PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ
KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG




PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ

 !"#$%& " !'"()"*
"+,#-./"#- "01"23"41
56789:
;$<=
Cần Thơ, 2013
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1. Cơ sở hình thành đề tài
> $6( ?@A)BCDE"'F'"2',#GHDE"'F)BC'I"J
"-)K@C',!@/<"L'',M+ME"C'"L))N"*OPO'D1Q@N@R"S
<")N@B@DOE* / 7T/1A'',."U@DOE*POC',V"W'+X.@NH
'Y%Z["/"F'6\)POC',VH"]1@L<\E2<'"G 7@JO'#)".
#G%[ /)L)'^)"\)E"'F@M'F"/"1_,A6`OW'H)'FEa'"O?'H
'QQ6OW'TC.@A'0.,C/b)/"DO6<"c1)".`5"A+dOC"U
Q1".0'@AHC).1eCE)""L"J"-e!)0" *))O)W< 7@L<
\E2<'"G)".)L))L"[H'^)"\)E"'F'F"/"1_,A6`OW'H)'F
Ea'"O?'H'QQ6OW'TC.@AH'"f["/)K@5@NN<1A'<"J
E"g"S /. *)<"L'',ME"'F)BC'I"+
["/,C@G $1Z)@Y)"T/'?<',OO3 7 /<"[<"7O3
7@N"]1h<)".POL',f"T#O'"g@#i)%j,CT!'Z) /<"L'',ME"

'F6`OW'H<"Z) Z"O)JO@G67)BC#G%[+Ob"! *)@#C 7@F
"Ag%[H)L)'"/"<"JE"'F"#'"F/. /e])L)"/.@M)N"*O
PO"W'H kC@1e.'"()"*'7')"B',#-)BC"/#$)H kC@1e."*O
PO".0'@AE"%.C")BC["/+"Y" f ?b)J<")N"U
<"L<'"Y)"\H<">"i<',. *)@JO'#@M@DO)NTi)".)L))"B'"M'"C1CH
@1e.6('3'0 /<"L'',M)"Ce!+"?'"\)@#i)l"mC /'J1POC
',V)BC".0'@A/bH)"Y" f'"F1/'g@5)"V@D'/ “Phân tích hoạt
động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) chi nhánh Cần Thơ”.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1. Mục tiêu chung
"['Y)"'f""f"'Y%Z)L"['0C).1eCEJ"-H'k@N'f1,C
"U<"L<[)C.)"W'T#i".0'@A'Y%Z)L"[+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
oX(C /.67T*O%.C"67)". CbH%.C"67'"OiH%#i /i`WOPOCp
Q1@M<"['Y)"".0'@A'Y%Z)L"[)BCC).1eCEJ"-+
o #C  ,C )L)  bFO'7""#_ @F  'f"  "f"  'Y%Z  )L  "[  '0
C).1eCEJ"-+
oD`OW'1A'67<"L<)'"*".q)[)C.)"W'T#i".0'@A
'Y%Z)L"['0C).1eCEJ"-+
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
of""f")". Cb /"Ob@A 7
oL)eL.)L.'/)"Y"e)[@7EF'.LHeeL.)L.EF'PO".0'
@AE"%.C"H1A'67'r67'/)"Y"
oA'67'/T*OE"L)@#i))O)W<'k<"YC["/
1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
1.3.2.1. Phạm vi không gian

oD'/@#i)'"()"*'0<"Rs"X.C")BCC).1eCEJ"-
1.3.2.2. Phạm vi thời gian
o,.'"GC'"()'?<e4'@JO'k'"Ltnp@F'"Ltnp+
o7T*O<"['Y)"',.@D'/T/67T*O)"O D".0'@AE"%.C")BC
["/'kQ1n@FQ1n+
1.4. Ý nghĩa đề tài nghiên cứu
.0'@A'Y%Z)BC)L)["/N)"OeC.31"DOTm" ()
"#'Y%Z)L"[H'Y%Z%.C""*<H'Y%Z4"0H'Y%Z',O
/%/"0+u["/@DO)N1A')"Y"6L)"'Y%ZE"L)"CO"#)N
["/'?<',O /.'Y%Z)L"[H'Y%Z%.C""*<H'Y%Z4
"0H)N["/)"BbFO)". Cb',O /%/"0+,.".0'@A)BC[
"/'"f'Y%ZT/".0'@A)"BbFO1CT0Ti"O?)".["/ /'Y
%Z)L"[T/1 g)>POC',V+"['Y)" /@D`OW'1A'67lEF@M
[)C."*OPO".0'@A'Y%Z)L"[T/ W@D@#i)POC'[1@q)e*'
'0"JO"F')L)["/+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
1.5. Bố cục nội dung nghiên cứu
"ObD@D/b@#i)',f"e/'"v.e7)Z)31:)"#-
"#-n$'"*O
"#-"#-<"L<TO? /<"#-<"L<"!)\O
"#-p"['Y)"'"()',0'f""f"'Y%Z)L"['0C).1eCE
"#-A'67<"L<[)C.".0'@A'Y%Z)L"['0C).1eCE
"#-:sF'TO? /EF"2
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cp SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 Phương pháp luận
2.1.1. Khái niệm

["/'"#-10,C@G /<"L'',M4TD $D6`OW'"/
"NCHNE"%.C"T.0"/"NC,W'@q)e*'@NT/w'D'*x+"()'F)L)
E"%.C"wPObD6y%Z 7'D'*x+"mCT/)L)"?'Dy)BC
)g)"hH)BC)L)'^)"\)E"'F`5"A+y%Z67'D@N)". Cb /T/1
<"#-'*'"C"'.L $"U@DOE*,/eOA)T/<""./T0 77)
/T5"W'@2"'"v.'"G"0@5'".'"O?+
"v.<"L<T*"w)L)'^)"\)'Y%Zxzn99{)BC8*'C1'"f
@#i)@2""mC"#6CO
“Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động
chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả
và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương
tiện thanh toán”.
2.1.2. Các nguồn vốn của NHTM
2.1.2.1. Vốn tự có
 87'()N"Cb)RVT/ 7)"B6_"UO)BC["/T/eC.31L',2
'"())N)BC 7@DOT*H)L)POa%(',U /1A'67O3 7E"L))BC["/
'"v.POb@2")BC["/,O|-+
a) Vốn điều lệ
;/67 7@#i)"',.@DOT*".0'@A)BC+87@DOT*)BC
["/T/%.)L))"B6_"UO["/@NN< 7@DO)"ObM}\)
7@DOT* /<"#-'"\)@NN< 7@DOT*)BC1u["/@#i)"
',.@DOT*".0'@A)BC'k["/ /@#i)["/,O#-<"!
%Ob*'+\) 7@DOT*)BC1u["/<"Z'"OA) /.1\)N< 7)BC)L)
)"B6_"UO["/H6."f)"OE"g@#i)'"W<"-1\) 7<"L<@2"
1/"Y"<"BPOb@2"+,.POL',f"".0'@A)BC)L))N'"M'Q
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
'"!1 7@DOT*)BC1f""#<"@#i)6(@3l)"W<"?)BC["/
,O|-+
b) Các quỹ dự trữ

