(LUẬN văn THẠC sĩ) phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh phòng giao dịch duy tân​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM
KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN

Ngành:

Tài chính – Ngân hàng

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hƣớng dẫn

: ThS. Phan Thị Thƣơng Huyền

Sinh viên thực hiện

: Lê Thị Thúy Hằng

MSSV: 1154020278

Lớp: 11DTNH14

TP. Hồ Chí Minh, 2015

download by :

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM
KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN

Ngành:

Tài chính – Ngân hàng

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hƣớng dẫn

: ThS. Phan Thị Thƣơng Huyền

Sinh viên thực hiện

: Lê Thị Thúy Hằng

MSSV: 1154020278

Lớp: 11DTNH14

TP. Hồ Chí Minh, 2015

i

download by :


LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong
báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực hiên tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển
thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân, khơng sao chép bất kỳ nguồn nào
khác. Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng về sự cam đoan này.
TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015
Tác giả
(ký tên)

ii

download by :


LỜI CẢM ƠN
Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu cùng tồn thể q thầy cơ giáo nói
chung và q thầy cơ khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng đã tận tình chỉ
bảo, dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong lĩnh vực chuyên môn
cũng nhƣ lƣợng kiến thức khác trong đời sống, đó là hành trang để em bƣớc vào cuộc
sống.
Em xin cảm ơn ThS. Phan Thị Thƣơng Huyền đã tận tâm hƣớng dẫn em trong suốt
quá trình thực hiện chuyên đề này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần

Phát Triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân, đặc biệt em cảm ơn các
cô, chú, anh, chị phịng kế tốn, phịng hành chính đã chấp nhận và tạo điều kiện cho em
thực tập tại ngân hàng cũng nhƣ cung cấp cho em những tài liệu, số liệu của ngân hàng
và hƣớng dẫn tận tình giúp em có thể tiếp cận thực tế và làm quen với công tác quản trị
tài chính, tạo mọi điều kiện cho em trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng.
Em xin chân thành cảm ơn!
TP. Hồ Chí Minh, ngày… tháng … năm 2015
(SV Ký và ghi rõ họ tên)

Lê Thị Thúy Hằng

iii

download by :


iv

download by :


v

download by :


TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN

NHẬN XÉT VỀ Q TRÌNH VIẾT KHĨA LUẬN CỦA SINH VIÊN :
Họ và tên sinh viên : ......................................................................................
MSSV : ............................................................................................................
Lớp : ...............................................................................................................
Thời gian viết khóa luận: Từ …………… đến ………………..
Tại đơn vị: ………………………………………………………………….
Trong q trình viết khóa luận của sinh viên đã thể hiện :
1. Thực hiện viết khóa luận theo quy định:
Tốt

Khá

Trung bình

Khơng đạt

2. Thƣờng xun liên hệ và trao đổi chuyên môn với Giảng viên hƣớng dẫn :
Thƣờng xun

Ít liên hệ

Khơng

3. Đề tài đạt chất lƣợng theo u cầu :
Tốt

Khá

Trung bình

Khơng đạt

TP. HCM, ngày …. tháng ….năm 201..
Giảng viên hƣớng dẫn
(Ký tên, ghi rõ họ tên)

vi

download by :


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
PGD

Phòng giao dịch

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

KD

Kinh doanh

PGDDT

Phịng giao dịch Duy Tân

KTTCNH

Kế tốn tài chính ngân hàng

HDTD

Hợp đồng tín dụng

CVQHKHCN

Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân

CVQHKHDN

Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp

TCTD

Tổ chức tín dụng

vii

download by :


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – PGD
Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014......................................................................................... 25

Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ...............30
Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ....32
Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm tại tại
Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn
2012 - 2014. .......................................................................................................................34
Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ
Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ............................................................ 36
Bảng 2.6:Tình hình tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh –
Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ........................................................... 38
Bảng 2.7: Tình hình tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ........................................................... 40
Bảng 2.8: Tình hình tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ...........41
Bảng 2.9: Tình hình vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí
Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ..............................................42
Bảng 2.10: Tình hình tỷ lệ thu nhập lãi trên chi phí lãi từ hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân
giai đoạn 2012 – 2014. .......................................................................................................44

viii

download by :


DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí
Minh – PGD Duy Tân từ năm 2012 đến năm 2014. ......................................................... 26
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tại ngân hàng TMCP

Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ...............30
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ...32
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm tại
Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn
2012 – 2014........................................................................................................................34
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ
Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ............................................................ 36
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh –
Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ........................................................... 39
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ........................................................... 40
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ...............41
Biểu đồ 2.9: Cơ cấu vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí
Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 ...............................................43
Biểu đồ 2.10: Cơ cấu tỷ lệ thu nhập lãi trên chi phí lãi từ hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân
giai đoạn 2012 – 2014. .......................................................................................................44
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh
– PGD Duy Tân .................................................................................................................22

ix

download by :


MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH – PHÒNG GIAO DỊCH DUY TÂN. .................................................................... 4
1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trị và phân loại tín dụng cá nhân ............................... 4
1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân .................................................................................. 4
1.1.2. Phân loại tín dụng cá nhân .................................................................................... 4
1.1.3.Vai trị tín dụng cá nhân ........................................................................................ 5
1.2. Các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân ............................................................ 6
1.2.1. Nguyên tắc cho vay .............................................................................................. 6
1.2.2. Điều kiện cho vay ................................................................................................. 6
1.2.3. Hồ sơ vay vốn ....................................................................................................... 6
1.2.4. Thủ tục vay vốn .................................................................................................... 7
1.2.5. Thời hạn cho vay .................................................................................................. 7
1.2.6. Lãi suất cho vay .................................................................................................... 7
1.2.7. Mức cho vay ......................................................................................................... 8
1.3. Một số sản phẩm tín dụng điển hình tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.Hồ
Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân ......................................................................... 8
1.4. Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng
Giao Dịch Duy Tân. ....................................................................................................... 11
1.4.1.Quy trình cho vay ................................................................................................ 11
1.4.2. Đánh giá quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí Minh
– Phòng Giao Dịch Duy Tân ........................................................................................ 11
1.5. Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng ................................................................... 12
1.5.1. Các chỉ số đánh giá hoạt động tín dụng .............................................................. 12
1.5.2. Các chỉ tiêu dùng đánh giá hoạt động tín dụng .................................................. 14
1.5.2.1. Tỷ lệ nợ quá hạn (%)..................................................................................... 14
1.5.2.2. Tỷ lệ nợ xấu (%) ........................................................................................... 14
1.5.2.3. Tổng dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn ..................................................... 14
1.5.2.4. Vịng quay vốn tín dụng (vòng) .................................................................... 14
x

download by :


1.5.2.5. Thu nhập lãi trên chi phí lãi (lần).................................................................. 15
1.6. Những nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng cá nhân ............................................... 15
1.6.1. Nhân tố vĩ mô ..................................................................................................... 15
1.6.2. Nhân tố vi mô ..................................................................................................... 15
1.7. Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ các ngân hàng trong nƣớc và quốc tế về
hoạt động tín dụng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh
– Phịng Giao Dịch Duy Tân. ........................................................................................ 17
1.7.1. Kinh nghiệm về hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng nƣớc ngồi tại
Việt Nam. ...................................................................................................................... 17
1.7.2. Bài học kinh nghiệm về hoạt động tín dụng cá nhân đối với các ngân hàng
thƣơng mại Việt Nam ................................................................................................... 18
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH – PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN. .................................................................. 19
2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố
Hồ Chí Minh .................................................................................................................. 19
2.1.1. Giới thiệu chung ................................................................................................. 19
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – PGD Duy Tân: .............................................................................. 20
2.1.3. Chức năng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh-PGDDT

-

Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam. ......................... 21
2.1.4. Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng
Giao Dịch Duy Tân ....................................................................................................... 21

2.1.5. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng
Giao Dịch Duy Tân. ...................................................................................................... 22
2.1.5.1. Bộ máy hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
PGD Duy Tân............................................................................................................. 22
2.1.5.2. Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận: ................................................... 22
2.1.6. Mối quan hệ liên kết với các đơn vị trong hoạt động của Phòng Giao Dịch Duy
Tân ................................................................................................................................ 24
2.1.7. Tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí Minh –
Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ...................................................... 25
xi

download by :


2.1.8. Chiến lƣợc, phƣơng hƣớng phát triển của ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ
Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân ........................................................................ 29
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát
triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014............ 29
2.2.1. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí
Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ......................................... 30
2.2.1.1. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Phát
triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ........... 30
2.2.1.2. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng TMCP
Phát triển TP. Hồ Chí Minh Phịng - Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014. ... 32
2.2.1.3. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm tại Ngân
hàng thƣơng mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy
Tân giai đoạn 2012 - 2014. ........................................................................................ 34
2.2.2. Dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh
– PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ....................................................................... 36
2.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – Phòng

Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ................................................................. 38
2.2.4.Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao
Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. .......................................................................... 40
2.2.5. Tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014. ...................... 41
2.2.6. Vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh –
Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 ...................................................... 42
2.2.7. Tỷ lệ thu nhập lãi trên chi phí lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn
2012 - 2014 ................................................................................................................... 44
2.2.8. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân. .......................................................... 45
2.2.8.1. Kết quả đạt đƣợc: .......................................................................................... 45
2.2.8.2. Một số hạn chế và nguyên nhân:................................................................... 46
2.2.8.2.1. Hạn chế: ...................................................................................................46
2.2.8.2.2. Nguyên nhân: .......................................................................................... 46
xii

download by :


CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN.49
3.1. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân ........................... 49
3.1.1. Thuận lợi ............................................................................................................. 49
3.1.2. Khó khăn ............................................................................................................. 49
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân
hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân ................. 50

3.2.1. Mở rộng dƣ nợ cho vay thông qua việc phát triển sản phẩm. ............................ 50
3.2.2. Mở rộng qui mô cho vay đối với các lĩnh vực ƣu tiên. ...................................... 51
3.2.3. Giải quyết vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu ................................................................ 52
3.2.4. Gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay ............................................................. 52
3.3. Kiến nghị ................................................................................................................. 53
3.3.1. Đối với ngân hàng Nhà nƣớc và các bộ ngành có liên quan .............................. 53
3.3.2. Đối với ngân hàng .............................................................................................. 54
KẾT LUẬN ....................................................................................................................... 56
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 57
PHỤ LỤC

xiii

download by :


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Trong xu thế tồn cầu hố đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế thì
hệ thống ngân hàng có vai trị quan trọng và ảnh hƣởng lớn đến quan hệ kinh tế tài chính.
Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vực chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của ngân hàng. Trong đó, tín dụng là một
hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời của ngân
hàng. Trong các sản phẩm tín dụng cung cấp trên thị trƣờng thì tín dụng cá nhân là một
mảng tín dụng quan trọng của ngân hàng. Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá
nhân chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số cho vay, bên cạnh đó thị
trƣờng tín dụng cá nhân đang là một thị trƣờng đầy sôi động, với sự tham gia của hầu nhƣ
tất cả của ngân hàng. Trong đó, mảng cho vay đang có mức tăng trƣởng ngày càng cao là
cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Nắm bắt đƣợc nhu cầu của thị trƣờng,
ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch

Duy Tân đã ngày càng quan tâm đến khách hàng cá nhân cùng với sự điều chỉnh chính
sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với sự thay đổi của thị trƣờng, cho ra đời các sản
phẩm mới đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng
cao theo đúng định hƣớng cho vay phân tán theo mơ hình bán lẻ.
Hiểu rõ đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng sẽ giúp ta thấy đƣợc tình hình hoạt động
tín dụng, biết đƣợc những ƣu điểm và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng của ngân
hàng. Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của
ngân hàng. Với những lý do trên nên em đã lựa chọn đề tài: “ Phân tích thực trạng hoạt
động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ
Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân.” để tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích, thực trạng
tín dụng cá nhân từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động tín dụng cá nhân của Phịng Giao Dịch Duy Tân.
2. Tình hình nghiên cứu.
Qua khảo sát về nội dung nghiên cứu các luận văn trƣớc đây có liên quan đến đề tài
tại Phòng Giao Dịch
- Nguyễn Quỳnh Nhi (2009). Đề tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao
Dịch Duy Tân”
1

download by :


- Lê Bá Quang (2012). Đề tài: “Mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân
tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch
Duy Tân”.
- Thái Kiến Tân (2013). Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng
cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng
Giao Dịch Duy Tân”.
3. Mục tiêu nghiên cứu.

-

Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát Triển

TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân.
-

Định hƣớng giải pháp để tháo gỡ khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng hiện

nay trong hoạt động tín dụng cá nhân.
4. Đối tƣợng nghiên cứu.
Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề về tình hình tín dụng cá nhân, dƣ
nợ, nợ xấu và các chỉ tiêu phân tích tình hình tín dụng cá nhân của Phịng Giao Dịch Duy
Tân.
5. Phạm vi nghiên cứu.
- Về khơng gian:
+ Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân.
+ Các khách hàng cá nhân đến vay vốn tại Phòng Giao Dịch Duy Tân.
- Về thời gian:
+ Số liệu đƣợc lấy trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 của Phòng
Giao Dịch Duy Tân.
+ Thời gian thực hiên đề tài nghiên cứu từ ngày 20/05/2015 đến 31/07/2015.
6. Phƣơng pháp nghiên cứu.
- Thu thập thông tin: Số liệu đƣợc thu thập trực tiếp từ các báo cáo của Ngân hàng
TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân, trên mạng internet, sách
báo và các tài liệu có liên quan.
- Xử lý thông tin: Các thông tin sau khi thu nhập đƣợc phân tích, tổng hợp lại trên
cơ sở chọn lọc sao cho dữ liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu.

