Luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

ĐẶNG THỊ THỦY

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội, năm 2019


BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

ĐẶNG THỊ THỦY

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ SỐ: 8340201

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THANH BÌNH

Hà Nội, năm 2019

i

LỜI CAM ĐOAN
T i xi

i u g tr

g

u

v

“Nâng cao chất lƣợng cho

vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát
triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng” à

g trì h ghiê

p ủ t i. Nhữ g số iệu thự tế thu th p ượ sử ụ g tr

g u

ứu kh
v

họ

à tru g

thự , ó guồ gố rõ rà g.
Tr g u
ượ

hỉ rõ tr g

v

họ viê
h

ó th

ụ tài iệu th

kh

kết qu

ghiê

ứu ủ

kh . Mọi số iệu sử ụ g tr

ều ó guồ gố rõ rà g.
Học viên

Đặng Thị Thủy

t số tá gi
g u

v


ii

LỜI CẢM ƠN
Lời ầu tiê , t i xi gửi ời tri â sâu sắ
gười trự tiếp hướ g ẫ , hỉ
hiệ

u

v

h t i tr

ày. Nhờ ó sự hỉ

vụ ghiê

ứu và hữ g ời

quyết tâ

ể h à thà h u

T i xi gửi ời

g suốt quá trì h ghiê

và hướ g ẫ

v

ó

ế

hà trườ g, ế kh

tr g suốt q trì h họ t p và ghiê

ã tạ

và á

ọi iều kiệ thu

gà h

ợi h họ viê

ơ

ã h ạ và á

hâ viê

ủ Ngâ hà g

(BIDV) - Chi há h Bắ H i Dươ g ã giúp

ỡ t i tr g quá trì h thự hiệ , u g ấp á tài iệu, số iệu iê qu
ghiê

ghiê

uố

à h ời

ơ chân thành ế gi

ã hết ò g ủ g h và tạ

iều kiệ

h t i tr

g viê t i vượt qu

hữ g khó kh

tr

ứu,

t i ó thể tâ

ế

ề tài

ì h, ạ

è và

ứu.

Cuối ù g, t i
gười thâ

à thể

ứu tại trườ g.

TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
v

g ự

ày.

ủ Họ việ Chí h Sá h và Phát Triể

u

ứu và thự

hiệt tì h, hữ g tài iệu phụ

g viê khí h ệ ủ thầy giúp t i u

ơ

Tôi xin trâ trọ g

ế TS. Nguyễ Th h Bình là

thự hiệ ướ

Tơi xi trâ trọ g

ơ !

ơ, hồi bão ủ

ì h.

g q trì h họ t p và

g họ t p và u

số g ể

iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt
BIDV

Giải nghĩa
Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể

Việt N
BIDV Bắ H i Dươ g

Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể

Việt Nam – hi há h Bắ H i Dươ g
CBTD

Cá

tí

DPRR

Dự phị g rủi r

ĐCTC

Đị h hế tài hí h

KBNN

Kh

KQKD

Kết qu ki h

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khá h hà g

KHKD

Kế h ạ h ki h

LNTT

Lợi hu

NHNN

Ngâ hà g hà ướ

NHTM

Ngâ hà g thươ g

P.GDHT

Phòng gi

ị h H à g Tân

P.GDKH

Phòng gi

ị h khá h hà g

P.GDKM

Phòng gi

ị h Ki h M

P.GDPL

Phòng gi

ị h Ph Lại

P.GDSĐ

Phòng gi

ị hS

P.GDTD

Phòng gi

ị h Tâ Dâ

P.KHCN

Phòng khách hàng cá nhân

ạ

ụ g

hà ướ
h

h ghiệp
h

trướ thuế

ại

Đỏ


iv

Chữ viết tắt

Giải nghĩa

P.KHDN

Phòng khá h hà g

P.QLNB

Phòng qu

ý

P.QLRR

Phòng qu

ý rủi r

P.QTTD

Phịng qu

trị tí

TCKT

Tổ hứ ki h tế

TCTD

Tổ hứ tí

TMCP

Thươ g

TSĐB

Tài s

TW

Trung ươ g

h ghiệp

i

ụ g
ại ổ phầ

ụ g

v

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
Trang

Bảng
B g 2.1: Dư ợ h v y gi i

ạ 2016 – 2018......................................................37

B g 2.2: Cơ ấu ư ợ h v y the thời hạ .........................................................38
B g 2.3: B g tổ g hợp hất ượ g tí
B g 2.4: Huy

g vố gi i

ụ g ..........................................................41

ạ 2016 – 2018 ......................................................42

B g 2.5: Cơ ấu huy

g vố the kỳ hạ ............................................................43

B g 2.6: Cơ ấu huy

g vố the

B g 2.7: Kết qu ki h

h gi i

ại tiề ..........................................................44
ạ 2016 – 2018 ..............................................47

B g 2.8: Tỷ trọ g h v y á hâ tr
B g 2.9: Cơ ấu ư ợ KHCN the

g tổ g ư ợ .............................................52
ại hì h h v y............................................55

B g 2.10: Cơ ấu ư ợ KHCN the thời hạ v y .................................................57
B g 2.11: Cơ ấu ư ợ KHCN the TSĐB ...........................................................58
B g 2.12: Quy
B g 2.13: D

ư ợ, số ượ g khá h hà g......................................................61
h số gi i gâ thu ợ gi i

ạ 2016 – 2018 .................................62

B g 2.14: Nợ quá hạ , ợ xấu KHCN ....................................................................63
B g 2.15: Thu ãi tí

ụ g từ h v y KHCN ........................................................64

B g 2.16: Trí h p ự phò g rủi r ........................................................................65
B g 3.1: Mụ tiêu ư ợ, số ượ g khá h hà g ế
B g 3.2: Nợ xấu ế

B g 3.3: Thu ãi tí

2022 ..............................75

2022 ...............................................................................76
ụ g ế

