Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung

Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư
và phát triển Quang Trung
2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quang Trung
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và
phát triển Quang Trung
Chi nhánh Quang Trung được hình thành và bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng
04/2005 trên cơ sở nâng cấp Phòng Giao dịch Quang Trung - Sở giao dịch 1, nhằm khai
thác triệt để thế mạnh của một đơn vị BIDV trên địa bàn trú đóng của Sở giao dịch
trước đây. Địa chỉ trụ sở chính tại 53 Quang Trung Hà Nội. Tài sản ban đầu khi mới
thành lập là nguồn huy động vốn 1.300 tỷ và nguồn nhân lực 65 cán bộ được điều động
từ Hội sở chính và Sở giao dịch.
Việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung phù hợp
với tiến trình thực hiện đề án cơ cấu lại, gắn với quá trình đổi mới toàn diện, nhằm mục
tiêu phát triển bền vững, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng hợp lý để phục vụ đắc lực công
cuộc phát triển kinh tế- xã hội của đất nước. Đồng thời, phát huy truyền thống phục vụ
đầu tư phát triển, đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và
nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ
thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây
dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh trong tương lai.
Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là
đơn vị cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tượng khách hàng khu
vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ
phần hoá, Chi nhánh Quang Trung đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm
kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và
phát triển mạng lưới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới... nhằm nâng cao khả năng
hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tượng khách hàng
thuộc khối bán lẻ.
Sau 21 tháng kể từ ngày thành lập, cuối năm 2006, chi nhánh Quang Trung đã đạt
được số dư huy động vốn 3.742 tỷ tăng gần gấp 3 lần, Dư nợ cho vay gần 1.000 tỷ tăng
hơn 3 lần, Thu dịch vụ trong 21 tháng đạt gần 8 tỷ đồng. Số cán bộ tại chi nhánh đạt
142 với mô hình tổ chức ngày càng được hoàn thiện: gồm 14 phòng và 1 tổ nghiệp vụ.

Đặc biệt, chi nhánh Quang Trung là chi nhánh đầu tiên đã có mô hình tổ Marketing
chuyên trách, Tổ chứng khoán và Ban phát triển mạng lưới bán chuyên trách phục vụ
cho những nhiệm vụ đặc thù của đơn vị. Với những nỗ lực của tập thể cán bộ chi
nhánh, trong những năm qua, chi nhánh Quang Trung liên tục đạt danh hiệu đơn vị hoàn
thành xuất sắc nhiệm vụ.
Cùng với những thành công ban đầu trong hoạt động kinh doanh, các công tác
chính trị, đoàn thể thường xuyên được coi trọng và hoạt động có hiệu quả. Chi bộ Đảng
được kiện toàn về tổ chức, hoạt động theo đúng điều lệ, phát triển được 12 đảng viên
mới, số đảng viên của chi bộ hiện đã lên tới 30, cùng với 8 cảm tình đảng đang tiếp tục
theo dõi, bồi dưỡng và chuẩn bị kết nạp. Tổ chức công đoàn thực hiện tốt các nhiệm vụ
theo điều lệ, đảm bảo tốt quyền lợi và sự phát triển của đoàn viên. Chi đoàn thanh niên
tích cực hoạt động phong trào, nâng cao đời sống văn hoá tinh thần của cán bộ trẻ, tăng
cường hiểu biết và góp phần vào thành tích chung trong hoạt động của BIDV khu vực
và toàn hệ thống.
Nhìn chung, trong thời gian hoạt động chưa lâu nhưng bộ máy của Chi nhánh và
các tổ chức đoàn thể đã dần được phát triển, bổ sung và hoàn thiện, hoạt động có sự
phối hợp và mang lại hiệu quả tốt. Tập thể cán bộ trong chi nhánh có tinh thần gắn kết,
thẳng thắn đấu tranh và phê bình trong nội bộ nhằm đạt được tinh thần đoàn kết đích
thực, cùng rút kinh nghiệm và xác định tư tưởng phấn đấu chung. Trên tinh thần đó, với
những nền tảng ban đầu đã đạt được, trong thời gian tới đây, chi nhánh Quang Trung
phấn đấu sẽ đạt được quy mô tài sản khoảng 8.000 tỷ vào cuối năm 2010, lợi nhuân
bình quân sau thuế đạt khoảng 300 triệu đồng/người; đủ các điều kiện để trở thành chi
nhánh cấp 1 hạng 1 của hệ thống BIDV, đặc biệt sẽ hoàn thành toàn diện và vượt mức
theo lộ trình từng quý của kế hoạch 2010, góp phần lành mạnh hoá và nâng cao năng
lực hoạt động của BIDV phục vụ tiến trình cổ phần hoá theo chỉ đạo của Trung ương
được thành công tốt nhất.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Quang Trung
Trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2009, Chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung đã chủ động triển khai kế hoạch kinh

