Thuc trang cong tac giam dinh boi thuong trong 202705

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
CHNG I
Lí LUN CHUNG V NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ
GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT
I.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
XE CƠ GIỚI
1. Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm
vất chất xe cơ giới.
1.1.Đặc điểm của xe cơ giới
Xe cơ giới theo quy định hiện hành được hiểu là tất cả các loại xe

tham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được
phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe
máy. Xe cơ giới khơng chỉ là phương tiện vận chuyển mà cịn là một tài sản
có giá trị lớn đối với cá nhân, gia đình, các tổ chức và các doanh nghiệp. Xe
cơ giới chiếm một số lượng lớn và có vị trí quạn trọng trong ngành giao
thơng vận tải một ngành đã góp phần khơng nhỏ vào sự phát triển chung của
nhân loại.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế cịn khó khăn
mà với việc vận chuyển hàng hố bằng đường thuỷ và đường khơng với chi
phí rất cao do đó khơng phù hợp. Mặt khácđiều kiện địa hình đường sá phức
tạp, phần lớn diện tích là đồi núi nên việc vận chuyển hàng hoá bằng đường
thuỷ và đường khơng cịn ít, chính vì vậy việc vận chuyển bằng xe cơ giới là
chủ yếu và phổ biến được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dõn.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.2.Tỡnh hỡnh tai nn giao thơng đường bộ do xe cơ giới gây ra
Bảng 1:Tình hình tai nạn giao thơng đường bộ ở Việt Nam
(giai đoạn 1997-2006)
Năm
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006

Số người bị Số người bị Số vụ tai nạn
chết
thương(người
BQ ngày
(người)
)
(vụ)
19.162
5.324
20.465
52,49
20.725
5.518

21.869
56,78
21.512
5.682
22.897
58,94
23.115
6.131
24.264
63,33
24.324
7.526
25.689
66,64
25.998
8.312
25.955
71,23
27.121
8.851
26.256
74,3
29.135
9.103
27.102
79,82
29.083
11.214
28.326
79,69

30.125
12.111
28.965
82,53
(Nguồn : Viện chiến lược và phát triển giao thông vận tải )
Số vụ tai
nạn (vụ)

1.3. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng dày đặc đã tiềm ẩn
một số nguy cơ làm gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ
tai nạn giao thông đường bộ trong cả nước. Trong các nguy cơ đó phải kể
đến:
-Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính vượt giã tốt và nó tham gia triệt
để vào quả trình vận chuyển vì vậy xắc suất rủi ro đã lớn nay còn lớn hơn.
- Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng
tăng, đời sống của người dân ngày một nâng cao. Cùng với sự phát triển của
khoa học kỹ thuật giá thành của xe cơ giới ngày càng hạ, lượng xe cơ giới
nhập lậu nhiều (dù chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn được tiêu thụ)
- Xe cơ giới tham gia giao thông phụ thuộc vào rất nhiều điều kiện
khác nhau như: khí hậu, địa hình,cơ sở hạ tầng và ý thc chp hnh lut l

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

2


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
giao thụng ca ngi tham gia giao thông. Trong khi Việt Nam là một nước
nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm mưa nhiều thường xuyên gặp hạn

hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm, nhiều đồi núi tiềm ản
nguy cơ tai nạn,hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tình trạng đường sá
ngày càng xuống cấp khơng được đầu tư tu sửa kịp thời, chỉ sửa chữa theo
kiểu chắp vá thiếu tính đồng bộ. Mặt khác tình trạng vi phạm nghiêm trọng
luật lệ an tồn giao thơng đường bộ của chủ phương tiện xe cơ giới : chở qúa
tải, phóng nhanh vượt ẩu, lái xe trong tình trạng say rượu không làm chủ
được tốc độ gây tai nạn…đây là nguyên nhân gây tai nạn nhiều nhất chiếm
khoảng 80%. Điều này làm thiệt hại rất lớn đến cả người và tài sản.
- Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phương tiện giao
thông. Người bị tai nạn thường là những người trụ cột trong gia đình và các
doanh nghiệp. Nếu tai nạn giao thơng đó xảy ra thì thiệt hại khơng chỉ bó
hẹp trong vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng tới
quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế quốc
dân.
- Trước nhu cầu địi hỏi cấp thiết đó, để đảm bảo bù đắp những thiệt
hại sau các vụ tai nạn thì nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo
hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng đã ra đời và được triển khai nhanh chóng
ở các cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ và là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.
Sự ra đời của nghiệp vụ này là cần thiết khách quan bởi chủ phương tiện
tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới để được bù đắp những thiệt hại vật
chất xảy ra đối với xe của mình nhằm khắc phục những khó khăn khi có rủi
ro xảy ra thc phạm vi bảo hiểm vì nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại
của chính chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục được hậu quả của tai nạn
và sớm ổn định cuộc sống, ổn nh sn xut kinh doanh.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2. Tỏc dng ca bo hiểm vật chất xe cơ giới.
Ngày nay , nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã trở nên quen
thuộc đối với mỗi chủ phương tiện. Có được như vậy là vì nghiệp vụ này đã
đem lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi chủ phương tiện khi tham
gia gia bảo hiểm. Cụ thể là những tác dụng sau:
2.1. Đối với cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần nhanh chóng ổn
định tài chính, khắc phục những khó khăn bất ngờ cho các chủ xe và lái xe
khi khơng may gặp rủi ro xảy ra với mình. Khơng một ai mong muốn rủi ro
xảy ra với mình và phương tiện của mình nhưng rủi ro ln là yếu tố ngẫu
nhiên, bất ngờ khơng lường trước được, có thể xảy ra cho bất cứ người nào,
bất cứ phương tiện nào và hoàn toàn nằm trong ý muốn chủ quan của con
người. Hơn nữa xe cơ giới dù là xe máy cũng có tài sản lớn. Nếu chủ xe
tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, khi có rủi rỏ xảy ragay thiệt hại cho chiếc
xe được bảo hiểm thì chủ xe sẽ được bù đắp những tổn thất thuộc phạm vi
bảo hiểm để giảm bớt những gánh nặng về tài chính do khơng phải chi ra
những khoản chi phí bất thường, nhanh chóng khắc phúc những khó khăn,
sớm ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh,tạo sự ổn định chung
cho xã hội
2.2. Đối với nhà nước
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần tăng thu cho
ngân sách nhà nước. Hàng năm các công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho
ngân sách nhà nướcvà các con số này lên tới hàng trăm tỷ đồng. Đây là
nguồn thu quan trọng của nhà nước để từ đó tạo điều kiện đầu tư trở lại sửa
chữa, nâng cấp, xây sựng mới các cơ sở hạ tầng nói chung và cơ sở hạ tầng
giao thông như: đường sá, cu cng, bờn bói núi riờng.

Phạm Thị Ngần _ Bảo HiÓm 15A

4


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.3. i vi xó hi.
Tớch cực góp phần ngăn ngừa và đề phịng tai nạ giao thông. Muốn
tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe phải nộp một khoản tiền gọi
là phí bảo hiểm. Cơng ty sẽ trích một khoản tiền theo một tỷ lệ nhất định để
là công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn, mở
rộng đường –đèo, là biểm báo, thành chắn… nhằm ngăn ngừa tai nạn giao
thông. Mặt khác việc đầu tư vào xây dựng sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho
người lao động, từ đó góp phần nâng cao đời sống cho người lao động, góp
phần thúc đẩy xã hội và tăng trưởng kinh tế cho đất nước.
3.Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
3.1. Đối tượng bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải biểu hiện những tiêu thức
sau của xe cơ giới:
Phải được gắn động cơ, phỉa di chuyển được trên đất liền mà không
cần đến đường dẫn, phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển. Bởi
vậy xe cơ giới để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm thì phải có giá trị bảo
hiểm và phải xác định giá trị bằng tiền tệ, đồng thời phải đáp ứng đầy đủ các
yêu cầu về mặt kỹ thuật và pháp lý: được cơ quan có thảm quyền cấp giấy
đăng kí xe, biển kiểm sốt, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an
toàn kĩ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe.
Xe cơ giứo được cấu tạo từ nhiều bộ phận (khối động cơ và hệ thống
nhiên liệu, điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh và hộp số,
bộ phận thân vỏ). Trên phương diện kĩ thuật bảo hiểm người ta thường phân
xe thành các tổng thành, có 7 tổng thành chủ yếu sau:
 Tổng thành thân vỏ xe, gồm có ba nhóm:
-

Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, các cơ quan bắt chặt

và khung xe,tổng bơm, phanh, dẫn ng phanh chớnh v phanh tay, dn ng

Phạm Thị Ngần _ B¶o HiĨm 15A

5


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
cụn, cỏc bỡnh cha phanh, bình chứa nhiên liệu, hơi dây dẫn, bộ chế hồ lực
phanh, mân xoay.


Tổng thành động cơ gồm có: động cơ li hợp, bộ chế hồ khí, bơm
cao áp, bộ phận lọc gió và các hệ thống điện.



Tổng thành hộp số gồm: Hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn
các loại.



Tổng thành trục trước gồm: dầm cầu,xe hệ thống treo nhíp, má
phanh, tăm bua, trục láp.



Tổng thành cầu sau gồm:vỏ cầu, toàn bộ trục cầu, vi sai, cụm mai ơ
sau, cơ cấu phanh, hệ thống treo cầu sau.



Tổng thành hệ thống lái xe gồm: Vô lăng, trục lái, động lái, hộp tay
lái, bộ trợ lực tay lái, thanh kéo lái, thanh kéo dọc.



Tổng thành lốp gồm các bộ phận xăm lốp hồn chỉnh của xe và lốp
dự phịng trên xe.

Trên cơ sở phan chia đó người bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ xe
hoặc bảo hiểm từng bộ phận xe. Trong số các tổng thành thì tổng thành thân
vỏ là tổng thành chiếm tỷ trọng lớn về măt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng
nhiều nhất những hậu quả tai nạn. Bởi vậy các công ty bảo hiểm thường tiến
hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc tiến hành bảo hiểm thân vỏ xe.
3.2. Phạm vi bảo hiểm
Điều 12 và điều 13 của quy tắc bảo hiểm xe ôtô- xe cơ giới quy định các
rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: tai nạn do đâm va lật đổ, cháy
nổ, bão lụt, sét động đất, mưa đá, tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên và
mất cáp toàn bộ xe.
Ngoài việc bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra cho chiếc xe
được bảo hiểm trong những trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn phải
thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phớ hp lý v cn thit

Phạm Thị Ngần _ Bảo HiÓm 15A

6

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ngn nga, hn ch tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi
ro được bảo hiểm cũng như chi phí bảo vệ xe và kéo xe tới nơi gần nhất.
Công ty bảo hiểm phải thanh tốn chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất đó
thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên trong một số trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty
bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng
nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi
thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
 Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do
khuyết tật hoặc hư hổng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên
thường được tính dưới hình thức khấu hao và được tính theo tháng.
 Hư hỏng về điện hoặc bọ phận máy móc, thiết bị, săm lốp hư
hỏngmà không do tai nạn gây ra. Nói cách khác là những hư hỏng
mang tính ẩn tỳ của bộ phận thiết bị máy móc và gây hư hỏng trực
tiếp tới cả hệ thống thiết bị, máy móc ấy thì khơng thuộc trách
nhiệm bồi thường nhưng do những hư hỏng ấy mà xe bị tai nạn
gây hư hỏng tới các bộ phận khác của xe vẫn thuộc trách nhiệm
bảo hiểm.(ví dụ như: máy thiếu dầu, đập biên, giật đứt bu lơng
biên và phá vỡ lốc máy thì tồn bộ phần hư hỏng của động cơ
khơng thuộc trách nhiệm của bảo hiểm. hay gẫy trục bánh xe do ẩn
tỳ làm lật xe thì thiệt hại trục bánh xe sẽ không được bồi thường
mà chỉ được bồi thường những thiệt hại do lật xe). Đồng thời
những tổn thất đối với săm lốpchỉ được bồi thường trong trường
hợp hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ
phận khác của xe, các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm
bảo hiểm. (ví du: xe đâm vào tường bị vỡ lốp và lật xe ,trường hợp
lốp xe trong trường hợp này được bồi thường theo quy tắc. Nếu xe

Ph¹m Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

7


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
b n lp trc khi làm lật xe thì thiệt hại lốp xe trong trường hợp
này không được bồi thường).
 Mất cắp bộ phận xe.
Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm
pháp luật, luật lệ an tồn giao thơng, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những
thiệt hại tổ thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi
thường:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành
theo quy định của luật giao thông đường bộ .
- Chủ xe, lái xe vi phạm ngiêm trọng luật giao thôgn đường bộ
như: Xe khơng có giấy phép lưu hành, lái xe khơng có bằng lái
hoặc có nhưng khơng hợp lệ , lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia,
ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong q trình
lái xe, xe chở chất cháy nổ trái phép, xe chở quá trọng tải hoặc
số hành khách quy định, xe đi vào đường cấm, xe đi đêm không
đèn, xe sử dụng để tập lái đua thể thao, chạy thử sau khi sửa
chữa.
- những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình
trệ sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại do chiến tranh
3.3.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe. Do vậy xác định
đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính
xác thiệt hại thực tế cho chủ xe khi tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên đây là một
cơng việc rất khó khăn vì giá xe trên thị trường ln ln biến động nờn

