Luận văn nâng cao năng lực tiếp cân vốn tín dụng chính thống của các hộ nông dân ở huyện yên mỹ, tỉnh hưng yên

B

GIÁO D C VÀ ðÀO T O

TRƯ NG ð I H C NÔNG NGHI P HÀ N I
---------------

PHAN VĂN HƯ NG

NÂNG CAO NĂNG L C TI P C N V N TÍN D NG
CHÍNH TH NG C A CÁC H

NƠNG DÂN

HUY N YÊN M , T NH HƯNG YÊN

LU N VĂN TH C SĨ KINH T

Chuyên ngành
Mã s

: Kinh t nông nghi p
: 60.31.10

Ngư i hư ng d n khoa h c: GS.TS. PH M VÂN ðÌNH

HÀ N I, 2010


L I CAM ðOAN

Tơi xin cam đoan r ng đây là cơng trình nghiên c u khoa h c c a riêng
tôi và không trùng l p v i b t kỳ cơng trình nghiên c u khoa h c c a tác gi
khác. Các s li u và k t qu nghiên c u trong Lu n văn này là trung th c và
chưa h ñư c s d ng ñ b o v m t h c v nào.
Tơi kh ng đ nh r ng m i s giúp ñ cho vi c th c hi n lu n văn đã đư c
c m ơn và các thơng tin trích d n trong Lu n văn đ u đư c ch rõ ngu n g c.
Tơi xin hồn toàn ch u trách nhi m trư c Nhà nư c, các B , Ban,
Ngành ch qu n, cơ s ñào t o và H i ñ ng ñánh giá khoa h c c a trư ng ð i
h c Nơng nghi p Hà N i v cơng trình và k t qu nghiên c u c a mình.
Hà N i, tháng 9 năm 2010
Tác gi lu n văn

Phan Văn Hư ng

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ i


L I C M ƠN
Trong th i gian nghiên c u và hồn thành Lu n văn này tơi nh n ñư c
s quan tâm, giúp ñ c a nhi u t p th , cá nhân trong và ngoài trư ng.
Trư c h t tơi xin bày t lịng bi t ơn chân thành t i GS.TS. Ph m Vân
ðình, th y giáo hư ng d n khoa h c, đã t n tình giúp đ tơi v ki n th c khoa
h c cũng như phương pháp làm vi c, ch nh s a trong quá trình th c hi n
Lu n văn này.
Tơi xin bày t lịng bi t ơn sâu s c t i gia đình, b n bè thư ng xuyên
h i thăm, ñ ng viên tôi trong khi th c hi n Lu n văn này.
Có đư c k t qu nghiên c u này tơi đã nh n đư c nh ng ý ki n đóng
góp c a các th y cơ giáo trong trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i, s t n
tình cung c p thơng tin c a các anh ch

H i Nông dân, H i Ph n , H i C u

chi n binh, ðoàn Thanh niên và các h dân

huy n Yên M . Tơi xin ghi

nh n nh ng s giúp đ này.
Hà N i, tháng 9 năm 2010
Tác gi lu n văn

Phan Văn Hư ng

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ ii


M CL C
L i cam ñoan

i

L i c m ơn

ii

M cl c

iii

Danh m c t vi t t t

v

Danh m c b ng

vi

Danh m c sơ đ

viii

1.

ð TV Nð

1

1.1.

Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u

1

1.2.

M c tiêu nghiên c u c a ñ tài

2

1.3.

ð i tư ng và ph m vi nghiên c u c a ñ tài

3

2.

CƠ S

LÝ LU N VÀ TH C TI N V

NĂNG L C TI P

C N V N TÍN D NG CHÍNH TH NG C A H

NƠNG

DÂN

4

2.1.

Cơ s lý lu n

4

2.2.

Cơ s th c ti n

23

3.

ð C ðI M ð A BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U

36

3.1.

ð c ñi m t nhiên, kinh t - xã h i c a huy n Yên M t nh Hưng Yên

36

3.2.

Phương pháp nghiên c u

47

3.3.

H th ng các ch tiêu nghiên c u

50

4.

NÂNG CAO NĂNG L C TI P C N V N TÍN D NG CHÍNH
TH NG C A H

NƠNG DÂN HUY N YÊN M

- T NH

HƯNG YÊN
4.1.

52

Th c tr ng năng l c ti p c n v n tín d ng chính th ng c a h
nơng dân huy n Yên M

4.1.1. ð c ñi m c a các h nơng dân đi u tra

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ iii

52
52


4.1.2. Th c tr ng ho t ñ ng c a các t ch c tín d ng chính th ng trên
ñ a bàn huy n Yên M

59

4.1.3. Ý ki n ñánh giá và th c tr ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính
th ng c a các h nơng dân trên đ a bàn huy n Yên M
4.2.

83

Nh ng gi i pháp ch y u nh m tăng cư ng s ti p c n ngu n
v n tín d ng chính th ng c a h nơng dân trên đ a bàn huy n
Yên M

101

4.2.1. Quan ñi m v nâng cao năng l c ti p c n v n tín d ng chính
th ng c a h nơng dân

101

4.2.2. ð nh hư ng nâng cao năng l c ti p c n v n tín d ng chính th ng
c a h nông dân

102

4.2.3. Nh ng gi i pháp ch y u nh m tăng cư ng s ti p c n ngu n
v n tín d ng chính th ng c a h nông dân

107

5.

K T LU N

117

5.1.

K t lu n

117

5.2.

Ki n ngh

118

TÀI LI U THAM KH O

119

PH L C

121

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ iv


DANH M C T
Ch vi t t t

VI T T T

Nghĩa đ y đ

CNH-HðH

Cơng nghi p hóa - hi n ñ i hóa

HCCB

H i C u chi n binh

HND

H i Nông dân

HPN

H i Ph n

HTX

H p tác xã

HTXSXNN

H p tác xã s n xu t nông nghi p

HTXTD

H p tác xã tín d ng

NHCSXH

Ngân hàng Chính sách xã h i

NHNN

Ngân hàng Nhà nư c

NHNNo&PTNT

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

NHTM

Ngân hàng Thương m i

NTQD

Nông trư ng qu c doanh

QTDND

Qu Tín d ng nhân dân

SXKD

S n xu t kinh doanh

THCN

Trung h c chuyên nghi p

THCS

Trung h c cơ s

THPT

Trung h c ph thông

TLSX

Tư li u s n xu t

TM-DV

Thương m i và d ch v

TTCN

Ti u th công nghi p

UBND

y ban nhân dân

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ v


DANH M C B NG
STT

Trên b ng

Trang

3.1.

Tình hình đ t ñai c a huy n Yên M năm 2007 - 2009

39

3.2.

Tình hình lao đ ng c a huy n n M năm 2007 - 2009

41

3.3.

Tình hình phát tri n s n xu t c a huy n Yên M năm 2007 2009

46

4.1.

Thơng tin chung v các h nơng dân đi u tra

53

4.2.

Tình hình huy đ ng v n c a các t ch c tín d ng chính th ng

huy n Yên M năm 2007 - 2009

62

4.3.

Doanh s cho vay c a các t ch c tín d ng chính th ng

63

4.4.

Tình hình cho vay đ n các ngành s n xu t c a NHNNo&PTNT

66

4.5.

Lãi su t cho vay c a NHNNo&PTNT huy n Yên M năm 2007 2009 ðơn v tính: %

67

4.6.

Tình hình cho vay theo ngành c a QTDND TT. Yên M

72

4.7.

Tình hình cho vay theo ngành c a QTDND xã Tân Vi t

72

4.8.

Tình hình cho vay theo ngành c a QTDND xã Lý Thư ng Ki t

73

4.9.

Di n bi n lãi su t cho vay c a QTDND xã Lý Thư ng Ki t

74

4.10.

Di n bi n lãi su t cho vay c a QTDND xã Tân Vi t

74

4.11.

Di n bi n lãi su t cho vay c a QTDND Th tr n Yên M

75

4.12.

Tình hình cho vay theo ngành c a Ngân hàng Chính sách xã h i

80

4.13.

Tình hình dư n c a các t ch c tín d ng (đ n 31 tháng12 hàng
năm)

4.14.

Th c tr ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính th ng c a các h
nông dân t i các xã nghiên c u

4.15.

85

M c ñ ti p c n tín d ng chính th ng c a các h đi u tra theo
trình đ h c v n và gi i tính

4.16.

82

88

M c đ ti p c n v i ngu n v n tín d ng chính th ng c a h nơng
dân

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ vi

91


4.17:

Nhu c u vay v n và tình hình gi i quy t cho vay c a các t ch c
tín d ng chính th ng.

92

4.18:

M c v n vay và nhu c u vay v n c a các h nơng dân

95

4.19.

Ý ki n đánh giá các h đi u tra v chính sách cho vay v n tín
d ng

4.20:

Th i h n vay và ñánh giá c a h nông dân v th i h n cho vay

97
100

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ vii


DANH M C SƠ ð
Sơ đ 4.1: Quy trình cho vay c a NHNNo&PTNT huy n Yên M

64

Sơ ñ 4.2. Quy trình cho vay qua h th ng tín d ng nhân dân

68

Sơ đ 4.3. Quy trình cho vay c a Ngân hàng Chính sách xã h i

75

Sơ đ 4.4. M i quan h gi a các t ch c tín d ng chính th ng v i h nơng
dân Yên M

84

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ viii


1. ð T V N ð

1.1. Tính c p thi t c a ñ tài nghiên c u
h u h t các qu c gia, nh t là các nư c đang phát tri n có tình tr ng
chung là thi u v n, ñ c bi t là khu v c nông nghi p và nông thôn. K t qu
các ñi u tra kinh t - xã h i do nhi u t ch c khác nhau ti n hành ñ u cho m t

k t lu n chung là đ i b ph n s h

nơng thơn có nhu c u vay v n cho s n

xu t - kinh doanh. Thi u v n là nguyên nhân trư c h t c n tr s m r ng các
ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, t o vi c làm và tăng thu nh p

nơng thơn.

V n tín d ng có vai trị m nh m trong b sung s thi u h t đó nh m phát
tri n nơng nghi p và nơng thôn.
nông thôn Vi t Nam hi n nay, h th ng tín d ng bao g m tín d ng
chính th ng và tín d ng khơng chính th ng, trong đó tín d ng chính th ng là
ch y u và gi vai trị quy t đ nh đ n phát tri n nông nghi p, nông thôn. H
th ng tín d ng chính th ng bao g m Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n
nông thôn (NHNNo&PTNT), Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH) và
Qu tín d ng nhân dân (QTDND)...
Nh ng năm qua, cùng v i ñư ng l i ñ i m i c a ð ng và Nhà nư c ta,
ngu n v n tín d ng chính th ng đóng vai trị quan tr ng khơng th thi u đ i
v i phát tri n kinh t - xã h i nói chung và n n nơng nghi p, kinh t nơng thơn
nói riêng. Ngu n v n này đã góp ph n giúp cho s n xu t nông nghi p có nh ng
bư c chuy n bi n đáng m ng, ñáp ng ñư c nhu c u ñ u tư thâm canh làm
tăng s n lư ng nông nghi p, tăng năng su t cây tr ng v t nuôi và tăng thu nh p
cho h nông dân. Ngồi ra ngu n v n góp ph n t o ñi u ki n ñ u tư phát tri n
m r ng ngành ngh nơng thơn, đa d ng hố nơng nghi p, chuy n d ch cơ c u
kinh t nông thôn theo hư ng gi m t tr ng nông nghi p, tăng t tr ng công
nghi p và d ch v . ð i s ng cư dân nơng thơn ngày càng đư c nâng cao.
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 1

