Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỜ CHÍ MINH

TRẦN NGỌC HỊA

NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. Hồ Chí Minh – Năm 2020


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỜ CHÍ MINH
KHOA NGÂN HÀNG

TRẦN NGỌC HỊA

NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành:

Tài chính - Ngân hàng

Hướng đào tạo:

Ứng dụng

Mã số:

8340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. HỜ VIẾT TIẾN

TP. Hồ Chí Minh – Năm 2020


LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng của
Trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh đã nhiệt tình giảng dạy chúng tơi
trong q trình học tập tại đây.
Đặc biệt, tôi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS. Hồ Viết Tiến. Thầy đã tận tình
hướng dẫn và giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ này.
Xin chân thành cảm ơn gia đình, Ban Giám đốc và anh chị em đang làm việc tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long đã hỗ trợ
tơi rất nhiều trong q trình thu thập dữ liệu và chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn giúp tơi
hồn thành đề tài này.
Cuối cùng, tơi xin kính chúc quý Thầy Cô trường Đại học Kinh Tế thành phố
Hồ Chí Minh và các anh chị em tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Vĩnh Long thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành công.


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài này do bản thân thực hiện. Các số liệu thu thập và
kết quả phân tích trong đề tài đều dựa vào thu thập thực tế, có nguồn gốc rõ ràng,

hồn tồn trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào
trước đây.
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 3 năm 2020
Người thực hiện

Trần Ngọc Hòa


MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA
LỜI CẢM ƠN
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỜ THỊ
TĨM TẮT
ABSTRACT
Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ................................................................... 1
1.1. Lý do nghiên cứu ..................................................................................... 1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................ 2
1.3. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................. 2
1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .......................................................... 2
1.5. Phương pháp nghiên cứu: ....................................................................... 3
1.6. Ý nghĩa của đề tài .................................................................................... 3
1.7. Kết cấu của luận văn ............................................................................... 4
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ................................................................................. 5
Chương 2: VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
VĨNH LONG .............................................................................................................. 6
2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam – chi nhánh Vĩnh Long .................................................................................... 6
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................ 6
2.1.2. Tổ chức bộ máy, chức năng, nhiệm vụ...................................................... 7
2.1.2.1. Mô hình cơ cấu tổ chức ................................................................. 7
2.1.2.2. Chức năng của các phòng ban ....................................................... 7
2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu ....................................................... 8


2.2. Những vấn đề cần quan tâm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long .................................................................. 9
2.2.1. Tín dụng khách hàng cá nhân .................................................................... 9
2.2.2. Tín dụng khách hàng doanh nghiệp........................................................... 9
2.2.3. Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán ........................................................ 9

2.3. Vấn đề Tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long ................................................... 10
2.3.1. Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân ........................................................ 10
2.3.2. Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân................................................. 10
2.3.2.1. Tình hình huy động vốn ............................................................... 10
2.3.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng....................................................... 11

Chương 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU................................... 13
3.1. Cơ sở lý thuyết ....................................................................................... 13
3.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng NH .. 13
3.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ..................................................... 13
3.1.1.2. Khái niệm hiệu quả tín dụng ngân hàng ...................................... 13
3.1.1.3. Các yếu tố tác động đến hiệu quả tín dụng ngân hàng ................ 13
3.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với khách hàng cá nhân ............... 15
3.1.2.1. Khái niệm tín dụng đối với KHCN.............................................. 15

3.1.2.2. Vai trị của tín dụng đối với KHCN............................................. 15
3.1.2.3. Rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với KHCN .......................... 16
3.1.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng NH ............................................ 17
3.1.3.1. Chỉ tiêu định lượng ...................................................................... 17
3.1.3.2. Chỉ tiêu định tính ......................................................................... 19

3.2. Lược khảo một số nghiên cứu trước có liên quan .............................. 19
3.3. Phương pháp nghiên cứu ...................................................................... 21
3.2.1. Dữ liệu nghiên cứu .................................................................................. 21
3.2.2. Phương pháp nghiên cứu ......................................................................... 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ............................................................................... 21


Chương 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 .......................... 23
4.1. Các quy định chung về hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh
Long

................................................................................................................. 23
4.1.1. Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng ..................................................... 23
4.1.1.1. Nguyên tắc cấp tín dụng đối với khách hàng .............................. 23
4.1.1.2. Điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng ................................. 23
4.1.2. Số tiền cấp tín dụng ................................................................................. 23
4.1.3. Thời hạn cấp tín dụng .............................................................................. 24
4.1.4. Lãi suất .................................................................................................... 24
4.1.5. Quy trình cấp tín dụng ............................................................................. 24

4.2. Đánh giá khái quát tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai
đoạn 2017 - 2019 ...................................................................................................... 25
4.2.1. Tình hình huy động vốn ....................................................................... 25
4.2.1.1. Thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long .................... 25
4.2.1.2. Tình hình huy động vốn tại BIDV Vĩnh Long ................................ 27
4.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng .............................................................. 27
4.2.2.1. Thị phần dư nợ trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long ................................. 28
4.2.2.2. Tình hình dư nợ tại BIDV Vĩnh Long ............................................. 29
4.3. Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long
giai đoạn 2017 - 2019 ............................................................................................... 31
4.3.1. Chỉ tiêu định lượng .................................................................................. 31
4.3.1.1. Phân tích doanh số tín dụng khách hàng cá nhân ........................ 31
4.3.1.2. Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ........................... 34
4.3.1.3. Phân tích dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân ............................. 37
4.3.1.4. Phân tích tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân .......................... 39


4.3.1.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ........ 42
4.3.2. Chỉ tiêu định tính ..................................................................................... 43
4.3.2.1. Công cụ và quy mô mẫu nghiên cứu ........................................... 43
4.3.2.2. Kết quả nghiên cứu ...................................................................... 45

4.4. Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai
đoạn 2017 - 2019 ...................................................................................................... 49
4.4.1. Kết quả đạt được...................................................................................... 49
4.4.2. Hạn chế .................................................................................................... 50
4.4.3. Nguyên nhân ............................................................................................ 51

4.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng................................... 51
4.4.3.2. Nguyên nhân khách quan............................................................. 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 ............................................................................... 53
Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG ............................................. 54
5.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long đến năm
2025

................................................................................................................. 54
1.1.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .............................................. 54
1.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân .................. 54

5.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 55
5.2.1. Đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng: ......................................................... 55
5.2.2. Hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ............................................ 55
5.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định ............................................................... 56
5.2.4. Định giá và sử dụng hiệu quả tài sản bảo đảm ........................................ 56
5.2.5. Kiểm sốt có hiệu quả sau giải ngân ....................................................... 56
5.2.6. Xử lý có hiệu quả nợ xấu, nợ quá hạn: .................................................... 56
5.2.7. Xây dựng chiến lược khách hàng ............................................................ 57
5.2.8. Phân tán rủi ro tín dụng ........................................................................... 57


5.2.9. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ..... 57
5.2.9.1. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ............................ 57
5.2.9.2. Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ................... 58

5.2.9.3. Nâng cao hiệu quả của Trung tâm nghiên cứu BIDV ................. 58
5.2.10. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .................................. 58
5.2.10.1. Nâng cao hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng ....................... 58
5.2.10.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín
dụng

59

KẾT LUẬN ..................................................................................................... 61
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC


DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BIDV

: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CB

: Ngân hàng TMCP MTV Xây dựng Việt Nam

CIC

: Trung tâm thông tin tín dụng

KH

: Khách hàng

KHCN

: Khách hàng cá nhân

NH

: Ngân hàng

NHNN

: Ngân hàng nhà nước

NHTM

: Ngân hàng thương mại

SXKD

: Sản xuất kinh doanh

TCTD

: Tổ chức tín dụng

TD

: Tín dụng

TMCP

: Thương mại Cổ phần


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 3. 1: Lược khảo một số nghiên cứu trước có liên quan ...................................19
Bảng 4. 1: Thị phần huy động vốn của các chi nhánh NHTM Nhà Nước ................26
Bảng 4. 2: Tình hình huy động vốn tại BIDV Vĩnh Long 2017 - 2019 ....................27
Bảng 4. 3: Thị phần dư nợ của các chi nhánh NHTM Nhà Nước ............................28
Bảng 4. 4: Tình hình dư nợ tại BIDV Vĩnh Long 2017 - 2019.................................29
Bảng 4. 5: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng ....................................31
Bảng 4. 6: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng ...................................32
Bảng 4. 7: Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn tín dụng ......................................34
Bảng 4. 8: Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng .....................................35
Bảng 4. 9: Dư nợ tín dụng KHCN theo thời hạn tín dụng ........................................37
Bảng 4. 10: Dư nợ tín dụng KHCN theo mục đích sử dụng .....................................38
Bảng 4. 11: Tình hình nhóm nợ KHCN ....................................................................39
Bảng 4. 12: Nợ xấu KHCN theo thời hạn tín dụng ...................................................40
Bảng 4. 13: Nợ xấu KHCN theo ngành nghề............................................................41
Bảng 4. 14: hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN ......................................................42
Bảng 4. 15: Phân bổ mẫu điều tra tại BIDV Vĩnh Long ...........................................44
Bảng 4. 16: Cơ cấu trình độ học vấn và số năm kinh nghiệm ..................................45


DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỜ THỊ
Hình 2. 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại BIDV Vĩnh Long ................................................7
Hình 4. 1: Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ tại BIDV Vĩnh Long 2017 - 2019 .....................30
Hình 4. 2: Biểu đồ cơng tác nâng cao hiệu quả tín dụng KHCN tại BIDV Vĩnh Long
...................................................................................................................................47
Hình 4. 3: Biểu đồ giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng KHCN tại BIDV Vĩnh

Long ..........................................................................................................................48


TÓM TẮT
Đối với một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, khách hàng cá nhân là một trong những
khách hàng quan trọng của ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động tín dụng đối với
khách hàng cá nhân. Thế nhưng, việc tiếp cận khách hàng chiến lược này gặp rất
nhiều khó khăn về công nghệ, con người, quản lý rủi ro… Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long (BIDV Vĩnh Long) cũng gặp phải
những khó khăn trên. Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân chưa cao. Vì thế, tác giả
chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long” làm luận văn
thạc sĩ.
Với mục tiêu nghiên cứu là tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với
khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long, tác giả sử dụng kết hợp các phương pháp
phân tích, so sánh, thống kê và điều tra khảo sát. Từ đó, đề tài tìm ra giải pháp nâng
cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long.
Qua việc thực hiện luận văn, tác giả đã đóng góp một phần kiến thức, cơng sức
nghiên cứu của mình trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại BIDV Vĩnh Long.


ABSTRACT

For a leading retail bank, individual customers are one of the bank's important
customers, especially credit operations for individual customers. However, the access
to this strategic customer has many difficulties in technology, people, risk
management ... Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of
Vietnam - Vinh Long branch (BIDV Vinh Long) also has these difficulties. Credit
efficiency of individual customers is not high. Therefore, the author chooses the topic

"Improving credit efficiency for individual customers at Joint Stock Commercial
Bank for Investment and Development of Vietnam - Vinh Long branch" as a master
thesis.

With the aim of research is research and find solutions to improve credit
efficiency for individual customers at BIDV Vinh Long, the author uses a
combination of analysis, comparison, statistical methods and surveys. From that, the
thesis found solutions to improve credit efficiency for individual customers at BIDV
Vinh Long.

Through the implementation of the thesis, the author contributes a part of her
knowledge and effort in improving credit efficiency for individual customers at BIDV
Vinh Long.


1

Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
1.1. Lý do nghiên cứu:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn
quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng là phương châm để tồn tại và phát triển của
các ngân hàng thương mại. Tín dụng khách hàng cá nhân vừa tạo thu nhập cho ngân
hàng, vừa tạo điều kiện cho các cá nhân có được nguồn vốn để sản xuất kinh doanh,
tiêu dùng, từ đó cải thiện đời sống của dân cư trong xã hội. Do vậy, tín dụng khách
hàng cá nhân hiện nay là hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các
ngân hàng thương mại.
Hiện nay, ngành ngân hàng Việt Nam còn chưa ổn định thật sự, cịn đang trong
q trình hịa nhập với ngành ngân hàng trong khu vực và trên thế giới nên tính hiệu
quả và an tồn trong hoạt động tín dụng vẫn cịn chưa cao. Hiệu quả tín dụng là vấn

đề cần quan tâm đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long (BIDV
Vĩnh Long) được chỉ định chuyển hướng trở thành một trong những chi nhánh phát
triển mơ hình “ngân hàng bán lẻ” tại Đồng bằng sơng Cửu Long, đã có được vị thế
trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long và các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long. Trong thời gian
qua, BIDV Vĩnh Long đạt được những kết quả tốt và thúc đẩy sự phát triển kinh tế
trong khu vực.
Đối với một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, khách hàng cá nhân (KHCN) là một
trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động tín dụng
đối với KHCN. Thế nhưng, việc tiếp cận khách hàng chiến lược này gặp rất nhiều
khó khăn về công nghệ, mạng lưới, con người, quản lý rủi ro… BIDV Vĩnh Long
cũng như các chi nhánh trong toàn hệ thống đều gặp phải những khó khăn trên. Theo
báo cáo của phịng Kế hoạch Tài chính, tổng dư nợ năm 2019 đạt 3.587,8 tỷ đồng,
trong đó thị phần tín dụng bán lẻ có dư nợ 1.309,5 tỷ đồng, chiếm khoảng 36,5%. Tỷ


2

trọng lợi nhuận từ KHCN năm 2019 chiếm 15,3% trong tổng lợi nhuận tín dụng. Số
liệu trên cho thấy kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng KHCN chưa cao, chưa
xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ tín dụng khách hàng cá nhân.
Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng
đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Vĩnh Long” làm luận văn thạc sĩ.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu:
 Mục tiêu tổng quát:
Nghiên cứu về thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV
Vĩnh Long. Từ đó, tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá
nhân tại BIDV Vĩnh Long.

 Mục tiêu cụ thể:
Mục tiêu 1: Tìm hiểu về thực trạng tín dụng đối với KHCN tại BIDV Vĩnh Long
giai đoạn 2017 - 2019.
Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại BIDV Vĩnh
Long giai đoạn 2017 - 2019: Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại
BIDV Vĩnh Long.
1.3. Câu hỏi nghiên cứu:
Câu hỏi 1: Thực trạng tín dụng đối với KHCN tại BIDV Vĩnh Long giai đoạn
2017 - 2019 như thế nào?
Câu hỏi 2: Phân tích, đánh giá hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại BIDV Vĩnh
Long giai đoạn 2017 - 2019?
Câu hỏi 3: Giải pháp nào sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại BIDV
Vĩnh Long?
1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
 Đối tượng nghiên cứu:


3

Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long.
 Phạm vi nghiên cứu:
-

Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách
hàng cá nhân.

-

Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
chi nhánh Vĩnh Long.

-

Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2017 - 2019.

1.5. Phương pháp nghiên cứu:
 Dữ liệu nghiên cứu:
-

Số liệu thứ cấp: Được thu thập từ các báo cáo thường niên qua các năm trong
giai đoạn từ 2017 - 2019 về tình hình kết quả kinh doanh và các chỉ số đánh
giá của BIDV Vĩnh Long; các thơng tin có liên quan đến đề tài nghiên cứu qua
các website.

-

Số liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua phiếu khảo sát các chuyên gia tại
BIDV Vĩnh Long.

 Phương pháp nghiên cứu:
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, tác giả sẽ sử dụng kết hợp các phương pháp sau:
-

Đối với số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp sẽ được xử lý bằng phương pháp thống
kê, mơ tả, phân tích, so sánh thơng qua các bảng biểu, đồ thị nhằm đánh giá
hiệu quả tín dụng KHCN qua các tiêu chí: Doanh số tín dụng đối với KHCN,
doanh số thu nợ KHCN, dư nợ tín dụng KHCN, tình hình nợ xấu KHCN, hiệu
quả hoạt động tín dụng KHCN.

-

Đối với số liệu sơ cấp: Tác giả xử lý dữ liệu bằng phần mềm excel, thống kê.

1.6. Ý nghĩa của đề tài:
 Về mặt khoa học


4

Luận văn góp phần làm rõ các cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng khách hàng
cá nhân, hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM.
 Về mặt thực tiễn
Luận văn góp phần đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với KHCN tại
BIDV Vĩnh Long về những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín
dụng KHCN tại đơn vị giai đoạn 2017 - 2019. Trên cơ sở đó, tác giả sẽ đề xuất một
số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại đơn vị
nghiên cứu.
1.7. Kết cấu của luận văn:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 5 chương như sau:
Chương 1: Giới thiệu đề tài
Chương 2: Vấn đề Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long
Chương 3: Cơ sở lý thuyết về hoạt động tín dụng của NHTM và phương pháp
nghiên cứu
Chương 4: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 -2019
Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long

5

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 nêu những vấn đề giới thiệu về đề tài, bao gồm: Lý do nghiên cứu;
mục tiêu nghiên cứu; câu hỏi nghiên cứu; đối tượng và phạm vi nghiên cứu; phương
pháp nghiên cứu; ý nghĩa của đề tài và kết cấu luận văn.


6

Chương 2: VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
chi nhánh Vĩnh Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên giao dịch: CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN
VĨNH LONG.
Tên viết tắt: BIDV Vĩnh Long
Địa chỉ: Số 15A Lê Lợi, Phường 1, TP Vĩnh Long, tỉnh Vĩnh Long.
Điện thoại: 0703.820541; Fax: 0703.824928.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long là một chi nhánh
trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, được thành lập
theo quyết định số: 20/NH/QĐ ngày 29/03/1990 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
Việt Nam về việc “Thành lập Phòng Đầu tư và Phát triển Cửu Long trực thuộc Ngân
hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam” thực hiện tiếp nhận và quản lý vốn từ Ngân hàng
Nhà nước, huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho các cơng trình và các đơn vị
có nhu cầu vốn. Cơ chế thị trường phát huy tác dụng, các thành phần kinh tế ngày

càng đa dạng dưới sự phát triển của đất nước, việc mở rộng kinh doanh và huy động
vốn là điều tất yếu.
Ngày 29/01/1992 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ra quyết định số
23/NH/QĐ về việc “Nâng Phòng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long thành Chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Vĩnh Long trực thuộc Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Việt Nam”.
Hiện nay, mạng lưới kinh doanh của BIDV Vĩnh Long gồm các phòng giao dịch
thành phố Vĩnh Long, Nguyễn Huệ, 1-5, Hòa Phú, Song Phú, Bình Minh, Trà Ơn và
Vũng Liêm.


