Một số giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng trị mở rộng thị trường.doc.DOC

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời nói đầu
Con ngời luôn đợc coi là lực lợng chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát
triển kinh tế xã hội. Tuy vậy trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất con ngời th-
ờng gặp nhiều rủi ro khách quan tác động xấu tới cuộc sống của bản thân và gia
đình. Khi còn trẻ thì bệnh tật, tai nạn lao động v.v... làm cho họ mất khả năng lao
động tạm thời hay vĩnh viễn, mất hoặc giảm nguồn thu nhập, ảnh hởng đến cuộc
sống gia đình. Lúc về già không còn thu nhập từ lao động, con cái gặp khó khăn
dẫn đến không đảm bảo cuộc sống. Để có thu nhập duy trì ổn định cuộc sống của
bản thân và gia đình trong thời gian gặp rủi ro hoặc lúc già, biện pháp tốt nhất là
lập quỹ bảo hiểm.
ở Việt Nam, song song với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân
thọ đã ra đời. Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ
mang tính chất hu trí tự nguyện, đã triển khai có kết quả. Song cũng còn không ít
vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu để làm sáng tỏ. Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài
"Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo
hiểm niên kim nhân thọ " làm luận văn tốt nghiệp của mình. Mong rằng đề tài sẽ
có ích cho hoạt động bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ
Quảng Trị nói riêng và cả nớc ta nói chung.
Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài nghiên cứu này đợc trình bày gồm:
Ch ơng I : Một số vấn đề cơ bản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ và thị
trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Ch ơng II : Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ
ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
Ch ơng III : Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Kết luận
Chơng i
Các vấn đề cơ bản về bảo hiểm niên kim nhân thọ
Và thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ
I - Khái quát chung về Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi là Bảo hiểm hu trí tự nguyện là tên
gọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Cũng là loại hình
bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ này nhng các công ty khác nhau có tên gọi
khác nhau, chẳng han nh: Phú Trờng An của Prudential, Bảo hiểm hỗn hợp đến
tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hu trí của Bảo Minh- CMG. Bảo
hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của các loại hình bảo hiểm niên kim
sau:
Niên kim tức thì: Đây là loại hình bảo hiểm niêm kim mà ngời tham gia
bảo hiểm nộp phí một lần và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán hằng năm cho
quãng đời còn lại của ngời đợc hởng niên kim. Các hợp đồng này thờng do ngời
về hu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thờng xuyên cho quãng đời còn lại.
Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên không biết đợc quãng thời gian mà các
khoản niên kim này sẽ thực hiện là bao lâu, vì ngời đợc hởng niên kim có thể
chết sau một vài lần nhận đợc thanh toán hoặc cũng có thể sống rất lâu.
Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng này, ngày bắt đầu thanh toán các
khoản trả góp có thể sẽ đợc hoàn lại cho đến một ngày nào đó trong tơng lai.
Khoảng thời gian giữa ngày bắt đầu hợp đồng và ngày mà các khoản trợ cấp định
kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thờng gọi là khoảng thời gian trả chậm. Trong tr-
ờng hợp ngời đợc hởng niên kim chết trong thời gian tạm thời này, công ty hoàn
lại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặc không.
Niên kim bảo đảm: là một niên kim tức thời đợc bảo đảm cho một khoảng
thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm ngời đợc hởng niên kim chết. Ví dụ:
niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ đợc thanh toán cho 10 năm
hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian dài hơn 10 năm. Nếu ngời hởng niên kim
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiền còn lại của số tiền bảo đảm sẽ đợc tính
vào di sản của ngời đó.
Niên kim bảo toàn vốn: loại bảo hiểm niên kim này đảm bảo rằng ngời h-
ởng niên kim hoặc di sản của ngời đó sẽ nhận đợc giá trị đầy đủ của toàn bộ phí
đã đóng. Vì vậy, nếu ngời hởng niên kim chết mà cha nhận đủ đợc các khoản
niên kim tơng đơng với phí đã đóng, thì khoản chênh lệch giữa tổng số tiền đã
đóng và phí bảo hiểm gốc sẽ đợc hoàn lại cho di sản của ngời đã chết.
1. Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
1.1 - Sự cần thiết
Trong độ tuổi lao động mỗi con ngời đều phải làm việc hết sức mình để
phục vụ cho bản thân và xã hội. Nhng khi về già sức lực bị giảm sút cần thiết
phải nghỉ ngơi và an dỡng bù dắp lại những tháng ngày tuổi trẻ lao động mệt
nhọc. Nhng hoàn cảnh xã hội của mỗi con ngời khác nhau, tuổi già của mỗi ng-
ời không ai giống ai. Đáng tiếc hơn cả là những ngời khi hết tuổi lao động vẫn
phải vất vả nuôi thân, con cháu của họ gặp rủi ro hoặc thiếu trách nhiệm và rất
nhiều điều kiện khác có thể tác động đến cuộc sống của họ khi mà đáng lẽ ra đó
là thời điểm mà họ hởng thụ những thành quả mà họ đạt đợc. ở nớc ta, số ngời
lao động đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội còn rất ít, chủ yếu tập trung vào
những đối tợng là công nhân viên Nhà nớc. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ
ra đời là hết sức cần thiết nhằm đảm bảo công bằng cho những ngời lao động
trong mọi thành phần kinh tế nhng không đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội.
Với một khoản tiền nhỏ dành dụm đợc khi đang còn thu nhập để đóng phí
bảo hiểm, khi về già Công ty Bảo hiểm sẽ trả những khoản tiền đều đặn hằng kỳ
cho ngời đợc bảo hiểm theo nh hợp đồng đã ký kết. Khi đó ngời đợc bảo hiểm sẽ
có đợc một khoản tiền trang trải cho tuổi già: để chăm lo sức khoẻ, quà cáp cho
con cháu, giảm bớt gánh nặng cho gia đình và góp phần ổn định xã hội.