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

8


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
thụng thng cỏc cụng ty bảo hiểm thường dưa và các yếu tố như: Loại xe,
năm sản suất, thể tích làm việc của xi lanh, mức độ mới cũ của xe để xác
định giá trị xe. Căn cứ vào mức độ mới cũ là căn cứ và giá trị ban đầu của xe
và mức khấu hao đây là phương pháp được các công ty bảo hiểm áp dụng
rộng rãi nhất. giá trị bảo hiểm là giá trị mới 100% của xe đối với xe đã sử
dụng dưới một năm.
Trong trường hợp xe đã sử dụng trên một nămthì được tính như sau:
Giá trị bảo hiểm=Giá trị mới - khấu hao sử dụng theo năm
( Trong đó khấu hao sử dụng theo năm hiện nay các công ty đang áp
dụng tỷ lệ khấu hao là 9%/ năm).
Số tiền bảo hiểm:là một khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo
hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của
người bảo hiểm trong việc trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm. Gồm
các trường hợp sau:
+ chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm gọi là
bảo hiểm dưới giá trị.
+ Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm gọi là
bảo hiểm ngang giá trị.
+ Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm về

mặt nguyên tắc là không được chấp nhận. Tuy nhiên chủ xe có thể tham gia
trong trường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới.
Trong trường hợp chủ xe khơng tham gia bảo hiểm tồn bộ xe mà chỉ
tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành đây cũng được gọi là bảo hiểm
dưới giá trị. Nhưng cách xác định số tiền bồi thường khơng hồn ton ging
bo him di giỏ tr.

Phạm Thị Ngần _ Bảo HiÓm 15A

9


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3.4. Phớ bo him.
Phớ bo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách
hàng vì vậy việc xác định mức phí chính xác sẽ làm tăng khả năng cạnh
tranh của cơng ty. Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được tính dựa trên phương
pháp thống kê các số liệu về tần suất tổn thất, chi phí trung bình trên một tổn
thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm…của các năm trước.
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường dựa vào một số yếu tố sau:
+

Loại xe (xác định bởi năm sản xuất và nhãn mac…)loại xe sẽ

liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa,
phụ tùng thay thế…thơng thường thì các cơng ty bảo hiểm đưa ra những
biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng
thông qua việc phân loại xe thành nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở
tốc đọ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa
và khan hiếm phụ tùng. Đối với các xe hoạt động không thơng dụng như xe

kéo rơmóc, xe chở hàng nặng… do có tính rủi ro cao nên thường phí bảo
hiểm được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dwaj trên mức phí cơ bản.
+

Mục đích sử dụng xe : xe lăn bánh trên đường càng nhiều thì

rủi ro tai nạn càng lớn. Như vậy biết được mục đích sử dụng sẽ biết cơng ty
bảo hiểm đánh giá chính xác mức độ rủi ro từ đó xác định phí bảo hiểm hợp
lý. Như ở nước ta biểu phí bảo hiểm mới của ôtô có sự phân biệt giữa xe
kinh doanh vận tải thì được gián giấy màu xanh trong giấy chứng nhận kiểm
định cịn đối với xe khơng kinh doanh vận tải thì dán tem màu vàng trong
giấy chứng nhận kiểm định.
+

Phạm vi địa bàn hoạt động: Xe hoạt động trên đia bàn càng

rộng, càng phức tạp, càng nguy hiểm thì khả năng gặp rủi ro càng cao và khi
tai nạ xảy ra thì lại rất khó xác minh nên mức phí bo him cho cỏc loi xe

Phạm Thị Ngần _ Bảo HiÓm 15A

1
0


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ny phi cao hn cỏc xe khác nhưng trên thực tế rất ít cơng ty quan tâm tới
tiêu chí này.
+

Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe bởi xe sử dụng càng lâu,

khấu hao càng nhiều thì tính an tồn thấp hơn so với xe khác, nhuy cơ gặp
rủi ro càng cao.
+

Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm của lái xe. Theo thống kê cho

thấy những lái xe trẻ thường bị tai nạn nhiều hơn so với lái xe lớn tuổi. Để
đè phòng hạn chế tổn thất,các công ty bảo hiểm yêu cầu các chủ xe chịu một
phần tổ thất( mức miễm thường) để nâng cao ý thức trách nhiệm của người
tham gia điều khiển phương tiện.
+

Tiền sử của lái xe vì nó liên quan đến các vụ tai nạn phát sinh,

các hành vi vi phạm luật lệ an tồn giao thơng…
+

Q trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm. thông

thường lái xe tham gia bảo hiểm nhiều năm mà ít gặp rủi ro thì sẽ được cơng
ty bảo hiểm giảm phí. Đây là một trong những biện pháp giữ khách hàng của
doanh nghiệp bảo hiểm và khuyến khích khách hàng thực hiện cơng tác đề
phịng hạn chế tổn thất.
+

Ngồi ra khi tính bảo hiểm cịn tuỳ thuộc vào giới hạn phạm vi

bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm riêng lẻ từng xe với bảo hiểm

cho cả đoàn xe. Cơ chế giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ
khách hàng.
Ở nước ta hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm vạt chất xe cơ giới cũng có sự
phân biệt giữa bảo hiểm toàn bộ và bảo hiểm bộ phận xe.
Hiện nay các công ty bảo hiểm đều tu phí theo biểu phí của bộ tài
chính quy định. Cụ thể tỉ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một
năm hợp đồng, cùng với tỉ lệ phí này là quy định về tỷ lệ giảm phí vi nhng
hp ng cú thi hn di mt nm.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
1


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Bng2: biu phớ ngn hn
Thi hạn bảo

Phí bảo

hiểm
Dưới 3 tháng
Từ 3 tháng đến 6 tháng
Từ 6 tháng đến 9 tháng
Trên 9 tháng

hiểm/năm(%)
30
60

90
100

Trường hợp nhận bảo hiểm dài hạn trên một năm khi khách hàng yêu
cầu, cơng ty cần xem xét đối tượng có đủ điều kiện nhận bảo hiểm hay
khơng, thì cơng ty có thể nhận bảo hiểm theo thời hạn và tỷ lệ giảm phí bảo
hiểm tương ứng.
Mức phí trên 21 đến 24 tháng được bộ tài chính quy định là 168%
mức phí năm.
Đối với những xe hoạt động theo tính chất mùa vụ thì chủ xe chỉ đóng
phí cho những ngày hoạt động theo cơng thức
Số tháng hoạt động
Phí phải nộp= Phí năm

x ----------------------------12 tháng

Trong trường hợp khách hàng đã nộp phí cả năm nhưng vì lý do nhất
định nào đó xe ngừng hoạt đơng trong một thời gian, cơng ty sẽ hồn phí của
thời gian ngừng hoạt động cho xe đó. Số phí hồn lại được tính theo cơng
thức:
Số tháng khơng
hoạt động
Phí hồn lại = ----------------------

x Tỷ lệ hồn lại phí

12 tháng

Ph¹m Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
2


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mi cụng ty bo him có một tỷ lệ hồn phí khác nhau nhưng thơng
thường tỷ lệ hồn phí là 80%.
Nếu chủ xe muốn huỷ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết hạn hợp đồng
thì cơng ty bảo hiểm cũng hồn lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại theo
cơng thức trên nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty
trả tiền bảo hiểm.
3.5. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ
giới nói riêng là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và cơng ty bảo hiểm,
theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm,cịn cơng ty bảo hiểm
phải có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường
cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
+

Nguyên tắc công bằng hai bên cùng có lợi, đây là nguyên tắc

thể hiện tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm.
+

Nguyên tắc bàn bạc thống nhất

+

Nguyên tắc tự nguyện

+

Nguyên tắc không thể làm tổn hại đến lợi ích chung của xã hội.

Nội dung của giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:
Tên và địa chỉ chủ phương tiện, biển kiểm soát của xe tham gia bảo hiểm,
loại xe, trọng tải, gái trị thực tế của xe, số tiềm bảo hiểm, thời hạn hợp đồng
( thườg là một năm). Giấy chứng nhận bảo hiểm được khai thác viên cung
cấp cho chử xe và công ty bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi
chủ xe đã đóng phí bảo hiểm, thời hạn và hiệu lức bắt đầu, kết thỳc c th
hin trờn giy chng nhn bo him.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
3


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
II.

CễNG TC GIM NH- BI THƯỜNG TRONG NGHIỆP
VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI.
1.Vai trị của cơng tác giám định- bồi thường trong nghiệp vụ

bảo hiểm xe cơ giới.
Quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm nói chung được chia
làm bốn giai đoạn:
Một là, thiết kế sản phẩm mới đó là việc đưa ra thị trường một sản
phẩm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Hai là, khai thác sản phẩm là quá trình chào bán sản phẩm bảo
hiểm, quá trính này bắt đầu từ việc marketing bán sản phẩm cho tới việc
hồn tất kí kết hợp bảo hiểm.
Ba là, đề phòng hạn chế tổn thất: Doanh thu từ việc bán sản phẩm
bảo hiểm được trích tạo thành quỹ để thực hiện các công tác cần thiết
nhằm tăng độ an toàn cho đối tượng bảo hiểm.
Bốn là, giám định - bồi thường đây là cơng đoạn cuối cùng của
q trình triển khai sản phẩm mới, quả trình này được thực hiện khi sự
kiện bảo hiểm được nêu trong hợp đồng xảy ra.
Như vậy giám định - bồi thường là khâu quan trọng thể hiện chất
lượng phục vụ của các công ty bảo hiểm đối với khách hàng, nó có
hưởng tới hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này trong toàn công ty.
Giám định - bồi thường là một công đoạn kép trong bốn cơng đoạn của
q trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới.
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định là cơ sở của
bồi thường và ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất của kết quả của giám
định. Hoạt động giám định quyết định trực tiếp tới số vụ bồi thường chi
trả. Do đó hoạt động giám định được thực hiện tốt và chính xác s xỏc

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
4


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nh c chớnh xỏc s tiền bồi thường hoặc chi trả. Mặt khác ngày càng
có nhiều công ty bảo hiểm ra nhập thị trương và cùng triển khai mọt sản
phẩm bảo hiểm, mà sản phẩm bảo hiểm lại là một sản phẩm vơ hình dễ
bắt chước, khơng được bảo hộ bản quyền…do đó sự cạnh tranh giữa các

công ty ngày càng gay gắt. Các công ty bảo hiểm luon tìm cách tăng uy
tín cho mình, lấy sự tin tưởng của khách hàng bằng các biện pháp cạnh
tranh thông qua giá cả, chất lượng sản phẩm trong đó cạnh tranh thơng
qua chất lượng sản phẩm chiếm ưu thế hơn cả. Mà chất lượng sản phẩm
được thể hiện rõ nét ở các công đoạn sau bán hàng đặc biệt là khâu giám
định - bồi thường nên công ty bảo hiểm khơng ngừng hồn thiện hoạt
động của mình. Quản lý tốt công tác giám định- bồi thường sẽ giảm thất
thoát trong kinh doanh bảo hiểm, nâng cao uy tín của doanh nghiệp bảo
hiểm, thúc đẩy phát triển kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện cạnh tranh
gay gắt.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp
vụ chính của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo hiểm
là những chiếc xe cơ giới có tính cơ động cao, hoạt động trên địa bàn
rộng, mức độ rủi ro cao, nguy cơ trục lợi bảo hiểm lớn nên cơng tác giám
định cần phải chính xác để việc chi trả bồi thường được chính xác khơng
thất thốt và tránh được trục lợi bảo hiểm là điều tối quan trọng đối với
mỗi doanh nghiệp bảo hiểm.
Đối với khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm: khi tham gia bảo
hiểm không một khách hàng nào mong muốn rủi ro xảy ra đối với mình,
nhưng rủi ro là bất ngờ không ai lường trước được. Nên khi tham gia bảo
hiểm mọi khách hàng đều mong muốn khi không may rủi ro xảy ra đối
với mình thì phía cơng ty bảo hiểm giải quyết một cách nhanh chóng và
hợp lý để họ ổn định khó khăn về mặt tài chính mt cỏch nhanh chúng.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
5

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mun vy thỡ cụng tỏc giám định- bồi thường phải được tiến hành nhanh
gọn và tốt nhất để việc chi trả tiền bảo hiểm được thực hiẹn một cách
nhanh nhất. Đồng thời công tác giám định- bịi thường cịn có vai trị hồ
giải khi có sự xung đột về lợi ích giữa các bên liên quan, chủ xe tham gia
bảo hiểm sẽ được nhân viên giám định thay mặt cho doanh nghiệp đứng
ra bênh vực quyền lợi cho mình.
Cơng tác giám định bồi thường nhằm xác định tai nạn và nguyên
nhân gây ra tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm. Có rất
nhiều nguyên nhân gây ra tai nạn dẫn đến nhiều tổn thất khác nhau, công
tác giám đinh- bồi thường nhằm xác định những nguyên nhân, tổn thất đó
có thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm theo như giấy chứng nhận bảo
hiểm đã kí hợp đồng. Q trình giảm định phải xác định được thiệt hại,
đánh giá được mức độ tổn thất để làm cho cơ sở cho việc bồi thường
được chính xác nhanh chóng, đảm bảo uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm
và quỳen lợi cho khách hàng. Mặt khác cơng tác thống kê trong q trình
giám định - bồi thường sẽ tổng hợp được những nguyên nhân gây tai nạn
giao thơng từ đó có những biện pháp phịng ngừa hiệu quả. Kết quả của
công tác giảm định - bồi thường được thể hiện thôngqua biên bản giảm
định. Biên bản giám định phải đảm bảo được hai yêu cầu sau:
-

Khách quan tỉ mỉ,thể hiện đày đủ chi tiết những thiệt
hại do tai nạn.

-

Đề xuất được phương án khắc phục thiệt hại hợp lí và
kinh tế nhất.

2. Nguyên tắc giám định - bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới
Với vai trị quan trọng đó, thì cơng tác giám định - bồi thường trong
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã được pháp luật và các doanh
nghiệp bảo hiểm ra nhng nguyờn tc nht nh sau:

Phạm Thị Ngần _ B¶o HiĨm 15A

1
6


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
+

Vic giỏm nh phi c tiến hành sớm nhất sau khi nhận

được thông tin tai nạn (quy định chung 5 ngày). Nếu không tiến hành giám
định thì lý do của việc chậm trễ phải được thể hiện trong biên bản giảm
định.
+

Tất cả các thiệt hại thuộc về vất chất xe đều phải được tiến hành

giám định trực tiếp với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp
pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
+

Trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và

mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thoả thuận

chọn giám định viên kỹ thật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định. Kết
luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận của giám
định viên bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định.
Ngược lại kết luận đó trùng với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì
chủ xe phải chiu tồn bộ chi phí th giám định.
+

Trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không

thể thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ và các biên
bản, kết luận của cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu
được(ảnh chụp, lời khai của các bên liên quan) để xác định nguyên nhân và
mức độ thiệt hại.
+

Khi tiến hành giám định thì doanh nghiệp bảo hiểm phải thực

hiện đúng nguyên tắc sau:
Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, có phương án thay thế khi cần
thiết, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, cụ thể:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới gái trị thực tế:
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế

x -----------------------Giỏ tr thc t ca xe

Phạm Thị Ngần _ Bảo HiÓm 15A

1
7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Trng hp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế thì :
Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế và luôn nhỏ hơn hoặc
bằng giá trị thực tế của xe.
Những bộ phận thay mới khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng
hoặc chi phí tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế.
Việc tính khấu hao vật tư thay mới tuân theo quy định chung của nhà
nước theo mức từ10-15%/ năm. Nhưng trong trực tế hầu hết các trường hợp
xe cũ trên sổ sách đã khấu hao vẫn còn sử dụng và vẫn còn giá trị như:
+

Đối với xe mới, thời hạn sử dụng dưới 3 năm hoặc giá trị còn

lại của xe trên 70% so với giá trị xe mới thì khi giải quyết bồi thường khơng
tính khấu hao.
+

Đối với xe sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc giá trị còn lại của xe

dưới 50% so với giá trị xe mới thì áp dụng tỷ lệ khấu hao 15%.
+

Đối với xe thời gian sử dụng trên 6 năm hoặc giá trị dử dụng

còn lại của xe dưới 50% so với giá trị của xe thì áp dụng mức khấu hao 25%
+

Đối với vật tư sử dụgn thưo định kì phải thay thể như săm lốp,

bình ắcquy… bồi thường thưo tỷ lệ phần trăm còn lại.
Phải thu hồi những bộphận thay thếhoặc đã được toàn bội gái trị.
Số tiền tối đa không vượt quá tỷ lệ phần trăm của bộ phận hư hỏng đó
trong bảng tỷ lệ tổng thành mà công ty áp dụng
Bảng tỷ lệ tổng thành:
Tổng thành thân vỏ 53.5%
Tổng thànnh động cơ 15.5%
Tổng thành hộp số 7%
Bốn tổng thành còn lại 24%
Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh các công ty chủ động lựa chọn
áp dung hoặc không áp dụng giới hạn tổng thành trong bi thng. Trong

