THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN CAN LỘC
2.1 Khái quát chung về NHNO & PTNT Can Lộc.
2.1.1. Sự hình thành bộ máy tổ chức.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Can Lộc được thành lập vào ngày
26/03/1988. khi mới thành lập NHNo & PTNT Can Lộc,gồm có các phòng:
Phòng kinh doanh, phòng kế toán, phòng ngân quỹ. Hoạt động của NHNo&
PTNT Can Lộc do đặc thù nông thôn và địa hình phức tạp thêm vào đó là trình
độ người dân có hạn nên phần nào gặp nhiều khó khăn trong việc đưa các dịch
vụ ngân hàng. Thực hiện việc huy động vốn và cho vay vì ngân hàng Can Lộc
có tất cả 32 xã, trên địa bàn toàn huyện cơ sở hạ tầng còn nhiều khó khăn, chỉ
riêng một chi nhánh NHNo&PTNT Can Lộc hoạt động trên địa bàn mang lại
hiệu quả chưa cao. Vì vậy, ngày 15/10/1996 NHNo&PTNT Can Lộc được sự
đồng ý và chỉ đạo của ngân hàng cấp trên thành lập 3 ngân hàng cấp 3, phân bổ
đều cho các vùng trên địa bàn. Việc thành lập ngân hàng cấp 3 đã tháo gở một
phần lớn những vướng mắc hiện tại của NHNo&PTNT Can Lộc, 3 ngân hàng
cấp 3 tiến hàng hoạt động trên phạm vi do NHNo&PTNT Can Lộc quy định
ngân hàng cấp 3 thực hiện mọi công việc như huy động vốn cho vay và các dịch
vụ như NHNo&PTNT Can Lộc. về quản lý 3 ngân hàng cấp 3 do
NHNo&PTNT Can Lộc quản lý cuối ngày làm việc 3 ngân hàng cấp3 phải tổng
hợp số liệu gửi về trụ sở chính, và các ngân hàng cấp 3 này cũng coi như một
phòng của NHNo&PTNT Can Lộc .
Những năm qua NHNo&PTNT Can Lộc đã có những hoạt động tích cực
trong việc cơ cấu bộ máy quản lý cũng như các phòng ban, hiện nay với mô
hình tổ chức hợp lý, các ngân hàng đã tập trung vào việc phát huy vai trò và
năng lực của ngân hàng ngày càng phát triển. Đội ngũ cán bộ được trẻ hoá và
trình độ chuyên môn được nâng cao, nghiệp vụ vững chắc trình độ cán bộ có
trình độ đại học ngày càng tăng.
Hiện nay với sự hỗ trợ của 3 ngân hàng cấp 3 NHNo&PTNT Can Lộc đã
mở rộng hoạt động của mình đến từng người dân trên toàn huyện, hiện tại ở trụ

sở chính của NHNo&PTNT Can Lộc gồm có một giám đốc, 2 phó giám đốc và
4 phòng ban : Phòng kinh doanh, phòng kế toán, phòng ngân quỹ và 3 ngân
hàng cấp 3. Về nhân sự hiện nay NHNO&PTNT Can Lộc có 45 cán bộ, trong
đó ở trụ sở chính có 25 cán bộ, còn 20 cán bộ được phân xuống ngân hàng cấp
3.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Can Lộc.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ sau:
Phòng Kinh doanh
Giám đốc
Phó giám đốc
Phó giám đốc
Ngân hàng cấp 3
Phòng
Kế toán
Phòng Ngân quỹ

2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh
2.2.1. Huy động vốn.
Nguồn vốn kinh doanh của NHNo& PTNT Can Lộc được hình thành từ
nhiều nguồn sau : Vốn điều lệ, vốn đi vay, vốn huy động, vốn uỷ thác, lợi nhuận
giữ lại. Song cơ bản và quan trọng nhất là nguồn vốn huy động. Nó chứng minh
cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng, làm
thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn tạo tiền đề cho quá trình đầu tư
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đạt hiệu quả cao luôn là mục tiêu hàng được đạt
lên hàng đầu của NHNo&PTNT Can Lộc.
Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra
một hệ quả tất yếu đó là sự cạnh tranh mãnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề
kinh doanh. Hoạt động của ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của
quy luật này. Đặc biệt khi ngân hàng kinh doanh với mọi đối tượng khác nhau là
kinh doanh tiền tệ. Trong những năm qua NHNo&PTNT Can Lộc đã thực hiện

