Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Long An

TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
KHOA ÀO TO C BIT


KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG


GII PHÁP M RNG HOT NG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG
VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN


SVTH: Nguyn Lê Qunh Nh
MSSV: 1054030508
Ngành: Tài chính Ngân hàng
GVHD: Th.s V Th L Giang


Thành ph H Chí Minh- Nm 2014

LI CM N

 hoàn thành lun vn tt nghip, em đã có hn 2 tháng
thc tp ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi
nhánh Long An và hn 3 tháng sau đó nghiên cu, phát trin báo
cáo thc tp thành lun vn tt nghip hoàn chnh. Dù gp nhiu
khó khn khi thc hin công trình nghiên cu, nhng nh vào s
giúp đ ca anh ch em cán b nhân viên, tp th ban lãnh đo
ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An,
em đã có điu kin tip cn vi thông tin, s liu, nghip v tín
dng ngân hàng mt cách hiu qu và nhanh chóng nht.
c bit, nh vào s dìu dt, hng dn, ng h, đng viên
ca Th.s V Th L Giang mà em có th hoàn thành bài lun vn.
Cô luôn theo dõi sát sao quá trình nghiên cu ca em và đa ra
nhng li khuyên, nhng nhn xét chân thành nht. Em vô cùng
bit n cô vì điu đó. Em cám n cô.
Bên cnh đó, đ có th hoàn thành bài lun vn tt nghip,
đó còn là mt quá trình không ngng hc hi và tích ly kin thc
trong sut nhng tháng nm đi hc. Em xin chân thành cám n
nhng thy cô đã tng dy d, truyn th kin thc, k nng cho
em. Nh vào s tn tình dy d ca các thy cô mà em có đc
mt bài lun vn tt nghip đc đu t khá nghiêm túc và k

lng nh
hôm nay.
Mt ln na, em bit n tt c nhng tình cm ca thy cô,
bn bè, gia đình, và chân thành cm n tt c mi ngi.
i

NHN XÉT CA GIÁO VIÊN HNG DN

ii

DANH MC CÁC T VIT TT
NHNN: Ngân hàng Nhà Nc
NHTMCP: Ngân hàng Thng mi c phn
TMCP: Thng mi c phn
NHTM : Ngân hàng thng mi
NH: ngân hàng
VCB: VietcomBank hay Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam
Q: Quyt đnh
N: Ngh đnh
CP: Chính Ph
UBND: y Ban Nhân Dân
PGD: Phòng giao dch
VN: Vit Nam đng
KHCN: Khách hàng cá nhân
KHDN: khách hàng doanh nghip

iii

MC LC
CHNG 1: GII THIU 1
1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1
1.2. LÝ DO CHN  TÀI 2
1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU 4
1.4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU 4
1.5. PHM VI NGHIÊN CU 4
1.6. KT CU CA KHÓA LUN 5
CHNG 2: TNG QUAN LÝ THUYT V HOT NG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI 6

2.1.
C S LÝ LUN V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI: 6

2.1.1. Nhng vn đ chung v cho vay: 6

2.1.2. Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi: 10
2.1.3. Các ch tiêu đánh giá kt qu m rng hot đng cho vay khách hàng cá
nhân 13
2.2. PHNG PHÁP NGHIÊN CU CA  TÀI 16

CHNG 3: PHÂN TÍCH THC TRNG HOT NG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM-
CHI NHÁNH LONG AN 19

3.1.
GII THIU V NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM,
NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
19

3.1.1. Tng quan v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam: 19
3.1.2. Gii thiu v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long
An: 21
3.2. CÁC SN PHM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CH YU TI
NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
21

3.3. THC TRNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
22

iv

3.3.1. Phân tích hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An: 22
3.3.2. Nhng gii pháp ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh

Long An đang thc hin nhm m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân
28
3.4.
THÀNH TU, HN CH VÀ NGUYÊN NHÂN 29
3.4.1. Thành tu 29
3.4.2. Hn ch 30
3.4.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 31
CHNG 4: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM-
CHI NHÁNH LONG AN 32

4.1.
C THÙ KINH T- XÃ HI TI LONG AN 32

4.2.  XUT NGHIÊN CU VÀ TRIN KHAI CHO VAY NÔNG NGHIP,
NÔNG THÔN 33

4.3.  XUT NGHIÊN CU VÀ TRIN KHAI CHO VAY CA HÀNG, CA
HIU, KINH DOANH H GIA ÌNH 34

4.4.  XUT Y MNH CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN VÀ
CHO VAY CÁN B QUN LÍ IU HÀNH 36

4.5. K HOCH  XUT THÀNH LP NHÓM NGHIÊN CU TH
TRNG: 38

4.6. K HOCH  XUT THÀNH LP NHÓM PHÁT TRIN TÍN DNG
A PHNG 39

4.7. K HOCH  XUT QUNG BÁ CÁC SN PHM CHO VAY NÔNG

NGHIP, NÔNG THÔN, CHO VAY CA HÀNG, CA HIU, KINH DOANH
H GIA ÌNH, CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN, CÁN B QUN LÍ
IU HÀNH TRONG NM 2014, 2015 CA VCB LONG AN
40

