Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Kinh doanh và quản lý: Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă IăH CăTH NGăLONG
----------------------------------

NGUY NăMINHăNG C

NỂNGăCAOăCH TăL

NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă

T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH

TịMăT T LU NăV NăTH CăS ă KINHăDOANHăVÀăQU NăLụ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
MÃăS :ă8340201

Hà N i - N m 2018


PH NăM ă U
1. Tínhăc năthi tăc aăđ ătƠi
Kh o sát c a t p đoàn t v n BCG c ng cho th y m c dù cho
vay tiêu dùng ch chi m 30%-35% t ng d n nh ng đư t o ra trên
60% l i nhu n c a các ngân hàng th ng m i hàng đ u châu Á.
i
v i dân c , đ c bi t là th h tr và ng i thu nh p th p, h không
th đ i cho đ n già m i ti t ki m đ ti n đ mua nhà, mua ôtô và các

đ dùng gia đình khác.
Tr c nh ng l i ích to l n mà cho vay tiêu dùng mang l i
cho n n kinh t , vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a
ngân hàng th ng m i đư tr thành m t h ng đi t t y u. Và Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh
c ng n m trong xu h ng chung đó. Vi c m r ng và nâng cao ch t
l ng cho vay tiêu dùng c ng chính là m c tiêu tr c m t và lâu
dài nh m đ y m nh phát tri n h th ng ngân hàng bán l ph c v cho
nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh đư đ t ra.
Góp ph n đáp ng địi h i đó c a th c ti n, đ tài ắNâng cao
ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh” đ c l a ch n nghiên c u.
2. M căđích nghiênăc u c aăđ ătƠi
xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên
Khánh.
3.ăNhi măv ănghiênăc u
 H th ng hóa nh ng lý lu n c b n ch t l ng cho vay
tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i.
 Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu
dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh
Yên Khánh

xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu
dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh
Yên Khánh.
4. iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u
i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng c a
NHTM.

1


Ph m vi nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh
trong giai đo n t n m 2015 đ n n m 2017, gi i pháp đ xu t cho
giai đo n 2018 - 2023.
tài đ c nghiên c u trên giác đ Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh.
5. Ph ngăphápănghiênăc u
Trên c s ph ng pháp lu n c a ch ngh a duy v t bi n
ch ng và duy v t l ch s , trong quá trình th c hi n lu n v n, tác gi
lu n v n s d ng các ph ng pháp so sánh, th ng kê, phân tích, t ng
h p và m t s ph ng pháp khác.
Ph ng pháp th ng kê: V i ph ng pháp này tác gi đi thu
th p, t ng h p và trình bày s li u v k t qu kinh doanh c a ho t
đ ng cho vay tiêu dùng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng qua
các n m t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nơng thơn chi
nhánh n Khánh, t đó đ a ra các gi i pháp, ki n ngh nh m nâng
cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i đ n v .
Ph ng pháp phân tích, t ng h p: D a trên nh ng thông tin
đư thu th p đ c ti n hành phân tích, t ng h p đ tìm ra ngun
nhân, b n ch t, quy lu t c a các lo i r i ro trong cho vay tiêu dùng
d n đ n ch t l ng cho vay không t t nh h ng đ n k t qu kinh
doanh c a ngân hàng, t đó đ a ra các bi n pháp nâng cao ch t l ng
cho vay cho m i nhóm nguyên nhân.
Ph ng pháp so sánh:
c s d ng đ tìm ra s khác bi t
trong s li u v tình hình ch t l ng cho vay trong cho vay tiêu dùng
qua các n m t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi

nhánh Yên Khánh, c ng nh s khác bi t gi a Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh và các Ngân
hàng th ng m i khác nh m tìm ra xu h ng, di n bi n chung c a
tình hình ch t l ng trong cho vay tiêu dùng, đ t đó tìm ra bi n
pháp nâng cao ch t l ng thích h p.
6. K tăc uăc aălu năv n
Ngoài ph n m c l c, danh m c các ký hi u, các ch vi t t t,
các b ng bi u, danh m c tài li u tham kh o, m đ u và k t lu n, n i
dung lu n v n g m 3 ch ng:

2


Ch ng I: C s lý lu n v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân
hàng th ng m i
Ch ng II: Th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên
Khánh
Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu
dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi
nhánh Yên Khánh

3


Ch

ngăI: C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL
NG CHO VAY
TIểUăDỐNGăC AăNGỂNăHÀNGăTH

NGăM I
1.1. T NGă QUANă V ă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă
HÀNGăTH
NGăM I
1.1.1. Kháiăni măv ăchoăvayătiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình th c cho vay theo đó t ch c tín
d ng giao ho c cam k t cho các cá nhân, h gia đình m t kho ng ti n
đ ph c v các nhu c u chi tiêu và mua s m ti n nghi sinh ho t gia
đình nh m nâng cao đ i s ng c a dân c nh mua nhà , đ t ; s a
ch a nhà; h c t p; ch a b nh; mua, s a ch a ph ng ti n đi l i; mua
s m v t d ng sinh ho t; xu t kh u lao đ ng; chi tiêu cá nhân b ng th
và các nhu c u tiêu dùng khác.
1.1.2. căđi măchoăvayătiêuădùng
1.1.2.1 Cho vay tiêu dùng có s l ng món vay nhi u nh ng giá tr
kho n vay nh
1.1.2.2 Cho vay tiêu dùng có lãi su t c ng nh c
1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng có tính r i ro cao
1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có kh n ng sinh l i cao
1.1.3.ă iăt ngăc aăchoăvayătiêuădùng
i t ng khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân, h gia đình
có nhu c u vay v n đ ph c v đ i s ng, tuy nhiên tùy vào t ng hình
th c cho vay tiêu dùng c th mà đ i t ng cho vay có nh ng đ c
đi m riêng
1.1.4.ăNguyênăt căvƠăđi uăki năchoăvay
1.1.4.1.Các nguyên t c cho vay
* Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích
* Ti n vay ph i đ c hồn tr đúng h n c g c và lưi
1.1.4.2 i u ki n cho vay
- y đ t cách pháp lý
- V n vay ph i đ c s d ng m t cách h p pháp

- Kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i gian cam k t
- Có ph ng án tiêu dùng và tr n kh thi
- Th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh
1.1.5. Quy trình cho vay
B că 1: Nh n h s tín d ng: Khi khách hàng có nhu c u
4


vay thì đ n ngân hàng làm th t c vay v n. T i đây, cán b tín d ng
s h ng d n cho khách hàng cách l p h s vay v n đ y đ và đúng
qui đ nh c a b n h ng d n th c hi n quy ch cho vay tiêu dùng: h
s pháp lý, h s kinh t và h s vay.
B că 2: Th m đ nh tín d ng v nhân thân khách hàng và
ng i b o lưnh (n u có), m c đích vay ti n, tình hình tài chính và kh
n ng thanh tốn, tài s n đ m b o. ây là khâu quan tr ng trong quá
trình cho vay tiêu dùng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng.
B că3: Xét duy t và quy t đ nh cho vay.
B că4: Ký k t h p đ ng và ti n hành gi i ngân
B că5: Ki m tra trong quá trình cho vay.
B că6: Thanh lý h p đ ng tín d ng và l u tr h s
1.1.6. Vai trò c aăchoăvayătiêuădùng
1.1.6.1. i v i ng i tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng cá nhân có l i ích đ c bi t đ i v i nh ng
ng i có thu nh p th p và trung bình. Thơng qua nghi p v cho vay
tiêu dùng, h s đ c h ng các d ch v , ti n ích tr c khi có đ kh
n ng v tài chính nh mua s m các hàng hố thi t y u có giá tr cao
nh nhà c a, xe h i,… hay trong tr ng h p chi tiêu c p bách nh
nhu c u v y t , ch a b nh.
1.1.6.2. i v i ngân hàng cho vay
- Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng là công c

marketing hi u qu , giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách
hàng, làm t ng kh n ng huy đ ng các ngu n ti n g i t dân c .
- Cho vay tiêu dùng góp ph n mang l i l i nhu n cho ngân
hàng cho vay.
- Cho vay tiêu dùng c ng t o đi u ki n m r ng và đa d ng
hóa kinh doanh, t đó góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng.
1.1.6.3. i v i n n kinh t
- Kích thích t ng tr ng c a n n kinh t .
- T o vi c làm
1.2. CH Tă L
NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă
HÀNGăTH
NGăM I
1.2.1.ăQuanăđi măv ăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng
Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c hi u là s đáp ng m t
5


cách t t nh t yêu c u c a khách hàng trong quan h vay v n, đ m
b o an toàn hay h n ch r i ro v v n, t ng l i nhu n c a ngân
hàng, phù h p và ph c v s phát tri n kinh t , xã h i.
1.2.2. Cácăch ătiêu đánhăgiáăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng
1.2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính
- Uy tín c a ngân hàng.
- S hài lịng c a khách hàng v s n ph m cho vay tiêu dùng
1.2.2.2. Các ch tiêu đ nh l ng
Ch tiêu t l n quá h n cho vay tiêu dùng
Ch tiêu t l n x u cho vay tiêu dùng
Ch tiêu vòng quay v n cho vay tiêu dùng
Ch tiêu hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng

Ch tiêu t l thu lưi cho vay tiêu dùng
Ch tiêu t l s d ng v n sai m c đích
1.3 CỄCăNHỂNăT ă NHăH
NGă NăCH TăL
NGăCHOă
VAY TIÊU DÙNG
1.3.1.ăNhơnăt ăch ăquan
1.3.1.1 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng th ng m i
1.3.1.2 Chính sách tín d ng
1.3.1.3 Quy trình cho vay
1.3.1.4 Trình đ chun mơn, đ o đ c c a cán b ngân hàng và c
c u t ch c
1.3.1.5 Ho t đ ng Marketing c a ngân hàng
1.3.1.6 M ng l i c a ngân hàng
1.3.1.7 H th ng thơng tin khách hàng
1.3.1.8 Trình đ công ngh ngân hàng
1.3.2.ăNhơnăt ăkháchăquan
1.3.2.1 o đ c c a ng i vay
1.3.2.2 N ng l c tài chính c a ng i vay
1.3.2.3 Tài s n đ m b o kho n vay
1.3.2.4 Môi tr ng kinh t
1.3.2.5 Môi tr ng pháp lý
1.3.2.6 Môi tr ng v n hóa - xã h i
1.4. KINHă NGHI Mă NỂNGă CAOă CH Tă L
NGă CHOă VAYă
6


TIểUă DỐNGă C Aă M Tă S ă NGỂNă HÀNGă TH
NGă M Iă

TRONGăVÀăNGOÀIăN
C
1.4.1.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăn căngoƠi
1.4.1.1 Ngân hàng t i M
1.4.1.2 Ngân hàng t i Trung Qu c
1.4.2.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iătrongăn c
1.4.3. Bài h căkinhănghi măchoăNgơnăhƠngăchi nhánh Yên Khánh
- Mu n phát tri n đ c d ch v ngân hàng bán l nói chung
và d ch v cho vay tiêu dùng nói riêng c n có h th ng m ng l i
Agribank Yên Khánh phù h p theo chi n l c t ng th .
- H u h t các ngân hàng hi n nay đ u th c hi n chính sách
đa d ng hóa cho vay tiêu dùng trên c s áp d ng công ngh hi n đ i
- Phát tri n d ch v ngân hàng bán l nh m t o n n t ng
khách hàng l n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
- Mu n phát tri n đ c d ch v cho vay tiêu dùng, đòi h i
t ng Agribank Yên Khánh ph i xây d ng chi n l c Marketting phù
h p nh m gây d ng hình nh và th ng hi u m nh trên th tr ng.
- Hoàn thi n quy trình, th t c cho vay khách hàng cá nhân
đ thu n ti n cho khách hàng.
- Th c hiên đa d ng hóa các liên k t theo chu i t ng cho vay
tiêu dùng, đ c bi t chú ý liên k t gi a ngân hàng v i các công ty,
doanh nghi p trên đ a bàn

7


Ch ngăII: TH CăTR NGăCH TăL
NG CHO VAY TIÊU
DỐNGăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH

2.1. KHỄIă QUỄTă HO Tă
NGă KINHă DOANHă C Aă NGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă
NHÁNH YÊN KHÁNH
2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n
2.1.2.ăC ăc u t ăch c
2.1.3.ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanh c aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă
vƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhăYênăKhánh
2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n
Trong giai đo n 3 n m t 2015 đ n 2017, tình hình huy đ ng
v n c a Agribank Yên Khánh t ng đ i kh quan; c th n m 2015,
t ng ngu n v n huy đ ng đ c 728.728 tri u đ ng, sang n m 2016
con s này là 917.400 tri u đ ng, t ng 134.618 tri u đ ng, t ng
đ ng t ng tr ng 17,12%.
n cu i n m 2017 Agribank Yên
Khánh đư huy đ ng đ c 1.115.779 tri u đ ng, t ng 198.379 tri u
đ ng, t ng ng 21,62%.
Theoăk ăh n: N u phân lo i ngu n v n theo k h n thì ti n
g i có k h n d i 12 tháng luôn chi m t tr ng cao nh t trong c
c u ngu n v n, tuy nhiên có xu h ng gi m d n qua các n m. N m
2015 chi m 60,78% t ng ngu n v n, n m 2016 gi m xu ng 55,29%
và đ n n m 2017 ch còn 46,76%.
Theo đ iăt ngăhuyăđ ng:
Xét m t cách t ng th thì v n huy đ ng t ti n g i dân c
c a Agribank Yên Khánh có xu h ng t ng m nh và t ng đ u qua
các n m, chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n huy đ ng. C
th n m 2015 ti n g i dân c chi m 95,24% t ng ngu n v n huy
đ ng, n m 2016 con s này là 96,04% và n m 2017 là 94,04%. V n
huy đ ng t dân c v i m c t ng tr ng cao và n đ nh đư giúp
Agribank Yên Khánh ch đ ng v v n và gi m đ c m t ph n ngu n

v n vay c a NHNo&PTNT Vi t Nam, ch đ ng h n trong vi c lên
k ho ch ngu n v n cho ho t đ ng c p tín d ng.
2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay)
Bám sát m c tiêu t ng tr ng an toàn và hi u qu , ho t đ ng
tín d ng c a Agribank Yên Khánh trong các n m g n đây đư đ t
8


đ c nh ng k t qu kh quan. T ng d n cho vay t i Agribank Yên
Khánh có xu h ng t ng lên trong giai đo n 2015- 2017. Trong n m
2016, t ng d n đ t 791.970 tri u đ ng, t ng thêm 100.985 tri u
đ ng, t ng đ ng 14,61% so v i cùng k n m tr c. Trong n m
2017, ch tiêu này ti p t c t ng thêm 108.185 tri u đ ng, t ng
đ ng 13,66%, đ a m c d n lên đ n 900.155 tri u đ ng.
Theo th i gian: D n cho vay ng n h n chi m t tr ng khá
l n và có xu h ng tr ng tr ng n đ nh qua các n m. N m 2015 là
434.375 tri u đ ng, chi m 62,86% trong t ng d n cho vay t i
Agribank Yên Khánh. n n m 2016 đ t 514.743 tri u đ ng, chi m
65% và đ n n m 2017 đ t m c 585.506, gi nguyên t tr ng trong
t ng d n cho vay là 65%.
Ng c l i, cho vay trung dài h n th ng chi m t tr ng th p
h n cho vay ng n h n. D n cho vay trung và dài h n chi m t
tr ng 37,14% trong n m 2015, đ n n m 2016 và 2017 gi nguyên
m c 35%.
Theo thành ph n kinh t :, d n cho vay c a Agribank Yên
Khánh t p trung ch y u là cho vay dân c (chi m trên 80% t ng d
n ). i u này hoàn toàn phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a
Agribank Yên Khánh là ngân hàng nông nghi p.
2.1.3.3 Ho t đ ng kinh doanh khác
D chă v th : N m 2015, t ng s th phát hành ra là 8.076

th , trong đó có 7.930 th ATM, 136 th Visa và 10 th tín d ng qu c
t . N m 2016 s th phát ATM phát hành ra là 18.000 th . n n m
2017: s l ng th t ng lên đ n 22.000 th , t ng 4.000 th so v i n m
2016, đ t 135% k ho ch; s d ti n g i không k h n trên tài kho n
th đ t 42,2 t đ ng, t ng 4 t đ ng so v i n m 2016, đ t 93,7% k
ho ch đ ra; thu phí d ch th ATM đ t 389 tri u đ ng (ch a bao g m
chi phí giao d ch qua Banknet ch a phân b ); khách hàng s d ng
mobile banking đ t 35%/t ng s khách hàng, t ng 105 so v i n m
2016; cung c p d ch v internet banking cho 58 khách hàng là t
ch c và cá nhân.
D chăv ăngơnăhƠng: N m 2015 thu d ch v đ t 3.836 tri u
đ ng chi m t tr ng 4,86% trong t ng thu nh p. N m 2016 đ t 4.102
tri u đ ng t ng so v i n m 2015 là 236 tri u đ ng, t c đ t ng 6,1%.
N m 2017 ho t đ ng d ch v t i Agribank n Khánh có s chuy n
mình m nh m , đ t 4.980 tri u đ ng, so v i n m 2016 t ng thêm 878
9


tri u đ ng, v i t c đ 21,4%.
2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh
N m 2016, t ng thu nh p đ t 95.756 tri u đ ng, t ng 15.826 tri u
đ ng, t l t ng 19,8% so v i n m 2015 và t ng chi phí n m là 63.781
tri u đ ng, t ng 11.056 tri u đ ng, t l t ng 20,09% so n m 2015. T c đ
t ng c a doanh thu l n h n t c đ t ng c a chi phí nên Agribank Yên
Khánh n m 2016 có l i nhu n cao h n n m tr c 5.770 tri u đ ng, t l
t ng 22,02%.
N m 2017, t ng thu nh p t ng lên 107.028 tri u đ ng, t ng
11.272 tri u đ ng, t l t ng 11,77% so n m tr c. Tuy nhiên, t ng
l i nhu n c n m 2017 ch còn 30.472 tri u đ ng, gi m 1.053 tri u,
t l gi m là 4,7% nguyên nhân là do chi phí t ng v i t c đ nhanh

h n. T ng chi phí c ng t ng 12.775 tri u đ ng, t l t ng 20,03%.
2.2. TH CăTR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHÀNGă
NỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHă
YÊN KHÁNH
2.2.1.ăNguyênăt c,ăđi uăki năchoăvay tiêu dùng
(i) Nguyên t c cho vay tiêu dùng
- Tùy vào t ng lo i s n ph m, tùy theo t ng giai đo n và kh
n ng đáp ng ngu n v n c a chi nhánh, Agribank Yên Khánh xem
xét cho vay t i đa trong th i gian nh t đ nh.
- M c cho vay đ i v i khách hàng đ c xác đ nh trên c s :
nhu c u th c t c a khách hàng, kh n ng hồn tr khách hàng và
khơng v t quá t l cho vay đ i v i t ng lo i tài s n đ m b o.
- Lưi su t cho vay tiêu dùng đ c áp d ng linh ho t và có s
khác bi t gi a các kho n vay d a theo các tiêu chí:
Th i gian vay: th i gian càng dài, lưi su t càng cao.
Tài s n đ m b o: các kho n vay có tài s n b o đ m khác
nahu có lưi su t cho vay khác nhau: các kho n vay đ c b o đ m
b ng b t đ ng s n có lưi su t khác các kho n vay đ c đ m b o b ng
các tài s n khác nh : các lo i gi y t có giá.
(ii) i u ki n vay v n tiêu dùng
i u ki n cung:
i u ki n riêng:

10


2.2.2.ă

iăt ngăchoăvay tiêu dùng
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh

Yên Khánh cho vay đ i v i t t c các khách hàng là cá nhân và h
gia đình tho mưn các đi u ki n nh trên.
2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng
B c 1: Ti p nh n, h ng d n khách hàng v đi u ki n TD
và h s vay v n:
B c 2: Ki m tra h s và m c đích vay
B c 3: i u tra, thu th p, t ng h p thông tin khách hàng
B c 4: Ki m tra, xác minh thông tin
B c 5: Phân tích, th m đ nh khách hàng vay v n:
B c 6: D ki n l i ích c a khách hàng n u kho n vay đ c
phê duy t
B c 7: Các bi n pháp b o đ m ti n vay:
B c 8: M c đ đáp ng m t s đi u ki n tài chính
B c 9: ng d ng k t qu tính đi m
B c 10: L p báo cáo th m đ nh cho vay
B c 11: Phê duy t kho n vay
B c 12: Ký h p đ ng, h p đ ng b o hi m ti n vay, giao
nh n gi y t và TSB
B c 13: Quy trình gi i ngân kho n vay
CBTD th c hi n theo h ng d n và quy đ nh c a ngân hàng.
B c 14: Ki m tra giám sát kho n vay
B c 15: Thu n lưi, g c và x lý nh ng phát sinh
B c 16: Thanh lý h p đ ng tín d ng
B c 17: Gi i ch p TSB (n u có)
Ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th ch p, c m c .
2.2.4. Cácăs năph măchoăvayătiêuădùng
(i) Cho vay h tr du h c
(ii) Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
(iii) Cho vay h tr nhà theo thông t 11/2013/TT-NHNN
ngày 15/05/2013

(iv) Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua
nhà đ i v i dân c
11


2.2.5 K tăqu ăchoăvay
(i) D n cho vay tiêu dùng
D n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh chi m t
tr ng ngày càng cao trong t ng d n cho vay và đang t ng theo t ng
n m. N m 2015 d n cho vay tiêu dùng đ t 182.920 tri u đ ng,
chi m 26,47% trong t ng d n cho vay. N m 2016 t ng 42.406 tri u
đ ng t ng ng 22,98% so v i n m 2015, n m 2017 ti p t c t ng
57.354 tri u đ ng t ng ng 25,49%, đ t 282.320 tri u đ ng. i u
này giúp cho t tr ng d n cho vay tiêu dùng nh ng n m qua ngày
càng gia t ng trong t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh.
N m 2015, t tr ng cho vay tiêu dùng m c 26,47% thì t i n m
2016 là 28,41% và n m 2017 là 31,36%.
M c dù, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh
t ng tr ng m c khá qua các n m nh ng t c đ t ng tr ng còn
ch a t ng x ng v i ti m n ng. Chính vì v y, t tr ng cho vay tiêu
dùng trong t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh ch a đ c
c i thi n nhi u.
M t khác, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh
hi n nay c ng thiên v cho vay tiêu dùng dài h n v i các kho n vay
liên quan t i nhà ho c ph ng ti n đi l i.
(ii) Doanh s cho vay tiêu dùng
Doanh s cho vay tiêu dùng c ng có s gia t ng rõ r t qua các
n m. C th : n m 2016, doanh s cho vay tiêu dùng t i Agribank
Yên Khánh đ t 417.724 tri u đ ng, t ng 92.670 tri u đ ng so v i
n m 2015 t c đ t ng 28,51%. Doanh s cho vay tiêu dùng n m 2017

t ng thêm 47.873 tri u đ ng, t c đ t ng là 11,46%. Gói kích c u c a
Chính ph k t thúc nh ng tháng cu i n m 2017 khi n cho t c đ t ng
doanh s cho vay tiêu dùng v n trên đà phát tri n, tuy nhiên ch còn
11,46% trong n m này.
N m 2015 doanh s cho vay tiêu dùng đ t 325.054 tri u đ ng,
chi m 28,42% t ng doanh s cho vay. Cao nh t là n m 2017, doanh
s cho vay tiêu dùng là 456.597 tri u đ ng, chi m 30,29% t ng
doanh s cho vay.
(iii) Doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng
Doanh s thu n n m 2015 t i Agribank Yên Khánh đ t
327.489 tri u, chi m 30,82% doanh s thu h i n . Sau đó t ng thêm

12


48.189 tri u, đ t m c 375.489 tri u trong n m 2016, t ng ng
chi m 28,89% doanh s thu h i n . N m 2017, doanh s thu n cho
vay tiêu dùng gia t ng c v s l ng l n t tr ng trong doanh s cho
vay, đ t m c 408.243 tri u, t ng 32.565 tri u t ng ng v i t c đ
8,67% so v i n m 2016.
2.3. TH Că TR NGă CH Tă L
NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă
T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NƠNG
THƠN CHI NHÁNH N KHÁNH
2.3.1.ăCh ătiêuăđ nhătính
- V th t c cho vay
Trong nh ng n m qua, Agribank Yên Khánh đư không
ng ng c i ti n tiêu chu n l a ch n khách hàng linh ho t trong t ng
giai đo n, t ng l nh v c. Ph ng th c thanh toán c ng linh ho t tùy
thu c vào dòng ti n c a khách hàng. Tuy nhiên, trên th c t quy

trình, th t c cho vay: không th t s làm hài lịng khách hàng, tính
c nh tranh kém, nh h ng m c tiêu đư đ ra. H u nh các khách
hàng đ u l a ch n m c bình th ng, m c cao là đ ng ý và hoàn toàn
đ ng ý chi m ty tr ng nh . M t khác v n còn t n t i nh ng khách
hàng l a ch n m c không đ ng ý t c là th t c vay v n còn ph c
t p, th i gian gi i quy t h s còn ch m và ch ng t ch a rõ ràng.
Quy đ nh v nh n TS B còn nhi u kh t khe, thi u tính c nh tranh so
v i h u h t Ngân hàng b n. C th , Agribank Yên Khánh yêu c u
khách hàng sao kê b ng thu nh p t i 12 tháng g n nh t, khách hàng
đư có b ng l ng nh ng v n ph i xác nh n ngu n thu nh p c a c
quan, đ n v ng i vay; c n xác nh n c a c quan có th m quy n
trên gi y đ ngh vay v n.... Th i gian xét duy t cho vay t i đa là 5
ngày đ i v i cho vay ng n h n hi n nay lâu h n t i các NHTM c
ph n khác.
- V lưi su t
Trong CVTD, giá c a s n ph m chính là lưi su t, phí, hoa
h ng mà khách hàng ph i thanh toán. Lưi su t cho vay: m c lưi su t
cho vay c a Agribank Yên Khánh t ng đ i c nh tranh v i các
NHTM khác t t c các k h n ng n, trung và dài h n. B ng thông
tin lưi su t luôn đ c c p nh t th ng xuyên ngay c trên h th ng
website đi n t .
Phí và hoa h ng: NH thu phí tr n tr c h n đ i v i các
kho n vay trung dài h n khá th p so v i các ngân hàng b n.
13


- V c s v t ch t
H th ng nh n di n th ng hi u, c s v t ch t đ c
Agribank Yên Khánh thi t k đ ng b trên toàn h th ng, mang tính
th m m và chuyên nghi p. H th ng công ngh thông tin luôn đ c

Ngân hàng chú tr ng đ u t và nâng c p đ nh k . Các v n phòng giao
d ch c a Agribank Yên Khánh đ u đ c b trí t i các tuy n đ ng
l n, trang trí logo ngân hàng b t m t, h th ng báo cháy và an ninh
đ c trang b an toàn nên khách hàng c m th y khá hài lòng. Tuy
nhiên, t i s đi m Agribank Yên Khánh ch a b trí ch đ xe c ng
nh b o v trông xe cho khách hàng t i giao d ch.
- V thái đ c a nhân viên
S l ng nhân s c a Agribank Yên Khánh d i dào, có ch t
l ng cao. Agribank Yên Khánh c ng r t chú tr ng công tác đào t o
và nâng cao trình đ cho cán b nhân viên. Chính vì v y m c đ th a
mưn c a khách hàng v nhân viên giao d ch t ng đ i khá. Tuy
nhiên, m t s nhân viên ngân hàng do kinh nghi m còn h n ch , tu i
đ i còn tr , k n ng giao d ch còn ch a th c s t t nên v n có tr ng
h p khác hàng c m th y ch a hài lòng. C th , m t s nhân viên
ch a t v n nhi t tình cho khách hàng v m c vay hay l a ch n
ph ng th c tr n phù h p. i n h nh nh CBNH đ a ra ph ng
th c tr n không phù h p v i m c thu nh p c a khách hàng (quá
cao khi n khách hàng khó kh n khi t i k tr n g c và lưi). M c đ
nhi t tình s n sàng giúp đ khách hàng c a nhân viên t i CN c ng
ph thu c nhi u vào đ i t ng khách hàng là ai, s d n vay c a h
l n hay nh ,…. Các khách hàng có d n vay l n th ng đ c
CBNH t v n nhi t tình h n, có th th ng xun g i đi n t v n
ho c g p g tr c ti p t i nhà, c quan làm vi c c a khách hàng,….
M t khác, Agribank Yên Khánh còn t n t i nhi u cán b
nhân viên đư l n tu i, k n ng giao d ch v i khách hàng còn mang
n ng tâm lý l c h u, trình đ cơng ngh thơng tin không cao nên x
lý giao d ch ch a nhanh chóng. a s khách hàng cho r ng, thái đ
l ch s và thân thi n c a nhân viên ph thu c khá nhi u v kh i
l ng công vi c c ng nh s l ng khách hàng t i giao d ch. Càng
đông khách hàng thái đ làm vi c c a h càng b nh h ng x u đi

do ph i gi i quy t quá nhi u vi c cùng lúc. M t s nhân viên (7.5%)
ch a gi i đáp th c m c m t cách rõ ràng cho khách hàng, trong
tr ng h p quá đông khách, th c hi n giao d ch c a nhân viên ngân
14


hàng còn ch m. Cán b thi u kinh nghi m nên v n còn tr ng h p
ch a t v n t t cho khách hàng s d ng s n ph m.
- V công tác ch m sóc khách hàng
Gi chân khách hàng và lơi kéo thêm khách hàng m i thông
qua kênh marketing tr c ti p là r t quan tr ng đ i v i b t k NHTM
nào. Chính vì v y, nh ng n m qua, cơng tác ch m sóc khách hàng đư
đ c th c hi n t i Agribank Yên Khánh. H ng n m các chi nhánh
c ng ch a t ch c h i ngh khách hàng. M t khác vi c ch m sóc
khách hàng b ng cách đ nh k g i đi n h i th m, đi u tra v s hài
lòng c a khách hàng v d ch v đ c ti n hành còn r t h n ch . Vi c
t ng ph m cho khách hàng vào các d p l , t t c ng ch a đ c chú
tr ng.
- ánh giá chung
Nh v y, trong các n m qua, h u h t các khách hàng đ u
c m th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên
Khánh tuy nhiên m c đ hài lòng đ i v i s n ph m còn ch a cao.
H u h t khách hàng khi đ c h i đ u tr l i m c đ hài lòng m c
bình th ng. Trong khi đó v n cịn t n t i nh ng khách hàng c m
th y ch a hài lòng v i s n ph m cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng.
2.3.2. Ch ătiêuăđ nhăl ng
(i) Vòng quay v n cho vay tiêu dùng
S li u trên b ng cho th y vòng quay v n cho vay tiêu dùng
c a Agribank Yên Khánh nh ng n m tr l i đây đang có xu h ng
gi m nh . Vòng quay v n cho vay tiêu dùng n m 2015 là 2,08 vịng

thì t i n m 2016 gi m ch còn 1,84 vòng và n m 2017 gi m ti p còn
1,61.
(ii) Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng
Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên
Khánh nh ng n m qua c ng có xu h ng t ng lên. Hi u qu s d ng
v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh n m 2015 là 0,23
l n, t c là trong 100 đ ng v n huy đ ng thì có 23 đ ng đ c s d ng
đ cho vay tiêu dùng. T i n m 2016 và 2017, hi u su t này là 0,25
đ ng, t c là trong 100 đ ng v n huy đ ng thì có 25 đ ng đ c s
d ng đ cho vay tiêu dùng.
(iii) T l n quá h n cho vay tiêu dùng
Tuy nhiên, b t đ u t cu i n m 2014 khi m t s cá nhân
15


đư ch m tr lưi, ch m tr m t ph n n g c. M c dù t l n quá
h n cho vay tiêu dùng m c v a ph i nh ng l i có xu h ng t ng
lên qua các n m cho th y nh ng d u hi u tiêu c c trong ch t l ng
tín d ng c a Agribank Yên Khánh nh kh n ng thu h i n c a Chi
nhánh gi m, cán b ngân hàng th ng m i chú tr ng t i khâu gi i
ngân, cho vay mà ch a chú chú tr ng t i công tác đô đ c, thu h i
n vay,…. N m 2015 t l n quá h n là 0,3%, ch y u là các cá
nhân vay mua ôtô tr góp ch m tr lưi do các cá nhân này ch y u
mua ô tô đ kinh doanh d ch v v n chuy n nh ng hi u qu ch a
cao. N quá h n n m 2016 là 814 tri u đ ng chi m 0,36% t ng d
n . N m 2017, d n quá h n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên
Khánh t ng m nh lên m c 1.105 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,38%
trong t ng d n cho vay tiêu dùng.
(iv) T l n x u cho vay tiêu dùng
N x u trong cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh

n m 2015 là 112 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,06% trong t ng d
n cho vay tiêu dùng thì t i n m 2016 đư t ng lên m c 221 tri u
đ ng, chi m t tr ng 0,1% trong t ng d n . N m 2017, n x u
cho vay tiêu dùng c ng t ng lên m c 305 tri u đ ng, chi m t
tr ng 0,11% trong t ng d n .
N x u phát sinh trong cho vay tiêu dùng ch y u là các
kho n n phát sinh t n m 2015 tr v tr c.
(v) T l s d ng v n sai m c đích
T l s d ng v n sai m c đích c a Agribank Yên Khánh
các n m qua chi m t tr ng nh , không đáng k trong t ng d n
cho vay và có xu h ng gi m qua các n m. N m 2015, t l s
d ng v n sai m c đích là 0,18% thì t i n m 2016 gi m còn 0,05%
và n m 2017 gi m ch còn 0,02%.
(vi) T l thu lưi cho vay tiêu dùng
Thu lưi t cho vay tiêu dùng t i Agribank Yên Khánh chi m
t l nh trong t ng thu lưi cho vay c a Agribank Yên Khánh nh ng
có xu h ng t ng đ u đ n qua các n m.
N m 2015, thu lưi cho vay tiêu dùng m c 31.828 tri u
đ ng, chi m t tr ng 29,81% trong t ng lưi thu t cho vay c a
Agribank Yên Khánh. N m 2016, thu lưi t cho vay tiêu dùng là
41.394 tri u đ ng, chi m t tr ng 31,75% trong t ng lưi thu t cho
vay và n m 2017 t ng lên m c 55.617 tri u đ ng, t tr ng c ng t ng
16


lên m c 35,31%.
2.4. ỄNHă GIỄă CH Tă L
NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă
NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NỌNGă
THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH

2.4.1. K tăqu ăđ tăđ c
Th nh t; hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a
Agribank Yên Khánh nh ng n m qua ngày càng đ c c i thi n.
Th hai; Thu lưi t cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên
Khánh ngày càng t ng c v s tuy t đ i và t tr ng đóng góp trong
t ng thu lưi t ho t đ ng cho vay.
Th ba; trong các n m qua, h u h t các khách hàng đ u c m
th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên
Khánh.
2.4.2. H năch ăvƠănguyênănhơn
(i) Nh ng h n ch
Th nh t; Vòng quay v n cho vay tiêu dùng c a Agribank
Yên Khánh nh ng n m qua đang có xu h ng gi m.
Th hai; N quá h n và n x u trong cho vay tiêu dùng c a
Agribank Yên Khánh m c dù m c cho phép nh ng l i có xu h ng
t ng qua các n m.
Th ba, Các đánh giá thông qua kh o sát c a khách hàng v
ch t l ng cho vay tiêu dùng ch a th c s kh quan.
(ii) Nguyên nhân c a nh ng h n ch
* Các nhân t khách quan
- Tình hình kinh t nh ng n m qua m c dù đư có nhi u tín
hi u tích c c nh ng nhìn chung v n cịn r t khó kh n.
- S c nh tranh gi a các NHTM quy t li t. Nh ng n m qua,
các NHTM trên đ a bàn không ng ng m r ng m ng l i, Agribank
Yên Khánh.
- H th ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng còn
nhi u h n ch .
- i u ki n v n hóa, xư h i huy n Yên Khánh còn ch a
phát tri n thu n l i cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
- Nguyên nhân t phía khách hàng vay: r i ro đ o đ c khi

khách hàng vay v n không s d ng v n đúng m c đích ho c n ng

17


l c qu n lý kinh doanh còn th p gây nh h ng t i ngu n thu nh p
tr n .
* Nhóm nhân t ch quan
- Các bi n pháp qu n tr r i ro tín d ng trong cho vay tiêu
dùng c a Agribank Yên Khánh ch a th c s quy t li t đư khi n cho
t l n x u trong cho vay tiêu dùng các n m qua đang có xu h ng
gia t ng.
- Quy trình cho vay ph i qua nhi u khâu, nhi u b c nh ng
ch y u mang tính th t c, gây b t ti n cho khách hàng.
- H th ng giám sát s tuân th (ki m soát n i b ) ch a t t và
ch a có ch tài x ph t.
- Thi u giám sát và qu n lý sau cho vay: ây c ng là đ c
đi m chung c a các NHTM trong n c, th ng có thói quen t p
trung nhi u cơng s c cho vi c th m đ nh tr c cho vay mà l i l ng
quá trình ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay.
- Trình đ và đ o đ c nhân l c: Trình đ nhân l c c a
Agribank n Khánh cịn ch a cao, trình đ đào t o ch a đ ng đ u,
ý th c ph c v khách hàng còn ch a cao.
- Ho t đ ng marketing và bán hàng: Công tác này c a
Agribank Yên Khánh đư đ c ti n hành nh ng ch a sâu và r ng.

18


Ch ng III: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY

TIểU DÙNG T I NGỂN HÀNG NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH
3.1. NHăH
NGăPHỄTăTRI NăKINHăDOANHăT IăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă
NHÁNH YÊN KHÁNH
3.1.1.ă nhă h ngă kinhă doanhă c aă Ngơnă hƠngă Ngân hàng Nông
nghi păvƠăPhátătri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh
Ti p t c phát huy nh ng thành tích đư đ t đ c cùng v i s
ph n đ u tích c c trên m i l nh v c ho t đ ng c a toàn th Ban lưnh
đ o, cán b công nhân viên trong h th ng và bám sát đ nh h ng,
ch đ o c a Agribank.
a d ng hoá ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, phát
tri n các d ch v , ti n ích Ngân hàng m i và hoàn thi n các d ch v
truy n th ng.
Tri n khai áp d ng mơ hình qu n lý m i, ph c v khách hàng
theo chu n m c c a Ngân hàng hi n đ i. Lành m nh hố các quan h tài
chính ti n t , xây d ng và hoàn thi n h th ng các ch tiêu theo các
chu n m c và thông l qu c t .
y m nh và nâng cao ch t l ng công tác th tr ng và
khách hàng đ nâng cao n ng l c c nh tranh. Xây d ng và t ch c
th c hi n chi n l c th tr ng và khách hàng; Xây d ng và ch đ o
th c hi n các chính sách phát tri n s n ph m.
Ti p t c quan tâm th c hi n m c tiêu nâng cao ch t l ng
ngu n nhân l c.
3.1.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă tiêuă dùngă c aă Ngân hàng
Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchi nhánh Yên Khánh
Trong th i gian t i, Agribank Yên Khánh s ti p t c m r ng
ph m vi ho t đ ng b ng cách m thêm các phòng giao d ch t i các
khu v c có đơng dân c sinh s ng và buôn bán. T i nh ng khu v c

này, Agribank Yên Khánh có th cho vay kinh doanh đ i v i doanh
nghi p, h kinh doanh cá th và CVTD đ i v i nh ng ng i có thu
nh p t ng đ i cao.
V các s n ph m CVTD, ti p t c t p trung các s n ph m
CVTD truy n th ng, đ c bi t là các s n ph m cho vay mua, s a ch a
nhà và cho vay mua ô tô. Bên c nh đó, c ng quan tâm h n đ n các
19


s n ph m khác nh cho vay chi phí h c t p và ch b nh, cho vay du
l ch… Nghiên c u, phát tri n thêm các s n ph m CVTD khác đáp
ng nhu c u đa d ng c a khách hàng.
m b o ki m soát t t r i ro trong cho vay tiêu dùng, gi m
t l n quá h n đ n m c th p nh t có th , không đ phát sinh thêm
các kho n n x u, n khó địi.
C ng c quan h ch t ch v i khách hàng truy n th ng, t ng
c ng qu ng bá hình nh và ti p th các s n ph m CVTD đ i v i
nhóm khách hàng ti m n ng, t o ra n t ng t t v m t ngân hàng có
ch t l ng cao trong t t c các ho t đ ng, đ c bi t là ho t đ ng
CVTD.
3.2. GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL
NGăCHOăVAYăTIểUă
DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă
NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH
3.2.1 T ngăc ngăki măsoátănh măh năch ăr iăro trong cho vay
tiêu dùng
Th nh t, nâng cao công tác qu n lý, ki m tra, ki m soát n i b
Công tác ki m tra, qu n tr c a ngân hàng ph i đ c ti n
hàng th ng xuyên và có ch t l ng. Ph i rà sốt l i ch ng trình,
quy đ nh n i b trong Agribank Yên Khánh đ hoàn thi n, b sung,

nâng c p và tránh s h d b l i d ng.
Th hai, th c hi n t t các b c trong quy trình tín d ng
t t c các khâu, b c th c hi n đ u ph i đ c th c hi n
nghiêm túc, tuân th đ y đ các n i dung v quy trình.
Agribank n Khánh c n coi tr ng cơng tác l a ch n, phân
lo i và sàng l c khách hàng; th c hi n x p h ng tín d ng đ i v i các
khách hàng theo quy đ nh. Agribank Yên Khánh c n xây d ng đ c
m t “s đ phân b ” v th c tr ng khách hàng đ c n c đ a ra nhi u
chính sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng.
Agribank Yên Khánh c n nghiên c u các thông tin liên quan
đ n cho vay tiêu dùng: thông tin th tr ng,thông tin khách
hàng,thông tin v đ i th c nh tranh; các báo cáo n m và các ngu n
thông tin ch a đ ng các s li u v m c l i nhu n c a ho t đ ng cho
vay tiêu dùng c a đ i th c nh tranh. Agribank Yên Khánh có th
tham kh o mơ hình kh i t o kho n vay LOS hi n đang đ c ti n
hành xây d ng thí đi m t i m t s ngân hàng khác nh Vietinbank.
20


Th ba, phát tri n công ngh ngân hàng
Vi c ng d ng công ngh m i c ng giúp ngân hàng có th
gi m b t đ c chi phí v nhân cơng mà l i đem l i đ chính xác cao,
an tồn và đúng theo quy đ nh c a pháp lu t.
3.2.2 HoƠnăthi năquyătrìnhăchoăvay
Agribank nên xem xét gi m b t m t s th t c gi y t nh
ch yêu c u khách hàng sao kê b ng thu nh p 3 tháng g n nh t thay vì
12 tháng, khách hàng đư có b ng l ng thì khơng c n xác nh n ngu n
thu nh p c a c quan, đ n v ng i vay; b xác nh n c a c quan có
th m quy n trên gi y đ ngh vay v n...v th i gian xét duy t cho vay:
Gi m th i gian xét duy t t i đa là 5 ngày xu ng 2 ngày đ i v i cho vay

ng n h n, t i đa là 5 ngày đ i v i cho vay tiêu dùng thay vì 5 ngày đ i
v i cho vay ng n h n, 10 ngày đ i v i cho vay trung h n và 15 ngày đ i
v i cho vay dài h n theo qui đ nh hi n hành.
Trong c c u t ch c, phịng tín d ng nên chia ra thành hai
b ph n:
B ph n th nh t: là b ph n qu n lý khách hàng có trách
nhi m h ng d n khách hàng làm th t c và đi u ki n vay v n c a
khách hàng, phân lo i h s đ xem xét và đánh giá. B ph n này
chuyên qu n lý khách hàng, th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình
hình tài chính c a ng i vay v n, tài s n th ch p. B ph n này
th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng đ n m rõ tình hình th c t v
báo cáo cho lưnh đ o và b ph n th m đ nh đ theo dõi và ch đ o
nh m h n ch r i ro cho vay tiêu dùng.
B ph n th hai: b ph n này th m đ nh cho vay, trong đó cơng
tác th m đ nh cho vay tiêu dùng đ i v i KH c n giao cho nh ng cán b tín
d ng có kinh nghi m, có n ng l c chun mơn v ng vàng. B ph n này
ho t đ ng đ c l p v i b ph n trên, ch y u làm vi c t i chi nhánh, có
nhi m v phân tích xem xét d án vay v n tiêu dùng v m i m t, phân
tích kh n ng tr n c a khách hàng vay tiêu dùng. Trong b ph n này, chi
nhánh nên tuy n thêm m t s cán b đ giúp cho công tác th m đ nh đánh
giá đ c đúng đ n và chính xác, nhanh chóng.
3.2.3 HoƠnăthi năcơngătácăqu ngăbá,ăti păth và bán hàng
- Thi t l p quan h v i các đ i tác chi n l c
- Chú tr ng cơng tác ch m sóc khách hàng
- Xây d ng chi n l c qu ng bá d ch v ngân hàng: l a ch n
21


các hình th c qu ng cáo, truy n thơng phù h p v i kh n ng tài
chính c a ngân hàng, t p trung vào tính hi u qu và sáng t o ch

không ph i quy mô qu ng cáo.
3.2.4 Nơngăcaoăch tăl ngăngu nănhơnăl c
Tuy n ch n nh ng ng i có n ng l c chun mơn t t cho v trí cán
b tín d ng
Ti n hành đào t o cán b tín d ng m t cách liên t c
3.3. KI NăNGH
3.3.1.ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngănhƠăn căVi tăNam
M t là, hoàn thi n các quy đ nh c a pháp lu t cho vay tiêu
dùng chính là vi c th ch hố quan đi m, ch tr ng phát tri n c a
ng, b o đ m hài hoà gi a phát tri n kinh t , b o đ m công b ng
xã h i, nh m phát tri n b n v ng đ t n c.
Hai là, thông qua vi c hoàn thi n pháp lu t cho vay tiêu
dùng nói chung thì xây d ng và ban hành đ y đ các quy đ nh v v n
đ này đ m b o phù h p v i tình hình n c ta nói riêng
Ba là, thơng qua vi c hoàn thi n các quy đ nh pháp lu t,
nâng cao ch t l ng hi u qu
3.3.2.ă Ki nă ngh ă đ iă v iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă
NơngăthơnăVi tăNam
Hồn thi n c c u t ch c, ho t đ ng c a NHTM, c ng nh
hoàn ch nh các v quy đ nh v ho t đ ng cho vay nói đ c đ t trong
đi u ki n là ph i hài hòa v i nh ng quy đ nh c a B lu t Dân s ,
Lu t các t ch c tín d ng, các v n b n h ng d n thi hành, h th ng
pháp lu t kinh t nói chung.
C n t ng c ng vai trị ki m tra, ki m tốn n i b đ i v i
t ng Agribank Yên Khánh tr c thu c nh m ch n ch nh các ho t đ ng
c a Agribank Yên Khánh và ph i ti n hành th ng xuyên, toàn di n
đ phát hi n r i ro ti m n tr c, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra,
c ng c n ch đ o các Agribank Yên Khánh có s ph i h p v i nhau,
tránh s c nh tranh n i b không lành m nh.
a d ng hóa các s n ph m cho vay tiêu dùng nh m th a mưn

t t h n nhu c u c a khách hàng. Nhanh chóng tri n khai cơng tác
hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh
hi n đ i nh t trong n c c ng nh qu c t nh m đa d ng hố hình
th c cho vay, nâng cao ch t l ng và n ng l c c nh tranh.
22


K TăLU N
Hi n nay, h u h t các n c phát tri n cho vay tiêu dùng
khơng cịn là v n đ m i m , riêng d n cho vay lo i hình này
th ng chi m t 30- 40% t ng d n c a Ngân hàng, v i các s n
ph m cho vay đa d ng phong phú. Các NTHM Vi t Nam hi n nay đư
và đang ngày m t c i ti n s n ph m cho vay tiêu dùng và ph n nào
đa d ng hoá đ c nhi u lo i hình cho vay và kích thích nhu c u vay
tiêu dùng c a ng i dân. V i s phát tri n ngày càng l n m nh c a
n n kinh t , m c s ng và thu nh p c a ng i dân đ c nâng cao thì
lo i hình cho vay này đang ngày m t phát tri n m nh m . Cho vay
tiêu dùng theo đó mà càng gia t ng,vi c m r ng ho t đ ng cho vay
tiêu dùng có th góp ph n đáng k trong chính sách kích c u c a Nhà
n c, nó c ng giúp Nhà n c đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t – xư
h i nh t đ nh.
T i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nơng thơn Vi t
Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thơn
chi nhánh n Khánh nói riêng l ng khách hàng đ c ti p c n v i
ngu n v n cho vay tiêu dùng ngày càng t ng, t o ra t l thu nh p
ngày càng t ng cho Ngân hàng. Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n nơng thơn chi nhánh n Khánh cịn ch a có các ch
tr ng phát tri n và các gi i pháp tri t đ đ nâng cao ch t l ng cho
vay tiêu dùng. Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi thì lu n v n đư đ t
đ c nh ng k t qu nh sau:

Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lý
lu n c b n v cho vay tiêu dùng c a NTHM nh : Khái ni m, đ c
đi m, vai trò, các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng bao
g m ch tiêu đ nh tính và ch tiêu đ nh l ng cùng các nhân t nh
h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng kinh nghi m c a các ngân
hàng n c ngoài và trong n c trong vi c nâng cao ch t l ng cho
vay tiêu dùng t đó đ a ra bài h c cho các NTHM Vi t Nam.
Th hai: T nh ng c s lý thuy t v ch t l ng cho vay
tiêu dùng c a NTHM, tác gi đư nghiên c u m t cách c th v th c
tr ng cho vay tiêu dùng v t d ng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu
dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh
Yên Khánh trong giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay
tiêu dùng thông qua các ch tiêu c th và các nhân t tác đ ng đ n
ch t l ng cho vay tiêu dùng, ch ra nh ng k t qu đ t đ c, h n ch
23


và nguyên nhân.
Th ba: T nh ng h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch
đó, tác gi đư đ a ra m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay
tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi
nhánh Yên Khánh cùng các ki n ngh v i NHNN và Ngân hàng nông
nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam đ t ng b c hồn thi n c
ch chính sách đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong kh i
NTHM nói chung và Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn
Vi t Nam nói riêng.
Tuy nhiên, do đi u ki n cơng tác và nh ng h n ch v ki n
th c c a b n thân, k t qu nghiên c u c a lu n v n không tránh kh i
nh ng thi u sót. Tác gi mong nh n đ c nh ng ý ki n nh n xét c a
các nhà khoa h c và đ ng nghi p đ ti p t c nghiên c u, hoàn thi n

lu n v n./.

24