2022 .................................................................76

Biểu đồ
Biểu ồ 2.1: Cơ ấu ư ợ the

ối tượ g khá h hà g gi i

Biểu ồ 2.2: Cơ ấu ư ợ the tài s
Biểu ồ 2.3: Lợi hu

gi i

trướ thuế gi i

Biểu ồ 2.4: Dư ợ h v y KHCN gi i

ạ 2016 - 2018 ........39

ạ 2016 - 2018 .................................40

ạ 2016 - 2018 ........................................48
ạ 2016 – 2018 .....................................53

Biểu ồ 2.5: Số ượ g KH quan trọ g và thâ thiết gi i

ạ 2016 - 2018 .............54


vi

Sơ đồ
Sơ ồ 2.1: Sơ ồ ơ ấu tổ hứ BIDV Bắ H i Dươ g ...........................................34
Sơ ồ 2.2: Quy trì h h v y khá h hà g á hâ tại BIDV Bắ H i Dươ g .........50


vii

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

BÁO CÁO GIẢI TRÌNH
VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC
Kính gửi:
- Chủ tị h H i ồ g hấ
-B

Qu

u

v

Thạ sĩ

ý hươ g trì h à tạ s u Đại họ

- Phò g Qu

ý à tạ

- Khoa Tài chính – Ngân hàng
Tên tơi là: Đặng Thị Thủy
Họ viê

ớp: CHTC 03 – Niên khóa 2017 – 2019

Mã số họ viê : 6033402028 – Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng
Thự hiệ Quyết ị h số 56/QĐ-HVCSPT gày 21/01/2019 ủ Giá
Họ việ

hí h sá h và Phát triể về việ gi

ẫ họ viê

họ . T i ự

họ và thự hiệ

ề tài u

v

và ử á

ố
hướ g

ề tài “Nâng cao chất lượng cho

vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dương” với sự hướ g ẫ kh
Nguyễ Th h Bì h – Họ việ

họ

ủ TS

hí h sá h và Phát triể .

Ngày 17/11/2019, t i ã

vệ thà h

Tài chính – Ngâ hà g với số iể

g u

v

8,5 tại H i ồ g hấ

Thạ sĩ huyê
u

v

gà h

Thạ sĩ the

Quyết ị h số 987/QĐ-HVCSPT gày 11/11/2019 ủ Họ việ Chí h sá h và Phát
triể .
1. Ý kiến của Hội đồng
C

ứ h

xét, góp ý ủ 02 giá viê ph

các thà h viê H i ồ g hấ
i u g tr

g u

v

ụ thể:

u

v

iệ và ý kiế th

Thạ sĩ, ề ghị xe

xét, sử

gi
hữ

ủ
t số


viii

(i) Chƣơng I
- 1.2.1 sử thà h Khái iệ
-G p

về h v y KHCN

ụ 1.3.4 và 1.3.3

- Bổ su g hỉ tiêu ơ ấu ư ợ h v y the
hiể

tiề v y, the thời hạ

h v y, the phâ

gà h/ ĩ h vự , the

ứ

ại ợ

- Bỏ hỉ tiêu ợ quá hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý tài s

.

(ii) Chƣơng II
- Sử

ại

ụ 2.3.3 thà h phâ tí h á

KHCN the khu g ủ

r

hỉ tiêu á h giá hất ượ g h v y

hương 1

- Viết ại

ụ 2.1

- Viết ại

ụ 2.4 hấ

ạ h về hất ượ g h v y KHCN iê qu

ế rủi

ề ki h tế.
(ii) Sửa chữa khác:
Sử ại

h

ụ tài iệu th

kh ; Rà s át F r

t, ị h ạ g v

.

2. Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa của Học viên
Sau khi th

kh

ý kiế

ủ Giá viê hướ g ẫ kh

tiếp thu và ổ su g, hỉ h sử the yêu ầu ủ H i ồ g hấ

họ , họ viê
u

ã

v

Thạ sĩ, ụ

hươ g 1.2.1 thà h: “Khái iệ

về h v y

thể hư s u:
(i) Chƣơng I
- Họ viê

ã iều hỉ h ại tê

khách hà g á hâ ”.
và

- Họ viê

ãg p

ụ 1.3.4 qu

ý rủi r tr g h v y KHCN tại NHTM

ụ 1.3.3 á

hâ tố

h hưở g hất ượ g h v y KHCN tại NHTM

- Họ viê

ã ỏ hỉ tiêu ợ quá hạ , DPRR, hỉ tiêu tỷ ệ xử ý TSĐB

(ii) Chƣơng II
- Họ viê

ã sử

ại

ụ 2.3.3 thà h “Phâ tí h á

ượ g h v y khá h hà g á hâ tại Ngâ hà g thươ g
Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i Dươ g”.

hỉ tiêu á h giá hất
ại ổ phầ Đầu tư và


ix

- Họ viê

ã hỉ h sử ại

v y KHCN iê qu

ế rủi r

ụ 2.1 và

ụ 2.4 hấ

ạ h về hất ượ g cho

ề ki h tế.

(v) Sửa chữa khác
- Họ viê
hỉ h

h

ã hỉ h sử

ụ tài iệu th

Họ viê xi

á

t số ỗi hí h t , ỗi á h

á Chủ tị h H i ồ g hấ

u

v

ý à tạ và Kh

về tí h tru g thự và hịu trá h hiệ
hữ trê

Xi trâ trọ g

Thạ sĩ, B

Qu

ý

Tài hí h – Ngân

hí h sá h và Phát triể .

Họ viê
ã ổ su g, sử

t và iều

kh .

hươ g trì h à tạ s u Đại họ , Phò g Qu
hà g ủ Họ việ

áy F r

về hữ g

i u g

ây.
ơ ./.

