Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN
-------o0o-------

PHẠM LÂM TÙNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2020


BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ
HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

-------o0o-------

PHẠM LÂM TÙNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Mã số: 8340201

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. VŨ THỊ MINH LUẬN

Hà Nội - 2020


i

LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi, dƣới sự
hƣớng dẫn của Tiến sỹ Vũ Thị Minh Luận. Các số liệu, kết quả đã nêu trong luận
văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng
thƣơng mại cố phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, chƣa đƣợc sử dụng
trong bất kỳ công trình nào khác.
Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2020

Tác giả luận văn


ii

LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ, tôi đã nhận
đƣợc sự giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể.
Trƣớc hết tôi xin chân thành cảm ơn tồn thể các Thầy cơ giáo, những nhà
nghiên cứu đang cơng tác tại Học viện Chính sách và Phát triển đã trang bị cho tôi
kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để tơi có thể hồn thành luận văn thạc sĩ của mình.
Đặc biệt tơi gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới Tiến sỹ Vũ Thị Minh Luận đã tận
tình giúp đỡ, hƣớng dẫn tơi trong suốt q trình thực hiện và hồn thành luận
văn tốt nghiệp này.
Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân
viên Ngân hàng thƣơng mại cố phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đã

tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn này.
Tơi xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2020
Học viên


iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT

CHỮ VIẾT TĂT

CHỮ VIẾT NGUYÊN NGHĨA

1

CBTD

Cán bộ tín dụng

2

CVCN

Cho vay cá nhân

3

KHCN

Khách hàng cá nhân

4

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

5

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

6

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

7

PVcomBank

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam

PVcomBank – CN

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam

Hà Nội

– Chi nhánh Hà Nội

9

PVFC

Tổng cơng ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam

10

QTRR

Quản trị rủi ro

11

SXKD

Sản xuất kinh doanh

12

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

13

TSĐB

Tài sản đảm bảo

14

Vietcombank

8

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt

Nam


iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Bảng:
Bảng 2.1: Huy động vốn của PVcomBank – CN Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 .....35
Bảng 2.2: Dƣ nợ tín dụng của PVcomBank – CN Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 ...37
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank - CN Hà Nội ................39
Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng cá nhân mới của PvcomBank – CN Hà Nội ..........48
Bảng 2.7: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ cho vay KHCN theo thời
hạn vay vốn tại PVcomBank - CN Hà Nội ..............................................52
Bảng 2.8: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ cho vay KHCN theo hình
thức đảm bảo tiền vay tại PVcomBank - CN Hà Nội ..............................54
Bảng 2.9: Hệ số thu nợ cho vay KHCN tại PVcomBank - CN Hà Nội ....................55

Bảng 2.10: Nợ quá hạn cho vay KHCN tại PVcomBank - CN Hà Nội....................57
Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay KHCN tại PVcomBank - CN Hà Nội ..........................59
Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại PVcomBank - CN Hà Nội ..61
Bảng 2.13: Thu nhập ngoài lãi từ KHCN tại PVcomBank - CN Hà Nội .................62
Bảng 2.14: Tổng hợp kết quả khảo sát về chất lƣợng phục vụ cho vay KHCN tại

PVcomBank - CN Hà Nội .......................................................................64

Hình:
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội ..................33
Hình 2.2: Thẩm định hồ sơ khách hàng tại PVcomBank - CN Hà Nội ....................42


v

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................................................................... iii
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ...................................................... iv
MỤC LỤC ...................................................................................................................v
TĨM TẮT LUẬN VĂN ......................................................................................... viii
LỜI MỞ ĐẦU .............................................................................................................1
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .........................8
1.1. Lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại .......8
1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ............................................................8
1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .............................................................8
1.1.3. Hình thức cho vay khách hàng cá nhân ............................................................9
1.1.4. Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ..............................................11

1.2. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ..................14
1.2.1. Quan niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân.........................................14
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân ........................14

1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng thƣơng mại ........................................................................................................21
1.3. Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thƣơng
mại Việt Nam và bài học rút ra .................................................................................27
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng
mại Việt Nam ............................................................................................................27
1.3.2. Bài học rút ra ...................................................................................................28
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1..........................................................................................30
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM


vi

- CHI NHÁNH HÀ NỘI ...........................................................................................31
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .....31
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..................................................................31
2.1.2. Sơ đồ tổ chức ...................................................................................................32
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
Chi nhánh Hà Nội ......................................................................................................35
2.2. Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ....................................................41