1.2 - Tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Cũng giống nh các sản phẩm nhân thọ khác. Trên thực tế Bảo hiểm niên
kim nhân thọ có những tác dụng sau:
Đối với từng cá nhân và gia đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác dụng
bảo vệ cho những cá nhân và gia đình chống lại sự bất ổn về tài chính khi không
may gặp phải rủi ro trong cuộc sống. Con cái trụ cột trong gia đình gặp khó
khăn, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có đợc một kế hoạch chi
tiêu khi mà thu nhập không còn hoặc có nhng không đủ.
Bảo hiểm niên kim còn là chỗ dựa tinh thần cho những ngời có tuổi già sắp
đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền mà công ty bảo hiểm
trả hàng kỳ. Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nên cuộc sống tốt đẹp
hạnh phúc cho mọi gia đình.
Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hình thức quan
trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đầu t dài hạn cho sự
phát triển kinh tế xã hội.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa những ngời
lao động trong các thành phần kinh tế khác nhau. Bởi vì, giờ đây những ngời đợc
hởng chế độ trợ cấp hu trí không còn bó hẹp trong cán bộ công nhân viên Nhà n-
ớc, mà là tất cả những ngời lao động biết tiết kiệm dành dụm cho tơng lai của
mình.
Ngoài ra, Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn
đề xã hội lớn nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động. Vì số cán bộ quản lý
cũng nh mạng lới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thu nhập và ổn định
đời sống cho mọi ngời.
Mặt khác, ngân sách Nhà nớc còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đề phúc

lợi xã hội cho ngời già rất lớn. Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời phần nào giảm
bớt gánh nặng và giúp cho ngân sách Nhà nớc có điều kiện đầu t vào các lĩnh
vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát
triển.
1.3. Sự ra đời và phát triển Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham
gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp sự bảo đảm về tài
chính cho ngời đợc bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhất định, còn ngời tham gia
bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn... Nói cách khác, niên kim đợc sử dụng
để trang trải các chi phí sinh hoạt cho ngời đợc bảo hiểm khi không còn khả
năng thu nhập hoặc thu nhập giảm sút do nghỉ hu hoặc tuổi già sức yếu.
Với quyết định số 563/QĐ - BTC ngày 09/04/1999 của Bộ Tài chính cho
phép Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niên kim
nhân thọ và đến 01/07/1999 thì sản phẩm niên kim nhân thọ đợc bán rộng rãi
trên thị trờng. Giờ đây cùng với các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm
niên kim nhân thọ dần dần đi sâu vào từng ngõ ngách của ngời dân.
2. Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm cũng giống nh các sản phẩm Bảo hiểm
nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang các đặc điểm sau:
2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính
rủi ro
Có thể nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hoạt động mang tính tiết
kiệm. Tuy nhiên, nếu nh gửi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn ngay từ
đầu, sau một khoảng thời gian ngời gửi tiết kiệm nhận đợc tất cả số tiền gốc và
lãi, còn đối với Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời tham gia bảo hiểm chỉ cần tiết

kiệm một khoản nhỏ đều đặn từng tháng, quý hoặc năm nộp cho Công ty bảo
hiểm. Sau một thời gian nhất định họ sẽ nhận đợc một số tiền đều đặn hàng kỳ và
còn có thể có lãi mà Công ty bảo hiểm chia cho khi họ đầu t có hiệu quả.
Số tiền niên kim đợc trả định kỳ khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ
tuổi nhất định và đợc thoả thuận trong hợp đồng. Số tiền này cũng có thể đợc trả
cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết
sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ thông qua việc
đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những ngời còn sống trang trải những
khoản chi phí cần thiết nh: thuốc men, mai táng... khi ngời đợc bảo hiểm không
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
may bị ốm hoặc qua đời. Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chất
tiết kiệm vừa mang tính chất rủi ro.
2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau
Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia bảo
hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổn định cuộc
sống của họ khi già yếu.
Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vai trò
nh vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc các mục đích
cá nhân khác... chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình
bảo hiểm này ngày càng mở rộng và đợc nhiều ngời quan tâm.
2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều
nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp
Chi phí là phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhng bên cạnh đó Bảo hiểm
niên kim nhân thọ còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác nh: độ tuổi ngời tham
gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lãi suất đầu t, tỷ
lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền.

Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổi nên
cần phải giả định nh: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ
lạm phát. Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các nhà định phí
phải nắm vững những đặc trng của sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích
chiều hớng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thực tế trên thị trờng.
2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều
kiện kinh tế - xã hội nhất định
ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhng các sản phẩm Bảo hiểm
nhân thọ đặc biệt là sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới ra đời cách
đây không lâu. Để lý giải vấn đề này hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng: cơ sở
chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế -
xã hội phải phát triển, nh tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP),
mức thu nhập dân c, điều kiện về kinh tế, trình độ học vấn, đó là những yếu tố
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thúc đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân
thọ nói riêng.
2.5 Phơng thức trả tiền bảo hiểm
Phơng thức trả tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác có
thể đợc trả một lần. Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiền bảo hiểm
không đợc trả một lần mà đợc trả rải đều hàng kỳ. Do vậy, số tiền bảo hiểm ở
đây mang tính chất trợ cấp rất lớn.
2.6 Thời hạn bảo hiểm
Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ ngoài khoảng thời gian đóng phí còn
có khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm. Do vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm
niên kim nhân thọ thờng dài hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Mặt
khác, do thời hạn bảo hiểm dài nên chênh lệch giữa số phí nộp vào và số tiền bảo

hiểm tích luỹ đợc cũng lớn hơn.
3. Các vấn đề về hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
3.1 Sự hình thành và kết cấu của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ

Khi từng cá nhân thấy đợc Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền với quyền
lợi thiết thực thì sẽ nảy sinh nhu cầu tham gia. Các tổ chức đoàn thể có nhu cầu
tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể thì ký hợp đồng bảo hiểm với
Công ty Bảo hiểm và kèm theo danh sách những ngời đợc bảo hiểm (theo mẫu
của Công ty bảo hiểm ban hành).
Ngời tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảo hiểm
(mẫu do cơ quan bảo hiểm ban hành), nộp phí bảo hiểm tạm thời và gửi cho công
ty bảo hiểm. Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, .nếu công ty bảo hiểm không
chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì gửi thông báo từ chối bảo hiểm
bằng văn bản, nếu cơ quan bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì giữ lại giấy yêu cầu
bảo hiểm và phát hành hợp đồng sau khi thu phí bảo hiểm đầu tiên. Khi phát
hành hợp đồng một bản lu trữ ở Công ty bảo hiểm và một bản đợc giao cho
khách hàng tham gia bảo hiểm.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Thời hạn bảo hiểm thờng có 3 loại:
+ Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56.
+ Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61.
+ Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66.
Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lu ở khách hàng bao
gồm:
+ Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chơng và 18 điều.
+ Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm.

+ Phong bì (túi đựng)
+ Th gửi khách hàng.
+ Bìa hợp đồng. Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách
hàng và các điều kiện khác bao gồm:
- Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng.
- Phụ lục 2: Giá trị giải ớc của hợp đồng.
- Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng.
- Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng.
3.2 Đối tợng và phạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban hành theo quyết định
số 563/ QĐ-BTC ngày 09/04/ 1999 của Bộ trởng Bộ tài chính quy định nh sau:
3.2.1 Đối tợng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Đối tợng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm. Mọi công
dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệt nam
nữ, dân tộc miễn là đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam (trừ các
trờng hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi so với tuổi bắt
đầu nhận niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phí tháng.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Những đối tợng sau đây bị loại trừ không đợc tham gia Bảo hiểm niên kim
nhân thọ.
Ngời bị bệnh thần kinh: Những ngời mắc bệnh này hoặc có triệu chứng của
bệnh thì không đợc bảo hiểm (kể cả trờng hợp tham gia bảo hiểm rồi mà cơ quan
bảo hiểm phát hiện ra đã mắc bệnh trớc khi tham gia thì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ).
Ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên (theo giám định
của cơ quan y tế)
Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn...

3.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Gồm các sự kiện xảy ra với ngời đợc bảo hiểm.
+ Sống đến độ tuổi thoả thuận.
+ Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
+ Chết do mọi nguyên nhân (trừ các trờng hợp loại trừ).
Những ngời đợc bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không
thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của
ngời đợc bảo hiểm.
+ Ngời đợc bảo hiểm chết do bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hay các chất
kích thích tơng tự khác.
+ Ngời tham gia bảo hiểm chết do chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn, bạo
động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ...
3.3 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm
3.3.1. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Mọi đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đều có quyền lợi nhất
định thuộc phạm vi bảo hiểm. Cơ quan bảo hiểm sẽ căn cứ vào chứng từ của các
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
cơ quan chức năng (y tế, công an...) số tiền bảo hiểm để giải quyết quyền lợi
Bảo hiểm cụ thể nh sau:
a. Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim .
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim, công
ty bảo hiểm sẽ trả niên kim hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày kỷ niệm
hợp đồng (là ngày kỷ niệm hằng năm của ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có
hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi ngời đợc bảo hiểm chết.

Ví dụ: Ông Vũ Văn T sinh ngày 20/04/1962 tham gia hợp đồng niên kim
nhân thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí
tháng. Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim là 60 tuổi, ông T nộp phí đến
hết tuổi 59.
- Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên là: 14/09/2000.
- Ngày 14/08/2022, ông T nộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ngày
14/08/2022 đến ngày 13/09/2022.
- Ngày 14/09/2022 là ngày bắt đầu nhận niên kim của ông T.
Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là
6.000.000đồng vào ngày 14/09/2022 và tiếp tục trả hàng năm (mỗi năm
6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết.
b. Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm bị th ơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn
* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn
xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo hiểm sẽ
dừng thu phí và duy trì hợp đồng.
* Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trờng hợp sau:
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn xảy ra vào
ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực (ngời tham gia bảo hiểm vẫn phải đóng
phí bình thờng).
- Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do các nguyên nhân loại
trừ sau:
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo
hiểm hoăc ngời tham gia bảo hiểm.
+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với t cách
là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của

