MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT& PT NAM HÀ NỘI

1
Chuyên đề tốt nghiệp
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ
RỦI RO DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT& PT NAM HÀ
NỘI
2.1. Định hướng phát triển
2.1.1. Một số dự báo
Hoạt động tín dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài, có thể
thúc đẩy hay trì hoãn sự phát triển của hoạt động tín dụng. Dự báo được các yếu tố
tác động môi trường bên ngoài sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động một cách chủ động
hơn, tránh được những rủi ro tín dụng gây thiệt hại cho ngân hàng, nâng cao chất
lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển cao trong năm 2009 so với các
nước trong khu vực, tình hình chính trị xã hội ổn định điều này khuyến khích các nhà
đầu tư tiếp tục đầu , đặc biệt là các doanh nnghiệp tư nhân. Sự thực thi của luật doanh
nghiệp vào 1/1/2000 cũng đã tạo cơ chế thông thoáng cho hoạt động của các doanh
nghiệp.
Nhu cầu vốn của nền kinh trong các năm tới sẽ tăng mạnh, Ngân hàng đầu tư
và phát triển Nam Hà Nội sẽ có nhiều cơ hội để mở rộngcho vay. Các ngành mũi
nhọn như đầu tư vào du lịch, nhu cầuvốn cho các nhà đầu tư xuất nhập khẩu, các nhà
máy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xá giao thông... sẽ rất cần vốn của ngân hàng
có vốn trung và dài hạn.
Cơ chế chính sách nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thôngthoáng
hơn, tạo điều kiện tối đa cho các ngân hàng thương mại trong việc cấp tín dụng đến
khách hàng. Mức giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng tăng lên 315 tỉ
VND là điều kiện rất tốt để các chi nhánh tăng dư nợ đối với khách hàng lớn trên địa
bàn.
Xu hướng tiếp tục đầu tư vào các ngành mũi nhọn như giao thông vận tải, các
nhà máy lớn, các công ty xây dựng...và sẽ có sự đầu tư mới vào lĩnhvực xuất nhập
khẩu
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B

1
1
2
Chuyên đề tốt nghiệp
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ khó khăn về hoạt
động tín dụng và hoạt động huy động vốn
Nhìn chung là có rất nhiều cơ hội cho hoạt động tín dụng của ngân hàngđầu tư
và phát triển Nam Hà Nộ được mở rộng, gần như không có nhiều khó khăn lắm,
nhưng với sự phát triển mạnh thì nhu cầu vốn đang tăng rất mạnh song nguồn huy
động không thể đáp ứng hết được do đó hoạt động tín dụng cần phải được nâng cao,
tránh cho vay ồ ạt, phân tích kỹ lưỡng trước khi cho vay sẽ gây lên rủi ro tín dụng lớn
cho ngân hàng
2.1.2. Mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Chi Nhánh giai đoạn 2010-2015
- Tập trung chuyển đổi phương thức hoạt động theo chỉ đạo của NHTW nhằm
thoả mãn cao nhất các nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, gia tăng nhanh hiệu
quả và kiểm soát được rủi ro theo từng lĩnh vực kinh doanh chuẩn bị sẵn sàng cho cổ
phần hoá BIDV. Chủ động tăng cường công tác marketing, công tác bán hàng, tín
dụng bán lẻ - phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn phía nam
Thủ đô.
- Cơ cấu lại khách hàng, phân nhóm khách hàng để xác định rõ năng lực của
từng nhóm để chủ động phòng ngừa trước diễn biến bất lợi của kinh tế thế giới và
trong nước tác động đến khách hàng và ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng hoạt động đối với tất cả các nghiệp vụ để phục vụ tốt
nhất các đối tượng khách hàng, đảm bảo an toàn và kinh doanh hiệu quả.
- Kiểm soát tăng trưởng hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải an toàn - hiệu
quả; đảm bảo cơ cấu – tỷ trọng tín dụng hợp lý theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay
ngoài quốc doanh, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo; đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo
đúng kế hoạch giao. Thường xuyên (quý, 6 tháng/lần) đánh giá lại tài sản đảm bảo,
xác định tính thanh khoản của tài sản đảm bảo.
- Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển các hoạt động dịch vụ cả dịch vụ gắn với tín

dụng và dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ bán lẻ, chú trọng chất lượng dịch vụ - phục vụ.
Tích cực quảng bá, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tới mọi đối tượng khách hàng cả
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B
2
2
3
Chuyên đề tốt nghiệp
dân cư và doanh nghiệp; chú trọng phân loại khách hàng để có chính sách tiếp cận
phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể.
- Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, giảm chi phí huy động vốn, tìm kiếm
những nguồn vốn ổn định chi phí thấp; đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu
vào của chi nhánh. Chủ động cân đối nguồn vốn, tính toán lãi suất hợp lý để nâng cao
thu nhập từ vốn.
- Củng cố và phát triển mạng lưới hoạt động, không ngừng nâng cao hiệu quả
hoạt động của các phòng giao dịch của chi nhánh.
- Không ngừng nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội
trên địa bàn; tạo niềm tin đối với khách hàng để từng bước tăng thị phần hoạt động
trên địa bàn đối với tất cả các mảng nghiệp vụ.
- Chủ động tăng cường kiểm soát các mảng nghiệp vụ để giảm thiểu tối đa các
sai sót và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 1.9 : Một số chỉ tiêu cụ thể năm 2010
Đơn vị: tỷ đồng
ST
T
Chỉ tiêu KHKD 2010 Ghi chú
A Các chỉ tiêu cơ bản
1 Huy động vốn BQ 2.812 +30%
2 Huy động vốn cuối kỳ 3.125 +25%
3 Dư nợ tín dụng BQ 1.686 +22%
4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.934 +35%

5 Thu dịch vụ ròng 24 +33%
6 Tỷ lệ nợ xấu 5,0%
7 Thu nợ HTNB 5
8 Chênh lệch thu chi (ko gồm TN HTNB) 53
9 Trích DPRR 10
10 Lợi nhuận trước thuế 48
B
1 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra: 2,1%
2 Tỷ trọng dư nợ TDH/tổng dư nợ 69%
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B
3
3
4
Chuyên đề tốt nghiệp
3 Tỷ trọng dư nợ NQD/tổng dư nợ 82%
4 Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/tổng dư nợ 43%
5 Tỷ trọng dư nợ nhóm 2/ tổng dư nợ 15%
6 Định biên lao động 122
7 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 1,5
8
Tỷ lệ giảm dư lãi treo của dư nợ nội bảng
so với năm trước (31/12)
12,15%
9 Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người 0,39
Nguồn: BC tài chính của Chi nhánh NH ĐT& PT Nam Hà Nội năm 2009
2.1.3. Phương hướng hoạt động giai đoạn 2010- 2015
Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội đã phân tích kỹ lưỡng những mặt yếu kém
của hoạt động tín dụng những năm trước và đề ra hướng cho năm tới.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, đào tạo cán bộ tín dụng cả về trình độ lẫn
đạođức.Tập trung chú trọng vào công tác thẩm định, tuân thủ chặt chẽ thủ tục qui

trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hoá hệ thống tài chính
- Đa dạng hoá hoạt động tín dụng trên nguyên tắc phát huy lợi thế trên lĩnh
vực hoạt động đầu tư, chú trọng hơn tow việc đáp ứng nhu cầu vốn trungvà dài han
của các công ty lớn.
- Không ngừng tăng trưởng vốn bằng nhiều giải pháp thích hợp đáp ứng nhu
cầu vốn ngày càng tăm của tỉnh.
- NH ĐT & PT Nam Hà Nội chủ trương mở rộng và đa dạng hoá các loại hình
tín dụng nhằm đáp ứng vốn kịp thời, dày đủ nhu cầu vốn của tỉnh trên cơ sở đảm bảo
an toàn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho
vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn và có khả năng sử dụng vốn có hiệu
quả, trả được nợ ngân hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi và dễ dàng.
- Tích cực tìm kiềm KH, cùng với DN ngiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn và quản
lí dự án đầu tư. Thực hiện có hiệu quả chương trình tín dụng đối với các doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc mở rộng tín dụng ngân hàng chú trọng nâng
cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức an toàn, tìm cách thu hồi
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B
4
4
5
Chuyên đề tốt nghiệp
nợ khó đòi, không để nợ khoanh xuất hiện nhằm giải phóng tối đa nguồn vốn cho đầu
tư tín dụng.
2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác chất lượng đánh giá rủi ro
2.2.1. Giải pháp hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro
2.2.1.1. Đổi mới cơ cấu quản trị rủi ro
Hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay các dự án đầu tư là hoạt động rất quan
trọng đối với Ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động này là rất lớn, có thể nói rủi ro là
nguyên nhân gây ra khủng hoảng tài chính trên toàn ngành Ngân hàng. Đứng trước
sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, nhiều ngân hàng vì lợi ích trước mắt mà đã
có chính sách tín dụng . giải ngân dễ dàng, luôn chú trọng các dự án đầu tư sinh lời

lớn. nhưng lại ẩn chứa rất nhiều rủi ro, xảy ra bất cứ lúc nào. Nhận thấy tầm quan
trọng của công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng Đầu tư và phát
triển Việt Nam đã áp dụng mô hình TA2 để nâng cao chất lượng công tác thẩm định
và quản lý rủi ro. Trong thời gian qua, Chi nhánh thực hiện đúng quy trình của mô
hình đó đã đạt được nhiều kết quả to lớn, hoạt động quản lý rủi ro rất có hiệu quả,
hạn chế tối đa được các rủi ro phát sinh trong suốt quá trình cho vay vốn dự án đầu
tư. Tuy nhiên, không ít Ngân hàng đã chuyển sang áp dụng mô hình như vậy, để cạnh
tranh và ngày càng nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tại Chi nhánh cũng
như Hội sở chính, Ngân hàng không ngừng đổi mới cơ cấu quản lý sao cho hợp lý,
phù hợp với các chính sách, cơ chể của ngân hàng sao cho thật hiệu quả. Ngân hàng
nên chuyển tải chnhs sách quản lý rủi ro xuống tận cấp thực hiện, tích cực yêu cầu
các nhân viên phải trở thành những nhà quản lý rủi ro, hiểu rõ dự quan tâm của Ngân
hàng đối với rủi ro. Bên cạnh đó, tiến hành cải thiện kênh thông tin giữa các bộ phận
của Chi nhánh, cũng như với bộ phận kiểm toán nội bộ.
Ngân hàng cũng nên áp dụng mô hình quản lý rủi rop hiện đại dựa trên 3 hàng
phòng thủ: Các nhân viên từ các cơ sở của DN như một nền tảng, Bộ phận QLRR và
Bộ phận kiểm soát nội bộ. Tập trung vào việc đưa ra những giả định định tính hơn về
những rủi ro gắn liền với từng quyết định mang tính chiến lược. Do vậy các sản phẩm
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B
5
5
6
Chuyên đề tốt nghiệp
của Ngân hàng nên đơn giản, dễ hiểu để có những biện pháp định lượng và có xử lý
đúng đắn các rủi ro phát sinh.
Để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất, cần có sự độc lập giữa các bộ
phận, chính là việc phân tách công việc như trong mô hình TA2: chức năng cán bộ
QHKH( tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, đàm phán, tiếp thị, lập báo cáo đề
xuất tín dụng..), cán bộ QLRR( phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại
các rủi ro..), Cán bộ tín dụng( xử lý hồ sơ, thẩm định khách hàng và dự án vay vốn,

giám sát các khoản vay, thu nợ..)
2.2.1.2. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các DADT
Việc giám sát và kiểm tra các dự án đầu tư sau khi cho vay vốn là rất quan
trọng trong quy trình quản trị rủi ro. Có nhiều dự án sau khi được cấp vốn lại sử dụng
sai mục đích, hoạt động không có hiệu quả do gặp quá nhiều khó khăn, rủi ro, thậm
chí có dấu hiệu làm ăn phi pháp dẫn đến việc không có khả năng trả nợ, lừa đảo Ngân
hàng. Vì vậy, tại Chị nhánh Ban lãnh đạo cần xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát
được tất cả các dự án cho vay vốn, đặc biệt đối với những dự án lớn, có nguy cơ gặp
nhiều rủi ro. Các cán bộ tín dụng thực hiện chức năng của mình là giám sát, quản lý
các khoản vay, việc đi xuống tận nơi dự án hoạt động để tìm hiểu, thu thập thông tin
là điều cần thiết. Nhận thấy sự quản lý và giám sát của Ngân hàng, các khách hàng
cũng có ý thức hơn việc thực hiện đúng mục đích của khoản vay, cố gắng phát triển
hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ cho Ngân hàng, tạo uy tin lâu dài. Điều này
cũng giúp ngăn chặn những rủi ro từ những dự án ngay từ khi đi vào hoạt động,
những khách hàng làm ăn phi pháp.
2.2.1.3. Tư vấn cho các dự án trong quá trình phát triển
Các dự án đầu tư ẩn chứa rất nhiều rủi ro nhất là các dự án đầu tư xây dựng,
trong quá trình lập dự án, thẩm định dự án...Chủ đầu tư cũng đã dự đoán và có các
biện pháp giảm thiểu và quản lý rủi ro có thể xảy ra như: rủi ro về thị trường, rủi ro
về cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, rủi ro vận hành.. nhưng rủi ro phát sinh liên tục
và khó lường hết do vậy việc Ngân hàng tư vấncho khách hàng về các dự án là điều
rất tốt cho cả Ngân hàng và khách hàng. Do Ngân hàng có nhiều hoạt động, tiếp xúc
Nguyễn Mai Quyên Lớp: Đầu tư 48B
6
6