THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. Khái quát về tình hình kinh tế Việt Nam:
Năm 2009, mặc dù gặp nhiều khó khăn về thiên tai, dịch bênh nguy hiểm và
tình hình kinh tế thế giới nhiều diễn biến phức tạp, giá dầu thô và nguyên liệu thiết
yếu phục vụ sản xuất tăng cao nhưng đất nước ta đã hoàn thành và hoàn thành vượt
mức hầu hết các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, ngân sách nhà nước do quốc
hội đề ra. Chỉ số giá tiêu dùng năm 2009 tăng 6,88% và chỉ số lạm phát được duy
trì dưới 7%. Các lĩnh vực xã hội có nhiều chuyển biến tốt, đặc biệt là công tác xoá
đói giảm nghèo được cộng đồng quốc tế đánh giá cao. Trong khi đó nền kinh tế thế
giới với những biến động bất ngờ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cùng với sự
phá sản của các tập đoàn, công ty lớn trên thế giới đã làm niềm tin của dân chúng
vào nền kinh tế suy giảm trầm trọng. Các nước trên thế giới đã phải liên kết với
nhau đưa ra các gói cứu trợ để ngăn chặn sự suy thoái của nền kinh tế. Hàng loạt
nhân công bị mất việc, bức tranh kinh tế ngày càng trở nên ảm đạm hơn bao giờ
hết. Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ sự suy thoái này. Trước hết là
hoạt động xuất nhập khẩu bị giảm sút nghiêm trọng do không xuất được hàng đi,
hàng loạt hợp đồng bị phá bỏ, hàng loạt thị trường không thâm nhập được. Những
nguyên nhân này đã tác động không nhỏ đến chính sách tiền tệ của Việt Nam.
Chính phủ đã phải thực hiện một số biện pháp để hỗ trợ cho NHTM đó là chính
sách vay hỗ trợ lãi suất đối với một số ngành nghề cụ thể. Với động thái này nền
kinh tế đã có những biến chuyển cụ thể và đã phục hồi đáng kể cho đến giữa năm
2010.
2.2. Vài nét khái quát về NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam:
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ
phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương
mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang
chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính
ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Các cột mốc lịch sử:
Từ năm 1994-1995:

- Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát
triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
Năm 1996:
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch Nguyễn
Chí Thanh tại Hà Nội.
- Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh.
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
Năm 1999:
- Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng.
- Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.
Năm 2001:
- Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng.
- Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên
thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng
GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu
cầu của khách hàng.
Năm 2002:
- Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.
- Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ
đồng.
Năm 2003:
- Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với
Vietcombank) vào ngày 05/12/2003.
- Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày
16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng.
- Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.
Năm 2004:
- Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng.
- Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng.

- Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng.
- Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng.
- Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với
Compass Plus.
Năm 2005:
- - 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ
đồng và 555 tỷ đồng.
- 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng
Compass Plus.
- 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất
Tenemos T24 R5.
Năm 2006:
- Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank,
Wachovia.
- Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do
Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao.
- Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt
động 24/7.
- Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố
xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam
được xếp hạng bởi Moody’s.
- Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010;
Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ.
- Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng.
- Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.
Năm 2007:
- Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD
- Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng
TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007.
- HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình

hoạt động của Techcombank.
- Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06.
- Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên
200.000 thẻ các loại.
- Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận
thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường
- Ra mắt các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản
phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng
thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web
thương mại điện tử F@stVietPay.
- Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng
dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại
Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương
trao tặng.
Năm 2008:
- 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của
báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn
- 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit
- 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM
- Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần
mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ
lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược
HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao
tặng
- 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng
vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng
- 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và “Công ty cổ
phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng.
Năm 2010:

- Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam do Euromoney
trao tặng.
Trong suốt giai đoạn 16 năm từ lúc khởi đầu, Techcombank đã và đang là ngân
hàng hết mình vì khách hàng và nâng cao hơn nữa dịch vụ để phục vụ tốt nhất nhu
cầu của khách hàng.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp:
- Dịch vụ tài khoản.
- Tín dụng doanh nghiệp.
- Sản phẩm ngoại hối và quản trị rủi ro.
- Dịch vụ thanh toán trong nước.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Dịch vụ bao thanh toán.
- Dịch vụ bảo lãnh.
- Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cá nhân:
- Tài khoản cá nhân.
- Tiết kiệm.
- Tín dụng bán lẻ.
- Thẻ ATM, thẻ tín dụng.
- Dịch vụ khác.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử:
- F@st – I bank: Là dịch vụ quản lý tài khoản cá nhân qua mang internet. Mỗi cá
nhân khi đăng ký dịch vụ F@st – I bank có thể truy vấn thông tin sổ phụ, số dư tài
khoản và chuyển tiền sang tài khoản trong cùng hệ thống Techcombank hoặc ngoài
hệ thống Techcombank mà không cần phải ra ngân hàng.
- F@st – E Bank: Tương tự với F@st – I bank nhưng được áp dụng cho doanh
nghiệp.
- F@stmobiPay- Thanh toán qua SMS: là dịch vụ nhắn tin qua điện thoại để thanh
toán hoá đơn tiền điện thoại cho các thuê bao trả sau cho tất cả các mạng di dộng
tại Việt Nam. Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian không phải ra tận quầy thanh

