GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở
NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN- CHI NHÁNH HUẾ
3.1. Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới:
Đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện
nền kinh tế thị trường, đồng thời nó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy
tiềm năng của các NHTM Việt Nam. Có thể nói, trong những năm trở lại đây, Việt Nam
là nước có nền kinh tế phát triển với tốc độ cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải
thiện mạnh mẽ. Dân số đông là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” để
CVTD phát triển. Trước mắt, cần đầu tư vào một số lĩnh vực:
* Một là, cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở:
Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, với
quan niệm “An cư rồi mới lạc nghiệp” nên việc mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà là công
việc trọng đại trong đời người. Dân số càng tăng, sức ép về nhà ở càng lớn. Do đó,
NHTM cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của
người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp để mở rộng cho
vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sữa chữa lớn nhà để đáp ứng nhu cầu về nhà ở của
người dân.
* Hai là, cho vay qua thẻ:
Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ “chóng mặt”, doanh số thẻ
tăng lên tương ứng. Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không
dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng
như quốc tế. Ngoài ra, Việt Nam là một nước đang phát triển nên đời sống cuả nhân dân
ngày một nâng cao, nhu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng
nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các NHTM mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua
thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
* Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường:
Với mức sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân
ngày càng lớn như: Mua phương tiện đi lại, mua những đồ dùng tiện nghi… Song trên
thực tế, chỉ có một số ngân hàng thực hiện cho vay ohục vụ các nhu cầu của người dân,
song cũng chỉ tập trung ở các thành phố lớn và cũng chủ yếu là cho vay đối với cán bộ,
công nhân viên chức nhà nước với mức cho vay tương đối thâó so với nhu cầu, các đối

tượng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng. Trong những năm gần đây,
khi các ngân hàng triển khai CVTD , số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để
vay đều vượt mức dự đoán của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển
CVTD thông thường là rất lớn. Vì vậy trong thời gian tới các ngân hàng cần có các chính
sách và chiến lược cụ thể để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dân.
3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank
Huế:
3.2.1. Định hướng phát triển chung của Vietinbank Huế:
Trên cơ sở kết quả đạt được trong những năm qua và căn cứ vào định hướng
phát triển của NHCT Việt Nam, Vietinbank Huế đề ra mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh
trong năm 2011 cụ thể như sau:
A- Chỉ tiêu kế hoạch năm 2011:
1. Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng: 10%.
2. Dư nợ cho vay đầu tư tăng: 20%.
3. Nợ quá hạn: Dưới 1%.
4. Thu dịch vụ tăng: 15%.
5. Phát hành thẻ ATM: Đạt vượt chỉ tiêu được giao.
6. Lợi nhuận hạch toán tăng: 10%
B- Nhiệm vụ cụ thể:
1. Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư.
Duy trì ổn định khách hàng tiền gửi truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các
tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn
mới với cơ cấu cân đối, ổn định, đặc biệt quan tâm vào việc nâng cao chất lượng phục vụ,
cải tiến giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh
doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm , dịch vụ, lãi suất, phí dịch
vụ… của khách hàng, để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi linh hoạt, phù hợp và
hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
2. Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả
Căn cứ vào định hướng của NHCT, và diễn biến của thị trường để cho vay
đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế tư nhân, cá thể,

hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có
TSĐB lên 50% tổng dư nợ cho vay.
Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro để
đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với cơ
quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ.
3. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được
sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ,
nhằm thu hút khách hàng. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng
cho sản phẩm thẻ.
4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng
loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ,
đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hóa
kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam.
5. Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương
tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải tại khang trang
sạch đẹp các điểm giao dịch. Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng
lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động.
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời
những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ.
7. Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng. Thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất
lượng của Đảng bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn,
Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo
được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung.
3.2.2. Định hướng phát triển CVTD của Vietinbank Huế:
Hoạt động CVTD hiện nay đang có nhiều điều kiện thuận lợi về kinh tế, chính
trị, công nghệ để phát triển. Đây là thị trường đầy tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú
trọng để đầu tư mở rộng. Vietinbank Huế xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh
doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cũng cần được quan tâm mở
rộng. Để thực hiện mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các phòng ban phải

thống nhất đề ra những chiến lược, định hướng phát triển cụ thể:
- Vietinbank Huế dự kiến mở rộng CVTD với các cách thức, hình thức, phương
pháp khoa học hơn. Việc mở rộng CVTD bao hàm mở rộng về đối tượng cho vay, hình
thức cho vay, địa bàn cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian giao
dịch hợp lý, tránh tình trạng người đi vay phải chờ đợi quá lâu) và đảm bảo an toàn và
chất lượng cho các khoản CVTD.
- Nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay ngày càng cao hơn
( hiện tại thì tỷ trọng CVTD chỉ chiếm khoảng 7-8% tổng dư nợ cho vay); Nâng mức lợi
nhuận thu được từ hoạt động CVTD; Đẩy mạnh công tác thu nợ từ khách hàng.
- Củng cố và phát triển thị trường, bên cạnh việc tăng cường quan hệ chặt chẽ
với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng
nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần của ngân hàng.
- Ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet-banking; Home-
banking; Phone-banking đem lại tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian giao
dịch, khách hàng sẽ không phải đến tận trụ sở của ngân hàng nũa.
- Đa dạng hóa các loại hình cho vay, bên cạnh việc thực hiện việc phát triển hình
thức cho vay với cán bộ công nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng, ngân hàng còn thực
hiện và phát triển các hình thức CVTD khác như: Cho vay mua, sữa chữa nhà, cho vay
mua otô, cho vay hỗ trợ du học…
3.3. Giải pháp phát triển:
3.3.1. Cần có chính sách cụ thể về CVTD:
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì để tồn tại và
chiến thắng thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết, nó sẽ đưa ra chiến
lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó, để mở rộng CVTD trong những năm tới Chi nhánh
cần phải có chính sách cụ thể về CVTD sao cho chính sách này vừ hợp với nhu cầu thực
tế, vừ phù hợp với điều kiện riêng của đơn vị. Trong chính sách cụ thể này cần chú ý đến
một số điểm sau:
- Tăng tỷ lệ cho vay/ giá trị TSBĐ:
Đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt, những nhu cầu vay để mua,
sửa nhà, vay để mua otô hay các tài sản có giá trị lớn khác. Nếu giữ mức cho vay tối đa là

