Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK)

TRNG I HC M TP H CHÍ MINH
CHNG TRỊNH ẨO TO C BIT


KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG


THC TRNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG TMCP
VIT NAM THNH VNG (VPBANK)



SVTH: Nguyn Th Hng
MSSV: 0954030234
Ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
GVHD: ThS Võ Minh Long








Thành ph H Chí Minh ậ Nm 2013

LI CM N

Trên thc t, không có s thành công nào mà không gn lin vi nhng s h tr,
giúp đ dù ít hay nhiu, dù trc tip hay gián tip ca ngi khác.  hoàn thành khóa
lun tt nghip này, ngoài nhng n lc và c gng ca bn thơn, em đƣ nhn đc s
giúp đ nhit tình ca các tp th và cá nhân.
u tiên, em xin gi li cm n chơn thƠnh đn các Thy, Cô giáo Chng trình
Ơo to đc bit, trng i hc M Thành ph H Chí Minh; đc bit, em xin cm
n Thy Võ Minh Long đƣ trc tip và tn tình hng dn, giúp đ em trong sut quá
trình thc hin khóa lun tt nghip này.
ng thi, em xin gi li cm n sơu sc đn Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng ậ PGD Phú Lơm đƣ to c hi cho em đc thc tp ti đn v, đc bit là các
Anh Ch trong phòng Tín dng đƣ giúp đ, hng dn em mt cách nhit tình, giúp em
tìm hiu nhng kin thc thc t trong tín dng, cách vn dng linh hot da trên vn
kin thc đƣ đc trang b khi còn ngi trên gh ging đng. T đó, to nn tng cho
công vic ca em sau này.
Ngoài ra, s đng viên, khuyn khích ca gia đình vƠ bn bè cng lƠ đng lc đ
em hoàn thành khóa lun tt nghip mt cách tt đp.
Trong quá trình thc tp, bn thơn em đƣ c gng n lc ht mình đ gii quyt các
yêu cu và mc đích đt ra ca đ tài. Em kính mong nhn đc s ch bo, b sung ý
kin ca các Thy, Cô giáo đ khóa lun đc hoàn thin hn.
Cui cùng, em xin chúc quý Thy Cô, các Anh Ch trong Ngân hàng TMCP Vit
Nam Thnh Vng ậ PDG Phú Lơm, gia đình vƠ bn bè li chúc sc khe, hnh phúc
và thành công trong cuc sng.

Thành ph H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 nm 2013
Sinh viên

Nguyn Th Hng
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng i
NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN




















Tp. H Chí Minh, ngày ầ tháng ầ nm 2013
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng ii
DANH MC CÁC T VIT TT

AO Cán b Phc v Khách hƠng ti Chi nhánh vƠ Phòng Giao dch

BCTC Báo cáo tài chính
BKS Ban kim soát
CA Cán b H tr tín dng ti Chi nhánh
CIC Trung tơm thông tin tín dng ậ Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam
CMND Chng minh nhơn dơn
CO Cán b x lỦ Tín dng ti CPC
CPC Trung tâm xét duyt tín dng tp trung
CSO Cán b H tr tín dng ti CPC
Cty Công ty
HC i hi đng c đông
DS Doanh s
vt n v tính
GTCG Giy t có giá
HQT Hi đng qun tr
HTD Hi đng tín dng
KHCN Khách hàng cá nhân
NHNN Ngơn hƠng NhƠ nc
NHTM Ngơn hƠng Thng mi
P. Phòng
PGD Phòng giao dch
RRT H thng đánh giá ri ro tín dng đin t ca VPBank
RSM Mô hình chm đim tín dng dƠnh cho khách hàng cá nhân
T24 H thng phn mm ngơn hƠng T24
TCTD T chc Tín dng
TMCP Thng mi C phn
TSB TƠi sn bo đm
VND Vit Nam đng
VPBank Ngơn hƠng TMCP Vit Nam Thnh Vng
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng iii

MC LC

CHNG 1. GII THIU 1
1.1 TNG QUAN 1
1.2 LÝ DO CHN  TÀI 1
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 2
1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU 2
1.5 PHM VI NGHIÊN CU 2
1.6 KT CU KHÓA LUN 2
CHNG 2. C S LÝ LUN V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN 3
2.1 TÍN DNG 3
2.2 TÍN DNG NGÂN HÀNG 4
2.2.1 Khái nim tín dng ngân hàng 4
2.2.2 Bn cht ca tín dng ngân hàng. 4
2.2.3 Chc nng tín dng ngân hàng. 5
2.2.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng 6
2.2.5 Các hình thc cp tín dng 6
2.3 HOT NG CHO VAY KHCN 8
2.3.1 Khái nim cho vay KHCN 8
2.3.2 c đim cho vay KHCN 8
2.3.3 Các hình thc cho vay KHCN 9
2.3.4 Vai trò ca hot đng cho vay KHCN 9
2.3.5 Các nhân t nh hng ti vic phát trin hot đng cho vay KHCN 10
2.3.6 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay KHCN 12
CHNG 3.PHÂN TÍCH THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) 14
3.1 TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 14
3.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin ngân hàng TMCP Vit Nam
Thnh Vng 14

Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng iv
3.1.2 Nhim v, chc nng vƠ đnh hng phát trin ca ngân hàng TMCP Vit
Nam Thnh Vng 16
3.1.3 C cu t chc hot đng và nhân s ca ngân hàng TMCP Vit Nam
Thnh Vng 17
3.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh trong thi gian gn đơy (2010 ậ 2012) 21
3.2 CÁC SN PHM CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM
THNH VNG 22
3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân 23
3.2.2 Cho vay sa cha, xây dng nhà 23
3.2.3 Cho vay h tr tài chính du hc 24
3.2.4 Cho vay h kinh doanh 24
3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân 25
3.2.6 Cho vay cm c GTCG do VPBank phát hành 25
3.2.7 Thu chi tiêu dùng 26
3.2.8 Cho vay cá nhơn tiêu dùng có TSB 26
3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung vn lu đng tr góp 26
3.2.10 Tín chp cán b nhân viên và cp qun lý 26
3.2.11 Tín chp cá nhơn theo d n thc t 27
3.3 THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM
THNH VNG 27
3.4 THC TRNG HOT NG CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG VIT
NAM THNH VNG 30
3.4.1 Quy trình nghip v tín dng cá nhân 30
3.4.2 Tình hình DS cho vay KHCN 35
3.4.3 Tình hình DS thu n KHCN 38
3.4.4 Tình hình d n cho vay KHCN 41
3.4.5 Tình hình n quá hn và n xu cho vay KHCN 43
3.5 ÁNH GIÁ THC TRNG CHO VAY KHCN CA NGÂN HÀNG TMCP

VIT NAM THNH VNG 45
3.5.1 Tng d n/ Ngun vn huy đng 45
3.5.2 N quá hn cá nhơn/ D n cá nhân. 45
3.5.3 Vòng quay vn tín dng. 45
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng v
3.5.4 D n cá nhân/ Tng d n. 46
3.6 NHNG TN TI VÀ NGUYÊN NHÂN CA NHNG TN TI TRONG
HOT NG CHO VAY KHCN CA NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH
VNG 46
3.6.1 Nhng tn ti 46
3.6.2 Nguyên nhân 47
CHNG 4. GII PHÁP ậ KIN NGH V THC TRNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH
VNG (VPBANK) 49

4.1 NH HNG PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG TI NGÂN
HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 49
4.1.1 nh hng phát trin kinh doanh trong tng lai gn 49
4.1.2 nh hng phát trin hot đng cho vay KHCN trong tng lai gn 50
4.2 MT S GII PHÁP CI THIN VÀ NÂNG CAO HIU QU CHO VAY
KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 50
4.3 MT S KIN NGH NHM CI THIN VÀ NÂNG CAO HIU QU
CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 53
4.3.1 i vi ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 53
4.3.2 i vi ngơn hƠng NhƠ Nc 53
KT LUN 55
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng vi
DANH MC BNG


Trang
Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca VPBank 2010 ậ 2012 21
Bng 3.2 Tng ngun vn huy đng ca VPBank 2010 ậ 2012 28
Bng 3.3 Tình hình DS cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 35
Bng 3.4 Tình hình DS thu n KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 38
Bng 3.5 Tình hình d n cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 41
Bng 3.6 N quá hn và n xu cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 44
Bng 3.7 Thc trng cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 45
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng vii
DANH MC HÌNH

Trang
S đ 2.1 Quy trình tín dng 3
S đ 3.1 C cu t chc hot đng VPBank 18
Biu đ 3.1 Tình hình hot đng kinh doanh ca VPBank 2010 ậ 2012 22
Biu đ 3.2 Tình hình huy đng vn ca VPBank 2010 ậ 2012 28
Biu đ 3.3 Tình hình huy đng vn theo hình thc ca VPBank 2010 ậ 2012 29
Biu đ 3.4 Tình hình huy đng vn theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 29
S đ 3.2 Quy trình cho vay KHCN ca VPBank 31
Biu đ 3.5 Tình hình DS cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 36
Biu đ 3.6 Tình hình DS cho vay KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012
36
Biu đ 3.7 Tình hình DS cho vay KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010
ậ 2012 37
Biu đ 3.8 Tình hình DS thu n KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 39
Biu đ 3.9 Tình hình DS thu n KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012
39
Biu đ 3.10 Tình hình DS thu n KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010

ậ 2012 40
Biu đ 3.11 Tình hình d n cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 41
Biu đ 3.12 Tình hình d n KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 42
Biu đ 3.13 Tình hình d n KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010 ậ 2012
42
Biu đ 3.14 Tình hình n quá hn và n xu cho vay KHCN ca VPBank 2010
ậ 2012 44

Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 1
CHNG 1. GII THIU

1.1 TNG QUAN
11/01/2007, Vit Nam chính thc là thành viên th 150 ca T chc Kinh t Th
gii (WTO), m ra quá trình hi nhp và phát trin mnh m ca đt nc, chuyn
dch c cu nn kinh t theo hng Công nghip hóa ậ Hin đi hóa. T đơy, nn kinh
t nc ta m ra mt trang sách mi, mt giai đon mi vi nhng c hi và thách
thc cho nn kinh t nói chung và h thng ngân hàng nói riêng.
Ngân hàng là mt trong nhng trung gian tài chính, là t chc quan trng h tr các
kênh luân chuyn vn theo phng thc gián tip; điu tit gia tích ly vƠ tiêu dùng,
góp phn bình n giá và kim soát lm phát. Hin nay, nn kinh t ngƠy cƠng nng
đng thì s luân chuyn vn ca xã hi ngày càng cp thit.
Ngoài vic thc hin huy đng vn và các nghip v khác, hot đng cp tín dng
cng góp phn không nh cho s nghip phát trin chung ca đt nc, cung ng vn
kp thi cho s hot đng ca các ngành ngh, các t chc xã hi ầ
Thc t cho thy, không ch có các doanh nghip, các t chc cn vay vn đ tài tr
cho các hot đng sn xut kinh doanh mƠ ngi dơn cng cn có thêm mt ngun vn
đúng lúc vƠ chi phí phù hp đ trang tri cho nhng nhu cu ci thin cuc sng: sa
cha và mua nhà, sm đ dùng gia đình, ầ Hay có nhng cá nhân mun kinh doanh
thì s có nhng khon vn đ đu t sn xut hoc m rng quy mô nhm đáp ng nhu

cu ca th trng. T đó, cht lng cuc sng ca ngi dơn đc nâng cao, mang
li li th cho nn kinh t ca đt nc.
Nm bt đc nhu cu ca thc tin cng nh tm quan trng ca tín dng cá nhân,
ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng (VPBank) đƣ chính thc gii thiu và ngày
càng cng c, hoàn thin b sn phm tín dng cá nhơn, đáp ng nhu cu ngƠy cƠng đa
dng ca khách hàng; đng thi, hng đn chin lc phát trin ngân hàng bán l ca
VPBank.
1.2 LÝ DO CHN  TÀI
Vi dân s Vit Nam trên 86 triu ngi cùng vi nhu cu nâng cao cht lng
cuc sng ngƠy cƠng tng thì phơn khúc KHCN là mt phân khúc rng ln và tim
nng cho các NHTM khai thác. Do đó, hin nay, hu ht các NHTM đu đƣ vƠ đang
m rng th trng qua mng bán l đ phc v nhu cu ca các KHCN. iu này làm
cho s cnh tranh trong phân khúc th trng này càng tr nên gay gt và quyt lit
hn, đòi hi các NHTM không ngng hoàn thin và nâng cp b sn phm tín dng cá
nhơn đ có th ti đa hóa nhu cu ca ngi dân.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 2
Nhn thc đc Ủ ngha vƠ tm quan trng ca tín dng cá nhân trong s phát trin
chung ca toƠn ngơn hƠng, cng nh xut phát t nhng thc t t th trng cho vay
KHCN hin nay, cùng vi thc trng tình hình tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP
Vit Nam Thnh Vng ậ PGD Phú Lâm, kt hp vi kin thc đƣ hc tp và nghiên
cu ti trng, em đƣ chn đ tƠi ắThc trng cho vay KHCN ti ngân hàng TMCP
Vit Nam Thnh Vng (VPBank)Ằ lƠm đ tài nghiên cu cho khóa lun ca mình,
vi mong mun tìm hiu thc trng cho vay KHCN ca VPBank đ đa ra gii pháp
nhm khc phc nhng hn ch và nâng cao cht lng tín dng cá nhân, góp phn
phát trin mng KHCN ti ngân hàng.
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU
Tìm hiu, phân tích hot đng cho vay KHCN giai đon 2010 ậ 2012 đ thy đc
thc trng huy đng vn và s dng vn ca VPBank. T đó, đánh giá kt qu hot
đng kinh doanh và hiu qu hot đng cho vay KHCN ca ngơn hƠng. Qua đó, đ ra

mt s bin pháp nhm hoàn thin và m rng hot đng cho vay KHCN ti ngân
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng.
1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU
S dng s liu báo cáo thng niên và báo cáo ni b ca VPBank trong 3 nm
2010, 2011, 2012 t đn v thc tp. T đó, trao đi vi nhân viên ngân hàng và các
phng pháp thu thp, phân tích s liu theo chiu ngang, chiu dc, phng pháp so
sánh đ đánh giá vƠ đa ra nhng nhn xét và kt lun.
1.5 PHM VI NGHIÊN CU
Do s liu PGD không đ vƠ đc s giúp đ ca các Anh (Ch) phòng Tín dng
nên em ch tp trung nghiên cu thc trng cho vay KHCN ca Ngân hàng TMCP
Vit Nam Thnh Vng (VPBank) giai đon 2010 ậ 2012.
1.6 KT CU KHÓA LUN
Ngoài phn kt lun, khóa lun tt nghip bao gm 4 chng:
Chng 1: Gii thiu.
Chng 2: C s lý lun v hot đng cho vay KHCN.
Chng 3: Phơn tích thc trng cho vay KHCN ti Ngân hàng TMCP Vit Nam
Thnh Vng (VPBank).
Chng 4: Gii pháp ậ kin ngh v thc trng cho vay KHCN ti Ngân hàng Vit
Nam Thnh Vng (VPBank).
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 3
CHNG 2. C S LÝ LUN V HOT
NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

2.1 TÍN DNG
Nn kinh t th trng ngày càng phát trin thì quan h tín dng ngày cƠng đa dng
và phong phú, đóng mt vai trò quan trng trong đi sng kinh t xã hi, thúc đy
nhanh quá trình phân phi ca tƠi chính đt hiu qu.
Tín dng là mt phm trù kinh t, ra đi và tn ti qua nhiu hình thái kinh t ậ xã
hi. Nu xét t góc đ quan h kinh t  tm vi mô thì tín dng là s vay mn gia

hai ch th kinh t gia ngi đi vay vƠ ngi cho vay, trên c s tha thun v thi
hn n và mc lãi c th. Nu xét t góc đ quan h kinh t  tm v mô thì tín dng là
s vn đng các ngun vn t ni tha ti ni thiu.
T ắTín dngẰ (Credit trong ting Anh hay Crédit trong ting Pháp) đc s dng
ngày nay có ngun gc t ting Latinh lƠ ắCreditiumẰ có ngha lƠ s tin tng, s tín
nhim.  đơy mun nhn mnh v nim tin ca ngi cho vay đi vi ngi đi vay.
Ngi cho vay tin tng ngi đi vay s hoàn tr đúng hn giá tr tín dng (c gc và
lƣi). Nói cách khác, đ quan h tín dng tn ti đòi hi phi to lp đc nim tin và
đơy lƠ c s quan trng cho quan h tín dng hình thành.
Nh vy, ta có th đa ra khái nim tng quát v tín dng nh sau:
ắTín dng là mt phm trù kinh t phn ánh s chuyn nhng quyn s dng vn
t ngi s hu sang cho ngi s dng trong mt thi gian nht đnh và vi mt
khon chi phí nht đnhẰ (PGS.TS S ình ThƠnh ậ TS V Th Minh Hng, 2008,
trang 49).
S đ 2.1. Quy trình tín dng




T khái nim vƠ s đ tín dng trên, ta thy trong quan h tín dng ngi cho vay
ch chuyn giao quyn s dng vn cho ngi đi vay trong mt khong thi gian nht
đnh. Ngi đi vay ch đc quyn s dng, không đc quyn s hu s vn vay y
nên h có trách nhim phi hoàn tr li vn vay khi đn hn đƣ tha thun. S hoàn tr
này không ch lƠ lng giá tr vn gc ban đu mà còn thêm mt phn giá tr gia tng
di dng li tc tín dng.  đơy, quá trình vn đng mng tính cht hoàn tr ca tín
Ngi cho vay
Ngi đi vay
Vn
Vn + lãi
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long

SVTH: Nguyn Th Hng 4
dng là biu hin đc trng nht s khác bit gia quan h tín dng và các mi quan
h kinh t khác.
Quan h tín dng dù vn đng  phng thc sn xut nào, hình thái giá tr vn cho
vay là hàng hóa hay tin t thì tín dng cng mang ba đc trng c bn:
 Ch làm thay đi quyn s dng mƠ không lƠm thay đi quyn s hu vn tín dng.
 Quá trình chuyn giao vn phi có thi hn tín dng và thi hn nƠy đc xác
đnh da trên tha thun gia ngi cho vay vƠ ngi đi vay.
 Ch s hu vn đc nhn li mt phn thu nhp di dng li tc tín dng.
Trong mt quan h tín dng bt k đu phi th hin đy đ ba đc trng trên, nu
thiu mt trong nhng đc trng nƠy s không cu thành quan h tín dng.
2.2 TÍN DNG NGÂN HÀNG
2.2.1 Khái nim tín dng ngân hàng
Trong nn kinh t th trng, quan h tín dng đc th hin rt đa dng và phong
phú; da trên yu t ch th tham gia trong quan h tín dng, tín dng bao gm các
hình thc tiêu biu sau: Tín dng thng mi, Tín dng NhƠ nc, Tín dng tiêu dùng,
Tín dng quc t, ầ Trong khuôn kh đ tài này, ta ch đ cp ti Tín dng Ngân
hàng.
Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia mt bên là ngân hàng, các TCTD vi
các pháp nhân hoc th nhân trong nn kinh t. Trong nn kinh t, ngơn hƠng đóng vai
trò là mt đnh ch tƠi chính trung gian. Do đó, trong quan h tín dng vi các doanh
nghip và cá nhân, ngân hàng va lƠ ngi cho vay và va lƠ ngi đi vay.
Da vào khái nim tín dng, tín dng ngơn hƠng đc đnh ngha nh sau: ắTín
dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho
khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh.
Cng nh các quan h tín dng khác, tín dng ngân hàng cha đng ba ni dung:
 Có s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu sang cho ngi s dng;
 S chuyn nhng này có thi hn hay mang tính tm thi;
 S chuyn nhng nƠy có kèm theo chi phí.Ằ
(PGS.TS Nguyn Minh Kiu, 2011, trang 177).

2.2.2 Bn cht ca tín dng ngân hàng.
Tín dng Ngân hàng là mt giao dch v tài sn trên c s hoàn tr vƠ có các đc trng sau:
Th nht, tài khon giao dch trong quan h tín dng ngân hàng bao gm hai hình
thc là cho vay (bng tin) và cho thuê (bt đng sn vƠ đng sn). T nhng nm 60
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 5
ca th k XX tr v trc, hot đng tín dng ca ngân hàng ch có cho vay bng tin,
do đó mƠ nhiu lúc thut ng tín dng đc xem nh đng ngha vi cho vay. T
nhng nm 70 ca th k XX tr li đơy, các ngân hàng không ch cho vay bng tin
mà còn cho thuê tài chính, là mt hình thc tín dng bng tài sn thc (nhà , máy
móc thit b, vn phòng lƠm vic, ầ).
Th hai, xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vy ngi cho vay khi chuyn giao tài
sn cho ngi đi vay s dng phi có c s đ tin rng ngi đi vay phi tr đúng hn,
nói cách khác lƠ ngi cho vay phi đánh giá đc mc đ tín nhim ca ngi đi vay.
Th ba, giá tr hoàn tr thông thng phi ln hn giá tr lúc cho vay, hay nói cách
khác ngi đi vay phi tr thêm phn lãi ngoài phn vn gc. Ngoài ra, trong quan h
tín dng ngân hàng, tin vay đc cp trên c s cam kt hoàn tr vô điu kin. V
khía cnh Pháp lý, nhng vn bn xác đnh quan h tín dng nh hp đng tín dng,
kh c, ầ thc cht là lnh phiu, trong đó bên đi vay cam kt hoàn tr vô điu kin
cho bên cho vay khi đn hn thanh toán.
2.2.3 Chc nng tín dng ngân hàng.
Th nht, tp trung và phân phi li vn tin t trên c s hoàn tr.
Tp trung và phân phi li vn tin t là hai quá trình thng nht trong s hot đng
ca tín dng ngân hàng. Tín dng ngơn hƠng đc xem nh chic cu ni gia các
ngun cung ậ cu v vn ca xã hi. Vi chc nng nƠy, ngơn hƠng huy đng các
ngun vn trong xã hi. Sau đó, ngơn hƠng s s dng ngun vn vay nƠy đ thc hin
cp tín dng cho nhng khách hàng có nhu cu. Có th nói, tín dng ngơn hƠng đƣ trc
tip tham gia điu tit nhng ngun tin nhàn ri trong xã hi, tn dng chúng mt
cách hp lý cho nhng nhu cu sn xut và tiêu dùng.
Th hai, tit kim tin mt vƠ chi phí lu thông cho xƣ hi.

Hot đng tín dng góp phn to điu kin cho s ra đi các công c lu thông tin
t nh thng phiu, k phiu ngân hàng, các loi séc, th thanh toán ầ đƣ thay th
đc mt lng tin mt đang lu hƠnh, qua đó có th tit gim mt s chi phí nh in
vƠ đúc tin, vn chuyn, bo qun tinầ Mt khác, hot đng tín dng, đc bit là tín
dng ngơn hƠng đƣ m ra kh nng ln trong vic m tài khon và giao dch thanh
toán thông qua ngơn hƠng di các hình thc chuyn khon và thanh toán bù tr cho
nhau. Nh vy mà các ngun vn đang nm trong xã hi đc huy đng đ s dng
cho các nhu cu sn xut vƠ lu thông hƠng hóa s có tác dng tng tc đ chu chuyn
vn trong phm vi toàn xã hi.
Th ba, phn ánh và kim soát các hot đng kinh t.
Thông qua chc nng tp trung và phân phi li vn, tín dng ngơn hƠng đƣ phn
nào phn ánh đc mc đ phát trin kinh t v các mt nh: khi lng tin nhàn ri
trong xã hi, nhu cu vn ca các cá nhân và t chc kinh t Bên cnh đó, đ góp
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 6
phn đm bo an toàn v vn, ngân hàng luôn thc hin quá trình kim tra tình hình tài
chính và tình hình qun lý, s dng vn ca các đn v nhm phát hin kp thi nhng
bt thng trong tình hình tài chính. Ngoài ra, thông qua t chc công tác thanh toán
không dùng tin mt còn to điu kin đ ngơn hƠng tng cng vai trò kim soát bng
đng tin các đn v kinh t có s dng vn vay. T đó, ngơn hƠng có cái nhìn tng
đi tng quát v cu trúc tài chính ca các đn v.
2.2.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng
Th nht, tín dng ngân hàng cung ng vn cho nn kinh t và góp phn thúc
đy sn xut lu thông hƠng hóa phát trin.
Bng cách thc huy đng vn, tín dng ngân hàng tp trung đc lng vn nhàn
ri trong xã hi và phân phi li nhng ni cn vn nh các doanh nghip, các t chc
kinh t, i vi doanh nghip, tín dng ngân hàng góp phn cung ng vn bao gm
vn lu đng và vn đu t, góp phn giúp cho hot đng sn xut kinh doanh ca các
t chc kinh t có hiu qu. i vi dơn c, tín dng ngân hàng là cu ni gia tit
kim vƠ đu t. Có th thy, tín dng ngân hàng cung ng vn cho mi đi tng

trong xã hi, lƠm tng hiu sut s dng vn, góp phn thúc đy s phát trin ca nn
kinh t hàng hóa.
Th hai, tín dng góp phn n đnh tin t, n đnh giá c.
Trong khi thc hin chc nng tp trung và phân phi li vn, tín dng ngân hàng
đƣ góp phn làm gim lng tin lu hƠnh trong nn kinh t, đc bit lƠ lng tin mt
trong dơn c, lƠm gim lm phát, n đnh tin t trong nn kinh t. Mt khác, ngân
hàng cung ng vn cho các doanh nghip, to điu kin cho sn xut ngày càng phát
trin, to ra lng hàng hóa ngày càng nhiu, đáp ng nhu cu ngƠy cƠng tng ca xã
hi; góp phn n đnh giá c th trng trong nc.
Th ba, tín dng ngân hàng góp phn n đnh đi sng, to công n vic làm, n
đnh trt t xã hi.
Tín dng ngân hàng cung ng vn vay cho nn kinh t, nơng cao nng lc sn xut
hàng hóa và dch v ca doanh nghip, h tr vn cho các cá nhân có nhu cu, góp
phn n đnh cuc sng. Sn xut kinh doanh phát trin s thu hút nhiu lc lng lao
đng ca xã hi, to công vic làm, góp phn n đnh trt t xã hi.
2.2.5 Các hình thc cp tín dng
Da vào các tiêu chí khác nhau, tín dng ngân hàng có th đc chia thành các loi sau:
2.2.5.1 Da vào mc đích ca tín dng
 Cho vay bt đng sn là loi cho vay liên quan đn vic mua sm và xây dng
bt đng sn nh nhƠ , đt đai, nhƠ xng, các bt đng sn khác trong lnh
vc công nghip, thng mi và dch v.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 7
 Cho vay công nghip vƠ thng mi là loi cho vay ngn hn đ b sung vn
lu đng trong lnh vc công nghip, thng mi và dch v.
 Cho vay nông nghip là loi hình cho vay đ trang tri các chi phí sn xut
nông nghip nh phơn bón, thuc tr sâu, ging cây trng, thc n gia súc,
nhiên liu, lao đng, ầ
 Cho vay các đnh ch tài chính bao gm cho vay các ngân hàng, các Cty tài
chính, Cty cho thuê tài chính, Cty bo him, qu tín dng vƠ các đnh ch tài

chính khác.
 Cho vay cá nhân cp tín dng là hình thc cho vay cá nhân có nhu cu vay
vn nhm đáp ng các nhu cu tiêu dùng hoc trang tri các chi phí thông
thng ca đi sng thông qua vic phát hành th tín dng.
 Cho thuê tài chính bao gm cho thuê vn hành và thuê tài chính. Tài sn cho
thuê bao gm bt đng sn vƠ đng sn, trong đó ch yu là máy móc thit b.
2.2.5.2 Da vào thi hn tín dng
 Cho vay ngn hn là loi cho vay có thi hn di 01 nm. Mc đích ca loi
cho vay nƠy thng là nhm tài tr cho vic đu t vƠo tƠi sn lu đng ca
các doanh nghip và các nhu cu chi tiêu ngn hn ca cá nhân.
 Cho vay trung hn là loi cho vay có thi hn t 01 đn 05 nm. Mc đích ca
loi cho vay này là nhm tài tr cho vic đu t vƠo tƠi sn c đnh, ci tin mi
k thut, m rng và xây dng các công trình nh có thi hn thu hi vn nhanh.
 Cho vay dài hn là loi cho vay có thi hn trên 05 nm vƠ thi hn ti đa có
th lên đn 20 ậ 30 nm, mt s trng hp cá bit có th lên đn 40 nm.
Mc đích ca loi cho vay nƠy thng cung cp vn cho xây dng c bn, ci
tin và m rng sn xut có quy mô ln; đu t đ hình thành vn c đnh và
mt phn vn ti thiu cho hot đng sn xut.
2.2.5.3 Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng
 Cho vay không có bo đm là loi cho vay không có tài sn th chp, cm c
hoc bo lãnh ca ngi khác mà ch da vào uy tín ca bn thân khách hàng
vay vn đ quyt đnh cho vay.
 Cho vay có bo đm là loi cho vay da trên c s các bo đm cho tin vay
nh th chp, cm c, hoc bo lãnh ca mt bên th ba nào khác.
2.2.5.4 Da vào phng thc cho vay
 Cho vay tng ln (vay theo món) là hình thc cp tín dng ca NHTM mà
theo đó, khách hàng phi làm b h s vay cho mt ln nht đnh vi mc tín
dng khách hàng và ngân hàng tha thun.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 8

 Cho vay theo hn mc tín dng (vay luân chuyn) là hình thc cp tín dng
ca NHTM mƠ theo đó, khách hàng ch làm mt b h s đ vay trong mt k
hn nht đnh vi mc tín dng mà khách hàng vƠ ngơn hƠng đƣ tha thun.
Cho vay theo hn mc tín dng áp dng vi khách hàng vay ngn hn có nhu
cu vay vn thng xuyên, kinh doanh n đnh.
 Cho vay theo hn mc thu chi là hình thc cp tín dng ca ngân hàng cho
khách hàng bng cách cho phép khách hàng chi vt mc mt s tin nht
đnh trong tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng, đáp ng nhanh nhu
cu cn tin gp ca khách hàng.
2.2.5.5 Da vào phng thc hoàn tr n vay
 Cho vay hoàn tr mt ln: các khon vay s đc hoàn tr mt ln vào thi
gian xác đnh trong hp đng tín dng, lãi vay có th đc tr theo tha thun
trong hp đng, chng hn theo tháng, theo quý hoc theo nm.
 Cho vay tr góp: vic hoàn tr đc tin hƠnh theo đnh k, các khon này có
th bng nhau hay không bng nhau tùy theo tha thun vƠ đc thc hin
theo nguyên tc tr dn trong sut thi gian thc hin hp đng.
 Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tùy kh nng
tài chính ca mình ngi đi vay có th tr n bt c lúc nào.
2.3 HOT NG CHO VAY KHCN
2.3.1 Khái nim cho vay KHCN
Cho vay cá nhân là mt hình thc cp tín dng, theo đó ngơn hƠng giao cho đi
tng KHCN mt khon tin đ s dng vào mc đích vƠ thi gian nht đnh theo tha
thun, vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
2.3.2 c đim cho vay KHCN
i tng cho vay KHCN ca ngân hàng là các cá nhân và h gia đình có nhu cu
vay vn s dng cho mc đích sinh hot tiêu dùng hay phc v hot đng sn xut
kinh doanh ca cá nhân hay h gia đình đó, có thi hn t ngn hn đn trung và dài
hn tùy thuc vào tng mc đích vay vn và hình thc cho vay mà các khon vay.
KHCN thng có s lng rt ln, nhu cu vay vn rt đa dng nhng thông
thng nhu cu vay vn không thng xuyên, có quy mô nh và chu s nh hng

ln bi môi trng kinh t, vn hóa ậ xã hi. Tuy nhiên,  các NHTM hot đng theo
đnh hng là ngân hàng bán l, s lng các khon vay KHCN là rt ln vƠ do đó
tng quy mô các khon vay KHCN thng chim t trng ln trong tng d n ca
ngân hàng.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 9
Ngoài ra, các khon cho vay KHCN thng mang li nhiu ri ro cho ngân hàng do
tình hình tài chính ca KHCN thng thay đi nhanh chóng tùy tình trng công vic
và sc khe ca h. Trong hot đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình
thng có trình đ qun lý yu, thiu kinh nghim, công ngh lc hu, kh nng cnh
tranh trên th trng còn hn ch.
Vì các khon vay KHCN thng có quy mô nh, s lng các khon vay này
thng rt ln, mc đ ri ro cao nên các ngơn hƠng thng phi b ra nhiu chi phí
và n đnh mc lãi sut cao trong vic phát trin khách hàng, thm đnh, xét duyt và
qun lý các khon vay.
2.3.3 Các hình thc cho vay KHCN
Cn c vào các tiêu chí khác nhau mà hình thc cho vay KHCN có loi sau:
2.3.3.1 Hình thc cho vay theo thi hn
 Cho vay ngn hn là hình thc cho vay mà thi hn cho vay đn 01 nm vƠ
đc s dng đ bù đp s thiu ht vn lu đng ca các cá nhân và các nhu
cu chi tiêu ngn hn.
 Cho vay trung hn là hình thc cho vay có thi hn cho vay t 01 nm đn 05
nm.  loi hình nƠy ngi ta thng s dng vi mc đích mua sm tài sn
c đnh, ci tin hoc đi mi thit b, công ngh, m rng hot đng sn xut
kinh doanh, s dng cho các d án mi có quy mô nh và thu hi vn nhanh.
 Cho vay dài hn là hình thc cho vay mà thi hn cho vay t trên 05 nm tr
lên. Tín dng dài hn là loi tín dng đc cung cp đ đáp ng các nhu cu
dài hn nh xơy dng nhà , các thit b, phng tin vn ti có quy mô ln,
xây dng các xí nghip mi.
2.3.3.2 Hình thc cho vay theo mc đích s dng vn

 Cho vay theo mc đích s dng vào kinh doanh là loi cho vay nhm b sung
vn thiu ht trong hot đng sn xut kinh doanh ca khách hàng. i tng
vay là nhng cá nhân hay h gia đình sn xut kinh doanh cá th vi quy mô nh.
 Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu chi tiêu và mua sm
tin nghi sinh hot gia đình nhm nơng cao đi sng dơn c. i tng vay là
nhng ngi có thu nhp không cao nhng n đnh và s lng khách hàng
này rt đông.
2.3.4 Vai trò ca hot đng cho vay KHCN
2.3.4.1 i vi khách hàng
Nh sn phm cho vay KHCN, ngân hàng có th đáp ng kp thi nhu cu đa dng
ca khách hàng, tha mãn nhng nhu cu mua sm ngƠy cƠng cao nh: xe hi, xơy,
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 10
sa cha nhà, du hc ầ đng thi giúp khách hàng trang tri đc các khon chi phí
sinh hot hàng ngày. Ngoài mc đích cho vay tiêu dùng, ngơn hƠng còn cung cp các
sn phm giúp KHCN thc hin đc phng án sn xut kinh doanh, đu t phát
trin, tng thu nhp và nâng cao cht lng cuc sng. Vi áp lc cnh tranh cng nh
s phát trin ca nn kinh t, các sn phm cho vay KHCN ca các ngân hàng ngày
cƠng đa dng và phong phú vi các thi hn, lãi sut vƠ phng thc tr n khác nhau,
giúp khách hàng d dàng chn sn phm vay thích hp vi điu kin bn thân.
2.3.4.2 i vi ngân hàng
Cho vay KHCN góp phn đa dng hóa sn phm cho vay ca ngơn hƠng, đng thi
giúp gii thiu các tin ích khác ca ngân hàng. T đó, giúp ngơn hƠng m rng, đa
dng hóa kinh doanh vƠ gia tng sc cnh tranh t các ngân hàng khác, góp phn nâng
cao thu nhp và phân tán ri ro cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
2.3.4.3 i vi nn kinh t
Cho vay KHCN tài tr cho các nhu cu chi tiêu hàng hóa ậ dch v trong nc, tác
đng lƠm tng tng cu, tng quy mô sn xut, kích thích tng trng và phát trin
kinh t, to công n vic làm, hn ch tht nghip, nâng cao mc sng ngi dân và n
đnh trt t xã hi.

2.3.5 Các nhân t nh hng ti vic phát trin hot đng cho
vay KHCN
Các nhân t nh hng ti vic phát trin hot đng cho vay KHCN đc th hin
qua yu t ch quan và khách quan.
2.3.5.1 Yu t khách quan
 Kinh t v mô
Tình trng hin ti ca mt nn kinh t đu có tm nh hng ti tt c mi hot
đng kinh t đang din ra trong nó, và hot đng cho vay KHCN cng không nm
ngoài quy lut đó. Khi nn kinh t hng thnh thì nhu cu vay tin ca KHCN cng gia
tng, cùng vi đó lƠ s gia tng trong cnh trnh gia các NHTM.
 Môi trng Pháp lý
Trong mt nn kinh t th trng có s điu tit ca NhƠ nc, Pháp lut đóng vai
trò quan trng đ to ra mt môi trng kinh doanh công bng và bo v quyn và li
ích hp pháp ca các ch th kinh t và ngc li, các ch th kinh t phi tuân theo
Pháp lut.
Mt h thng Pháp lut hoàn thin, phù hp vi điu kin vƠ trình đ phát trin kinh
t xã hi lƠ điu kin đ phát trin th trng tài chính, an toàn, n đnh, góp phn
nâng cao cht lng dch v tín dng ca các đnh ch tài chính.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 11
2.3.5.2 Yu t ch quan
 Ngân hàng
ơy lƠ các nhơn t xut phát t ni ti ngân hàng liên quan ti s phát trin ca hot
đng tín dng, bao gm: chính sách, công tác t chc, trình đ lao đng, quy trình
nghip v, kim soát ri ro tín dng.
Chính sách tín dng ca ngân hàng là mt h thng các quy đnh quy ch, các chin
lc phát trin trong tng lai nhm đt đc mc tiêu ca ngơn hƠng đt ra trong
tng thi k. Chính sách tín dng này phi phù hp vi đng li phát trin kinh t
ca đt nc, cân bng li ích gia ngân hàng và khách hàng. i vi mt NHTM
đnh hng phát trin mng bán l thì ngân hàng s tp trung chú trng tín dng cá

nhân vi nhng hoch đnh c th, thu hút khách hàng.
Chính sách tín dng nh hng đn quy mô ca tín dng KHCN  3 yu t: lãi sut
va tuân th theo quy đnh chung v lãi sut ca h thng ngân hàng, va có tính cnh
tranh; phng thc cho vay phong phú, đa dng, đáp ng ti đa các nhu cu vay vn
ca khách hàng và các TSB phi đáp ng các điu kin, nguyên tc vay vn.
Có th nói, mt chính sách tín dng nht quán, hp lỦ vƠ đúng đn đc xơy dng
da trên yu t thc tin là mt trong nhng yu t quan trng quyt đnh cht lng
tín dng và s thành công ca ngân hàng.
Bên cnh đó, ngơn hƠng cn có mt c cu t chc khoa hc đ đm bo đc s
phi hp cht ch gia các cán b, nhân viên; gia các phòng ban cng nh các đim
giao dch trong h thng ngân hàng; to cho ngân hàng hot đng nhp nhàng, thng
nht. Qua đó, to thun li đ kp thi đáp ng yêu cu ca khách hàng cng nh qun
lý các khon cho vay, nâng cao hiu qu tín dng.
Ngoài ra, cht lng ngun nhân s cng lƠ yu t quyt đnh s thành bi trong
qun lý vn tín dng nói riêng và qun lý hot đng tín dng nói chung. Mt đi ng
cán b ngân hàng có chuyên môn, đo đc cng nh nim đam mê trong công vic
góp phn giúp ngân hàng có nhng khon tín dng đm bo, ngn nga đc nhng
ri ro khi thc hin mt khon tín dng.
Cui cùng, quy trình tín dng cn đm bo tính khoa hc, có tính thc tin cng
nh kim soát ni b minh bch cng góp phn nâng cao cht lng tín dng ca ngân
hàng.
 V phía khách hàng
Khách hàng lƠ đi tác trc tip làm vic vi đi din ngân hàng nên mt khách hàng
có t cách đo đc tt, có tình hình tài chính vng vàng, có thu nhp n đnh s sn
sàng hoàn tr đy đ vƠ đúng hn nhng khon vn vay ca ngơn hƠng, qua đó đm
bo an toàn và nâng cao cht lng tín dng.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 12
2.3.6 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay KHCN
2.3.6.1 Các ch tiêu phn ánh kt qu hot đng tín dng