doanh ngay từ những ngày đầu năm nhằm giữ vững các mối quan hệ và nền khách
hàng, giảm thiểu tác động của cuộc suy thoái toàn cầu, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý,
duy trì số dư huy động vốn luôn cao hơn dư nợ tín dụng và hỗ trợ nguồn vốn cho toàn
ngành; kiểm soát được mọi hoạt động, đảm bảo các giao dịch an toàn, có lãi; hoàn thiện
mô hình tổ chức mới theo TA2; xây dựng, đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ,
nâng cao hình ảnh của BIDV.
Một số kết quả cụ thể của Chi nhánh đạt được như sau:
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007- 2009
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Thực hiện
2007
Thực
hiện
2008
KHKD
2009
Thực hiện
2009
Chênh
Lệch so với
năm 2008
I/ Chỉ tiêu tăng trưởng
1. Tổng vốn huy động
5.10
0

6.000

6.500

7.015
1.015
2.Tổng VHĐ bình quân
6.05
0

5.900

6.200

6.323
423
3. Tổng dư nợ
1.25
0

2.295

3.450

3.438
1.143
Trong đó:
- Cho vay ngắn hạn
550,
45
1.384 1207,5 1272,05 (75,95)
- Cho vay trung, dài hạn
699,

55
911 2242,5 2165,95 1254,95
4. Tín dụng BQ
1.12
5
2.312 2.800 2.803 491
II/ Các chỉ tiêu hiệu quả
1. CL thu chi
88 78
9
0

105
27
2. Trích DPRR
21 10 5

5
(5)
3. Lợi nhuận trước thuế
42.1
2
68
8
5

100
32
4. Thu dịch vụ ròng
11.2 24

2
5
25.37 1
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung năm 2007- 2009)
2.1.2.1. Về tình hình huy động vốn
Nguồn vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của một Ngân
hàng. Nó là cơ sở để các NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh và là một yếu tố quyết
định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng cũng như khả năng thanh toán và
khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong nền kinh tế. Chính vì vậy, các NHTM luôn
coi trọng công tác huy động vốn bằng cách thường xuyên đưa ra các đợt huy động vốn
với mức lãi suất cao và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút thêm nhiều
khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng.
Qua hơn 3 năm thành lập, nguồn vốn huy động của chi nhánh Quang Trung đã
không ngừng tăng lên. Cụ thể: Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động là 5.100 tỷ đồng.
Đến năm 2008, đây là một năm được đánh giá là khó khăn của hệ thống tài chính nói
chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của BIDV
Quang Trung vẫn tăng lên 17,65% so với 2007, đạt 6000 tỷ đồng, điều đó chứng tỏ hoạt
động của Chi nhánh đã thực sự có hiệu quả, uy tín và thu hút được khách hàng.
Năm 2009, tổng vốn huy động cuối kỳ của Chi nhánh Quang Trung đạt 7.015 tỷ
đồng, tăng 1,015 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2008. Tuy nhiên, kết quả đạt được
trong năm 2009 vừa qua nhận định có nhiều yếu tố khách quan, thuận lợi ảnh hưởng tới
kết quả hoạt động của chi nhánh: thị trường tiền tệ có nhiều biến động lớn trong năm,
Hội sở chính có chính sách tích cực HĐV từ các định chế tài chính và Tổng công ty lớn để
đảm bảo khả năng thanh khoản, tích cực đưa ra các sản phẩm vốn ngắn hạn (kỳ hạn tuần) thu
hút được nhiều nguồn từ các công ty chứng khoán, các định chế tài chính, có chính sách cấp
bù linh hoạt… Ngược lại, nguồn huy động từ dân cư tại chi nhánh có xu hướng giảm do sức
cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn và xu hướng tiêu dùng- tiết kiệm của dân cư có nhiều
thay đổi… Do vậy, cùng với kết quả đạt được trong năm 2009, môi trường hoạt động của
Chi nhánh là hết sức khó khăn khi những yếu tố thuận lợi mang tính đột biến không còn.
2.1.2.2. Về tình hình sử dụng vốn