2

download by :


+ Phƣơng pháp so sánh: là phƣơng pháp dựa vào số liệu có sẵn để tiến hành so
sánh, đối chiếu nhằm xác định xu hƣớng, mức độ biến động của chỉ tiêu nghiên cứu.
+ Phƣơng pháp tỷ số: dùng để đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu kinh tế, biểu
hiện bằng lần (dƣ nợ trên vốn huy động), vịng (vịng quay vốn tín dụng)…
7. Nhiệm vụ nghiên cứu.
Phân tích và đánh giá đƣợc thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát
triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân. Qua đó có những giải pháp và kiến
nghị cho q trình tín dụng và sử dụng vốn tín dụng của khách hàng cá nhân đƣợc hiệu
quả hơn. Cũng nhƣ tổ chức tín dụng nói chung và Phịng Giao Dịch Duy Tân nói riêng có
những sản phẩm tín dụng cá nhân đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
8. Nội dung của khóa luận
Nội dung của khóa luận gồm 3 chƣơng cụ thể:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ
phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân.
Chƣơng 2: Thực trạng về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ
phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân.
Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch
Duy Tân.

3

download by :


CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT
TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PHỊNG GIAO DỊCH
DUY TÂN.
1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trị và phân loại tín dụng cá nhân
1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thƣơng mại đóng vai
trị là ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ
gia đình sử dụng trong một thời gian nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích
phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dƣới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
1.1.2. Phân loại tín dụng cá nhân
- Căn cứ vào thời hạn tín dụng
+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dƣới một năm và thƣờng đƣợc sử
dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động và phục vụ cho nhu cầu sinh
hoạt của cá nhân.
+ Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, đƣợc cung
cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các
cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này đƣợc
sử dụng để cung cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mơ lớn.
- Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
+ Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của
ngƣời thứ ba. Hình thức tín dụng này áp dụng với những khách hàng khơng đủ uy tín, khi
vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có bảo lãnh. Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của
ngƣời thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng khi nguồn thu
chính (dịng tiền) của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro
cho ngân hàng và hầu hết các khoản tín dụng cấp cho cá nhân là tín dụng có bảo đảm.
+ Tín dụng khơng có bảo đảm: là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc
khơng có bảo lãnh của ngƣời thứ ba. Hình thức này chủ yếu đƣợc áp dụng đối với các
khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngồi việc trang trải các chi tiêu
thƣờng xun cịn có tích lũy để trả nợ vay (cơng chức, viên chức trong biên chế nhà

4

download by :


nƣớc, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn…). Hình thức vay tín chấp phù hợp với
những món vay giá trị không lớn, thời hạn vay thƣờng là ngắn hạn.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
+ Tín dụng sản xuất và lƣu thơng hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các
khách hàng cá nhân để tiến hành sản xuất và lƣu thơng hàng hóa.
+ Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng nhƣ: mua sắm, sửa chữa nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa bền chắc và cả những
nhu cầu hàng ngày.
- Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
+ Tín dụng trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có
nhu cầu vay vốn đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng. Ƣu điểm
của hình thức tài trợ này là rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và
khách hàng, quyết định cho vay hay khơng hồn tồn do ngân hàng quyết định, ngồi ra
ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ kiến thức kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
Hơn nữa, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều khả năng họ sẽ sử
dụng các dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển
tiền … và nhƣ vậy quyền lợi của cả hai phía ngân hàng và khách hàng đều đƣợc thỏa
mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp của cả hai bên.
+ Tín dụng gián tiếp: là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian ủy
thác. Đối với các khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa,
dịch vụ. Theo hình thức này, ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực
ra là mua những khoản nợ để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho ngƣời
tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán
chịu nhƣ đối tƣợng khách hàng đƣợc bán chịu, loại hàng đƣợc bán chịu, số tiền đƣợc bán
chịu… Thơng qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thỏa thuận với khách hàng của

mình về việc bán chịu hàng hóa.
1.1.3.Vai trị tín dụng cá nhân
- Góp phần nâng cao thƣơng hiệu cho ngân hàng.
- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng.
- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế.
- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội.