Tuy v y, trong th c t h th ng tín d ng chính th ng cịn có nhi u ñi m
b t c p như m t s h dân

nơng thơn khơng có ru ng đ t ho c khơng có tài

s n th ch p r t khó có th vay v n t các h th ng này; s khác có đ t, có tài
s n th ch p thì l i khơng bi t mình đư c hư ng quy n l i gì ho c s th t c
phi n hà, ph c t p ho c có tư tư ng ch m ti n s n u vay s g p r i ro và
khơng tr đư c n v.v... Cho nên vi c ti p c n đ y đ , tồn di n đ n ngu n
tín d ng này đang là m t v n đ h t s c khó khăn đ i v i h nơng dân. Th c
tr ng này địi h i ho t đ ng tín d ng chính th ng ph c v phát tri n nông
nghi p, nông thôn c n ph i c i thi n hơn n a, góp ph n giúp cho các h nông
dân ti p c n ngu n tín d ng này có hi u qu hơn.
ð nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng đ i v i các h nơng dân,
đ ng th i b o đ m duy trì ho t ñ ng b n v ng c a các t ch c tín d ng c n
ph i hồn thi n hơn n a ho t ñ ng cho vay đ i v i các h nơng dân. Nh ng
v n ñ ñ t ra là a) Ai là ngư i đư c vay? b) Quy trình, th t c vay như th
nào đ các h nơng dân d dàng ti p c n ñư c v i v n tín d ng? c) M c v n
vay, th i h n và lãi su t cho vay là bao nhiêu, có phù h p khơng? d) Các t
ch c tín d ng có h tr gì đ i v i các h nông dân sau khi vay v n? và e)
Làm th nào ñ ngu n v n tín d ng chính th ng có th đ n ñư c v i các h
nông dân ngày càng nhi u? ð góp ph n tr l i nh ng câu h i trên, tôi ti n
hành nghiên c u ñ tài: “Nâng cao năng l c ti p c n v n tín d ng chính
th ng c a các h nông dân huy n Yên M t nh Hưng Yên”.
1.2. M c tiêu nghiên c u c a ñ tài
1.2.1. M c tiêu chung
Nghiên c u th c tr ng năng l c ti p c n v n tín d ng chính th ng c a các
h nông dân huy n Yên M t nh Hưng Yên, t đó đ xu t nh ng gi i pháp nh m
tăng cư ng năng l c ti p c n ngu n v n tín d ng chính th ng nh m ñáp ng t t
hơn nhu c u v n trong s n xu t - kinh doanh c a các h nông dân trong huy n.

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 2


1.2.2. M c tiêu c th
- Góp ph n h th ng hoá cơ s lý lu n và th c ti n v năng l c ti p c n
ngu n v n tín d ng chính th ng c a h nông dân.
- ðánh giá th c tr ng năng l c ti p c n ngu n v n tín d ng chính th ng
c a h nơng dân trên đ a bàn huy n n M t nh Hưng Yên.
- Phân tích các y u t

nh hư ng ñ n năng l c ti p c n ngu n v n tín

d ng c a các h nơng dân trên đ a bàn huy n n M t nh Hưng Yên.
- ð xu t m t s gi i pháp ch y u nh m nâng cao năng l c ti p c n ngu n
v n tín d ng chính th ng c a các h nông dân huy n Yên M t nh Hưng Yên.
1.3. ð i tư ng và ph m vi nghiên c u c a ñ tài
1.3.1. ð i tư ng nghiên c u c a ñ tài
ð i tư ng nghiên c u c a ñ tài là v n ñ năng l c ti p c n v n tín
d ng chính th ng c a nơng h .

huy n n M có các các t ch c tín d ng

chính th ng là NHNNo&PTNT, NHCSXH, Ngân hàng ð u tư và QTDND
nhưng do Ngân hàng ð u tư và nơng h khơng có quan h tín d ng nên ñ i
tư ng kh o sát c a ñ

tài g m các h

nông dân và NHNNo&PTNT,

NHCSXH huy n Yên M , QTDND c a xã Tân Vi t, xã Lý Thư ng Ki t, Th
tr n Yên M (nơi ñư c ch n làm ñ a bàn nghiên c u c a ñ tài).
1.3.2. Ph m vi nghiên c u
- V n i dung nghiên c u: ð tài t p trung nghiên c u ho t ñ ng cho
vay ph c v s n xu t - kinh doanh đ i v i các h nơng dân c a t ch c tín
d ng và năng l c ti p c n v n tín d ng c a các h nông dân.
- V không gian: ð tài ñư c nghiên c u trên ñ a bàn huy n Yên M ,
t p trung

hai xã Tân Vi t, Lý Thư ng Ki t và Th tr n Yên M .

- V th i gian: ð tài ti n hành nghiên c u các thông tin, s li u trong
kho ng th i gian t ñ u năm 2007 ñ n cu i năm 2009 và ñ xu t gi i pháp
cho m t s năm ti p theo.
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 3


2. CƠ S

LÝ LU N VÀ TH C TI N V NĂNG L C TI P

C N V N TÍN D NG CHÍNH TH NG C A H

NƠNG DÂN

2.1. Cơ s lý lu n
2.1.1.1. M t s khái ni m v tín d ng
Theo ð i T đi n kinh t th trư ng "Tín d ng là nh ng hành đ ng cho
vay và bán ch u hàng hố và v n gi a nh ng ngư i s h u khác nhau. Tín
d ng khơng ph i là ho t ñ ng vay ti n ñơn gi n mà là ho t đ ng vay ti n có

đi u ki n, t c là ph i b i hồn thanh tốn l i t c. Tín d ng là hình th c đ c
thù v n đ ng giá tr khác v i lưu thơng hàng hố đơn thu n: v n ñ ng giá tr
nên d n t i phương th c mư n tài kho n, b i hồn giá tr thanh tốn".
Tín d ng là "ph m trù kinh t th hi n m i quan h gi a ngư i cho vay
và ngư i ñi vay, trong quan h này ngư i cho vay có nhi m v chuy n giao
quy n s d ng ti n ho c hàng hoá cho ngư i ñi vay trong th i gian nh t ñ nh,
khi t i th i h n tr n ngư i đi vay có nghĩa v hồn tr s ti n ho c hàng hoá
cho ngư i cho vay kèm theo m t kho n lãi"[9].
Như v y, bên cho vay là ngư i ch s h u c a s ti n hay hàng hố đã
chuy n giao quy n s d ng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh v i m c đích
sinh l i.
Trong m i quan h trên xu t hi n m t nhu c u, đó là ngư i cho vay
mu n b o t n giá tr c a v n b ra và có l i ích tăng thêm, do đó tho thu n
v i ngư i ñi vay m t ph n giá tr tăng thêm, ph n giá tr tăng thêm này chính
là lãi hay cịn g i là l i t c tín d ng. Như v y, l i t c tín d ng chính là chi phí
s d ng ti n vay mà ngư i ñi vay ph i tr , ñ ng th i cũng là l i ích mà ngư i
cho vay nh n ñư c khi quy t ñ nh chuy n giao quy n s d ng hi n t i đ tích
lu cho tiêu dùng tương lai. Trong quan h tín d ng này c hai bên ñ u ñ t

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 4


đư c m c đích c a mình, ngư i ñi vay gi i quy t ñư c nhu c u v v n ñ u tư
s n xu t kinh doanh, ngư i cho vay thì nh n đư c kho n l i t c tín d ng c a
mình. Tuy nhiên vi c ngư i đi vay ph i tr bao nhiêu cho ngư i cho vay còn
ph thu c vào các y u t sau:
- T l lãi su t ngân hàng, t m quan tr ng c a v n trong ñ u tư kinh
doanh c a ngư i đi vay.
- Tình hình n đ nh và xu hư ng v n ñ ng c a vi c kinh doanh ti n t .
- Tuỳ t ng kh năng thanh toán c a ngư i ñi vay trong ñi u ki n kinh t

xã h i nh t ñ nh mà ngư i ñi vay ph i ch u m c l i t c cao hay th p hơn m c
l i t c bình thư ng.
- Các y u t r i ro có th c a kho n vay.
S ra đ i và phát tri n c a tín d ng g n li n v i s phân cơng lao đ ng
xã h i và chi m h u tư nhân v tư li u s n xu t. Trong b t kỳ m t xã h i nào
mà

đó có s n xu t hàng hố, thì t t y u

đó có ho t đ ng tín d ng. Tín

d ng t n t i và ho t ñ ng là y u t khách quan và c n thi t cho s phát tri n
m nh m , v i s t n t i khách quan các m i quan h cung c u v ti n v n
ngày càng phát tri n như m t địi h i c n thi t khách quan c a n n kinh t .
Tín d ng là m t hi n tư ng kinh t n y sinh trong ñi u ki n s n xu t hàng
hoá. "S phát tri n c a n n kinh t thư ng xuyên phát sinh nhu c u v v n r t
l n và cũng xu t hi n kh năng cung ng v n c a cá nhân và t ch c có v n
nhàn r i"[9]. S ra đ i và phát tri n c a tín d ng khơng ch nh m tho mãn
nhu c u đi u hồ v n trong xã h i mà còn là m t ñ ng l c thúc ñ y tăng
trư ng phát tri n kinh t ñ t nư c.
2.1.1.2. B n ch t, ch c năng và hình th c tín d ng
a. B n ch t tín d ng
Các Mác ñã vi t v b n ch t c a tín d ng như sau: "Ti n ch ng qua ch
r i kh i tay ngư i s h u trong m t th i gian và ch ng qua ch t m th i
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 5


chuy n t tay ngư i s h u sang tay nhà tư b n ho t ñ ng, cho nên ti n khơng
ph i đư c b ra đ thanh tốn, cũng khơng ph i t đem bán đi mà cho vay,
ti n ch ñem như ng l i v i m t đi u ki n là nó s quay tr v ñi m xu t phát

sau m t kỳ h n nh t ñ nh"[10]. ð ng th i Các Mác cũng ñã v ch rõ yêu c u
c a vi c ti n quay tr v ñi m xu t phát là ph i "v n gi ngun v n giá tr
c a nó và đ ng th i l i l n thêm trong quá trình v n đ ng" [10].
Tín d ng r t phong phú và đa d ng v hình th c và b n ch t c a tín
d ng, đư c th hi n

các phương di n sau: "Th nh t, ngư i s h u ti n

ho c hàng hoá chuy n giao cho ngư i khác s d ng trong m t th i gian nh t
ñ nh. Lúc này, v n ñư c chuy n t tay ngư i cho vay sang ngư i vay. Th
hai, sau khi nh n đư c v n tín d ng, ngư i ñi vay ñư c quy n s d ng ñ
tho mãn m t hay m t s m c đích nh t đ nh. Th ba, đ n th i h n do hai bên
tho thu n, ngư i vay hoàn tr l i cho ngư i cho vay m t giá tr l n hơn v n
vay ban ñ u. Ph n tăng thêm này ñư c g i là ti n lãi"[13].
ð n nay, các nhà kinh t

đã có r t nhi u đ nh nghĩa v tín d ng. Có

nhà kinh t thì cho r ng tín d ng là quan h vay mư n trên nguyên t c có vay
có tr . M t s các nhà kinh t khác thì l i cho r ng tín d ng là ph m trù kinh
t ph n ánh quan h s d ng v n l n nhau gi a các tác nhân và th nhân trong
n n kinh t hàng hoá…
Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hoá là s phát tri n c a th
trư ng v n năng ñ ng và ña d ng. Quá trình hình thành và phát tri n c a tín
d ng là m t th th ng nh t c a nhi u hình th c, m i hình th c tín d ng đ u
g n li n v i m t ñi u ki n kinh t - xã h i c th , chúng b sung cho nhau và
có th ph nh n nhau trong ti n trình phát tri n.
Tóm l i, b n ch t c a tín d ng đư c di n đ t b ng nhi u cách khác
nhau, nhưng ñ u ñ c p ñ n m i quan h , m t bên là ngư i cho vay và m t
bên là ngư i ñi vay. Trong m i quan h này nó đư c ràng bu c b i cơ ch tín

d ng, chính sách lãi su t và pháp lu t hi n hành. S hoàn tr là ñ c trưng
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 6