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

HỌC VIÊN

TS Nguyễn Thanh Bình

Đặng Thị Thủy

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN

TS Nguyễn Thạc Hoát


x

MỤC LỤC
Trang
LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................................ i
LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................................... ii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .............................................................................iii
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ................................................................................ v
TÓM TẮT LUẬN VĂN .................................................................................................xiii
MỞ ĐẦU .............................................................................................................................. 1
CHƢƠNG 1. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................ 5
1.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại............................................................... 5
1.1.1. Khái iệ
1.1.2. H ạt

Ngâ hà g thươ g
g ơ

ại .................................................................... 5

ủ Ngâ hà g thươ g

ại .................................................. 6

1.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại............ 8
1.2.1. Khái iệ

về h v y khá h hà g á hâ ....................................................... 8

1.2.2. Đặ

h v y khá h hà g á hâ ............................................................. 9

iể

1.2.3. Cá hì h thứ

h v y khá h hà g á hâ .................................................... 10

1.3. Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ........ 14
1.3.1. Khái iệ

về hất ượ g h v y khá h hà g á hâ ................................... 14

1.3.2. Cá tiêu hí á h giá hất ượ g h v y khá h hà g á hâ
1.3.3. Cá

hâ tố

ủ NHTM ... 16

h hưở g hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại NHTM . 22

Kết luận Chƣơng 1 ........................................................................................................... 31
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG.......................................................................................... 32
2.1. Khái quát về ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển Việt
Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng ............................................................................. 32
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triể .................................................................. 32
2.1.2. Cơ ấu tổ hứ và hứ

g h ạt

g ......................................................... 34


xi

2.1.3. Khái quát hu g về tì h hì h h ạt
ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

g ki h

h ủ Ngâ hà g thươ g

hi há h Bắ H i Dươ g .................. 37

2.2. Các quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng48
2.2.1. Cá quy ị h về h ạt
2.2.2. Cá s

phẩ

g h v y ối với khá h hà g á hâ ................... 48

h v y ối với khá h hà g á hâ ........................................ 49

2.2.3. Hệ thố g qu

trị rủi r

ối với khá h hà g á hâ ...................................... 50

2.3. Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng
mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng ........... 52
2.3.1. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ........................................................... 52
2.3.2. Tì h hì h h ạt

g qu

ý rủi r

h v y khá h hà g á hâ ................... 59

2.3.3. Phân tí h á

hỉ tiêu á h giá hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại

Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i

Dươ g ........................................................................................................................ 60
2.4. Đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng
mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng ........... 65
2.4.1. Kết qu

ạt ượ ............................................................................................. 65

2.4.2. Nhữ g hạ
2.4.3. Nguyê

hế ................................................................................................ 67

hâ

ủ

hữ g hạ

hế .................................................................... 68

Kết luận Chƣơng 2 ........................................................................................................... 70
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG ............................... 72
3.1. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại cổ
phần đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dƣơng ........................ 72
3.1.1. Đị h hướ g ki h
triể Việt N

ại ổ phầ và ầu tư phát

hi há h Bắ H i Dươ g ................................................................ 72

3.1.2. Đị h hướ g â g
thươ g

h ủ Ngâ hà g thươ g

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

ủ Ngâ hà g

hi há h Bắ H i Dươ g ...... 74


xii

3.1.3. Mụ tiêu phát triể khá h hà g á hâ
Đầu tư và Phát triể Việt N

ủ Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ

Chi há h Bắ H i Dươ g ...................................... 75

3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân
hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải
Dƣơng ....................................................................................................................... 77
3.2.1. Nâ g
tr , kiể

hất ượ g

g tá thẩ

ị h, thự hiệ

ghiê

tú

g tá kiể

s át s u khi h v y ................................................................................... 77

3.2.2. Áp ụ g quy trì h tí

ụ g

t á h i h h ạt, phù hợp với từ g iều kiệ

khá h hà g ụ thể ...................................................................................................... 78
3.2.3. Gi

tỷ ệ ợ xấu, ợ quá hạ và ẩy h h tiế

xử ý ợ quá hạ , ợ xấu

ò tồ tại tại hi há h ............................................................................................ 79
3.2.4. Đ

ạ g hó

á s

phẩ

3.2.5. Xây ự g và h à thiệ
3.2.6. Nâ g

trì h

,

h v y khá h hà g á hâ ................................ 80
hí h sá h khá h hà g ............................................. 81

g ự

g tá

ủ

i gũ á

tí

ụ g ................ 83

3.3. Kiến nghị ........................................................................................................... 85
3.3.1. Kiế

ghị với BIDV Việt N

3.3.2. Kiế

ghị với Ngâ hà g Nhà Nướ ............................................................... 87

3.3.3. Kiế

ghị với Chí h phủ ................................................................................. 88

....................................................................... 85

Kết luận Chƣơng 3 ........................................................................................................... 89
KẾT LUẬN ....................................................................................................................... 90
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................... 92


xiii

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Ngày

y, xu hướ g t à

ầu h á trê thế giới ù g với việ Việt N

thành thành viê thứ 150 ủ WTO ã

ởr

ó kh g thể kh g ói tới Ngâ hà g Tự

hó thươ g

trê t à
trú v

khí

t ĩ h vự hết sứ

ại và tài hí h gày à g
ạ h ủ

hà h ủ hệ thố g Ngâ hà g Việt N

hí h quố gi , ặ

iệt à á NHTM

h i h p ằ g sự r

ời ủ hà g

Trong iều kiệ
gâ hà g, e

khu vự và trê phạ
ln ối

vi t à

t v i trị qu

ử thế kỷ h ạt

huyể

g hệ thố g tài

ì h the

trọ g tr

ị g h y

gh t

g tí
g ki h

á NHTM, góp phầ thú
g ki h

ẩy

h à xu thế tất yếu

y, h ạt

g tí

hất ượ g tí

ụ g ủ

ụ g

g vố , tí

ại hư: Ki h

á NHTM u
t á hổ

ất ướ tr

á NHTM

à vấ

ề qu

hữ g yêu

ề vữ g. Vì v y,
tâ

hà g ầu

ị h, ề vữ g góp phầ thú

g hữ g

ẩy sự

tới.

g trê thị trườ g tiề tệ, Ngâ hà g thươ g
u

g

ụ g ủ NHTM.