các lực lợng vũ trang, các cuộc thi đấu thể thao nguy hiểm.
+ Hoạt động tội phạm của ngời đợc bảo hiểm.
+ ảnh hởng của rợu bia, ma tuý và các chất kích thích khác.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ hoặc các thảm hoạ tự nhiên khác.
+ Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất
chiến tranh khác.
c. Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm chết
* Trả tiền mai táng phí bằng giá trị của một niên kim khi ngời đợc bảo hiểm
chết vì bất kỳ nguyên nhân nào, bất kể vào thời điểm nào sau khi hợp đồng phát
sinh hiệu lực.
* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận niên kim mà
cha đủ 10 niên kim thì công ty bảo hiểm sẽ trả số chênh lệch giữa giá trị của 10
niên kim và số niên kim đã nhận đợc cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.
Ví dụ: Ông Vũ Văn T tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ tại Bảo Việt
với mức niên kim 6.000.000đồng. Ngày bắt đầu nhận niên kim 14/09/2022.
Ngày nhận niên kim hàng năm 14/09.
- Ngày 14/09/2024 ông T nhận niên kim lần thứ 3.
- Ngày 18/10/2024 ông T chết.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Xác định thời điểm ông T chết: Sau ngày bắt đầu nhận niên kim.
Xác định số niên kim đã trả: 3 niên kim.
Xác định số niên kim còn phải trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm:
Bằng số chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim với giá trị của 3 niên kim ông T
đã nhận đợc:
(10 x 6.000.000) - (3 x 6.000.00) = 42.000.000đồng

Xác định số tiền mai táng phí phải trả; Bằng giá trị của niên kim:
6.000.000đồng.
Xác định số tổng tiền là quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho ngời đợc
hởng quyền lợi bảo hiểm:
42.000.000 + 6.000.000 =48.000.000đồng
* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim:
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do
tai nạn
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do
tai nạn xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực, công ty bảo hiểm
sẽ trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do
tai nạn xảy ra vào ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực. Công ty hoàn lại
100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.
Ví dụ: Ông Vũ Văn T 39 tuổi, là ngời đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo
hiểm niên kim nhân thọ với mức niên kim 6.000.000đồng đóng phí đến hết tuổi
60, bắt đầu nhận niên kim từ tuổi 61. Đây là hợp đồng nộp phí tháng, ngày nộp
phí bảo hiểm đầu tiên là ngày 14/09/2000, ngày bắt đầu nhận niên kim là ngày
14/09/2022. Ngày 12/05/ 2003 ông H ốm chết.
Giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Xác định thời điểm ngời đợc bảo hiểm chết: Trớc ngày nhận niên kim,
trong năm hợp đồng thứ 4.
Xác định nguyên nhân gây ra tử vong của ngời đợc bảo hiểm không do tai
nạn, tự tử, nhiễm HIV hoặc các nguyên nhân loại trừ. Nh vậy, trờng hợp tử vong
này nằm trong mục do các nguyên nhân khác

Xác định số tiền trợ cấp tử vong của hợp đồng: là trợ cấp tử vong của năm
hợp đồng thứ 4 đợc quy định từ phụ lục 4 :15.944.800đồng.
Xác định tiền mai táng phí phải trả bằng một niên kim: 6.000.000đồng.
Tổng quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo
hiểm là: 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(đồng).
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự
tử hoặc nhiễm vi rút HIV.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự
tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên: công ty sẽ
trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm .
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự
tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng cha đủ 2 năm. Công ty sẽ hoàn lại 100%
phí và chấm dứt hợp đồng.
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do các
nguyên nhân khác:
+ Công ty bảo hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong.
d. Lãi chia thêm
Hàng năm hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt có thể sẽ đ-
ợc chia thêm một khoản lãi theo kết quả đầu t phí bảo hiểm của Bảo Việt, nhng
chỉ đợc thông báo khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên, lãi chia thêm phụ thuộc vào:
+ Độ tuổi của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm.
+ Số tiền bảo hiểm .
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Phơng thức đóng phí.
Số lãi này sẽ đợc thông báo vào ngày kỷ niệm hợp đồng hằng năm. Lãi gộp
của tất cả các khoản lãi này sẽ đợc trả cùng với số tiền bảo hiểm khi hết hạn hợp

đồng hoặc khi giải quyết các quyền lợi bảo hiểm.
Phơng thức chia lãi.
- Trong thời gian cha nhận niên kim: thanh toán cho ngời tham gia bảo
hiểm 5 năm một lần và khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực.
+ Trong thời gian đang nhận niên kim: thanh toán hàng năm cho ngời đợc
bảo hiểm cùng với niên kim.
+ Trờng hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm phần lãi chia thêm cha thanh
toán (nếu có) đợc trả cùng với quyền lợi bảo hiểm.
3.3.2 Trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm.
Khi ký kết hợp đồng với Công ty bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm có trách
nhiệm kê khai đầy, đủ đúng sự thật vào giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng phí đầy
đủ theo đúng thời gian quy định trong hợp đồng.
Khi xảy ra rủi ro, thì ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân trớc hết phải có
biện pháp cứu chữa kịp thời, đồng thời kết hợp với cơ quan chức năng lập biên
bản tai nạn (nếu là tai nạn) sau đó thông báo cho Công ty bảo hiểm (không đợc
quá 30 ngày kể từ ngày xảy ra rủi ro).
Khi ngời tham gia bảo hiểm hoặc thân nhân của họ làm đơn yêu cầu cơ
quan bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm và đã đợc chấp nhận. Khi nhận phải xuất
trình chứng minh th hoặc sổ hộ khẩu. Ngoài ra ngời tham gia bảo hiểm phải có
trách nhiệm hợp tác và giúp đỡ cơ quan bảo hiểm trong công tác đề phòng hạn
chế rủi ro và duy trì hợp đồng.
3.4 Thủ tục trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại
3.4.1 Thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Khi xảy ra các sự kiện đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc
bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cần yêu cầu giải quyết quyền