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
8


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
trng hp khụng ỏp dng bảng tỷ lệ tổng thành thì các cơng ty vẫn coi đó
là tài liệu tham khảo để đàm phán thương lượng bồi thường.
Công tác giám định bồi thường là công đoạn cuối cùng thể hiện chất
lượng phục vụ của công ty đối với khách hàng, nhờ thế mà nâng cao tính
hữu hình của sản phẩm bảo hiểm. Mà nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
được các công ty bảo hiểm phi nhân thọ coi là nghiệp vụ chủ chốt tăng
doanh thu của tồn ngành bảo hiểm nên cơng đoạn giám định bồi thường
càng trở nên quan trọng hơn.Giám định tổn thất được thực hiện bởi các nhân
viên giám định bồi thường, để đảm bảo cho việc giám định được khách
quan, nhân viên giám định khơng được có quan hệ gì với khách hàng bảo

hiểm. Nhờ vậy mà các doanh nghiệp tránh được tình trạng trục lợi bảo hiểm
của người tham gia bảo hiểm, từ đó tránh được các vụ bồi thường sai, giảm
thiểu tổn thất cho công ty. Trong quá trình giám định, nhân viên giám định
phải làm trịn nghĩa vụ của mình, phải khách quan, rõ ràng, phải giải thích
đầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về cách làm việc và các thắc mắc của họ.
Giám định tốt là cơ sở cho bồi thường tốt, từ đó nâng cao uy tín và củng cố
lịng tin của khách hàng đối với cơng ty mình.
Việc giám định của giám định viên bảo hiểm phải được tiến hành độc
lập với cơ quan chức năng khác. Nhân viên giám định phải chịu trách nhiệm
trước Giám đốc công ty và Pháp luật Nhà nước về tính khách quan và trung
thực khi kết luận nguyên nhân, mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn
của từng bên. Do đó nhiệm vụ của giám định viên là phải ghi nhận một cách
khách quan trung thực về tình trạng chiếc xe bị tai nạn( về mức độ tổn thất
và nguyên nhân tai nạn). Giám định viên có thể đề xuất các biện pháp cần
thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, hạn chế tổn thất, thông tin cho doanh
nghiệp bảo hiểm. Giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới đòi hỏi phỉa có
kinh nghiệm thực tế, tinh tế , nhạy bén, hiểu thấu đáo về kỹ thuật xe cơ giới.

Ph¹m Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

1
9


Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Khi cn thit phi hi ý kiến của các chuyên gia về việc này. Điều quan
trọng là các giám định viên phải làm việc một cách cơng minh, cẩn thận, độc
lập với lợi ích bên liên quan và bảo vệ quyền lợi chính đáng cho doanh
nghiệp bảo hiểm. Trong quá trình giám định giám định viên phải làm những
cơng việc sau:

+

Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên

phải phối hợp với cơ quan điều tra, chủ xe thu thập tài liệu và kết luận điều
tra để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
+

Trường hợp khơng có cảnh sát giám định tai nạn ( do những tai

nạn không liên quan không kiên quan đến người, người khác, tự gây tai nạn,
tai nạn nhỏ…) thì giám định viên phải tự điều tra, tự lập biên bản.
+

Biên bản giám định thiệt của vụ tai nạn phải phản ánh đầy đủ,

trung thực , khách quan thiệt hại đó.
+

Nhận định sơ bộ nguyên nhân tai nạn

+

Đề xuất phương án khắc phục thiệt hại kinh tế nhất

+

Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ

tai nạn bồi thường.

3.Quy trình giám định - bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ
giới.
Bước 1: Tiếp nhận thông tinvề tai nạn và chuẩn bị giám định
Khi nhận được thông báo về tai nạn xảy ra của chủ xe về đối tượng
được bảo hiểm bị tổ thất thì căn cứ vào đó giám định viên hướng dẫn cho
khách hàng những xử lý ban đầu theo đúng những quy định trong nguyên tắc
bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng đang tham gia.
Các việc xử lý tiếp theo của nhân viên giám định bồi thường:
-

Báo cáo cấp trên và đề xuất những biện pháp xử lý và đề phòng

hạn chế tn tht.

Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A

2
0