PHN KT LUN 44
v

DANH MC BNG
Bng 3.1: S lng cho vay khách hàng cá nhân ca Vietcombank- Chi nhánh
Long An
Bng 3.2: Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân ca Vietcombank Long
An giai đon 2010-2013
Bng 3.3: C cu d n cho vay khách hàng cá nhân ti VietcomBank chi
nhánh Long An giai đon 2010-2013
Bng 3.4: C cu các nhóm n ca khách hàng cá nhân ti VietcomBank chi
nhánh Long An giai đon 2010-2013
Bng 3.5: T l trích lp d phòng ri ro tín dng ca Vietcombank Long An


vi

DANH MC HÌNH
Hình 3.1: S đ c cu t chc Vietcombank Long An

1

CHNG 1: GII THIU
1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU
Nhng nm va qua, trong bi cnh khng hong kinh t ngày càng trm trng,

kinh t Vit Nam ngày càng m đm, kéo theo đó là đi sng nhân dân khó khn, tht
nghip, các doanh nghip gii th, phá sn c bit, đi vi ngành ngân hàng cng
chu nhng nh hng không nh t khng hong kinh t th gii và tình trng n xu
đã tr thành tâm đim nhc nh
i.  đi phó vi tình trng trên, hn hai nm qua, các
đ án tái c cu ngân hàng đc phê duyt và nm 2012, 2013 đã chng kin hàng lot
các ngân hàng thc hin tái c cu. “Ðn cui nm 2013, NHNN đã tip nhn phng
án tái c cu ca 24/25 NHTMCP và đã phê duyt phng án tái c cu ca 11/25
NHTMCP, đang xem xét phê duyt phng án tái c cu ca 4 NHTMCP, ch đo 9
NHTMCP b sung, chnh sa mt s
 ni dung trong phng án tái c cu và yêu cu 1
NHTMCP là Ngân hàng Bo Vit gi phng án tái c cu theo đúng quy đnh. Ngoài
ra, NHNN cng đã ch đo trin khai c cu li các ngân hàng liên doanh theo Quyt
đnh 254/QÐ-TTg và cn c vào đnh hng hp tác trong lnh vc ngân hàng gia
Vit Nam vi các nc đ đnh hng x lý hai ngân hàng liên doanh Vit - Thái và
VID Public nhm đm bo mc vn điu l theo quy đ
nh. ng thi rút giy phép,
đóng ca mt s chi nhánh ngân hàng nc ngoài hot đng không có hiu qu hoc
chuyn đi hình thc t chc, chuyn giao tài sn, công n sang đn v trc thuc ca
cùng ngân hàng m hot đng  Vit Nam”. ( V ình Ánh, Tp chí ngân hàng s
1+2/2014, nh hng chính sách tin t ngân hàng giai đon 2014-2015 t thành qu
ca giai đon 2012-1013)
Các ngân hàng yu kém đ
c sát nhp vi các ngân hàng khe mnh hn vi hy
vng gii quyt tình trng n xu ti các ngân hàng yu kém và thc hin mt cuc
cách mng toàn din trong ngành ngân hàng. Sau khi sát nhp, ngoài vic đi mi hình
nh bên ngoài, c cu nhân s, đc bit là c cu lãnh đo, nhân s cp cao, phng
pháp làm vic, t chc qun lý các ngân hàng đã thit lp li đnh hng phát trin
dài hn. Và theo xu h
ng chung, sau khi sát nhp, các ngân hàng đu đnh hng

phát trin theo hng tr thành ngân hàng bán l đa nng; cung ng các sn phm dch
v tt nht, thun tin nht cho khách hàng, đc bit là đi tng khách hàng cá nhân.
Không ch các ngân hàng va sát nhp phát trin theo đnh hng trên mà ngay c các
ngân hàng đang hot đng n đnh khác cng hot đng theo hng tr thành ngân
hàng bán l đa nng. Sau nhiu nm loay hoay gii quy
t tình trng n xu, các ngân
hàng đã có cái nhìn mi v đi tng khách hàng tim nng, v phng hng hot
đng và mc tiêu dài hn cng nh trc mt. ó có th coi là mt đim sáng đi vi
ngành ngân hàng trong nm nay cng nh nhng nm v sau sau khi đã có nhng
bc chuyn mi khi tái c cu.
2

Theo đó, khách hàng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan trng đi vi các ngân
hàng phát trin theo đnh hng trên. Chính vì th, các ngân hàng luôn quan tâm đn
vic thu hút và phát trin nhóm khách hàng này không ch  hot đng huy đng vn
mà ngay c  hot đng cho vay. Có th nói, nm 2014 s là nm chng kin mt s
chy đua và cnh tranh quyt lit gia các ngân hàng đ thu hút đi tng khách hàng
đy tim nng này. Nm 2013 là nm dân s vàng ca Vit Nam. ây c
ng chính là
đng lc đ thúc đy s gia tng và phát trin ca các sn phm, dch v ngân hàng
bán l. Lc lng lao đng di dào, tr, đy nhit huyt, thích khám phá và sn sàng
tri nghim nhng ng dng công ngh mi chính là nhng khách hàng tim nng ca
các ngân hàng trong nm nay và nhng nm sp ti. ây là mt thun li đ các ngân
hàng nâng cao doanh s, tuy nhiên cng to nên nhng khó kh
n và áp lc nht đnh
khi mà khách hàng ngày càng khc khe trong vic chn la s dng các dch v ngân
hàng hin đi, đa nng.
Thy đc tim nng ca đi tng khách hàng cá nhân trong thi gian sp ti,
cng nh xu hng phát trin chung ca các ngân hàng TMCP ti Vit Nam trong thi
đim đy nhy cm nh lúc này, Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam đã và

đang c gng thit k, tri
n khai các sn phm dch v đa dng, sáng to, khc phc
nhng yu kém trong công tác qun lý, phc v, nâng cao c s vt cht, công ngh
ng dng đ thu hút nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, vic trin khai thc hin đng
li ch đo t hi s đn các chi nhánh còn nhiu khó khn và không đng đu. Riêng
ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An, vic thu hút
khách hàng cá nhân còn cha phát trin nh k v
ng, gp nhiu hn ch. Chính vì vy,
làm sao đ khai thác ti đa và trit đ nhu cu t nhóm khách hàng cá nhân, nâng cao
uy tín, v th ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, góp phn đa Ngân
hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam tr thành mt trong nhng ngân hàng bán l tt
nht Vit Nam là mt th thách cam go dành cho tp th ban lãnh đo, nhân viên ca
Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An nói riêng trong thi
gian sp ti.
1.2. LÝ DO CHN  TÀI
Trong tin trình công nghip hóa, hin đi hóa đt nc, Vit Nam đang tng
bc xây dng, phát trin và đnh v đc v th ca mình trên trng quc t. Quá
trình hi nhp này đã gt hái đc mt s thành công nht đnh và đi mt vi không
ít vi nhng khó khn. Hòa cùng vi s phát trin đó ca đt nc, ngành Ngân hàng
nói chung luôn c gng và n lc ht mình góp vào s
 phát trin chung ca nn kinh t
quc gia. Ngân hàng luôn là ni đáng tin cy gii quyt nhu cu vn cho các khách
hàng cá nhân, khách hàng doanh nghip, góp phn bôi trn gung máy phát trin kinh
t đt nc, to đng lc đ mi tng lp nhân dân đc tip xúc vi đng vn, ci
thin công vic làm n, đi sng xã hi.
3

Và nh đã đ cp đn  phn trên, trong nhng nm tr li đây, do nh hng
ca cuc khng hong kinh t th gii, các doanh nghip trong nc liên tip làm n
thua l. Tuy nhiên, các NHTM vn c gng gánh vác ni khó khn đó cùng các doanh

nghip. Trong giai đon sp ti, khi mà nn kinh t còn nhiu bin đng khó nm bt,
các NHTM cng khai thác sâu hn vào nhu cu vay vn c
a nhóm khách hàng cá
nhân. ây là mt b phn khách hàng chim đa s trong các giao dch hàng ngày và
thng xuyên ca các NHTM. Do đó, xu hng chung ca tt c các NHTM ti Vit
Nam là tr thành ngân hàng bán l đa nng, hin đi. Tt yu cho s phát trin nh k
vng trên chính là thu hút ti đa nhóm khách hàng cá nhân, bên cnh quan tâm chm
sóc đn nhóm khách hàng doanh nghip. Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam
cng đang đi trên đnh hng đó.
Là mt trong nh
ng chi nhánh làm n có hiu qu ca Ngân hàng TMCP Ngoi
Thng Vit Nam, Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An
đc ta lc ti th trn Bn Lc, huyn Bn Lc, tnh Long An đã và đang c gng
nm bt nhng c hi và tim nng ca tnh nhà. Long An là vùng đt trù phú, có v trí
đa lý khá đc bit. Tuy nm  vùng ng bng sông Cu Long song li thuc vùng
phát trin kinh t trng đim phía Nam, đc xác đnh là vùng kinh t đng lc có vai
trò đc bit quan trng trong chin lc phát trin kinh t Vit Nam. Long An tip
giáp vi thành ph H Chí Minh và tnh Tây Ninh v phía ông, giáp vi Vng
Quc Campuchia v phía Bc, giáp vi tnh ng Tháp v phía Tây và giáp tnh Tin
Giang v phía Nam. Long An cng đang là tnh thc hin quy hoch tng th vi tc
đ khá nhanh…Vi điu kin kinh t, xã hi đc trng, Long An là mt đa bàn mà
nu khai thác đúng vi tính cht, quy mô, đc trng ha hn s đem li ngun thu khá
n đnh và lâu dài cho Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam. Tnh hin có 30
khu công nghip vi tng din tích 10.904,6 ha. t phát trin nông nghip chim đa
s. Ngoài ra, thi gian gn đây vi tc đ phát trin đô th hóa, hin đi hóa nhanh, các
hot đng dch v buôn bán nh l, kinh doanh h gia đình, cá th
ngày càng phát
trin. Nhân dân Long An dù là đang đu t vào xây dng các khu công nghip, hay m
rng hot đng phát trin nông nghip nông thôn và các lnh vc kinh doanh nh l
khác đu đang rt cn đn ngun vn vay. Vn vay là mt trong nhng điu kin tiên

quyt và quan trng đ ngi dân thc hin các k hoch đu t sn xut kinh doanh.
Nhn thc đc s khát vn ca nhóm khách hàng cá nhân, nhu c
u cung cp vn cho
nhóm khách hàng này ca các NHTM nói chung cng nh tình hình kinh t xã hi đc
trng ti Long An đã thôi thúc tác gi la chn đ tài “ Gii pháp m rng hot đng
cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi
nhánh Long An” cho lun vn tt nghip ca mình.