2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ...........................................................41
2.2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội...................................................................................44

2.2.3. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại

Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .......................................................................47
2.3. Đánh giá về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .......................................................................64
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc .............................................................................................64
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân .................................................................................65
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2..........................................................................................70
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI ..71
3.1. Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ...........................71
3.1.1. Định hƣớng hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi
nhánh Hà Nội đến năm 2023 .....................................................................................71
3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2023 ............................72
3.2. Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội .......................................................................73
3.2.1. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh 73
3.2.2. Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng ......................................................76


vii

3.2.3. Nâng cao năng lực giám sát, kiểm tra khoản vay hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu .....79
3.2.4. Chủ động giải quyết các khoản nợ đọng, nợ quá hạn, nợ xấu ........................80
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng cán bộ nhân lực của Chi nhánh .....................................82
3.2.6. Tăng cƣờng tiếp thị các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân của

Chi nhánh ..................................................................................................................85
3.2.7. Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng ....................................................86

3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam ..............................88
3.3.1. Về giải pháp quản lý .......................................................................................88
3.3.2. Về giải pháp phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả .....................................88
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3..........................................................................................90
KẾT LUẬN ...............................................................................................................91
TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................92
PHỤ LỤC ..................................................................................................................95


viii

TĨM TẮT LUẬN VĂN
Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với xu hƣớng phát triển chung của lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng
thƣơng mại Việt Nam ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động của mình theo hƣớng
tăng tỷ trọng tín dụng giúp phát triển nền kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu và là

hoạt động mũi nhọn của mỗi ngân hàng. Là bộ phận quan trọng của nhóm khách
hàng mục tiêu, nhóm khách hàng cá nhân ln đƣợc sự quan tâm đặc biệt của các
ngân hàng thƣơng mại. Đây là lý do các nhà quản trị ngân hàng, các nhà quản lý và
các nhà nghiên cứu quan tâm, tìm kiếm giải pháp thúc đẩy, phát triển dịch vụ cho
nhóm khách hàng đầy tiềm năng này. Số lƣợng loại hình dịch vụ, quy mơ dịch vụ
khách hàng cá nhân ngày càng tăng trƣởng, chất lƣợng dịch vụ khách hàng cá nhân
luôn đƣợc cải thiện.
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội là một đơn vị
thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam. Trong những năm qua, với
sự khẳng định lớn mạnh của thƣơng hiệu, tin tƣởng của khách hàng, cùng sự cố
gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên. Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã ngày càng phát triển mạnh mẽ trên mọi mặt nhất
là thu đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ trong phát triển các dịch vụ ngân hàng bán

lẻ nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, do tình hình cạnh
tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt, lực lƣợng cán bộ của Chi nhánh còn mỏng, cơ
sở vật chất vẫn còn tồn tại nên việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân cịn có những hạn chế cần phải khắc phục. Nợ xấu trong cho vay khách hàng
cá nhân vẫn còn tồn tại, tiềm ẩn rủi ro, quy trình, thủ tục vay vốn cịn chƣa thơng
thống,….

Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà
Nội”làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.
Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thƣơng mại;


ix

- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội;

- Đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2023.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu:
Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay đối với
khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thƣơng mại.
Phạm vi nghiên cứu:

- Thời gian: Các số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình hoạt động tại ngân

hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đƣợc thu thập trong giai
đoạn 2017 - 2019. Quá trình điều tra khách hàng đƣợc tiến hành trong năm 2020 và
các đề xuất giải pháp đến năm 2023.

- Phạm vi không gian: tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội.
- Nội dung: Nội dung của luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” chủ yếu tập trung
vào việc phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN theo các chỉ tiêu định tính và
định lƣợng. Tác giả sử dụng phƣơng pháp điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài
lòng của khách hàng về chất lƣợng cho vay KHCN của Chi nhánh. Với việc áp dụng
thang đo Likert để đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN tại Chi nhánh sẽ giúp chi
nhánh tìm ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới phù
hợp với thực tế tại Chi nhánh.
Cấu trúc luận văn:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay khách hàng
cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại
Trong chƣơng này tác giả tập trung vào cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay
KHCN và phát triển cho vay KHCN của NHTM, đƣợc thể hiện ở nội dung sau:
Thứ nhất, lý luận cơ bản về cho vay KHCN của NHTM


x

Thứ hai, phát triển cho vay KHCN.
Thứ ba, kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN của các NHTM Việt Nam và
bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
Chƣơng 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Trong chƣơng này tác giả đề cập đến:
Thứ nhất, khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội gồm các nội dung sau: Quá trình hình thành và phát triển, sơ đồ tổ chức,
tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi
nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019.
Thứ hai, thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội gồm nội dung sau:

- Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội

- Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội

- Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
Thứ ba, đánh giá về phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
Kết quả đạt được
Một là, về cơ bản Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm các văn bản pháp lý góp
phần nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay KHCN tại

Chi nhánh nói riêng.

Hai là, tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn. Có thể nói trong giai đoạn 2017 - 2019,
song song với việc mở rộng quy mơ cho vay KHCN thì Chi nhánh đã kiểm soát tốt
khá tốt nợ xấu.

Ba là, Số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn mới tăng hàng năm, tốc độ tăng
bình quân khách hàng mới sử dụng dịch vụ cho vay đạt 12,4%/năm.

Bốn là, danh mục cho vay KHCN của Chi nhánh khá phong phú với các sản


xi

phẩm cho vay nhƣ: cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình; cho vay xây
dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với dân cƣ; cho vay ngƣời lao
động đi làm việc ở nƣớc ngồi; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay trả góp, cho
vay mua phƣơng tiền đi lại; cho vay hỗ trợ du học; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ
sản xuất kinh doanh...
Năm là, doanh số cho vay KHCN, doanh số thu nợ KHCN và dƣ nợ cho vay
KHCN trong các năm qua đều tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của chi
nhánh ngày càng mở rộng. Dƣ nợ cho vay KHCN phục vụ nhu cầu tiêu dùng luôn
chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ cho vay.

Sáu là, tỷ lệ thu hồi vốn của Chi nhánh khá cao, thƣờng chiếm trên 76%.
Bảy là, khách hàng khá hài lòng về chất lƣợng sản phẩm cho vay.
Hạn chế
Một là, hoạt động cho vay KHCN tăng trƣởng qua các năm nhƣng đồng thời
đƣa chỉ số nợ quá hạn khơng những gia tăng về số tuyệt đối mà cịn gia tăng về số
tƣơng đối trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN.

Hai là, tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh trong thời gian gần đây, mặc dù tỷ lệ này là
thấp so với các ngân hàng khác nhƣng với kế hoạch của Chi nhánh thì Chi nhánh
chƣa đạt đƣợc tỷ lệ nợ quá hạn theo kế hoạch đặt ra

Ba là, mặc dù dƣ nợ cho vay KHCN tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng
nhƣng tốc độ tăng trƣởng lại đang có xu hƣớng giảm dần.
Bốn là, tuy dƣ nợ và cả doanh số cho vay KHCN đều tăng nhƣng thu nhập từ
lãi cho vay KHCN giảm mạnh, thu phí dịch vụ KHCN tăng không đáng kể cho thấy

hiệu quả của công tác cho vay và bán chéo sản phẩm chƣa phù hợp với quy mô của
hoạt động này.
Năm là, chất lƣợng phục vụ khách hàng trong thời gian qua tƣơng đối tốt.
Tuy nhiên, còn một số khách hàng còn phàn nàn về quy trình, thời gian thẩm định
cho vay còn chậm trễ, gây mất thời gian cho khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ
vay vốn.

