Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương Chi nhánh 3

TRNGăIăHCăMăTP.ăHăCHệăMINHă
CHNGăTRỊNHăẨOăTOăCăBITă
ă
KHOÁăLUNăTTăNGHIPă
NGẨNHăTẨIăCHệNHăậăNGỂNăHẨNGă
ă
TểNăăTẨIă
GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăHOTăNGă
CHOăVAYăIăVIăă
KHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă
TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTHNGă
CHIăNHÁNHă3ă
ă
ăă
ă
ă SVTHă :ăPhmăThăNhăQunhă
ă MSSVă :ă0954030572ă
ă NgƠnhă :ăTƠiăchínhăậăNgơnăhƠngă
ă GVHDă:ăThS.ăDngăTnăKhoaă
ă
ThƠnhăphăHăChíăMinhăậăNmă2013ă
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP i


ă
LIăCMăNă
Trc ht, tôi xin gi li cm n chân thành nht đn Ngân hàng Thng mi c
phn Công Thng ậ Chi nhánh 3 đư to điu kin cho tôi thc tp ti quý ngân hàng.
ng thi, cm n ban lưnh đo cùng các anh ch cán b tín dng ti phòng Khách

hàng doanh nghip đư to nhiu c hi cho tôi tip xúc vi môi trng làm vic thc t
và nm đc các kin thc c bn v hot đng cho vay ti ngân hàng.
c bit, xin gi li cm n sâu sc đn Ths. Dng Tn Khoa, ging viên
hng dn ca tôi. Cm n thy đư tn tình quan tâm ch dy, chnh sa, góp ý xuyên
sut quá trình thc hin khoá lun, giúp tôi hoàn thành tt khoá lun tt nghip ca
mình.
Cui cùng tôi cng xin gi li cm n đn quý thy cô khoa tài chính ậ ngân
hàng trng i hc M Tp.HCM đư tn tình truyn đt nhng kin thc c bn, to
nn vng chc cho tôi trong sut bn nm hc va qua, góp phn hoàn thin báo cáo
ca mình.
Do còn hn ch v trình đ và kinh nghim nên báo cáo thc tp khó tránh khi
các thiu sót. Tôi rt mong nhn đc nhng ý kin đáng giá, phê bình ca thy cô
trong hi đng bo v khoá lun nhm hoàn thin và phát trin khoá lun tt nghip.





TP. H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 nm 2013
Sinh viên thc hin



Phm Th Nh Qunh


GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP ii


XÁCăNHNăCAăGINGăVIểNăHNGăDNă



















TP. H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2013

GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP iii

DANHăMCăCÁCăTăVITăTTă
Tăvităttă Giiăthíchă
CN Chi nhánh 3 ậ Ngân hàng Công Thng
DN Doanh nghip

DNVVN Doanh nghip va và nh
HCV Hot đng cho vay
KHDN Khách hàng Doanh nghip
NH Ngân hàng
NHCT Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam
NHNN Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam

GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP iv

MCăLC
CHNGă1.ăGIIăTHIUăăTẨIăNGHIểNăCUă ă1
1.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăNMă2012ăVẨă
NHNGăTHÁCHăTHCăTRONGăNMă2013ă ă1
1.2. LụăDOăCHNăăTẨIăVẨăSăCNăTHITăCAăăTẨIă ă2
1.3. MCăTIểUăNGHIểNăCUă ă3
1.4. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCUă ă3
1.5. IăTNGăVẨăPHMăVIăNGHIểNăCUă ă4
1.6. KTăCUăNIăDUNGăBÁOăCÁOă ă4ă

CHNGă2.ăCăSăLụăLUNăCHUNGăVăăHOTăNGă
CHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă5
2.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIă ă5
2.2. NHNGăVNăăCăBNăVăDOANHăNGHIPă ă7
2.3. CÁCăCHăTIểUăÁNHăGIÁăHIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă8
2.3.1. Nhóm ch tiêu đnh tính 8
2.3.2. Nhóm ch tiêu đnh lng 8

2.4. CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăVICăPHÁTăTRINăHOTă
NGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă11
2.5. VAIăTRọăVẨăSăCNăTHITăCAăVICăPHÁTăTRINăHOTă
NGăCHOăVAYă ă16
2.6. CÁCăNGHIểNăCUăẩăTHCăHINăLIểNăQUANăNăăTẨI17ă

CHNGă3.ăTHCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăăIă
VIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPăăTIăNGỂNăHẨNGă
CỌNGăTHNGăCHIăNHÁNHă3ă ă19
3.1. NGUNăVNăHUYăNGăậăCăSăPHÁTăTRINăHOTăNGă
CHOăVAYă ă19
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP v

3.2. THCăTRNGăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăăKHÁCHă
HẨNGăDOANHăNGHIPăTIăCHIăNHÁNHă3ă ă19
3.2.1. Các sn phm cho vay khách hàng doanh nghip ti Chi nhánh 3 19
3.2.2. S lng khách hàng có quan h tín dng ti Chi nhánh 3 21
3.2.3. Phân tích và đánh giá quy đnh chung trong hot đng cho vay khách
hàng doanh nghip ti Chi nhánh 3 21
3.2.4. Phân tích và đánh giá quy trình thm đnh khách hàng doanh nghip 22
3.2.5. D n cho vay đi vi khách hàng doanh nghip ậ Chi nhánh 3 23
3.3. MTăSăCHăTIểUăPHỂNăTệCHăCHTăLNGăHOTăNGă
CHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă ă29

3.2.1. H s s dng vn 29
3.2.2. Vòng quay vn tín dng 30
3.2.3. Tình hình n quá hn 31
3.2.4. Doanh s cho vay đi vi khách hàng doanh nghip 31

3.2.5. Doanh s thu n và Doanh s cho vay đi vi KH doanh nghip 32
3.4. ÁNHăGIÁăKTăQUăTăCă ă33
3.5. NHNGăTNăTIăVẨăNGUYểNăNHỂNă ă35
3.3.1. Nhng vn đ và hn ch còn tn ti 35
3.3.2. Nguyên nhân 36

CHNGă4.ăGIIăPHÁPăVẨăKINăNGHăNHMăăPHÁTă
TRINăHOTăNGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGă
DOANHăNGHIPăTIăNGỂNăHẨNGăCỌNGăTHNGăCHIă
NHÁNHă3ă ă39
4.1. NHăHNGăPHÁTăTRINăHOTăNGăCHOăVAYăKHÁCHă
HẨNGăDOANHăNGHIPăCAăCHIăNHÁNHă3ă ă39
4.2. GIIăPHÁPă ă40
4.3. KINăNGHă ă47
KTăLUNăCHNGă4ă ă49
KTăLUNă ă50ă

GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP vi

DANHăMCăBNGă
Bngă3.1 S lng khách hàng có quan h tín dng ti Chi nhánh 3
Bngă3.2ă D n cho vay khách hàng doanh nghip
Bngă3.3 C cu d n cho vay khách hàng doanh nghip theo loi tin cho vay
Bngă3.4ăă D n cho vay khách hàng doanh nghip theo cht lng n vay
Bngă3.5 D n cho vay khách hàng doanh nghip theo tài sn đm bo
Bngă3.6: Tng trng d n cho vay KHDN theo loi hình doanh nghip
Bngă3.7 Tc đ tng trng d n cho vay khách hàng doanh nghip theo quy mô
Bngă3.8 D n cho vay khách hàng doanh nghip theo k hn

Bngă3.9 Ngun vn huy đng và d n bình quân ca Chi nhánh 3
Bngă3.10 C cu d n quá hn khách hàng doanh nghip
Bngă3.11 C cu doanh s cho vay trên doanh s cp tín dng đi vi KHDN
Bngă3.12 H s thu n trên doanh s cho vay KHDN


GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP vii

DANHăMCăHỊNHă
Biuăđă3.1 Ngun vn huy đng t khách hàng ca Chi nhánh 3
Biuăđă3.2 Tc tng trng ca d n đi vi khách hàng doanh nghip
Biuăđă3.3 C cu d n khách hàng doanh nghip
Biuăđă3.4 C cu d n khách hàng doanh nghip theo loi tin vay
Biuăđă3.5 C cu d n khách hàng doanh nghip theo loi hình doanh nghip
Biuăđă3.6 Ngun vn huy đng và d n ca Chi nhánh 3
Biuăđă3.7 Tc đ tng trng doanh s thu n và doanh s cho vay


GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 1

CHNGă1.ăGIIăTHIUăăTẨIăNGHIểNăCUă
ă
1.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăNGỂNăHẨNGăNMă2012ă
VẨăNHNGăTHÁCHăTHCăTRONGăNMă2013ă
1.1.1. Nhngăđimăniăbtăvăhotăđngătínădngănmă2012ă
Nm 2012 đc xem là mt nm đy khó khn vi nhiu cung bc không ch đi
vi nn kinh t Vit Nam nói chung mà còn vi hot đng tín dng nói riêng th hin

qua các đim ni bt sau:
- Tín dng tng trng thp nht trong 20 nm gn đây, tín dng ca toàn h thng
tng trng 7% trong nm 2012 nguyên nhân là do cu yu, sn xut kinh doanh khó
khn làm cho doanh nghip không đ đin kin vay vn, s kim soát cht ch ca
ngân hàng đi vi n xu tng vt.
- Li nhun ngân hàng gim do chu nhiu nh hng t nn kinh t trì tr, tng
trng tín dng không hp lý và ri ro t n xu.
- Lưi sut gim 3-8% nhm “cu” các doanh nghip gp khó khn v vn và h tr
các doanh nghip trong 4 lnh vc u tiên.
- Tái c cu các ngân hàng yu kém qua hp nht, sát nhp to th đng vng chc
cho các ngân hàng trên th trng
- Vi phm pháp lut trong lnh vc ngân hàng tng đt bin, các v la đo, chim
đot tài sn bi các cán b ngân hàng liên tc b khi t.
- S n lc ca ngân hàng Nhà nc qua chính sách tin t linh hot và các chính
sách khác nh phân nhóm tín dng, cho vay phi có tài sn đm bo, đc quyn phát
hành vàng ming.
1.1.2. NhngătháchăthcăvƠăhngăđiătrongănmă2013ă
- Th nht, h s d n khá cao nhng cha đm bo đc tính minh bch thông
tin, xp hng doanh nghip cha theo thông l và c ri ro tác nghip ca cán b tín
dng.
- Th hai, hot đng tín dng nên tp trung 4 lnh vc u tiên bao nhm to th n
đnh và tính chin lc cho nn kinh t .
- Th ba, tp trung x lý tín dng và cung ng vn tín dng mt cách hp lý nhm
điu chnh c cu tín dng theo đúng đnh hng ca ngân hàng nhà nc nhm gim
thiu ri ro, nâng cao hiu qu s dng vn.
- Th t, gim t l cho vay hp lý đ đm bo tính thanh khon ca h thng t
chc tín dng.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 2

- Th nm, hot đng cho vay và huy đng vn cn phi hp phát trin, đm bo
k hn cho vay và tin gi hp lý nhm cân đi ngun vn, tránh tình trng chuyn
ngun vn t ngn hn sang cho vay trung và dài hn.
1.2. LụăDOăCHNăăTẨIăVẨăSăCNăTHITăCAăăTẨIă
Hot đng cho vay là nghip v truyn thng mang tính sinh li cao và ch yu
vi hot đng kinh doanh ngân hàng. Qun tr tt hot đng cho vay nhm kim soát
và qun lý ri ro cht ch, qua đó s dng hiu qu ngun vn huy đng và đem li li
nhun ln cho ngân hàng. Tuy vy, trong nm 2012 va qua đc xem là nm xung
dc ca toàn h thng ngân hàng vi các vn đ ni bt nh tín dng tng trng thp,
n xu tng cao, li nhun ngân hàng gim đáng k, vi phm trong lnh vc ngân hàng
tng đt bin và cng thêm nhng vn đ tiêu cc khác đư nh hng nghiêm trng
đn tình hình kinh t nói chung và hiu qu kinh doanh ngân hàng nói riêng. iu này
khin cho ngân hàng dè dt và kim soát cht ch và thu hp tín dng, cng nh hot
đng cho vay.
Mt khác, đi vi doanh nghip, nhu cu vn đư và đang là nhu cu cp thit
nhm n đnh và duy trì hot đng sn xut kinh doanh, phc hi và tng trng trong
tình hình kinh t khó khn. Hot đng cho vay chính là công c h tr đc lc đ đáp
ng nhu cu đó. Bên cnh đó, Nhà nc ta luôn xem nhng “Doanh nghip còn tn ti
là tr ct ca nn kinh t” (Ts Lê Xuân Ngha), vì vy đ nn kinh t tng trng n
đnh, vt qua khó trc mt thì s kt hp gia tng trng tín dng ca các ngân
hàng thng mi và n đnh hot đng kinh doanh sn xut ca doanh nghip là không
th thiu. Do đó, vic nâng cao và m rng hot đng cho vay đi vi khách hàng
doanh nghip mang ý ngha và vai trò quan trng đi vi s phát trin ca ngân hàng,
doanh nghip và nn kinh t trong nc.
Ti Ngân hàng công thng Chi nhánh 3, công tác cho vay luôn đc chú trng
nhm đáp ng mi nhu cu ca khách hàng và đc xem là hot dng ch cht to ra
ngun li nhun cho Chi nhánh và đt đc nhng thành tu đáng k. Tuy vy, mt s
khâu nh trong quy trình cho vay và hot đng ca Chi nhánh vn còn mt s vn đ
xut phát t ch quan ca ngân hàng và c v phía khách hàng. Do đó, gii quyt trit
đ các vn đ trên không ch nhm phát trin hot đng cho vay ca ngân hàng mà còn

th hin vai trò ch đo ca ngân hàng đi vi nn kinh t, đó là h tr vn giúp doanh
nghip hot đng n đnh và phát trin.
Nhn thc đc ý ngha và tm quan trng ca nhng vn đ trên, vi nhng
kin thc đư đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti ngân
hàng TMCP Công Thng ậ Chi nhánh 3, tôi quyt đnh chn đ tài ắGiiăphápăphátă
trinăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngădoanhănghipătiăngơnăhƠngăThngă
miăcăphnăCôngăThngăVităNamăậăChiănhánhă3ăTPăHăChíăMinhẰ cho khoá
lun tt nghip ca mình, nhm giúp bn thân tích lu kin thc thc t và h tr ngân
hàng nâng cao và phát trin ca hot đng cho vay trong tng lai.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 3

1.3. MCăTIểUăNGHIểNăCUă
- Nghiên cu nghip v cho vay khách hàng doanh nghip ti ngân hàng nhm tìm
ra s khác bit gia lý thuyt và thc tin.
- Nghiên cu thc trng đ đánh giá hot đng cho vay khách hàng doanh nghip
qua phân tích doanh s cho vay, thu n, d n và mt s ch tiêu đánh giá khác nhm
tr li câu hi “Hot đng vay khách hàng doanh nghip đư đt hiu qu cha?”
- Tìm hiu nguyên nhân và đa ra gii pháp, kin ngh nhm khc phc hn ch và
nâng cao và phát trin hot đng cho vay, qua đó nâng cao hiu qu hot đng kinh
doanh ca ngân hàng.
1.4. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCUă
Phngăphápăthuăthpăsăliuăch yu là tra cu, rút trích các thông tin t các
báo cáo, quyt đnh, vn bn v hot đng cho vay và chính sách tín dng do phòng
Khách hàng doanh nghip ậ NHCT Chi nhánh 3 cung cp. Bên cnh đó, còn có mt s
thông tin đc trích t báo cáo tài chính và báo cáo thng niên ca VietinBank.
Ngoài ra, các thông tin t truyn thông, báo chí và trang ch www.VietinBank.vn, các
tài liu liên quan đn hot đng cho vay doanh nghip cng đc s dng trong phân
tích, nghiên cu.
Phngăphápăthngăkêămôăt. Trong phng pháp này, s liu và thông tin thu

thp đc tóm tt, trình bày, tính toán và mô t các đc trng khác nhau đ phn ánh
mt cách tng quát đi tng nghiên cu.
PhơnătíchătƠiăchínhă
 Phân tích theo chiu ngang
ây là phng pháp ph bin, đc s dng nhm ni bt mc đng bin đng
v lng và t l ca đi tng nghiên cu qua thi gian. Phân tích giúp đánh giá khái
quát bin đng ca các ch tiêu, qua đó nhn đnh c th v tình hình tài chính ca Chi
nhánh trong nhiu nm. Bên cnh đó, phân tích theo chiu ngang t tng quát đn chi
tit giúp đánh kh nng tim tàng và ri ro, nhn ra nhng khong bin đng cn tp
trung nghiên cu và xác đnh nguyên nhân.
 Phân tích theo chiu dc (phân tích theo quy mô chung)
Phân tích theo chiu dc và vic xác đnh t l tng quan gia các khon mc,
qua đó xem xét đánh giá thc cht xu hng bin đng mt cách đúng đn mà phân
tích chiu ngang không th hin đc. Vi mt khon mc đc chn làm gc có t l
100%, phân tích chiu dc giúp ta đa v mt điu kin so sánh đ d dàng thy đc
kt cu ca tng ch tiêu b phn so vi tng th tng gim nh th nào, t đó đánh giá
tình hình tài chính doanh nghip.
 Phân tích các t s ch yu
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 4

Phân tích t s cho ta cái nhìn tng th v mi quan h gia các khon mc trên
báo cáo tài chính vi nhau, qua đó, giúp ta hiu rõ hn v bn cht và khuynh hng
tài chính ca doanh nghip. Ngoài ra, mi t s tài chính s phn ánh nhiu thông tin
hn khi so sánh theo thi gian hoc vi các doanh nghip khác và trung bình ngàn
 Phân tích liên h cân đi
Khi tin hành phân tích, chúng ta cn chú ý đn mi quan h, tính cân đi cn
thit và hu dng trong qun lý tài chính trong tng thi k, tng loi hình doanh
nghip và hoàn cnh kinh t. Do đó, phân tích cn kt hp gia lý thuyt và thc tin,
không nên quá chú trng lý thuyt, k thut làm cho vic phân tích không hu ích, xa

vi thc t.
1.5. IăTNGăVẨăPHMăVIăNGHIểNăCUă
i tng nghiên cu
 tài tp trung nghiên cu hot đng cho vay đi vi khách hàng doanh nghip
ti Chi nhánh 3 ậ Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam t nm 2010 đn 2012.
Phm vi nghiên cuă
 Phm vi không gian : Chi nhánh 3 - Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam.
 Phm vi thi gian : Các s liu thng kê trích t nm 2010 đn nm 2012.
1.6. KTăCUăNIăDUNGăBÁOăCÁOă
Báo cáo gm 4 chng:
Chngă1ă:ăGii thiu đ tài nghiên cu ậ Cho vay khách hàng doanh nghip
Chngă2ă: C s lý lun chung v hot đng cho vay đi vi khách hàng doanh nghip
Chngă3ă:ăThc trng hot đng cho vay đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân
hàng Công Thng Vit Nam Chi nhánh 3
Chngă4ă: Gii pháp và kin ngh nhm phát trin hot đng cho vay đi vi khách
hàng doanh nghip ti Ngân hàng Công Thng Chi nhánh 3
KTăLUNă
ă
KTăLUNăCHNGă1ă
Chng 1 thông qua vic gii thiu v đ tài Hot đng cho vay khách hàng
doanh nghip đư trình bày mt cách tng quát v ni dung và kt cu ca khoá lun,
cng nh nhng giá tr ct lõi mà đ tài hng đn. Qua đó, Chng 1 khái quát
hng đi ca khoá lun bt đu t nn c s lý lun chung v hot đng cho vay khách
hành doanh nghip trong Chng 2.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 5

CHNGă2.ăCăSăLụăLUNăCHUNGăVăă
HOTăNGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGă
DOANHăNGHIPă

2.1. TNGăQUANăVăHOTăNGăCHOăVAYăCAăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIă
2.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămiă
Ngân hàng là loi hình t chc tín dng thc hin hot đng kinh doanh tin t
và dch v ngân hàng vi hot đng thng xuyên là huy đng vn và s dng ngun
vn này đ cp tín dng, cung ng dch v thanh toán, và các hot đng kinh doanh
khác có liên quan.ă
2.1.2. Kháiănimăvăhotăđngăchoăvayă
Choăvay là mt hình thc cp tín dng ph bin nht, qua đó t chc tín dng
giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh
theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr gc và lưi.
2.1.3. cătrngă
 Có s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu sang cho ngi s dng
 S chuyn nhng này có thi hn hay mang tính tm thi
 S chuyn nhng này thì kèm theo chi phí
2.1.4. Phơnăloiă
Da vào mc đích cho vay
 Cho vay phc v sn xut kinh doanh công thng nghip
 Cho vay tiêu dùng cá nhân
 Cho vay mua bán bt đng sn
 Cho vay sn xut nông nghip
 Cho vay kinh doanh xut nhp khu
Da vào thi gian cho vay
 Cho vay ngn hn: Là loi cho vay có thi hn di 1 nm, nhm mc đích đáp
ng nhu cu vay vn đu t tài sn lu đng
 Cho vay trung hn: Là loi cho vay có thi hn t 1 đn 5 nm, h tr cho vic
đu t vào tài sn c đnh
 Cho vay dài hn: Là loi cho vay có thi hn trên 5 nm, thng tài tr vào các
d án đu t
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh

KHOÁ LUN TT NGHIP 6

Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng
 Cho vay không có tài sn đm bo: Là loi cho vay da vào uy tín ca bn thân
khách hàng vay vn đ quyt đnh cho vay mà không da trên các tài sn có giá tr
mang tính cht th chp, cm c,…
 Cho vay có tài sn đm bo: Là loi cho vay d trên c s các bo đm tin vay
nh th chp, cm c hoc bo lưnh ca mt bên th ba.
Da vào phng thc cho vay
 Cho vay theo món vay
 Cho vay theo hn mc tín dng
 Cho vay theo hn mc thu chi
Da vào phng thc hoàn tr n vay
 Cho vay tr mt ln khi đáo hn
 Cho vay có nhiu k hn tr n hay Cho vay tr góp
 Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn c th mà tu kh nng tài
chính ca ngi đi vay có th tr n theo thi gian tho thun.
2.1.5. Nguyênătcăvayăvnă
 S dng vn đúng mc đích tho thun trong hp đng tín dng
Vic s dng vn vay đúng mc đích tho thun nhm đm bo hiu qu s dng
vn vay ca doanh nghip và kh nng thu hi n vay trong tng lai ca ngân hàng.
 Hoàn tr n gc và lãi vn vay đúng thi hn đã tho thun trong hp đng
tín dng
Ngun vn dùng đ cho vay xut phát t vn huy đng ca khách hàng gi tin vì
vy, sau k hn nht đnh, ngân hàng phi thu hi n đ hoàn tr tin gi cho khách
hàng.
2.1.6. iuăkinăvayăvnă
Mi ngân hàng thng mi có th đt ra nhng điu kin, tiêu chun khác nhau
đ phân loi và la chn khách hàng đc cp tín dng nhm to c s đm bo kh
nng thu hi n gc và lưi. Theo quy ch tín dng ca Ngân hàng Nhà nc ban hành

thì điu kin cho vay cn có bao gm:
 Nng lc pháp lý: khách hàng phi có đ nng lc pháp lut và nng lc hành vi
theo quy đnh hin hành ca pháp lut.
 Kh nng tài chính: đm bo tr n trong thi gian cam kt.
 Phng án sn xut kinh doanh kh thi, có hiu qu và hp pháp
 Mc đích s dng vn: phi hp lý và hp pháp.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 7

 Thc hin các quy đnh bo đm n vay: do đc đim tín dng luôn tim n
nhiu ri ro vì vy các bin pháp đm bo nh cm c, th chp, bo lưnh là cn thit
nhm giúp ngân hàng có th thu hi n nu phát sinh ri ro tín dng.
Tuy nhiên, các điu kin vay vn trên ch là nhng tiêu chun chung cho các
Ngân hàng thng mi. Khi c th hoá các điu kin cho vay, các ngân hàng có th chi
tit hoá và đt ra nhng điu kin riêng theo chính sách tín dng ca tng ngân hàng.
2.2. NHNGăVNăăCăBNăVăDOANHăNGHIPăă
2.2.1. Kháiănimădoanhănghipă
iu 4, Lut Doanh nghip đnh ngha: “Doanhănghip là mt t chc kinh t có
tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng ký kinh doanh theo quy
đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”ă
2.2.2. Phơnăloiădoanhănghipă
Theo tính s hu:
 Doanh nghip Nhà nc
 Doanh t nhân
 Doanh nghip tp th
 Doanh nghip ca t chc chính tr - xư hi
Theo phng thc đu t vn:
 Doanh nghip có vn đu t trong nc
 Doanh nghip có vn đu t nc ngoài
Theo quy mô hot đng

 Doanh nghip siêu nh
 Doanh nghip nh
 Doanh nghip va
 Doanh nghip ln
2.2.3. căđimăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghipă
Khách hàng doanh nghip có đc nhiu li th trong cho vay hn đi tng vay
là khách hàng cá nhân xut phát t nhng đc đim sau:
 Khách hàng doanh nghip thng xuyên có nhu cu vay vn n đnh sn xut
kinh doanh nên tr thành đi tng mà ngân hàng quan tâm, chú trng, phát trin đa
dng sn phm cho vay.
 C cu t chc, qun lý cht ch và có trình đ chuyên môn, cp nht thông tin
nhanh chóng to nhiu thun li cho doanh nghip khi vay vn ti ngân hàng.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 8

 Doanh nghip còn đc u đưi v lưi sut, vn đu t và đc to nhiu điu
kin phát trin kinh doanh t Chính ph và ngân hàng Nhà nc.
 Không mang nng tâm lý ngi ri ro, l thông tin v thu nhp hay phin phc
vi các th tc khi giao dch ti ngân hàng nh khách hàng cá nhân.
 Ngân hàng s ít tn kém chi phí hn khi đu t vào cho vay doanh nghip, lý do
là khách hàng cá nhân rt đông nhng li phân tán và doanh s giao dch nh nên ngân
hàng s tn nhiu chi phí do m nhiu Chi nhánh hoc đu t giao dch online.
2.3. CÁCă CHă TIểUă ÁNHă GIÁă HIUă QUă HOTă NGă
CHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă
2.3.1. Nhómăchătiêuăđnhătínhă
Hiu qu ca các khon vay không ch phn ánh qua các ch tiêu tài chính mà còn
qua các chính sách ca ngân hàng và th hin qua các ch tiêu đnh tính sau đây:
 S đáp ng tho mãn nhu cu ca khách hàng qua:
 Thái đ đón tip ân cn, l đ, nhit tình.
 Th tc đn gin.

 Phc v nhanh nht cho khách hàng trong phm vi thi gian quy đnh.
 m bo gii ngân đúng s lng, đúng thi gian và đúng quy đnh theo
hp đng tín dng.
 Ngân hàng tuân th các nguyên tc và quy đnh trong cho vay, đó là:
 m bo khách hàng cam kt hoàn tr n gc và lưi theo thi gian quy đnh
trong hp đng tín dng.
 m bo khách hàng cam kt s dng khon vay theo mc đích theo tho
thun trong hp đng tín dng.
 Tài tr da trên d án/ phng án có hiu qu, đ kh nng tr n vay.
 Chính sách tín dng và quy trình cho vay phát huy tính hiu qu và phù hp
vi quá trình phát trin ca ngân hàng và trong tng thi k kinh t c th.
Vic tuân th cht ch các quy ch, ch đ, th l tín dng va là điu kin cn
thit, va là biu hin ca cht lng và hiu qu cho vay ca ngân hàng.
2.3.2. Nhómăchătiêuăđnhălngă
2.3.2.1. Nhómăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăkinhădoanhăă
 H s s dng vn (%)
Hssdngvn  
Dnchovay
Tngvnhuyđng
x
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 9

Hăsăsădngăvn đc so sánh qua các nm đ đánh mc đ tp trung vn tín
dng ca ngân hàng và xem xét chính sách tín dng ca ngân hàng trong hin ti, ngân
hàng đư tích cc tp trung cho vay to li nhun t ngun vn huy đng hay cha?
Ch tiêu này càng cao cho thy mc đ chú trng ca ngân hàng trong hot đng
tín dng, qua đó th hin s ch cht ca hot đng cho vay trong hot đng kinh
doanh ngân hàng. Ngc li, ch tiêu càng thp thì ngân hàng đang s dng vn lưng
phí gây nh hng đn doanh thu, cng nh kh nng tr lưi cho khách hàng.

 Vòng quay vn tín dng (vòng)
Vòngquayvntíndng  
Doanhsthun
Dnbìnhquân
x
Trong đó: D n bình quân = (D n đu k + D n cui k) / 2
ă Vòngăquayăvnătínădng đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân
hàng, thi gian thu n đ tip tc cho vay ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng
quay vn càng nhanh thì đc coi là tt, chng t ngun vn ca ngân hàng đư luân
chuyn nhanh, tham gia vào nhiu chu k sn xut kinh doanh và vic đu t ca ngân
hàng càng đc an toàn, đm bo sinh li trên ngun huy đng.
2.3.2.2. Nhómăchătiêuăđánhăgiáăsătngătrngă
 S khách hàng đc vay vn
Ch tiêu này phn ánh s lng khách hàng có quan h tín dng vi ngân hàng,
ch tiêu càng cao qua các nm cho thy kh nng thu hút khách hàng hiu qu và kh
nng duy trì mi quan h vi khách hàng truyn thng, qua đó khng đnh uy tín và
hiu qu cho vay ca ngân hàng đi vi khách hàng và trên th trng.
 T l tng trng d n (%)
Tltăngtrngdn 
Dnnămnay  Dnnămtrc
Dnnămtrc
x
ă Dănăchoăvay th hin s tin mà ngân hàng hin đang cho vay và cha thu hi
ti mi thi đim nht đnh. D n cho vay có ý ngha ln đi vi vic đánh giá quy
mô và hiu qu hot đng cho vay ca ngân hàng, đó là d n s mang li li nhun t
lưi vay, đng thi là d n cha đng ri ro mà ngân hàng phi thu hi trong tng lai.
ă Tălătngătrngădăn dùng đ so sánh s tng trng D n cho vay qua các
nm nhm đánh giá kh nng cung ng vn, tìm kim khách hàng và tình hình thc
hin các k hoch, chính sách cho vay ca ngân hàng.
Tng trng tín dng càng cao thì mc đ tng trng hot đng cho vay càng

đc n đnh và m rng; ngc li, ngân hàng đang gp khó khn, nht là vic tìm
kim khách hàng, chính sách cha thc s hiu qu và cha đt đc mc tín nhim
ca khách hàng.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 10

 T l tng trng Doanh s cho vay (%)
TltăngtrngDSCV 
DSCVnămnay  DSCVnămtrc
DSCVnămtrc
x
ă Doanhăsăchoăvay (DSCV) là ch tiêu c bn th hin quy mô cho vay ca ngân
hàng đi vi tng khách hàng c th và vi nn kinh t. Doanh s cho vay là tng s
tin mà ngân hàng đư cho khách hàng vay trong mt khong thi gian nht đnh
(thng là 1 quý, 1 nm). ng thi ch tiêu này có phn ánh mi quan h vi doanh
s thu n và d n cho vay. Doanh s cho vay ph thuc vào chính sách cho vay ca
ngân hàng, chu k kinh t và môi trng pháp lý.
Tng t vi T l tng trng d n, tălătngătrngăDoanhăsăchoăvay th
hin rõ nét s m rng ca hot đng cho vay. Ch tiêu càng cao cho thy ngân hàng
đư s dng tt ngun vn tín dng, duy trì và m rng mi quan h khách hàng hiu
qu, vic ban hành và thc hin k hoch, chính sách cho vay tt, và ngc li.
 Doanh s thu hi n
ă Doanhăsăthuăhiăn là ch tiêu phn ánh s n mà ngân hàng đư thu đc trong
k bao gm c n k trc mà ngân hàng đư thu đc trong k này. Doanh s thu n
th hin phn nào công tác thu hi các khon cho vay ca ngân hàng và hiu qu trong
vic s dng vn vay ca khách hàng.
Hot đng cho vay ca ngân hàng cha đng nhiu ri ro, đó là sau khi gii ngân
có thu hi đc n đúng hn hay tr hn, thm chí là n không có kh nng thu hi. Vì
vy, hiu qu cho vay không ch phn ánh qua li nhun mà còn qua Doanh s thu hi
n. Doanh s thu n càng cao to điu kin cho vn tín dng quay vòng nhanh và đt

hiu qu cao trong s dng ngun vn tín dng.
 H s thu hi n (%)
Hsthuhin  
Doanhsthun
Doanhschovay
x
ă Hăsăthuăhiăn phn ánh trong mt thi k c th, vi doanh s cho vay nht
đnh, ngân hàng s thu v đc bao nhiêu đng vn, qua đó đánh giá hiu qu cho vay
trong vic thu hi n t khách hàng. Vì vy, h s thu hi n càng cao càng phn ánh
tt hiu qu cho vay, nht là công tác thu n và ngc li.

2.3.2.3. NhómăchătiêuăphnăánhăriăroăvƠămcăđăanătoƠnăă
 T l n quá hn
TlNquáhn 
Nquáhn
Tngdn
x
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 11

ăTălănăquáăhn phn ánh kh nng qun lý các khon vay ca ngân hàng, xem
xét hiu qu ca quy trình cho vay, nht là khâu thm đnh tính kh thi, xp hng
khách hàng và thu hi n.
N quá hn không nhng là ch tiêu đo lng cht lng cho vay mà còn phn
ánh mc đ ri ro tín dng ca ngân hàng. T l này càng cao thì th hin cht lng
tín dng, c th là cht lng cho vay ca ngân hàng càng kém trong vic nhn đnh
khách hàng, cng nh thm đnh tính hiu qu ca d án/ phng án, và ngc li.
2.3.2.1. Nhómă chă tiêuă đánhă giáă tácă đngăcaăcácăyuătăthƠnhăphnă
trongăDănăchoăvayăKháchăhƠngădoanhănghipă
 C cu d n trên Tng d n khách hàng doanh nghip

Nhm đánh giá hiu qu và ri ro trong hot đng cho vay mt cách chi tit, d
n cho vay khách hàng doanh nghip đc phân loi thành các t l trên Tng d n
khách hàng doanh nghip (KHDN) nhm đa ra nhng đánh giá khách quan t mi
mt liên quan đn hot đng cho vay đ có cái nhìn sâu rng hn v thc trng và hiu
qu hot đng cho vay
Bên cnh phân tích các ch tiêu riêng l thì s kt hp ca ch tiêu và thi gian là
không th thiu. Thi gian ít nht là 3 nm đ thy đc s tng trng, cng nh
nhng vn đ ny sinh qua s st gim ca ch tiêu. ng thi, kt hp so sánh vi các
ngân hàng thng mi khác hoc trung bình ngành nhm đánh giá đúng đn hiu qu
hot đng cho vay ca ngân hàng th hin qua ch tiêu đánh giá.
2.4. CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăSăPHÁTăTRINăăHOTă
NGăCHOăVAYăIăVIăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHIPă
2.4.1. NhơnătătăphíaăngơnăhƠngă
Hot đng cho vay ngày càng tng cng ph thuc phn ln các nhân t to nên
sc mnh cng nh uy tín ca ngân hàng nh:
 Ngun vn ca ngân hàng
Khi ngun vn tng trng đu đn s to điu kin cho ngân hàng m rng hot
đng cho vay, tn dng đc mi c hi đáp ng nhu cu cho khách hàng doanh
nghip. Qua đó, đa dng hoá sn phm huy đng giúp ngân hàng có ngun vn vi lưi
sut thp hn, t đó thit lp lưi sut cho vay cnh tranh hn so vi các ngân hàng bn.
Mc khác, đa dng hoá sn phm tin gi theo k hn, loi tin cng to điu kin làm
phong phú các sn phm cho vay phù hp vi nhu cu ngày càng đa dng ca doanh
nghip. Ngoài ra, hot đng huy đng phát trin, thu hút lng khách hàng ln s
mang đn c hi trong vic tip cn và gii thiu ca sn phm cho vay đn vi khách
hàng.

GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 12

 Chính sách tín dng

Chínhăsáchătínădng là tng th các quy đnh ca ngân hàng v hot đng tín
dng bao gm: quy mô, lưi sut, k hn, đm bo, phm vi,…nhm đa ra đnh hng
và hng dn hot đng ca cán b ngân hàng trong vic cp tín dng cho khách hàng.
Chính sách tín dng rõ ràng, hp lý, khoa hc s bo v li ích ca khách hàng
và gim thiu ri ro tín dng cho ca ngân hàng. Quy trình tín dng đc cu thành
bi chính sách tín dng, mt quy trình tín dng đy đ, cht ch góp phn phân chia
quyn hn, trách nhim và công vic c th đn tng cán b tín dng s gim thiu ri
ro đo đc, tng cng kim tra chéo, to nên tính minh bch trong quá trình thm
đnh cho vay.
 Cht lng nhân lc
Con ngi luôn là ngun lc quý giá ca mt t chc, vì vy trình chuyên môn
nghip v ca cán b tín dng cng quyt đnh s thành công ca công tác cho vay.
Cán b tín dng gii v chuyên môn nghip v, có k nng, kinh nghim đánh giá
chính xác tính kh thi ca d án, tính chân tht ca báo cáo tài chính và các giy t
pháp lý s phân tích đc kh nng qun lý ca doanh nghip đ quyt đnh có cho
vay hay không.
Mt khác, s hiu bit ca cán b tín dng v pháp lut, môi trng kinh t, ch
trng đng li ca Nhà nc, ca th trng có th lng trc đc nhng bin
đng trong tng lai, t đó t vn cho khách hàng xây dng li phng án kinh doanh
phù hp. Ngoài ra, đo đc ngh nghip là không th thiu đi vi mt cán b tín
dng, cùng vi các kinh nghim chuyên môn là c s nâng cao hiu qu công tác cho
vay.
 Cht lng công tác thm đnh d án đu t
Ngân hàng thm đnh d án nhm rút ra nhng kt lun chính xác v tính kh thi
ca d án và là c s đ xác đnh s tin cho vay, thi gian cho vay, mc thu n hp
lý, to điu kin đ d án hot đng hiu qu cao. Bên cnh đó, thm đnh cng là
công c phòng nga ri ro hiu qu nht đi vi hot đng cho vay, bi vì bt k s
đánh giá sai v nng lc pháp lý, tài chính, uy tín ca doanh nghip vay vn hay đnh
giá sai lch v các tài sn cm c, th chp đu dn đn nhng thit hi nghiêm trng,
nht là kh nng thu hi vn ca ngân hàng.

 Thông tin tín dng

Thôngătinătínădng bao gm nhng thông tin t đi th cnh tranh, t khách
hàng và t nn kinh t, xư hi.
Khi nm bt ngun thông tin nhanh chóng, chính xác v đi th cnh tranh, ngân
hàng có th linh hot trong chính sách cho vay, liên tc cp nht các sn phm mi
mang tính cnh tranh và hp dn đi vi khách hàng hn.
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 13

Bên cnh đó, qua vic xây dng c s d liu khách hàng giúp ngân hàng cp
nht thông tin ca khách hàng truyn thng và nm bt kp thi nhu cu vn ca khách
hàng tim nng, đng thi tìm hiu v nhng khó khn, vng mc ca khách hàng đ
đa ra chin lc cho vay hp lý hn. Mc khác, thông qua trung tâm thông tin tín
dng (CIC) vi nhng thông tin v lch s tín dng và xp hng tín dng ca khách
hàng trong quá kh và hin ti h tr ngân hàng chn lc đc nhng khách hàng tt
và đa ra quyt đnh cho vay đúng đn, góp phn phòng chng ri ro tín dng.
Khi nn kinh t liên tc bin đi thì vic cp nht liên tc nhng thông tin t
Chính ph, ngân hàng Nhà nc giúp ngân hàng thay đi chính sách, chin lc cho
vay phù hp vi tng thi k kinh t nht đnh, đm bo tính linh hot, sinh li và hn
ch ri ro trong cho vay.
 C s vt cht và công ngh ngân hàng
C s vt cht, thit b và công ngh ngân hàng hin đi to thun li cho vic x
lý và bo mt thông tin khách hàng đt hiu qu tt nht. Vic trang b c s vt cht
và đu t công ngh ngân hàng kt hp ca đi ng nhân viên có trình đ v công
ngh s to điu kin thun li trong quá trình luân chuyn h s, đánh giá thm đnh
tín dng và liên h vi khách hàng. Nh đó, ngân hàng tit kim thi gian, đy nhanh
tin đ gii quyt các h s cho vay, góp phn cung ng cho khách hàng nhanh chóng,
kp thi. Bên cnh đó, vi nghip v ngân hàng đin t to điu kin cho ngân hàng
qung cáo, marketing và cp nht các sn phm và dch v cho vay đn vi khách

hàng  mi lúc, mi ni.
 Mc đ đa dng ca sn phm
Mc đ đa dng đi vi sn phm cho vay đc th hin qua k hn, lưi sut,
loi tin t, phng thc cho vay và tr n nhm to ra nhiu s la chn cho khách
hàng khi vay vn ti ngân hàng.
a dng hoá trong k hn cho vay góp phn hn ch ri ro thanh khon do bt
cân xng gia ngun vn cho vay và huy đng, bên cnh đó, doanh nghip có th vay
vn bt k thi gian thc hin d án là ngn, trung hay dài hn. Ngoài ra, vi lưi sut
cho vay đa dng, ngân hàng đa ra các chính sách u đưi phù hp vi tng đi tng
vay vn và ngc li, khách hàng có th t quyt đnh lưi sut theo k vng ca mình.
a dng hoá loi tin t và phng thc cho vay, tr n góp phn ti đa s thun
tin trong thanh toán cho khách hàng, qua đó không ch to c hi phát trin hot đng
cho vay mà còn phát trin các nghip v khác nh chuyn tin, kinh doanh ngoi t,
huy đng vn, …
 Mng li phân phi
Li th t mng li hot đng và phân phi rng to điu kin m rng hot
đng cho vay ca ngân hàng. ó là mang đn lng khách hàng ln và phong phú to
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 14

cho ngân hàng nhiu c hi chn lc nhng khách hàng tt, qua đó gim thiu ri ro
tín dng. Bên cnh đó, vi mng li rng khp, công tác t vn và chm sóc khách
hàng s đc tin hành nhanh chóng, kp thi nhm d dàng nm bt nhng thông tin
và các c hi cung ng vn tt nht và thun li nht cho doanh nghip.
 Cht lng dch v
Cht lng dch v th hin qua nhiu tiêu chí. ó là trình đ chuyên môn ca
cán b tín dng trong thm đnh d án/ phng án và đa vay quyt đnh cho vay
nhanh chóng, phù hp, đm bo gii ngân đúng thi hn, đúng s tin, đúng phng
thc cho khách hàng.
Bên cnh đó, cht lng dch v còn th hin qua thái đ ca nhân viên ngân

hàng khi giao dch vi khách hàng, th hin s nhit tình, ci m trong t vn, gii
thiu v sn phm cho vay, qua đó tho mưn nhu cu và to lp s tin cy, lòng trung
thành ca khách hàng trong sut quá trình vay vn trong hin ti và tng lai.
Ngoài ra, vi ch đ u đưi phù hp, ngân hàng có th duy trì mi quan h vi
khách hàng truyn thng và thu hút các khách hàng tim nng. Vì vy, cht lng
phc v có nh hng trc tip đn hiu qu cng nh sc cnh tranh đi vi hot
đng cho vay ca ngân hàng trên th trng.
Ngoài nhng nhân t nêu trên, còn có nhiu yu t khác bao gm: s hoch đnh
chin lc kinh doanh ca ngân hàng, nng lc điu hành ca ban lưnh đo, s kt hp
gia các b phn, phòng ban trong ngân hàng, … to nên tính hiu qu và kh nng
phát trin hot đng cho vay khách hàng doanh nghip.
2.4.2. NhơnătătăphíaăkháchăhƠngădoanhănghipă
Tình hình hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip là nhân t nh hng
trc tip đn s tng trng hot đng cho vay ca ngân hàng. Sau đây là nhng yu
t ca doanh nghip góp phn tích cc m rng hot đng cho vay ca ngân hàng:
 T cách, đo đc ca doanh nghip vay vn. Trong nhiu trng hp, doanh
nghip tho hip vi cán b tín dng nhm kê khng tài sn đm bo, làm đp báo cáo
tài chính, chim đot tài sn, gây nên tn tht ln đi vi ngân hàng. Có nhiu tiêu chí
đánh giá s hiu qu ca d án, tuy nhiên, vic tiêu chí đu tiên vn là xác đnh đc
đo đc ca doanh nghip vay vn.
 Uy tín ca khách hàng th hin qua cht lng, giá c hàng hoá, dch v, sn
phm, mc đ chim lnh th trng, các quan h kinh t tài chính. ó là tiêu chí đ
đánh giá s sn sàng tr n và kiên quyt thc hin các cam kt theo hp đng tín
dng t phía khách hàng.
 Mc đích vay vn hp lý. Nhiu doanh nghip s dng vn ngân hàng vào
nhng lnh vc kinh doanh ri ro cao đ có nhiu li nhun. Bên cnh đó, các tài sn
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 15

th chp li có tính thanh khon thp nh bt đng sn, hàng chm luân chuyn gây

nh hng tiêu cc đn kh nng thu hi n ca ngân hàng.
 Kh nng đc lp tài chính. L thuc ngun vn ln vào ngân hàng s làm gim
tính linh hot ca doanh nghip trong x lý nhng bin đng trong sn xut kinh
doanh. Vì vy, doanh nghip có kh nng đc lp tài chính cao đa phn s đm bo
kh nng hoàn tr n vay cho ngân hàng.
 Có trình đ chuyên môn trong công tác tài chính, thng xuyên cp nhp thông
tin v th trng và hiu bit nht đnh v các sn phm cho vay nhm loi b tâm lý e
ngi, phin phc khi vay vn ti ngân hàng.
  nng lc, trình đ thit lp d án/ phng án kh thi, chân tht và hiu bit
v cách lp h s vay vn góp phn h tr ngân hàng trong quá trình thm đnh. Trên
thc t, nhiu d án vay vn ti ngân hàng cha đt tính thc t khách quan cao, doanh
nghip yêu cu vay vn khá cao so vi tình hình kinh doanh thc t nh: nhà xng,
máy móc thit b li thi, lc hu, bt đng sn có tính thanh khon kém.
 Nng lc, kinh nghim qun lý kinh doanh ca khách hàng. Vi h s vay
vn ban đu đt tính kh thi cao nhng trong quá trình thc hin do trình đ qun lý
thp hoc do th trng bin đng, doanh nghip không kp thi ng phó, không đt k
hoch nh mong đi dn đn không tr n đúng hn cho ngân hàng.
2.4.3. Nhơnătătăphíaănnăkinhătă
S phát trin kinh t có nh hng rt ln đn hot đng kinh doanh ca ngân
hàng nói chung và hot đng cho vay nói riêng, nn kinh t có th to môi trng
thun li đ m rng và phát trin hot đng cho vay
Chu k kinh t có tác đng mnh đn hot đng ca ngân hàng. Khi nn kinh t
trong giai đon phát trin, doanh nghip tng cng sn xut kinh doanh nên nhu cu
vn tng, to thun li cho ngân hàng tng trng d n. Ngc li, trong điu kin
nn kinh t suy thoái, kh nng hp th ca doanh nghip yu dn đn d tha vn và
tn ti n xu, khi đó vic m rng hot đng cho vay đng trc nhiu khó khn.
2.4.4. Nhơnătătăhăthngăphápălută
Trong nn kinh t th trng, tt c hot đng kinh t đu có quyn t ch v
hot đng sn xut kinh doanh nhng phi phù hp vi quy đnh pháp lut.
Nu quy đnh pháp lut th hin qua nhng vn bn pháp lut đy đ rõ ràng,

đng b s to điu kin cho Ngân hàng yên tâm hot đng kinh doanh, cnh tranh
trong lnh vc cho vay. ó cng là c s pháp lý đ Ngân hàng khiu li, t cáo khi có
tranh chp xy ra, đm bo li ích và trách nhim ca ngân hàng trong mi tình hung.
S thay đi nhng ch chng chính sách v Ngân hàng cng gây nh hng
đn kh nng tr n ca doanh nghip, gây bt n đnh trong hot đng sn xut kinh
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 16

doanh ca doanh nghip. T đó, doanh nghip không tiêu th ht đc sn phm hay
cha có phng án kinh doanh mi dn đn n quá hn, n khó đòi.
2.5. VAIă TRọă VẨă Să CNă THITă CAă VICă PHÁTă TRINă
HOTăNGăCHOăVAYă
2.5.1. iăviăngơnăhƠngă
 Là hot đng kinh doanh ch cht và mang li li nhun cao cho ngân hàng
Trong th trng cnh tranh gay gt đòi hi ngân hàng phi thc s chú trng
hiu qu hot đng kinh doanh ca mình. Mt khác, trong hot đng kinh doanh ca
ngân hàng thng mi hin nay, hot đng tín dng luôn li nghip v truyn thng và
mang li li nhun cao, tuy nhiên nó cng tim n nhiu ri ro ca ngân hàng. Do đó,
hiu qu cho vay không phi đo lng bng tng trng d n hay li nhun t lưi
vay, vì nu cho vay mà không thu hi đc vn s gây bt cân xng đi vi ngun vn
huy đng và thua l. Vì vy, vic phát trin cho vay là yu t quan trng đn tn ti và
phát trin cho ngân hàng.
 Thúc đy các hot đng khác ca ngân hàng thông qua bán chéo sn phm
Hot đng cho vay to điu kin cho các doanh nghip đu t sn xut hiu qu,
không nhng hoàn tr đy đ n vay mà còn có tin gi ti ngân hàng, đng ngha vi
làm tng hot đng huy đng vn ca ngân hàng. Ngoài ra, khi cht lng cho vay
hiu qu s to nim tin, uy tín ca khách hàng đi vi các sn phm tín dng khác
nh bao thanh toán, L/C, bo lưnh. Bên cnh đó, khi thit lp đc mi quan h vi
doanh nghip s gia tng c hi bán chéo sn phm bao gm: dch v tr lng cho
nhân viên, kinh doanh ngoi t qua hình thc cung ng vn ngoi t và các dch v

bo him tài sn hàng hoá.
2.5.2. iăviădoanhănghipă
 Cung ng ngun vn h tr hot đng sn xut kinh doanh hàng hoá dch v
Mt doanh nghip mun nhp khu hàng hoá hoc m rng sn xut kinh doanh
đa phn đu cn đn ngun vn ca ngân hàng. Trong khi đó, mt doanh nghip xut
khu trc khi thu đc li nhun và tr n ngân hàng thì cng cn đn ngun vn
ngân hàng đ chi tr các khon n nhà cung cp. Do đó, nh s phát trin ca hot
đng cho vay mà luân chuyn vn ca doanh nghip din ra d dàng, rút ngn thi
gian quay vòng vn, h tr tình hình kinh doanh sn xut không b ngng tr.
 Công c thúc đy doanh nghip tng gia sn xut và cnh tranh trong nn
kinh t th trng
Hot đng cho vay đáp ng nhu cu vn cho doanh nghip trong hot đng sn
xut kinh doanh hàng hoá dch v, đu t máy móc thit b, đi mi công ngh. Qua
GVHD: Ths Dng Tn Khoa SVTH: Phm Th Nh Qunh
KHOÁ LUN TT NGHIP 17

đó, doanh nghip phi hoàn tr vn vay và lưi cho ngân hàng. Nu vi phm hp đng
tín dng, doanh nghip s chu pht theo lưi sut pht n quá hn hoc có th mt tài
sn đm bo. Do vy, doanh nghip phi luôn c gng nâng cao hiu qu hot đng và
cnh tranh trên th trng nhm đm bo sut sinh li ln hn lưi sut ngân hàng thì
mi có th tr n vay ngân hàng. Vì vy, hot đng cho vay to nên đòn by giúp
doanh nghip khai thác trit đ đng vn có đc đ kinh doanh có lưi và thng li
trong cnh tranh.
2.5.3. iăviănnăkinhătă
 Góp phn điu hoà cung - cu dch v hàng hoá
V phía doanh nghip sn xut kinh doanh hàng hoá, h luôn cn ngun vn đ
chi tr các chi phí sn xut thành phm. Bên cnh đó, đ tiêu th lng sn phm làm
ra cn có b phn nhng doanh nghip, cá nhân tiêu dùng và có kh nng mua sn
phm đó. V phía doanh nghip và ngi tiêu dùng, vi mc vn hoc thu nhp nht
đnh, h cha đ s tin đ mua hàng hoá mong mun.

Vì vy, hot đng cho vay ca ngân hàng là mt gii pháp giúp doanh nghip
thúc đy sn xut, giúp ngi tiêu dùng tho mưn nhu cu tiêu dùng và góp phn điu
hoà cung cu hàng hoá dch v cho nn kinh t.
 Góp phn điu tit và phân phi ngun vn
Trong nn kinh t th trng, NHTM đóng vai trò trung gian chuyn vn t
ngi có vn tm thi nhàn ri sang ngi thiu vn đu t. Thông qua nghip v huy
đng tin gi, ngân hàng cho vay đ đáp ng nhu cu vn thiu ht ca doanh nghip
và các t chc kinh t trong quá trình sn xut kinh doanh và tiêu dùng cá nhân
 To điu kin phát trin kinh t đi ngoi
Trong thi bui hi nhp kinh t quc t, tín dng ngân hàng nói chung và hot
đng cho vay nói riêng là mt phng tin ni lin kinh t các nc vi nhau thông
qua hot đng đu t vn ra nc ngoài. Bên cnh đó, hot đng cho vay tài tr xut
nhp khu càng phát trin s đáp ng kp thi, đy đ ngun vn cho các doanh
nghip xut nhp khu góp phn nâng cao v th nc ta trên thng trng quc t.
2.6. CÁCăNGHIểNăCUăẩăTHCăHINăLIểNăQUANăNăăTẨIă
2.6.1. Cácănghiênăcuăliênăquanăă
 NơngăcaoăhiuăquăhotăđngăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghipăcaăngơnă
hƠng uătăvƠăPhátătrinăchiănhánhăHiăDngă-ăNguynăMinhăNgaă-ăiăhcă
kinhătăqucădơnă
Vi mc tiêu nghiên cu là đi tng khách hàng doanh nghip ti Chi nhánh,
đ tài đi sâu vào phân tích vai trò ca vic nâng cao hiu qu cho vay KHDN đi vi