4

1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU
Trong khuôn kh ca vn đ nghiên cu, tác gi đã s dng các c s lý thuyt
v các hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi, đc bit là hot đng cho vay
khách hàng cá nhân đ tp trung phân tích v hot đng cho vay khách hàng cá nhân
ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam- Chi nhánh Long An vi mc tiêu làm
rõ và nghiên cu sâu hn các vn đ v tng quan ca ngân hàng TMCP Ngoi
Thng Vit Nam nói chung cng nh tình hình phát trin kinh doanh c
a Ngân hàng
TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An nói riêng trong thi gian gn
đây. T đó, rút ra nhng mt còn hn ch, khó khn mà chi nhánh còn tn đng và cn
phi gii quyt trong thi gian sp ti. Bên cnh đó, tìm hiu nhng nguyên nhân ca
nhng hn ch và đa ra nhng đ xut, bin pháp kh thi, c th đ gii quyt nhng
khó khn trên là mc tiêu quan trng nht mà tác gi
hng đn trong bài lun vn tt
nghip ca mình.
1.4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Trong bài lun vn tt nghip ca mình, tác gi đã s dng các phng pháp
nghiên cu nh phng pháp thng kê, so sánh, phân tích tng hp các d liu th cp
t ngân hàng cung cp, t các website, sách, báo, tp chí, và các tài liu liên quan khác

đ làm rõ các vn đ cn gii quyt.
Bên cnh đó, đ tìm hiu nhng thc trng ca ngân hàng TMCP Ngoi Thng
Vit Nam- chi nhánh Long An, tác gi đã có hn hai tháng thc tp ti VCB chi
nhánh Long An đ tip xúc và làm quen vi công vic, đng li hot đng, phong
cách làm vic ca chi nhánh ngân hàng. Và đ có nhng bin pháp, đ xut c th, kh
thi, tác gi đã thc hin nhng chuyn đi thc t đ tìm hiu nhu cu, mong mun,
tim nng ca khách hàng  mt s ni c th  Long An nh vùng trng lúa, hoa màu
 huyn Châu Thành, tnh Long An, các khu ch sm u
t và các c quan, đn v s
nghip ti thành ph Tân An, tnh Long An. Nhng bin pháp y là s kt hp hài hòa
gia nng lc thc ti ca ngân hàng vi nhng tim nng, nhu cu còn cha đc
khai thác mt cách thích đáng t phía khách hàng.
Là mt ngi con ca quê hng Long An, hn ai ht, tác gi hiu nhng nhu
cu, tâm lý ngi dân đa phng ni đây. Tu chung, ngi dân Long An có nh
ng
đc đim kinh t xã hi mà nu bit nm bt mt cách hp lý s là mt th trng khai
thác đy màu m ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam.
1.5. PHM VI NGHIÊN CU
Gii hn, phm vi ca bài lun vn tt nghip: đ tài nghiên cu trong phm vi
ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam- Chi nhánh Long An, trong các nm
2010, 2011, 2012, 2013. Trong đó đi tng đc tp trung phân tích xuyên sut là
hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam-
5

Chi nhánh Long An.  tài nghiên cu v tng quan ca Ngân hàng TMCP Ngoi
thng Vit Nam, v tình hình và thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân
ca ngân hàng ti chi nhánh Long An, t đó rút ra nhng hn ch, khó khn, thách
thc và đa ra nhng gii pháp phát trin, m rng hot đng cho vay ca nhóm khách
hàng cá nhân ti ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An.
1.6. KT CU CA KHÓA LUN

Ngoài li nói đu, phn kt lun, danh mc bng biu, hình nh, danh mc tài
liu tham kho, ph lc, lun vn tt nghip bao gm các chng nh sau:
Chng 1 là gii thiu. Các ni dung nh tng quan v vn đ nghiên cu, lý do
chn đ tài, mc tiêu nghiên cu, phng pháp nghiên cu, phm vi nghiên cu và kt
cu ca khóa lun đu đc nêu ra trong chng 1.
Chng 2 là t
ng quan lý thuyt v hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti
các ngân hàng thng mi. Tng quan v cho vay, gii thiu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân ca các NHTM, các nghiên cu đã thc hin liên quan đn đ tài và
phng pháp nghiên cu ca đ tài đu đc tác gi trình bày trong chng 2.
Chng 3 là phân tích thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An. Các ni dung đc trình
bày trong chng này bao gm: tng quan v Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit
Nam, gi
i thiu v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- chi nhánh Long An,
các sn phm cho vay khách hàng cá nhân ch yu ti ngân hàng TMCP Ngoi
Thng Vit Nam- chi nhánh Long An, thc trng hot đng cho vay khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An, thành tu,
hn ch và nguyên nhân.
Cui cùng là chng 4- gii pháp m rng hot đng cho vay khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam- Chi nhánh Long An. Trong
chng này, trc tiên, tác gi s nêu ra nhng đc trng v kinh t xã hi ti Long
An. Sau đó, đa ra đ xut nghiên cu và trin khai cho vay nông nghip, nông thôn;
đ xut nghiên cu và trin khai cho vay ca hàng, ca hiu, kinh doanh h gia đình;
đ xut đy mnh cho vay cán b công nhân viên và cho vay cán b qun lí điu hành;
k hoch đ xut thành lp nhóm nghiên cu th trng, nhóm phát trin tín dng ti
VCB Long An; k hoch đ xut qung bá hình nh, sn phm cho vay ca VCB Long
An trong nm 2014, 2015.