toán hay phải thanh toán bằng tiền mặt tại nhà.
- HomeBanking: là dịch vụ gửi tin nhắn về các giao dịch gửi tiền, rút tiền vào tài
khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mỗi khi có phát sinh đồng thời thông báo
luôn số dư của khách hàng tại thời điểm gửi tin nhắn. Giúp khách hàng quản lý
được tài khoản mà không phải ra quầy truy vấn thông tin.
2.3. Thực trạng huy động vốn tại Techcombank:
Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng như các NHTM khác sử dụng
nhiều hình thức huy động khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay hoặc nhận vốn uỷ
thác đầu tư... Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Techcombank
và các NHTM là huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế. Các sản phẩm và dịch vụ
huy động vốn mà ngân hàng Techcombank đang cung cấp cho khách hàng như sau:
2.2.1. Huy động qua tiền gửi thanh toán:
Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài
khoản tại Techcombank để thực hiện nhu cầu thanh toán, chi tiêu.
Khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR...
Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn và không có thời hạn cho tiền gửi
thanh toán.
Khách hàng có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng.
Lợi ích:
An toàn, thuận tiện trong thanh toán do không phải cất trữ bằng tiền mặt.
Thuận lợi trong việc tra cứu, theo dõi và quản lý tài khoản thông qua dịch vụ
Homebanking. Thông qua phần mền hạch toán hiện đại khách hàng có thể gửi, rút
tiền nhiều nơi trên toàn hệ thống Techcombank.
Thuận tiện khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác: ATM, tín dụng, thấu
chi, kiều hối...
2.2.2. Huy động qua tiền gửi có kỳ hạn:
Là một hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong
đó qui định rõ về điều khoản lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi

suất thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng).
2.2.3. Huy động qua tiền gửi tiết kiệm:
Đây là hình thức huy động chủ yếu của Techcombank với nhiều hình thức đa
dạng, đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng.
- Tiết kiệm F@stsaving:
Là loại tài khoản tiết kiệm được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư và có
thể gửi ra, rút vào từng phần, lãi được tính trả hàng tháng cộng vào gốc.
Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm, Techcombank sẽ cung cấp cho khách
hàng 1 số tài khoản. Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa, số tiền tối thiểu của
tài khoản thanh toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền
gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm F@stsaving.
- Tiết kiệm đa năng:
Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiết kiệm thanh toán có kỳ
hạn, theo đó khách hàng được hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm
thường và ngoài ra còn có tính năng ưu việt nổi bật cho phép khách hàng có thể rút
từng phần gốc một cách linh hoạt tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Techcombank
hoặc tại máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của mình.
- Tiết kiệm định kỳ:
Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ là hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
cho phép khách hàng nhận lãi định kỳ hàng tháng/ quý, tất toán tại bất kỳ điểm
giao dịch của Techcombank. Khi đến hạn mà khách hàng không tất toán, ngân
hàng sẽ tự động chuyển gốc sang một kỳ hạn tiết kiệm mới bằng kỳ hạn ban đầu.
- Tài khoản tích luỹ bảo gia:
Là tài khoản tiền gửi việt nam đồng có kỳ hạn. Hàng tháng, khách hàng nộp
một số tiền nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn cho cuộc
sống. Được Techcombank mua tặng một hợp đồng bảo hiểm tại Bảo Việt nhân thọ.
Không phải đến ngân hang gửi tiền do được cung cấp miễn phí dịch vụ chuyển tiền
tự động. Gửi tiền một nơi, rút tiền tại tất cả các điểm giao dịch của Techcombank.
- Tiết kiệm thực gửi:
Tài khoản tiết kiệm thực gửi là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13