ụ g ủ NHTM ũ g ang ứ g trướ

phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

hàng iệ tử,…

ới h ạt

h hưở g ế

ụ g ủ

phát triể ki h tế - xã h i ủ

hàng hiệ

trọ g tr

t à , hất ượ g, hiệu qu và phát triể

tạ sự t g trưở g tí

h vố , huy

hất ủ

ầu. Hiệ

g tí

nâng cao hất ượ g tí

Hơ

g

g the sự phát triể ki h tế ủ từ g quố gi , tr

Đồ g thời h ạt

hằ

ởr

ở ử , ạ h tr h và h i h p thì h ạt

ó g

ặt hữ g hâ tố

ới về â g

.

.
t khâu qu

ại thu h p ớ

gv

ở Việt N

hạy

hi phối khuy h hướ g và ấu

g từ g ướ

sự t g trưở g ki h tế ủ quố gi . Đổi
mà các NHTM

g

ạt á NHTM ổ phầ .

ề ki h tế

ụ g ủ NHTM vẫ tiếp tụ
h ủ

à

ọi ĩ h vự tr

t phát triể the hướ g

ề ki h tế ã góp phầ

Hệ thố g Ngâ hà g Việt N

ầu

hiều ơ h i thu

trở

ại ổ

giữ vữ g vị thế trong các ĩ h vự ki h

ụ g, tài trợ ự á ... ũ g hư
h g ại tệ, á

g ị h vụ Ngân

g ụ phái si h, ị h vụ thẻ, gâ


xiv

Tr g á h ạt

g ki h

h thì h ạt

yếu ủ BIDV và góp phầ thú

g tí

tranh tồn ầu. Nhiều gâ hà g

g vươ

ị h vụ tr g ó ó hất ượ g tí
và hướ g tới huẩ
Qu

ỗi

h ạt

g ó giới hạ , tr

ạ h tr h ể â g
g việ

â g

ạ h

hất ượ g

hất ượ g tí

ụ g

ủ

ỗi Ngân hàng tr

t NHTM ầ tì
â

g ki h

ụ g tại NHTM ó g v i trò quyết ị h
g xu thế h i h p quố tế hiệ

r phươ g thứ qu

ụ g phù hợp th

ý và xây ự g á

g ệ, huẩ

ự quố tế và

hỉ
i tại

à xu hướ g tất yếu ủ thời ại. Trướ xu thế và thự trạ g
h ủ NHTM Việt N

hiệ

y, tá gi

ã họ

hất ượ g cho vay khách hàng á hâ tại Ngâ hà g thươ g
tư và Phát triể Việt N
vấ

g u

g

ụ g hư ACB, Vietcombank, Vietinbank,... ặt

hất ượ g tí

á h hất ượ g tí

ề ki h tế quố

ất ướ tr

ự quố tế.

ế sự tồ tại và phát triể
tiêu ph

ê

ối với BIDV tr

ý và â g

nay. Do ó,

ó g vài trị hủ

ẩy phát triể ki h tế - xã h i ủ

thời gian qua. Tuy hiê , hất ượ g ị h vụ à kh

ra hữ g thá h thứ rất ớ

ụ g vẫ

hi há h Bắ H i Dươ g” ghiê

ề tài: “Nâ g
ại ổ phầ Đầu

ứu hằ

áp ứ g các

ề ó.
Lu

v

sử ụ g tổ g hợp hiều phươ g pháp ghiê

ứu, tr

g ó hú

trọ g á phươ g pháp ưới ây:
* Phương pháp thu thập số liệu: Lu
th p: Giá trì h Ngâ hà g thươ g
h hà g

ủ

ại; Bá

v

sử ụ g số iệu thứ ấp ượ thu

á tì h hì h h ạt

gâ hà g; Tạp hí Ngâ hà g; Th

* Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: b
ứu tài iệu, ghiê
h

ứu kế thừ

h

gồ

g ti trê

xuất ki h

ạ g I ter et.

á phươ g pháp ghiê

ữ iệu thứ ấp, phươ g pháp phỏ g vấ

ữ iệu sơ ấp và s u khi xử ý s i số th , sử ụ g phầ

ữ iệu. Tr

gs

huyê gi

ề Ex e ể phâ tí h á

g thiết kế gi i pháp và trì h ày kết qu , tùy yêu ầu ụ thể ó sử ụ g

á phươ g pháp thiết kế tổ hứ , thiết kế quá trì h, phươ g pháp phâ tí h - tổ g
hợp, phươ g pháp s sá h, ... ể à

ổi

t vấ

Chƣơng thứ nhất à hữ g ơ sở ý u
tại gâ hà g thươ g

ại. The

ề.
và thự tiễ về h ạt

ó, ó thể hiểu tổ g qu

g h v y

về khái iệ , hứ

g

xv

và á h ạt

g ơ

ủ

gâ hà g thươ g

ại ù g với ó à

h v y khá h hà g á hâ tại gâ hà g thươ g
KHCN, á

rõ h ạt

ại về á hì h thứ

hỉ tiêu á h giá hất ượ g h v y, và á

hâ tố tá

g

h v y

g ế

hất

ượ g h v y KHCN tại NHTM.
Chƣơng thứ hai à thự trạ g về h ạt
TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i Dươ g. Từ ơ sở ý u

tại Chươ g thứ hất, Chươ g thứ h i ủ u
h ạt

g ki h

h ơ

g qu

gồ

á

ượ , hữ g

r

g tí

ặt ị tồ tại và hạ

ụ g.... Từ ó rút r

ụ g tại BIDV Bắ

hế, guyê

hâ

ượ

ủ

ụ g

ặt ạt ượ và hạ

gi i pháp về hất ượ g tí

hế ó.

ơ sở phâ tí h thự trạ g phát
hâ

ẫ

g hươ g thứ h i với
ế tồ tại ó, từ ó ư

hất ượ g h v y KHCN tại gâ hà g hư:

ụ g, gi i pháp về

ghị với BIDV Việt N

ạt

ghị ể góp phầ phát triể hiệu qu

hế ũ g hư guyê
â g

hữ g kết qu

hữ g tồ tại hạ

ụ g á hâ tại BIDV Bắ H i Dươ g trì h ày tr

t số gi i pháp hằ

số kiế

g vố , h ạt

hỉ tiêu hư tổ g ư ợ, ơ ấu ư ợ, tỷ ệ ợ quá hạ , tỷ ệ ợ

ụ g á hâ tại BIDV Bắ H i Dươ g. Trê

hữ g

g huy

ị h vụ gâ hà g với khá h hà g và kết qu h ạt

Chƣơng thứ ba là các gi i pháp, kiế
triể tí

h ạt

i u g hươ g ày ã i sâu phâ tí h thự trạ g hất ượ g tí

nhóm 2, thu h p từ h ạt

tí

ã phâ tí h và á h giá hiệu qu

h ủ Chi há h. Về thự trạ g hất ượ g tí

H i Dươ g,
th

v

ủ Chi há h

g h v y và u g ứ g á
g ki h

g h v y KHCN tại Ngâ hà g

i tiế quy trì h… từ ó ư r

t

, Chí h phủ, NHNN.

Đóng góp của luận văn
Kết qu

ghiê

- Hệ thố g á

ứu ủ u
ý u

ơ

v

ượ thể hiệ tr

g hữ g

i u g s u:

về h v y khá h hà g á hâ và

i u g

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ .

- Đá h giá thự trạ g h ạt

g và hất ượ g h v y khá h hà g á hâ

ủ Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
- Đề xuất

t số gi i pháp â g

hi há h Bắ H i Dươ g.

hất ượ g cho vay khách hàng cá nhân

ủ Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i Dươ g.


1

MỞ ĐẦU
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

1.

Ngâ hà g thươ g
g ấp tí

ại (NHTM) với hứ

ụ g ( h v y) tài trợ h

á

hâ và á thà h phầ ki h tế. H ạt
ối qu

hệ

sứ số g h

g h v y à h ạt

guyê

ủ

á

gâ hà g thươ g
à

g qu

á thà h phầ ki h tế tạ r

trọ g hất, hiế

gâ hà g. Tì h trạ g khó kh

ại thườ g phát si h từ á kh
hâ

tỷ trọ g ớ

hư: qu

ủ

á kh

h ạt

Nhữ g

g
gầ

tổ hứ tí
hữ g

kết h i h p

Việt N

ph i ó hữ g

thươ g

hư g

ụ g, hí h
ề ki h tế.…

hủ yếu ều

kh

g gá h hịu ổi h u

ù g qu

g gừ g â g

hất ượ g

trọ g ối với h ạt

g ủ

á

ụ g.

g h v y ủ
g ự

ủ

t số

h thấy sự yếu ké

gâ hà g thươ g

ạ h tr h vẫ

ặt với hữ g thá h thứ

ụ g ướ

Kh g ằ

ây h ạt

gâ hà g

qu

ại ũ g hư á tổ hứ tí

hữ g th y ổi tí h ự
gày à g ph i ối

t ý ghĩ v

g ại

g hữ g

ợ xấu. Chí h vì v y, việ kh

g h v y

gâ hà g thươ g

ại tại Việt N

g

về tài hí h ủ

ý yếu ké , thiếu t thủ quy trì h, quy tắ tí

gâ hà g thươ g

hất

h v y khó ịi, ắt guồ từ

Đề á tái ơ ấu gà h gâ hà g tr
qu

ại ó

ơi gâ hà g h ạt

sá h h v y kh g hợp ý h ặ tì h trạ g suy th ái g ài ự kiế
ủ

h ghiệp, á

ại guồ thu hí h và ồ g thời ũ g à h ạt

hất h

thươ g

g h v y ủ

ẩy sự t g trưở g, phát triể

g tổ g tài s , e
ớ

ủ

ề ki h tế.

H ạt
rủi r

hu ầu vố

t thiết với tì h hì h phát triể ki h tế tại ị

g, góp phầ thú

tr

g ki h tế hà g ầu à h ạt

á g

ị hạ

hế về hiều

gại từ phí

g ài. Nhữ g hu ầu gày à g

ại tuy ã ó

á

ặt và

gâ hà g và

ạ g ủ khá h hà g,

ở ử thị trườ g, òi hỏi hệ thố g gâ hà g thươ g

ại

i á h tí h ự và iê tụ .

g ài xu hướ g

i á h ó, h ạt

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

Dươ g ói riê g ã ó hiều th y ổi, huyể

g h v y ủ Ngâ hà g

ói hu g và Chi há h Bắ H i
iế . Việ

ghiê

ứu, xe

xét

t


2

á h tổ g quát và ầy ủ tì h hì h h ạt
v y ủ Ngâ hà g thươ g
Bắ H i Dươ g tr g thời gi

g h v y và hất ượ g h ạt

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N
qu trê

ơ sở á

g h
hi há h

iều kiệ phát triể , h i h p ủ

ề ki h tế ể ề xuất hữ g gi i pháp kh thi hằ

â g

hất ượ g h ạt

h v y ủ Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

há h Bắ H i Dươ g tr g gi i

ạ tới à hết sứ

Đây ũ g hí h à ý

t i ự

họ

g
hi

ầ thiết.

ề tài “Nâng cao chất lượng cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương” à

ề tài Lu

tốt ghiệp Thạ sỹ ủ

ì h.

Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

2.

Hiệ

y, h ạt

g h v y á hâ gi t g

về tiêu ù g, ầu tư hà ất,
rất hiều ghiê
hư: Lu

ứu về vấ

u sắ

ạ h

i thất, t , s

ẽ gắ

iề với hu ầu

xuất ki h

h, … Đã ó

ề hất ượ g h v y khá h hà g á hâ

á tiế sỹ - Nâ g

hiệu qu ki h

ổ phầ kỹ thươ g Việt Nam – Tá gi Tạ Thị Ki
r

v

ượ

ư r

h ủ Ngâ hà g Thươ g

Du g; Lu

v

ại

thạ sỹ - Mở

g h v y khá h hà g á hâ tại Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt

Nam - Chi há h Sơ Tây – Tá gi Đặ g Thị Thùy; Lu

v

thạ sỹ - Nâng cao

hất ượ g h v y Khá h hà g á hâ tại Ngâ hà g TMCP Kỹ Thươ g Việt
Nam – Tá gi Nguyễ Thị Hằ g; ….
Với hiều Quyết ị h
tựu về â g

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ

khỏi khuyết iể . Nhiều vấ
â g

trì h

việ ứ g ụ g

á

v

ề ầ tiếp tụ tì

i thiệ và ạt ượ thà h
hư g vẫ kh

hiểu hư: qu

g trá h

hệ khá h hà g,

hâ viê , áp dụ g i h h ạt quy ị h h v y, â g

g ghệ th

v y khá h hà g á hâ
Vì v y, u

hà h, gâ hà g ã

g ti .... Hơ

ữ , gi i pháp â g

hất ượ g h

ò ph i phù hợp với ặ thù ki h tế, xã h i ủ từ g vù g iề .
sẽ t p tru g tì

hiểu thự trạ g, ư r gi i pháp â g

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ phù hợp với iều kiệ

ủ

ị bàn thành

phố Chí Linh nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
nhánh Bắ H i Dươ g ói riê g.

hi


3

Mục đích và các nhiệm vụ nghiên cứu

3.

Mục đích nghiên cứu: à trê

ơ sở á

ý u

và phâ tí h thự trạ g á

yếu tố ấu thà h hất ượ g cho vay khách hàng cá nhân ề xuất
â g

t số gi i pháp

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại Ngâ hà g TMCP Đầu tư và

Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i Dươ g.

Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thố g á

ý u

ơ

về cho vay khách hàng cá nhân và

i u g

hất ượ g h v y khách hàng cá nhân
- Đá h giá thự trạ g h ạt

g và hất ượ g h v y khá h hà g á hâ

ủ Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
- Đề xuất

t số gi i pháp â g

hi há h Bắ H i Dươ g.

hất ượ g h v y khách hàng cá nhân

ủ Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
4.

hi há h Bắ H i Dươ g.

Đối tƣợng và phạm vị nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là hất ượ g h ạt

ủ Ngâ hà g thươ g
Việt N

g h v y khá h hà g á hâ

ại ói hu g và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triể

hi há h Bắ H i Dươ g ói riê g.
Phạm vi nghiên cứu
- Về

g tí

i u g ghiê

ứu t p tru g và

á vấ

ụ g h v y khá h hà g á hâ , á

ề iê qu

hâ tố

hất ượ g h ạt

h hưở g ũ g hư iều

kiệ thự tiễ tại hi há h Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N
há h Bắ H i Dươ g từ ó ề xuất
h v y khá h hà g á hâ tr
D thời gi
tru g ghiê

5.

ó hạ , kh
ghiê

â g

hất ượ g

tới.

g ủ iều kiệ thự hiệ kh

sát ê

u

v

t p

ngân hàng.

ứu: á số iệu ượ sử ụ g từ

2016 ế 2018.

Phƣơng pháp nghiên cứu
Lu

vấ

g thời gi

ứu hất ượ g từ gó

- Về thời gi

t số gi i pháp hằ

hi

v

sử ụ g phươ g pháp ghiê

ề ự trên quan iể

ứu uy v t iệ

uy v t ị h sử. Ng ài r , u

v

hứ g, xe

xét á

ò sử ụ g á


4

phươ g pháp ghiê

ứu ụ thể hư phâ tí h, s sá h, tổ g hợp, thố g kê, ự á

ể phâ tí h á h giá và ề xuất á gi i pháp â g
hà g á hâ

hất ượ g h v y khá h

ủ Ngâ hà g TMCP Đầu tư và Phát triể Việt N

hi há h Bắ

H i Dươ g.
* Phương pháp thu thập số liệu: Lu
th p: Giá trì h Ngâ hà g thươ g
h hà g

ủ

v

ại; Báo cáo tì h hì h h ạt

gâ hà g; Tạp hí Ngân hàng; Th

* Các phương pháp nghiên cứu cụ thể:
tài iệu, ghiê

sử ụ g số iệu thứ ấp ượ thu

ứu kế thừ

h

gs

g ti trê

gồ

ạ g I ter et.

á phươ g pháp ghiê

ữ iệu thứ ấp, phươ g pháp phỏ g vấ

ữ iệu sơ ấp và s u khi xử ý s i số th , sử ụ g phầ

xuất ki h

ề

Ex e

huyê gi

ứu
h

ể phâ tí h á

ữ

iệu. Tr g thiết kế gi i pháp và trì h ày kết qu , tùy yêu ầu ụ thể ó sử ụ g á
phươ g pháp thiết kế tổ hứ , thiết kế quá trì h, phươ g pháp phâ tí h - tổ g hợp,
phươ g pháp s sá h, ... ể à

6.

ổi

t vấ

ề.

Kết cấu của luận văn
Ng ài phầ

ở ầu và kết u ,

Chươ g 1:

Lý u

ơ

v

gồ

hươ g:

về hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại

gâ hà g thươ g
Chươ g 2:

i u g ủ u
ại.

Thự trạ g hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại Ngâ
hàng thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

hi

há h Bắ H i Dươ g.
Chươ g 3:

Gi i pháp â g

hất ượ g h v y khá h hà g á hâ tại

Ngâ hà g thươ g

ại ổ phầ Đầu tư và Phát triể Việt N

hi há h Bắ H i Dươ g.


5

CHƢƠNG 1
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngâ hà g thươ g
gắ

ại (NHTM) à tru g gi

iề với sự hì h thà h, tồ tại và phát triể

ối giữ

gười gửi tiề và gười v y tiề

gà h ki h tế huyết

ạ h, à

Hệ thố g á
phát triể

ủ

g ự thú

ụ

tí h hất,

ại ã ó tá

h

gâ hà g thươ g

í h và ối tượ g h ạt

á

hữ g

ị h vụ tài hí h

vụ th h t á và thự hiệ
ki h

h à tr

trọ g

ại gười t thườ g ự và tí h

ạ g hất ặ

hiều hứ

i khi ị kết hợp

ị h ghĩ về Ngâ hà g.
à gâ hà g u g ấp, Giá

ại hì h tổ hứ tài hí h u g ấp
iệt à tí

ụ g, tiết kiệ

g tài hí h hất s với ất kỳ

t

và ị h
t tổ hứ

g ề ki h tế”.
1941 ị h ghĩ : “Ngâ hà g à hữ g

xí ghiệp h y ơ sở à hà h ghề thườ g xuyê
thứ ký thá h y hì h thứ khá số tiề
Đ

ề ki h tế.

g rất ớ và qu

ại hì h ị h vụ

The Lu t Ngâ hà g ủ Pháp,

hiết khấu, tí

t

g thể thiếu ượ .

g ể ư r

sư Peter S.R se ị h ghĩ : “Ngâ hà g à
ụ

ủ

g ủ nó trê thị trườ g tài hí h, và

Xét trê phươ g iệ
h

ầu

ại ũ g gày à g ượ h à

ị h ghĩ về gân hà g thươ g

í h h ạt
ụ

ề ki h tế hà g hó , à

ẩy sự phát triể

thiệ và trở thà h hữ g ị h hế tài hí h kh
hất và

hất

ề ki h tế hà g h á, và gượ ại ề ki h tế hà g h á

ạ h ũ g à

Để ư r

ủ

trọ g

ê hệ thố g gâ hà g ã trở thà h

gâ hà g thươ g

ế q trì h phát triể

tài hí h qu

h

à họ ù g h

ụ g h y ị h vụ tài hí h”. H y the

1959 ã êu: “Ngâ hà g à ơ sở h

h y tài trợ, ầu tư” ...

á kh

ủ

g hú g ưới hì h

hí h họ và

á

ghiệp vụ

hư Lu t Ngâ hà g ủ Ấ
tiề ký thá

ể h v y


6

Ở Việt N

, ị h ghĩ Ngâ hà g thươ g

ụ g số: 47/2010/QH12, gày 16 thá g 6
hì h gâ hà g ượ thự hiệ tất
ki h

ại theo Lu t cá tổ hứ tí

2010: “Ngâ hà g thươ g

á h ạt

ại à

g gâ hà g và á h ạt

h khá the quy ị h ủ Lu t ày hằ

ại
g

ụ tiêu ợi hu ”.

1.1.2. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Từ ị h ghĩ trê

ó thể thấy NHTM à

à ặ trư g à u g ấp

ạ g á

t tr

g hữ g ị h hế tài hí h

ị h vụ tài hí h với ghiệp vụ ơ

g vố , sử ụ g vố và cung cu g ấp hiều ị h vụ khá
hu ầu về s

phẩ

gâ hà g thươ g

, hủ yếu,

ại. H ạt

á h ạt

ày mang lại guồ vố
hư ấp tí

ể gâ

hàng có

ụ g và cung cấp á

ị h vụ

ượ NHTM huy

g ưới hiều hì h thứ khá

á

g vố

, á

ụ tiêu phát triể ki h tế ủ
ủ NHTM gày à g

gâ hà g hủ

g tr

ởr

g h ạt

h

gâ hà g. Cá NHTM ph i

ủ

ất ướ , ủ

hiế

ị phươ g. Từ ó ư r

guồ vố tru g, ài hạ

ghiệp h á, hiệ

ứ và

g ki h

hằ

â

ượ ,

á

hu ầu

ị phươ g và

g, tạ uy tí

ụ g với á thà h phầ ki h tế và á tổ hứ

hất à á

g ủ

g ượ , NHTM tiế hà h h v y phụ vụ h

xuất, h

Nghiệp vụ huy
hệ tí

h hưở g tới hất ượ g h ạt

g ưới hì h thứ tiề gửi, i v y, phát hà h giấy tờ ó giá…. Trên

ơ sở guồ vố huy

gày à g

g

g khá

ngân hàng cho khách hàng. Vố

phát triể s

ã tối

g vố

Đây à ghiệp vụ ơ

h u hư huy

th

ị h vụ ủ xã h i.

1.1.2.1. Nghiệp vụ huy

thể thự hiệ

hằ

à huy

ủ
h,

ư,

ướ .
gâ hà g

ởr

g qu

g ại ợi hu

ụ tiêu phát triể ki h tế

ại hì h huy

áp ứ g hu ầu vố

g vố phù hợp

h sự ghiệp

g

ại h á ất ướ .

1.1.2.2. Nghiệp vụ sử ụ g vố
Đây à ghiệp vụ trự tiếp
ụ g vố
g ự
ghiê

ủ

g ại ợi hu

gâ hà g ó hiệu qu sẽ â g

ạ h tr h ủ
ứu và ư r

hiế

h

uy tí

gâ hà g, ghiệp vụ sử
ủ

gâ hà g, quyết ị h

gâ hà g trê thị trườ g. D v y gâ hà g ầ ph i
ượ sử ụ g vố

ủ

ì hs

h hợp ý hất.