Năm 2007, tổng dư nợ đạt 1250 tỷ đồng, trong đó:
- Cho vay ngắn hạn đạt 550,45 tỷ đồng chiếm 44% tổng dư nợ.
- Cho vay trung, dài hạn đạt 699,55 tỷ đồng chiếm 56% tổng dư nợ.
Năm 2008, hoạt động của chi nhánh luôn đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt theo chỉ
đạo của Hội sở chính. Tổng dư nợ trong năm đạt 2295 tỷ đồng, tăng 83,6% so với năm
2007 ( tương ứng tăng 1.045 tỷ đồng so với năm 2007), trong đó:
- Cho vay ngắn hạn đạt 1384 tỷ đồng chiếm 60,3% trong tổng dư nợ, tăng 151,43% so
với năm 2007.
- Cho vay trung, dài hạn đạt 911 tỷ đồng chiếm 39,7% trong tổng dư nợ, tăng 30,23% so
với năm 2007.
Năm 2009, tổng dư nợ đạt 3438 tỷ đồng thấp hơn kế hoạch kinh doanh nhưng vẫn
tăng 50% so với năm 2008. Trong đó:
- Cho vay ngắn hạn đạt 1207,5 tỷ đồng chiếm 35% trong tổng dư nợ, giảm 111,95
tỷ đồng ( tương ứng giảm 8%) so với năm 2008.
- Cho vay trung, dài hạn đạt 2165,95 tỷ đồng chiếm 65% tổng dư nợ, tăng 138%
so với năm 2008.
Các chỉ tiêu chất lượng đã hoàn thành theo đúng kế hoạch đề ra cụ thể:
+ Tỷ lệ nợ xấu tính đến 31/12/2009 là 3,3% tổng dư nợ tín dụng.
+ Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 63% tổng dư nợ (kế hoạch là 65%)
+ Tỷ trọng dư nợ NQD chiếm 78% (kế hoạch giao là 75%)
+ Dư nợ có TSĐB chiếm 42% tổng dư nợ (kế hoạch giao 40%)
+ Tỷ lệ dư nợ bán lẻ đạt 7,11% (kế hoạch giao là 4,4%).
+ Trích DPRR trong năm là 5 tỷ đồng, đạt kế hoạch.
2.1.2.3. Về tình hình hoạt động dịch vụ
Bên cạnh thu từ các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ,
tài trợ thương mại, tín dụng… chi nhánh đã không ngừng mở rộng tiếp thị khách hàng
sử dụng dịch vụ tiện ích khác như tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV Directbanking,
VnTopup, BSMS… nhằm tăng nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh. Tình hình thu dịch vụ
của chi nhánh như sau:
- Về dịch vụ Thanh toán Quốc tế: Doanh số thanh toán quốc tế năm 2009 tăng

