đích cho s
ản xuất nó phải tạo ra
thu nh
ập tăng thêm một cách trực tiếp hoặc thông qua sản xu
ất hoặc đầu t
ư mở rộng

s
ản xuất
.
- V
ề khả n
ăng sinh l
ời, xác định Ngân hàng
là m
ột tổ chức kinh doanh,
khi
Ngân hàng ho
ạt động thu được lợi nhuận thì sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn, nếu
ngân hàng liên ti
ếp bị thua lỗ thì sẽ trở nên yếu kém. Nếu để một tổ chức tài chính
y
ếu kém sẽ không thu hút khách hàng, chính sự yếu kém về tình trạng tài c
hính s
ẽ
dẫn đến Ngân hàng không có khả năng tận dụng được cơ hội. Nghĩa là nguồn vốn
không để bị động lại trong các khoản vay không an toàn và không có khả năng thanh
khoản. Vì vậy, khi quyết định cho vay được phải được thẩm định chọn lọc cẩn thận
hạn chế rủi ro.
- Về tính thanh khoản là một Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng
trung gian cấp tín dụng huy động vốn để cho vay. Cho nên Ngân hàng phải cân đối
tính toán phải đảm bảo an toàn chi trả tiền gởi mà còn phải tiếp tục hoạt động để tìm
kiếm lợi nhuận và tồn tại. Do đó, phải chú trọng điều này là cần thiết trong việc quy
định trách nhiệm trả nợ của người vay và cần phải có kế hoạch thận trọng thu hồi
món vay nó tuỳ thuộc vào nguồn thu dự án đầu tư.
www.kinhtehoc.net