6

CHNG 2: TNG QUAN LÝ THUYT V
HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI
2.1. C S LÝ LUN V HOT NG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI:
2.1.1. Nhng vn đ chung v cho vay:
Khái nim cho vay:
Cho vay là mt trong nhng dch v ngân hàng truyn thng mà các ngân hàng
luôn chú trng, đc bit quan tâm trong quá trình hình thành và phát trin. ây là mt
trong nhng kênh đem li ngun thu nhp ch yu cho ngân hàng.
Theo mc 1, điu 3 ca Quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng
(Ban hành theo Quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng đc
Ngân hàng Nhà nc) thì cho vay đc đnh ngha nh sau: “ Cho vay là mt hình
thc cp tín dng, theo đó, t
 chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon
tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có
hoàn tr c gc và lãi.” Trong đi sng hàng ngày, mi ngi hay nhm ln tín dng là
cho vay. Tuy nhiên, cho vay ch là mt trong nhng hình thc cp tín dng. Chúng ta
cn phân bit s khác nhau gia cho vay và tín dng mt cách rõ ràng. “ V mt tài
chính, tín dng là quan h chuyn nhng quy
n s dng vn t ngi s hu sang
cho ngi s dng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh.” (
Nguyn Minh Kiu, 2009, tr.96). Có bn hình thc cp tín dng chính mà các ngân
hàng thng mi đc phép cp cho khách hàng là cho vay, bo lãnh, chit khu và
cho thuê tài chính.
Nh vy, cho vay ch là mt trong nhng hình thc cp tín dng ca các ngân
hàng thng mi. Khi khách hàng cn mt s

 tin đ đu t kinh doanh, mua sm, chi
tiêu tiêu dùng khách hàng có th tìm đn ngân hàng đ đc vay. Ngân hàng s da
vào mt s tiêu chí nht đnh đ thm đnh phng án kinh doanh ca khách hàng,
thm đnh phng án hoàn tr n gc và vn vay, thm đnh nng lc tài chính ca đi
tng vay, thm đnh uy tín, tài sn bo đm Nh vào mt s tiêu chí đó và các công
vic thm đnh trên, ngân hàng có c
s đ đm bo mt cách tng đi rng khách
hàng có kh nng tr đc lãi vay và n gc trong tng lai, t đó ngân hàng s ra
quyt đnh cho vay hay không và kim soát cht ch món vay đó trong trng hp
khách hàng đc vay vn ngân hàng. Khách hàng phi có cam kt rõ ràng v thi gian
tr n, s tin phi tr, mc đích s dng n bng vn bn pháp lut.
7

Nh vào hot đng cho vay mà ngân hàng đã tr thành kênh luân chuyn trung
gian gia tin t ni thiu nhu cu đu t kinh doanh sang ni mà tin đang rt đc
cn đ đu t kinh doanh. Ngân hàng hng đc li ích t chênh lch lãi sut cho
vay và lãi sut huy đng vn, đng thi bôi trn gung máy vn chuyn đng tin
trong xã hi.
c trng ca cho vay:
Cho vay có hình thái giá tr tín dng là tin t: Không ging nh các hình thc
cp tín dng khác, cho vay có hình thái giá tr tín dng là tin t, xut hin t rt sm (
ch sau chit khu). Vi hình thái tin t, cho vay có nhiu li th hn so vi các hình
thc cp tín dng khác bi vì nó có th tha mãn mi nhu cu đa dng ca nhiu tng
lp khác nhau trong nn kinh t, trong xã hi. ( Bùi Diu Anh, 2011)
B
n cht ca hành vi cho vay là ng trc nên đ ri ro cao: khi khách hàng
có nhu cu cn mt s tin vay đ đu t cho sn xut kinh doanh hay trang tri cho
nhu cu mua sm, khách hàng có th tìm đn ngân hàng đ xin vay vn. Mc dù, mi
khon vay đu có lãi sut tng ng và ngân hàng cng cn thm đnh rt k trc khi
cho vay nhng có nhng bin c xy ra mà c khách hàng và ngân hàng đu không

