Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ – Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.DOC

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

PhÇn I: Më đầu
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Công nghệ thông tin đóng vai trò ngày càng quan trọng trong xà hội hiện
đại. Sự tiến bộ của nó ảnh hởng ngày càng sâu sắc đễn mọi mặt, mọi lĩnh vực
của đời sống kinh tế - xà hội.
Với trình độ khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các Ngân hàng
cũng từng bớc áp dụng công nghệ hiện đại vào việc thực hiện các nghiệp vụ
Ngân hàng nhằm từng bớc thực hiện công tác Hiện đại hoá công nghệ Ngân
hàng, đổi mới nghiệp vụ và đa ra các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại để
đáp ứng và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó tạo điều
kiện cho Ngân hàng từng bớc hội nhập với khu vực và thế giới thì việc áp dụng
CNTT vào Ngân hàng là một đòi hỏi khách quan.
Mặt khác, nền kinh tế ngày càng phát triển, kéo theo nhu cầu thanh toán
của mọi đối tợng ngày càng phong phú. Cùng với công nghệ hiện đại, các
Ngân hàng áp dụng ngày càng nhiều các hình thức thanh toán không dùng tiền
mặt. Trong đó dịch vụ thanh toán thẻ là một trong những dịch vụ thanh toán
phổ biến nhất.
Tuy nhiên, trong tình hình thực tế các Ngân hàng ở Việt Nam, việc áp
dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng nh thanh toán thẻ
mới chỉ đợc bắt đầu trong vài năm gần đây. Do vậy, không tránh khỏi còn
nhiều bất cập, hạn chế cần đợc tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện hơn nữa.
Bằng những kiến thức thực tế qua thời gian thực tập tại Trung Tâm Thẻ
Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam, cùng những kiến thức đà tích luỹ đợc
trong thời gian học tập tại trờng Học viện Ngân hàng, em đà quyết định chọn
đề tài Giải pháp tăng cờng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ
Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam làm chuyên đề tốt nghiệp của
mình với mong muốn hiểu kỹ hơn về nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và
nghiệp vụ thanh toán thẻ nói riêng, đồng thời có thể đóng góp một số giải
pháp nhằm tăng cờng, phát triển hơn nữa loại hình dịch vụ này.

2. Mục đích nghiên cứu của đề tài.
- Phân tích, đánh giá công tác thanh toán nói chung và thanh toán thẻ nói
riêng tại Trung tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.

1


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

- §Ị xt một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng hơn nữa hoạt động
thanh toán thẻ.
3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu.
Chuyên đề đi sâu vào nghiên cứu thực trạng áp dụng thanh toán thẻ tại
Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam từ cuối năm 2004 đến
nay theo quy chế thanh toán của NHNN và quy chế thanh toán thẻ của Ngân
hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.
4. Phơng pháp nghiên cứu.
Chuyên đề sử dụng phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích trên cơ sở phơng
pháp luận duy vật biện chứng kết hợp phơng pháp duy vật lịch sử để phân tích
và làm rõ nội dung.
5. Kết cấu của chuyên đề.
Phần một: Mở đầu
Phần hai: Nội dung
- Chơng 1: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm thẻ
Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam.
- Chơng 2: Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung
tâm thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam
Phần ba : Kết luận

Phần hai: nội dung

Chơng I: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại
Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ th Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam
1.1 Vài nét về NHTMCP Kỹ thơng Việt Nam ( Techcombank ) và Trung
tâm Thẻ Techcombank.
1.1.1 Lịch sử hình thành.
Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam ( Techcombank ) đợc Ngân hàng
Nhà nớc Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP có hiệu lực từ
ngày 6 tháng 8 năm 1993 trong thời hạn 20 năm. Ngân hàng chính thức đi vào
2


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

hoạt động từ ngày 27 tháng 9 năm 1993. Đợc sự chấp thuận của NHNN Việt
Nam, thời gian hoạt động của Techcombank đà đợc nâng lên 99 năm theo
quyết định số 330 /QĐ-NH5 ngày 8 tháng 10 năm 1997 của NHNN Việt
Nam.
Techcombank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt
Nam đợc thành lập trong bối cảnh nền kinh tế đất nớc đang chuyển sang nền
kinh tế thị trờngvới số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng nhằm mục đích trở
thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với
những nhà đầu t đang cần vốn đề kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thêi
kú më cưa. Ngn vèn cđa Techcombank liªn tơc tăng trởng qua các năm,
tăng mạnh kể từ năm 2001.
Trung tâm Thẻ Techcombank thành lập ngày 01 tháng 05 năm 2004 theo
quyết định số 220/TCB-HĐQT ngày 22-04-2004 tại tầng 7 số 72 Trần Hng
Đạo, Hà Nội, với 5 ngời.
Kể từ khi thành lập cho đến nay, Trung tâm Thẻ Techcombank đà tăng
nhanh về số lợng nhân viên và đến tháng 6 năm 2007 có 101 ngời.
Định hớng hoạt động thẻ của Trung tâm Thẻ Techcombank đó là:

- Hoạt động kinh doanh thẻ làm hạt nhân cho chiến lợc phát triển phát triển
dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
-

Chất lợng cao phục vụ khách hàng.

- Sản phẩm đa dạng trên nền tảng công nghệ hiện đại( phần mềm quản lý
thẻ tốt nhất tại Việt Nam ).
-

Mạng lới thanh toán rộng, khả năng kết nối với các hệ thống khác.

- Về quy mô: Lợng thẻ phát hành 2 triệu thẻ năm 2010; mạng lới của
Techcombank 600 ATM và 11.000 POS năm 2010.
Với định hớng nh trên, Trung tâm Thẻ Techcombank đà đạt số lợng thẻ
tăng nhanh trong những năm qua và đợc công nhận là đơn vị xuất sắc trong
toàn hệ thống theo quyết định của Tổng Giám đốc.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức và sắp xếp bộ máy
Tính đến 06/2007, Trung tâm Thẻ Techcombank gồm có 101 Cán bộ, nhân
viên công tác cho các Phòng Vận hành, Phòng Bán và Tiếp thị, Phòng DÞch vơ

3


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

thỴ tÝn dơng, Phòng Kế toán, Phòng Phát triển sản phẩm, Phòng Thẻ khu vực
phía Nam.
Trung tâm Thẻ gồm co 01 Giám đốc ( ông Đinh Việt Cờng )
Và các trởng, phó phòng cùng công nhân viên chức

Sơ đồ mối quan hệ phòng ban

1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Techcombank là một trong những NHTMCP hàng đầu và đang phát triển
mạnh mÏ trong hƯ thèng NHTM ViƯt Nam. Víi sè vèn ban đầu là 20 tỷ đồng,
trong quá trình hoạt động của mình, vốn điều lệ của Techcombank liên tục
tăng lên: năm 1995 là 51,5 tỷ đồng, 1999 là 80 tỷ đồng, tăng gấp 4 lần so với
khi mới thành lập. Lợng vốn điều lệ của Techcombank tăng vọt tại những giai
đoạn sau, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ không ngừng.
Biểu 1 : Vốn điều lệ Techcombank
Tỷ đồng
1500

1500

1000
* 830
618 *
500
*412
180*
2003

2004

2005

2/06

12/06

năm

( Nguồn: Báo cáo tài chính Techcombank )

4


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Nhìn vào biểu đồ trên, ta có thể thấy sự phát triển không ngừng của
Techcombank, thể hiện qua sự tăng trởng vốn điều lệ. Trong vòng một năm từ
2003 là 180 tỷ đồng đến 2004 đà là 412 tỷ đồng, tăng 228,9% - một tốc độ
tăng tróng mặt. Đặc biệt phải kể đến giai đoạn từ tháng 12 năm 2005 với con
số 618 tỷ đồng, đến tháng 02 năm 2006, vốn điều lệ đà tăng lên 830 tỷ đồng,
tăng thêm 212 tỷ trong vòng 2 tháng. Đặc biệt, với việc mua 10% cổ phần của
Ngân hàng HSBC, tính đến ngày 24/11/2006 vốn điều lệ của Techcombank đÃ
tăng lên 1.500 tỷ đồng. Một tốc độ tăng trởng chóng mặt minh chứng cho sự
phát triển thần kì trong mọi hoạt động của Techcombank.
Về mặt công nghệ Ngân hàng, Techcombank cũng chứng tỏ mình là một
Ngân hàng hàng đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động
kinh doanh khi thực hiện nối mạng trực tuyến toàn hệ thốngvới phần mềm
GLOBUS của Temenos ( Thuỵ Sĩ ) vào cuối năm 2003. Với việc triển khai
thành công dự án hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS, cơ sở hạ tầng
công nghệ của Techcombank đà đợc đổi mới toàn diện trên cơ sở hệ thống
công nghệ thông tin đồng bộ, cơ sở dữ liệu tập trung, dựa trên thực tiễn Ngân
hàng hiện đại cho phép áp dụng những công cụ mới quản lí rủi ro cơ bản và
tinh xảo, phát triển sản phẩm đa dạng và tạo dựng hệ thống báo cáo quản trị
tiên tiến và kịp thời.
Năm 2005, Techcombank đà trở thành Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam

chuyển đổi thành công phần mềm Corebanking sang phiên bản mới nhất của
Temenos là T24 R5. Hệ thống mới cho phép thực hiện với 1000 Ngân
hàng/giây, hỗ trợ giao dịch qua hệ thống 24h/ngày, nhờ đó nhân viên và khách
hàng có thể truy cập vào hệ thống vào mọi thời điểm trong ngày. Với sức
mạnh của phiên bản mới này, Techcombank đà cho ra mắt một loạt sản phẩm
công nghệ cao vào năm 2006 và 2007 nh: Tiết kiệm điện tử, Tiết kiệm đa
năng, Tiết kiệm Giáo dơc, ThÊu chi, Fast i Bank....chøng tá cam kÕt cđa
Techcombank là một Ngân hàng luôn đứng đầu về công nghệ.
Trung tâm Thẻ Techcombank thành lập ngày 01 tháng 05 năm 2004 trực
thuộc Hội sở. Tính đến hết tháng 12 năm 2006, Trung tâm Thẻ mới đi vào
hoạt động đợc hơn 2 năm nhng đà đạt đợc kết quả kinh doanh cao, hoàn thành
xuất sắc chỉ tiêu của Tổng giám đốc đặt ra, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của
Ngân hµng.

5


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

§Ĩ thÊy râ sự phát triển của Trung tâm Thẻ Techcombank, ta có thể nhìn
vào bảng kết quả hoạt động phát hành Thẻ trong năm 2006 của Trung tâm Thẻ
Techcombank.
Biểu 2: Kết quả hoạt động phát hành Thẻ
140,000

129,002
116,278

120,000
105,863

200.33
64,605

60,000 59,612
189.41

70,882

75,249

78,874 81,674

85,258

300.00

176.01

250.00
229.929

227.38
203.85 187.99

275.0

89,047

253.02

200.00

232.24

196.31

150.00

40,000
20,000

T ng

Th

80,000

350.00
354.5

96,732

100,000

400.00

100.00
9,046

6,277

4,993

4,367

3,625

2,800

3,584

3,789

7,685

9,127

10,415

12,724

0

50.00
0.00

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

Thỏng
( Nguồn: Trung tâm
thẻ Techcombank )
S TH PHT HNH TRONG THNG
S TH PHT HNH LU K
S D TI KHON
Nhìn vào đồ thị trên ta ta thấy hoạt động phát hành thẻ của Trung
tâm Thẻ
Techcombank tăng trởng mạnh trong vòng 1 năm, từ tháng 1 đến tháng 12

năm 2006. Cùng với lợng Thẻ phát hành tăng lên thì số d tài khoản cũng tăng
đáng kể. Trong tháng 1 năm 2006 sô thẻ phát hành là 9.046 thẻ, số thẻ phát
hành luỹ kế là 189.41 Thẻ và số d tài khoản la 59,612 tỷ đồng. Cho đến tháng
12 năm 2006 thì con số này đà tăng lên rất nhiều; số thẻ phát hành là 12.724
thẻ tăng 128,9%, số thẻ phát hành luỹ kế đạt 354,5 Thẻ, hơn 165,09 Thẻ so với
đầu năm. Cùng với đó là số d tài khoản toàn hệ thống tăng mạnh. Đến cuối
năm đạt 129,002 tỷ đồng, tăng 216,4% so với đầu năm. Số lợng thẻ phát hành
tăng lên chứng tỏ thị trờng Thẻ ở Việt Nam đang phát triển, tiền mặt trực tiếp
chuyển sang Thẻ, đó là nhu cầu tất yếu trong giai đoạn Việt Nam đang hội
nhập với nền kinh tế thế giới. Để đạt đợc những con số tăng trởng nh trên, là
kết quả của sự nỗ lực của cán bộ nhân viên tại Trung tâm Thẻ và chính sách
phát triển của Techcombank hiện nay.

1.2 Thực trạnh hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ
Techcombank
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, chiếc thẻ F@staccess đầu tiên do
Techcombank phát hành đà ra đời. Đây là thẻ ghi nợ nội ®Þa do Techcombank

6


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

phát hành, thực hiện thanh toán trên mạng lới ATM và các điểm chấp nhận thẻ
của Techcombank, Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Bên cạnh đó, Techcombank còn thực hiện làm đại lý thanh toán cho các tổ
chức thẻ quốc tÕ nh Visa, Master Card, Amex, JCB. Tõ ngµy 27/05/2005,
Techcombank chính thức trở thành thành viên phát hành của tổ chức thẻ quốc
tế Visa. Việc trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế đánh dấu mốc
quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Techcombank trên thị

trờng thẻ.
1.2.1Sơ lợc về thẻ thanh toán Techcombank F@staccess
F@stAccess thực chất là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank và

Vietcombank hợp tác phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi của khách hàng,
đợc sử dụng để rút tiền mặt, thực hiện một số dịch vụ tại các máy rút tiền tự
động ( ATM ) và thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT, đợc trang
bị máy đọc thẻ tự động EDC, có khả năng kiểm tra mà số các nhân ( PIN ).
Thẻ có 3 hạng là: hạng chuẩn, hạng vàng và hạng đặc biệt với những
hạn mức khác nhau.
Bảng 1 : Hạng thẻ Techcombank F@stAccess

Chuẩn ( Blue) Vàng (Gold) Đặc biệt
(Diamond )

Hạn mức rút tiền tối đa 1 lần

2.000.000

2.000.000

2.000.000

Hạn mức rút tiền và chuyển
Khoản tối đa 1 ngày

10.000.000

15.000.000

20.000.000

Phí phát hành

90.000

Thông thờng
Nhanh

180.000

110.000

130.000

200.000

240.000

( Nguồn: tài liệu TTT Techcombank )
Thẻ Techcombank F@stAccess là thẻ ghi nợ đặc biệt với tính năng 3
trong 1, chủ thẻ có thể sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau:

7


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

-

Rót tiỊn t¹i máy ATM của Techcombank, Vietcombank và các Ngân
hàng khác trong liên minh thẻ.

-

Gửi tiết kiệm F@stSaving ( cho phép chủ thẻ đầu t các khoản tiền nhàn
rỗi sang tài khoản tiÕt kiƯm víi l·i st hÊp dÉn )

-

Vay tiỊn Ng©n hàng với ứng trớc tài khoản cá nhân F@stAdvance ( cho
phép chủ thẻ có thể sử dụng vợt số tiền có trong tài khoản thanh toán
của mình).

Đặc tính bảo mật riêng biệt về mà số cá nhân ( PIN ) của thẻ sẽ giúp
chủ thẻ luôn là ngời sở hữu duy nhất nắm chìa khoá để mở chiếc ví điện tử
F@stAccess của mình. Thông qua thẻ F@stAccess , các đơn vị, tổ chức có
thể thực hiện trả lơng qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên của rmình,
thay vì trả bằng tiền mặt, vừa tiết kiệm thời gian cho đơn vị, vừa thuận tiện
cho cán bộ nhân viên sử dụng để chi tiêu. Ngoài ra, F@stAccess còn có một
số tính năng khác nh: kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn,
kiểm tra tình hình chi tiêu từ tài khoản của mình thông qua sao kê hàng
tháng...
Mạng lới ATM và điểm chấp nhận thẻ ( POS) của Techcombank không
ngừng đợc mở rộng trong cả nớc. Hiện nay đà có gần 600 máy rút tiền tự
động ATM và trên 5000 POS trên 30 tỉnh thành của Techcombank,
Vietcombank, và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Tháng 12/2004, Techcombank kí hợp đồng mua hệ thống phần mềm
chuyển mạch và quản lý thẻ với tên gọi Tranzware của hÃng Compus Plus
( Liên bang Nga ), một trong những phần mềm quản lý thẻ tiên tiến hàng

đầu thế giới. Techcombank là Ngân hàng đầu tiên thực hiện việc triển khai
công nghệ này tại thị trờng Việt Nam, giúp giản tiện các thủ tục dùng thẻ
của khách hàng và tăng tính bảo mật cho thẻ. Compus Plus sẽ cung cấp cho
Techcombank một phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ hoàn chỉnh, đa
chức năng, đảm bảo cho việc xây dựng một hệ thống thẻ hoàn chỉnh. Việc
áp dụng công nghệ này cho phép Techcombank đẩy nhanh quá trình kết nối
hệ thống thẻ với các Ngân hàng khác và trong tơng lai là cả VNSWITCH
( hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia). Sau một thời gian thử nghiệm,
ngày 29/09/2005 Techcombank đà chính thức đa hệ thống quản lý này vào
hoạt động trên toàn hệ thống Techcombank, đây là một hoạt động tích cực
chào mừng 12 năm thành lập Techcombank.

8


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Đến thời điểm hiện tại, Techcombank đà phát hành trên 1 triệu thẻ
F@stAccess, chiếm 10% tổng số thẻ ATM đợc phát hành, cùng với gần 600
máy ATM và trên 9000 POS của Techcombank và các Ngân hàng khác
trong liên minh thẻ, chắc chắn thẻ F@stAccess của Techcombank sẽ đáp
ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Quy trình phát hành thẻ F@stAccess
Bảng 2 : Sơ đồ phát hành thẻ F@stAccess ở Trung tâm Thẻ

Bớc

Trách nhiệm

Tiến trình thực hiện

1

Khách hàng

Điền các thông tin cần thiết vào
form phát hành thẻ

2

TTT/ Chi nhánh

3

Trung tâm Thẻ

Chuyền danh sách KH đến TTT

Phát hành Thẻ, kích hoạt thẻ, trả
thẻ cho chi nhánh

( Nguồn: tài liệu trung tâm thẻ techcombank )
Bớc 1: Khách hàng là Trả
cácthẻđơn
cáhàng,
nhân
cho vị,
khách
thuđến
phí Trung tâm Thẻ

Techcombank hay các chi nhánhPH
Techcombank mở tài khoản, đăng kí phát
hành thẻ.
Bớc 2: Các Chi nhánh chuyển danh sách khách hàng lên Trung tâm Thẻ để
phát hành thẻ.
Bớc 3: Căn cứ vào danh sách do Chi nhánh phát hành thẻ gửi đến, Trung
tâm Thẻ sẽ phát hành thẻ, kích hoạt thẻ và trả thẻ cho các Chi nhánh.
Bớc 4:Sau khi nhận đợc thẻ từ TTT:
Giao dịch viên có trách nhiệm liên lạc với khách hàng, mời khách hàng
đến nhận thẻ. Thủ tục giao nhận thẻ đúng theo quy định hiện hành của
Techcombank áp dụng cho toàn hệ thống.
Giao dịch viên có trách nhiệm yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin
và kí đơn xác nhận đà nhận đầy đủ thẻ.
Giao dịch viên cung cấp số tài khoản, số thẻ F@stAccess, hớng dẫn sử dụng
thẻ cho khách hàng.
4

TTT/ Chi nhánh

9


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Sau khi hoµn thành việc mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ
F@stAccess cho khách hàng, Giao dịch viên tiến hành lu trữ thông tin khách
hàng trên hệ thống GLOBUS và lu trữ chứng từ theo đúng quy định hiện hành
của Techcombank
1.2.3 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ F@stAccess
Bảng 3 : Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ F@stAccess

Bớc

Trách nhiệm

1

Khách hàng

2

Techcombank

3

Khách hàng

Tiến trình thực hiện
Đến Ngân hàng đăng ký sử dụng DV
Cung cấp thẻ và thông báo cho các
ĐVCNT
Mua hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền
tại các máy ATM

4

ĐVCNT
Techcombank sẽ trả tiền cho các
ĐVCNT

( Nguồn: Tài liệu TTT Techcombank )

Bớc 1: Khách hàng là các đơn vị, cá nhân đến Techcombank hay các chi
nhánh Techcombank xin đợc sử dụng thẻ.
Bớc 2: Techcombank cung cấp thẻ cho ngời sử dụng và thông báo cho các
ĐVCNT
Bớc 3: Ngời sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền tại các máy
ATM trong hệ thống ATM và điểm chấp nhận thẻ của Techcombank và các
Ngân hàng trong liên minh thẻ trên toàn quốc.
Bớc 4: Trong 1 ngày, Techcombank sẽ thực hiện trả tiền cho các ĐVCNT
1.2.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Trung tâm Thẻ
Techcombank

10


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Trung tâm Thẻ Techcombank chính thức hoạt động từ năm 2004 và bắt
đầu tham gia vào thị trờng thẻ từ thời điểm đó. Trung tâm Thẻ thực hiện đầy
đủ các quy trình nghiệp vụ kinh doanh thẻ cần có trên thị trờng thẻ, tham gia
làm đại lý thanh toán cho thẻ quốc tế Visa, Master, Amex, JCB... phát hành
thẻ Master Card. Đồng thời thực hiện phát hành và thanh toán thẻ
Techcombank F@stAccess, là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank phát hành.
Thẻ F@stAccess có thể đợc sử dụng trên hệ thống ATM và các điểm chấp nhận
thẻ của Techcombank cùng các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ. Qua hơn
3 năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank không ngừng phát
triển, số lợng thẻ phát hành ngày càng tăng mạnh.
Biểu 3 : Số lợng thẻ F@stAccess phát hành
( Nguồn: Trung tâm Thẻ Techcombank )
Qua biểu đồ trên ta có thể thấy số lợng thẻ phát hành trong 3 năm qua
90000

78436

80000
s? lu?ng th?

70000
60000
50000
40000

32718

30000
20000

2004
2005
2006

16150

10000
0
Bi?u d? s? lu?ng th? phỏt hnh
nam

của Techcombank đà tăng lên đáng kể. Trong năm 2004, là năm khởi đầu
phát hành thẻ, số lợng thẻ phát hành mới chỉ là 16.150 thẻ thì đến năm
2005 số thẻ đà tăng lên gần gấp đôi là 32.718 thẻ. Với sự nỗ lực không

ngừng của ban lÃnh đạo và các cán bộ nhân viên, năm 2006 thẻ
Techcombank F@stAccess đà tăng lên xấp xỉ 78.500 thẻ, tăng hơn gấp đôi
số lợng thẻ của năm 2005, mang lại cho Techcombank một khoản doanh
thu là 130 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trởng mạnh của Trung tâm ThỴ

11


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Techcombank trong ho¹t động phát hành thẻ. Điều này, chứng tỏ thị trờng
thẻ ở Việt Nam là rất tiềm năng và sẽ mang lại cho Ngân hàng một khoản
doanh thu đáng kể.
Trên nền tảng công nghệ hiện đại, dới sự trợ giúp của hệ thống chuyển
mạch và quản lý thẻ Compass Plus và hệ thống phần mềm Ngân hàng
Globus, với việc bổ sung thêm 2 tính năng mới, hấp dẫn lần đầu tiên xuất
hiện tại Việt Nam là tài khoản tiết kiệm F@stSaving và ứng trớc tài
khoản cá nhân F@stAdvance, đà khiến thẻ F@stAccess nhanh chóng đợc
thị trờng đánh giá là một trong những thẻ tiện ích nhất, thu hút một khối lợng lớn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tham gia vào thị trờng thẻ của
Techcombank. Doanh thu từ thanh toán thẻ F@stAccess của Techcombank
đà lên tới 354 tỷ đồng vào cuối năm 2006. Đằng sau con số này là sự nỗ lực
hết mình của đội ngũ cán bộ và sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, đảm bảo
hệ thống thanh toán thẻ có thể thực hiện đợc 24h/24h, mang lại lợi ích cho
cả Ngân hàng và ngời sử dụng.
Biểu 4 : Doanh thu từ dịch vụ thẻ
354.5

400
300

2004

200
100

67.504

102.512

2005
2006

0
Bi?u d? doanh thu
nam

( Nguồn: Trung tâm Thẻ Techcombank )

Tính đến cuối năm 2006, tổng doanh thu từ dịch vụ thẻ là 354,5 tỷ, tăng
gấp ba lần so với năm 2005 là 102, 512 tỷ đồng và gấp xấp xỉ 5 lần so với
năm 2004 ( 67,504tỷ đồng). Số lợng thẻ phát hành tăng lên kéo theo là sự
tăng lên về doanh thu, mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho Trung
tâm thẻ nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Tín hiệu này cho thấy sự phát
triển mạnh mẽ vỊ kinh doanh thỴ cđa Techcombank trong thêi gian tíi. Và
khả năng đó là hoàn toàn có thể xảy ra với sự hỗ trợ của công nghệ ngày

12


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

càng hiện đại cũng nh sự nỗ lực không ngừng của cán bộ nhân viên
Techcombank trong việc giới thiệu thẻ F@stAccess tới khách hàng cũng nh
phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.
1.3 Đánh giá thực trạng
1.3.1 Những kết quả đạt đợc trong kinh doanh thẻ.
Kể từ khi gia nhập thị trờng thẻ, Techcombank nói chung cũng nh
Trung tâm thẻ nói riêng đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể.
1.3.1.1 Triển khai thành công phần mềm quản lý thẻ của Compass Pluss
Cuối năm 2003, Techcombank thực hiện triển khai phần mềm quản lý
Ngân hàng GLOBUS của Temenos ( Thuỵ Sĩ ). Với việc triển khai thành
công hệ thống phần mềm này khiến cơ sở hạ tầng công nghệ của
Techcombank đợc đổi mới toàn diện, dựa trên cơ sở hệ thống thông tin
đồng bộ, cơ sở dữ liệu tập trung.
Tháng 12/2004, Techcombank đà kí hợp đồng với hÃng Compass Plus
về việc triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ Tranzware cho
riêng Techcombank. Hệ thống quản lý thẻ mới và hiện đại này đà chính
thức đi vào hoạt động từ ngày 29/09/2005, nó sẽ cung cấp cho
Techcombank những ứng dụng công nghệ tiên tiến theo các chuẩn mực
quốc tế, tạo điều kiện cho Techcombank chủ động xây dựng một hệ thống
sản phẩm thẻ đa dạng có khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong
lĩnh vực thẻ. Hệ thống Tranzware đảm bảo kết nối thuận tiện giữa các Ngân
hàng phát hành và thanh toán thẻ, giữa Techcombank với Vietcombank và
các Ngân hàng khác cũng nh với các tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master
Card...Hệ thống cho phép Techcombank khai thác, chủ động phát triển
dòng thẻ đa dạng ( thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và các loại thẻ thanh toán khác )
đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trờng thẻ Việt Nam.
Năm 2005, Techcombank đà chuyển đổi thành công phần mềm Ngân
hàng Corebanking sang phiên bản mới nhất của Temenos là T24 R5, phiên
bản này cho phép thực hiện 1000 giao dịch/giây. Do đó nhân viên và khách

hàng có thể truy nhập vào hệ thống vào bất cứ thời điểm nào trong ngày.
Điều này càng tạo điều kiện cho việc kinh doanh thẻ của Techcombank
phát triển hơn nữa.
1.3.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng phát triển

13


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

 TiÖn Ých của thẻ F@stAccess không ngừng đợc nâng cao
Với cam kết là Ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực công nghệ,
Techcombank rất chú trọng việc tận dụng các công nghệ hiện đại trong
thanh toán, nâng cao tiện ích cho khách hàng sử dụng. Với việc triển khai
các phần mềm Ngân hàng hiện đại, Techcombank đà nâng cấp thẻ thanh
toán F@stAccess thành thẻ ghi nợ với tính năng 3 trong 1. Ngoài việc sử
dụng thẻ F@stAccess để rút tiền mặt tại các ATM hay POS nh thẻ ghi nợ
thông thờng, khách hàng có thể sử dụng thẻ F@stAccess nh một hình thức
sổ tiết kiệm với việc khách hàng có thể chuyển vào hay rút tiền từ tài khoản
tiết kiệm F@stSaving, hởng lÃi suất cao hơn tài khoản thanh toán thông thờngvới nhiều mức lÃi suất bậc thang. Hay đối với khách hàng trả lơng qua
tài khoản, với việc sử dụng thẻ F@stAccess, họ có thể sử dụng dịch vụ ứng
trớc tài khoản F@stAdvance , rút lơng từ tài khoản thay vì lĩnh tiền mặt nh
trớc đây. Và với tài khoản F@stAdvance , khách hàng có thể đợc ứng trớc
vợt mức tài khoản trên thẻ.
Với những tiện ích nh trên, Techcombank ngày càng thu hút đợc nhiều
khách hàng tham gia sử dụng thẻ F@stAccess. Cho đến thời điểm hiện tại,
Techcombank đà phát hành trên 100.000 thẻ F@stAccess.
Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực đợc mở rộng
Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ của Techcombank đang ngày càng
đợc mở rộng trên cả nớc. Techcombank đà và đang nỗ lực triển khai hệ

thống thanh toán thẻ ngày càng hiện đại và thuận tiện cho ngời sử dụng.
Hiện tại, Techcombank đà phát triển 98 ATM và 2.319 điểm chấp nhận
thanh toán thẻ.
Thẻ F@stAccess của Techcombank hiện tại có thể đợc chấp nhận thanh
toán không chỉ ở các ATM và POS của Techcombank mà còn đợc chấp
nhận tại các ATM và POS của Vietcombank và các Ngân hàng khác trong
liên minh thẻ nh VIB, MBBank...Đồng thời các điểm chấp nhận thanh toán
của Techcombank cũng chấp nhận thanh toán các loại thẻ của các Ngân
hàng trên và những thẻ mang thơng hiệu quốc tế nh Visa, Master, JCB,
Amex...
Công tác chăm sóc khách hàng ngày càng đợc chú ý đến

14


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Khi sư dơng thẻ F@stAccess, khách hàng cũng đợc sử dụng miễn phí
dịch vơ Homebanking cđa Techcombank víi nhiỊu tiƯn Ých thn lỵi, đảm
bảo phục vụ khách hàng 24h/7ngày. Bên cạnh đó, khi sử dụng thẻ
F@stAccess, khách hàng còn đợc hởng nhiều u đÃi dành cho khách hàng sử
dụng thẻ nh miễn phí phát hành cho học viên học tại oxford English UK
Việt Nam...
Techcombank đang trên tiến trình trở thành thành viên phát hành của
các tổ chức thẻ quốc tế
Năm 2004, dới sự bảo trợ của Vietcombank, Techcombank đà tham gia
kí hợp đồng làm thành viên phụ của tổ chức thẻ Master Card cùng 10 Ngân
hàng khác là VP Bank, NH Quân đội, VIB Bank, Ngân hàng Hàng hải,
Habubank, NH Nhà TP HCM, NH Bắc á, NH Tân Việt, NH liên doanh
Chohung Vina. Hiện nay con số Ngân hàng tham gia vào liên minh nói trên

là 18. Techcombank cũng đà đợc NHNN Tp Hà Nội cho phép phát hành thẻ
Master Card thông qua quyết định số 0565/ NHNN HAN7 ngày
21/09/2004. Ngày 27/05/2005, Techcombank đà chính thức trở thành thành
viên phát hành của tổ chức thẻ quốc tế Visa.
Để đạt đợc những kết quả trên, ngoài sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng,
môi trờng kinh tế - xà hội cũng nh môi trờng công nghệ cũng là những yếu
tố rất cần thiết, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng đợc
diễn ra thuận lợi.
1.3.2 Những hạn chế, vớng mắc còn tồn tại
1.3.2.1 Độ an toàn trong sử dụng thẻ còn cha cao
Tội phạm thẻ đang ngày càng gia tăng và tinh vi. Hiện nay tỷ lệ gian lận
thẻ trong thanh toán ở Việt Nam là 0,15% trong khi tỷ lệ này trên thế giới
là 0,6%. Vì vậy một trong những giải pháp hữu hiệu nhất mà các tổ chức
thẻ quốc tế và giới kinh doanh ngân hàng đa ra chính là chuyển thanh toán
bằng thẻ từ hiện nay sang công nghệ thẻ chip. Trong khi một loạt các nớc
trong khu vực nh Malaysia, Nhật Bản, Trung Quốc...đang tích cực chuyển
sang thẻ thông minh theo chuẩn EMV có độ an toàn cao hơn, những kẻ tội
phạm làm giả thẻ ®ang cã xu híng chun sang thÞ trêng ViƯt Nam, vì tuyệt
đại đa số ngời Việt Nam đang sử dụng thẻ từ một loại thẻ dễ làm giả.
Đứng trớc nguy cơ này, nhiều Ngân hàng Việt Nam dờng nh vẫn bình chân

15


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

nh vại và đà có một số trờng hợp kiện cáo do mất tiền từ tài khoản thẻ
ATM. Techcombank cũng không phải là ngoại lệ trớc thực trạng trên.
1.3.2.2 Việc áp dụng công nghệ trong kinh doanh thẻ vẫn còn nhiều bất cập
Việc rút tiền qua máy ATM

Hoạt động thanh toán thẻ qua ATM hiện nay hoàn toàn kết nối qua
mạng ATM của Vietcombank. Khách hàng của Techcombank có thể rút
tiền tại ATM của Vietcombank và ngợc lại. Tuy nhiên, vấn đề thanh toán
này còn nhiều bất cập nh:
- Khi khách hàng của Techcombank thực hiện rút tiền tại ATM của
Vietcombank thì giao dịch đợc tự động ghi nhận ngay lên hệ thống giao
dịch trong ngày của Techcombank...Nhng khi khách hàng của
Vietcombank rút tiền tại ATM của Techcombank thì việc hạch toán tự động
còn chậm, khiến cho việc thanh toán hoàn tạm ứng của Vietcombank cho
Techcombank thờng chậm trễ. Nguyên nhân là do hệ thống hạch toán tự
động của Vietcombank cung cấp cho Techcombank cha xử lý tốt dẫn đến
tình trạng chậm trễ trong thanh toán nói trên.
- Đôi khi khách hàng đà rút một số tiền mặt nhất định trên tài khoản
bằng thẻ ATM nhng trên tài khoản vẫn cha bị trừ số tiền đó ( cha bị ghi nợ
tài khoản số tiền tơng ứng đó ). Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng sau
khi rút tại máy ATM sẽ tiếp tục đến quầy giao dịch rút tiền làm ảnh hởng
không tốt đến uy tín và hoạt động của Ngân hàng. Nguyên nhân để giải
thích vấn đề này là do sự kém đồng bộ giữa phần mềm xử lý thẻ tài khoản
kế toán tại quầy.
- Mặt khác, hầu hết chỉ những máy ATM đặt tại trụ sở của các Ngân
hàng mới đợc trang bị thùng kín có cửa kính còn hầu hết các máy đặt tại
các siêu thị hay trung tâm thơng mại,... đều chỉ là những máy trống, không
có gì bao bọc bảo vệ xung quanh, điều này dẫn tới nguy cơ để lộ số PIN.
Hơn nữa, các máy ATM này đều đặt trong khuôn viên các siêu thị hay
trung tâm thơng mại, điều này rất bất tiện khi khách hàng muốn rút tiền hay
chuyển khoản ngoài giờ mở cửa.
Thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ qua POS còn cha nhanh nhạy
Theo quy trình sửa đổi bổ sung về ứng tiền mặt qua POS, khi khách
hàng rút, số tiền này sẽ đợc tạm ghi nợ vào tài khoản tiền mặt tại máy POS

16


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

và sẽ đợc hoàn số d trong ngày từ tài khoản thanh toán với Vietcombank
khi Vietcombank gửi thông tin tạm ứng về. Nhng trên thực tế, thông tin
hạch toán ghi nợ thờng chậm trễ khiến số tiền tại POS bị tồn đọng khá lâu.
Việc phát triển các loại hình thẻ mới cũng gặp nhiều khó khăn do công
nghệ Ngân hàng yếu kém. Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip là một
yêu cầu tất yếu để đảm bảo tính an toàn cho ngời sử dụng thẻ. Nhng đối với
các Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay, việc chuyển đổi là không dễ dàng.
Vấn đề cho các Ngân hàng nói chung và cho Techcombank nói riêng hiện
nay là là chi phí cho việc chuyển đổi sang thẻ chip thông minh. Tuy nhiên
để tiến hành các giao dịch thẻ thông minh, không chỉ đơn giản là phát hành
thẻ mà còn phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng thanh toán để thích ứng
với công nghệ mới. Chi phí cho việc thay đổi công nghệ và đào tạo nhân
viên là một gánh nặng không nhỏ cho các Ngân hàng nhất là những ngân
hàng mới tham gia thị trờng, cha thu nhiều lợi nhuận từ kinh doanh thẻ.
Các Ngân hàng Việt Nam hiện nay chủ yếu dừng lại ở việc sử dụng các
phần mềm đà đợc các công ty nớc ngoài hay công ty Việt Nam đà viết sẵn
và có thể chỉnh sửa đổi chút chứ thật sự cha có Ngân hàng nào áp dụng
công nghệ thông tin nhằm tìm ra các giải pháp cho hoạt động kinh doanh và
quản lý. Điều này gây khó khăn trong việc phát hành, thanh toán cũng nh
quản lý thẻ. Kể cả Techcombank, dù đà áp dụng phần mềm chuyển mạch
và quản lý thẻ Tranzware của Compuss Plus nhng hệ thống mơí chỉ thực sự
đi vào hoạt động từ 29/09/2005, do đó cha thể giải quyết hầu hết các bất
cập còn tồn tại trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ.
Hoạt động không ổn định của hệ thống viễn thông tại Việt Nam cũng là
một trở ngại lớn. Các trục trặc về mặt kĩ thuật, đờng truyền thông gây ra

tâm lý cha tin tởng vào việc sử dụng thẻ. Phí điện thoại nội địa còn cao làm
hạn chếviệc mở rộng mạng lới ĐVCNT ở các tỉnh xa.
1.3.2.3 Thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến trong mọi tầng lớp ng ời
tiêu dùng
Đối với ngời dân Việt Nam, việc tiêu dùng tiền mặt vẫn đợc coi nh một
nếp cũ khó đổi. Thống kê của tổ chức thẻ Visa cho thấy, lợng tiền mặt lu
thông trong nền kinh tÕ ë c¸c níc ph¸t triĨn chØ 10-25% trong khi ở các nớc
đang phát triển là 75-90%, nhng ở Việt Nam, 99% tiêu dùng cá nhân vẫn đợc thực hiện dới hình thức chi dùng tiền mặt. Bản thân hÖ thèng ATM ë

17


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

ViÖt Nam hiÖn nay chỉ đợc sử dụng chủ yếu để rút tiền mặt trong khi nó
còn nhiều tiện ích khác nh chuyển khoản, thanh toán dịch vụ bảo hiểm, tiền
điện...
Mức thu nhập bình quân đầu ngời hàng năm thấp cũng là một trở ngại
cho việc mở tài khoản và phát triển sử dụng thẻ. Ngời dân Việt Nam vẫn
còn lạ lẫm trong việc giao dịch với Ngân hàng và sử dụng các dịch vụ do
Ngân hàng cung cấp. Đối với nhiều ngời, thẻ thanh toán là một sản phẩm
công nghệ hiện đại dành cho ngời giàu. Một số ngời không dám sử dụng do
không tin hoặc thiếu hiểu biết về việc sử dụng, thanh toán và bảo mật công
cụ thanh toán mới này. Những ngời quen sử dụng thì ngại phí cao khi
chuyển đổi ngoại tệ.
Một vấn đề đáng quan tâm hiện nay là vấn đề thu phí đối với khách
hàng sử dụng thẻ tín dụng. Tại Việt Nam, khi khách hàng mua hàng hoá
dịch vụ bằng thẻ tín dụng tại các ĐVCNT thờng bị thu phí khoảng 2,5%, số
tiền này không phải là lớn đối với các giao dịch nhỏ, nhng với giao dịch
hàng trăm, hàng triệu đồng thì đây là vấn đề cần đợc quan tâm. Trong khi

đó, nếu dùng tiền mặt để mua hàng thì khách hàng không phải chịu khoản
phí này. Điều này dẫn đến tâm lý ngần ngại trong việc sử dụng thẻ trong
thanh toán.
1.3.2.4 Chiến lợc phát triển sản phẩm còn thiếu đồng bộ
Techcombank mới chỉ bắt đầu gia nhập thị trờng thẻ Việt Nam từ năm
2003, đánh dầu bằng việc cho ra đời thẻ ghi nợ Techcombank F@stAccess,
thời gian vừa qua đà đạt đợc nhiều thành tựu trong phát hành và thanh toán
thẻ nhng sản phẩm Thẻ vẫn gặp nhiều khó khăn do Techcombank mới tham
gia vào thị trờng thẻ, còn nhiều hạn chế trong khâu phát triển sản phẩm.
Xu hớng hiện nay chủ yếu là lo phát triển các loại hình thẻ ATM và thẻ
ghi nợ nội địa mà cha chú trọng tới nghiệp vụ thanh toán thẻ. Điều này có
thể thấy rõ thông qua việc thẻ ATM hiện nay chủ yếu đợc sử dụng chỉ để
rút tiền mặt, do đó tạo nhiều bất cập cho việc thực hiện các chức năng thanh
toán vốn có của nó.
Do cạnh tranh giữa các Ngân hàng thờng thiên về giá, phí khiến cho các
Ngân hàng mới gia nhập thị trờng gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó bản
thân các Ngân hàng cũng cha tổ chức hoạt động xúc tiến thị trờng một cách

18


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

khoa häc. Nh©n dân cha đợc phổ biến đầy đủ về tiện ích của thẻ. Ngay cả
đối với tầng lớp tri thức, nhận thức về thẻ cũng cha đợc rõ ràng.
Các ĐVCNT cũng cha ý thức đợc tiện ích của dịch vụ. Họ chỉ chấp
nhận thẻ nh một phơng tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có
tiền mặt. Sự bất cập trong chiết khấu phần trăm doanh số thanh toán theo
hoá đơn thẻ khiến các ĐVCNT nhận đợc thấp hơn doanh thu bán hàng. Hơn
nữa, họ không thể trốn thuế cho những giao dịch bằng thẻ. Bởi vậy nhiều

ĐVCNT không muốn chấp nhận thẻ, thậm chí còn thu thêm phụ phí khác
khiến khách hàng ngại sử dụng thẻ. Lý do trên làm mạng lới ĐVCNT khó
đợc mở rộng, chủ yếu chỉ tập trung ở các thành phố lớn.
1.3.2.5 Trình độ cán bộ còn cha đáp ứng đủ yêu cầu
Việc phát triển thanh toán thẻ đòi hỏi Ngân hàng phải đầu t trang thiết
bị kỹ thuật cao, công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ cán bộ có đủ khả năng
để quản lý và vận hành hệ thống theo các tiêu chuẩn quốc tế. Trong khi đó,
các tài liệu cũng nh hoạt động về đào tạo nghiệp vụ thẻ tại Việt Nam hầu
nh không có. Chi phí cho tài liệu và các khoá đào tạo tại nớc ngoài là không
nhỏ, nên khó tiến hành thờng xuyên để cập nhật thông tin, nâng cao trình
độ cho cán bộ nhân viên.
1.3.2.6 Mạng lới các ĐVCNT còn cha rộng rÃi
Phần lớn các ngân hàng đến nay vẫn cha có đợc một mạng lới đại lý
chấp nhận thanh toán thẻ một cách rộng rÃi. Hiện nay, mạng lới các
ĐVCNT của Techcombank và các ngân hàng trong liên minh thẻ vào
khoảng trên 10.000 điểm trên khắp cả nớc. Ngoại trừ các trung tâm mua
sắm lớn, còn lại đa số các cửa hàng kinh doanh hàng hoá dịch vụ khác có
vẻ cha mặn mà với việc làm đại lý thanh toán thẻ. Doanh số và lợi nhuận
không cao khiến cho các điểm bán hàng không muốn bị trừ đi khoản chiết
khấu đại lý mỗi khi khách hàng thanh toán bằng thẻ. Hơn nữa, số ngời sử
dụng thẻ cha nhiều khiến cho các cửa hàng cảm thấy không cần thiết phải
làm đại lý.
Về phía Ngân hàng, việc mở rộng mạng lới đồng nghĩa với việc tăng chi
phí đầu t. Điều này cũng khiến các ngân hàng phải cân nhắc khi ngân hàng
cha phát triển số khách hàng sử dụng thẻ của mình đủ nhiều.

19


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Hơn nữa, bản thân việc phân bổ các điểm chấp nhận thẻ cũng cha đáp
ứng đủ nhu cầu, phần lớn đều tập trung ở những thành phố lớn, khu vực nhà
hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm quốc tế nhằm phục vụ cho nhu cầu
của ngời nớc ngoài. Mảng dịch vụ và hàng hoá phục vụ cho ngời Việt Nam
còn hạn chế.
1.3.2.7 Còn thiếu sự liên kết giữa các ngân hàng trong công tác thanh toán
thẻ.
Tình hình cạnh tranh giữa các sản phẩm dịch vụ trong ngành ngân hàng
diễn ra ngày càng gay gắt. Hệ thống thanh toán trên toàn Việt Nam cha đợc
kết nối với nhau, chủ yếu vẫn chỉ là liên kết theo nhóm. Hạ tầng cha đáp
ứng đủ nhu cầu, song lại có hiện tợng nhiều ngân hàng cùng đặt máy tại
một điểm chấp nhận thẻ, do thiết bị của ngân hàng nào chỉ chấp nhận thanh
toán đợc thẻ phát hành tại ngân hàng đó chứ cha thanh toán đợc cho nhau.
Và mỗi ngân hàng phát hành thẻ đều có hệ thống thanh toán riêng của
mình.
Hiện nay tại Việt Nam có 3 trung tâm liên kết giữa ba nhóm ngân hàng
khác nhau, đó là: liên minh của Techcombank với Vietcombank và một số
NHTMCP khác; Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia Banknet và
hệ thống VNBC. Máy ATM của các ngân hàng trong cùng hệ thống liên kết
là có thể sử dụng chung trong việc thanh toán thẻ. Tuy nhiên, giữa các ngân
hàng mới chỉ có sự liên kết theo chiỊu däc trong néi bé khèi mµ cha cã sự
liên kết theo chiều ngang, nghĩa là khách hàng có thẻ sử dụng máy ATM
của ngân hàng khác khối liên kết để thanh toán thẻ. Thậm chí,
Techcombank và Vietcombank nằm trong cùng một liên minh thanh toán
thẻ nhng đôi khi, thẻ của Techcombank vẫn không sử dụng đợc qua ATM
của Vietcombank và ngợc lại. Trên đây là một số hạn chế còn tồn tại trong
công tác kinh doanh thẻ của Techcombank. Phần tiếp theo của chuyên đề,
em xin đề cập một số giải pháp nhằm khắc phục phần nào những tồn tại
trên.

Chơng II: giải pháp tăng cờng hoạt động kinh
doanh thẻ tại trung tâm thẻ techcombank
2.1 Nhận định môi trờng kinh doanh thỴ cđa ViƯt Nam

20