Sáu là, qua xem xét kết quả hoạt động cho thấy đối tƣợng KHCN chƣa đƣợc
khai thác nhiều, mới chỉ tập trung chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng là cán bộ nhân


xii

viên tại các tập đồn dầu khí, điện lực;

* Ngun nhân

- Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
+ Số lƣợng sản phẩm cho vay tại Chi nhánh còn hạn chế. Theo phân tích tại
Chƣơng 2 cho thấy, chi nhánh mới triển khai 8/14 sản phẩm cho vay KHCN của

PVcomBank
+ Chất lƣợng phục vụ cịn hạn chế. Cơng tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm
cho vay đối với KHCN chƣa thực sự đƣợc chú trọng. Cán bộ chƣa tạo dựng đƣợc
phong thái làm việc chuyên nghiệp, chƣa đƣợc đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng,
thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo
sản phẩm Ngân hàng.
+ Công tác thu thập thơng tin khách hàng cịn chƣa đƣợc quan tâm đúng mực
mà chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo dẫn tới khơng đánh giá hết tình hình khách
hàng, chƣa khai thác tối đa hiệu quả khách hàng đem lại.

+ Công tác đôn đốc và thực hiện của Tổ xử lý thu hồi nợ và CBTD phụ trách
địa bàn tại một số đơn vị chƣa kiên quyết, thời gian dành cho cơng tác nắm bắt địa
bàn và xử lý nợ cịn ít so với yêu cầu nhiệm vụ.

+ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với cán bộ mới và cán bộ
xử lý điều hành nghiệp vụ cịn chƣa thƣờng xun, sâu sát, dẫn đến chi phí công tác
quản lý thu hồi tốn kém, mất nhiều thời gian.

+ Trình độ của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế và việc đào tạo còn chƣa
bắt kịp đƣợc nhu cầu phát triển.

+ Khâu bán hàng, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chƣa đƣợc chú trọng
- Nguyên nhân khách quan
+ Mơi trƣờng kinh tế:
Theo báo cáo tóm tắt kết quả thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội
năm 2019; kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2020 của thành phố Hà Nội tại
kỳ họp thứ 11, Hội đồng nhân dân thành phố Hà Nội khóa XV, Phó Chủ tịch Ủy
ban nhân dân Thành phố Nguyễn Thế Hùng cho biết, năm 2019, tổng sản phẩm trên
địa bàn (GRDP) tăng 7,46% - cao nhất trong 4 năm trở lại đây; năm 2020 Hà Nội


xiii

phấn đấu tăng trƣởng GRDP từ 7,5% trở lên.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, báo cáo đã chỉ ra một số tồn tại

và hạn chế. Đó là bệnh Dịch tả lợn châu Phi tuy có xu hƣớng chậm lại từ đầu tháng
9 nhƣng diễn biến vẫn phức tạp, đàn lợn giảm hơn 33% tổng đàn so với cùng kỳ.
Điều này ảnh hƣởng đến hoạt động của hộ kinh doanh chăn nuôi, ảnh hƣởng đến

việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ vốn vay của khách hàng.
+ Môi trƣờng pháp lý chƣa đầy đủ:
Quy định về cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với tài sản: Đối với các
tài sản là các cơng trình xây dựng, nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất phần lớn
chƣa đƣợc chứng nhận quyền sở hữu trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,
không đƣợc định giá giá trị tài sản để đăng ký giao dịch bảo đảm thế chấp (chỉ đƣợc
đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất.
Mức độ công khai thông tin của các cơ quan quản lý Nhà nƣớc cịn hạn chế.
Những thơng tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng
hạ tầng…có ảnh hƣởng tực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh doanh khách hàng.
Tuy nhiên việc những thông tin này thƣờng không đƣợc công bố chi tiết, do vậy
ngân hàng khó dự đốn chính xác đƣợc ảnh hƣởng của các sự kiện đó đối với hoạt
động của khách hàng.
Các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nƣớc chƣa ổn định, đang
trong quá trình đổi mới và hồn thiện nên thƣờng có sự điều chỉnh, lại không đƣợc
thông báo trƣớc một thời gian cần thiết để các thể nhân, tổ chức liên quan kịp thời
chuyển đổi, thích nghi (nhƣ chính sách xuất nhập khẩu xe ơ tơ, chính sách ngừng
xuất khẩu gỗ, gạo; sự thay đổi trong quy hoạch xây dựng hạ tầng; thay đổi cơ chế
lãi suất, tỷ giá; cơ chế tài chính; những quy định về quản lý sử dụng đất đai, điều
chỉnh giá xăng dầu… trong thời gian qua).

- Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Trình độ năng lực quản lý, kinh doanh của khách hàng ảnh hƣởng đến hiệu
quả cho vay của ngân hàng. Nếu khả năng quản lý, kinh doanh tốt thì việc kinh
doanh sẽ đem lại lợi nhuận cao, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, nhƣng ngƣợc
lại nếu trình độ của khách hàng thấp, nguồn vốn vay sử dụng chƣa hợp lý, hoạt


xiv

động kinh doanh suy giảm dẫn đến khả năng trả nợ khơng cao, ảnh hƣởng đến chất
lƣợng tín dụng.
Bên cạnh đó cịn có ngun nhân từ rủi ro đạo đức khách hàng. Khách hàng
sử dụng vốn sai mục đích và khơng thiện chí trong việc trả nợ vay. Trong cấp tín
dụng mua ơ tơ, xe do khách hàng sử dụng và giữ gìn nên nhất là trong các khoản
vay bảo đảm bằng vốn vay rất dễ gây tổn thất cho ngân hàng nhƣ sử dụng sai mục
đích (phạm pháp...), gây hỏng hóc sẽ làm giảm giá trị xe khi phát mại có khi nhỏ
hơn nghĩa vụ tài chính của khách hàng.
Sự thay đổi về công việc, thu nhập của ngƣời vay cũng nhƣ những ngƣời
đồng trách nhiệm trong thời gian sử dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi
đƣợc khoản nợ, làm cho nợ xấu của ngân hàng đối với các khoản vay thể nhân tăng.

Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
Dựa trên những phân tích ở Chƣơng 2, trong chƣơng 3 tác giả trình bày nội
dung nhƣ sau:
Thứ nhất, Định hƣớng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội.
Thứ hai, căn cứ vào những hạn chế rút ra ở chƣơng 2, tác giả nêu một số giải
pháp phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh bao gồm:
- Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
- Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng
- Nâng cao năng lực giám sát, kiểm tra khoản vay hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu
- Chủ động giải quyết các khoản nợ đọng, nợ quá hạn, nợ xấu
- Nâng cao chất lƣợng cán bộ nhân lực của Chi nhánh
- Tăng cƣờng tiếp thị các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân
của Chi nhánh
- Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng
Thứ ba, một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam gồm:
- Về giải pháp quản lý

- Về giải pháp phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả.


xv

KẾT LUẬN
Cho vay KHCN hiện nay đã trở nên rất phổ biến trong hoạt động của các
ngân hàng. Trong những năm qua, mặc dù hoạt động này đã có sự phát triển mạnh,
tuy nhiên do có những tác động kinh tế - xã hội khách quan và những tồn tại chủ
quan trong hệ thống ngân hàng mà sự phát triển vẫn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng
của thị trƣờng và tiềm lực của ngân hàng. Trong những năm tới, cùng với những
dấu hiệu thể hiện sự phát triển nhanh và ổn định trở lại với nền kinh tế, đồng nghĩa
với việc mức sống và nhu cầu của ngƣời dân tăng lên, cũng với sự gia nhập của
nhiều ngân hàng, thị trƣờng khách hàng cá nhân vẫn hứa hẹn một thị trƣờng là một
thị trƣờng rất hấp dẫn. Vì vậy, nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay KHCN là
một định hƣớng không thể thiếu cho các ngân hàng muốn cạnh tranh và xây dựng vị
thế trên mảng thị trƣờng này.
Với mục đích nghiên cứu thực trạng và đƣa ra giải pháp mở rộng hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank - CN Hà Nội, luận văn đã đạt đƣợc
một số kết quả:
Thứ nhất, luận văn đã có cái nhìn tồn diện những vấn đề cơ bản về hoạt
động cho vay KHCN, cũng nhƣ phát triển hoạt động cho vay KHCN. Từ đó thấy
đƣợc vai trị quan trọng và sự cần thiết phải phát triển cho vay KHCN.
Thứ hai, thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tại PVcomBank - CN Hà Nội đã cho thấy những mặt đƣợc những mặt
đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục.
Thứ ba, trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân, luận văn cững đƣa ra 08
giải pháp khắc phục và kiến nghị nhằm phát triển hơn nữa những hoạt động cho vay
KHCN tại chi nhánh.
Hoàn thành luận văn, tác giả mong có thể đóng góp một phần kiến thức của

mình vào hoạt động thực tiễn nhằm phát triển cho vay KHCN tại V PVcomBank CN Hà Nội. Tuy nhiên, do hiểu biết và kiến thức của tác giả chƣa thực sự đầy đủ
nên không thể tránh khỏi những sai sót. Vì vậy, tác giả rất mong nhận đƣợc ý kiến
đóng góp, nhận xét của thầy cơ và các bạn để luận văn đƣợc hồn thiện hơn!


1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với xu hƣớng phát triển chung của lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng
thƣơng mại Việt Nam ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động của mình theo hƣớng
tăng tỷ trọng tín dụng giúp phát triển nền kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu và là
hoạt động mũi nhọn của mỗi ngân hàng. Là bộ phận quan trọng của nhóm khách
hàng mục tiêu, nhóm khách hàng cá nhân ln đƣợc sự quan tâm đặc biệt của các
ngân hàng thƣơng mại. Đây là lý do các nhà quản trị ngân hàng, các nhà quản lý và
các nhà nghiên cứu quan tâm, tìm kiếm giải pháp thúc đẩy, phát triển dịch vụ cho
nhóm khách hàng đầy tiềm năng này. Số lƣợng loại hình dịch vụ, quy mơ dịch vụ
khách hàng cá nhân ngày càng tăng trƣởng, chất lƣợng dịch vụ khách hàng cá nhân
luôn đƣợc cải thiện.
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội là một đơn vị
thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam. Trong những năm qua, với
sự khẳng định lớn mạnh của thƣơng hiệu, tin tƣởng của khách hàng, cùng sự cố
gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên. Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đã ngày càng phát triển mạnh mẽ trên mọi mặt nhất
là thu đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ trong phát triển các dịch vụ ngân hàng bán
lẻ nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, do tình hình cạnh
tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt, lực lƣợng cán bộ của Chi nhánh còn mỏng, cơ
sở vật chất vẫn còn tồn tại nên việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân cịn có những hạn chế cần phải khắc phục. Nợ xấu trong cho vay khách hàng
cá nhân vẫn còn tồn tại, tiềm ẩn rủi ro, quy trình, thủ tục vay vốn cịn chƣa thơng

thống,….

Xuất phát từ thực trạng trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội”
làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.

2. Tổng quan các vấn đề nghiên cứu
Hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam đã thu
hút đƣợc sự quan tâm của khá nhiều nhà khoa học, nhà quản lý ở Việt Nam. Các


2

cơng trình nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại ở
Việt Nam thời gian qua khá phong phú. Cụ thể nhƣ sau:

- Luận văn thạc sĩ theo định hƣớng ứng dụng “Nâng cao chất lượng cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –
Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn ” của tác giả Nguyễn Mạnh Hùng (2018). Tác giả đã tổng
hợp những vấn đề lý luận về hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách
hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại. Đây là cơng trình đầu tiên nghiên cứu về
thực trạng hoạt động nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn. Nên cơng
trình nghiên cứu là tài liệu tham khảo có ý nghĩa thiết thực cho ban lãnh đạo Chi
nhánh trong công tác đẩy mạnh doanh số cho vay.

- Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng “Phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh
Bảo Lộc” của Bùi Đình Đạo (2017). Với đề tài này, tác giả Bùi Đình Đạo đã khái

quát lý luận về phát triển cho vay KHCN tại NHTM, tác giả đã chỉ ra những nhân tố
ảnh hƣởng và các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN tại NHTM; đặc biệt tác

giả đã trình bày kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng ở Trung Quốc,
Ngân hàng Bangkok - Thái Lan và một số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ
Agribank Bảo Lộc, Ngân hàng ACB, Ngân hàng HSBC, Ngân hàng ANZ và rút ra
bài học kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại BIDV - chi nhánh Bảo Lộc; phân
tích thực trạng phát triển cho vay KHCN tại BIDV - chi nhánh Bảo Lộc; đánh giá
những kết quả đạt đƣợc những hạn chế và nguyên nhân phát triển cho vay KHCN tại
BIDV - chi nhánh Bảo Lộc; từ đó đề xuất giải pháp phát triển cho vay KHCN tại
BIDV - chi nhánh Bảo Lộc.
- Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng “Phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” của

Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016). Với đề tài này, tác giả Nguyễn Thị Ngọc Thu đã khái
quát lý luận về cho vay KHCN tại NHTM và phát triển cho vay KHCN; đặc biệt tác
giả đã trình bày kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN của một số NHTM ở Việt
Nam nhƣ: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BIDV,


3

Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam VCB, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt
Nam - Chi nhánh Hùng Vƣơng... từ đó rút ra một số bài học về phát triển cho vay
KHCN đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc;

phân tích thực trạng cơng tác phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, đánh giá những kết quả đạt
đƣợc những hạn chế và nguyên nhân phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi
nhánh Vĩnh Phúc; từ đó đề xuất giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Chi nhánh

Vĩnh Phúc.

- Luận văn thạc sỹ Tài chính ngân hàng “Tăng cường dịch vụ cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” của Nguyễn Thị Hồng Yến

(2016). Với đề tài này, tác giả Nguyễn Thị Hồng Yến đã khái quát lý luận về tăng
cƣờng dịch vụ cho vay KHCN tại NHTM, tác giả đã chỉ ra những nhân tố ảnh hƣởng
đến tăng cƣờng dịch vụ cho vay KHCN tại NHTM; phân tích thực trạng dịch vụ cho

vay KHCN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng; đánh giá những ƣu điểm, nhƣợc
điểm những và nguyên nhân của những nhƣợc điểm trong cho vay KHCN tại Ngân

hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng; từ đó đề xuất giải pháp tăng cƣờng dịch vụ cho vay
KHCN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng.
- Luận văn thạc sỹ Kinh tế “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” của

Nguyễn Thị Minh Phƣơng (2015). Với đề tài này, tác giả Nguyễn Thị Minh Phƣơng
đã khái quát lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng

mại, tác giả đã chỉ ra những nhân tố ảnh hƣởng và những chỉ tiêu phản ánh mở rộng
cho vay KHCN tại ngân hàng thƣơng mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay
KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội,
đánh giá những kết quả đạt đƣợc những hạn chế và nguyên nhân hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh
Đông Hà Nội; từ đó đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân
hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội.
Nhƣ vậy, đã có khá nhiều cơng trình nghiên cứu về chất lƣợng cho vay
khách hàng cá nhân nhƣng mỗi cơng trình nghiên cứu về đối tƣợng KHCN ở các địa

4

phƣơng khác nhau nên đặc điểm KHCN có sự khác nhau. Vì vậy, mỗi NHTM đều
xây dựng chính sách cho vay đối với KHCN sao cho phù hợp với đặc điểm khách
hàng của đơn vị. Mặt khác, theo nghiên cứu của tác giả hiện nay chƣa có cơng trình
nào nghiên cứu về phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt

Nam - Chi nhánh Hà Nội. Bởi vậy, đề tài luận văn của tác giả không trùng lặp với
các cơng trình khoa học đã cơng bố.

3. Mục tiêu nghiên cứu
3.1. Mục tiêu chung
Tìm kiếm giải pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát
triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt

Nam - Chi nhánh Hà Nội.
3.2. Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thƣơng mại;

- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội;

- Đề xuất các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2023.

4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tƣợng nghiên cứu
Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay đối với

khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thƣơng mại.
Phạm vi nghiên cứu

- Thời gian: Các số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình hoạt động tại ngân
hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đƣợc thu thập trong giai
đoạn 2017 - 2019. Quá trình điều tra khách hàng đƣợc tiến hành trong năm 2020 và
các đề xuất giải pháp đến năm 2023.

- Phạm vi không gian: tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội.
- Nội dung: Nội dung của luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân


5

tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” chủ yếu tập trung
vào việc phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN theo các chỉ tiêu định tính và
định lƣợng. Tác giả sử dụng phƣơng pháp điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài
lòng của khách hàng về chất lƣợng cho vay KHCN của Chi nhánh. Với việc áp dụng
thang đo Likert để đánh giá chất lƣợng cho vay cá nhân tại Chi nhánh sẽ giúp chi
nhánh tìm ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới phù
hợp với thực tế tại Chi nhánh.
5. Phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu nghiên cứu
5.1. Phương pháp luận
Sử dụng các phƣơng pháp: sử dụng các phƣơng pháp thống kê nhƣ: tổng
hợp, phân tích (sử dụng các chỉ tiêu, chỉ số, phân tích xu hƣớng,…), phƣơng pháp
mơ tả, phƣơng pháp logic, tổng hợp, phƣơng pháp so sánh kết hợp với bảng biểu và

đồ thị để phân tích, đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đại

Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
5.2. Phương pháp nghiên cứu

* Phương pháp thu thập dữ liệu
- Dữ liệu thứ cấp: Đề tài nghiên cứu tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ hồ
sơ lƣu trữ của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội về tình
hình hoạt động kinh doanh, các thơng tin liên quan đến hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Bên cạnh đó, nghiên cứu cịn tiến hành thu thập thơng tin từ các website,
sách báo, tạp chí nghiên cứu khoa học, mơ hình nghiên cứu và các giáo trình có liên
quan đến vấn đề nghiên cứu.

- Dữ liệu sơ cấp: Đề tài nghiên cứu tiến hành thu thập thông tin thông qua
phát phiếu điều tra trực tiếp khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ cho vay tại
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.

* Phương pháp tổng hợp, xử lý và phân tích số liệu

Số liệu điều tra đƣợc tổng hợp và hệ thống hóa bằng phƣơng pháp phân tổ
thống kê theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục tiêu của đề tài nghiên cứu.


6

Việc xử lý và tính tốn số liệu đƣợc thực hiện trên máy tính theo phần mềm
thống kê thơng dụng EXCEL. Các số liệu đƣợc tổng hợp, chọn lọc hợp lý thành các
yếu tố cần thiết, có cơ sở khoa học.

6. Câu hỏi nghiên cứu
Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần trả lời những câu hỏi sau:

- Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là gì?
- Các chỉ tiêu nào phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thƣơng mại?

- Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đã đạt đƣợc những kết quả và có những hạn chế nào
trong giai đoạn 2017 - 2019?

- Các nhân tố nào ảnh hƣởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019?

- Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện những
giải pháp nào?
7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
- Ý nghĩa khoa học: Luận văn góp phần làm rõ thêm những lý luận chủ yếu
về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại. Đây sẽ là tƣ
liệu tham khảo trong nghiên cứu tại các Học viện và trƣờng Cao đẳng, Đại học
chuyên ngành kinh tế tài chính, ngân hàng; chính sách và phát triển cùng những bạn
đọc quan tâm lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân củangân hàng thƣơng mại.
- Ý nghĩa thực tiễn: Luận văn đánh giá thực trạng công tác thúc đẩy cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
giai đoạn 2017 - 2019, làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt
động cho vay cá nhân của Chi nhánh trong thời gian tới. Do vậy, đây sẽ là tài liệu
tham khảo cho những nhà quản lý tín dụng, lãnh đạo ngân hàng, khách hàng và bạn
đọc quan tâm nghiên cứu nội dung thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

tại ngân hàng thƣơng mại và tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi
nhánh Hà Nội.


7

8. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn đƣợc kết cấu thành 3 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay khách hàng cá

nhân của ngân hàng thƣơng mại;
Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.


8

CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thƣơng mại

1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Theo thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động
cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng,
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết
giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một

thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi”.
Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thƣơng mại
chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thƣơng mại tới các
cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tƣ hay sản
xuất kinh doanh (Phan Thị Thu Hà, 2013).
Theo tác giả, cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động ngân hàng chuyển
quyền sử dụng vốn tạm thời cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp
siêu nhỏ nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh và tiêu dùng dựa trên
ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi.
1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có những đặc điểm riêng thể hiện sự
khác biệt với các loại hình cho vay khác nhƣ sau:
Về đối tượng: Với đặc điểm đối tƣợng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình,
doanh nghiệp siêu nhỏ có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tƣ
hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đó. Khác với các doanh
nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thƣờng có số lƣợng rất lớn, nhu cầu vay vốn
rất đa dạng song không thƣờng xuyên và chịu sự ảnh hƣởng nhiều của mơi trƣờng
kinh tế, văn hóa - xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn
của khách hàng cá nhân cũng rất khác nhau.
Thời gian vay vốn: Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các
khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Đối với những khoản vay bổ sung vốn lƣu