L)POa%(',U)BC@#i)"f"'"/" /'0.T?<',.POL',f"
".0'@A)BC["/"]16y%Z)".)N1Z)@Y)""W'@2"+
"v.POb@2")BCTO?')L)'^)"\)'Y%ZH"/Q1'^)"\)'Y%Z
<"',Y)"'kTi"O?6CO'"OF@MT?< /%Ob',f)L)POa6CO
odOa%(',Ue^6O 7@DOT*@#i)',Y)""/Q1'"v.'rT*:~',!
Ti"O?,RH1\)'7@C)BCPOa%.)"Y"<"BPOb@2"+
oL)POaE"L)dOa<"h)TiHPOaE"v'"#_HPOa<"L'',M"*< Z
["/})L)POaPOa/b)K@#i)',Y)"T?<6y%Z'"v.POb@2")BC<"L<
TO?'+
L)POa%(',U6COE"@5@#i)',Y)"T?<)L)@#i)6y%Z'"v.
1Z)@Y)"T?<POa+Ob"!HE"67'D)BCPOa)"#C6y%Z@F'"f)L)
)N'"M'01'"G"Ob@A'"v.Ob!'4)"./',T/1O3 7E"
%.C"+
c) Các nguồn vốn khác
A'67O3 7E"L)@#i))."# 7'()N)BC["/HeC.31
o;i"O?UT0
o"O"?<T$"-)"<"Y
os"WO"C.'/6)7@2"
2.1.2.2. Nguồn vốn huy động
a) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
;/67'D'01'"G"/,u<"L'6"',.POL',f"6`OW'E"%.C"
)BC"V@#i)y'0["/+NeC.311A'eA<"? 7'D'01'"G"/
,u@#i)<"N,CE"SPOL',f"TO[)"ObM 7"#)"#C)N"O)JO6y
%Z".q)6y%Z)"."U1Z)'!O@2"6• /.1A''"G@M1"W'@2"
zL)POa@JO'#<"L'',MHPOa%(',U'/)"Y"HPOa<"h)TiE"v'"#_}{
€Tiền gửi không kỳ hạn
DyE"gE•"0T/T.0'Dy1/E"y /.HE"L)""/y'D
)N'"M,h',CeW')\Th)/.1/E"g)J<"eL.',#$))".["/ /[
"/<"'"SC15b!O)JO@N)BCE"L)""/+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C: SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
Z)@Y)")BCT.0'Dy/bT/"]1@1e.C'./ D'/6H'"()
"*)L)E".)"',',.".0'@A6`OW'E"%.C")BC%.C""*<
)K"#)L)E".'"C"'.L',.'!O%>)BC)L"[@3'"G"0)"F
@#i))"<"Y'^)"\)'"C"'.LHe.PO'D / ?)"ObM'D+7 $[
"/HT.0'Dy/b'"#G)N6(%C.@AT$ f#Gy'D)N'"My
'D /,h',CeW')\Th)/.H%.@N["/)"I)N'"M6y%Z'rT*"W'@2"
@M)". Cb!["/'"#GL<%ZT56OW''"W<)".T.0'Dy/b+
* Tiền gửi có kỳ hạn
;/T.0'D1/E"E"L)""/y'D /.)N6('"SC'"O? D'"G"0
,h',CUC["/ /E"L)""/+
"v.Ob!'4)H@7 $T.0'Dy/bH#Gy'D)"I@#i),h',C
E"@F"0+Ob"!H',!'"()'F%.L<T())0"',C"1/["/)".<"‚<
E"L)""/,h'',#$)E•"0+,.',#G"i</bH#GyE"g@#i)
"#_T5"#'Dy)NE•"01/6ƒ@#i)L<%Z $T56OW'E"gE•"0
FO,h',C',O$)E"@L."0+
s"L) $'Dy'"C"'.LH'Dy@2"E•T/'Dy'01'"G)"#C6y
%Z".q)'D@M%/")BC)L"[H f1Z)@Y)"y'D /.["/T/"]1
1Z)@Y)"EF1Ti'\)+7 $["/H'Dy@2"E•T/O3 7^@2"
',.E"%.C"H%.@NT56OW'1/["/L<%Z)".T.0'Dy/b)C.
"-T56OW''Dy'"C"'.LE"gE•"0+q'E"L)@ME"ObFE"Y)"E"L)"
"/y'D'"v.@2"E•%/"0H'"g'"#G["/L<%ZT56OW')C.
@7 $)L)E".'Dy%/"0z f'Dy@2"E•h<["/)N'"M6y
%Z 7@N@ME"%.C"POC *))". Cb',OH%/"0H1OC641)L)'"F'e2
)K"#@JO'# /.1A'67Tm" ()}+{
b) Tiền gửi tiết kiệm
;/E".'D)BC)L"[@#i)y /.'/E".'Dy'F'E*1H@#i)
`L)@2"',!'"„'F'E*1H@#i)"#_T5'"v.POb@2")BC'^)"\)"?'D
y'F'E*1 /@#i)e."M1'"v.POb@2")BC<"L<TO?' /e."M1'Dy+
*Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

;/T.0'DyE"g)N'"G"0@L."01/#Gy1O7,h',C<"
'"geL.)".["/eF'',#$)1A''"GC+Ob"!H/bCb)L)
["/)".<"‚<E"L)""/,h',CE"g)JeL.',#$)+Dy/b)"B
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C… SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
bFOT/'Dy)BC%[)#H)L)'^)"\)E"'F /"Y"<"B+"#%."O)JO
)"'!OE"g`L)@2"@#i)',#$)!E"L)""/)"Iy'DE"gE•"0
"mCT/)N'"M,h',CeW')\Th)/.+X.@N["/E"g)"B@A@#i)
O3 7!T.0'Dy/b)N1\)T56OW''"W<+
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
#GEl'"L)'D/b_["/@M6y%Z /.1Z)@Y)""W'
@2""#1OC641"/)yCH',C',)"<"Y"V)'?<)".).)L+++["/
'"#G)W<'"!1'Y%Z@Me>@4<'"!1<"J'"FO"Z'E"6y%Z /.1Z)
@Y)")BC#Gy'D'F'E*1+
8DOb!'4)HE"L)""/)"I@#i),h''DE"@L."0+FO,h' 7
',#$)"0'"f<"@#i))"W<"?)BCT5"@0.["/ /"#_T56OW'
E"gE•"0+
8D"f"'"\)H'"v.',ObD'"7H#Gy'D@#i))W<1A'6^VT/6^
'F'E*1H',!6^/b",†'W'))L)E".'Dy /.,h',C /T56OW'+u
TJy'D".q),h''DHE"L)""/<"`OW'',f"6^'F'E*1)".["/
@M["/"eh''.L+/bCbH"DO["/@5eS6^'F'E*1H'"Cb
/.@N)O)W<)".E"L)""/eE!Th)y'D@JO'! /'"v.@2"E•
"/'"L@M<"L"'W'))L)67<"L'6"+
8*)"Ob@A 7'Dy)BCE"L)""/E"g"U@v1T0)".
["/1A'O3 7 $)"<"Y'"W<@ME"%.C"H1/)Rh<)".[
"/)N'"M41e4'@#i)'"g'H'#T*O)"Y"`L) D'f""f"'/)"Y")BC
)L)'^)"\)E"'F /)L"[)NPOC"*'Y%Z $["/H'0.@DOE*
)".["/)N)Q)\@MPOb@2"1\) 7@M@JO'#)". Cb@7 $"U
E"L)""/@N+87'D1/["/"Ob@A@#i)',!)L)E".'Dy
)BCE"L)""/)RT/)-6_)".)L)'^)"\)'"C"',CHEM1'.L'"()"*@#i)

"*1 Z"C")"NH)"Y"`L)<"L'"*E2<'"G'"C1gH',7'"OFHTkC@.
)BC)L)%.C""*<T/1QE"g)"Y"@LH`yTlE2<'"G"UE„ <"01
<"L<TO?'+
c) Nguồn vốn huy động thông qua các chứng từ có giá
Wb'G)NLT/)"\"?)BC'^)"\)'Y%Z<"L'"/"@M"Ob@A
7H',.@N`L)"?"mC Z',i1A'E".'D',.1A''"GC"W'
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C‡ SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
@2"H@DOE*',T5 /)L)@DOE".)C1EF'E"L)UC)L)'^)"\)'Y%Z
/#G1OC+
* Giấy tờ có giá ngắn hạn :
;/Wb'G)NL)N'"G"0%#$1A'Q1HeC.31E•<"FOH)"\)"I
'Dy4"0H'Y<"FO /Wb'G)NL4"0E"L)+
* Giấy tờ có giá dài hạn:
;/Wb'G)NL)N'"G"0'k1A'Q1',_T!EM'kE"<"L'"/"@F
"F'"0HeC.31',L<"FOH)"\)"I'Dy%/"0 /)L)Wb'G)NL%/
"0E"L)+
2.1.2.3. Nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác
O3 7@ Cb)BC)L)["/E"L)T/O3 7@#i)"f"'"/"
e_)L)17POC"*UC)L)'^)"\)'Y%Z $"CO".q)UC)L)'^)"\)'Y
%Z $["/"/#$)+
a) Vay từ các tổ chức tín dụng khác
,.POL',f"E"%.C")BCeW')\%.C""*</.)K)NTh)<"L'
6"'f"',0'01'"G'"kC 7H /#i)T0)K<"L'6"'f"',0'01'"G
'"FO 7+.0'@AE"%.C")BC["/)KE"g',L"E"S'f"',0
@N+7 $["/H)K)NTh)["/'?<',O"Ob@A@#i) 7
"#T0E"g)". Cb"F'H',.E"@N &<"',T5'Dy+#-'()N
'"G@M1)". Cb 7T$H"#E"QO3 71/["/"Ob@A
@#i)E"g@L<\@B+8f ?b',.',#G"i<@N["/)N'"M'F<'Z)
y 7'C1'"G)"#C6y%Z /.["/E"L)@MTWbT5H".q)@ Cb)L)

["/E"L)+
b) Vay từ Ngân hàng Trung Ương
["/,O#-zˆ{@N C',RT/["/)BC)L)[
"/HT/#G)". Cb)O7)>)BCDE"'F+8f ?bHE")N"O)JOH)L)
6ƒ@#i)ˆ)". Cb 7+
8*))". Cb 7)BCˆ@7 $'"gPOC"f"'"\)'L)W<
7+L)W< 7T/"f"'"\))W<'Y%Z)N@1e.)BC["/"]1
)O\ 74"0 /)L)<"#-'*'"C"'.L)".)L)+./,CH
ˆ)R'"()"*)". Cbe^6O'"C"'.Le>',kUC)L)+,.
',#G"i<@q)e*'HE"@#i)"Y"<"B)"W<'"O?Hˆ)R)". Cb@7 $
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C‰ SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
)L)'^)"\)'Y%Z'01'"G1W'E"Q'"C"'.L+s". Cb/b6ƒ@#i)
#O'!"./',',#$)'W'))L)E".iE"L))BC'^)"\)'Y%Z+
2.1.3. Những nguyên tắc trong việc quản lý tiền gửi của Khách hàng
L)Ob!'4)',.POTl'DyE"L)""/,C@G"]1@1e.
PObDTi)".#Gy'DH'0.D1')".E"L)""/ /N<<"J'0.6(
".0'@AE"%.C"^@2"+L)Ob!'4)@N"#6CO
o["/<"@1e.'"C"'.LE2<'"G)".E"L)""/+M'"()
"*@#i)Ob!'4)/bH["/)"I@#i)6y%Z1A''rT*<"J',Q1'D
y"W'@2"@M)". CbH67)RT0T/1POa%(',Ue.@1'"C"'.L)".
E"L)""/+
dOae.@1'"C"'.LeC.31
ŠD1q''0POa
Š[<"FO'"C"'.L
ŠY<"FOE".e0)+
ŠDy'"C"'.L'0["/"/#$)+
ŠDy%(',U'7'"MOe4'eOA)'0["/"/#$)+
o ["/<"@1e.'#-\ D'"G"0UCO3 7 /6y
%Z 7+Ob"!HOb!'4)/b)"I)Nl"mC'#-@7+

o ["/)"I@#i)'"()"*)L)E".C.%2)"',!'/E".)BC
E"L)""/E")NT*")BC)"B'/E".".q))N6(Or"*1)BC)"B'/E".+
.0',k',#G"i<E"L)""/ <"01TO?')"','"v.POb@2")BC
)-POC)N'"c1PObD D'"()"*)L)"*< Z'"C"'.L'"fE"@N[
"/1$)NPObD'(@A',Y)"'/E".'"C"'.L)NT!POC+
o ["/<"@1e.C'./ /eY1?')".)"B'/E".+
o ["/<")N',L)""*1EM16.L')L)Wb'G'"C"'.L)BC
E"L)""/H)L))"\'k'"C"'.L<"@#i)T?<'"v.@hPOb@2"+[
"/<"EM1',C).%WO /)"UEl)BCE"L)""/HFOE"g<">"i<'"f
["/)N'"M'k)"7'"C"'.L+
o s")N)L)"*< Z)NT!POC@F'/E".)BCE"L)""/'"f
["/<"E2<'"GyWbeL.)".E"L)""/+O7'"LH["/
<"ye6C.'/E".".q)WbeL.67%#)".E"L)""/+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C9 SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
2.1.4. Những vấn đề chung về tín dụng
2.1.4.1. Khái niệm
Y%ZT/1A'POC"*C.%2)"UC"C)"B'"MH',.@N1A'e!
)"ObMC.'D".q)'/6)".e!EC6y%Z',.1A''"G"0"W'@2"H
@3'"Ge!"?'D".q)'/6)C1EF'"./','"v.'"G"0@5'".
'"O?+
"# ?b',.@2""mC',!)"\C@("UA%O6CO
o dOC"*'Y%ZT/POC"*C.%2)"UC"C)"B'"MH1A'e!)"ObM
C.'D".q)"/".L)".e!EC6y%Z',.1A''"GC"W'@2"+=!
)"ObMC.'D".q)"/".L@#i)VT/#G)". CbzTv%v,{+=!"?
'D"Cb"/".L@#i)VT/#G@ Cbze.,,.‹v,{+
o #G@ Cb)"I6y%Z'D"Cb"/".L',.'"GC"W'@2"H
"F''"G"0)C1EF'#G@ Cb<""./',T0T#iL',2!O',!)".
#G@ Cb+"#G'"fL',2E".',T$"-L',2E". Cb+NT/<"J
Ti'\)1/#G)". Cb"?@#i)+

dOb',f" ?@A)BC'Y%Z)N'"M%j''"v.6-@36CO
Hình 1Quy trình vận động của tín dụng
,.".0'@A'"()'jHPOC"*'Y%Z@#i)"f"'"/""F'6\)@C
%0 /)N@B'W'))L)T.0)"B'"M'"C1C /.)L)POC"*'Y%Z+
2.1.4.2. Bản chất - chức năng – vai trò của tín dụng
a) Bản chất
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
#G)". Cb
#G@ Cb
L',2'Y%Z
Š;L',2'Y%ZŠT5
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
Y%ZT/"*'"7POC"*E"'F<"L'6"UC#G@ Cb /#G
)". CbH"GPOC"*Wb1/ 7'D'*@#i) ?@A'k)"B'"M/b6C)"B
'"ME"L)@M6y%Z)".)L)"O)JOE"L)"CO',.DE"'F`5"A+q)%>
'Y%Z)N1A'POL',f"'3'0 /<"L'',MT[O%/POC"DO"f"'"LE"'F
`5"A $"DO"f"'"\)E"L)"COH6.@DO)N'Y")"W'POC',V6CO
o Y%Z',#$)"F')"IT/6()"ObMC.PObD6y%Z1A'67'D
z"*E1{".q)'/6z"* ?'{'k)"B'"M/b6C)"B'"ME"L)H)"\E"g
T/1'"Cb@^L',26y%Z)"h+
o Y%ZeC.G)K)N'"G"0 /<"@#i)w"./',x+
o L',2)BC'Y%ZE"g"U@#i)e.'31/)R@#i)[)C.
"GTi'\)'Y%Z+
b) Chức năng
* Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ
o [bT/)"\)Q)-e)BC'Y%ZH"G)"\)Q/b1/)L)
O3 7'D'*',.`5"A@#i)@DO"RC'k-w'"kCx6C-w'"FOx@M6y
%Z"]1<"L'',MDE"'F+
o ŒE"[O'?<',O 7'D'*H'Y%ZT/-'?<"i<"UO3
7'01'"G"/,u',.`5"A+

o ŒE"[O<"[<"7T0 7'D'*H'Y%ZT/-@L<\O3
7)".6`OW'T#O'"g"/"NC)K"#"O)JO'!O%>',.'./`5
"A+
o "C1q''?<',O /<"[<"7T0 7'D'*@DO@#i)'"()
"*'"v.Ob!'4)"./',H f ?b'Y%Z)N#O'"F,†,*'HNEY)"'"Y)"1q'
'?<',O 7HN'"h)@cb *)6y%Z 7)N"*OPO+
* Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
.0'@A'Y%Z'0.@DOE*)".6(,C@G)BC)L))g)ZT#O'"g
'"„'Y%Z"#'"#-<"FOHE•<"FOH6‚)H'"„'Y%ZH'"„'"C"'.L})".
<"‚<'"Cb'"F1A'T#iT$'D1q'T#O"/"H"G@N1e$')L))"<"Y)N
T!POC"#'DH@h)'DH ?)"ObMHe.PO'D}
8$6(".0'@A)BC'Y%ZH@q)e*'T/'Y%Z["/@51_,C
1A'E"QT$',. *)1_'/E". /C.%2)"'"C"'.L'"gPOC
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cnn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
["/ $)L)"f"'"\))"ObME".".q)e>',k)"."COHh<PObF'
"C")"N)L)17POC"*E"'FH'0.@DOE*)".)L)DE"'F`5"A
<"L'',M+
* Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế
[bT/)"\)Q<"L'6"H"*PO)BC"C)"\)QN',!+( ?
@A)BC 7'Y%Z<"JT$T/6( ?@A4TD $6( ?@A)BC ?'
'#H"/".LH)"<"Y',.)L)`Y"*<)L)'^)"\)E"'F+8f ?bH'Y%Z
E"g"UT/'W1#-<"L"".0'@AE"'F)BC%.C""*<1/)R
'"gPOC@N'"()"* *)EM16.L')L)".0'@AWb"]1Q)"q)L)"*
'#i'!O)()HT5<"YH <"01TO?'<"L<}H',.".0'@A6`OW'E"
%.C")BC)L)%.C""*<+
c) Vai trò
* Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển
o Y%ZT/O3)O\ 7)".)L)%.C""*<H)L)'^)"\)
E"'F+

o Y%ZT/1A'',."U)g)Z@M'?<',O 71A')L)"
"UO"*O',.DE"'FHT/)JO7UC'F'E*1 /@JO'#+
o Y%ZT/1'Q"*O6OW'6y%Z@3 7H'Q'7)@A)"O
)"ObM 7',.<"01 './`5"A+
W')@DO"i<T() /'L)@AT!@G67E"'F•`5"AH'0.,C@A
T()<"L'',M,W'10"1ƒ1/E"g)N)g)Z'/)"Y"/.)N'"M'"Cb'"F
@#i)+
* Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả
Y%Z@5N<<"JT/11E"7T#i'DT#O"/"',.DE"
'FH@q)e*'T/',.)L)'JT$<%[)#HT/11L<T()T01<"L'H"G ?bN<
<"JT/1^@2"'D'*+
q'E"L)H%.)O\ 7)".DE"'FH'0.@DOE*)".)L)%.C"
"*<"./'"/"EF".0)"6`OW'E"%.C"HT/1)".6`OW'/b)/
<"L'',MH6<"c1"/"NCH%2)" ZT/1,C/b)/"DO@L<\@#i)"O
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
)JO/b)/'Q)BC`5"A+"Y""G@N1/'Y%ZN<<"JT/1^@2"
'"2',#GL)',.#$)+
* Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, và ổn định trật tự
xã hội
o A'1q'H%.'Y%Z)N'L)%Z'"h)@cbDE"'F<"L'',MH
6`OW'"/"NC /%2)" Z/b)/C'Q)N'"M'"SC15"O)JO@G
67)BC)L)'"/" !',.`5"AHT/@DOE*'"()"*'7'"-)L))"Y"
6L)"`5"A+
o q'E"L)H',!)-6_@C%0"NC)L)"f"'"\))". CbH 7'Y
%Z)O\@5'0.,CE"Q',. *)E"C'"L))L)'D1Q6•)N',.
`5"A D'/Ob!'"!"!H DTC.@A+X.@NHN)N'"M'"O"h'"DOT()
T#iTC.@A)BC`5"A'0.)gQ *)T/1H1'rT*'"W'"*<H'"h)@cb
'Q',#_E"'FN<<"J^@2"',?''(`5"A+
* Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng

giao lưu quốc tế
(<"L'',M)BC'Y%ZE"g"U_',.<"01 PO7)A1/)R
1_,A,C)<"01 PO7)'FH"G@NN'"h)@cb)L)17POC"*E"'F@7
.0H"]1h<@Ž /PObF')L)"O)JOT&"CO',.POL',f"<"L'',M
@T!)BC1u#$)HT/1)".)L)#$))N@DOE*`Y)"T0J"CO"- /
)>"CO<"L'',M+
d) Phạm vi áp dụng
- Bên cho vay T/ )L)'^)"\)'Y%Z@#i)'"/"T?<H@#i))W<Wb<"‚<
".0'@A',!'./T5"'"^8*'C1'"v.POb@2")BC"L<T*"["/H
"i<'L)`5'Y%Z /)g'b'/)"Y"@DO@#i)<"‚<"Ob@A 7 /)". Cb
4"0'/',i)".".0'@AE"%.C"',.)L)'^)"\)E"'FeC.31
- Bên đi vayT/"U<"L<"[H'"M"[".0'@A6`OW'E"%.C"
'"v.@h<"L<TO?'8*'C1+
e) Nguyên tắc vay vốn
o87 Cb<"@#i)"./',@Jb@B) 77) /T5 Cb'"v.@h'"G
"0@5'"SC'"O?',."i<@3'Y%Z+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cnp SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
o87 Cb<"@#i)6y%Z@h1Z)@Y)"H)N"*OPOE"'F+
o8*)@1e.'D Cb@hPOb@2")BC)"Y"<"B /'"7@7)[
"/"/#$)+
f) Đối tượng cho vay
o L',2 ?''#H"/"NCH1Lb1N)H'"F'e2eC.31)'"OFL',2C
'Q]1',.'^L',2Tg"/ /)L)E".)"<"Y@M'"()"*)L)%(L
@JO'#H<"#-L6`OW'E"%.C"H%2)" Z".q)%(L@JO'#H<"#-L
<"Z) Z@G67+
o 7'D'"OF`OW'E"cOH"?<E"cOHE"L)""/<"T/1'"B'Z)`OW'
E"cOH"?<E"cO1/L',2Tg"/@N'^)"\)'Y%Z)N'"C1C)". Cb+
o 7T5'D Cb',)".'^)"\)'Y%Z)". Cb',.'"G"0'")gH
)"#Ce/C. /@#C'/6)7@2" /.6y%Z@7 $)". Cb',O"0H%/

"0@M@JO'#'/6)7@2"@NH1/E".',T5@#i)'Y"',.L',2'/6
)7@2"@N+
o 7'DE"L)""/ Cb@M',)".)L)E". Cb'/)"Y")".#$)
./1/)L)E". Cb@N@5@#i)'^)"\)'Y%Z',.#$)e.T5"+
o L)"O)JO'/)"Y"E"L)<"Z) Z)".POL',f"6`OW'E"%.C"
%2)" Z /<"Z) Z@G67'"v.POb@2")BC["/"/#$)+
g) Thời hạn cho vay
.•-)". Cb /E"L)""/'"SC'"O? D'"G"0)".
Cb31"CT.0
- Cho vay ngắn hạn: 7@Cn'"L
- Cho vay trung - dài hạn:
Š". Cb',O"0kn'"L•…'"L+
Š". Cb%/"0 k…'"L',_T! /E"gPOL'"G"0".0'@A
)RT0'"v.PObF'@2"'"/"T?<".q)'"v.Wb<"‚<'"/"T?<@7 $<"L<
"[ /E"gPOLn:Q1@7 $)L)%(L)". Cb<"Z) Z@G 67.
h) Lãi suất cho vay
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
o \)T56OW')". Cb%.'^)"\)'Y%Z /E"L)""/'"SC'"O?
<">"i< $POb@2")BC["/"/#$) DT56OW')". Cb'0'"G@M1
ElEF'"i<@3'Y%Z+^)"\)'Y%Z)N',L)""*1)ge7)gE"C
)L)1\)T56OW')". Cb)".E"L)""/eF'+
o ;56OW')". Cb@#i)L<%Z@7 $)L)E"L)""/@#i)#O@5
DT56OW''"v.POb@2")BC"Y"<"B /#G"#$%&)BC["/"/
#$)+
o \)T56OW'L<%Z@7 $E".i7)POL"0%.'^)"\)'Y
%ZW@2" /'"SC'"O? $E"L)""/',."i<@3'Y%Z"#
E"g #i'POLn:~T56OW')". CbL<%Z',."0)". Cb@5@#i)ElEF'
".q)@DO)"I"',."i<@3'Y%Z+
i) Mức cho vay

o \))". Cb@#i)`L)@2")Q)\ /."O)JO Cb 7)BCE"L)"
"/H'rT*)". Cb'7@C6. $',2L'/6T/1@1e.'D Cb'"v.POb
@2")BC"Y"<"B /"#$%&)BC["/"/#$)HE"Q"./',
i)BCE"L)""/ Cb /E"QO3 7)BC1f"@MPObF'@2"1\))".
Cb+
o ^%#i)". Cb@7 $1A'E"L)""/E"g@#i) #i'POLn:~
7'()N)BC'^)"\)'Y%Z',k',#G"i<@7 $"UE". Cb'kO3
7Bb'"L))BC)"Y"<"BH)BC)L)'^)"\))L"[+,#G"i<E"L)""/ Cb
#i'POLn:~ 7'()N'^)"\)'Y%Z".q)E"L)""/)N"O)JO"Ob@A 7
'k"DOO3'"f'^)"\)'Y%Z)". Cb"i< 7'"v.POb@2")BC["/
"/#$)8*'C1+
j) Biện pháp bảo đảm tiền vay
oJ1)7H'"F)"W<e]'/6)BCE"L)""/ Cb
o=.T5"e]'/6)BCe!'"\p
o=.@1e]'/6"f"'"/"'k 7 Cb
 ./,CH["/)R)Ne*<"L<@1e.'D Cbe]'Y)"W<+
2.1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn của
NHTM
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn: SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
,.PObM"*< Z["/'"#-  10 "* @0%.+
ObjQXG)"Be!H%."/`OW'e"7s!`OW'eQ1:)N@D
)?<@F)L))"I'!O@L"L'f""f""Ob@A /6y%Z 7)BC+L)
)"I'!O/b@5@#i))L)"/E"'F /)L))"Ob! !["/'"F'T?< /6y
%Z+L))"I'!O/beC.31

a) Phân tích tổng quát nguồn vốn

Tỷ lệ % từng khoản nguồn vốn = x 100%
"I67/b6ƒh<"/<"['Y)"eF'@#i))-)WOO3 7)BC[

"/+u1A'E".O3 7@M)N"Ub!O)JOE"L)"CO D)"<"YH'Y"
'"C"E".H'"G"0"./',E"L)"CO}%.@N["/)J<"POC6L'H
@L"L'kT.0O3 7@ME2<'"G@M)N"U)"FT#i)"Ob@A'7'
"W'',.'k'"GE•"W'@2"+
b) Phân tích nguồn vốn huy động
oVốn huy động / vốn tự cóh<)L)"/<"['Y)"`L)@2"@#i)E"
Q /POb1g'"O"h' 7'kDE"'F)BC+
oTỷ lệ phần trăm từng loại tiền gửi:
 Số dư từng loại tiền gửi
Tỉ lệ phần trăm từng loại tiền gửi = x 100%
Tổng vốn huy động
rT*/b"]1`L)@2")-)WO 7"Ob@A)BC["/+dOC@N
h<["/"0)"F"U,B,.)N'"Mq<<" /'7'"MO".L)"<"Y@JO
/.)".["/+
c)Phân tích vốn vay
Vốn vay
Tỷ lệ vốn vay / tổng nguồn vốn = x 100%
Tổng nguồn vốn
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn… SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Số dư từng khoản mục
nguồn vốn

Tổng nguồn vốn
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
"L"1\)"u',i 7'k["/,O|-zˆ{ /)L)
'^)"\)'Y%ZE"L)+
 d) Phân tích vốn tự có của Ngân hàng
 M`L)@2"1\)@AC'./)BC["/ fE"Q'"C"'.L)O7
)>)BC1A'["/)NT!POC1?''"F' $1\) 7'()N+8*)@L"L
E"Q'"C"'.L)O7)>'"#G@#i)'"()"*'"gPOC)"I676CO

Tổng vốn tự có
Tỷ lệ vốn tự có / từng khoản tài sản = x 100%
Tổng tài sản

2.4.1.4. Các chỉ tiêu phân tích hoạt động sử dụng vốn
•Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động
"I67/b`L)@2""*OPO@JO'#)BC1A'@3 7"Ob@A+Nh<
)"."/<"['Y)"6.6L"E"Q)". Cb)BC["/ $O3 7"Ob
@A+
•Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn / Tổng dư nợ
"I67/b%>`L)@2")-)WO'Y%Z'"v.'"G"0+k@Nh<"/
<"['Y)"@L"L@#i))-)WO@JO'#"# ?b)N"i<Tl"Cb)"#C /)N
<"L<@DO)"I"E2<'"G+
2.4.1.5. Phân loại nợ
Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
oL)E".i',."0 /'^)"\)'Y%Z@L"LT/)NE"Q'"O
"3@Jb@B)7) /T5@h"0
oL)E".iPOL"0%#$n/b /'^)"\)'Y%Z@L"LT/)N
E"Q'"O"3@Jb@B7) /T5e2POL"0 /'"O"3@Jb@B7) /T5@h
'"G"0)RT0+zdn‰t‡tdo{
Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm:
oL)E".iPOL"0'kn/b@F9/b
oL)E".i@DO)"I"E•"0',iTJ@JOz@7 $E"L)""/T/
%.C""*<H'^)"\)'"f'^)"\)'Y%Z<")N"36-@L"LE"L)""/ D
E"Q',i@Jb@Bi7) /T5@hE•"0@#i)@DO)"I"TJ@JO{+
zdn‰t‡tdo{
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn‡ SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
oL)E".iPOL"0'k9n@Fn‰/b+

oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ@JOPOL"0%#$n/bH
',k)L)E".i@DO)"I"E•"0',iTJ@JO'!<"[T.0 /."N1'"v.
PO@2"+
oL)E".i@#i)1j1T5%.E"L)""/E"g@BE"Q',
T5@Jb@B'"v."i<@3'Y%Z+zdn‰t‡tdo{
Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gồm:
oL)E".iPOL"0'kn‰n@Fp…/b+
oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ@JOPOL"0%#$9/b
'"v.'"G"0',i@#i))-)WOT0TJ@JO+
oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ'"\"C+zdn‰t‡tdo
{
Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
oL)E".iPOL"0',!p…/b+
oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ@JOPOL"0'k9/b',_
T!'"v.'"G"0',i@#i))-)WOT0TJ@JO+
oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ'"\"CPOL"0'"v.'"G"0
@#i)',i@#i))-)WOT0TJ'"\"C+
oL)E".i)-)WOT0'"G"0',iTJ'"\eC',_T!HEM))"#Ce2
POL"0".q)@5POL"0+
oL)E".iE".C"Hi)"G`yTl+zdn‰t‡tdo{
Nợ xấu: T/)L)E".i'"OA)"N1pHH:+rT*i`WO',!'^%#iT/
'rT*@M@L"L)"W'T#i'Y%Z)BC'^)"\)'Y%Z+
2.1.4.6. Các chỉ tiêu dùng để phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng
của ngân hàng
a) Doanh số cho vay
.0'@A)". CbT/".0'@A)"Y"bFO /POC',V"W')BCeW')\
1A'["/'"#-10/.+()"ObM".L'k 7'D6C 7'Y%Z@M
e^6O)"."O)JO6`OW'E"%.C"',.DE"'FE"g)"I)Nl"mC
@7 $DE"'F1/)@7 $e'"[["/+=_ f"G)". Cb1/'0.
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn‰ SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
,CO3'"O"?<)"BbFO)".["/@M'k@Ne3"./T0'Dy)BC
E"L)""/He>@4<)L))"<"YE"%.C" /'0.,CTi"O?)".["/+
Ob"!".0'@A)". CbT/".0'@A1C'Y",B,.T$H f ?b)J<"
POTl)L)E".)". Cb1A')L)")"q')"ƒ'"f1$)N'"MQkC".q)
1'"MO,B,.+
b) Doanh số thu nợ
["/T/'^)"\)',OC@ Cb@M)". Cb+D@ CbPOC%[
)#HPOC)L)'^)"\)'Y%ZHPOC}@DO<"',T5+NT/)"<"YE"
["/6y%Z 7)BC)L))"B'"M',.DE"'F+.0'@A)BC[
"/T/@ Cb@M)". Cb! 7)BCN<"@#i)e.'3 /<"L'',M+s"
)L))"B'"M',.DE"'F6y%Z 7)BC["/'"f"V<"',T5)".
["/+"JT5/b<"e>@4<<"JT51/["/@ CbH<"J)"<"Y
)".".0'@A)BC["/ /@1e.)NTi"O?)".["/+.0'@A
)". CbT/".0'@A)N"DO,B,.H@3 71/["/)". Cb)N'"M
@#i)'"O"3@h"0H',j"0".q))N'"ME"g'"O"3@#i)+8f ?b)g'L)
'"O"3i@#i)["/@q'T!"/@JOHe_1A'["/1O7".0'@A
'7'HE"g<")"I[)C.%.C"67)". Cb1/)R)"h',V@F)g'L)'"O
iT/16C.@M@1e.@3 7eS,C /'"O"3T0"C")"NH',L"'"W'
'".L' /)N"*OPO)C.+
q)%> *)'"OiT/bFO'7)"#CNT!"*OPO".0'@A)BC[
"/1A')L)"',()'F<H"#NT/bFO'7)"BbFO'"M"*E"Q<"['Y)"H
@L"LHEM1',CE"L)""/H)BC["/T/'"/")g"CbE"g+8*)'"O
"31A'E".i@h $)L)@DOE*@5)C1EF'',."i<@3'Y%ZT/
1A''"/")g,W'T$',.".0'@A)W<'Y%Z)BC["/+8f@5)".
Cb@h@7'#iH#G6y%Z 7 Cb@h1Z)@Y)")N"*OPO /#G
Cb@5'0.,CTi"O?)".["/POC *)"V',i /T5@h"0)".
["/+
c) Tình hình dư nợ
X#i<"L"'"()',0".0'@A)BC1A'["/'01A''"G

@M1"W'@2"+\)%#i4"0)K"#',O /%/"0<"Z'"OA) /.
1\)@A"Ob@A 7)BC["/+FOO3 7"Ob@A'Q'"f1\)%#
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn9 SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
i6ƒ'Q /#i)T0+=W')\1A'["//.)K ?bH@M".0'@A'7''"f
E"g)"I[)C.%.C"67)". Cb1/)R<"[)C.1\)%#i+
d) Tình hình nợ quá hạn
7 $E".)". CbE"@FE•"0',i1/E"L)""/E"g',
@#i)i@h"0'"f)N'"M)"ObM6CiPOL"0+FOE"L)""/ f"U
Ob!"[E"L)"POCE"g',@#i)i@h"0'"f)N'"MT/1@-`C
"0".q)@DO)"I"E•"0iFO@#i)["/@3l+COE""F''"GC
C"0".q)@DO)"I"E•"0',i1/E"L)""/ &E"g',@#i)i)".
["/'"fi@N@#i))"ObM6CiPOL"0+RFOE"L)""/E"g
)N@-`C"0".q)@DO)"I"E•"0i'W'bFO["/)K)"ObMi
@N6CiPOL"0Cb6COE""F'"0+
iPOL"0HiE"N@RT/"UeMO"*,†‚')BC)"W'T#i'Y%Z+
s"<"L'6"iPOL"0)K@3"mC $)L)E". Cb)BC["/@5
e2,B,.+8f ?b["/)J'f1,C)L)Ob!"[<"L'6"iPOL"0H
@3'"G'f1,C)L)<"L<@M"0)"FiPOL"0H"]11'"MO,B,.)".
["/)K@3"mC $ *)[)C.)"W'T#i".0'@A)".[
"/+
e) Tình hình vốn huy động trên tổng dư nợ
"I'!O/b)".'CeF'E"Q6y%Z 7"Ob@A)BC["/
/. *))". Cb 7+"g'"#GE"O3 7_["/)"F1'rT*'"W<
6. $O3 76y%Z'"f%#i6ƒ)/)C."- 7"Ob@A,W'"DO+FO
["/6y%Z 7)". Cb<"JT$'kO3 7)W<',!'"fE"g"*O
POe] *)6y%ZO3 7"Ob@A+8/@#i)'Y"e])g'"\)
Số dư vốn huy động
Vốn huy động / Tổng dư nợ = x 100%
Tổng dư nợ

8f ?bHFO)"I'!O/b',!:~'"f"*OPO".0'@A)BC["/
)/)C.H'Y"'()"B)BC["/)C.',.".0'@A'Y%ZH f@56y%Z
@3 7"Ob@A@#i))N"*OPO+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
Ob"!H'"v.+;!8Q#',.PObMD'* /["/
`OW'eQ1n'"f)N"DO)"I'!O@M@L"L"*OPO".0'@A'Y
%Z)BC1A'["/+=!)0")L))"I'!O kC!O,C_',!H)N'"M`v1
p)"I'!O%#$@[bT/)"Y"bFOHPOC',V"W'H'"M"*,†"W''f""f"
".0'@A'Y%Z)BC1A'["/'"#-10+NT/)"I'!O*67'"O
iH8RPOCb 7'Y%Z /rT*iPOL"0',!%#i+L))"I'!O/b
@5@#i)@h)EF'',."DO'"?<Er<"L'',M)BC"*@0H /@#i)
'W'))L)',!'"F$L<%Z@MT/1)Q)\@L"L"*OPO".0'
@A'Y%Z)BC1f"+
2.1.4.7. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng
a) Tình hình thu nợ trên doanh số cho vay (hệ số thu nợ)
x 100%
X.C"67'"OiT/ W@DPOC',V@#i))L)["/POC'[1HN
@L"LE"Q'f""f"'/)"Y")BCE"L)""/+*OPO".0'@A'Y
%ZT/O3'L@JO'#'Y%Z@M@1e.O3 7"*)N /@cb"C"
'7)@ATO[)"ObM',.T#O'"g+
Ý nghĩa:"I'!O/b)".eF'E"Q'"O"3i)BC["/E")".
E"L)""/ CbH["/6ƒ'"OT0@#i)eC."!O<"J',Q1E"6y%Z
)"Y"67'D)". Cb)BC1f"+FO'rT*/b)/)C.)".'"WbE"Q'"O"3
i)BC["/T/,W''7'H["/".0'@A)N"*OPO+
b) Tình hình nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Nợ quá hạn
Nợ quá hạn trên tổng dư nợ = x100%
Tổng dư nợ
[bT/)"I'!O'"M"*',()'F<)g'L)'"c1@2"<"#-L6`OW'

E"%.C")BC)LeA'Y%Z+3'"G<"L"E"Q'"O"3 7)BC
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cn SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Hệ số thu nợ =
Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay
b•b
n
ob

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
["/@7 $E"L)""/)K"#Ob'Y)BCE"L)""/@7 $[
"/+N)L)"E"L)H)"I'!O/b<"L")"W'T#i'Y%Z)BC["/+
*Cb'"v.1\)@A)".<"‚<)BC["/"/#$)'"f'rT*iPOL"0',!
'^%#iT/%#$:~H',.@N'rT*iE"N@R',.'^iPOL"0'"W<'"f
@#i)).T/'Y%Z)N)"W'T#i'7'+FOiPOL"0)"F1'r',VT$',.
'^%#i'"f)"W'T#i'Y%Z)BC["/E‚1H /,B,.'Y%ZE‘1
'"v.T/,W')C.H /#i)T0+
"I'!OiPOL"0',!%#i)".'"WbE"Q'"C"'.L)K"#Ob
'Y)BCE"L)""/HN)KL'F<<"L"E"Q'"O"3 7)BC[
"/@7 $)L)E".)". Cb+
c) Vòng quay vốn tín dụng
8RPOCb 7'Y%Z@.T#G'7)@ATO[)"ObM 7'Y%Z[
"/+"GC'"O"3i"C"'"f RPOCb)BC 7'Y%Z"C"H".0'
@A@#C 7 /.6`OW'E"%.C"@0'"*OPO)C.+
Doanh số thu nợ
Vòng quay vốn =
Dư nợ bình quân
2.2 Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
7T*O'"\)W<@#i)'"O'"?<'k<"Rs"%.C"C).1eCE""L"

J"-+
o=L.)L.'/)"Y")BCC).1eCE""L"J"-'kQ1n@F
Q1n+
of""f""Ob@A 7POC'kQ1n@FQ1n)BCC).1eCE
""L"J"-+
oX.C"67)". CbH'"Oi'kQ1n@FQ1C).1eCE""L"
J"-+
2.2.2. Phương pháp phân tích
2.2.2.1. Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối
;/EF'PO)BC<"‚<',kUC',267)BCE•<"['Y)")BCE•7)
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
,.@N
b

)"I'!OQ1',#$)+
b
n
)"I'!OQ16CO+
bT/<"J)"!"T*)"'QH1)BC)L))"I'!OE"'F+
"#-<"L</b@#i)6y%Z@M6.6L"67T*OQ1'Y" $67T*OQ1
',#$)',.POL',f"<"['Y)"'f""f"EF'PO".0'@AE"%.C"H"Ob@A
7H%.C"67)". CbH%.C"67'"OiH%#iH++)BC["/`v1eF@A
"#'"F/. /'f1,COb!"[eF@A)BC)L))"I'!O'Y%ZH'k@N@D
,Ce*<"L<E"4)<"Z)+
2.2.2.2. Phương pháp so sánh bằng số tương đối
;/EF'PO)BC<"‚<)"CUC',267)BCE•<"['Y)"6. $E•7))BC)L)
)"I'!OE"'F+
,.@N
b


)"I'!OQ1',#$)+
b
n
)"I'!OQ16CO+
beMO"*'7)@A'Q',#_)BC)L))"I'!OE"'F+
"#-<"L<%>@MT/1,†'f""f"eF@A'"v.1\)@A<"[',Q1
z~{)BC)L))"I'!OE"'F',.'"GC/.@N+.6L"'7)@A'Q',#_
)BC)"I'!OUC)L)Q1 /6.6L"'7)@A'Q',#_UC)L))"I'!O+k@N
'f1,COb!"[ /e*<"L<E"4)<"Z)+> $<"#-<"L<6.6L"67
'Ob*'@7H<"#-<"L<6.6L"67'#-@7)K,W'POC',V@M'"()"*
*)<"['Y)"'f""f""Ob@A 7 /EF'PO".0'@AE"%.C")BC[
"/+<"#-<"L</b'"#G@#i)6y%Z)"O@M"f"? /@L"
L)"Y"`L)"-"UeF@A)BC)L)E".1Z)+
2.2.2.3. Phương pháp phân tích tỷ trọng
’v1`‚')-)WOH'Y"'r',V)L)E".1Z)',.e)[@7EF'.LH
eeL.)L.EF'PO".0'@AE"%.C"
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,Cp SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm
b •
b
n
€n~on~
b

r',V'k
E".1Z)
•
^L',2)L)E".1Z)
L',2'kE".1Z)
’n~

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Cần Thơ
8*)@L"L)L)E".1Z))"ObMeF,C6C. /6ƒ""#_'$1\)
@A/.'>b'"OA) /.'r',V)BCN',.'^L',2)L)E".1Z)+
GVHD: Ths.Trương Hoàng Phương ,C SVTH: Phạm Thị Hồng Thắm