lng trc đc. T
t c nhng bin c đó có th làm cho khon vay không đc hoàn
tr nh cam kt ban đu. Nhng ri ro bt đu tim n và có th xy ra bt c khi nào
t khi khách hàng nhn đc khon tin vay cho đn khi thu hi n. “ Ri ro ca mt
khon vay còn có nguyên nhân xut phát t hình thái giá tr tin t ca nó. Vi chc
nng là phng tin thanh toán, tin t có th
tha mãn mi mc đích khác nhau cho
mi ch th trong nn kinh t và trong xã hi. Chính do s linh hot ca mc đích s
dng tin nên thc s rt khó kim soát khi tin đã đc chuyn vào tay khách hàng và
đây có th là mt trong nhng lý do dn đn tht thoát tin, không tr n đc cho
ngân hàng. iu này hoàn toàn không ging trong cho thuê tài chính. Bi vì trong hình
thc cp tín dng bng tài sn thc này, vic khách hàng s
 dng tin vay sai mc đích
đc gim thiu đn mc thp nht, do tài sn đã đc t chc tín dng mua v theo
s la chn ca khách hàng và giao cho khách hàng quyn s dng. Chính vì cho vay
có đ ri ro cao nên các ngân hàng thng áp dng rt nhiu bin pháp đa dng đ
tng thêm đ an toàn cho ngân hàng khi cho vay, chng hn quy đnh v mc vn đi
ng ca phng án vay, quy đnh v
 đm bo khon vay, quy đnh quy trình gii ngân,
giám sát khon vay Các quy đnh này không nht thit phi có trong các hình thc
cp tín dng khác.” ( Bùi Diu Anh, 2011, tr.13)
i tng cho vay phong phú: ngân hàng có rt nhiu sn phm cho vay đa
dng đ phc v cho nhu cu vay vn ca các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh
nghip, và các t chc đoàn th khác. Có th là cho vay đu t xây dng c bn, cho
vay tiêu dùng, cho vay bt đng sn, cho vay mua sm thit b máy móc, cho vay đ

hình thành ngun vn vay cho các đnh ch tài chính khác, cho vay kinh doanh, cho
8

vay phát trin nông nghip nông thôn, cho vay xây dng, sa cha nhà  “Nhng

mc đích vay phong phú có th dn đn nhng nhu cu vay ht sc đa dng v thi
gian, v quy mô nên phm vi đi tng cho vay ca ngân hàng rt rng ln. Chng
hn đi vi khon vay kinh doanh, đi tng cho vay có th bao gm nhu cu phát
sinh trong các giai đon ca mt chu k hot đng: giai đon mua vào là nhu cu thanh
toán tin vt t hàng hóa, thu nhp khu và các chi phí vn chuyn đi kèm, giai đon
sn xut có các chi phí tin công, nhân công, chi phí sn xut bng tin, giai đon tiêu
th là các chi phí bao bì đóng gói, chi phí bán hàng, chi phí tiêu th bng tin khác,
giai đon thu tin là giá tr các khon n phi thu cha đn hn thanh toán Trong khi
đó, mt khon vay vi mc đích xây dng c bn thì đi tng cho vay có th là các
chi phí thanh toán vt li
u xây dng, tin công phát sinh trong quá trình xây dng
công trình trung và dài hn. Vi mc đích vay tiêu dùng, đi tng cho vay có th là
các chi phí thanh toán tin mua tài sn giá tr ln nh nhà, đt, xe c, các vt dng gia
đình, thanh toán chi phí sinh hot nh: tin n , đi li, hc tp, cha bnh ” ( Bùi
Diu Anh, 2011, tr.14).
Phng thc cho vay đa dng: phng thc cho vay ch ra cách thc và phng
pháp mà ngân hàng tin hành trong quá trình cho vay. Có nhng phng thc cho vay,
nh sau: cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tín dng, cho vay theo d án đu t,
cho vay tr góp, cho vay thông qua phát hành và s dng th tín dng, cho vay hp
vn, cho vay theo hn mc tín dng d phòng, cho vay theo hn mc thu chi. ( Bùi
Diu Anh, 2011)
Phân loi cho vay:
Hot đng cho vay ti ngân hàng đc phân chia thành rt nhiu loi, tùy thuc
vào phng thc phân chia. Có th k đn mt s cách phân chia nh sau:
Phân chia theo đi tng khách hàng, cho vay gm có 2 loi: cho vay khách
hàng cá nhân, và cho vay khách hàng doanh nghip. Hu ht, ti các website ca các
ngân hàng thng mi hin nay, cho vay đc thit k và phân chia theo phng thc
này.
 Cho vay khách hàng cá nhân là gói cho vay ch dành cho khách hàng cá
nhân. Các cá th trong xã hi cn vn đ kinh doanh, đu t, hay mua

sm, có th tìm đn các ngân hàng
đ đc t vn và cho vay. Mi ngân
hàng có các sn phm cho vay khác nhau dành cho mi đi tng khách
hàng cá nhân khác nhau. Ví d, ti Vietcombank, có các sn phm cho
vay dành cho khách hàng cá nhân nh: cho vay cán b qun lý điu hành,
cho vay mua ôtô, v.v
 Cho vay khách hàng doanh nghip là gói cho vay dành cho các t chc,
doanh nghip đang cn vn đ đu t sn xut kinh doanh. Khi cho vay
khách hàng doanh nghip, ngân hàng cn thm đnh k phng án kinh
9

doanh, phng án hoàn tr n gc và lãi, tài sn đm bo đ có th chc
chn khon li nhun thu đc hay nhng ri ro mà ngân hàng có th gp
phi khi cho vay.
Phân chia theo thi hn cho vay, cho vay gm có 3 loi: cho vay ngn hn, cho
vay trung hn, và cho vay dài hn. Theo điu 8 ca Quy ch cho vay ca t chc tín
dng đi vi khách hàng đc Thng đc Ngân hàng Nhà nc thông qua ngày
31/12/2001 có quy đnh: “ T chc tín d
ng xem xét quyt đnh cho khách hàng vay
theo các th loi ngn hn, trung hn và dài hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn
xut, kinh doanh, dch v, đi sng và các d án đu t phát trin. Cho vay ngn hn
là các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng. Cho vay trung hn là các khon
vay có thi hn cho vay t trên 12 tháng đn 60 tháng. Cho vay dài hn là các khon
vay có thi hn cho vay t trên 60 tháng tr lên.” Mc đích ca cho vay ngn hn là
nhm tài tr
 cho vic đu t vào tài sn lu đng. Trong khi đó, cho vay trung hn
nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn c đnh và cho vay dài hn nhm tài tr đu t
vào các d án đu t. ( Nguyn Minh Kiu, 2011)
Phân chia da theo mc đ tín nhim ca khách hàng, cho vay gm 2 loi:
cho vay có bo đm bng tài sn và cho vay không có bo đm bng tài sn:

 Cho vay có bo đm bng tài sn là vi
c cho vay vn ca t chc tín dng
mà theo đó ngha v tr n ca khách hàng vay đc cam kt bo đm
thc hin bng tài sn bo đm.
 Ngc li, cho vay không có bo đm bng tài sn bo đm là loi cho
vay không cn tài sn bo đm mà ch da vào uy tín ca khách hàng vay
vn đ quyt đnh cho vay.
Phân chia theo phng thc cho vay, đi
u 16 Quy ch cho vay s
1627/2001/Q-NHNN
ca các t chc tín dng đi vi khách hàng quy đnh cho vay
gm các loi sau đây:
 Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và t chc tín dng thc
hin th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
 Cho vay theo hn mc tín dng: T chc tín dng và khách hàng xác đnh
và tho thun mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong th
i gian
nht đnh.
 Cho vay theo d án đu t: T chc tín dng cho khách hàng vay vn đ
thc hin các d án đu t phát trin sn xut, kinh doanh, dch v và các
d án đu t phc v đi sng.
 Cho vay hp vn: Mt nhóm t chc tín dng cùng cho vay đi vi mt
d án vay vn hoc phng án vay vn ca khách hàng; trong đó, có mt
t
 chc tín dng làm đu mi dàn xp, phi hp vi các t chc tín dng
khác.
10

 Cho vay tr góp: Khi vay vn, t chc tín dng và khách hàng xác đnh và
tho thun s lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr

n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
 Cho vay theo hn mc tín dng d phòng: T chc tín dng cam kt đm
bo sn sàng cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng
nht đnh. T
chc tín dng và khách hàng tho thun thi hn hiu lc
ca hn mc tín dng d phòng, mc phí tr cho hn mc tín dng d
phòng.
 Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: T chc
tín dng chp thun cho khách hàng đc s dng s vn vay trong phm
vi hn mc tín dng đ thanh toán tin mua hàng hoá, dch v và rút tin
mt t
i máy rút tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lý ca t chc
tín dng. Khi cho vay phát hành và s dng th tín dng, t chc tín dng
và khách hàng phi tuân theo các quy đnh ca Chính ph và Ngân hàng
Nhà nc Vit Nam v phát hành và s dng th tín dng.
 Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic cho vay mà t chc tín dng tho
thun bng vn bn chp thun cho khách hàng chi v
t s tin có trên tài
khon thanh toán ca khách hàng phù hp vi các quy đnh ca Chính ph
và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam v hot đng thanh toán qua các t
chc cung ng dch v thanh toán.
Ngoài ra, cho vay còn đc phân chia theo 2 tiêu chí sau:
Phân chia da theo phng thc hoàn tr n vay, cho vay gm có: cho vay tr
n mt ln khi đn hn, cho vay tr n nhiu ln khi đn hn, cho vay tr n nhiu ln
không đi kèm thi hn.
Phân chia da trên đng tin cho vay thì cho vay gm có 2 loi: cho vay bng
VN và cho vay bng ngoi t.
2.1.2. Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti các ngân
hàng thng mi:
Khái nim v cho vay khách hàng cá nhân:

Cho vay khách hàng cá nhân là hot đng cp tín dng cho các ch th là các cá
nhân, h gia đình vay vn theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi theo đúng các quy
đnh nh đã cam kt trong hp đng tín dng ca các ngân hàng thng mi.
Cho vay khách hàng cá nhân có th đáp ng nhu cu vay vn phc v sn xut
kinh doanh hoc phc v nhu cu sinh hot chi tiêu trong đi sng hng ngày. “c
đim giao dch khách hàng cá nhân là có s lng tài khon và s
h s giao dch ln
nhng doanh s giao dch thp. S lng khách hàng đông nhng li phân tán rng
khp khin cho vic giao dch không đc thun tin.  gii quyt tr ngi này ngân
11