5

download by :


- Là kênh tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, giúp
các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân, giúp
họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành
1.2. Các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển
TP. Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân
1.2.1. Ngun tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân phải đảm bảo:
 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
 Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.2.2. Điều kiện cho vay
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự.
 Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
 Có phƣơng án kinh doanh và dự án đầu tƣ khả thi hiệu quả.
 Có năng lực tài chính đủ đảm bảo trả nợ trong suốt thời hạn cam kết.
 Có nguồn thu nhập ổn định.
 Có tài sản đảm bảo theo đúng quy định của pháp luật.
1.2.3. Hồ sơ vay vốn
- Hồ sơ pháp lý:

+ Giấy phép thành lập doanh nghiệp.
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
+ Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu.
+ Chứng minh nhân dân.
+ Hộ chiếu.
+ Giấy chứng nhận kết hôn.
+ Giấy chứng nhận độc thân.
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay:
+ Bổ sung vốn lưu động: giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án kinh doanh, kế hoạch tài
chính năm kế hoạch, hợp đồng kinh tế kiêm hóa đơn VAT,…
+ Đầu tư tài sản cố định, đầu tư dự án: giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án vay vốn,
giấy phép đầu tƣ, giấy phép xây dựng, hợp đồng mua bán, bảng báo giá thiết bị máy
móc…
+ Hồ sơ tài chính: báo cáo tài chính 2 hoặc 3 năm và quý gần nhất.
6

download by :


 Bảng cân đối kế toán
 Báo cáo kết quả kinh doanh
 Bảng báo cáo lƣu chuyển tiền tệ
 Bảng thuyết minh báo cáo tài chính
+ Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh năm kế
hoạch, hợp đồng tín dụng, thơng báo cho vay, thơng tin CIC, kết quả xếp hạng tín dụng,
tờ trình thẩm định,…
+ Hồ sơ giải ngân: giấy đề nghị giải ngân, tờ trình giải ngân, khế ƣớc nhận nợ,…
+ Hồ sơ kiểm tra sau cho vay
 Biên bản kiểm tra sau cho vay.
 Biên bản kiểm tra hàng hóa cầm cố.

+ Hồ sơ tài sản đảm bảo: danh mục hồ sơ tài sản đảm bảo, biên bản giao nhận hồ
sơ tài sản đảm bảo, hình ảnh tài sản đảm bảo, biên bản định giá tài sản đảm bảo,…
1.2.4. Thủ tục vay vốn
Thủ tục vay vốn tại HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân bao gồm:
 Đơn xin vay vốn.
 Tài liệu liên quan đến năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của khách
hàng nhƣ: bản sao CMND, hộ khẩu vợ chồng khách hàng vay và ngƣời bảo lãnh, chứng
nhận kết hôn hay độc thân.
 Hồ sơ đảm bảo khoản vay (giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp).
 Các chứng từ liên quan đến mục đích vay.
 Phƣơng án trả nợ.
1.2.5. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian đƣợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn
vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã đƣợc thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.6. Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay do HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân và khách hàng thỏa
thuận phù hợp với qui định của ngân hàng Nhà nƣớc.

7

download by :


Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thỏa thuận
với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhƣng khơng vƣợt quá 150% lãi suất cho vay áp
dụng trong thời hạn cho vay đã đƣợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
1.2.7. Mức cho vay
HDBank - Phịng Giao Dịch Duy Tân căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng
hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.

1.3. Một số sản phẩm tín dụng điển hình tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.Hồ
Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân
Cho vay bất động sản
Ngƣời Việt có câu “An cƣ lạc nghiệp” – xây dựng tổ ấm mới để an lịng phấn đấu
tồn tâm chăm lo sự nghiệp. Một mái nhà xinh xắn, căn hộ tiện nghi, một mảnh đất tiềm
năng… khơng cịn là mơ ƣớc, hãy cùng HDBank – Phịng Giao Dịch Duy Tân hiện thực
hóa ƣớc mơ này với sản phẩm cho vay bất động sản.
Tiện ích
 Mua/ thuê mua/ nhà, đất, căn hộ chung cƣ; xây dựng/ sửa chữa nhà.
 Thời gian cho vay dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và
kế hoạch tài chính.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.
 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Đặc điểm
 Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
 Thời hạn vay đến 20 năm.
 Phƣơng thức trả nợ linh hoạt: hàng tháng/ quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với
dòng thu nhập gia tăng dần trong tƣơng lai của khách hàng.
Cho vay mua xe ô tô
Bạn mơ ƣớc sở hữu ô tô để phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh…? Hãy
cùng HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân biến ƣớc mơ của bạn trở thành hiện thực với
sản phẩm cho vay mua xe ơ tơ.
Tiện ích
 Mua xe ơ tơ phục vụ nhu cầu đi lại hoặc sản xuất kinh doanh.
 Nhiều chính sách ƣu đãi từ các đại lý/ showroom bán xe liên kết với HDBank –
Phòng Giao Dịch Duy Tân.
8

download by :

 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
 Lãi suất cạnh tranh với nhiều chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn quanh năm.
Đặc điểm
 Tài trợ 95% giá trị xe.
 Thời hạn vay đến 72 tháng, thời gian ân hạn đến 06 tháng.
 Trả nợ theo định kỳ tháng/ quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với nguồn thu nhập
của khách hàng.
 Tài sản bảo đảm: chính xe mua hoặc tài sản khác theo quy định của HDBank –
Phòng Giao Dịch Duy Tân.
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp là giải pháp tín dụng đáp ứng các nhu cầu vốn
thiếu hụt tạm thời hoặc phát sinh thƣờng xuyên trong quá trình hoạt động sản xuất kinh
doanh của khách hàng.
Tiện ích
 Đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời hoặc phát sinh thƣờng xuyên.
 Thời hạn cho vay dài, giảm gánh nặng trả nợ cho khách hàng trong thời gian đầu
sau khi vay.
 Phƣơng thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và kế hoạch tài chính.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.
 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
Đặc điểm
 Đối tƣợng cho vay: khách hàng cá nhân hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
 Thời hạn cho vay lên đến 60 tháng.
 Số tiền vay lên đến 05 tỷ đồng.
 Loại tiền cho vay: VND.
 Lãi suất cho vay theo qui định của HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân từng
thời kỳ.
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Bạn có nhu cầu mua sắm tiện nghi cho ngôi nhà thân yêu, chuẩn bị cho kế hoạch

học tập, du lịch, cƣới hỏi hay đơn giản là món quà giá trị biếu tặng ngƣời thân … nhƣng
chƣa chuẩn bị sẵn sàng một nguồn tài chính nhàn rỗi tạm thời? Sản phẩm cho vay tiêu
9

download by :


dùng có tài sản của HDBank – Phịng Giao Dịch Duy Tân sẽ giúp cho bạn tận hƣởng
cuộc sống thoải mái, dễ dàng với các ƣu đãi và tiện ích ngân hàng trong tầm tay bạn.
Tiện ích:
 Mua sắm thiết bị gia đình, thanh tốn học phí, chi phí du học, khám chữa bệnh,
cƣới hỏi …
 Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
 Lãi suất ƣu đãi và cạnh tranh với nhiều chƣơng trình hấp dẫn quanh năm.
 Phƣơng thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập và nhu cầu
của từng khách hàng.
Đặc điểm:
 Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
 Thời hạn vay đến 60 tháng.
 Trả nợ đều hàng tháng hoặc theo bậc thang phù hợp với dòng thu nhập gia tăng
dần trong tƣơng lai của khách hàng.
 Tài sản bảo đảm là bất động sản.

10

download by :


1.4. Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh – Phịng
Giao Dịch Duy Tân.

1.4.1.Quy trình cho vay

1.4.2. Đánh giá quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát Triển TP. Hồ Chí
Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân
 Thời gian hồn thành cơng việc của từng bộ phận đƣợc qui định rõ ràng. Thời
gian hoàn thành thủ tục khoản vay đƣợc rút ngắn rất nhiều. Nếu đối với các khoản vay
làm thủ tục hoàn thành đầy đủ thì trong vịng một thời gian ngắn là ngân hàng có thể giải
ngân.
 Bộ phận thẩm định và tái thẩm định tài sản đƣợc tách biệt độc lập tạo tính minh
bạch trong khâu thẩm định.
 Tùy vào giới hạn quyền hạn cho vay mà việc phê duyệt khoản vay đƣợc thực
hiện theo từng chức vụ. Giúp việc cho vay đƣợc thận trọng an toàn hơn đối với các khoản
vay lớn.

11

download by :