70% giá trị phương án xin vay như hiện nay thì trong nhiều trường hợp sẽ chưa đáp ứng
được nhu cầu xin vay của khách hàng. Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới
ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này, thay đổi linh hoạt đối với nhu cầu của khách hàng
(các khách hàng có khả năng trả nợ tốt); có thể nâng mức cho vay tối đa lên 75-80% giá
trị phương án xin vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
- Gia tăng CVTD trung và dài hạn:
Cơ cấu CVTD phân theo thời hạn tín dụng hiện nay tại Vietinbank Huế là
CVTD ngắn hạn chiếm đa số. Tuy cơ cấu này vừa có thể đảm bảo được lợi nhuận cho
ngân hàng, lại vừa có thể hạn chế được rủi ro tín dụng cho các khoản cho vay. Nhưng với
xu hướng ngày nay, khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu vay ngân
hàng trong trung và dài hạn để mua nhà, mua otô hay mua các tài sản lớn khác; vay hỗ trợ
du học… của người dân ngày càng tăng.Nếu ngân hàng có những chính sách phù hợp về
thời hạn vay vốn, về mức cho vay tối đa, thủ tục vay đơn giản hoặc thực hiện tốt chiến
lược Marketing đến từng đối tượng khách hàng này thì ngân hàng sẽ có thêm một lượng
khách hàng rất lớn. Nhờ đó, quy mô cho vay và mức lợi nhuận thu được sẽ tăng cao; Tốc
độ tăng trưởng của CVTD tăng lên nhanh chóng; đư hoạt động CVTD trở thành một trong
những hình thức cho vay chính, chủ đạo của chi nhánh.
- Cải tiến chất lượng dịch vụ:
Chi nhánh cần ứng dụng các công nghệ hiện đại. Một mặt giúp cho thời gian
giao dịch nhanh, chính xác và mặt khác giúp cho chi nhánh có thể bắt kịp về công nghệ,
kỹ thuật với các ngân hàng trong nước và trên thế giới. Bên cạnh đó, việc thực hiện các
thủ tục hành chính đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được quy trình cho vay sẽ tiết
kiệm được thời gian của cả ngân hàng và khách hàng.
3.3.2. Hoàn thiện quy trình cho vay:
Hiện nay, NHCT Việt Nam cũng đã có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện
quy trình CVTD. Quy trình này bao gồm các bước như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình
duyệt, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ. Các bước trong quy trình nghiệp vụ này
thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống, các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ
trong hoạt động cấp tín dụng. Nhưng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động
khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hóa khác nhau nên mặc dù có công văn hướng

dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng đó vẫn còn gặp phải các khó
khăn. Chính vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng, ngân hàng nên lập một
quy trình cho vay riêng nhưng phải dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của NHCT Việt
Nam.
Trong quy trình cho vay hiện nay của NHCT Việt Nam có quy định: Sau thời
gian nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng thì cán bộ tín
dụng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt và thông báo phê duyệt hay không phê
duyệt cũng mất thời gian khá dài, 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 10ngày đối với cho
vay dài hạn. Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của Vietinbank Huế nói riêng và NHCT
Việt Nam nói chung so với các ngân hàng khác, gây mất thời gian lẫn cơ hội của khách
hàng. Vì thế, Chi nhánh phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng
bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm
định tài sản bảo đảm và xét duyệt cho vay của ban tín dụng. Để thực hiện được quy trình
này nhanh chóng, chính xác cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa phòng tín dụng cá
nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của ban tín dụng; Bên cạnh
đó ngân hàng có thể sử dụng công nghệ hiện đại để thực hiện quy trình nghiệp vụ theo
hướng tự động hóa. Khách hàng chỉ cần gửi nhu cầu cũng như các giấy tờ cần thiết cho
ngân hàng mà không phải đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động. Các dữ liệu về
khách hàng và kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định cho vay và sẽ
cung cấp dịch vụ tự động, điều này sẽ rút ngắn thời gian của ngân hàng và cả khách hàng.
Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy
trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng cần chú trọng đến công tác
kiểm tra sau khi giải ngân vốn. Bởi vì, đặc điểm của các món vay tín dụng thường phát
sinh không thường xuyên, do vậy công tác kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục
đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi
vay mà còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện nhu cầu mới của
khách hàng. Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một việc nên
làm. Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi