Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Hương Khê-Hà tĩnh.DOC

Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT

LỜI NÓI ĐẦU
Trong cơ chế kinh tế thị trường mọi doanh nghiệp phải hoàn toàn tự quyết định và tự
chịu trách nhiệm mọi thành bại về hoạt động kinh doanh của mình . Ngân hàng là
một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và huy động
vốn (đi vay để cho vay).Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong địa
bàn và đứng vững trong cơ chế thị trường.Hoạt động của ngân hàng không ngừng
đổi mới:đổi mới về tư duy, đổi mới về tác phong làm việc,đổi mới về công nghệ
thông tin ... đưa ra các chiến lược kinh doanh nhất là về huy động vốn và cho vay
như :tăng lãi suất huy động cao hơn các ngân hàng khác, tặng quà khuyến mãi cho
khách hàng và thay đổi thái độ phục vụ,nâng cao chất lượng thẩm định. Ngân hàng
(NH) có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất
nước. Nền kinh tế của một đất nước chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có
một chính sách tài chính, tiền tệ và hệ thống NH hoạt động đủ mạnh có hiệu quả cao.
ở nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền
kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh
tế thị trường có sự quản lý cuả nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa(XHCN)
hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh
tế của đất nứơc. NH chính là nơi tích tụ, tập trung vốn khơi dậy và động viên các
nguồn lực cho phát triển kinh tế. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn
cho hoạt động của các ngành trong nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào
thành tựu tăng trưởng của nền kinh tế hơn 10 năm qua, đặc biệt từ năm 1991 - 1995
góp phần ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát. Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm
2010, mục tiêu quan trọng của Đảng và Nhà nước ta đặt ra là sự nghịêp công nghiệp
hóa- hiện đại hóa (CNH – HĐH) đất nước. Đây là mục tiêu quan trọng của đất nước
ta trong quá trình vươn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu
vực và trên thế giới. Mặt khác góp phần ổn định kinh tế xã hội, giữ vững an ninh
chính trị của đất nước.
Trong những năm gần đây, NH đã thực hiện đổi mới sâu sắc cả hệ thống tổ chức và
hoạt động. Sự đổi mới này đã tạo nên một sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh

tiền tệ ở nước ta
Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn(NHNo& PTNT) nói chung
và NHNo&PTNT Huyện Hương Khê nói riêng thông qua những hoạt động của mình
K3KTA-LK3 1
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Làm thế nào
để huy động được vốn, cấp tín dụng kịp thời có hiệu quả đáp ứng cho sự nghiệp
CNH - HĐH đất nước, phát triển kinh tế địa phương.Song đi đôi với tăng trưởng dư
nợ là chất lượng tín dụng đây đang là vấn đề đang được NH quan tâm.
Trong 4 năm học đại học về chuyên ngành quản trị kinh doanh với sự truyền thụ kiến
thức nhiệt tình của các thầy giáo cô giáo đã giúp em nâng cao được kiến thức về kỹ
năng quản trị : Quản trị quá trình sản xuất,quản trị nhân lực ,quản trị chất lượng,
quản trị công nghệ,quản trị chi phí ...Đặc biệt là quản trị chất lượng,đối với hoạt động
kinh doanh của ngân hàng chất lượng tín dụng là hàng đầu. Muốn chất lượng tín
dụng tốt cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng .Do đó em đã chọn đề tài
“Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Huyện Hương Khê-Hà tĩnh”.
Kết cấu chung của đề tài gồm 3 chương như sau:

Chương I : Giới thiệu khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Huyện Hương Khê-Hà tĩnh
1.Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Khê
2.Các đặc điểm chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê trong sản xuất kinh
doanh
3.Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê giai đoạn 2005-2009
Chương II: Thực trạng chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân hàng No&PTNT
Huyện Hương Khê
1.Các nhân tố ảnh hưỏng đến công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng.
2.Quy trình thẩm định khách hàng của ngân hàng.
3.Kết quả thẩm định trong giai đoạn 2005-2009.

4.Đánh giá chung về chất lượng thẩm định khách hàng của NHNo&PTNT Huyện
Hương khê
Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân
hàng No&PTNT Hương khê
1.Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê.
2.Các giải pháp chủ yếu .
3.Một số kiến nghị đề xuất
CHƯƠNG I:GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NO&PTNT
HUYỆN HƯƠNG KHÊ HÀ TĨNH
K3KTA-LK3 2
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
1- Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương
khê
1.1.Lịch sử ra đời
Sau hiệp định Giơ ne vơ năm 1954 miền Bắc hoàn toàn được giải phóng. Đảng và
nhà nước tiến hành cải cách ruộng đất tịch thu toàn bộ ruộng đất chia cho dân cày.
Đây là thời kỳ xây dựng xã hội chủ nghĩa và phát triển kinh tế ở miền Bắc. Cùng với
khí thế thi đua của cả nước Đảng bộ, chính quyền nhân dân huyện Hương Khê quyết
tâm phấn đấu đưa nền kinh tế huyện nhà ngày càng phát triển mang lại cuộc sống ấm
no cho nhân dân. Đó là mở rộng các nghành nghề tiểu thủ công nghiệp,một số hợp
tác xã được thành lập. Nhu cầu về hoạt động tiền tệ tín dụng ngày càng nhiều. Trước
tình hình đó năm 1955 ngân hàng tỉnh quyết định thành lập tổ công tác gọi là tổ tín
dụng Hương khê. để chuẩn bị cho thành lập ngân hàng huyện Hương Khê trong việc
điều tra nhu cầu về tiền tệ tín dụng.
Năm 1958 chi điếm Ngân hàng quốc gia huyện Hương khê chính thức được thành
lập và đi vào hoạt động dưới sự chỉ đạo chuyên môn của ngân hàng tỉnh.
Năm 1988 chi điếm ngân hàng Hương khê được chuyển đổi thành NHNo&PTNT
Huyện Hương khê
1.2.Các giai đoạn phát triển
1. 2.1. Thời kỳ năm 1958 đến năm 1964

Sau khi có quyết định thành lập địa điểm đóng tại Thị trấn Chu Lễ -Hương Khê
-Hà Tĩnh bước đầu phải mượn nhà dân làm trụ sở,số lượng cán bộ ít,chỗ ăn ở còn
tạm bợ phải muợn nhà dân nên hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đến tháng 2/1959 tiến hành việc thu đổi tiền trên phạm vi miền Bắc từ tiền tài chính
sang tiền ngân hàng quốc gia Việt nam phát hành.
Việc thành lập ngân hàng huyện đóng vào thời điểm đang tiến hành công cuộc cải tạo
XHCN ở miền Bắc (1958-1960).Nhiệm vụ của ngân hàng lúc này là vừa phục vụ cho
công cuộc cải XHCN vừa thực hiện nhiệm vụ đổi tiền vừa làm tốt công tác tiền tệ -
tín dụng đối với các đơn vị hành chính,các đơn vị XNQD,vừa phục vụ cho HTX cấp
thấp ,thực hiện chủ trương của ngân hàng trung ương xây dựng các HTX vay
mượn(sau này gọi là HTX tín dụng).Đến năm 1960 đã có 37 HTXTD/37 xã với chức
năng vừa thu cổ phần xã viên,huy động vốn,cho vay cá thể để hàng năm trích lập
quỹ tích luỹ,lãi trả xã viên .
Sau khi hoàn thành công cuộc cải tạo XHCN,đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 3 xác
định đường lối đưa miền Bắc quá độ lên CNXH làm hậu phương vững chắc cho cuộc
K3KTA-LK3 3
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
đấu tranh chống đế quốc Mỹ và bè lũ tay sai thống nhất tổ quốc đồng thời xây dựng
kế hoạch 5 năm lần thứ nhất 1961-1965 ở miền Bắc.
Năm 1961 hoạt động của ngân hàng lúc này cũng được mở rộng vừa đáp ứng nhu cầu
tiền mặt cho các hoạt đọng kinh doanh kinh tế xã,vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín
dụng,vừa thanh tra kiểm tra tham ô lợi dụng trong các tổ chức kinh tế,vừa đầu tư cho
cho các đơn vị công nông lâm trường xí nghiệp,thương nghiệp,các HTX.
1.2.2.Thời kỳ năm 1965 đến năm 1975
Ngày 26/3/1965 không quân Mỹ ồ ạt ném bom vào miền Bắc,ngân hàng Hương
Khê phải rời trụ sở tại Chu Lễ chuyển về sơ tán ở nhà dân tại xã Hương long-Hương
Khê.Trong lúc này do yêu cầu công tác phục vụ cho chiến đấu,giảm thiệt hại người
và tài sản,tạo điều kiện cho các cán bộ HTX TD- Mua bán,HTX nông nghiệp cũng
như các đơn vị công nông trường,lâm trường nộp tiền mặt và vay vốn.Ngân hàng
Trung ương, ngân hàng Tỉnh cho phép ngân hàng huyện thành lập các phòng giao

dịch.
Trong thời kỳ chiến tranh phá hoại ác liệt việc đi lại khó khăn đặc biệt là vận
chuyển tiền từ ngân hàng tỉnh về.Nhiều lúc ô tô của Tỉnh không thể lên được mà cầu
tiền mặt luôn luôn phải có dự trữ để phục vụ cho quốc phòng.Anh chị em trong cơ
quan phải dùng xe đạp băng qua những trọng điểm ném bom róc két ác liệt vận
chuyển tiền về an toàn
Sau thất bại nặng nề của đế quốc Mỹ và tay sai .Tết mậu thân 1968 đế quốc Mỹ
huy động lực lượng không quân đánh phá miền Bắc ác liệt suốt ngày đêm.Đảng và
nhà nước huy động lực lượng vào quân đội để bổ sung cho chiến trường miền Nam
và chống chiến tranh phá hoại miền Bắc.Do đó một số cán bộ ngân hàng cũng được
điều động vào bộ đội .Nhiệm vụ của ngân hàng trong lúc này tăng cường công tác
kiểm tra huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất,thu mua nông sản phục vụ cho cán
bộ công nhân và quốc phòng.
Năm 1969 tất cả các phòng giao dịch giải thể tập trung về ngân hàng trung tâm.Năm
1971 quỹ tiết kiệm được thành lập từ trung ương đến địa phương và ngân hàng
Hương Khê tách quỹ tiết kiệm riêng.Năm 1972 đế quốc Mỹ lại đem quân ồ ạt ném
bom miền Bắc lần nữa.Ngân hàng lại phải sơ tán về nhà dân ở xã Hương Bình -
Hương Khê- Hà tĩnh
Sau hiệp định Pa ri được ký kết ngày 27/1/1973 đế quốc Mỹ chấm dứt chiến tranh ở
Việt Nam rút quân đội về nước.Ngân hàng lại chuyển về địa điểm cũ ở Hồng phong-
Hương Long – Hương Khê-Hà tĩnh
K3KTA-LK3 4
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
Ngày 30/4/1975 miền Nam hoàn toàn giải phóng thống nhất tổ quốc mở ra cho ngân
hàng một môi trường hoạt động mới.
1. 2.3Thời kỳ năm 1976 đến năm 1988
Để hàn gắn vết thương chiến tranh,nhiệm vụ của toàn Đảng toàn dân là củng cố tổ
chức Đảng,đoàn thể đẩy mạnh sản xuất phát triển,ổn định đời sống nhân dân.Nhiệm
vụ của ngân hàng lúc này ổn định cơ sở vật chất làm việc,một mặt chuẩn bị lực lượng
hỗ trợ cho miền Nam và đổi tiền nguỵ sang thống nhất một loại tiền của chính phủ

cách mạng lâm thời cộng hoà miền nam Việt nam.Một số cán bộ phải chuyển vào
nam công tác.
Năm 1976 sự kiện thay đổi của tỉnh Nghệ an và Hà Tĩnh nhập lại thành một tỉnh gọi
là Nghệ tĩnh và ngành ngân hàng cũng sát nhập lại.Lúc này được ngân hàng tỉnh cho
phép và cấp vốn xây dựng trụ sở làm việc và nhà ở cho cán bộ công nhân viên tại địa
điểm Thị trấn Hương Khê.Đến tháng 12/1977công trình hoàn thành,cơ quan mới
chính thức chuyển lên làm việc.Trong những năm 1976-1977 về lĩnh vực kinh tế có
nhiều chuyển biến tích cực.Để khắc phục khó khăn về đời sống chủ trương của Đảng
và nhà nước vận động dân di dời lên đồi để lấy đất sản xuất.Lúc này ngân hàng ngoài
việc đầu tư vốn để khai hoang còn phải đầu tư cho thâm canh tăng năng suất và các
công trình thuỷ lợi,ngành nghề vừa phục vụ kinh doanh tính toán đầu tư trang thiết bị
cho xí nghiệp cơ khí,xưởng mộc.
Đầu năm 1978 thực hiện chủ trương Đảng và nhà nước,ngân hàng trung ương tổ
chức đổi tiền trên phạm vi cả nước, ở miền Bắc đổi tiền ngân hàng quốc gia sang tiền
ngân hàng nhà nước,ở miền nam đổi tiền chính phủ cách mạng lâm thời sang tiền
ngân hàng nhà nước.Đợt đổi tiền lần này thống nhất sử dụng đồng tiền chung cho cả
nước.
Năm 1983 thành lập ngân hàng đầu tư xây dựng tách một bộ phận cán bộ sang làm.
Thực hiện chính sách cải cách giá lương tiền của Đảng và nhà nước.Tháng 9/1985
lại một lần nữa ngân hàng thực hiện nhiệm vụ đổi tiền,tỷ lệ đổi 10/1 tức là 10 đồng
tiền cũ lấy một đồng tiền mới.
Năm 1985 tiến hành xây dựng nhà làm việc hai tầng,mãi đến năm 1988 mới đưa vào
sử dụng.
Ngày 19/6/1988 căn cứ vào quyết định 340 NHNo 02 của NHNo&PTNT Việt
Nam;chi điếm ngân hàng Hương khê được chuyển đổi thành ngân hàng No&PTNT
huyện Hương Khê.Ngân hàng hoạt động từ bao cấp chuyển sang lĩnh vực kinh doanh
tiền tệ tín dụng.
K3KTA-LK3 5
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
1.2.4.Thời kỳ năm 1988 đến năm 2003

Sau khi thành lập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hương Khê
trở thành một ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín
dụng.Các hợp tác xã được giải thể,quỹ tiết kiệm được sát nhập vào chung một ngân
hàng và bước đầu chính phủ ban hành nghị định 202 về cho vay tư nhân cá thể và cho
vay cầm đồ song song cho vay chi phí sản xuất,cho vay các HTX nông nghiệp và các
đơn vị công nông trường xí nghiệp,tiểu thủ công nghiệp,hạn chế bước đầu cho vay
trung hạn.Lúc này để đảm bảo việc chi trả ngân sách và thanh toán vãng lai,chuyển
tiền, ngân hàng nhà nước đặt phòng đại diện bên cạnh ngân hàng nông nghiệp.
Đến tháng 6 năm 1991 Tỉnh Nghệ tĩnh lại một lẫn nữa tách thành hai tỉnh Nghệ an và
Hà tĩnh.Hoạt động ngân hàng lúc này có nhiều thay đổi nhất là cơ cấu tổ chức bộ
máy Ngân hàng Tỉnh.
Để hoàn thiện cơ chế kinh doanh của ngân hàng,chính phủ ban hành nghị định 14CP
ngày 02/3/1993 về việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh,nghị định số 01 của ngân
hàng nhà nước hướng dẫn thi hành nghị định 14CP của chính phủ và nhiều văn bản
hướng dẫn khác.Đặc biêt là ngân hàng No&PTNT Việt Nam hướng dẫn cho vay hộ
sản xuất kinh doanh theo văn bản 499Avà các kế hoạch kinh doanh tổng hợp
495A,495D ngày 29/8/1993 của ngân hàng No&PTNTViệt nam .Năm 1993 ngân
hàng đã mở rộng vốn cho vay trung hạn .
Đến năm 2001 cơ chế hoạt động của ngân hàng ngày càng được hoàn thiện,bộ phận
kế toán được cấp máy vi tính và giao dịch trên máy.
Ngày 31/3/2002 ngân hàng No&PTNT Việt nam bàn hành quyết định 72/QĐ-HĐQT-
TD”V/v bàn hành qui định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng
No&PTNT Việt nam”.Mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng nắm vững các qui đinh về đối
tượng cho vay ,nguyến tắc vay vốn,điều kiện cho vay đối với khách hàng .Cơ chế
chính sách cho vay được mở rộng,do đó dư nợ đầu tư cho vay hộ sản xuất kinh
doanh ngày càng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước.Đời sống cán bộ nhân viên
ngày càng được nâng cao.
1. 2.5 Thời kỳ năm 2004 đến nay
Mặc dù một số cán bộ kế toán đã được cấp máy vi tính ,hoạt động của ngân hàng đã
có nhiều chuyển biến tích cực hơn nhưng chưa đáp ứng yêu cầu thời đại.

Năm 2004-2006 chức năng nhiệm vụ của ngân hàng là huy động vốn và cho
vay,thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán, nhận và chuyển
tiền trong và ngoài nước.Nhưng nhu cầu ngày càng đòi hỏi và để cạnh tranh với các
K3KTA-LK3 6
NHC3
Phúc Đồng
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
ngân hàng thương mại khác ngân hàng phải tăng cường các sản phẩm dich vụ dựa
trên nền tảng công nghệ thông tin.Do đó cuối tháng 11 năm 2008 tất cả các ngân
hàng trong hệ thống được hoà mạng toàn quốc chuyển sang giao dịch một cửa. Ngân
hàng Hương Khê 100% cán bộ được cấp máy vi tính. Hoạt động của ngân hàng lúc
này linh hoạt hơn mỗi cán bộ ngân hàng vừa làm chức năng kế toán vừa chức năng
thủ quỹ,giải quyết khách hàng nhanh hơn,khách hàng yên tâm và tin tưởng đến với
ngân hàng.
1. 3. Chức năng nhiệm vụ hiện nay
Hoạt động của ngân hàng trong những năm qua đã có nhiều chuyến biến tích cực cả
về chiều sâu lẫn chiều rộng. Ngoài chức năng nhiệm vụ huy động vốn và cho vay,
thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và thanh toán,nhận và chuyển tiền trong nước và quốc
tế.Ngân hàng còn tăng cường hai loại hình dịch vụ phát hành thẻ ATM và bán bảo
hiểm ô tô xe máy.
2. Các đặc điểm chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê trong sản xuất
kinh doanh
2.1.Đặc điểm về cơ cấu tổ chức
2.1.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Hương Khê gồm :
+Ban giám đốc bao gồm : 1 giám đốc và 1 phó Giám Đốc.
Dưới ban giám đốc có :
• Phòng kế toán –Ngân quỹ
• Phòng kinh doanh
• NH Cấp 3 Phúc Trạch

• NH Cấp 3 Phúc Đồng

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê
K3KTA-LK3 7
NHC3
Phúc Đồng
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
------------------ Quan hệ chức năng
Quan hệ trực tuyến

2. 1.2. Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận
K3KTA-LK3 8
BGĐ
Phòng kế
toán ngân
quỹ
Phòng kinh
doanh
NHC3
Phúc Đồng
NHC3
Phúc Trạch
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
Ban giám đốc là trực tiếp điều hành mọi hoạt động của NHNo Huyện Hương Khê,
chịu trách nhiệm điều hành trực tiếp hoạt động của phòng kinh doanh,phòng kế toán -
ngân quỹ và NHC3 Phúc Trạch,NHC3 Phúc Đồng
- Phòng kinh doanh thực hiện hai nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh
doanh của NH đó là huy động vốn và cho vay hộ ,cho vay theo dự án kinh doanh các
loại hình dịch vụ, các kế hoạch về kinh doanh do bộ phận này đảm nhiệm,có nhiệm
vụ hoạch định,ra các chiến lược kinh doanh.Đồng thời chỉ đạo giám sát việc thực

hiện chỉ tiêu nhiệm vụ kinh doanh của bộ phận tín dụng tại hai ngân hàng cấp 3
- Phòng kế toán, ngân quỹ: Cán bộ phòng kế toán ngân quỹ không chỉ hạch toán các
nghiệp vụ kinh tế phát sinh mà còn thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán,
vận chuyển tiền quản lý kho quỹ nghiệp vụ, tham gia thanh toán liên hàng, phòng còn
đảm nhận các công việc về tài chính phân tích hoạt động tài chính,huy động
vốn.Phòng kế toán ngân quỹ còn chịu trách nhiệm chỉ đạo và giám sát thực hiện các
nghiệp vụ chuyên môn của bộ phận kế toán tại hai NHC3
Còn 2 NH cấp 3 đảm nhiệm một công việc hết nặng nề và khó khăn đó là Công tác
nguồn vốn , sử dụng vốn ,thanh toán ngân quỹ.
Phòng kế toán và phòng kinh doanh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau cùng phối hợp
với nhau hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao
2.2. Đội ngũ lao động
-Về số lượng lao động (2005đến năm 2009)
BẢNG 01: SỐ LƯỢNG LAO ĐỘNG TỪ NĂM 2005-2009
Đơn vị tính:Người
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1
Số lượng lao
động
32 32 32 31 28

-Về cơ cấu lao động (2005-2009)
K3KTA-LK3 9
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
BẢNG 02: CƠ CẤU LAO ĐỘNG TỪ NĂM 2005-2009
Đơn vị tính: Người
Năm

Phòng ban bộ phận
2005 2006 2007 2008 2009
Ban giám đốc
2
2 2 2 2
Phòng kế toán ,ngân quỹ 7 7 7 7 7
Phòng kinh doanh 10 10 10 10 8
NH cấp 3 Phúc Trạch 6 6 6 6 5
NH cấp 3 Phúc Đồng 6 6 6 6 5

Cơ cấu lao động 2009:
+Phòng kế toán,ngân quỹ :1 trưởng phòng và 1 phó phòng,3 kế toán kiêm
quỹ (gọi là giao dịch viên)và 1 thủ quỹ chính.
+Ngân hàng cấp 3 Phúc Trạch :1 giám đốc,1 kế toán (giao dịch viên kiêm
thủ quỹ )và 3 cán bộ tín dụng.
+Ngân hàng cấp 3 Phúc Đồng : 1 giám đốc,1 kế toán,1thủ quỹ và 3 cán
bộ tín dụng.
Ngoài ra còn có 1 cán bộ lái xe chịu điều hành trực tiếp của ban giám đốc
-Về chất lượng lao động :
+Về trình độ:
Xác định chất lượng lao động có tác động rất lớn đến hiêụ quả kinh doanh
Do đó trong những năm qua cán bộ ngân hàng Hương khê không ngừng học tập
nâng cao trình độ.Số cán bộ có trình độ đại học năm sau cao hơn năm trước.Đặc biệt
đến năm 2009 số cán bộ có trình độ đại học chiếm 50%/tổng số cán bộ.
K3KTA-LK3 10
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
BẢNG 03: CHẤT LƯỢNG LAO ĐỘNG TỪ NĂM 2005 - 2009
Đơn vị tính : Người
TT
Năm

Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Trình độ đại học
4 6 8 12 14
2 Trung cấp
28 26 24 19 14
Tổng số 32 32 32 31 28
+Về tuổi tác
Mặc dù ngân hàng Hương khê đã chú trong nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp
vụ.Nhưng do tuổi tác của một số cán bộ đã cao,trình độ nhận thức và tiếp thu về công
nghệ thông tin còn nhiều hạn chế.Nên hiệu quả công việc chưa cao,xử lý công việc
còn nhiều lúng túng.
2.3. Đặc điểm về tình hình tài chính của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê:
2.3.1. Về nguồn vốn kinh doanh trong năm 2005-2009:
Xác định nguồn vốn là chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong thời kỳ mới và
huy động vốn phải cân đối với tăng trưởng tín dụng.Tuân thủ quy định về lãi suất của
ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Tĩnh,áp dụng linh hoạt các mức lãi suất,phương thức
kỳ hạn đảm bảo hấp dẫn và phù hợp thị trường.Bên cạnh đó ngân hàng còn đổi mới
phong cách và thái độ phục vụ tạo niềm tin và thu hút khách hàng. Nhờ đó trong 5
năm qua nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển năm sau cao hơn
năm trước

BẢNG 04 :NGUỒN VỐN KINH DOANH TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM 2009
Đơn vị tính: Triệu đồng
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Nguồn vốn 90.935 88.567 127.600 154.400 269.838
2.3.2. Đánh gía tình hình tài chính

K3KTA-LK3 11
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
+Về hệ số tiền lương
Mặc dầu trong những năm qua hoạt động của ngân hàng trải qua nhiều khó khăn và
thử thách,có những bước thăng trầm và biến đổi .Cơ chế chính sách có nhiều thay
đổi,cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 ảnh hưởng đến hoạt động của ngân
hàng No&PTNT Việt nam nói chung và ngân hàng huyện Hương Khê nói riêng.Song
nhờ sự chỉ đạo điều hành linh hoạt và kịp thời của Ngân hàng nông nghiệp và PTNT
Hà tĩnh cùng với sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương và sự nổ lực phấn
đấu của cán bộ viên chức trong đơn vị .Nên tình hình tài chính trong nhiều năm qua
tương đối ổn định và phát triển,đời sống cán bộ nhân viên được nâng lên,anh chị em
yên tâm công tác
BẢNG 05 :TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH 2005 -2009
Đơn vị tính : Lần
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1
Hệ số tiền
lương
1.2 1.15 1.127 1.25 1.24

+Tỷ lệ nợ quá hạn
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Hương Khê trong nhiều năm qua đã
đem lại nhiều kết quả đáng ghi nhận,nhiều năm liền là doanh nghiệp được xếp thứ
hạng trong toàn tỉnh,chi bộ trong sạch vững mạnh.Nhờ có đồng vốn của ngân hàng
mà kinh tế huyện nhà ngày càng phát triển góp phần xoá đói giảm nghèo.Tuy nhiên
bên cạnh đó nợ quá hạn còn khá cao do công tác thẩm định chưa chặt chẽ,cán bộ tín
dụng chưa đi sâu hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn làm sao cho có hiệu quả.Nên

khách hàng không trả được nợ đúng kỳ hạn dẫn đến nợ quá hạn.
K3KTA-LK3 12
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
BẢNG 06: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HAN 2005-2009
Đơn vị tính :Triệu đồng
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Tổng dư nợ 100.852 123.522 201.123 239.500 345.689
2 Trong hạn 98.959 121.394 199.446 237.136 339.884
3 Quá hạn 1.893 2.128 1.677 2.364 58.805
2.4.Cơ sở vật chất của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê:(2005-2009)
Cơ sở vật chất là nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh lâu dài .Xác định
được mục tiêu đó mà trong những năm qua ngân hàng Hương Khê không ngừng đổi
mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị,xây dựng cơ sở làm việc ngày càng khang
trang sạch đẹp . Nhiều năm liền đạt công sở văn minh lịch sự.
BẢNG 07: NHÀ XƯỞNG MÁY MÓC THIẾT BỊ,PHƯƠNG TIỆN VẬN CHUYỂN
TỪ NĂM 2005-2009
Đơn vị : ngàn đồng.
Các loại tài sản 2005 2006 2007 2008 2009
Nhà cửa,vật kiến trúc 420.315 420.315 420.315 678.966 678.966
May móc thiết bị 320.121 320.121 320.121 662.522 862.600
Phương tiện vận tải 360.000 360.000 333.314 333.314 333.314
Thiết bị dụng cụ qlý 415.003 415.003 415.003 530.008 607.793
3- Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT huyện hương khê giai đoạn 2005-2009
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê là một chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh
trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê đóng trên địa bàn thị trấn Huyện Hương Khê tỉnh
Hà Tĩnh , là một NH Miền núi thuần nông nghiệp, thị trường hoạt động rộng, nói

chung giao thông đi lại khó khăn dân cư sống không tập trung theo thôn xóm, với
diện tích 1278 km
2
có 1con sông .Đường sắt Bắc – Nam, Và Đường mòn Hồ Chí
Minh đi qua .
K3KTA-LK3 13
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê có truyền thống đoàn kết nội bộ tốt, ý thức được
trách nhiệm lớn lao của mình với tinh thần vượt khó, tìm tòi sáng tạo, tự lực tự cường
giám nghĩ, giám làm và giám chịu trách nhiệm, tập thể ban giám đốc, chi uỷ và chi bộ
Đảng đề ra nhiều chủ trương giải pháp sát với thực tế. Có thể nói NHNo&PTNT
Huyện Hương Khê là một tập thể đoàn kết gắn bó, luôn thống nhất về mặt nhận thức
và hành động, luôn hoàn thành và hoàn thành toàn diện, vượt mức các chỉ tiêu kế
hoạch cấp trên giao trước thời hạn, các chỉ tiêu đều tăng trưởng năm sau cao hơn năm
trước, đảm bảo an toàn tiền vốn và tài sản của Nhà nước. Trong lĩnh vực đầu tư cho
vay của NH những năm vừa qua đã thoả mãn nhu cầu vốn vay trên địa bàn, chất
lượng tín dụng được nâng lên từng bước đồng vốn NH đang phát huy hiệu quả góp
phần ổn định đời sống nhân dân. Đặc biệt góp phần quan trọng vào công cuộc xoá
đói giảm nghèo của Huyện và hoàn thành thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế,
văn hoá xã hội, an ninh chính trị trên địa bàn, được cấp uỷ, chính quyền địa phương
và ngành cấp trên ghi nhận.
Đứng trước tình hình khó khăn chung của toàn ngành NH nói chung và
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê nói riêng. Toàn thể cán bộ công nhân viên
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê luôn xác định muốn tồn tại và phát triển thì không
ngừng đổi mới cải cách về cơ cấu tổ chức. Nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới
phong cách giao dịch của nhân viên cùng với việc xây dựng cơ sở hạ tầng đổi mới
các trang thiết bị cũng được quan tâm. Với phương châm đi vay để cho vay chuyển
đổi hoạt động NH từ chỗ phục vụ kinh tế quốc doanh cho vay ngắn hạn là chủ yếu,
sang phục vụ kinh tế nhiều thành phần theo định hướng của Đảng, của Nhà nước và
của ngành theo hướng tăng dần tỷ trọng đầu tư cho nền kinh tế, mở rộng đầu tư trung

và dài hạn.Sản phẩm truyền thống của ngân hàng No&PTNT là cấp tín dụng và huy
động vốn .Ngoài các sản phẩm đó ngân hàng còn tăng sản phẩm mới là các sản phẩm
dịch vụ :Thanh toán ,chuyển tiền điện tử,phát hành thẻ ATM.
3.1.Kết quả khách hàng,thi trường
3.1.1 Khách hàng
-Số lượng khách hàng có dư nợ
Xác định tăng trưởng dư nợ là sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp .Do đó
trong những năm qua ngân hàng không ngừng tăng cường việc đầu tư cho vay và
ngày càng phát triển nâng số lượng khách hàng vay vốn lên.
K3KTA-LK3 14
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
BẢNG 08: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH VAY VỐN TẠI NHNO&PTNT H KHÊ
Đơn vị : Triệu đồng,người
T
T
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 2009
1 Tổng dư nợ 100.852 123.522 201.123 239.500 345.689
2 Khách hàng 3.361 4.117 5.746 6.842 8.250
Nhìn vào Bảng 08 trên ta thấy số lượng khách hàng vay tăng dần theo từng năm. Đến
năm 2009 số lương khách lên đến 8250 khách hàng chiếm 31,4% dân số trên địa bàn
- Số lượng khách hàng gửi tiền
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền với tăng trưởng nguồn vốn.Muốn kinh
doanh tốt phải có nguồn vốn tương đối ổn định.Do đó ngân hàng tăng cường quảng
bá trên thông tin đại chúng mở rộng các hình thức gửi tiền phong phú và đa
dạng.Đồng thời thực hiện cơ chế khoán quản tới tận cán bộ công nhân viên và với
thái độ phục vụ tận tình chu đáo,thông tin tiếp thị tốt của đội ngũ cán bộ Ngân hàng
No&PTNT Huyện Hương Khê. Vì vậy trong mấy năm qua số lượng khách hàng gửi
tiền ngày càng tăng.Nhờ đó mà nguồn vốn kinh doanh ngày càng phát triển

BẢNG SỐ 09: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ NĂM 2005 -2009

Đơn vị: Triệu đồng
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Tổng nguồn vốn 90.935 93.082 126.974 151.082 269.838
2
Tiền gửi không
kỳ hạn
9.820 7.384 13.607 7.238 10.079
3
Tiền gửi có kỳ
hạn
81.115 85.698 113.367 143.844 166.822
4 Khách hàng 1.815 2.908 3.960 4.316 5.528
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động nguồn vốn của Ngân hàng Hương Khê rất
tốt .Đặc biệt là năm 2009 tổng nguồn vốn là 269.838 triệu đồng tăng so với năm
2008 là78%. Đó là nhờ sự điều hành linh hoạt của ban giám đốc và sự nổ lực của
K3KTA-LK3 15
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
cán bộ công nhân viên Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Khê để hoàn thành tốt
và vượt bậc nhiệm vụ được giao
-Số lượng khách hàng mở thẻ ATM
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chung và NHNo&PTNT Hương khê nói riêng là
ngân hàng thương mại nhà nước vừa mang tính kinh doanh vừa mang tính phục
vụ.Do đó năm 2009 ngân hàng Hương Khê đã phát hành một đợt mở thẻ miễn phí tạo
điều kiện cho con em là học sinh, sinh viên đang học tập tại các trường đại học, cao
đẳng và trung hoc chuyên nghiệp ở khắp cả nước .Nếu mở thẻ tại ngân hàng No
Hương khê thì nộp tiền vào tài khoản để cho con em rút không mất phí, nhận thấy sự
thuận lợi khi sử dụng thẻ .Vì thế cuối năm 2009 số khách hàng mở thẻ ATM lên đến

1200 khách hàng
3.1.2.Thị trường
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp huyện Hương khê phát triển
rộng khắp toàn huyện gồm 21 xã và 1 thị trấn với dân số là 106.786 người,xấp xỉ
26.245 hộ dân cư .Dân ở đây chủ yếu là thuần nông quanh năm chỉ biết bán mặt cho
đất, bán lưng cho trời,cuộc sống còn nhiều khó khăn.Việc đầu tư chăn nuôi trang trại
chưa phát triển,sản xuất manh mún hiệu quả chưa cao.Nhận thấy đây là cơ hội đầu
tư,vì thế trong năm 5 qua ngân hàng đã mở rộng cho vay 21 xã và Thị trấn tăng số
khách hàng vay vốn là 8.250 khách hàng với tổng dư nợ 345.689.
3.2. Kết quả về doanh thu lợi nhuận
BẢNG 10: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HƯƠNG KHÊ NĂM
2005-2009
Đơn vị: Triệu đồng
T.T
Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Tổng thu nhập
14.366 17.873 27.015 42.883 43.526
2 Tổng chi phí 9.371 14.331 18.437 38.103 37.712
3 Lợi nhuận 4.995 3.542 8.578 4.780 5.814
Bảng 10 Cho ta thấy kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê luôn
có lãi, mặc dù năm 2008 nền kinh tế toàn cầu có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp
đến nền kinh tế Việt Nam .Đặc biệt năm 2008 là năm khó khăn nhất từ trước tới nay
K3KTA-LK3 16
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
đối với hệ thống Ngân hàng thương mại toàn cầu nói chung và Ngân hàng thương
mại Việt Nam nói riêng.Nhưng với sự cố gắng vượt bậc của tập thể cán bộ nhân viên
ngân hàng huyện Hương khê .Nhờ vậy năm 2008 Ngân hàng No&PTNT Huyện
Hương khê vẫn điều hành hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả đem lại lợi

nhuận kinh tế cao, điều đó chứng tỏ công tác quản lý điều hành của NHNo&PTNT
Huyện Hương Khê là rất tốt.Bước sang năm 2009 là năm còn phải hứng chịu hậu quả
của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 là một năm cũng hết sức cam go. Đầu năm
đầu tư cho vay hỗ trợ lãi suất khách hàng khôi phục cuộc khủng hoảng kinh tế.Cuối
năm phải thoả thuận khách hàng tăng lãi suất cho vay lên nhằm nâng cao lãi suất đầu
vào, vì lúc này lãi suất huy động tăng lên.Nhưng với cơ chế điều hành linh hoạt và
quản trị chi phí tốt của ban giám đốc NHNo&PTNT Huyện Hương khê.Do đó lợi
nhuận năm 2009 tăng so với năm 2008 là 21%
Về quản trị điều hành NHNo&PTNT Huyện Hương Khê đã sử dụng tốt 6 công cụ
điều hành: Kế hoạch, lãi suất, tài chính, kiểm tra- kiểm soát, thi đua và khoán đến
nhóm người lao động. 6 công cụ này được quán triệt sâu sắc, thường xuyên từ lãnh
đạo đến nhân viên nên từng bước đã tạo được nề nếp làm việc có kỷ cương, bài bản,
có quy trình rõ ràng, rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm...
Qua các số liệu khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện
Hương Khê cho thấy đối với một huyện Miền núi với số dư nợ cho vay như vậy đã
khẳng định rằng NH là một trong những ngành góp phần quan trọng trong việc đẩy
nhanh tốc độ phát triển hàng hoá nông sản, cây công nghiệp, cây ăn quả, phát triển
chăn nuôi, tăng tỷ trọng dịch vụ thương mại trong nông thôn, góp phần quan trọng
trong việc phát triển xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn, giúp địa phương thực hiện tốt
mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Tuy hiện nay có rất nhiều kênh đáp ứng vốn cho nên
kinh tế, song vốn vay NH là kênh có vai trò riêng hết sức quan trọng, hiện tại chưa có
kênh vốn nào thay thế được.
3. 3.Kết quả đóng góp ngân sách và thu nhập bình quân của người lao động
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua tương đối ổn định,đời
sống cán bộ công nhân viên ngày một nâng lên rõ rệt.Kết quả đó đóng góp một phần
không nhỏ vào việc ổn định kinh tế huyện nhà.
BẢNG 11 ĐÓNG GÓP NGÂN SÁCH VÀ THU NHẬP BÌNH QUÂN NGƯỜI
LAO ĐỘNG
K3KTA-LK3 17
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT

Đơn vị : Nghìn đồng
T.T Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 2008 2009
1 Nộp ngân sách 55.326 62.453 75.353 88.248 89.245
2 Thu nhập bình quân
người lao động
28.500 30.000 33.600 36.000 36.500
K3KTA-LK3 18
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG
TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
1-Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng.
1.1.Đặc điểm khách hàng
Ngân hàng No&PTNT Việt nam và ngân hàng nông nghiệp Hương khê nói riêng là
ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư cho vay đối với khách hàng là nông
nghiệp,nông dân và nông thôn .Mục tiêu cho vay chủ yếu phát triển kinh tế nông
nghiệp .Hương khê là một huyện miền núi,dân cư ở đây chủ yếu là thuần nông,trình
độ dân trí thấp chưa giám nghĩ giám làm ,quanh năm chỉ biết bám vào đồng
ruộng.Việc đầu tư chăn nuôi và làm trang trại chưa phát triển mạnh. Năm nào mưa
thuận gió hoà mùa màng bội thu thì cuộc sống tạm ổn,năm nào thiên tai lũ lụt, mùa
màng coi như bị mất tráng thì cái đói cái nghèo cứ quấn lấy nhau.Nên việc thẩm định
đầu tư cho vay gặp nhiều khó khăn.Đây là vấn đề hết sức trăn trở của mỗi cán bộ
ngân hàng,nếu không đầu tư thì cuộc sống của người dân nghèo cứ hoàn nghèo và
kinh tế huyện nhà không phát triển được, mà đầu tư như thế nào cho hiệu quả càng
khó khăn hơn.
Bên cạnh những khó khăn còn có thuận lợi là huyện Hương khê giáp với biên giới
Lào nên việc giao thương buôn bán các mặt hàng ngày càng phát triển nhất là kinh
doanh nhập khẩu lâm sản.Tại địa bàn Hương khê xuất hiện nhiều doanh nghiệp,nhiều
hộ kinh doanh giỏi,nhiều mô hình trang trại phát triển.Đây là cơ hội cho ngân hàng

thẩm định và đầu tư vốn.
1.2.Đặc điểm thị trường
-Địa bàn hành chính Huyện Hương Khê gồm 21 xã và 1 Thị trấn với dân số là
106.786 người,xấp xỉ 26.245 hộ dân cư.
+Diện tích tự nhiên : 127.680 ha
+Đất nông nghiệp : 12.739 ha
+Đất lâm nghiệp 93.954 ha
-Năm 2008 nền kinh tế địa phương phát triển mạnh (GDP):15,5%.một số chỉ tiêu
đạt và vượt mức kế hoạch đặc biệt là các trang trại chăn nuôi,vườn cây ăn quả như
cam Khe mây ,bưởi Phúc Trạch và các vườn ươm cây gió trầm đang thời kỳ phát
triển nâng cao thu nhập của người dân .
K3KTA-LK3 19
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
Hương Khê là huyện có nhiều khó khăn,cơ sở hạ tầng còn nghèo nàn lạc hậu đặc
biệt là thuỷ nông,giao thông.Điều này khó khăn trong việc huy động vốn.
Là một huyện có đường sắt Bắc - Nam và đường mòn Hồ Chí Minh đi qua,thuận lợi
cho việc phát triển kinh doanh thương mại giữa thị trường trong và ngoài nước.
Hương khê có một tiềm năng rất lớn về trồng cây gió trầm bán cho các nhà máy sản
xuất giấy và các loại quả nổi tiếng như cam Khe mây,bưởi Phúc trạch được người
tiêu dùng ưa chuộng.Các sản phẩm này không những chiếm lĩnh thị trường Việt nam
mà còn được xuất khẩu sang các nước bạn.
Hiện nay ở huyện Hương Khê đang diễn ra quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo
hướng giảm tỷ trọng nông nghiệp,tăng tỷ trọng công nghiêp,tiểu thủ công nghiệp và
thương mại dịch vụ.Đến hết tháng 12 năm 2009 huyện hương Khê đã có 79 doanh
nghiệp kinh doanh với đủ loại hình dịch vụ: Kinh doanh ăn uống,kinh doanh lâm sản,
kinh doanh nhà hàng khách sạn,kinh doanh nội thất,đầu tư xây dựng công trình…
Đây là tiềm năng lớn ,điều kiện thuận lợi để thẩm định và đầu tư vốn.
1.3.Chính sách của nhà nước
Nhờ có cơ chế chính sách của nhà nước mở rộng đầu tư cho vay phát triển chăn
nuôi,các mô hình trang trại .Đây là cơ hội tốt cho việc thẩm định và đầu tư cho vay

Nhưng phải phù hợp với qui định của chính sách tín dụng.Chính sách tín dụng là hệ
thống các chủ trương,định hướng qui định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của
NHNo&PTNT VN đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh
nghiệp,các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những qui định của
ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Mục đích của chính sách tín dụng là xác định những giới hạn áp dụng cho các
hoạt động tín dụng.Đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt
động tín dụng .Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định
tín dụng( quyết định tài trợ vốn)đều khách quan ,tuân thủ quy định của NHNN VN và
phù hợp thông lệ chung của quốc tế.Không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp
trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay thu nợ của NHNo&PTNT
VN.Chính sách tín dụng xác định :
+Các đối tượng có thể vay vốn của NHNO&PTNT VN
+Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng
+Những ràng buộc về tài chính
+Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp
+Nguồn vốn dùng để tài trợ các hoạt động tín dụng
K3KTA-LK3 20
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
+Phương thức quản lý danh mục cho vay
+Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác
nhau
Mỗi cán bộ tín dụng phải nắm vững các nội dung của chính sách tín dụng :
+Đối tượng vay vốn
+Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
+Phương thức cho vay
+Căn cứ xác định mức tiền
+Quy định về trả nợ gốc và lãi
+Điều chỉnh kỳ hạn nợ và chuyển nợ quá hạn
+Căn cứ xác định lãi suất cho vay,lãi suất ưu đãi , lãi suất quá hạn

+Căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay
Đặc biệt cán bộ tín dụng khi thẩm định khách hàng vay vốn cần tuân thủ 5 điều
kiện:
1).Có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hàn vi dân sự và chịu trách nhiệm dân
sự theo quy định của pháp luật
2)Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
3) Có khả năng tài chính đảm bảo nợ trong thời kỳ cam kết
4)Có dự án ,phương án đầu tư,sản xuất,kinh doanh,dịch vụ khả thi,có hiệu
quả;hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ có khả
thi
5)Thực hiện các quy định về định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính
phủ,NHNNVN và hươngdẫn của NNNo&PTNT VN
Nếu thiếu 1 trong 5 điều kiện trên coi như món vay đó vi phạm cho vay sai qui chế
buộc phải thu hồi.Chính vì nhờ cơ chế chính sách nhà nước mở rộng đầu tư cho vay
nhưng thắt chặt bằng các chính sách tín dụng mà dư nợ cho vay của ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Hương khê trong mấy năm qua phát triển
mạnh nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn .
1.4.Thủ tục hồ sơ pháp lý theo quy định
- Về hồ sơ cho vay hộ sản xuất kinh doanh:Thủ tục hồ sơ cho vay nhanh gọn chặt
chẽ đảm bảo về mặt pháp lý.
-Về hồ sơ doanh nghiệp :
K3KTA-LK3 21
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
+Hồ sơ cho vay : Đảm bảo tính chặt chẽ nhưng thủ tục giấy tờ còn nhiều .Các
doanh nghiệp vay vốn phải có báo cáo tài chính 3 năm gần nhất và quý gần nhất.
Đối với doanh nghiêp mới thành lập thì phải có báo cáo tài chính đến thời điểm gần
nhất, đây là một trở ngại cho việc thẩm định và cho vay.Vì mới thành lập chưa có
hoạt động thì làm gì có báo cáo tài chính
+Hồ sơ pháp lý : Hồ sơ đòi hỏi phải có nhiều loại giấy tờ: Quyết định thành lập
,giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ,biên bản góp vốn,điều lệ doanh nghiệp,quyết

định bổ nhiệm chủ tịch HĐQTT(Tổng giám đốc hoặc giám đốc)..
Do đó để hoàn thành một bộ hồ sơ cho vay doanh nghiệp cán bộ tín dụng phải đòi
hỏi khách hàng cung cấp các giấy tờ theo quy định. Nhiều doanh nghiệp giấy tờ
không đầy đủ nên ách tắc trong việc thẩm định và làm hồ sơ vay vốn .
2- Quy trình thẩm định khách hàng của ngân hàng
Tại các ngân hàng thương mại cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm chính về
việc thẩm định và cho vay của mình .Cán bộ tín dụng(CBTD) được phân công địa
bàn nào thì chịu trách nhiệm địa bàn đó.Sau khi hoàn tất công tác thẩm định và lập hồ
sơ vay vốn,CBTD lập báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng
kinh doanh và giám đốc phê duyệt cho vay.
*Quy trình thẩm định như sau:
Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn sau khi nhận được đơn đăng ký xin vay của khách
hàng ,hoặc do tổ tưởng phụ nữ gửi lên(đối với cho vay qua tổ) về việc đăng ký xin
vay của thành viên trong tổ.Cán bộ tín dụng trực tiếp tận hộ thẩm định theo những
nội dung sau :
2.1.Bước 1.Thu thập thông tin khách hàng (do khách hàng cung cấp hoặc tìm
hiểu qua tổ )
-Tìm hiểu về gia đình ,hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa phương của khách
hàng vay.
-Mục đích sử dụng vốn của khách hàng
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
-Khách hàng vay vốn là cá nhân hay hộ gia đình hay doanh nghiệp ,khách hàng làm
nghề gì,tình trạng sức khoẻ có đảm bảo thực thi dự án và trả nợ ngân hàng không?
Hoàn cảnh,kinh tế gia đình như thế nào?
- Uy tín của khách hàng tại địa phương.
K3KTA-LK3 22
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
Như ta thấy đấy việc thu thập thông tin khách hàng là bước thẩm định đầu tiên và
cũng rất quan trọng trong quy trình thẩm định khách hàng.Nếu việc thu thập thông tin
không đảm bảo độ chính xác cao thì dẫn đến việc đầu tư vốn không có hiệu quả.

Khi thẩm định khách hàng không có hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa bàn ,hoàn
cảnh kinh tế gia đình khó khăn đông con,bản thân ốm đau bệnh tật liên miên,tình
hình hoạt động kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả, doanh nghiệp đã
ngừng hoạt động.Nếu đầu tư vốn thì sẽ dẫn đến thu hồi nợ khó khăn
Chính vì vậy công tác thẩm định thu thập thông tin khách hàng của cán bộ tín dụng
ngân hàng trong những năm qua đã cóchú trọng và quan tâm
*Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đã đi sâu tìm hiểu và năm bắt đầy đủ thông tin về khách
hàng,linh hoạt trong nắm bắt thông tin .Nên hạn chế được nợ quá hạn ,giảm thiệt hại
rủi ro trong kinh doanh
Bên cạnh đó có những nhược điểm sau:
*Nhược điểm : Cán bộ tín dụng mới chỉ đi thu thập thông tin qua khách hàng ,tổ
trưởng nhưng chưa kiểm tra và xác minh thông tin đó có chính xác không,chưa đi
sâu tìm hiểu tại địa phương, chưa khai thác triệt để thông tin dẫn đến có một số
khách hàng bị bệnh hiểm nghèo vẫn vay tiền .Dó đó khó khăn trong việc thu lãi thu
nợ,rủi ro cao.
2.2.Bước 2.Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng
1) Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự,năng lực hàn vi dân sự và chịu
trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật không? đã đủ tuổi tham gia quan hệ
dân sự theo qui định của pháp luật chưa?(Theo qui định đủ 18 tuổi mới được tham
gia quan hệ dân sự).
2)Mục đích sử dụng vốn vay là gì có hợp pháp,có phù hợp theo qui định của pháp
luật hay không?Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng cung cấp và mục đích
thẩm định thực tế có khớp đúng không?có phù hợp đăng ký kinh doanh không?
3) Có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời gian vay không ,nguồn thu
nhập chính và thường xuyên của khách hàng là gì ,nguồn trả nợ từ đâu.Tình trạng nhà
xưởng,máy móc thiết bị,kỹ thuật,quy trình công nghệ hiện có của khách hàng (nếu
có).
4)Phương án đầu tư vốn mà khách hàng thực hiện có khả thi có hiệu quả
không,sản phẩm của dự án đối vơi cung cầu thị trường như thế nào,tìm hiểu về giá cả
của sản phẩm lợi nhuận và thời gian trả nợ như thế nào có đảm bảo thời gian trả nợ

K3KTA-LK3 23
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
trong thời kỳ cam kết hay không?Đối với phương án phục vụ đời sống thì nguồn trả
nợ là gì có đảm bảo khả năng trả nợ không?
5)Thẩm định và kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay .Kiểm tra xem tài sản đảm bảo
tiền vay là gì?là đất đai nhà cửa,công trình xây dựng gắn liền trên đất ,phương tiện
vận tải có phù hợp theo quy định của pháp luật không,có hợp pháp không?
Tuỳ theo từng loại tài sản mà cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của từng
loại giấy tờ của tài sản
-Đối với tài sản là đất đai và tài sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất và các giấy tờ khác liên quan đến tài sản gắn liền với đất
-Đối với tài sản là phương tiện vận tải phải có giấy chứng nhận đăng ký,giấy phép
lưu hành .
-Đối với tài sản phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật thì phải có giấy
chứng nhận bảo hiểm tài sản .
Sau khi kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng tiến hành
định giá tài sản đảm bảo xem giá trị tài sản là bao nhiêu,mức cho vay đối với giá trị
tài sản đảm bảo và thông báo cho khách hàng biết . Đối với những món vay vượt
quá quyền phán quyết của cán bộ tín dụng hoặc vượt tài sản đảm bảo(đối với món
vay vượt tài sản đảm bảo ),hoặc món vay lớn thì trưởng phòng tín dụng hoặc ban
giám đốc trực tiếp thẩm định đánh giá tài sản.
Như ta đã biết điều kiện vay vốn của khách hàng hết sức quan trọng,nó xuyên suốt
quá trình thẩm định cho vay, quyết định việc đầu tư vốn có hiệu quả hay không.Nếu
thiếu một trong năm điều kiện đó thì không thể đầu tư cho vay được .
Việc thẩm định điều kiện vay vốn đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tinh thông trong
nghiệp vụ,linh hoạt trong thẩm định,kiểm tra cẩn thận từng điều kiện vay của khách
hàng,nắm vững các văn bản chế độ của ngành về các giấy tờ hồ sơ pháp lý để thực
thi nhiệm vụ một cách có hiệu quả.
Để thẩm định về năng lực dân sự,năng lực hành vi dân sự,CBTD phải hiểu năng lực
pháp luật dân sự là gì ,năng lực hành vi dân sự là gì,người như thế nào thì mất năng

lực hành vi dân sự: Là những người bị bệnh tâm thần,nghiện hút ma tuý,tội phạm
đang bị pháp luật truy nã được qui định tại điều mấy trong bộ luật dân sự,hoặc khi
thẩm tra về mục đích vay vốn thì CBTD phải nắm vững những loại hình kinh doanh
nào mà pháp luật cấm.Khả năng tài chính của khách hàng như thế nào như nguồn thu
nhập thường xuyên của khách hành là gì,có đảm bảo khả năng trả nợ hay không.Đặc
biệt là về phương án,dự án đầu tư là điều kiện quyết định nhất quyết định đầu tư cho
K3KTA-LK3 24
Chuyªn ®Ò thùc tËp Trêng C§KT-KT
vay,vì một dự án có khả thi sẽ đem lại lợi nhuận cao và khả năng trả nợ tốt.Nhưng
chỉ có dự đầu tư tốt chưa đủ mà khách hàng phải thực hiện việc đảm bảo tiền vay
.Đây là điều kiện mà bất cứ khách hàng vay nào cũng phải thực hiên ,nhằm đề phòng
rủi ro trong kinh doanh khi khách hàng không trả được nợ,ngân hàng có cơ sở xử lý
tài sản đảm bảo thu hồi nợ .
Mặc dù công tác thẩm định về các điều kiện vay vốn của ngân hàng Hương Khê
trong những năm qua đã thực hiện rất tốt nhưng bên cạnh những ưu điểm còn có
những nhược điểm sau:
*Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đã nắm vững quy trình và thực hiện 5 điều kiện vay
vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam đưa ra khi thẩm định khách hàng
*Nhược điểm : Chưa đi sâu sát tìm hiểu về khách hàng dẫn đến có một số khách
hàng sử dụng vốn sai mục đích ,mục đích thực tế không khớp đúng trong mục đích
trong đơn xin vay gửi tới ngân hàng,vay ké vay hộ cho người khác sử dụng.Việc
thẩm định dự án chưa đảm bảo còn hời hợt chưa đi sâu tính toán xem dự án đó có khả
thi không,nhiều lúc chỉ biết khách hàng sử dụng vốn mục đích không vi phạm pháp
luật đã quyết định đầu tư vốn.Đặc biệt chưa đi khảo sát nhu cầu về sản phẩm về mặt
hàng đó trên thị trường như thế nào,đã phù hợp thị hiếu người tiêu dùng chưa,giá cả
như thế nào,mức tiêu thụ sản ra sao. Do đó đầu tư vốn hiệu quả không cao.Khi thẩm
định và đánh giá tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng chưa áp giá theo khung giá của
UBND Tỉnh hoặc theo khung giá thị trường mà chỉ đánh giá trên phương diện cảm
tính ,nên độ chính xác không cao dẫn đến cho vay sai lệch,số tiền vay vượt tỷ lệ quy
định so với giá trị thực của tài sản đảm bảo dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ

2.3.Bước 3.Hướng dẫn khách hàng lập đơn xin vay và cùng khách hàng lập hồ
vay vốn
Sau khi thẩm định nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn hoặc chưa đủ điều kiện vay
vốn CBTD phải báo cáo lãnh đạo NH cho vay biết .Đồng thời nếu không đồng ý cho
vay ,CBTD phải thông báo cho khách hàng biết về lý do từ chối cho vay như khách
hàng không đảm bảo 5 đủ điều kiện vay vốn hoặclý do khác như tình trạng sức
khoẻ..
CBTD thẩm định xong nếu khách hàng đủ các điều kiện vay và nhất trí cho vay thì
hướng dẫn khách hàng lập đơn xin vay ghi đầy đủ các thông tin như:Họ tên,số chứng
minh ,nghề nghiệp,hộ khẩu thường trú,số tiền vay,mục đích vay,tài sản đảm bảo .
K3KTA-LK3 25