Doanh s cho vay: là ch tiêu phn ánh các khon mƠ ngơn hƠng đƣ cho khách hƠng
vay, không xét ti các khon tín dng đó đƣ đc thu v hay cha, thng đc xác
đnh theo tháng, quỦ, nm.
Doanh s thu n: là ch tiêu phn ánh các khon thu n gc mƠ ngơn hƠng đƣ thu v
t các khon cho vay ca ngân hàng k c các khon cho vay ca nm nay vƠ nhng
nm trc đó.
D n cho vay: là toàn b s tin mƠ ngơn hƠng đƣ cho vay nhng cha thu hi n,
d n đc xác đnh ti mt thi đim.
N quá hn: là ch tiêu phn ánh các khon n khi đn hn mà khách hàng không
tr đc cho ngơn hƠng mƠ không có nguyên nhơn chính đáng thì ngơn hƠng s chuyn
t tài khon d n sang tài khon qun lý n khác gi là n quá hn. N quá hn là
khon n thuc các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy đnh v phân loi n ti điu 6, Quyt
đnh s 493/2005/QậNHNN ca NHNN. N quá hn là ch tiêu phn ánh cht lng
nghip v tín dng ti ngân hàng.
Phân loi nhóm n:
 N nhóm 1 ậ N đ tiêu chun (quá hn di 10 ngày) là loi n tt, không có
nghi ng v kh nng thanh toán.
 N nhóm 2 ậ N cn chú ý (quá hn t 10 ngƠy đn 90 ngày) : có du hiu suy
gim kh nng tr n, tn tht cui cùng c tính s không xy ra trong giai
đon nƠy nhng s xy ra nu nhng bt li tip tc còn tn ti.
 N nhóm 3 ậ N di tiêu chun (quá hn t 91 ngƠy đn 180 ngày): không
có kh nng thu hi tn tht mt phn.
 N nhóm 4 ậ N nghi ng (quá hn t 181 đn 360 ngày): kh nng tn tht
cao sau khi đƣ tính đn giá tr thc t ca TSB.
 N nhóm 5 ậ N có kh nng mt vn (quá hn trên 360 ngày): không còn kh
nng thu hi sau mi n lc thu hi n.
2.3.6.2 Các ch tiêu phn ánh hiu qu tín dng
 Tng d n/ Ngun vn huy đng
Ch s này ánh hiu qu s dng vn huy đng ca ngân hàng. Ch s này quá cao
hay quá thp đu không tt vì nu s tin huy đng ít hn s tin cho vay thì ngân

hàng phi tìm kim ngun vn có chi phí cao hn; vƠ ngc li, ngân hàng s tha vn,
s vn tha coi nh l.
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 13
Tuy nhiên, nu mi khon vay đu có hiu qu thì t l này càng gn 1 là càng tt
cho hot đng ngơn hƠng vì khi đó ngơn hƠng s dng mt cách có hiu qu ngun
vn huy đng.
Tng d n
x 100%
Ngun vn huy đng
 N quá hn cá nhơn/ D n cá nhân.
ơy lƠ ch s đánh giá công tác thm đnh mc đích vay vn và ngun tr n ca
nhân viên tín dng, phn ánh kh nng thu hi vn ca ngân hàng.
N quá hn cá nhân
x 100%
D n cá nhân
 Vòng quay vn tín dng.
Ch s này phn ánh vòng chu chuyn vn tín dng. Vòng quay vn tín dng càng
cao chng t ngun vn vay ngơn hƠng đƣ lun chuyn nhanh, tham gia nhiu chu k
sn xut vƠ lu thông hƠng hóa.
DS thu n cá nhân
D n cá nhân bình quân
 D n cá nhân/ Tng d n.
Ch s nƠy dùng đ xác đnh c cu tín dng theo đi tng khách hàng. T đó,
giúp nhƠ phơn tích đánh giá đc c cu đu t nh vy có hp lỦ hay cha vƠ có gii
pháp điu chnh kp thi.
D n cá nhân
x 100%
Tng d n
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long

SVTH: Nguyn Th Hng 14
CHNG 3. PHÂN TÍCH THC TRNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG
(VPBANK)

3.1 TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH
VNG
3.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin ngân hàng
TMCP Vit Nam Thnh Vng
Tr s chính: S 72, Trn Hng o, Qun Hoàn Kim, Hà Ni.
Website: www.vpb.com.vn
Email:
in thoi: 043.928869
Fax: 043.928867
Tên gi: Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng
Tên vit tt: VPBank
3.1.1.1 Lch s hình thành Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng
Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng (VPBank), tin thân là ngân hàng TMCP
các doanh nghip ngoài quc doanh Vit Nam đc thành lp theo Giy phép hot
đng s 0042/NHậGP ca Thng đc NHNN Vit Nam cp ngƠy 12 tháng 8 nm
1993 vi thi gian hot đng 99 nm. Ngơn hƠng chính thc đi vƠo hot đng k t
ngày 10/09/1993 theo giy phép s 135/QậUB do y ban Nhân dân Thành ph Hà
Ni cp ngày 04/09/1993.
3.1.1.2 Quá trình phát trin Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng
Nm 1993: VPBank đc thành lp và chính thc đi vƠo hot đng.
Nm 2004: Tri qua gn 10 nm k t ngày thành lp, VPBank đƣ khai trng nhiu
chi nhánh/ PGD nhm m rng mng li, tng lng khách hàng đn vi ngân hàng.
Nm 2005: Trong nm nƠy, VPBank tip tc m thêm các đim giao dch và nâng
vn điu l lên đn 310 t đng nhm tng bc tng cng quy mô. ng thi,

VPBank cng công b biu tng mi vào tháng 10 vi màu sc ch đo lƠ xanh đm
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 15
vƠ đ ti cng hình nh cách điu hoa sen đang n. S thay đi logo này cho thy
ngơn hƠng đang xơy dng hình nh mt VPBank lƠ đi tác uy tín cho s hp tác bn
cht và cùng phát trin vi các khách hàng.
Nm 2006: ơy lƠ nm có nhiu bc ngot trong quá trình phát trin ca VPBank.
Ngân hàng tip tc khai trng các đim giao dch mi, đng thi thành lp hai Cty
trc thuc là Cty qun lý N và Khai thác Tài sn VPBank (VPBank AMC) và Cty
TNHH Chng khoán VPBank (VPBS) nhm hng ti mô hình Tp đoƠn. Bên cnh
đó, VPBank chuyn tr s chính v s 08, Lê Thái T, Qun Hoàn Kim, Hà Ni. Tr
s mi khang trang và ta lc ti mt v trí thun li to điu kin cho vic kinh doanh
ca ngân hàng, khng đnh v trí ca VPBank vi khách hàng vƠ các đi tác. Vào
tháng 3, Ngân hàng Oversea ậ Chinese Banking Corporation Limited ậ OCBC
(Singapore) tr thành c đông chin lc ca VPBank, s hu 10% c phn hng ti
s phát trin quc t. Tháng 4, VPBank ký hp đng mua phn mm Ngân hàng lõi ậ
Corebanking T24 ca Temenos Thy S nhm hin đi hóa công ngh ngân hàng,
thun tin cho vic giao dch vi khách hàng. ng thi, trong nm 2006, vn điu l
ca VPBank đt mc 750 t đng.
Nm 2007: Trong nm nay VPBank cho ra mt hai dòng sn phm th quc t là
VPBank Platinum MasterCard dƠnh cho các thng gia, ch doanh nghip có nhu cu
chi tiêu ln và th VPBank MC^2 MasterCard dành cho gii tr ng dng công ngh
th chip theo tiêu chun EMV. VPBank lƠ ngơn hƠng đu tiên ti Vit Nam ng dng
công ngh này. Công ngh th chip EMV là công ngh th tiên tin trên Th gii, giúp
bo mt thông tin khách hàng. Cng trong nm nƠy, vn điu l ca ngơn hƠng đt
mc 2.000 t đng cùng s khai trng hƠng lot các đim giao dch khác trong nc.
Nm 2008: NHNN Vit Nam chp thun cho VPBank bán thêm 5% c phn ca
ngân hàng cho OCBC (Singapore), nâng mc t l s hu c phn ca OCBC ti
VPBank lên mc 15%. ng thi, vn điu l ca VPBank đt mc 2.117 t đng.
Bên cnh đó, VPBank tip tc m rng mng li bng cách khai trng các đim

giao dch.
Nm 2009: VPBank đc s chp thun ca NHNN Vit Nam b nhim ông
Nguyn Hng vi chc danh Tng Giám đc ngân hàng TMCP các doanh nghip
ngoài quc doanh Vit Nam (tên c ca VPBank). ng thi, VPBank cng cho trin
khai dch v Internet Banking, to tin đ phát trin các sn phm trc tuyn mi, giúp
khách hàng giao dch mt cách nhanh chóng và thun tin.
Nm 2010: VPBank chính thc đi tên thành Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng và s dng thng hiu mi này trong các giao dch vi khách hàng vƠ các đi
tác kinh doanh. Vic thay đi thng hiu giúp VPBank chính thc bc sang giai
đon phát trin mi vi đnh hng mi phù hp hn vi tình hình kinh t ậ xã hi
hin ti. Bên cnh đó, VPBank cng m mt s đim giao dch mi, nâng tng s
Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long
SVTH: Nguyn Th Hng 16
đim giao dch lên 163 đim giao dch trong c nc vƠ tng vn điu l lên 4.000 t
đng.
Nm 2011: Nm 2011 lƠ nm ca VPBank ắbùng nẰ các dòng sn phm mi nh:
Tit kim Tích lc, VP Super, VP Business, ầ; đng thi, m thêm các đim giao
dch mi và nâng vn điu l lên 5.050 t đng. Bên cnh đó, VPBank hp tác toàn din
vƠ song phng vi Tng Cty in lc min Bc (EVN NPC) nhm to thêm nhiu sn
phm mi, phc v tt hn vƠ mang li li ích cao nht cho khách hàng ca hai bên.
Nm 2012: Tháng 7, VPBank thông báo chính thc b nhim ông Nguyn c
Vinh làm Tng Giám đc ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng. ng thi, cui
nm nƠy, đc s chp thun ca NHNN, VPBank chuyn đa đim đt tr s chính t
s 08, Lê Thái T, qun Hoàn Kim, Hà Ni đn s 72, Trn Hng o, qun Hoàn
Kim, Hà Ni. Bên cnh đó, vn điu l ca VPBank đt mc 5.770 t đng; mng
li hot đng m rng vi hn 200 đim giao dch trong c nc. Vi nhng thay đi
trên, VPBank t hào và vng tin vào chin lc phát trin nhm đt nhng mc tiêu
tham vng trong nhng nm ti.
3.1.2 Nhim v, chc nng vƠ đnh hng phát trin ca ngân
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng

3.1.2.1 Nhim v ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng
VPBank là mt NHTM đô th đa nng, hot đng vi phng chơm: li ích ca
khách hàng là trên ht; li ích ca ngi lao đng đc quan tâm; li ích ca c đông
đc chú trng; đóng góp có hiu qu vào s phát trin ca cng đng.
i vi khách hàng, VPBank chú trng xây dng và cung cp cho khách hàng h
thng sn phm, dch v phong phú, đa dng, tin ích, chi phí có tính cnh tranh, ầ
i vi nhân viên, VPBank quan tơm đi sng vt cht và tinh thn ca cán b
công nhân viên vi mc thu nhp n đnh và có tính cnh tranh trong th trng lao
đng cùng ngƠnh. ng thi, VPBank cng quan tơm đn xây dng vn hóa ngơn
hàng, to hình nh mt VPBank đp trong lòng khách hàng vƠ đi tác.
i vi c đông, VPBank nâng cao giá tr c phiu và duy trì mc c tc cao hƠng nm.
i vi cng đng, VPBank cam kt thc hin tt các ngha v tƠi chính đi vi Nhà
nc; chm lo đn công tác xã hi; quan tâm, s chia nhng khó khn ca cng đng.
3.1.2.2 Chc nng ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng
Các chc nng hot đng ch yu ca VPBank bao gm:
 Tip nhn vn y thác đu t vƠ phát trin ca các t chc trong nc;
 Vay vn ca NHNN và ca các TCTD khác;