MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP VAY VỐN TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC
THẨM ĐỊNH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA DOANH NGHIỆP VAY VỐN
TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM.
2.1. Phương hướng, nhiệm vụ hoạt động phát triển nói chung và hoạt động
thẩm định dự án nói riêng của Sở Giao Dịch trong thời gian tới.
2.1.1. Phương hướng của Ngân hàng Ngoại Thương trong thời gian tới.
Với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành
ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với
điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách
hàng sự thành đạt” trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân
hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập, Ngân hàng Ngoại thương đã
xây dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến 2010 với những nội dung
chính như sau:
• Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số
CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu
đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
• Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại,
khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro,
có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng
được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc
mọi thành phần.
• Phấn đấu đạt, duy trì ( và phấn đấu vượt ) một số chỉ tiêu cơ bản đến năm 2015 :
⇒ Vốn chủ sở hữu đạt mức từ 2,5 – 3 tỷ USD
⇒ Tổng tài sản tăng trung bình 15 – 20 %/năm.
⇒ Tỷ lệ trung bình hàng năm ROAE là trên 15%;
⇒ Tỷ lệ trung bình hàng năm ROAA là 1,2%
2.1.2. Những nhiệm vụ cụ thể cho NHNT VN
 Tập trung cao độ mọi nguồn lực để xây dựng phương án thực hiện thành
công chương trình Cổ phần hóa, bao gồm phát hành cổ phiếu niêm yết trên thị trường
chứng khoán; chọn đối tác chiến lược; xây dựng quy chế thích hợp để chuyển đổi cơ

chế quản trị điều hành từ doanh nghiệp Nhà nước sang doanh nghiệp cổ phần, tạo động
lực phát triển quan trọng nhằm nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng Ngoại Thương.
 Tiếp tục tiến hành đổi mới cơ cấu tổ chức và áp dụng mô thức quản trị
điều hành theo thông lệ quốc tế; nâng cao một bước quản trị hệ thống, hoàn thiện công
tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
 Thay đổi, điều chỉnh một cách cơ bản cơ cấu đối tượng khách hàng theo
hướng đa dạng hóa và hướng tới khách hàng mục tiêu : phát triển khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng bán lẻ thông qua cơ cấu lại tổ chức, phát triển mạng
lưới, xây dựng hệ thống chính sách thích hợp cho từng đối tượng khách hàng mục tiêu,
thiết kế và đưa vào áp dụng các sản phẩm mới phù hợp với yêu cầu của nhóm khách
hàng.
 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn; tăng cường và đẩy mạnh các
giải pháp nhằm triển khai ứng dụng một cách có hiệu quả các sản phẩm mới, đặc biệt
các sản phẩm đi kèm khuyến mại. Đổi mới công tác khách hàng, trước hết là phong
cách giao tiếp.
 Tập trung đẩy mạnh hoạt động dịch vụ đầu tư và chứng khoán – coi đây
vừa là hoạt động kinh doanh vừa là bước đi mang tính chất chiến lược, để tạo cơ sở cho
việc cải cách hệ thống sau này.
 Nghiên cứu các giải pháp để xây dựng một nền tảng công nghệ mới, bao
gồm cả hệ thống cơ sở ( core banking ), chuẩn bị cho bước cải cách cơ bản phù hợp với
quy mô phát triển ngân hàng, phương thức quản lý mới và cấu trúc ngân hàng mới sau
khi đã cổ phần hóa và hình thành tập đoàn.
2.1.3. Định hướng phát triển của SGD NHNT và định hướng phát triển tín dụng
trung dài hạn.
2.1.3.1.. Định hướng phát triển của SGD
SGD ngoại thương phấn đấu trong năm 2008 :
⇒ Tổng tài sản tăng 40%,
⇒ Dư nợ tăng 20%,
⇒ Huy động vốn tăng 40%
so với năm 2007. Ngân hàng sẽ thẩm định các dự án có hiệu quả hơn, vì vậy sẽ

chỉ cấp tín dụng cho những dự án thực sự có hiệu quả và có khả năng trả nợ.
2.1.3.2. Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn.
Định hướng tín dụng năm 2008 là nâng cao vị thế của Sở Giao Dịch nói riêng và
vị thế của Ngân hàng ngoại thương nói chung trong lĩnh vực tài trợ dự án, tăng cường
thu hút các dự án nhỏ để mở rộng cơ sở khách hàng bên cạnh việc tiếp tục tìm kiếm các
dự án lớn có hiệu quả hơn để tăng dư nợ tại địa bàn Hà Nội và các địa bàn khác được
Hội sở chính cho phép đầu tư.
Kế hoạch tín dụng trung dài hạn trong năm 2008 là :
Trong năm tới phòng ĐTDA vẫn chủ trương kế thừa phát triển tinh thần kinh
doanh của năm 2007; phối hợp với phòng Quan hệ khách hàng để tìm các dự án tốt,
hiệu quả để cho vay đồng tài trợ.
Về tín dụng trung và dài hạn dự kiến tổng giá trị đã rút và cam kết đến cuối năm
2008 đạt khoảng 3000 tỷ quy VND và tổng dư nợ đạt 1.200 tỷ quy VND; tiếp tục theo
dõi các khoản nợ quá hạn và có các biện pháp thu hồi ngay khi có điều kiện.
2.2. Những giải pháp đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định dự án và
thẩm định khả năng trả nợ tại SGD NHNT.
2.2.1. Những giải pháp chung.
2.2.1.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức cán bộ thẩm định.
Chất lượng nguồn nhân lực có thể coi là một trong những yếu tố chủ quan quan
trọng nhất tác động đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Một nhân viên tín dụng
có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nhiệp tốt không những sẽ
tạo ra những khoản tín dụng có chất lượng mà còn tạo ra sự tin tưởng của của khách
hàng đối với ngân hàng. Do đó, NHNT cần phải chú trọng đến việc xây dựng một đội
ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp.
Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cán bộ :
Ngân hàng phải chuẩn hóa cán bộ tín dụng : cán bộ tín dụng có vai trò quan
trọng đối với hoạt động ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận cũng như rủi ro nên cán
bộ tín dụng phải có một số tiêu chuẩn sau :
⇒ Được đào tạo đúng chuyên ngành ở các trường đại học.
⇒ Có khả năng ngoại ngữ tin học, đủ điều kiện để phục vụ cho việc nghiên

cứu tài liệu giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án đầu tư
⇒ Có phẩm chất đạo đức tốt.
⇒ Có hiểu biết xã hội, khả năng giao tiếp tốt.
Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ và các kiến thức liên
quan khác cho cán bộ thẩm định. Công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ
nhân viên được coi là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng để nâng cao
năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Để thực hiện tốt nhiệm
vụ này, cần đẩy mạnh công tác trên bằng các hình thức :
Đào tạo trong nước : NH tổ chức nhiều khóa đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, với
các chủ đề chính như : pháp luật, kiến thức hội nhập kinh tế quốc tế, quản trị công ty và
tuân thủ pháp luật, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản lý rủi ro doanh nghiệp…Để thực
hiện công tác đào tạo cán bộ đạt được kết quả tốt, NH có thể mời các giảng viên từ các
trường đại học về chuyên ngành ngân hàng, đầu tư như trường Đại học kinh tế quốc
dân, Học viện ngân hàng… Hoặc phối hợp với các vụ chức năng của Ngân hàng tổ
chức các khóa đào tạo về các nghiệp vụ liên quan đến thẩm định khách hàng vay vốn
ngân hàng.
Thúc đẩy công tác nghiên cứu khoa học
Tổ chức các khóa học thêm về công nghệ thông tin : cán bộ phải biết sử dụng
thành thạo hệ thống máy tính phục vụ tốt hơn cho việc tìm kiếm thông tin, thẩm định,
giảm tải công việc phải làm.
Khảo sát tại nước ngoài : Tổ chức các đoàn khảo sát học tập kinh nghiệm của
các nước trong khu vực.
Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ thẩm định : giải pháp này có tính xuyên suốt
hoạt động tín dụng nói chung và công tác thẩm định nói riêng.
2.2.1.2. Nâng cao công tác phục vụ khách hàng.
Trong hoạt động của mình, các ngân hàng đều mong muốn có thể thoả mãn tất
cả các yêu cầu của khách hàng. Mong muốn trên là hợp lý nhưng để thực hiện được lại
không hề đơn giản. Không phải khách hàng nào đến với ngân hàng là đã đủ các điều
kiện cần thiết để quan hệ với ngân hàng, NHNT cần phải giúp họ một cách tận tình để
đạt những điều kiện cần thiết. Thực tế đặt ra nhiều trường hợp khách hàng thấy các thủ

tục ngân hàng quá rườm rà đã phát sinh tâm lý ngại vay vốn dẫn tới ngân hàng mất đi
các khách hàng. Do vậy, NHNT cần phải chú ý tới việc hướng dẫn khách hàng làm sao
ngay trong lần tiếp xúc đầu tiên với cán bộ ngân hàng đã để lại cho khách hàng sự yên
tâm và tin tưởng. Tiếp đó, trong quá trình phục vụ khách hàng, các nhân viên phải luôn
hiểu khách hàng kể cả những khó khăn của họ. Điều này sẽ giúp ngân hàng không chỉ
giữ được những khách hàng truyền thống mà còn có khả năng thu hút thêm nhiều khách
hàng mới.
2.2.1.3. Nên có chính sách lương, đãi ngộ hợp lý cho cán bộ.
NHNT phải xây dựng được đội ngũ cán bộ, nhân viên trung thành với ngân hàng
của mình. Đây là một vấn đề không hề đơn giản đối với tất cả các ngân hàng thương
mại nói chung. Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh
hưởng rất lớn đến ngân hàng. Vì vậy NHNT cần phải tăng cường chăm lo đời sống vật
chất và tinh thần cho nhân viên ngân hàng để họ có thể an tâm cống hiến cho ngân
hàng. Điều này rất cần thiết đối với NHNT để xây dựng ngân hàng ngày một thịnh
vượng và phát triển.
Công tác thi đua khen thưởng là động lực, động viên khơi dậy tiềm năng nội lực
của mỗi đơn vị cá nhân hăng hái vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chuyên môn,
góp phần xây dựng đơn vị, cơ quan vững mạnh. Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng do
cán bộ tín dụng luôn luôn phải đối mặt với rủi ro, cần có chế độ tiền lương đặc biệt để
khuyến khích người làm tín dụng xảy ra rủi ro đạo đức. Có chế độ thưởng cho những
người thu hút được nhiều khách hàng, thẩm định có hiệu quả khách hàng.
Lấy các ngày kỷ niệm lớn để tổ chức phong trào thi đua, ngoại khóa để nâng cao
tinh thần thi đua, đoàn kết, gắn bó.
Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để họ
chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ.
2.2.1.4. Nâng cao hiệu quả của công tác tổ chức điều hành
Hiện nay, công ty thực hiện việc quy trách nhiệm về từng nhân viên tín dụng.
Điều này có nghĩa là mỗi khi công ty nhận được hồ sơ dự án xin thuê của khách hàng,
dự án này sẽ được giao cho 1 nhân viên tín dụng và người này sẽ phải tiến hành độc lập
từ việc hướng dẫn làm hồ sơ hợp lệ đến việc thẩm định dự án và giám sát việc thực hiện

dự án. Việc này có ưu điểm nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên công ty. Tuy
nhiên, việc này cũng có bất lợi vì một nhân viên kinh doanh không thể kiêm quá nhiều
công việc và đương nhiên kết quả thẩm định sẽ sơ sài.
Vì vậy, ngoài việc thực hiện phân quyền phán quyết như quy định của ngân hàng
nông nghiệp đối với những dự án đầu tư; giải pháp khuyến nghị là công ty nên chuyên
môn hoá công tác thẩm định dự án bằng một bộ phận nhân viên riêng. Những nhân viên
chuyên trách công việc này phải là những người có phẩm chất cũng như trình độ. Như
vậy, thời gian tiến hành thẩm định là đủ ngắn, chi phí thẩm định không quá lớn để có
thể thực hiện đồng thời do chuyên trách nên công tác này sẽ được những nhân viên tiến
hành kĩ lưỡng.
2.2.1.5. Đầu tư hiện đại hóa ngân hàng.
Cũng như các tổ chức tín dụng khác đang trong giai đoạn hội nhập sâu rộng với
cộng đồng quốc tế, để có thể đáp ứng yêu cầu hội nhập, quản lý rủi ro tín dụng, SGD
NHNT nên tiếp tục triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng nhanh và mạnh hơn
nữa.
Yêu cầu của xu thế cạnh tranh và ưu thế của thông tin trong cạnh tranh đòi hỏi
ngân hàng phải đảm bảo hệ thống máy tính kết nối sẵn có hoạt động có hiệu quả, đồng
thời phải nâng cấp để tránh lạc hậu. Tiếp tục ứng dụng những phần mềm tin học quản
lý, lưu trữ để có thể truy cập khi cần, tính toán số liệu, chỉ tiêu tài chính và đưa vào
những chương trình tin học để giảm những công đoạn tính toán thủ công cho những
nhân viên thẩm định.
Hơn nữa, các chi nhánh trong cùng hệ thống có thể thông tin cho nhau về tình
hình hoạt động của khách hàng có quan hệ tín dụng trong hệ thống một cách nhanh
chóng nhất. Các ngân hàng có thể phối hợp để cho vay và quản lý đối với một khách
hàng, tránh việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một công trình dẫn đến rủi ro trong
hoàn trả nợ.