tháng, cho phép khách hàng có thể rút tiền gốc và lãi bất cứ lúc nào tại bất kỳ điểm
giao dịch và được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi tại
Techcombank. Sản phẩm được phát hành dưới hình thức thẻ tiết kiệm.
- Tiết kiệm thường:
Đáp ứng nhu cầu tiền gửi tiết kiệm bằng sổ của khách hàng với kỳ hạn đa
dạng, lãi suất hấp dẫn. Lãi suất tiết kiệm thường là lãi suất cố định, có thể lĩnh lãi
hàng tháng, quý hoặc cuối kỳ. Kết thúc kỳ hạn gửi, nếu khách hàng không rút tiền
thì sẽ được ngân hàng tự động nhập lãi và vốn chuyển sang một kỳ hạn khác với
mức lãi suất niêm yết tại thời điểm đáo hạn.
- Tiết kiệm phát lộc:
Là hình thức tiết kiệm đặc biệt với lãi suất cao. Sản phẩm có lãi suất cao hơn
so với tất cả loại tiết kiệm khác. Lãi suất được cố định trong toàn bộ thời gian gửi
tiền của khách hàng. Tuy nhiên, khách hàng không được rút trước hạn. Khách hàng
có thể rút gốc và lãi tiền gửi tại bất kỳ điểm giao dịch của Techcombank.
- Tiết kiệm online:
Để đáp ứng nhu cầu cho những khách hàng không có nhiều thời gian cũng
như giúp khách hàng không phải đi đến các điểm giao dịch mà vẫn gửi được tiết
kiệm. Techcombank đã phát triển hình thức tiết kiệm online hiện đại, chỉ cần có
Token key và đăng ký sử dụng dịch vụ F@st- I bank – khách hàng có thể ngồi nhà
và thực hiện gửi tiết kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao và cố định trong
suốt kỳ hạn gửi, lãi tự động trả vào tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc nhập vào gốc
và tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương.
Ngoài ra, tuỳ vào từng thời kỳ của thị trường hoặc nhân dịp lễ, Tết nguyên
đán Techcombank đã khởi động những chương trình tiết kiệm khác nhau như: Gửi
tiết kiệm trúng Mercedec, Tiết kiệm siêu may mắn... với những loại lãi suất khác
nhau.
2.4. Đánh giá tình hình huy động vốn tại Techcombank:
2.4.1. Phân tích cơ cấu huy động vốn của Techcombank:
Trong giai đoạn nền kinh tế bất ổn từ đầu năm 2009 đến nay tuy nhiên kết
quả huy động của Techcombank qua những năm qua đã khẳng định được chiến

lược huy động hiệu quả. Kết quả cụ thể qua các năm 2007, 2008, 2009 và 06 tháng
năm 2010 như sau:
Biểu 2.1: Quy mô huy động vốn so với các NH khác
Đơn vị: Tỷ
VND
Năm/ Ngân
hàng
Năm
2007
Năm 2008 Năm 2009
6T đầu năm
2010
Quy mô Quy mô
Tốc độ
tăng
Quy
mô
Tốc độ
tăng
Quy
mô
Tốc
độ
tăng
Techcombank 34,686 39,616 114% 62,348 157% 82,754 133%
Sacombank 44,027 60,219 137% 82,975 138% 93,596 113%
ACB 55,283 87,900 159% 112,374 128%
128,35
7
114%

VIB 14,373 15,897 111% 26,498 167% 31,657 119%
Nguồn: Phòng kế toán tài chính hội sở
Qua các chỉ số huy động như trên có thể thấy tốc độ huy động vốn của
Techcombank tăng dần đều qua các năm và có xu hướng tăng cao nhất so với các
ngân hàng TMCP khác. Điều này một phần khẳng định khả năng huy động vốn của
Techcombank thông qua chính sách đúng đắn của ngân hàng trong những năm vừa
qua. Chúng ta có thể thấy rõ điều này thông qua cơ cấu huy động vốn qua các năm
như sau:
Biểu 2.2: Cơ cấu huy động theo loại hình của Techcombank
Đơn vị: Tỷ VND
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
6T đầu năm
2010
Số tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
TGTT của
TC, cá nhân

11,274 33% 5,261 13% 9,335 15% 8,945 11%
Tiền gửi tiết
kiệm
13,203 38% 32,346 78% 39,457 62% 56,480 68%
Phát hành
GTCG
1,751 5% 2,778 7% 6,229 10% 4,340 5%
Tiền gửi khác
của TCTD
8,459 24% 1,292 3% 8,654 14% 12,769 15%
Tổng 34,686 100% 41,677 100% 63,675 100% 82,534 100%
Nguồn: Phòng kế toán tài chính hội sở
Với mục tiêu đa dạng hoá các hình thức huy động nhằm thu hút ngày càng
nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, dân cư tăng cường nguồn vốn hoạt
động cho ngân hàng, thời gian qua Techcombank đã áp dụng nhiều hình thức huy
động với những kỳ hạn và lãi suất linh hoạt kết hợp với mở rộng mạng lưới để tăng
doanh số huy động.
Tiền gửi thanh toán có sự gia tăng không đều về quy mô và tỷ trọng qua các
năm. Năm 2007, tỷ trọng tiền gửi thanh toán chiếm tỷ lệ đáng kể là 33% đạt 11.274
tỷ VND trong tổng nguồn huy động nhưng trong các năm sau này tỷ trọng này dần
dần giảm năm 2008 là 5.261 tỷ VND, 2009 là 9.335 tỷ VND và 6 tháng đầu năm
2010 là 9.845 tỷ VND. Mặc dù, Techcombank đã liên tục cải tiến tính năng, tiện
ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán cũng như giới thiệu tới khách hàng những
dịch vụ mới. Thêm vào đó là gia tăng mạng lưới giao dịch trên khắp đất nước,
mạng lưới dịch vụ thẻ không ngừng được mở rộng liên kết, tăng cường tiếp thị