7

Một là, ngân hàng tiến hành cho vay
Ch v y à h ạt
kh

g 60%- 75% thu h p ủ

h y thất ại ủ

trọ g hất ủ

g ủ tí

á NHTM. Nhìn chung thì

gâ hà g à từ á h ạt

t gâ hà g tuỳ thu

ụ g và thà h
Cá

g qu

g h v y. Thà h

hủ yếu và việ thự hiệ kế h ạ h tí

ụ g xuất phát từ hí h sá h h v y ủ

ại h v y ó thể phâ

g

ại ằ g hiều á h,

gồ :

ụ

gâ hà g.

í h, hì h thứ

, kỳ hạ , guồ gố và phươ g pháp h à tr ...
Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư
Đi

i với sự phát triể

ầu khá

h u. Với tư á h à

Ngâ hà g ph i u

ắ

t hủ thể h ạt

ắt ượ th

ầy ủ kịp thời guồ vố

h

gâ hà g ò sử ụ g vố
thươ g

ủ xã h i à sự xuất hiệ
g tr

g ti ,

ủ hà g
g ĩ h vự

ạ g á

ạt hữ g hu
ị h vụ, òi hỏi

ghiệp vụ ể u g ấp

ề ki h tế. Ng ài hì h thứ phổ iế

ể ầu tư. Có 2 hì h thứ

hủ yếu

à h v y,

à á

gâ hà g

ại ó thể tiế hà h à:

- Đầu tư ki h
ghiệp, á

h hứ g kh á h ặ

ầu tư góp vố và

á

h

g ty khá .

- Đầu tư và tr g thiết ị TSCĐ phụ vụ h h ạt

g ki h

h ủ

ngân hàng.
Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi hu
s

u

xuất ki h
hâ tố ầ qu

à

à

ụ tiêu uối ù g

h. Tuy hiê , ằ g s u
tâ . M t tr

t ghề ki h

h ầy

à á

ụ tiêu qu

ạ hiể , tr

g h ạt

hu , gâ hà g ò ph i sử ụ g
Tru g ươ g ề r .

t phầ

g th h t á và thự hiệ

gi tiế hà h

trọ g ó à hà g

g hữ g hâ tố ó à tí h

thể ỏ qu sự “an t à ”. Vì v y, g ài việ
t à về kh

hủ thể khi th

g ủ

ạt á

t à . Nghề gâ hà g
ì h, gâ hà g kh

h v y và ầu tư ể thu ượ
guồ vố huy

g ượ

ể

á quy ị h về ự trữ ắt u

g
ợi


8

1.1.2.3. Nghiệp vụ khá
Là tru g gi

tài hí h, gâ hà g ó rất hiều ợi thế. M t tr

thế ó à gâ hà g th y
ị h vụ. Để th h t á
r

ặt khá h hà g thự hiệ th h t á giá trị hà g h á và

h h hó g, thu

tiệ và tiết kiệ

h khá h hà g hiều hì h thứ th h t á
hi, hờ thu, á

ại thẻ … cung cấp

i giới,

hứ g kh á

h

hư uỷ thá

u , á

á

ạ g ưới th h t á

Như v y, á

g ty. Ng ài r

y. Vì á

ạ h tr

ghiệp vụ trê

ại với h u. Nguồ vố huy
hu ầu sử ụ g vố
ghiệp vụ tru g gi
hút khá h hà g, qu

ó tạ

iệ tử, kết ối á quỹ
gâ hà g thươ g

gâ hà g ò thự hiệ

g

ại ò

ại ý phát hà h
á

ị h vụ uỷ thá

ấp phát, uỷ thá gi i gâ và thu h …

ếu thự hiệ tốt sẽ

h

gâ hà g tồ

i trườ g ạ h tr h gày à g g y gắt hư

ó

ối iê hệ hặt hẽ thườ g xuyê tá

g

h hưở g tới quyết ị h sử ụ g vố , gượ ại

h hưở g tới quy
tạ thê

ằ g sé , uỷ hiệ

h khá h hà g và à

ầu tư, uỷ thá

ghiệp vụ trê

tại và phát triể vữ g
hiệ

hứ g kh á

h v y, uỷ thá

hi phí, gâ hà g ư

hư th h t á

và u g ấp tiề giấy khi khá h hà g ầ . Mặt khá , á
tiế hà h

g hữ g ợi

, ơ ấu ủ

thu h p h

iều kiệ

guồ vố huy

gâ hà g hư g

h việ huy

g qu

ụ

g. Các

í h hí h à thu

g và sử ụ g vố

ó hiệu qu .

1.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân
H ạt

g h v y à

NHTM. H ạt
ụ g, the

ó gâ hà g ( ê

t kh

vay)

g h v y ủ
tiề

ị h the thỏ thu

t tr

g hữ g h ạt

gâ hà g ó thể ượ hiểu à

h v y) gi

ể sử ụ g và
với guyê tắ

ụ

h ặ

kết gi

í h xá

ị h tr

ó h à tr

- Khá h hà g á hâ ở ây à tất
sự,
ất, sử

á

g ự hà h vi â sự và hịu trá h hiệ

Đối tượ g v y vố

ạ g

hữ , xây ự g hà,

phươ g á s

xuất ki h

g qu

trọ g hất ủ
t hì h thứ

h khá h hà g ( ê
g

t thời gi

á hâ

ó

g ự pháp u t â

â sự the qui ị h ủ pháp u t.

hữ g khá h hà g ó hu ầu vố

u

t ,

h và áp ứ g

hất

gố và ãi.

gồ

u

ấp tí

á thiết ị gi

ể

u

ụ g, thự hiệ

hà
á

t số yêu ầu khá . Cá phươ g thứ