trưởng 21.79% so với năm 2008, phí dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 3,5 tỷ đồng, tăng
110.31% so với cùng kỳ năm trước, đạt 75.8% kế hoạch được giao. So với các loại phí
dịch vụ khác, phí TTQT tăng trưởng chậm hơn và không đạt kế hoạch kinh doanh năm
2009, đó là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
+ Doanh nghiệp không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng
+ Do chính sách của BIDV HO thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước không
bán ngoại tệ cho các doanh nghiệp nhập khẩu các mặt hàng hạn chế của Bộ công
thương.
+ Nền kinh tế thế giới đi vào suy thoái, chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng
Nhà nước cũng ảnh hưởng đến nguồn thu tài trợ thương mại.
- Dịch vụ Thanh toán trong nước: Doanh số thanh toán trong nước tính đến cuối
năm 2009 đạt 3510 tỷ đồng, tăng trưởng 130% so với năm 2008, phí dịch vụ thanh toán
ròng đạt 2,76 tỷ đồng mức tăng trưởng 164.16% so với năm 2008, đạt 147.41% kế
hoạch được giao. Thu dịch vụ thanh toán trong nước tăng mạnh so với năm 2008 là do
BIDV HO tăng mức phí áp dụng trên địa bàn, và số lượng giao dịch tăng so với năm
2008.
- Dịch vụ chuyển tiền quốc tế: Tổng doanh số chuyển tiền nước ngoài đi và đến
năm 2009 đạt 150,012 nghìn USD.
- Dịch vụ bảo lãnh: Tăng lên so với năm 2008, phí bảo lãnh tính đến 17/12/2009
đạt 6.900 triệu đồng và là hoạt động có tỷ trọng thu phí dịch vụ ròng cao nhất của chi
nhánh, chiếm 28.75% tổng phí dịch vụ của toàn chi nhánh. Tuy nhiên, trong năm 2009,
nguồn thu phí bảo lãnh tăng mạnh do thu phí bảo lãnh phát hành trái phiếu Vincom
(khoản thu phí bất thường).
- Kinh doanh ngoại tệ: là hoạt động có tỷ trọng tương đối cao trong năm 2009,
chiếm 17.52% tổng phí của chi nhánh, thu ròng về kinh doanh ngoại tệ đạt 4.200 triệu
đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 125.35%, đạt 115.95% kế hoạch được giao. Doanh số mua
bán ngoại tệ đạt 436,560 nghìn USD, tăng 148.66% so với cùng kỳ năm 2008. Các chỉ
tiêu về kinh doanh ngoại tệ tăng mạnh trong năm nay là do có nhiều biến động lớn trên
thị trường ngoại tệ trên thế giới cũng như trong nước đã đem lại những thuận lợi sau:
+ Trong 3 tháng đầu năm, tỷ giá USD trên thị trường liên tục giảm và tỷ lệ mua

bán thực tế thấp hơn nhiều so với tỷ giá sàn áp dụng của NHNN là điều kiện thuận lợi
cho việc bán USD của chi nhánh, do đó mặc dù doanh số mua bán không cao nhưng thu
dịch vụ ròng tăng.
+ Trong ba tháng tiếp theo, tỷ giá Đôla Mỹ với Đồng Việt Nam đã có những biến
động bất thường, nhanh và mạnh từ trạng thái dư bán sang dư mua, lượng cầu vượt quá
lượng cung khiến tỷ giá tăng vượt trần của NHNN. Tuy vậy, Chính phủ và NHNN đã có
những biện pháp mạnh can thiệp để bình ổn tỷ giá thị trường, đồng thời, NH ĐT&PT
Việt Nam đã có chỉ dẫn cụ thể trong việc mua bán ngoại tệ từng thời điểm, phù hợp với
diễn biến thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong lĩnh vực kinh doanh
ngoại tệ.
Bên cạnh đó, những biến động trên thị trường ngoại hối cũng đặt ra những khó
khăn, thách thức cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
+ Doanh số mua giảm so với năm trước do nguồn tiền kiều hối giảm, tỷ giá mua
bán thực tế trên thị trường chênh lệch nhiều so với tỷ giá niêm yết khiến khách hàng
không muốn bán USD vào ngân hàng.
+ Giai đoạn thị trường khan hiếm do lượng cung Đôla Mỹ không đáp ứng được
nhu cầu của các doanh nghiệp nhập khẩu, trả nợ vay…, việc hạn chế đối tượng bán
ngoại tệ đã khiến cho một số khách hàng chuyển sang giao dịch tại các NH TMCP. Đặc
biệt, thời điểm những tháng cuối năm, do tình trạng nhập siêu đã khiến thị trường khan
hiếm trở lại. Ngân hàng ĐT&PT Vịêt Nam đã tiếp tục áp dụng chính sách ưu tiên bán
ngoại tệ thanh toán cho hợp đồng nhập khẩu hàng hóa thuộc diện hạn chế nhập khẩu
của Bộ công thương. Điều này đã ảnh hưởng lớn đến nguồn thu dịch vụ kinh doanh
ngoại tệ vì những khách hàng lớn thường xuyên giao dịch chủ yếu nhập khẩu những
mặt hàng linh kiện điện tử, đồ dùng điện tử…. Vì vậy, thu dịch vụ ròng kinh doanh
ngoại tệ giảm mạnh trong 02 tháng cuối năm.
- Phí tín dụng tính đến 17/12/2009 đạt 3,672 tỷ đồng chiếm 15.03% tổng phí dịch
vụ của toàn chi nhánh.
Với những kết quả đạt được trong năm 2009, chi nhánh Quang Trung được xếp
loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, một số chỉ tiêu tăng trưởng cao so với năm 2008 đặc
biệt là các chỉ tiêu về tài chính.