thu c v b n ch t v n ñ ng c a tín d ng, là d u n phân bi t ph m trù tín
d ng v i các ph m trù kinh t khác.
b. Ch c năng c a tín d ng
Tín d ng có các ch c năng quan tr ng trong đó có ba ch c năng cơ
b n sau:
- Th nh t: Ch c năng phân ph i l i tài s n dư i hình th c v n ti n t c a
ngư i t m th i chưa dùng ñ n chuy n cho ngư i t m th i c n s d ng
ðó là chuy n như ng quy n s d ng v n. Vi c luân chuy n v n ti n t này
xu t phát t l i ích c a c hai bên, đư c th c hi n m t cách t nguy n theo
tho thu n xu t phát t ch c năng c a tài chính v phân ph i c a c i b ng
ti n, ch c năng b o ñ m v n và thúc ñ y v n ñ ng liên t c ti n v n.
Các t ch c, cá nhân có v n ti n t t m th i chưa dùng đ n khơng
mu n v n đó n m im, khơng sinh l i nên ñã như ng cho t ch c cá nhân
khác thi u v n c n s d ng t o ra hi u qu kinh t xã h i.
Nhà nư c, ngân hàng ñã s d ng ch c năng này c a tín d ng đ thu hút
v n nhàn r i trong n n kinh t . Các t ch c, cá nhân th a v n và thi u v n
ñư c th c hi n thơng qua tín d ng, v a kh c ph c đư c tình tr ng th a thi u
v n, v a phát huy hi u qu s d ng v n.
Ch c năng phân ph i c a tín d ng đư c th c hi n thơng qua hai con
ñư ng là a) phân ph i tr c ti p chuy n t ngư i cho vay sang ngư i vay,
không qua trung gian và b) phân ph i gián ti p là s phân ph i qua ngư i
trung gian, môi gi i t c là qua trung gian tài chính.
- Th hai: Ch c năng t o v n ti n t c a tín d ng
Nh ng ngu n v n nhàn r i ñư c huy ñ ng t các t ch c và nhân dân
hình thành ngu n v n l n c a các t ch c tín d ng r i t đó cung ng cho các
doanh nghi p s n xu t, d ch v và các t ch c tín d ng khác. Ch c năng này

thúc đ y th trư ng v n ng n h n và dài h n ngày càng sơi đ ng và m r ng.
- Th ba: Ch c năng ki m tra c a tín d ng
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 7


V n ti n t cho vay không làm thay ñ i quy n s h u c a ngư i cho
vay có v n cho vay. Ngư i cho vay v n ln tính t i s b o tồn v n g c và
cịn ph i có ti n l i, t c là phát tri n ñư c s v n đã có, ch ng m i s r i ro
m t v n. Chính vì v y mà h ph i ki m tra s d ng v n c a ngư i vay.
Ch c năng ki m tra c a tín d ng phát huy trư c khi quan h tín d ng
phát sinh, trong q trình s d ng v n tín d ng và đ n khi quan h tín d ng
k t thúc. Ngư i s d ng v n tín d ng ph i ch ng minh là v n tín d ng s
d ng có hi u qu , có v t ch t b o ñ m cùng v i s tín nhi m. S ki m tra
v n tín d ng là nh m b o đ m v n tín d ng s d ng đúng m c đích, đư c
cung ng theo k ho ch s d ng ñ phát huy hi u qu , ngăn ch n r i ro
b ng tài s n th ch p ñ b o ñ m v n ñư c thu h i. Nh ng đi u đó đư c
th hi n trong nguyên t c tín d ng. Tín d ng v i ba ch c năng cơ b n này
th c s là m t công c quan tr ng vi c phân ph i và qu n lý các ho t ñ ng
kinh t ñ t nư c.
c. Các hình th c tín d ng
Cho đ n nay, có nhi u tài li u nghiên c u v các hình th c tín d ng
trong n n kinh t th trư ng. Nh ng nghiên c u đó đã phân tích tín d ng theo
các tiêu th c nh t ñ nh như th i gian cho vay, ñ i tư ng cho vay, m c đích và
hình th c bi u hi n c a v n và ch th các quan h tín d ng.
- Theo th i gian cho vay, tín d ng ñư c chia thành tín d ng ng n h n
(th i h n t 1 năm tr xu ng) và tín d ng trung h n (th i h n t 1 năm đ n 5
năm) và tín d ng dài h n (th i h n trên 5 năm).
- Theo m c đích s d ng v n vay, tín d ng g m hai lo i ch y u là tín
d ng s n xu t, lưu thơng hàng hố và tín d ng tiêu dùng.
- Theo hình th c bi u hi n c a v n vay, tín d ng bao g m tín d ng

b ng ti n và tín d ng b ng hi n v t.
- Theo ch th trong quan h tín d ng, bao g m các lo i sau:

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 8


M t là, tín d ng thương m i. ðó là quan h tín d ng gi a các nhà
doanh nghi p dư i hình th c mua bán ch u hàng hố. Cơ s pháp lý đ xác
đ nh quan h n n n c a tín d ng thương m i là gi y n . Lo i gi y này ñư c
g i là kỳ phi u thương m i hay thương phi u.
Hai là, tín d ng ngân hàng. ðó là quan h tín d ng gi a ngân hàng và
các t ch c tín d ng khác v i các nhà doanh nghi p và cá nhân. ð c đi m c a
lo i tín d ng này là huy ñ ng và cho vay ñ u th c hi n dư i hình th c ti n t .
Ba là, tín d ng Nhà nư c. ðó là quan h tín d ng gi a Nhà nư c v i
các t ng l p dân cư ho c các t ch c kinh t - xã h i. Nhà nư c vay v n c a
các t ng l p dân cư ho c các t ch c kinh t - xã h i b ng cách phát hành trái
phi u, công trái Nhà nư c. Nhà nư c có th cho dân cư vay v n t qu Kho
b c Nhà nư c theo các chương trình phát tri n kinh t xã h i c a Chính ph .
B n là, tín d ng tư nhân, cá nhân. ðây là quan h tín d ng gi a tư nhân
v i tư nhân cho vay n ng lãi ho c gi a các cá nhân v i nhau như gi a anh
em, h hàng, làng xóm…
Năm là, tín d ng th mua. Hình th c này là quan h tín d ng gi a các
doanh nghi p (ngư i thuê) v i các t ch c tín d ng th mua (các cơng ty tín
d ng th mua).
Sáu là, m t s hình th c khác mang tính ch t tín d ng như bán tr góp,
d ch v c m đ hay bán non nông s n… [10]
- Theo phương di n t ch c, tín d ng có th đư c chia thành tín d ng
chính th ng và khơng chính th ng.
Tín d ng chính th ng là hình th c huy ñ ng v n và cho vay v n thơng
qua các t ch c tài chính tín d ng chính th ng có đăng ký và ho t ñ ng công