7

2.1.2 Tổ chức bộ máy, chức năng, nhiệm vụ
2.1.2.1. Mô hình cơ cấu tổ chức
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Vĩnh Long

Ban Giám Đốc

Khối
quản lý
rủi ro

Khối
Kinh doanh
Phòng
Khách hàng
Cá nhân

Phòng
quản lý
rủi ro

Phòng
KH doanh
nghiệp

Khối
nội bộ

Khối
tác nghiệp

Khối
trực thuộc

Phòng
Tổ chức
Hành chính

Phịng
Quản trị
tín dụng

PGD
Thành phố
Vĩnh Long

Phịng

Kế hoạch
Tài chính

Phịng
Giao dịch
Khách hàng

PGD
Nguyễn Huệ

PGD 1/5

PGD

PGD

PGD

PGD

PGD

Hịa Phú

Bình Minh

Song Phú

Trà Ơn

Vũng Liêm

Hình 2. 1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại BIDV Vĩnh Long
2.1.2.2. Chức năng của các phòng ban
Ban Giám Đốc và các đơn vị trực thuộc của chi nhánh có các chức năng cụ thể
như sau:
Ban Giám Đốc
-

Giám Đốc: Chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh; thực hiện công
việc được Tổng Giám Đốc ủy quyền; trực tiếp điều hành khối quản lý nội bộ
và quản lý rủi ro.


8

-

Phó Giám Đốc: Chỉ đạo và điều hành cơng việc chung của chi nhánh khi các
thành viên trong Ban Giám Đốc đi vắng. Một Phó Giám Đốc phụ trách phịng
KH cá nhân và khối trực thuộc, chỉ đạo thực hiện chun đề và cơng việc đột
xuất khác. Một Phó Giám Đốc phụ trách trực tiếp phòng KH doanh nghiệp,
các phòng trực thuộc khối nội bộ và khối tác nghiệp.
Phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân: Thực hiện các

nghiệp vụ huy động tiền gửi, sản phẩm phi tín dụng và dịch vụ cho vay, đề xuất xử
lý nếu KH vi phạm hợp đồng tín dụng, …
Phịng Quản lý rủi ro: Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh các khoản vay,
xếp hạng rủi ro và khách hàng vay.
Phòng Tổ chức – Hành chánh: Chịu trách nhiệm trong việc tuyển dụng nhân

sự, thành lập hay giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh, cung cấp văn phòng phẩm
cho các phịng ban.
Phịng Kế hoạch – Tài chính: Tổ chức, thực hiện cơng tác kế tốn của các
phịng và đơn vị trực thuộc; trích lập và sử dụng các quỹ; quản lý hoạt động về vốn
của chi nhánh.
Phòng Quản trị tín dụng: Thực hiện tác nghiệp và chịu trách nhiệm đối với quản
trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, trích lập dự phịng rủi ro.
Phòng Giao dịch khách hàng: Giải ngân vốn vay, mở tài khoản tiền gửi và xử
lý các yêu cầu của khách hàng, thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, mở
thẻ.
2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu
Từ ngày 01/01/1995, BIDV Vĩnh Long chuyển qua hoạt động như một ngân
hàng thương mại đa năng. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu gồm có:
-

Hoạt động tín dụng, hoạt động tiền gửi

-

Hoạt động bảo hiểm


9

-

Hoạt động đầu tư và hoạt động dịch vụ. Trong đó, hoạt động dịch vụ bao gồm:
Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền và thanh toán quốc tế, dịch vụ kinh
doanh ngoại tệ và sản phẩm phái sinh và dịch vụ ngân quỹ.

2.2. Những vấn đề cần quan tâm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long
2.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân
Hoạt động tín dụng KHCN của BIDV Vĩnh Long gặp nhiều thuận lợi trong việc
huy động vốn, tuy nhiên ngân hàng cũng còn một số hạn chế trong hoạt động này như
sau:
-

Tăng trưởng chậm.

-

Thị phần tín dụng nhỏ hơn ngân hàng khác trên địa bàn.

-

Dư nợ KHCN chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số dư nợ.

-

Hiệu quả tín dụng KHCN chưa cao.

2.2.2 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Hoạt động tín dụng doanh nghiệp của BIDV Vĩnh Long mặc dù có nhiều thành
công nhưng trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đảm bảo an
toàn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng gặp khơng ít khó khăn
và cịn một số tồn tại sau:
-

Chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa.

-

Chưa sâu sát trong quản lý khoản cho vay.

-

Chưa có các chính sách khen thưởng thích đáng để khuyến khích, nâng cao
trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong q trình cho vay.

2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Long ngày càng được người dân nơi đây tin tưởng và tham gia sử dụng
nhiều hơn. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, hoạt động


10

kinh doanh thẻ thanh toán tại BIDV Vĩnh Long vẫn có một số hạn chế sau:
-

Số lượng thẻ được phát hành và số người sử dụng khá lớn nhưng chủ yếu là
để rút tiền.

-

Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV tuy nhiều nhưng
vẫn chưa đáp ứng nhu cầu của người sử dụng.

2.3. Vấn đề Tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long
2.3.1. Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân
-

Tiền gửi: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi kinh doanh chứng khoán và tiền gửi
chuyên dùng, tiền gửi có kỳ hạn, gói tài khoản.

-

Sản phẩm vay: Vay mua nhà, vay du học, vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu
dùng có và khơng có tài sản bảo đảm, vay mua ơ tơ, vay cầm cố.

-

Dịch vụ thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế.

-

Ngân hàng số: Ngân hàng di động, dịch vụ ATM, BIDV online, cơng nghệ
mới.

-

Thanh tốn và chuyển khoản: Dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền quốc tế và trong
nước, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ dành cho hộ kinh doanh cá thể.

-

Bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.

2.3.2. Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân
2.3.2.1. Tình hình huy động vốn
Việc tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động
kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của NH. Hiện nay, BIDV Vĩnh Long có một số sản
phẩm huy động vốn cơ bản như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi
tích lũy, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân của BIDV Vĩnh
Long trong thời gian qua đều có sự tăng trưởng. Nhờ vào uy tín thương hiệu và số
năm hoạt động của chi nhánh tại địa bàn nên việc huy động vốn của BIDV Vĩnh Long


11

khá thuận lợi. Tuy nhiên, do sự cạnh tranh lãi suất của các NH khác trên địa bàn mà
công tác huy động cũng gặp khơng ít khó khăn, nhất là huy động vốn từ dân cư.
Nguồn vốn huy động từ dân cư khá đa dạng và nhiều. Tuy nhiên, đặc tính của những
hộ dân là gửi tiền rất thường xuyên, đều đặn, duy trì thời hạn dài và quan tâm nhiều
đến lãi suất cao. Điều này đã tạo áp lực không nhỏ cho công tác huy động vốn tại
BIDV Vĩnh Long. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động tập trung ở một số khách hàng
lớn cũng làm tăng áp lực về mặt huy động như: phải thường xuyên chăm sóc, lãi suất
ưu đãi hơn những khách hàng khác. Một vấn đề nữa là số khách hàng lớn này cũng
làm tăng mức độ rủi ro của NH, khi những KH này thay đổi mục đích sử dụng vốn
hoặc chính sách quản lý dòng tiền sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh
chung của chi nhánh.
2.3.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng
BIDV Vĩnh Long cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn, bổ sung vốn lưu động
cho các công ty sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng; tín dụng
nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị; tín dụng tài trợ xuất khẩu. Ngồi ra, chi nhánh
cịn củng cố và phát triển khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển khai thác hộ
sản xuất cá thể tư nhân thuộc các lĩnh vực: kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng.

Bên cạnh đó, một hình thức rất phổ biến hiện nay là hình thức tín dụng thấu chi
trên tài khoản thanh tốn. Hình thức này được sử dụng đối với nhóm KH cá nhân và
KH doanh nghiệp có uy tín, dịng tiền phát sinh đều đặn.
Ngồi những lĩnh vực kinh doanh trên, BIDV Vĩnh Long cịn có các sản phẩm
khác như: tín dụng mua nhà, mua ơ tơ, ....