Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hưng yên (tt)

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan
trọng cho toàn bộ nền kinh tế.Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng của các
ngân hàng thương mại trên thế giới hiện nay. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là
một phần quan trọng trong định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, luôn được coi là một
hoạt động cốt lõi, nền tảng để từ đó mở rộng các hoạt động kinh doanh khác của các ngân
hàng thương mại quốc tế.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam triển khai từ năm 1995 khi Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam trở thành một ngân hàng thương mại đầy đủ. Đây là một hoạt động không mới đối
với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tuy nhiên trong bối cảnh phát triển
và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cũng như xu hướng hội nhập quốc tế cần phải
có sự đổi mới trong nhận thức, trong tư duy, trong cách thức triển khai hoạt động kinh
doanh bán lẻ nhằm đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các sản phẩm dịch vụ
liên quan đến khách hàng cá nhân trở thành hoạt động kinh doanh nòng cốt của Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới.
Từ thực tế hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi
nhánh Hưng Yên tôi đã chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hưng n”.

2. Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánhHưng Yên.
- Đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.


3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu là phát triển hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên
Về không gian: Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam– Chi nhánh Hưng Yên.
Về thời gian: Tác giả thu thập số liệu , tài liệu về hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng cá
nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

– Chi nhánh Hưng Yên từ

năm 2012 đến tháng 6/2015.

4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu là
phương pháp tư duy logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số liệu
cho đến phân tích dữ liệu, so sánh đinh
̣ tính và đinh
̣ lươ ̣ng.

5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được được trình bày gồm 3chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánhHưng Yên
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.


CHƢƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
1.1.1 Khái niệm
Cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động cung cấp tín dụng của ngân hàng
cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên nguyên
tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.

1.1.2 Đặc điểm
- Về quy mô: Các khoản cho vay với khách hàng cá nhân thường là các khoản vay
nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn.
- Về thời hạn vay: Các khoản cho vay cá nhân thường là các khoản vay ngắn hạn,
trung hạn trong khi đó vay dài hạn rất ít.
- Về rủi ro: Các khoản cho vay cá nhân có độ rủi ro cao
- Cho vay cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ
- Chi phí bình quân một đơn vị tiền vay là khá lớn.
- Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay cá nhân là đáng kể.

1.1.3 Các hình thức cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.3.1. Theo mục đích vay
- Cho vay cá nhân cư trú, cho vay cá nhân phi cư trú.

1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay trả góp, cho vay cá nhân phi trả góp, cho vay cá nhân tuần hoàn.

1.1.3.3. Theo phương thức tài trợ
Cho vay gián tiếp và cho vay trực tiếp.

1.1.3.4. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ

- Tài trợ bất động sản


- Tài trợ hàng tiêu dùng lâu bền
- Tài trợ nhu cầu SXKD
- Tài trợ nhu cầu tiêu dùng khác.

1.1.3.5. Căn cứ vào thời hạn vay vốn
- Cho vay cá nhân ngắn hạn, cho vay cá nhân trung hạn, cho vay cá nhân dài hạn

1.1.3.6. Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay
- Cho vay có bảo đảm, cho vay khơng có đảm bảo

1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thýõng mại
1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Luận văn xác định: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là gia tăng
cả về quy mô và chất lượng khoản vay, tức là quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách
hàng ngày càng gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia
tăng”.

1.2.2 Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân
của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Sự tăng trưởng của số lượng khách hàng và thị phần cho vay cá nhân
1.2.2.2 Sự tăng trưởng của doanh số cho vay và dư nợ cho vay cá nhân
1.2.2.3 Sự tăng trưởng của lãi từ cho vay cá nhân
1.2.2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm
Dư nợ vay có tài sản bảo đảm càng cao thì khả năng mất vốn và rủi ro của ngân
hàng càng thấp và ngược lại.

1.2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3,4,5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tại
một thời điểm là tỉ lệ để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của NHTM
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan


CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI
NHÁNH HƢNG YÊN
2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Hƣng Yên ảnh hƣởng tới
hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng
2.1.1 Điều kiện tự nhiên
2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hưng Yên
2.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi
nhánh Hƣng Yên
2.2.1 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên do giám
đốc là người trực tiếp điều hành các bộ phận sau: Khối quan hệ khách hàng, khối quản lý
rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối trực thuộc.

2.2.2 Mạng lưới hoạt động
Đến tháng 6 năm 2015, ngồi hội sở chính BIDV Hưng n có 03 phịng giao
dịch, 07 máy ATM.

2.2.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh
2.2.3.1 Huy động vốn

- Quy mô huy động: Huy động vốn đến tháng 6/2015 đạt 1.508 tỷ đồng, tăng
trưởng 23,7% so với cùng kỳ năm 2014.
- Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Chủ yếu khách hàng gửi kỳ hạn ngắn.

2.2.3.2 Hoạt động tín dụng
Tính đến thời điểm ngày 30/6/2015, tổng dư nợ cho vay của BIDV Hưng Yên đạt
2.211 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 26,3% trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương
mại trên địa bàn tỉnh Hưng Yên.

2.2.3.3 Hoạt động dịch vụ


Hoạt động dịch vụ của chi nhánh trong những năm 2012-T6/2015 tăng trưởng khá.
Các dịch vụ của BIDV được khách hàng tại địa bàn chấp nhận và rất hài lòng.

2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu
tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên
2.3.1 Cơ sở pháp lý
2.3.2 Quy trình cho vay
2.3.3 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh gồm 12 sản phẩm như bộ
sản phẩm cho vay cá nhân mà BIDV ban hành.