lợi bảo hiểm trong các thời hạn sau :
- Trờng hợp đến hạn nhận niên kim : Một năm kể từ ngày đến hạn nhận
niên kim.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết : Một năm kể từ ngày xảy ra tử vong.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn
thì trong vòng 30 ngày kể từ khi xảy ra tai nạn. Ngời đợc bảo hiểm phải thông
báo cho cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về tai nạn, tình trạng thơng tật và địa chỉ
của ngời đợc bảo hiểm. Sau khi nhận đợc thông báo nêu trên, chuyên viên y tế do
cơ quan bảo hiểm chỉ định đợc quyền kiểm tra tình trạng thơng tật của ngời đợc
bảo hiểm. Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn phải đợc cơ quan y tế có thẩm quyền xác
nhận là phát sinh trong vòng 180 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn. Thời hạn yêu
cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong vòng 30 ngày kể từ ngày có kết luận của
cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm nhng,
không quá 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn.
Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
Ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi
bảo hiểm cần nộp cho cơ quan bảo hiểm các giấy tờ sau để làm thủ tục giải quyết
quyền lợi bảo hiểm.
+ Trờng hợp đến hạn nhận niên kim.
- Giấy yêu cầu nhận niên kim
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết.
- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Hợp đồng bảo hiểm gốc
- Giấy chứng tử (bản gốc hoặc bản sao hợp lệ)
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa
phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi ngời đợc bảo hiểm đang
làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động (nếu ngời đợc bảo
hiểm chết do tai nạn).
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn :
- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa
phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi ngời đợc bảo hiểm đang
làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động.
- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật
của ngời đợc bảo hiểm.
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.
+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
- Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
- Hợp đồng bảo hiểm gốc
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.
Cơ quan bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho ngời
tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm
trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi
bảo hiểm đầy đủ và hợp lệ. Thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm đợc gửi tới
địa chỉ cuối cùng do ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm
cung cấp, việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm đợc thực hiện tại trụ sở của cơ quan
bảo hiểm. Quá thời hạn quy định trên, nếu cơ quan bảo hiểm cha giải quyết
quyền lợi bảo hiểm (trừ trờng hợp lỗi không thuộc phía cơ quan bảo hiểm) Cơ
quan Bảo hiểm phải trả thêm phần lãi của số tiền phải thanh toán theo lãi suất do
cơ quan bảo hiểm quy định phù hợp với giới hạn lãi suất cho vay của Ngân hàng
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B

16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nhà nớc tại thời điểm thanh toán khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm, cơ quan Bảo
hiểm đợc quyền truy thu các khoản nợ của hợp đồng (nếu có)
3.4.2 Giải quyết tranh chấp
Nếu có sự bất đồng giữa cơ quan bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm
hoặc ngời đợc bảo hiểm, một trong hai bên có quyền trng cầu giám định y khoa
tại hội đồng giám định y khoa có thẩm quyền nơi ngời đợc bảo hiểm c trú để
quyết định. Kết luận của Hội đồng này là kết luận cuối cùng. Mọi chi phí liên
quan trong trờng hợp này do bên có ý kiến trái với kết luận của Hội đồng chịu
trách nhiệm. Trong vòng một năm kể từ ngày nhận đợc thông báo giải quyết
quyền lợi bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc hởng
quyền lợi bảo hiểm có quyền khiếu nại với cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về
việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm. Quá thời hạn trên, mọi khiếu nại không có
giá trị. Mọi tranh chấp phát sinh liên quan đến hợp đồng bảo hiểm này trớc hết
phải đợc giải quyết bằng thơng lợng giữa các bên. Nếu không giải quyết đợc
bằng thơng lợng, một trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơi Công ty
bảo hiểm có trụ sở hoặc nơi ngời đợc bảo hiểm c trú để giải quyết.
4. Ưu, nhợc điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
4.1. Ưu điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Cũng giống nh các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác. Bảo hiểm niên kim
nhân thọ ngoài tính chất bảo hiểm còn mang tính chất tiết kiệm. Đây là một u
điểm lớn đối với nghiệp vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ, vì ngời dân Việt Nam
có truyền thống tiết kiệm và dành dụm cho tuổi già.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời đảm bảo đợc công bằng xã hội, vì mọi
ngời lao động không đợc hởng bảo hiểm xã hội đều đợc hởng các chế độ trợ cấp
tơng tự khi tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ, đảm bảo cuộc sống khi về già,
lúc gặp khó khăn, khi mất hoặc giảm thu nhập cho ngời đợc bảo hiểm.
Bổ sung thêm đối tợng mà Bảo hiểm xã hội cha khai thác hết. Bởi vì, Bảo
hiểm xã hội chỉ mới áp dụng cho những đối tợng là cán bộ công nhân viên Nhà

nớc và những doanh nghiệp sử dụng 10 lao động trở lên. Trong lúc đó dân số nớc
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
ta chiếm gần phần lớn là dân lao động không thuộc phạm vi áp dụng của Bảo
hiểm xã hội.
Đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ rất rộng, mọi công dân
Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có thể tham gia.
Phạm vi bảo hiểm rộng, ngoài phạm vi hu trí thuần tuý còn có phạm vi về
tai nạn, thơng tật và tử tuất.
4.2 Nhợc điểm
Do phạm vi bảo hiểm áp dụng của Bảo hiểm niên kim rộng nên phí Bảo
hiểm tơng đối cao cha phù hợp với tình hình thu nhập của dân c.
Thời hạn Bảo hiểm quá dài trên lý thuyết có hợp đồng do kéo dài tới 45
năm,nên có thể chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố nh điều kiện kinh tế - xã hội
biến động
Vì là sản phẩm mới nên cha đi sâu vào sự hiểu biết của ngời dân, do vậy,
quá trình triển khai gặp nhiều khó khăn.
5. Nguyên tắc tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ.
5.1. Nguyên tắc tính phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc xác định sao cho tất cả các khoản thu,
phải đủ để trang trải khoản chi trong tơng lai, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp
lý cho Công ty. Đây không chỉ là nguyên tắc mà còn là mục tiêu số một của
Công ty bảo hiểm.
Cũng giống nh những nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ khác, thời gian có hiệu
lực của các hợp đồng niên kim nhân thọ kéo dài, do đó các khoản thu, chi của
hợp đồng có sự biến động lớn trong tơng lai. Cho nên các chuyên viên khi tính
phí phải xác định chính xác để quỹ bảo hiểm thực hiện đợc các mục đích của nó

và đáp ứng các khoản thanh toán cần thiết khi có yêu cầu.
Phí phải đựơc tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định. Chẳng
hạn phải dựa vào quy luật số lớn trong toán học, vào bảng tỷ lệ tử vong trong
thống kê, quy luật về giới tính và quy luật tuổi thọ tăng dần trong dân số và nhân
khẩu học, quy luật về lạm phát của đồng tiền trong các ngành kinh tế.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Quá trình định phí phải dựa vào một số giả định. Các giả định phải đảm bảo
tính thống nhất và hợp lý. Thờng có các giả định sau đây đợc vận dụng khi xác
định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ:
+ Giả định về tỷ lệ tử vong giữa các ngành nghề, các vùng địa lý, các địa
phơng (giả định giống nhau hay không giống nhau).
+ Giả định về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu t, tỷ trọng lãi suất trong
từng loại hình đầu t.
+ Giả định về chi phí (cao hơn hay thấp hơn) giữa các bộ phận nh: đại lý,
Marketing, quản lý, thuê văn phòng...
+ Giả định về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ.
+ Giả định về thời gian thanh toán.
Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh. Yếu
tố này phụ thuộc vào thị trờng hiện tại cũng nh tơng lai của công ty, thuế và một
số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của Chính phủ.
5.2. Tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ.
Phí bảo hiểm niên kim nhân thọ là một lợng tiền xác định mà ngời tham
gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đóng góp cho công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm
thực tế ngời tham gia bảo hiểm nộp cho công ty bảo hiểm gọi là phí toàn phần.
Cũng giống nh phí toàn phần của các nghiệp vụ khác, phí toàn phần trong Bảo
hiểm niên kim nhân thọ đợc tính khái quát nh sau:

Phí toàn phần = phí thuần + phí hoạt động.
5.2.1. Phí hoạt động của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Loại phí này gồm các khoản:
- Chi phí cho các hợp đồng mới; khoản chi này bao gồm các chi phí nh: hoa
hồng đại lý, chi kiểm tra y tế... các chi phí này phát sinh khi phát hành hợp đồng.
- Chi phí thu phí bảo hiểm: gồm các chi phí trả cho ngời đi thu phí, các
khoản phát sinh khi thu phí.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Chi phí quản lý: khoản chi này phát sinh trong suốt thời hạn bảo hiểm để
quản lý hợp đồng, chẳng hạn: chi phí ấn chỉ, quản lý hợp đồng bằng máy vi tính,
chi phí theo dõi thờng xuyên, các chi phí gián tiếp khác...
5.2.2. Phí thuần của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Cũng giống nh các nghiệp vụ khác của Bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm niên
kim nhân thọ thờng đợc xác định theo nguyên lý cân bằng (Số thu) = (Số chi).
Số chi chỉ bao gồm tiền bảo hiểm tử vong (hoặc hết hạn hợp đồng) mà không bao
gồm các khoản chi khác. Khi định phí cần thiết phải áp dụng các giả định sau:
- Tỷ lệ tử vong đợc xác định. Có nghĩa là số tử vong xảy ra tơng ứng với
bảng tỷ lệ tử vong đợc chọn lựa trong quá trình tính phí.
- Cách tính tuổi phù hợp với tuổi của bảng tỷ lệ tử vong (chẳng hạn: tuổi
theo ngày sinh nhật gần nhất hay tuổi theo ngày sinh nhật vừa qua).
- Lãi suất xác định, có nghĩa là phí thu đợc đem đầu t, lãi thu đợc đúng theo
lãi giả định (lãi kỹ thuật).
- Hợp đồng chỉ chấm dứt khi ngời đợc bảo hiểm bị chết và hết hạn (mãn
kỳ). Giả định ở đây là không có hiện tợng hợp đồng hủy bỏ và mất hiệu lực.
Để xác định đợc mức phí thuần trong các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
các nhà định phí phải dựa vào các yếu tố sau:

+ Lãi suất:
Hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng có thời gian dài và phần lớn
lại thu phí định kỳ, do vậy công ty bảo hiểm sau khi thu phí phải tiến hành đầu t
để thu lợi nhuận. Đầu t để thu lợi nhuận là một trong những yếu tố làm giảm phí
bảo hiểm. Trong trờng hợp đầu t có hiệu quả, việc tính toán kết quả đầu t thu đ-
ợc sau một quảng thời gian nhất định đợc gọi là tính toán tiền lãi.
Trong bảo hiểm nhân thọ cũng nh trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời
ta thờng sử dụng các loại lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực tế. Tuy nhiên, khi
tính phí bảo hiểm thờng tính toán số phí trên cơ sở đầu t với lãi suất nhỏ và nhỏ
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hơn so với lãi suất thực tế của các khoản đầu t để đảm bảo chắc chắn. Loại lãi
suất này đợc gọi là lãi suất kỷ thuật.
Lãi suất kỷ thuật đợc xác định dựa trên cơ sở lãi suất bình quân các khoản
cho vay của Nhà nớc, hoặc lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Trong điều
kiện đầu t kém hiệu quả và không chắc chắn, không thể định phí bởi lãi suất khá
cao vì công ty bảo hiểm khó có thể thực hiện đợc trên thị trờng tài chính.
Việc tính phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ nh trên đã nói là rất phức tạp và
gặp nhiều khó khăn, do từng hợp đồng có số niên kim, phơng thức đóng phí,
thời hạn tham gia khác nhau. Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản
phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, mang nhiều đặc điểm của nhiều
loại hình bảo hiểm niên kim khác nhau, do vậy quá trình định phí càng phức tạp
hơn. Do đảm bảo tính bí mật nên em không thể có công thức tính phí Bảo hiểm
niên kim nhân thọ của Bảo Việt, trong đề tài này em chỉ đa ra một ví dụ nhằm
minh hoạ cách tính phí mà thôi.
Dựa vào nguyên lý cân bằng, các yếu tố và các giả định trên. Ta có thể tính
phí thuần trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời nh sau:

Tính phí thuần nộp một lần trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời .
Điều kiện:
+ Phí nộp một lần khi ký hợp đồng.
+ Thời gian bảo hiểm xác định.
+ Số tiền đợc bảo hiểm trả định kỳ không đổi bằng năm (trả vào đầu năm).
Việc xác định mức phí thuần theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số
chi) tại thời điểm bắt đầu tham gia bảo hiểm.
Ví dụ: Tính phí thuần cho ngời ở độ tuổi 60 tham gia Bảo hiểm niên kim
nhân thọ tạm thời là 10 năm. Với số tiền bảo hiểm trợ cấp vào đầu kỳ hằng năm
là 100.000đồng lãi suất kỷ thuật 4%/năm.
Cách tính:
Số thu = Phí thuần x Số ngời sống ở độ tuổi 60.
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
= Phí thuần x 88096
Số chi = Số tiền hằng năm x Số ngời sống ở độ tuổi 60 x Tỷ lệ chiết khấu 0
năm.
+ Số tiền hằng năm x Số ngời sống ở độ tuổi 61 x Tỷ lệ chiết khấu 1
năm.
+ .+
+ Số tiền hằng năm x Số ngời sống ở độ tuổi 69 x Tỷ lệ chiết khấu 9
năm =
=100.000 x 88.096 x 10 +
+100.000 x 87.196 x 0,961538 +
+ ..... ...+
+ 100.000 x 76.863 x 0,702587 +
= 70.408.380.000 đồng.

Cân bằng : Số thu = Số chi
=> Phí thuần = 70.408.380.000/ 88.096 = 799.223 đồng
Nh vậy có thể rút ra công thức tính phí thuần cho bảo hiểm niên kim tạm
thời là :
n-i 1
l
n+j
(1 +i)
= T
b
1
n
Trong đó : T
b
: Số tiền bảo hiểm trợ cấp hằng năm
l : Số ngời ở độ tuổi không tham gia bảo hiểm
i : Lãi suất kỹ thuật
l
n+j
: Số ngời sống ở độ tuổi (x +j)
n : Số năm trả niên kim nhân thọ.
(Số liệu tính toán trên lấy ở phụ lục 5 của đề tài này)
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
5.2.3. Phí toàn phần.
Nh phần trên đã nêu. Phí toàn phần = phí thuần + phí hoạt động
Nếu ký hiệu : P - Là phí toàn phần

t - Là phí thuần
h - Là phí hoạt động
Bộ phận phí hoạt động (h) trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm 3
khoản:
+ Chi phí hợp đồng mới ()
+ Chi phí thu phí ()
+ Chi phí quản lý hợp đồng (y)
* Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí một lần thì
khoản chi phí thu phí () sẽ không có, cho nên :
h = + y
P = t + + y
* Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí nhiều lần trong
suốt thời hạn tham gia bảo hiểm thì bộ phận phí hoạt động (h) sẽ bao gồm đầy
đủ 3 khoản nêu trên : h = + + y
P = t + + + y
II. Thị tr ờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
1. Khái niệm
Quan niệm về thị trờng nói chung cho rằng thị trờng là một phạm trù kinh
tế gắn với nền sản xuất kinh tế hàng hoá, bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi
hàng hoá đợc diễn ra trong sự thống nhất, hữu cơ với các mối quan hệ do chúng
phát sinh gằn liền với một không gian nhất định.
Đứng trên góc độ của các nhà bảo hiểm, thị trờng bảo hiểm là biểu hiện
thu gọn của quá trình mà thông qua đó các quyết định của gia đình và tổ chức về
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tham gia loại hình bảo hiểm nào, các quyết định của công ty bảo hiểm về triển
khai loại sản phẩm nào, đều đợc dung hoà bằng sự điều chỉnh giá cả chính là phí

bảo hiểm.
2. Đặc trng của thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Trong thị trờng hàng hoá dịch vụ, ngời mua quyết định mua cái gì, ngời
bán quyết định bán cái gì sẽ tìm đến nhau trong quan hệ, ngời mua tìm đúng cái
đang cần, với giá cả chấp nhận đợc và ngời bán cũng có đúng cái ngời mua đang
cần, với giá cả mà họ có thể thoả thuận. ở thị trờng dịch vụ Bảo hiểm niên kim
nhân thọ, hàng hoá không mang vật chất cụ thể mà nó vô hình, sản phẩm chỉ đợc
thể hiện thông qua quá trình ký kết hợp đồng giữa ngời tham gia bảo hiểm với
công ty bảo hiểm. Thông qua việc ký kết này, cũng giống nh các sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ khác thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc hình thành.
Thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ thể hiện các đặc trng sau:
2.1. Cung cầu, giá chấp nhận của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Cung của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ là hoạt động của công ty
bảo hiểm nhân thọ nhằm cung cấp dịch vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ. Trong
lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, lúc đầu chỉ có Tổng công ty bảo hiểm
Việt Nam( Bảo Việt) triển khai bảo hiểm niên kim nhân thọ, đến nay thị trờng đã
có 5 doanh nghiệp (Bảo Việt, Prudential, Bảo Minh- CMG, AIA, Chinfon-
Manulife) hoạt động trong lĩnh vực này có sản phẩm gần giống nh bảo hiểm niên
kim nhân thọ của Bảo Việt. Các công ty này đã nhanh chóng tiếp cận và đi sâu
vào khai thác thị trờng đa ra hàng chục loại sản phẩm, doanh số và số lợng các
hợp đồng tăng nhanh. Có thể nói, cung của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân
thọ ở Việt Nam rất phong phú và đa dạng.
Cầu là mong muốn sự bảo đảm của các cá nhân và tập thể. Cầu của bảo
hiểm niên kim nhân thọ là cầu bị động. Đối với các cá nhân, cầu bảo hiểm niên
kim nhân thọ phụ thuộc vào mức sống, dân trí; còn đối với doanh nghiệp, cầu
bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào quy mô của doanh nghiệp. ở nớc ta
hiện nay, bảo hiểm niên kim nhân thọ mặc dù đã đợc ngời dân biết đến nhng để
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B

24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
thực sự hiểu rỏ về nghiệp vụ này thì rất ít . Khi nền kinh tế tăng trởng tạo ra một
bộ phận dân c có thu nhập cao trong xã hội, ngoài khoản tiền sử dụng chi tiêu
cho hằng ngày, họ còn có khả năng trích ra một khoản khác để tiến hành đầu t .
Nếu họ tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ thì cầu bảo hiểm niên kim nhân
thọ đã hình thành.
Khi cung cầu bảo hiểm gặp nhau thì giá cả đợc ấn định. Với mỗi loại hình
bảo hiểm có rất nhiều mức trách nhiệm khác nhau cho nhiều ngời có thể lựa
chọn. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ thiết kế ra một biểu phí trong đó có nhiều mức
phí khác nhau tơng ứng với số tiền bảo hiểm khác nhau để ngời tham gia dễ dàng
lựa chọn, nhằm đáp ứng đợc đại đa số nhu cầu của ngời dân.
Giá chấp nhận của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ chính là phí bảo
hiểm. Phí bảo hiểm niên kim nhan thọ phụ thuộc vào mức cung bảo hiểm bảo
hiểm niên kim nhân thọ và quan hệ cung cầu. Khi thị trờng còn cha có cạnh
tranh tự do, phí bảo hiểm phụ thuộc vào mức độ độc quyền do Nhà nớc quy định
và ít có tác dụng kích thích cầu. Tuy nhiên, càng ngày xã hội càng phát triển,
cạnh tranh giữa các công ty ngày càng quyết liệt. Do xuất hiện nhiều công ty
thuộc nhiều thành phần kinh tế nên phí Bảo hiểm cũng dần dần trở lại hình dạng
của giá chấp nhận cổ điển của thị trờng cạnh tranh.
2.2. Cạnh tranh và liên kết của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ
Trong thị trờng thờng xuyên diễn ra sự cạnh tranh gay go, quyết liệt vì ai
cũng muốn thu nhiều lợi nhuận về cho mình, lĩnh vực nào có ít ngời kinh doanh
mà nhu cầu nhiều, lợi nhuận cao sẽ thu hút nhiều ngời kinh doanh đến để cạnh
tranh, ngời nào có sản phẩm chất lợng tốt hơn và giá cả thấp hơn, sẽ hấp dẫn
nhiều khách hàng hơn và do đó có nhiều thu nhập hơn.
Song song với cạnh tranh là liên kết, có thể nói cạnh tranh càng mạnh thì
liên kết càng mạnh, liên kết giữa những công ty yếu để tạo nên sức mạnh cạnh
tranh và cũng có những liên kết giữa những công ty lớn để hoà hoãn.
Thị phần của Công ty bảo hiểm nhân thọ là phần của Công ty này chiếm

trong toàn bộ thị trờng bảo hiểm nhân thọ. Đó là kết quả hoạt động cạnh tranh
với các công ty khác. Công ty muốn mở rộng thị phần của mình thì phải thu hẹp
Hồ Đắc Phú

- Lớp Bảo hiểm 39B
25