chiến lược của ngân hàng Tĩnh và chú trọng trong việc hoạch định chiến lược
riêng của mình để tạo ra cho phù hợp với ngân hàng mình. NHNo&PTNT Can
Lộc đặc biệt chú trọng chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa
bàn toàn huyện và ngoài huyện.
Việc huy động vốn có những hình thức sau :
• Nhận tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân, và tiền gửi tiết
kiệm. Hình thức gửi góp được ngân hàng giao cho từng cán bộ nhận gửi hàng
tháng, hình thức này phù hợp với những người nông dân trong toàn huyện.
• Phát hàng giấy tờ có giá như : Kỳ phiếu, trái phiếu.
• Vay vốn của ngân hàng Tĩnh, NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
Để tăng cường nguồn vốn ổn định và vững chắc NHNo & PTNT Can
Lộc đã thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, tổ
chức kinh tế, xã hội với các chính sách ngân hàng đề ra : Như chính sách lãi
suất đối với tiền gửi, hình thức khuyến mại cho những khách hàng có tiền gửi
mỗi lần từ 2 triệu trở lên bằng cách trao vé tham dự trúng thưởng…Hình thức
này đã thu hút được các loại nguồn vốn.
Bảng 2.1.Kết cấu nguồn vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1. Nội tệ.
- Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
- Nguồn vốn huy động từ dân cư
- Tiền gữi tiết kiệm
- Tiền vay các tổ chức tín dụng
- Tiền gữi kho bạc
- Kỳ phiếu
4.214
77.223
80.134
3.420

16.152
6.313
8.338
156.418
118.972
3.534
17.214
7.538
5.042
156.470
154.523
3.567
19.490
7.979
2. Ngoại tệ
- USD
- EUR
1.740,853
56,719
2.246,841
78,540
2.446,035
211,813
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN
O
&PTNT Can Lộc.
2.2.2. Hoạt động tín dụng.
Bảng cho vay qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

1. Tổng doanh số cho vay 63.969 73.917 89.500
2. Tổng doanh số thu nợ 39.915 48.711 53.100
3. Dư nợ đạt 82.731 112.652 140.525
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN
O
&PTNT Can Lộc.
Bảng dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1. Dư nợ doanh nghiệp nhà nước 859.575 890.876 980.178
2. Dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.416 4.500 5.800
3. Dư nợ hộ sản xuất 123.359 154.113 167.053
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN
O
&PTNT Can Lộc.
Bảng dư nợ phân theo nguồn vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1. Dư nợ ngắn hạn thông thường 61.372 89.638 65.154
2. Dư nợ trung và dài hạn thông thường 21.359 23.014 75.371
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN
O
&PTNT Can Lộc.
Bảng dư nợ phân theo đối tượng đầu tư
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1. Ngành nông nghiệp 51.308 70.527 95.951
2. Ngành thương mại - dịch vụ 38.481 30.159 12.080
3. Ngành tiểu thủ công nghiệp 12.827 16.102 17.102
4. Tiêu dùng đời sống 19.240 25.740 27.500

5. Các loại khác 6.413 6.780 8.102
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN
O
&PTNT Can Lộc.
Có được kết quả đó là sư nổ lực phấn đấu cùng với lòng say mê yêu nghề
của tập thể cán bộ NHNo&PTNT Can Lộc. Đặc biệt là công tác chỉ đạo điều
hành của ban giám đốc thực hiện đúng quy chế phân công rõ ràng từng phần cụ
thể cho từng cán bộ theo phương châm tập thể lãnh đạo cá nhân phụ trách từng
mũi công tác từng phòng từng đơn vị nhận khoán, lấy chỉ tiêu kế hoạch được
giao, lấy đề án làm mục tiêu chỉ đạo điều hành năng động cụ thể hoá từng chỉ
tiêu hàng tháng hàng quý. Định hướng về mặt chiến lược kinh doanh từng lúc
từng khi đến từng phòng ban, chỉ đạo cũng cố vững chắc hoạt động vay vốn qua
mạng lưới bằng họp dân họp tổ vay vốn có biện phát hoạt động sắc bén bằng
nhiều biện pháp tích cực. Lấy nội quy lao động và những quy định trong công
tác quản lý để thực hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm thước đo cho
mọi vấn đề thực hiện chỉ tiêu kế hoạch quản lý điều hành kinh doanh. Chỉ tiêu
kế hoạch để sát với thực tế, kế hoạch không thiên vị và lấy kế hoạch là mệnh
lệnh điều hành kinh doanh đến từng cán bộ, thực hiện xử lý nghiêm túc sai
phạm xếp hàng tháng , quý đúng với thực hiện chỉ tiêu kế hoạch.
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả
năng hoạt động tín dụng cũng như thu hồi vốn là mối quan tâm thường xuyên
của NHNo&PTNT Can Lộc. Khác với hoạt động tín dụng của NHNN, hoạt
động tín dụng của NHNo&PTNT Can Lộc nói riêng cũng như các ngân hàng
thương mại nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tác là “đi
vay để cho vay”. Do đó chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng thương
mại đặt lên hàng đầu. Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Can
Lộc, tât cả các món vay đều được áp dụng quy trình nghiệp vụ của ngành một
cách đúng đắn, khoa học, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Hiện nay
NHNo&PTNT Can Lộc tiến hành những hoạt động tín dụng sau: Cho vay, chiết
khấu, bão lãnh trong đó hoạt động cho vay đóng vai trò chủ yếu.

NHNo&PTNT Can Lộc sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần
kinh tế và các cá nhân , hộ gia đình, tổ hợp tác. Đặc biệt chi nhánh chú trọng tới
vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân là hộ gia đình sản xuất, tạo điều kiện cho khách
hàng này có vốn sản xuất . Qua đó thực hiện chính sách nhà nước, dần nâng cao
chất lượng đời sống của một bộ phận dân cư. Đến với NHNo&PTNT Can Lộc,
khách hàng có thể lựa chọn một trong các phương thức cho vay đa dạng phù
hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình. Chi nhánh sẻ dựa
trên những điều kiện vay vốn của khách hàng như năng lực pháp luật dân sự,
năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ
trong thời hạn cam kết, uy tín của khách hàng, mục đích sử dụng vốn có hợp
pháp hay không, để ra quyết định có cấp tín dụng hay không.
Mức cho vay được căn cứ vào nhu cầu vay của khách hàng, tỷ lệ vốn vay
so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng trả nợ khách hàng nhưng không
quá 15% vốn tự có của các tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với các khoản
vay uỷ thác của ngân hàng cấp trên. Đăc biệt đối với món vay vượt quá mức
phán quyết của chi nhánh thì NHNo&PTNT Can Lộc đề nghị khách hàng đến
với ngân hàng có đủ quyền phán quyết cụ thể giới thiệu khách hàng đến với
ngân hàng Tĩnh. NHNo&PTNT Can Lộc thực hiện nghiêm túc các quyết định
của ngân hàng cấp trên.
Thủ tục pháp lý trong cấp tín dụng cho mọi khác hàng luôn đảm bảo cho
việc nắm bắt mọi thông tin cần thiết và đầy đủ về mọi khách hàng, tạo điều kiện
cho chi nhánh trong việc đánh giá khả năng thu hồi vốn cũng như tạo cho khách
hàng ý thức về nghĩa vụ trả nợ. Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức vay chi
nhánh và khách hàng lập một bộ hồ sơ cụ thể.
Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp : Hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn. Nếu
là pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân còn phải cần thêm hồ sơ
kinh tế.
Hồ sơ do chi nhánh lập : Báo cáo thẫm định, tái thẫm định. Biên bản họp
hội đồng tín dụng, các thông báo như thông báo nợ quá hạn, sổ theo dõi cho vay
và thu nợ.

Hồ sơ do chi nhánh và khách hàng cung lập : Hợp đồng tín dụng, giấy
nhận nợ, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, biên bản kiểm tra sau khi vay, biên bản
xác nhận rủi ro bất khả kháng, biên bản thế chấp tài sản…Những giấp tờ trên
được lập theo mẫu tại danh mục các biểu mẫu(kèm theo quy định cho vay đối
với khách hàng). Bộ hồ sơ cho vay được lưu giữ và bảo quản ở phòng kế toán
( hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn) và phòng tín dụng lưu giữ và bảo quản hồ so
kinh tế. Những tài liệu này chứa đụng những thông tin thiết yếu liên quan đến
khách hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra giám sát và xử lý nợ,
những khâu quan trọng nhất của quá trình cấp tín dụng. Cán bộ của chi nhánh
luôn chú trọng dành nhiều thời gian cho việc thẫm định kiểm tra trước khi cấp
tín dụng cũng như theo dõi quá trình cấp tín dụng. Do đó vấn đề này được quy
định rõ trong hướng dẫn thẩm định, tái thẫm định, các điều kiện vay vốn của
khách hàng và hướng dẫn nội dung thẫm định cho vay đối với hộ gia đình, cá
nhân, tổ hợp tác, sau khi nghiên cứu hố sơ khách hàng lập cán bộ tín dụng sẻ
làm một bản báo cáo thẫm định, tái thẫm định gồm những nội dung điều kiện
vay vốn trong hồ sơ đã thẫm tra là đúng và đánh giá của cán bộ tín dụng cho
vay, ý kiến của trưởng phòng tín dụng và ý kiến của gián đốc phê duyệt cho vay
hay không cho vay.
2.2.3. Hoạt động kinh doanh ngoại hối.
NHNo&PTNT Can Lộc là một chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Tĩnh.
Chi nhánh hoạt động trên địa bàn nông nghiệp ngư nghiệp, diêm nghiệp nguồn
vốn hoạt động chính của chi nhánh là nội tệ, hoạt động kinh doanh ngoại tệ ở
chi nhánh thực hiện chiếm một phần nhỏ.