khai theo lu t, ho c ch u s qu n lý và giám sát c a chính quy n Nhà nư c
các c p. Các t ch c tín d ng chính th ng bao g m các h th ng Ngân hàng,
kho b c Nhà nư c, Qu Tín d ng Nhân dân, các cơng ty tài chính, m t s t
ch c ti t ki m cho vay v n do các đồn th xã h i thành l p. Tín d ng chính
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 9


th ng gi vai trị ch đ o trong h th ng tín d ng qu c gia.
Tín d ng khơng chính th ng là tín d ng do các t ch c cá nhân n m
ngoài t ch c chính th ng k trên. Ho t đ ng c a nó khơng ch u s qu n lý
c a Nhà nư c, nhưng v n có nguyên t c nh t ñ nh gi a ngư i vay và ngư i
cho vay, ñ h tránh r i ro v tín d ng.
2.1.1.3. H th ng tín d ng nơng thơn
Do tính ch t c a s n xu t nông nghi p và kinh t nông thôn, nên ho t
đ ng tín d ng nơng nghi p nơng thơn

h u h t các qu c gia trên th gi i

ngày càng phát tri n ña d ng và phong phú. ði u này th hi n

h th ng các

t ch c cung c p tài chính tín d ng cho nơng thơn, các hình th c tín d ng, các
phương pháp cho vay và tr n ...
N u xét trên phương di n pháp lý, thì ngu n cung c p tín d ng cho khu
v c nơng thơn bao g m 3 b ph n sau ñây:
a. Khu v c tín d ng chính th ng: Bao g m nh ng t ch c ñư c thành
l p và ho t ñ ng theo Lu t Ngân hàng và Lu t Các t ch c tín d ng. Nh ng
t ch c này ho t ñ ng dư i s

ki m tra và giám sát c a ngân hàng Trung

ương (Ngân hàng Nhà nư c). ðó là h th ng các ngân hàng thương m i, ngân
hàng ti t ki m, qu tín d ng và cơng ty tài chính...
b. Khu v c tín d ng bán chính th ng: Là nh ng t ch c ho t đ ng tín
d ng khơng đ t dư i s ki m tra và giám sát tr c ti p c a Ngân hàng Nhà
nư c, khơng đư c c p phép ho t đ ng tín d ng theo Lu t c a các t ch c tín
d ng. Bao g m các t ch c qu n chúng như H i Ph n , H i Nông dân;
Chương trình tín d ng ưu đãi c a Chính ph cho nông nghi p, nông thôn;
H p tác xã nông nghi p, t ch c phi Chính ph và m t s t ch c khác...
c. Khu v c tín d ng phi chính th ng: ðó là các ngu n tín d ng t nh ng
ngư i chuyên cho vay

nơng thơn, các tư thương dư i hình th c bán ch u,

các hình th c chơi h , h i, phư ng, vay mư n t b n bè, h hàng, làng xóm...
Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 10


N u xét trên phương di n t ch c, m t s tác gi cho r ng: tín d ng
nông nghi p, nông thôn bao g m 2 b ph n là tín d ng chính th ng và tín
d ng khơng chính th ng.[5]
a. Khu v c tín d ng chính th ng: Bao g m nh ng t ch c ñư c thành
l p và ho t ñ ng theo Lu t Ngân hàng và Lu t Các t ch c tín d ng. Nh ng
t ch c này ho t ñ ng dư i s ki m tra và giám sát c a Ngân hàng Trung
ương. ðó là h th ng các ngân hàng thương m i, ngân hàng ti t ki m, qu tín
d ng và cơng ty tài chính...
Ngồi ra, cịn là nh ng t ch c ho t đ ng tín d ng khơng đ t dư i s
ki m tra và giám sát tr c ti p c a Ngân hàng Nhà nư c, khơng đư c c p phép
ho t đ ng tín d ng theo Lu t c a các t ch c tín d ng, bao g m các t ch c

qu n chúng như H i Ph n , H i Nơng dân; Chương trình Tín d ng ưu đãi
c a Chính ph cho nơng nghi p, nơng thôn; H p tác xã nông nghi p, t ch c
phi Chính ph và m t s t ch c khác.
b. Khu v c tín d ng khơng chính th ng: ðó là các ngu n tín d ng t nh ng
ngư i chuyên cho vay

nông thôn, các tư thương dư i hình th c bán ch u, các

hình th c chơi h , h i, phư ng, vay mư n t b n bè, h hàng, làng xóm.
2.1.2. Vai trị c a v n tín d ng đ i v i kinh t h nông dân và các t ch c
tín d ng chính th ng

nơng thơn

2.1.2.1. Vai trị c a v n tín d ng đ i v i kinh t h nơng dân
a) ð c đi m c a kinh t h nông dân - s n xu t nông nghi p.
Nông nghi p là m t ngành kinh t có nh ng đ c đi m khác v i nh ng
ngành khác. ð ñ u tư phát tri n kinh t h nơng dân địi h i ph i có chính
sách phù h p v i s n xu t nông nghi p.
Chu kỳ s n xu t cây tr ng v t nuôi khá dài và ph c t p, ñ r i ro cao so
v i ngành s n xu t khác. Tùy thu c vào t ng lo i chu kỳ s n xu t dài ng n
khác nhau mà yêu c u v n cũng khác nhau. Vì v y, chính sách ñ u tư và cung
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 11


c p v n ph i phù h p v i t ng lo i cây tr ng v t ni theo đ c tính c a nó.
b) Vai trị c a v n tín d ng đ i v i kinh t h nông dân
Trong phát tri n kinh t đ t nư c nói chung và phát tri n kinh t h
nơng dân nói riêng, v n đóng m t vai trị khơng th thi u đư c. V n là m t
trong nh ng y u t ñ u vào quan tr ng nh t c a b t c ngành s n xu t nào.

Các cu c ñi u tra kinh t - xã h i do nhi u t ch c khác nhau ti n hành ñ u
cho m t k t qu chung là đa s h

nơng thơn có nhu c u vay v n cho s n

xu t kinh doanh. “Thi u v n là nguyên nhân hàng ñ u c n tr s m r ng các
ho t ñ ng s n xu t kinh doanh, t o vi c làm và tăng thu nh p

nơng

thơn”[5].
H th ng tín d ng

nơng thơn ho t đ ng có hi u qu s có vai trò r t to

l n trong vi c thúc ñ y huy ñ ng v n nhàn r i trong dân, m r ng cho vay mà
trư c h t đ i v i h nơng dân; thu h p cho vay n ng lãi, tham gia vào chương
trình xóa đói gi m nghèo, góp ph n phát tri n kinh t nơng thơn nói riêng và
kinh t xã h i nói chung.
Trong nh ng năm 50 và đ u nh ng năm 60 c a th k 20, vi c cung
c p tín d ng đư c coi như là m t cơng c then ch t đ phá v vòng lu n qu n
c a thu nh p th p, ti t ki m th p và năng su t th p. T nh ng năm 60 tr l i
đây, nh ng ngư i nơng dân s n xu t nh và nh ng khu v c nơng thơn nghèo
tr thành m c tiêu chính c a s can thi p c a tín d ng.
Khu v c nông thôn và nông nghi p là nơi nh n nhi u ti n vay nh t t
các qu h tr trong nư c cũng như nư c ngoài. ðã có nhi u tác gi nghiên
c u v vai trị và nh hư ng c a v n tín d ng ñ n ho t ñ ng kinh t - xã h i
c a h nơng dân. H đ u kh ng đ nh vai trị to l n c a v n tín d ng, đ c bi t
là v n tín d ng chính th ng đ i v i nông nghi p, nông thôn và kinh t h
nơng dân.

V n tín d ng đáp ng nhu c u ñ u tư thâm canh (mua các y u t đ u vào
như phân bón, gi ng, b o v th c v t v.v...) làm tăng s n lư ng nông nghi p,
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 12


tăng năng su t cây tr ng, v t nuôi, t đó tăng thu nh p cho h nơng dân.
V n tín d ng góp ph n tăng cư ng trang thi t b máy móc, tài s n c
đ nh, nâng cao năng l c s n xu t cho các trang tr i, nông h . T o ti n ñ nâng
cao năng su t lao ñ ng, hi u qu kinh t , ñ i s ng v t ch t, tinh th n cho h
nông dân.
V n tín d ng t o đi u ki n tiên quy t ñ các h ñ u tư m r ng
ngành ngh , đa d ng hóa nơng nghi p, chuy n ñ i cơ c u kinh t theo
hư ng CNH - HðH.
V n tín d ng thúc ñ y l a ch n k thu t m i c a ngư i nơng dân, t đó
b sung m t cách thi t th c nh ng ñ u vào c n thi t ñ i v i s thành công c a
cu c cách m ng xanh. T o đi u ki n cho ngư i nơng dân ti p thu k thu t m i.
V n tín d ng có vai trị r t quan tr ng đ i v i h nơng dân, đ c bi t là
nh ng h nghèo.

các nư c ñang phát tri n, mu n phát tri n kinh t xã h i

nông thôn, trư c h t ph i b t ñ u t nh ng ngư i nghèo, ph i có nh ng chính
sách gi m s nghèo đói. M t trong nh ng chính sách mà h u h t các nư c
đ u áp d ng đó là chính sách tín d ng, cung c p v n tín d ng cho h nơng
dân nghèo v i nh ng ưu ñãi v lãi su t và th t c cho vay.
V n tín d ng góp ph n gi i quy t vi c làm cho nh ng lao đ ng nơng
nghi p dư th a

nơng thơn. ði u đó khơng nh ng t o đi u ki n tăng thu nh p

cho kinh t h , mà cịn h n ch lao đ ng nơng thơn di chuy n ra thành th tìm
ki m vi c làm, gây lên s quá t i và gia tăng các t n n xã h i thành ph .
Tóm l i, ti p c n v n tín d ng có ý nghĩa r t to l n đ n phát tri n kinh
t nói chung và phát tri n nơng nghi p nơng thơn nói riêng. ð ng và Nhà
nư c đã có nh ng chính sách đ i v i các t ch c tín d ng nh m s d ng v n
tín d ng như m t cơng c đ phát tri n các ngành kinh t trong khu v c và
nông thôn. Ngày nay, v n tín d ng đ n v i h nơng dân ngày càng nhi u và
đa d ng v hình th c, cùng v i s h tr c a các t ch c tín d ng trong nư c

Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 13


thì s h tr c a các t ch c qu c t như SIDA, UNDP, PAO… cũng góp
ph n ñáng k vào công cu c phát tri n nông nghi p và kinh t h nông dân.
2.1.2.2. Các t ch c tín d ng chính th ng trong nơng thôn
a) Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nơng thơn Vi t Nam đư c thành
l p vào tháng 7/1988 theo Ngh ñ nh 53/HðBT. ði u l t ch c và ho t ñ ng
c a NHNNo&PTNT Vi t Nam do Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c phê
chu n vào ngày 22/12/1997: NHNNo&PTNT Vi t Nam, Ngân hàng Thương
m i qu c doanh là doanh nghi p Nhà nư c d ng ñ c bi t t ch c theo mơ
hình t ng cơng ty Nhà nư c có quy n t ch v m t tài chính, t ch u trách
nhi m v k t qu kinh doanh và b o toàn v n ñ u tư. Lư ng v n cho vay
hàng năm tăng v i t c đ cao, trong đó cho vay kinh t ngoài qu c doanh là
ch y u, ph n l n ti n vay là ng n h n.
ðáng chú ý là ñ i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thơn
ngồi vi c cho vay kinh t ngồi qu c doanh thì cho vay h s n xu t nơng
thơn là ch y u. Th c hi n Ch th 202 ngày 28/6/1991 c a Ch t ch HðBT
v vi c cho vay tr c ti p kinh t h trong c nư c và Ngh ñ nh 14/CP ngày
2/3/1993 c a Chính ph v kh ng đ nh ch trương cho vay tr c ti p kinh t

h s n xu t nơng, lâm, ngư nghi p là đúng ñ n. Ngân hàng Nông nghi p và
PTNT ñã tăng cư ng cho h s n xu t vay v n. S lư ng h vay và m c vay
bình quân ngày càng tăng.
Th t c cho vay ngày càng gi n ñơn và h p lý hơn, lãi su t cho vay t
1,1%/tháng ñ i v i vay ng n h n và 1,25%/tháng ñ i v i vay trung và dài
h n. Vi c cho vay c a NHNN&PTNT cịn đư c g n v i các chương trình
phát tri n kinh t xã h i nơng thơn c a Chính ph như Chương trình Xố đói
gi m nghèo, tín d ng cho thu s n...
Năm 2001 NHNNo&PTNT có 1.415 chi nhánh, 22.000 nhân viên và
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 14


thi t l p m t m ng lư i ho t ñ ng r ng kh p ñ t nư c. Vi c huy ñ ng ti n g i
tăng 3,9 l n t năm 1996-2001 ñáp ng ñư c m t n a nhu c u cho vay hàng
năm. Các kho n c p v n vay cho các doanh nghi p Nhà nư c ñã gi m r t
nhi u và hi n t i ch y u hư ng vào các h kinh t cá th .
Năm 2005 nh m ñáp ng nhu c u v vay v n ngày càng tăng ngân
hàng tăng t l ti p c n ñ n các khu v c nơng thơn thơng qua vi c m r ng
hình th c cho vay theo nhóm.
V i s ra đ i c a NHNNo&PTNT ngư i dân nơng thơn đã đư c ti p
c n v i d ch v tài chính chính th ng t o đ ng l c cho ngư i nghèo vươn lên.
b) Ngân hàng Chính sách xã h i
Ngân hàng chính sách xã h i đư c thành l p vào tháng 12/2002 trên cơ
s ngân hàng dành cho ngư i nghèo k t h p v i m t s các t ch c tín d ng
chính sách khác. V n ban đ u khi thành l p là 5.000 t ñ ng.
Ngân hàng s huy đ ng v n c trong và ngồi nư c cũng như ngu n
v n t Chính ph và h i ñ ng nhân dân các c p. NHCSXH s nh n ti n g i
hàng năm tương ñương v i 2% v n huy ñ ng c a năm trư c.
Ngân hàng này ñư c hư ng nh ng đ c quy n như khơng ph i tham gia
chương trình b o hi m ti n g i, ñư c mi n thu và v n d tr pháp quy là 0%

t i Ngân hàng TW.
T l ti p c n ngu n v n cho vay c a NHCSXH là 17% tính chung
trong c nư c. T l này cũng khác nhau v i các vùng khác nhau. ð i tư ng
cho vay là các h thu c di n chính sách thơng qua H i Ph n , H i Nơng dân,
ðồn Thanh niên... m c v n cho vay nh t i ña là 7 tri u đ ng khơng th
ch p, lãi su t vay ưu đãi 0,45-0,5%.
Các t ch c đồn th qu n chúng như H i Ph n , H i Nơng dân, ðồn
Thanh niên, H i C u chi n binh thư ng ñ ng ra làm trung gian ñ tín ch p
cho các h i viên vay v n ñ phát tri n s n xu t, nâng cao thu nh p góp ph n
th c hi n m c tiêu XðGN c a Chính ph .
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 15


c) H th ng Qu tín d ng nhân dân
Qu tín d ng nhân dân thành l p cu i năm 1993. Lúc đ u t ch c theo
mơ hình 3 c p (TW, khu v c, cơ s ) nay theo mơ hình hai c p (TW và cơ s ).
Qu ch cho thành viên vay, th t c ñơn gi n, ph n l n là cho vay tr c ti p,
t ng l n, m c cho vay nh , t i đa khơng q 15% v n t có, th ch p ho c tín
ch p tuỳ theo quy ñ nh c a t ng qu . Trư c năm 2001 ch cho vay ng n h n,
t năm 2001 có cho vay trung và dài h n nhưng v i lư ng v n r t nh . Năm
2002 t tr ng vay trung và dài h n ch là 4% chưa ñáp ng ñư c nhu c u vay.
Lãi su t vay thay ñ i linh ho t theo th trư ng trên cơ s

lãi su t c a

NHNNo&PTNT, chênh l ch 0,05%.
Ngu n v n ho t ñ ng g m v n góp c a các thành viên, ti n g i c a cư
dân, vay t qu tín d ng TW và kho n khác trong đó ch y u là ti n g i.
Ngồi các t ch c tín d ng mang tính ch t chuyên nghi p trên, tham gia
cung c p v n tín d ng cho khu v c nơng nghi p, trong nơng thơn cịn có các

t ch c đồn th qu n chúng như H i Ph n , H i Nơng dân, ðồn Thanh
niên, m t s ít H p tác xã d ch v nông nghi p và m t s t ch c phi Chính
ph … ðây là các t ch c đóng vai trị trung gian chuy n v n t h th ng
ngân hàng và các t ch c tài chính chính th ng t i h nơng dân ho c s d ng
ngu n v n c a mình hay các nhà tài tr cho vay và qu n lý các kho n ti t
ki m c a các thành viên. Tuy nhiên quy mơ ho t đ ng c a các t ch c này
còn h n ch và lư ng ti n cung c p không l n.
2.1.3. Nâng cao năng l c ti p c n v n và các y u t tác ñ ng ñ n năng l c
ti p c n v n tín d ng chính th ng c a h nơng dân
2.1.3.1. Khái quát v năng l c ti p c n ngu n tín d ng chính th ng c a các h
nơng dân
- Năng l c theo đ nh nghĩa c a t ñi n ti ng vi t là kh năng đ đ làm
m t cơng vi c nào đó hay năng l c là nh ng đi u ki n ñư c t o ra ho c v n
Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p ............ 16