2.3.4 Kết quả cho vay
Bảng 2.7: Kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hƣng Yên

Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

T6/2015

Dơ nợ

185

292

391

506

Thu lãi vay

20,3

32,9

50,7

75

Nợ xấu

1,3

1,76

1,7

1,02

(Nguồn: Báo cáo kết quả tín dụng của BIDV Hưng Yên)
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang từng bước tăng trưởng và chất lượng
cho vay cũng được đảm bảo.

2.4 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên
2.4.1 Sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân
Số lượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng rất cao và ngày một
cao hơn trong tổng khách hàng của chi nhánh.

2.4.2 Sự tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân
Dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của BIDV Hưng
Yên.Tuy nhiên tỷ trọng này dần được cải thiện qua các năm.

* Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại sản phẩm: Dư nợ cho vay


các sản phẩm sau luôn chiếm tỷ trọng lớn như: Cho vay cầm cố GTCG, cho vay hỗ trợ
nhu cầu nhà ở, cho vay hỗ trợ hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô.
* Xét dư nợ cho vay theo kỳ hạn: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung dài
hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp nhưng có xu hướng ngày một tăng, năm 2012 tỷ trọng cho
vay cá nhân trung dài hạn chiếm 24,3%; năm 2013 tăng lên 29,1%; năm 2014 tăng lên
35%.

* Dƣ nợ cho vay cá nhân theo tài sản bảo đảm:Hầu hết các khoản vay cá nhân
đều có tài sản bảo đảm. Đây là kết quả của chính sách khách hàng hợp lý và nỗ lực của
chi nhánh trong việc chú trọng nâng cao tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm, qua đó góp phần
giảm thiểu thiệt hại của ngân hàng khi xảy ra rủi ro.

2.4.3. Sự tăng trưởng của lãi từ hoạt động cho vay cá nhân
Lãi thu được từ hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV chi nhánh Hưng Yên chiếm
tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh, tuy nhiên tỷ trọng đó ngày
càng được cải thiện trong vài năm trở lại đây cụ thể: năm 2012 lãi thu được từ hoạt động
cho vay cá nhân chỉ chiếm tỷ trọng 10,7%, năm 2013 tăng lên 13,3 và sang năm 2014
tăng lên 15,8%.

2.4.4 Nợ xấu và nợ quá hạn từ cho vay khách hàng cá nhân
*Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu là các chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay
Chi nhánh có tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng số dư nợ khách hàng cá nhân tăng dần
nhưng tỷ lệ nợ xấu lại giảm qua các năm. Cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn này là 2,2%
và tăng nhẹ dần đến nửa đầu năm 2015 là 5,3%.Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là
0,7% thì đến nửa đầu năm 2015 giảm xuống còn 0,2%.
*Cơ cấu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm
Các khoản nợ xấu của chi nhánh đều tập trung chủ yếu vào các khoản cho vay bất
động sản.
2.5 Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên

2.5.1 Những kết quả đạt được
Về quy mô cho vay cá nhân: Quy mơ cho vay cá nhân có xu hướng ngày một tăng

lên. Dư nợ và lãi thu được từ cho vay khách hàng cá nhân tăng qua các năm.
Về chất lượng cho vay cá nhân: Mặc dù quy mô cho vay cá nhân tăng lên nhưng
chất lượng cho vay cá nhân vẫn được đảm bảo.

2.5.2 Những hạn chế
Dư nợ và lãi thu được từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cịn rất thấp và
ln chiếm tỷ trọng quá nh ỏ so với hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng doanh nghi ệp trong
hoạt động cho vay của chi nhánh.
Nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng qua các
năm.

2.5.3 Những nguyên nhân
2.5.3.1 Nguyên nhân chủ quan
2.5.3.2 Nguyên nhân khách quan


CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI
NHÁNH HƢNG YÊN
3.1 Định hƣớng phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên
2016-2018
Mục tiêu đến năm 2018
“BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam
cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất
phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã được xác định”.

3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hƣng Yên

3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng cá nhân
3.2.2 Tăng năng lực quản lý rủi ro khách hàng cá nhân
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
3.2.4 Phát triển các kênh phân phối và tăng cường hoạt động Marketing
- Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại.
- Mở rộng các kênh phân phối qua các đại lý như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát
hành thẻ ATM, đại lý thanh tốn.

3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam


KẾT LUẬN
Với đề tài nghiên cứu: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” đã khái quát nên những
nét cơ bản nhất về hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên trong những năm qua. Luận văn đã đi sâu phân tích,
đánh giá những kết quả đạt được cũng như các mặt còn hạn chế trong hoạt động đi vay cá
nhân tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên trong
thời gian qua. Nhờ đó chúng ta nhận thấy rằng hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng cá nhân đã
và đang đóng một vai trị hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của
tồn xã hội, từ đó kích thích sản xuất của nền kinh tế phát triển.
Luận văn đã làm sáng tỏ những vấn đề lý luận chung đối với hoạt động cho vay
đối với khách hàng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng thương mại, từ đó thấy được
sự cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
Luận văn đã nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên, chỉ ra những kết
quả chi nhánh đã đạt được và những mặt còn hạn chế của phát triển cho vay khách hàng

cá nhân tại chi nhánh, chỉ ra những nguyên nhân khách quan, chủ quan từ phía chi nhánh,
khách hàng dẫn đến những yếu kém trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Trên cơ sở định hướng và mục tiêu chung của Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam cũng như định hướng riêng của chi nhánh, từ các nguyên nhân làm phát
sinh những hạn chế trong việc phát triển cho vay cá nhân như đã phân tích ở chương 3,
luận văn đề xuất các giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cá nhân được
phát triển một cách tốt nhất. Luận văn mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ
liên quan đến môi trường vĩ mô, với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
trong việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh.