Luận án Tiến sĩ Kinh tế: Đa dạng hóa dịch vụ tại Ngân hàng thương mại Việt Nam

i

L I CAM ðOAN

Tơi xin cam đoan đây là cơng trình
nghiên c u đ c l p c a riêng tôi. Các s
li!u trong lu n án là trung th"c và có
ngu%n g c rõ ràng.
Tác gi' lu n án

NGƠ TH LIÊN HƯƠNG


ii

M CL C
L i cam ñoan
Danh m c các ch vi t t t
Danh m c b ng bi u
Danh m c bi u ñ
PH N M ð U ........................................................................................................ 1
CHƯƠNG I NH)NG V+N ð, CƠ B.N V, D/CH V0 VÀ ðA D3NG HOÁ
D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I...................................................... 9
1.1. HO3T ð:NG CUNG ;NG D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG
M3I ........................................................................................................................ 9
1.1.1. Khái quát v> Ngân hàng thương mCi.......................................................9
1.1.2. ChEc năng và vai trò cIa ngân hàng thương mCi:..................................10
1.1.3. Khái niMm và ñNc trưng dPch v cIa ngân hàng thương mCi..................12
1.1.4. Các loCi hình dPch v cIa ngân hàng thương mCi ..................................17
1.2. ðA D3NG HOÁ D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I............ 26
1.2.1. Khái niMm v> đa dCng hố dPch v .........................................................26

1.2.2. Ý nghĩa cIa đa dCng hố dPch v cIa ngân hàng ...................................27
1.2.3. Phương thEc đa dCng hố dPch v cIa ngân hàng..................................31
1.2.4. Các chX tiêu ñánh giá k t qu th[c hiMn đa dCng hố dPch v cIa ngân
hàng ..................................................................................................................34
1.3. CÁC NHÂN T\ .NH HƯ NG ð]N ðA D3NG HÓA D/CH V0 C6A
NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I ........................................................................... 37
1.3.1. Các nhân t_ bên ngoài ngân hàng .........................................................37
1.3.2. Các nhân t_ chI quan nh hư`ng ñ n ña dCng hoá dPch v ngân hàng .41
1.4. KINH NGHIaM ðA D3NG HÓA D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG
THƯƠNG M3I TRÊN TH] GIdI VÀ BÀI HeC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG
THƯƠNG M3I VIaT NAM................................................................................ 45
1.4.1. Kinh nghiMm đa dCng hố dPch v cIa mht s_ ngân hàng thương mCi
trên th giji ......................................................................................................45


iii

1.4.2. Kinh nghiMm cIa Chi nhánh ngân hàng nưjc ngoài tCi ViMt nam trong
viMc đa dCng hố dPch v ..................................................................................49
1.4.3. Bài hkc kinh nghiMm đa dCng hố dPch v cIa các ngân hàng thương
mCi đ_i vji ViMt Nam......................................................................................51
Tóm t t chương I: ................................................................................................. 53
CHƯƠNG 2 THmC TR3NG ðA D3NG HOÁ D/CH V0 T3I NGÂN HÀNG
THƯƠNG M3I VIaT NAM.................................................................................... 54
2.1. TnNG QUAN V, NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM ................ 54
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam..... 54
2.1.2. Nh ng khó khăn và thuqn lri trong hoCt ñhng cIa Ngân hàng thương
mCi ViMt nam trong th i gian qua.....................................................................56
2.1.3. MCng lưji hoCt ñhng và thP phsn cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam69
2.1.4. Mht s_ chX tiêu tài chính quan trkng cIa NHTMVN tu 2005v2010.......71

2.1.5. Xu hưjng thay ñyi trong hoCt ñhng cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam... 72
2.2. THmC TR3NG ðA D3NG HÓA D/CH V0 T3I NHTMVN ................... 75
2.2.1. PhCm vi, phương pháp ti p cqn và các chX tiêu đánh giá .......................75
2.2.2. Phân tích th[c trCng đa dCng hố dPch v tCi ngân hàng thương mCi ViMt
nam ...................................................................................................................78
2.3. K]T LU|N CHUNG V, THmC TR3NG ðA D3NG HÓA D/CH V0 T3I
NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM .................................................... 103
2.3.1. Nh ng k t qu đCt đưrc .......................................................................103
2.3.2. HCn ch .................................................................................................108
Tóm t t chương 2 ............................................................................................... 117
CHƯƠNG 3 PHƯƠNG HƯdNG VÀ GI.I PHÁP THmC HIaN ðA D3NG HOÁ
D/CH V0 T3I NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM ............................... 119
3.1. XU HƯdNG VÀ TRI}N VeNG THmC HIaN ðA D3NG HÓA D/CH V0
C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM ........................................... 119
3.1.1. Cơ hhi th[c hiMn ña dCng hóa dPch v ..................................................119
3.1.2. Yêu csu cIa hhi nhqp kinh t qu_c t ph i th[c hiMn ña dCng hóa dPch
v ....................................................................................................................123


iv

3.2. QUAN ðI}M VÀ PHƯƠNG HƯdNG PHÁT TRI}N D/CH V0 NGÂN
HÀNG C6A VIaT NAM .................................................................................. 124
3.2.1 Chi n lưrc phát tri n NHTMVN ñ n năm 2010 và ñPnh hưjng ñ n năm
2020 ................................................................................................................124
3.2.2. Chi n lưrc phát tri n dPch v ngân hàng giai ñoCn 2006v2010 và ñPnh
hưjng tji 2020 ...............................................................................................124
3.3. M:T S\ GI.I PHÁP NH€M THmC HIaN THÀNH CƠNG ðA D3NG
HĨA D/CH V0 T3I NHTMVN ....................................................................... 126
3.3.1. M c tiêu cIa các gi i pháp...................................................................126

3.3.2. Các gi i pháp nh‚m th[c hiMn thành cơng đa dCng hóa dPch v tCi ngân
hàng thương mCi ViMt nam.............................................................................129
3.4. KI]N NGH/ ................................................................................................ 157
3.4.1. V> phía nhà nưjc .................................................................................157
3.4. 2. V> phía NHNNVN ..............................................................................159
3.5. ðI,U KIaN THmC HIaN THÀNH CƠNG ðA D3NG HĨA DV C6A
NHTMVN .......................................................................................................... 163
3.5.1. Nâng cao trình đh cIa cán bh và tuy n d ng nh ng cán bh có trình đh ......163
3.5.2. HiMn đCi hố cơng nghM ngân hàng .....................................................164
3.5.3. Lành mCnh hoá và nâng cao năng l[c tài chính, cơ c„u lCi ngu n thu
nhqp, nâng cao v_n t[ có................................................................................165
Tóm t t chương 3 ............................................................................................... 165
K]T LU|N ............................................................................................................ 167
TÀI LIaU THAM KH.O...................................................................................... 169
Ph l c I: Văn b n quy ñPnh v> dPch v cIa NHTMVN
Ph l c II: B ng câu h…i ñi>u tra ñ_i vji khách hàng là doanh nghiMp; cá nhân và
cán bh ngân hàng.
Ph l c III: M‡u ñi>u tra và k t qu ñi>u tra khách hàng là doanh nghiMp
Ph l c IV: M‡u ñi>u tra và k t qu ñi>u tra khách hàng là cá nhân
Ph l c V: DPch v cIa NHTMVN.


v

DANH M C CÁC T

VI T T T

1.

ACB

: Ngân hàng thương mCi cy phsn Á châu

2.

Agribank : Ngân hàng Nông nghiMp và Phát tri n nông thôn

3.

ATM

: Máy rút ti>n t[ ñhng

4.

BIDV

: Ngân hàng ðsu tư và Phát tri n ViMt Nam

5.

CN

: Cá nhân

6.

CRM

: HM th_ng qu n lý quan hM khách hàng

7.

DN

: Doanh nghiMp

8.

DNNN

: Doanh nghiMp nhà nưjc

9.

DNNQD : Doanh nghiMp ngoài qu_c doanh

10. Eximbank : Ngân hàng thương mCi cy phsn xu„t nhqp khŒu ViMt nam
11. FDI

: ðsu tư tr[c ti p nưjc ngồi

12. GATS

: HiMp đPnh chung v> thương mCi cIa Ty chEc Thương mCi th giji

13. GDP

: Tyng s n phŒm qu_c nhi

14. IMF

: QuŽ ti>n tM qu_c t

15. MIS

: HM th_ng thông tin qu n lý

16. NH

: Ngân hàng

17. NHBL

: Ngân hàng bán l•

18. NHLD

: Ngân hàng liên doanh

19. NHNN&LD
20. NHNNg

: Ngân hàng nưjc ngoài và liên doanh

: Ngân hàng nưjc ngoài

21. NHNNVN : Ngân hàng nhà nưjc ViMt nam
22. NHTM

: Ngân hàng thương mCi


vi

23. NHTMCP : Ngân hàng thương mCi cy phsn
24. NHTMQD : Ngân hàng thương mCi qu_c doanh
25. NHTMVN

: Ngân hàng thương mCi ViMt nam

26. NHVN

: Ngân hàng ViMt nam

27. POS

: ði m ch„p nhqn th•

28. Samcombank: Ngân hàng thương mCi Sài gịn thương tín
29. TCTD

: Ty chEc tín d ng

30. Techcombank: Ngân hàng thương mCi cy phsn kŽ thương ViMt nam
31. TT
32. VCB

: Thanh toán

: Ngân hàng Thương mCi cy phsn NgoCi thương ViMt Nam

33. Vietinbank

: Ngân hàng thương mCi cy phsn công thương ViMt Nam

34. WTO

: Ty chEc thương mCi th giji

35. XNK

: Xu„t nhqp khŒu


vii

DANH M C B NG BI U
B ng 1.1: Mht s_ chX tiêu cIa Ngân hàng Bangkok bank ....................................... 46
B ng 2.1: S_ lưrng ngân hàng giai ñoCn 1995 ñ n 2010 ........................................ 55
B ng 2.2: T_c ñh tăng trư`ng GDP cIa ViMt nam giai ñoCn 2000v2009................. 56
B ng 2.3: Kim ngCch XNK cIa ViMt nam giai ñoCn 2005v2008. ........................... 57
B ng 2.4: V_n đsu tư nưjc ngồi tCi ViMt nam 2005v2008 ..................................... 58
B ng 2.5: V_n chI s` h u cIa NHTM VN tu 2005v2010. ...................................... 66
B ng 2.6: Ngu n v_n chI s` h u cIa NH TM trong khu v[c ................................. 67
B ng 2.7: HM s_ an toàn v_n t_i thi u cIa NHTMVN tu 2005v2009 ...................... 68
B ng 2.8: Mht s_ chX tiêu tài chính cIa NHTMVN tu 2005v2010 .......................... 71
B ng 2.9: T“ trkng thu nhqp tu lãi/Tyng thu nhqp cIa NHTMVN.......................... 72
B ng 2.10: ð_i tác chi n lưrc cIa mht s_ NHTMVN............................................. 74
B ng 2.11: DPch v ti>n g–i mji cIa NHTMVN..................................................... 80

B ng 2.12: DPch v cho vay mji cIa NHTMVN .................................................... 82
B ng 2.13: DPch v h_i đối và các cơng c phái sinh mji cIa NHTMVN............ 89
B ng 2.14: DPch v th• mji cIa NHTMVN tu năm 2005v2009.............................. 90
B ng 2.15: DPch v NH ñiMn t– mji cIa NHTMVN ............................................... 93
B ng 2.16:DPch v mji khác cIa NHTMVN tu năm 2005v2009 ............................ 95
B ng 2.17: Phát tri n chi nhánh/ñi m giao dPch mji cIa NHTMVN...................... 99
B ng 2.18: Phát tri n dPch v NH Internet và ñiMn thoCi ....................................... 100
B ng 2.19 : T“ lM huy ñhng v_n và dư nr so vji GDP .......................................... 103
B ng 2.20 : MCng lưji giao dPch cIa NHTMVN tu năm 2005v2010 .................... 105
B ng 2.21: T“ lM thu nhqp ngoài lãi ti>n vay trên tyng thu nhqp ........................... 109
B ng 2.22: MEc ñh hi u bi t dPch v mji cIa NHTMVN .................................... 117


viii

DANH M C BI U
Bi u ñ 2.1: So sánh GDP bình qn đsu ngư i 2005v2008 ................................... 62
Bi u ñ 2.2: T“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn thanh toán cIa................................. 63
Bi u ñ 2.3: So sánh t“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn thanh tốn .......................... 64
Bi u đ 2.4: ThP phsn tín d ng, huy đhng v_n cIa NHTM ..................................... 70
Bi u ñ 2.5: Ngu n v_n huy ñhng cIa NHTMVN tu 2005v2010 ........................... 79
Bi u ñ 2.6: Dư nr cho vay cIa NHTMVN tu 2005v2010...................................... 81
Bi u ñ 2.7: MEc ñh s– d ng dPch v cho vay ........................................................ 83
Bi u ñ 2.8: T“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn thanh tốn cIa ViMt nam................. 86
Bi>u đ 2.9: MEc ñh s– d ng dPch v thanh toán .................................................... 87
Bi u đ 2.10: S_ lưrng th• nhi đPa phát hành tu 2007v2010 ................................... 91
Bi u đ 2.11: ThP phsn th• qu_c t 2010 ................................................................. 92
Bi u ñ 2.12: MEc ñh s– d ng dPch v NH ñiMn t– ................................................. 94
Bi u ñ 2.13: Bi n ñhng t“ giá tu năm 2006v20010 ................................................ 97
Bi u ñ 2.14: S_ lưrng máy ATM và POS mji cIa NHTMVN ........................... 101

Bi u ñ 2.15: S_ lưrng ATM và POS cIa NHTMVN tu 2007v2010.................... 106
Bi u ñ 2.16: T“ lM thu nhqp cIa NHTMVN tu 2005v2010 .................................. 107
Bi u ñ 2.17: So sánh lri nhuqn thusn trưjc trích d[ phịng................................. 110
Bi u đ 2.18: Phương thEc giao dPch đ_i vji dPch v thanh tốn trong nưjc ....... 112
Bi u ñ 2.19: Phương thEc giao dPch ñ_i vji dPch v thanh toán trong nưjc ....... 113
DANH M0C MƠ HÌNH
Mơ hình 1.1: Mơ hình hoCt đhng cIa NHTM đa năng............................................. 42
Mơ hình 3.1: Mơ hình ty chEc theo NH bán l• ...................................................... 135
Mơ hình 3.2: Mơ hình ty chEc theo NH bán l• tCi chi nhánh ................................ 136
Mơ hình 3.3: Mơ hình qu n lý quan hM khách hàng hiMu qu ................................ 137
Mơ hình 3.4: Mơ hình hM th_ng Mis ...................................................................... 137


ix


1

PH N M

ð U

1. Tính c'p thi+t c,a đ/ tài
Ngày nay, ngân hàng thương mCi đóng mht vai trị quan trkng trong hoCt
ñhng cIa n>n kinh t . Vji s[ phát tri n cIa n>n kinh t , NH ngày càng cung
Eng ña dCng các dPch v như: ti>n g–i, ti>n vay, qu n lý tài s n, kinh doanh
chEng khoán, ti>n tM… DPch v NH trên th giji phát tri n vji t_c đh nhanh
chóng khơng chX đáp Eng mà cịn đóng vai trị đPnh hưjng nhu csu cho khách
hàng, ñNc biMt là các dPch v Eng d ng công nghM tiên ti n. Mht NHTM tCi
các nưjc phát tri n có th cung Eng hơn 6.000 dPch v cho khách hàng.

Trưjc ñây, thu nhqp cIa NH chI y u d[a vào dPch v tín d ng, tuy
nhiên cùng vji s[ bi n đyi khơng ngung cIa mơi trư ng kinh doanh thì dPch
v tín d ng lCi ti>m Œn nhi>u rIi ro cho các NH. Do vqy, ñ t n tCi và khơng
ngung phát tri n, đa s_ các NHTM trên th giji ñã và ñang th[c hiMn ña dCng
hoá dPch v ñ tăng hiMu qu , gi m rIi ro trong hoCt ñhng kinh doanh.
TCi VN, nhu csu v> dPch v cIa NH ngày càng phát tri n, mơi trư ng hoCt
đhng cCnh tranh gay g t, s[ phát tri n nhanh chóng cIa cơng nghM thơng tin,
hoCt đhng đa dCng hóa dPch v cIa NHTMVN đã có nh ng thành t[u nh„t đPnh
như: s_ lưrng và ch„t lưrng dPch v ñã ñưrc c i thiMn, kênh phân ph_i ñã ñưrc
ña dCng.... Bên cCnh k t qu đCt đưrc, đa dCng hóa dPch v cIa NHTMVN cịn
nhi>u hCn ch như: chưa đáp Eng đưrc địi h…i cIa n>n kinh t ; hiMu qu hoCt
ñhng chưa cao, chưa có chi n lưrc phát tri n phù hrp, ch„t lưrng dPch v th„p,
ña s_ là dPch v truy>n th_ng như dPch v huy đhng v_n, tín d ng, thanh tốn,
cơ c„u phát tri n gi a các loCi hình dPch v chưa hrp lý; kênh phân ph_i hiMn
ñCi chưa phát tri n, chI y u bán hàng tr[c ti p; chưa có các chuyên gia trong
tung lĩnh v[c; chưa có các chX tiêu đánh giá v> viMc đa dCng hóa dPch v ...
ð_i lqp vji nh ng b„t cqp ` trên cIa NHTMVN, các NH nưjc ngoài vji
ngu n l[c tài chính mCnh, kinh nghiMm hoCt đhng lâu năm, Eng d ng công nghM


2

thơng tin trong hoCt đhng cao, dPch v đa dCng phù hrp vji tung ñ_i tưrng khách
hàng, ñã và ñang tri n khai nhanh chóng các hoCt đhng cung Eng dPch v tCi VN.
Nghiên cEu v> th[c trCng và ñưa ra các gi i pháp th[c hiMn đa dCng hóa dPch
v là mht v„n đ> mang tính csn thi t và c„p bách trong hoCt ñhng cIa NHTMVN.
Xu„t phát tu lý do trên và vji mong mu_n tr l i câu h…i liMu các
NHTMVN có đáp Eng đưrc nhu csu v> dPch v trong hiMn tCi và tương lai
hay không? N u đáp Eng đưrc thì phương thEc th[c hiMn như th nào cho
hiMu qu t_i đa? ðó là câu h…i mà tác gi mu_n đi tìm l i gi i ñáp. Do vqy tác

gi ñã chkn v„n ñ> “ða d+ng hoá d,ch v- t+i Ngân hàng thương m+i Vi!t
nam” làm luqn án Ti n sŽ cIa mình.
2. T2ng quan v/ tình hình nghiên c9u đ/ tài
Liên quan đ n nhi dung “ða d+ng hoá d,ch v- t+i Ngân hàng thương
m+i Vi!t nam” đã có mht s_ tác gi nghiên cEu. Các cơng trình nghiên cEu
tiêu bi u như sau:
Tác gi Trsn Xuân HiMu ñã nghiên cEu trong luqn án ti n sŽ nh ng v„n
ñ> lý luqn và th[c ti›n liên quan ñ n phát tri n dPch v NH. Tác gi ñã ñưa ra
quan niMm v> dPch v NH, khái niMm phát tri n dPch v NH, ñPnh hưjng và
các gi i pháp phát tri n dPch v NH. Tuy nhiên, tác gi mji chX dung lCi `
viMc nghiên cEu trong phCm vi tCi NHTMCP Công thương ViMt nam.
Nghiên cEu v> phát tri n hoCt đhng bán l• tCi các NHTMVN, tác gi Vũ
ThP Ngkc Dung trong Luqn án Ti n sŽ đã trình bày các nhi dung liên quan
đ n hoCt đhng bán l• cIa NH, th[c trCng hoCt đhng bán l• tCi NHTMVN đ
tu đó đưa ra các gi i pháp ñ ng bh, h u hiMu, có tính th[c t nh‚m phát tri n
hoCt đhng bán l• cIa NHTMVN, đưrc giji hCn trong viMc nghiên cEu các
dPch v NH bán l• tCi b_n NHTMQD nên chưa ph n ánh ñưrc th[c trCng
phát tri n dPch v bán l• tCi các NHTMVN.


3

Tác gi Nguy›n Minh Tu„n trong Luqn án ti n sŽ đã nghiên cEu dPch
v NH h• trr doanh nghiMp vua và nh…. Luqn án đ> cqp và phân tích các y u
t_ liên quan ñ n phát tri n dPch v NH cho doanh nghiMp vua và nh…. Trong
luqn án, chưa ñưa ra ñưrc các s_ liMu liên quan ñ n toàn bh các hoCt ñhng
dPch v cho doanh nghiMp vua và nh… do các NHTMVN cung Eng.
Nghiên cEu v> nhi dung đa dCng hố dPch v , tác gi Nguž ThP Sao
Chi trong luqn văn thCc sŽ ñã nghiên cEu v> đa dCng hố dPch v NH tCi các
NHTM thành ph_ H Chí Minh trong đi>u kiMn VN gia nhqp Ty chEc

Thương mCi Th giji. Trong nhi dung cIa luqn văn, tác gi chX ñưa ra các
v„n ñ> v> dPch v NH khi VN gia nhqp Ty chEc Thương mCi Th giji và
chưa tìm hi u h t các v„n đ> liên quan đ n đa dCng hố dPch v cIa NHTM.
Tác gi PSG.TS Lê Hoàng Nga trong bài “phát tri n d ch v ngân
hàng bán l

Ngân hàng thương m i Vi t nam” cũng ñã phân tích nh ng

đi m mCnh đi m, đi m y u, nhưng cơ hhi và xu hưjng t„t y u cIa
NHTMVN trong m` rhng dPch v NH bán l•.
Trong t„t c các nghiên cEu mà tác gi có đi>u kiMn tham kh o, ñã ñ>
cqp ñ n các nhi dung v> lý luqn và th[c ti›n hoCt ñhng NH, phát tri n dPch v
cIa NH, nhưng cho tji th i đi m hiMn nay, chưa có mht cơng trình nghiên
cEu nào đánh giá th[c trCng đa dCng hóa dPch v cIa NHTMVN d[a trên
ngu n s_ liMu sơ c„p ñưrc thu thqp, đi>u tra cIa riêng mình.
Vì vqy, trong luqn án, tác gi ñã nghiên cEu tyng th v> NH, dPch v cIa
NH và đa dCng hố dPch v cIa NHTM; ý nghĩa cIa đa dCng hố dPch v đ n
hiMu qu hoCt ñhng cIa NH, cIa khách hàng và tồn xã hhi; các y u t_ nh
hư`ng đ n ña dCng hoá dPch v cIa NH. Trên cơ s` phân tích th[c trCng đa
dCng hố dPch v tCi NHTMVN trong th i gian tu năm 2005v2010 trên cơ s`
s_ liMu sơ c„p và thE c„p thu thqp ñưrc, tác gi đã đ> xu„t nh ng nhóm gi i
pháp đ ng bh, mang tính th[c ti›n cao đ nâng cao hiMu qu đa dCng hố dPch


4

v tCi NHTMVN. ðây là mht cơng trình khoa hkc nghiên cEu mht cách tồn
diMn v> đa dCng hố dPch v tCi NHTMVN. PhCm vi nghiên cEu ñưrc th[c
hiMn tCi các NHTMVN, đCi diMn cho NHTMQD và NHTMCP. Do đó đ> tài
nghiên cEu khơng trùng lNp vji các cơng trình đã đưrc nghiên cEu và cơng b_

trưjc đây.
3. M;c đích nghiên c9u
v HM th_ng hố các v„n đ> lý luqn v> dPch v và đa dCng hố dPch v cIa NHTM.
vLàm rõ nh ng t n tCi trong hoCt ñhng đa dCng hố dPch v

cIa

NHTMVN và phân tích ngun nhân cIa nh ng t n tCi đó.
v ð> xu„t nh ng quan ñi m, gi i pháp, ki n nghP và đi>u kiMn nh‚m th[c
hiMn đa dCng hố dPch v tCi NHTMVN.
4. ð=i tư?ng và ph@m vi nghiên c9u
ð i tư3ng nghiên c u:
ð_i tưrng nghiên cEu cIa luqn án tqp trung vào các luqn cE v> đa dCng
hố dPch v cIa NHTM.
Ph+m vi nghiên c u:
HoCt ñhng cIa mht NH r„t ña dCng và phong phú do vqy luqn án s¢
khơng đi sâu phân tích t„t c các lĩnh v[c hoCt đhng cIa mht NH nói chung
mà chX tqp trung nghiên cEu các nhi dung liên quan ñ n viMc đa dCng hố
dPch v tCi NHTMVN. Trong đó phCm vi nghiên cEu đưrc giji hCn: đa d ng
hóa d ch v t i tám NHTMVN có v$n ch% s h'u và t)ng tài s*n l+n nh,t,
d ch v

ña d ng và có l ch s. ho t đ0ng trên 10 năm ñ5n th6i ñi m

31/12/2010, bao g:m các NHTM: ACB, Agribank, BIDV, Eximbank,
Samcombank, Techcombank, Vietcombank, Vietinbank.
M c th7i gian nghiên c u:
Trong th i gian tu năm 2005 ñ n năm 2010 và ñPnh hưjng cho nh ng
năm ti p theo.

5

5. Phương pháp nghiên c9u
v Trong luqn án, tác gi s– d ng ña dCng phương pháp nghiên cEu như:
phân tích, tyng hrp, th_ng kê (đi>u tra s_ liMu tu khách hàng; cán bh NH,
ph…ng v„n lãnh ñCo NHTMVN), so sánh đánh giá. Ngồi ra tác gi cịn s–
d ng phương pháp mơ hình hố thành sơ đ đ nghiên cEu và phân tích các
nhi dung liên quan tji đ> tài.
Sơ ñF phương pháp nghiên c9u


6

G Phương pháp thu thIp s$ li u: s_ liMu trong luqn án ñưrc thu thqp tu
ngu n s_ liMu thE c„p và s_ liMu sơ c„p. Ngu n s_ liMu thE c„p ñưrc tác gi
tyng hrp qua ngu n d liMu tu: Tyng c c th_ng kê, NHNNVN, báo cáo
thư ng niên cIa các NH... Ngu n s_ liMu sơ c„p ñưrc thu thqp qua th[c hiMn
ñi>u tra b‚ng b ng h…i và ph…ng v„n ñ_i tưrng là khách hàng và cán bh NH.
S_ liMu ñi>u tra cIa tác gi tu khách hàng là cá nhân (120 khách hàng), khách
hàng là ty chEc (100 khách hàng), cán bh NH các c„p đang cơng tác tCi
NHTMVN (32 cán bh) ` các khu v[c kinh t năng ñhng nh„t VN là Thành
ph_ Hà nhi, ðà N¥ng, Thành ph_ H Chí Minh (chi ti t trong phsn mơ t
m‡u đi>u tra). Ngồi ra tác gi cịn th[c hiMn ph…ng v„n lãnh đCo và các
chuyên gia ñang làm viMc tCi NHNNVN, tám NHTMVN.
G Phương pháp x. lý s$ li u: Tác gi s– d ng các phương pháp lqp
b ng bi u ñ x– lý s_ liMu.
6. NhHng đóng góp mJi c,a luLn án
Nh8ng đóng góp m9i v: m;t hVqn d ng Ma trqn Ansoff trong viMc nghiên cEu các kh năng đa dCng

hố dPch v tCi ngân hàng thương mCi (NHTM), luqn án ñã chX ra ba phương
thEc th[c hiMn đa dCng hố dPch v tCi NHTMVN, bao g m: phát tri n dPch
v hiMn có vào thP trư ng mji, phát tri n dPch v mji vào thP trư ng hiMn tCi
và phát tri n s n phŒm mji vào thP trư ng mji.
Luqn án ñã ñ> xu„t mht hM th_ng mji các chX tiêu ñ ñánh giá mEc ñh
th[c hiMn ña dCng hoá dPch v tCi các NHTMVN bao g m: (1) chX tiêu ñPnh
lưrng như s_ lưrng dPch v và kênh phân ph_i, thP phsn và s_ lưrng khách
hàng, lri nhuqn, t“ lM thu nhqp ngoài lãi ti>n vay gia tăng hàng năm, an tồn
trong hoCt đhng NH; (2) chX tiêu đPnh tính như tính tồn diMn v> dPch v k t
hrp vji các tiMn ích gia tăng, kh năng cCnh tranh cIa NH.


7

Luqn án cũng tqp trung làm rõ nh ng nhân t_ nh hư`ng đ n viMc đa dCng
hố dPch v tCi NHTM bao g m: (1) các nhân t_ bên ngồi như mơi trư ng
kinh t , pháp luqt, văn hóa xã hhi, cơng nghM, các đ_i thI cCnh tranh, nhu csu
cIa khách hàng, rào c n tham gia vào ngành; (2) các y u t_ chI quan cIa
NHTM như quy mơ và năng l[c tài chính, mơ hình hoCt ñhng, uy tín và
thương hiMu, s[ thay ñyi trong viMc cung c„p dPch v .
Nh8ng phát hi!n, ñ: xu?t m9i rút ra ñư3c tA kCt qu' nghiên c u, kh'o sát
c a lu n án:
Trên cơ s` ngu n s_ liMu thE c„p và k t qu ñi>u tra, luqn án đã chEng minh
đưrc đa dCng hố dPch v là yêu csu c„p bách cIa NHTMVN hiMn nay. Trên
cơ s` ñó, luqn án ñã ñ> xu„t b_n nhóm gi i pháp, hưjng ñ n (1) s[ thay ñyi
trong nhqn thEc và đPnh hưjng chi n lưrc đa dCng hố dPch v

tCi

NHTMVN; (2) mơ hình ty chEc và qu n trP ñi>u hành ñyi mji phù hrp vji

thông lM qu_c t và yêu csu ki m soát rIi ro trong hoCt ñhng; (3) viMc xây
d[ng và vqn hành hM th_ng qu n lý quan hM khách hàng và thông tin qu n lý
nh‚m xác ñPnh giá c dPch v cIa NHTMVN; (4) các cách thEc đa dCng hố
dPch v cho NHTMVN theo hưjng phát tri n dPch v và phát tri n thP trư ng.
V: ng d-ng vào th"c tiEn ho+t ñ ng ña d+ng hóa d,ch v- c a NHTMVN:
Luqn án đã phân tích th[c trCng cung Eng dPch v cIa NHTMVN trên c
hai nhi dung tu phía NH và nh ng ñánh giá cIa khách hàng. Do vqy ñã ñưa
ra mht bEc tranh tyng th và ña chi>u v> ña dCng hóa dPch v cIa NHTMVN
ñ ñưa ra nh ng ki n nghP có tính kh thi cao. Tùy thuhc vào năng l[c, chi n
lưrc đa dCng hóa dPch v cIa mình, NHTMVN có th l[a chkn các gi i pháp
cIa tác gi ñ Eng d ng trong th[c ti›n hoCt ñhng.


8

7. B= c;c c,a luLn án
Tên luqn án: "ða d@ng hoá dQch v; t@i Ngân hàng thương m@i ViSt
nam".
B_ c c luqn án: Ngồi phsn m` đsu, k t luqn, danh m c các tài liMu
tham kh o, ph l c, luqn án g m 3 chương:
Chương 1: Nh ng v„n ñ> cơ b n v> dPch v và ña dCng hoá dPch v
cIa ngân hàng thương mCi.
Chương 2: Th[c trCng đa dCng hố dPch v

tCi Ngân hàng thương

mCi ViMt nam.
Chương 3: Phương hưjng và gi i pháp th[c hiMn ña dCng hoá dPch v
tCi Ngân hàng thương mCi ViMt nam.

9

CHƯƠNG I
NHTNG VUN ðV CƠ B N VV D CH V
VÀ ðA DXNG HOÁ D CH V CYA NGÂN HÀNG THƯƠNG MXI
1.1. HOXT ð[NG CUNG \NG D CH V

CYA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MXI
1.1.1. Khái quát v: Ngân hàng thương m+i
NHTM ñưrc ñánh giá là ty chEc kinh doanh ñNc biMt có nh hư`ng sâu
rhng ñ n nhi>u mNt hoCt ñhng cIa tồn bh n>n kinh t . Mht s[ thay đyi nh…
cIa các NHTM s¢ có nh hư`ng khơng nh… đ n n>n kinh t . Ngân hàng
(Bank) là mht tu ñưrc xu„t phát tu ti ng La Tinhv có nghĩa là chi c bàn dài.
Ngân hàng ñưrc dùng ñ chX mht ty chEc, mht th[c th kinh t nhưng là mht
ty chEc ñNc biMt kinh doanh trên lĩnh v[c ti>n tM. Mji ñsu, hoCt ñhng cIa NH
r„t sơ khai, chX ñơn gi n là b o qu n, gi hh ti>n và ñyi ti>n hư`ng hoa
h ng... Cùng vji s[ phát tri n cIa thương mCi, hoCt ñhng cIa NH ngày càng
đa dCng hơn. HoCt đhng NH tu ch• mang tính ch„t như nh ng hiMu csm đ đã
có nh ng bưjc ti n nhanh v> dPch v . S[ phát tri n cIa NH g n li>n vji s[
phát tri n cIa n>n kinh t và s[ phát tri n thương mCi trên th giji.
Có r„t nhi>u cách đPnh nghĩa khác nhau v> NHTM như sau:
G Theo tK ñi n kinh t5 tài chính ngân hàng: “NHTM là ty chEc chPu s[
ñi>u ti t v> luqt lM cIa mht nưjc hay pháp luqt cIa mht nưjc và thuhc s` h u
cIa các cy đơng. NH có nhiMm v thu nhqn ti>n g–i khơng kỳ hCn, c„p tín
d ng và mht s_ loCi dPch v tài chính”.
GTheo Peter S.Rose thì “Ngân hàng là loCi hình ty chEc tài chính cung
c„p mht danh m c các dPch v v> tài chính ña dCng nh„tvñNc biMt là tín d ng,

ti t kiMm và dPch v thanh tốnvvà đây là mht đơn vP kinh t th[c hiMn nhi>u


10

chEc năng tài chính nh„t so vji b„t kỳ ty chEc kinh doanh nào trong n>n kinh
t ”. [41, 7 ] .
G Theo LuIt các t) chPc tín d ng c%a Vi t nam: “Ngân hàng là loCi hình
ty chEc tín d ng có th đưrc th[c hiMn t„t c các hoCt đhng ngân hàng”. Theo
tính ch„t và m c tiêu hoCt đhng, NH có th có các loCi hình hoCt ñhng khác
nhau như NHTM, NH phát tri n, NH ñsu tư, NH chính sách, NH hrp tác và
các loCi hình NH khác. HoCt đhng NH bao g m các hoCt ñhng kinh doanh v>
ti>n tM và dPch v NH vji nhi dung thư ng xuyên là nhqn ti>n g–i, s– d ng
s_ ti>n này đ c„p tín d ng và cung Eng các dPch v thanh toán.
1.1.2. Ch c năng và vai trò c a ngân hàng thương m+i
1.1.2.1. ChPc năng c%a ngân hàng thương m i
a) ChPc năng trung gian tín d ng
ChEc năng trung gian tín d ng hình thành cùng vji s[ hình thành cIa
các NHTM. Th[c hiMn chEc năng này, NHTM s¢ là csu n_i gi a nh ng cá
nhân, ty chEc có ngu n v_n tCm th i nhàn r•i vji nh ng ty chEc cá nhân tCm
th i thi u v_n. S[ vqn đhng cIa q trình s n xu„t hàng hố bao g m các
khâu: d[ tr , s n xu„t, tiêu th . Trong n>n kinh t luôn luôn t n tCi mht bh
phqn thua v_n, trong khi đó bh phqn khác lCi thi u v_n. NHTM vji chEc
năng trung gian huy đhng ngu n v_n nhàn r•i đ cho vay ñã làm ti t kiMm
th i gian và công sEc cIa nh ng ngư i mu_n ñi vay v_n ñ ph c v hoCt
ñhng s n xu„t kinh doanh.
b)ChPc năng trung gian thanh toán và qu*n lý các phương ti n thanh tốn
Ngay tu khi ra đ i, các NHTM ñã th[c hiMn chEc năng gi ti>n hh khách
hàng, dsn dsn th[c hiMn thanh tốn hh khách hàng. Mji đsu ñ th[c hiMn
chEc năng này, NH phát hành gi„y bCc NH đ ti t kiMm đưrc các chi phí đúc

ti>n b‚ng kim loCi.


11

Th[c hiMn chEc năng trung gian thanh tốn, NH đã s– d ng mht loCt các
công c dùng trong thanh toán như: séc, u“ nhiMm chi, u“ nhiMm thu... ð ng
th i vji viMc tCo ra các công c thanh tốn, NH cịn ki m sốt và qu n lý các
cơng c thanh tốn trên. Các NH s– d ng hM th_ng thanh tốn bù tru đ th[c
hiMn chEc năng trung gian thanh toán trong nưjc, và hM th_ng SWIFT ñ th[c
hiMn chEc năng trung gian thanh toán qu_c t .
c) ChPc năng t o ra tiSn trong h th$ng ngân hàng
Trong khi th[c hiMn chEc năng trung gian tín d ng, trung gian thanh
toán cIa tung NH trong mht hM th_ng, các NHTM ñã tCo ra ti>n “bút tM” hay
nói cách khác là ti>n ghi sy. HoCt đhng trong mht hM th_ng th_ng nh„t, vji
mht kho n ti>n g–i ban ñsu, mht NH cho vay và chuy n ñ n NH khác lCi tr`
thành ti>n g–i cIa NH này. CE như th , hM th_ng NHTM ñã tCo ra ñưrc mht
kh_i lưrng ti>n ghi sy ljn. Kh năng tCo ti>n “ bút tM” cIa hM th_ng NHTM
ph thuhc r„t ljn vào t“ lM ti>n mNt trên ti>n g–i thanh toán, t“ lM d[ tr b t
buhc cIa ngân hàng nhà nưjc, t“ lM d[ tr dư thua trên ti>n g–i thanh tốn
khơng vay h t.
1.1.2.2. Vai trị c%a ngân hàng thương m i trong nSn kinh t5
ThP nh,t, khi th[c hiMn đsy đI các chEc năng cIa mình, NHTM đã đóng
góp mht vai trị to ljn đ_i vji n>n kinh t . HM th_ng NHTM ñã làm tăng t_c
gu ng quay liên t c cIa n>n kinh t , góp phsn đưa mki ngu n l[c v> v_n đ
phát tri n kinh t .
ThP hai, khi th[c hiMn t_t chEc năng trung gian tín d ng NHTM đã góp
phsn ñi>u hoà v_n trong n>n kinh t , tu nơi thua v_n sang nơi thi u v_n. NH
huy ñhng v_n nhàn r•i đ đsu tư vào s n xu„t, góp phsn ñ m b o cho s n
xu„t ñưrc liên t c, thúc ñŒy s n xu„t phát tri n, giúp các doanh nghiMp đyi

mji cơng nghM, nâng cao năng su„t đ hC giá thành…. Vji chEc năng trung
gian tín d ng, NH ñã giúp n>n kinh t gi m đưrc các chi phí tìm ki m thơng


12

tin và giao dPch cIa nhà ñsu tư và ngư i vay v_n. Không nh ng th , các NH
trong q trình th[c hiMn chEc năng tín d ng cịn chuy n ñyi ñưrc các ngu n
v_n vji kh_i lưrng và th i gian khác nhau gi a ngư i thua v_n mu_n ñsu tư
và ngư i thi u v_n mu_n ñi vay.
ThP ba, th[c hiMn chEc năng trung gian thanh tốn, NHTM đã tCo ra
đưrc các cơng c thanh tốn qua tài kho n như th•, séc, u“ nhiMm chi, thu.
Vji s[ phát tri n ngày càng nhanh cIa hoCt đhng s n xu„t kinh doanh thì
thanh tốn qua NH càng đóng vai trị quan trkng. Vji mht hrp ñ ng kinh t
vji giá trP ñ n hàng t“ đ ng mà thanh tốn dùng ti>n mNt thì chi phí ki m
đ m ti>n và vqn chuy n ti>n tương đ_i ljn, thêm vào đó n a khi chuy n mht
kh_i lưrng ti>n mNt ljn tu nơi này sang nơi khác gNp ph i r„t nhi>u rIi ro. Do
vqy vji vai trị trung gian thanh tốn, các NHTM đã góp phsn vào viMc gi m
chi phí thanh tốn, nâng cao an tồn và th i gian thanh tốn, góp phsn thúc
đŒy q trình s n xu„t kinh doanh cIa doanh nghiMp.
Qua q trình hoCt đhng cIa mình, các NHTM ñã tham gia vào th[c
hiMn chính sách ti>n tM cIa chính phI. Thơng qua hM th_ng NHTM, chính phI
có th tác ñhng, ñi>u ti t hoCt ñhng cIa n>n kinh t . Ví d đ th[c hiMn chính
sách ti>n tM th t chNt, ngân hàng trung ương s¢ tăng t“ lM d[ tr b t buhc tu
đó hCn ch kh năng tCo ti>n cIa NHTM.
1.1.3. Khái ni!m và ñ;c trưng d,ch v- c a ngân hàng thương m+i
1.1.3.1. Khái ni m vS d ch v c%a ngân hàng
HiMn nay, tCi m•i qu_c gia lCi có cách hi u khác nhau v> dPch v mà
chưa có s[ th_ng nh„t trong đPnh nghĩa. HiMp ñPnh chung v> thương mCi
(GATS) cIa Ty chEc Thương mCi Th giji cũng không nêu khái niMm dPch

v , mà thay vào đó là chia thành 12 ngành ljn. Trong các ngành lCi liMt kê
các hoCt ñhng dPch v c th . DPch v tài chính đưrc x p trong ngành thE 7.


13

DPch v tài chính bao g m dPch v b o hi m và liên quan ñ n b o hi m, dPch
v NH và dPch v tài chính khác. DPch v NH trong b ng phân ngành dPch v
cIa WTO ñưrc chia thành 12 ngành c th sau:
1. Nhqn ti>n g–i và các loCi quŽ có th hồn lCi trong cơng chúng;
2. Các hình thEc cho vay, bao g m tín d ng khách hàng, tín d ng csm
c_, qu n lý và tài trr các giao dPch thương mCi;
3. Cho th tài chính;
4. Các dPch v thanh tốn và chuy n ti>n;
5. B o lãnh và Iy thác;
6. Kinh doanh vji danh nghĩa b n thân và khách hàng, trên thP trư ng
h_i đối, thP trư ng mua bán th¬ng hoNc các thP trư ng khác như:
các cơng c cIa thP trư ng ti>n tM, công c phái sinh, ...;
7. Tham gia vào các hoCt đhng chEng khốn khác, bao g m c b o
ñ m và ñNt ch• như mht đCi lý;
8. Mơi giji ti>n tM;
9. Qu n lý tài s n;
10. DPch v gi i quy t và thanh tốn các tài s n tài chính;
11. DPch v tư v„n tài chinh
12. Cung c„p và chuy n ti n thơng tin tài chính, và x– lý các d liMu
tài chính.
ViMt nam cho đ n th i ñi m hiMn nay còn nhi>u quan ñi m v> dPch v
cIa NH. TCi đi>u 4, kho n 12 có quy ñPnh hoCt ñhng NH là viMc kinh doanh,
cung Eng thư ng xuyên mht hoNc mht s_ các nghiMp v : nhqn ti>n g–i, c„p
tín d ng, cung Eng dPch v thanh tốn qua tài kho n.

Nhi>u quan đi m cho r‚ng dPch v NH không bao g m các nghiMp v
theo chEc năng trung gian cIa NH như huy ñhng v_n và cho vay. Mht s_


14

quan ñi m khác lCi cho r‚ng t„t c các loCi dPch v ph c v cho doanh nghiMp
và cá nhân ñ>u là dPch v NH.
Theo quan ñi m cIa tác gi thì hoCt đhng trung gian cIa NH cũng là
dPch v . Vì NHTM đi huy đhng v> đ th[c hiMn cho vay thì NH cũng chX làm
dPch v . Như vqy có th khái quát “d ch v c%a NH bao hàm tồn b0 các ho t
đ0ng mà NH cung Png cho khách hàng liên quan ñ5n ho t đ0ng tiSn t , tín
d ng, thanh tốn...thơng qua các kênh phân ph$i khác nhau nhWm thXa mãn
mZi nhu c[u d ch v tài chính c%a khách hàng mà pháp luIt cho phép”.
Trên th[c t tCi ViMt nam cũng như trên th giji, NHTM thư ng cung
Eng dPch v theo hai đ_i tưrng khách hàng chính là khách hàng cá nhân và
khách hàng là ty chEc. Do đó viMc cung Eng dPch v , nghiên cEu dPch v mji
ñ>u d[a trên nhu csu cIa hai ñ_i tưrng khách hàng này.
1.1.3.2. ð^c trưng d ch v c%a ngân hàng thương m i
Vji hoCt đhng cIa mình, các NHTM hiMn nay ñã cung c„p các dPch v
như dPch v tín d ng, dPch v ti>n g–i, dPch v trung gian, dPch v thanh
tốn... cho mki đ_i tưrng trong n>n kinh t . Hơn th n a, vji nh ng thông tin
thu thqp và x– lý trong hoCt đhng cIa mình, các NHTM đã hình thành các
trung tâm tư v„n cho khách hàng v> tài chính, các lĩnh v[c, ngành ngh> kinh
doanh, mơi trư ng kinh doanh tác đhng đ n hoCt ñhng kinh doanh cIa khách
hàng. Các dPch v cIa NH có nh ng đNc trưng sau:
a) Các đ^c trưng c%a ngành d ch v
Do NH ñưrc x p vào ngành dPch v nên dPch v do NH cung Eng cho
khách hàng có các đNc trưng cIa ngành dPch v như:
G DVc%a NH là lo i”s*n ph_m vơ hình” và khơng th t:n kho ñư`c

Cũng gi_ng như các loCi dPch v khác, dPch v cIa NH khơng có hình
thái vqt ch„t c th , hoàn toàn khác vji các s n phŒm vqt ch„t thông thư ng.


15

Do khơng có hình thái vqt ch„t c th nên dPch v NH khơng th d tr trong
kho đưrc. NH chX cung Eng đưrc dPch v khi có khách hàng cùng tham gia.
Tính vơ hình gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình tìm hi u
dPch v cIa NH, ñ ng th i cũng gây khó khăn cho NH trong v„n ñ> qu ng bá
dPch v , nh„t là các dPch v mji.
G D ch v NH có tính ñơn ñi u và ñ:ng nh,t gi'a các ngân hàng
ða s_ các dPch v ñ>u ñưrc các NHTM cung Eng và khó có th phân
biMt đưrc dPch v gi a các NH. Tính năng cIa dPch v chuy n ti>n hoNc cho
vay cIa mht NH này khơng khác vji tính năng cIa dPch v chuy n ti>n hoNc
cho vay cIa mht NH khác. Chính vì tính đ ng nh„t này nên dPch v NH có
tính cCnh tranh gay g t. Tuy nhiên ch„t lưrng dPch v ñưrc cung Eng b`i các
NH khác nhau là r„t khác nhau trên t„t c các thP trư ng. ð cung c„p các
dPch v NH ch„t lưrng cao và thành công trong cCnh tranh, các NH thư ng
nâng cao trình đh cIa cán bh NH và khơng ngung áp d ng cơng nghM vào
hoCt đhng.
b)D ch v NH có thu0c tính c%a d ch v tài chính:
G D ch v NH là m0t lo i hình d ch v phPc t p và cao c,p
Quá trình cung c„p dPch v có s[ tham gia cIa các nhân viên ` nhi>u
phịng ban thqm chí ` mht s_ NH. Có nhi>u dPch v địi h…i nhân viên NH có
trình đh cao và có s[ h• trr cIa hM th_ng cơng nghM. Hơn n a, t_c đh cung
Eng dPch v cIa NH đưrc tính theo phút. Ví d NH ph i th[c hiMn lMnh
chuy n ti>n cIa khách hàng trong vòng vài phút.
G D ch v c%a NH ch u sa chi ph$i, ki m soát ch^t chb c%a nhà nư+c
HoCt đhng cung Eng dPch v khơng t_t cIa NH s¢ nh hư`ng x„u đ n

n>n kinh t và c hM th_ng chính trP cIa mht qu_c gia. Do vqy NH ln chPu
s[ ki m sốt chNt ch¢ cIa nhà nưjc như đ thành lqp thì ph i ñáp Eng ñưrc


16

các ñi>u kiMn kh t khe do pháp luqt quy ñPnh. Trong quá trình hoCt ñhng thì
ph i th[c hiMn các quy đPnh cIa chính sách ti>n tM qu_c gia, các quy ñPnh v>
b o vM quy>n lri cIa khách hàng, các quy ch v> an tồn trong hoCt đhng
kinh doanh.
c)D ch v c%a NH có tính r%i ro cao
DPch v NH có tính xã hhi cao th hiMn ` s[ nh hư`ng tji toàn bh n>n
kinh t , tji tung ty chEc và tung cá nhân. ð ng th i dPch v NH cũng có m_i
quan hM đa dCng và phEc tCp, khi các khách hàng cIa NH gNp rIi ro thì NH
cũng chPu nh hư`ng nhi>u. RIi ro cIa dPch v NH là phép chng cIa các loCi
rIi ro cIa các khách hàng. Do ñ_i tưrng kinh doanh cIa NHTM là ti>n tM v
loCi hàng hố đNc biMt nhCy c m vji rIi ro. Khi b„t cE mht s[ bi n đhng v>
kinh t hoNc chính trP có nh hư`ng đ n n>n kinh t thì nó tr[c ti p tác đhng
đ n NH. Khơng nh ng th , NH còn chPu rIi ro do các khách hàng mang lCi,
chính vì vqy các dPch v NH có tính rIi ro cao.
d) D ch v c%a NH mang tính ch,t dài h n và khó chuy n đ)i
Tính ch„t dài hCn ñưrc th hiMn trong viMc xây d[ng ñưrc hình nh cIa
NH đ_i vji khách hàng và th i gian các dPch v do NH cung c„p như: m` thư
tín d ng tr chqm, cho vay trung và dài hCn… HoCt ñhng dPch v cIa NHTM
là các hoCt ñhng k ti p nhau, hốn đyi v> th i gian do vqy không th chuy n
sang lĩnh v[c khác khi lri nhuqn cIa ngành NH gi m.
NHTM là mht trong các ty chEc tài chính đóng vai trị quan trkng trong
nhi>u hoCt ñhng cIa n>n kinh t . HoCt ñhng cIa NH nh hư`ng sâu rhng ñ n
mki thành phsn trong xã hhi tu hoCt ñhng cIa ty chEc ñ n sinh hoCt cIa mht
cá nhân. TCi các nưjc phát tri n hoCt ñhng cIa NH nh hư`ng sâu s c đ n

các hoCt đhng cIa n>n kinh t thì chX csn thay ñyi mht t“ lM nh… trong lãi su„t
cũng tác ñhng ljn ñ n c n>n kinh t .