hàng phi m nhiu chi nhánh hoc đu t giao dch online rt tn kém.” ( Nguyn
Minh Kiu, 2011, tr.744)
Phân loi cho vay khách hàng cá nhân:
Hin ti, ti tt c các ngân hàng, đu có các sn phm dch v cho vay khách
hàng cá nhân rt đa dng, tùy thuc vào nhu cu ca tng đi tng khách hàng cá
nhân. Có th k đn mt s sn phm cho vay nh cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô
tô, cho vay mua bt đng sn, cho vay cán b công nhân viên, cho vay sn xut kinh
doanh, cho vay cm c giy t có giá, cho vay cm c chng khoán niêm yt, cho vay
du hc, cho vay mua đt cao su, cho vay chm sóc cà phê, cho vay phát trin nông
nghip nông thôn, v.v Có rt nhi
u các sn phm cho vay mà  mi ngân hàng s có
tên sn phm, tin ích sn phm, tính nng, cht lng dch v, lãi sut sn phm cho
vay có th khác nhau đôi chút. Nhng tu chung, có th gom nhng sn phm cho vay
c th đó thành các loi sn phm cho vay chung hn, thng nht hn nh sau đây:
Cho vay sn xut kinh doanh ( bao gm cho vay sn xut kinh doanh dch v
phi nông nghip và kinh t cá th
 sn xut nông nghip: “ Cho vay sn xut kinh
doanh là loi cho vay nhm b sung vn thiu ht trong hot đng sn xut kinh doanh
ca khách hàng. Khách hàng vay là cá nhân hay h gia đình sn xut kinh doanh cá th

vi quy mô nh. c đim ca loi cho vay này là s lng khách hàng có nhu cu
vay thng rt ln nhng doanh s vay không cao lm, do vy, chi phí giao dch
thng cao.” ( Nguyn Minh Kiu, 2011, tr.763). Phng thc cho vay có th là cho
vay t
ng ln, cho vay theo hn mc thu chi, cho vay thông qua phát hành th tín
dng. Có th k đn mt s loi hình cho vay sn xut kinh doanh nh:
 Cho vay tiu thng: các ngân hàng ln nh VietinBank, VietcomBank,
SacomBank, ACB đang tng cng phát trin cho vay d n cho vay
tiu thng. Các ca hành bán l xut hin ngày càng nhiu, do đó, đy
mnh khai thác đi tng này là mt chin lc đúng đn t phía các ngân
hàng. i vi cho vay ti
u thng, “ khách hàng đi vay có th là nhng cá
nhân, h có các ca hàng, sp/ quy bán hàng ti mt đa đim nht đnh.
Mc đích cho vay là d tr hàng hóa; sa cha/ trang trí mt bng; chi phí
sang nhng sp/ quy hàng; b sung thiu ht vn kinh doanh” ( Lê Th
Hip Thng, 2011, tr.205). Các phng thc cho vay tiu thng gm có
cho vay tng ln ngn hn, cho vay theo hn mc tín dng/ hn mc th
u
chi, cho vay trung và dài hn.
 Cho vay tiu th công nghip: “ phng thc cho vay ch yu là cho vay
tng ln đi vi nhng nhu cu thiu ht vn sn xut hoc các nhu cu
mang tính thi v. Cho vay theo hn mc tín dng đc áp dng đi vi
khách hàng có quy mô sn xut tng đi n đnh, hàng hóa sn xut ra có
th đc th trng chp nhn. Ngoài cho vay t
ng ln ngn hn, ngân
12

hàng có th áp dng cho vay tr góp đi vi c s sn xut tiu th công
nghip hoc dch v. i tng cho vay là mt phn chi phí mua các máy
móc thit b sn xut hoc chi phí sa cha ln.” ( Lê Th Hip Thng,

2011, tr.210)
 Cho vay h nông dân: phng thc cho vay h nông dân gm cho vay
đn gin h sn xut nông nghip, cho vay theo phng án/ d án sn
xut, cho vay theo h
n mc tín dng.
Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là sn phm cho vay h tr ngun tài
chính cho các nhu cu mua sm vt dng gia đình, sa cha nhà , sa xe c gii, làm
kinh t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma chay, ci hi và
các nhu cu thit yu khác trong cuc sng cho các cá nhân và h gia đình. Trên th
trng hin có nhiu gói sn phm cho vay tiêu dùng đ khách hàng la chn nh cho
vay tr góp sinh ho
t, tiêu dùng và cho vay trn gói hoc cho vay khách hàng ngay ti
đim bán hàng (các siêu th, trung tâm mua sm ln). Khách hàng cng có th chn
vay th tín dng (quc t, ni đa), thu chi tài khon th. Thi gian gii quyt h s
vay vn ti các ngân hàng ngày càng rút ngn. Ch trong vòng 24 gi, khách hàng s
đc gii quyt cp hn mc tín dng không cn tài sn bo đm nu nh đáp ng
đc các tiêu chí và điu ki
n vay ca ngân hàng. i tng cho vay tiêu dùng rt đa
dng. Thu nhp ca khách hàng có th không cao nhng phi n đnh.
Cho vay tiêu dùng có th chia làm hai loi sau đây:
 “ Cho vay sinh hot- tiêu dùng: đáp ng nhu cu chi tiêu gia đình nh mua
sm vt dng gia đình, mua xe, ci hi, du lch, cha bnh
 Cho vay h tr tiêu dùng: sn phm này đc thit k và cung cp cho
khách hàng có thu nhp n đnh hàng tháng. S ti
n cho vay nhm h tr
thêm cho tiêu dùng trong khi ch đi thu nhp đn k. Loi cho vay này
vi s tin tng đi nh và không cn tài sn th chp.” ( Lê Th Hip
Thng, 2011, tr.178)
Cn bn, có hai phng thc cho vay tiêu dùng, đó là:
 Cho vay tiêu dùng tr góp: cho vay tiêu dùng tr góp đc hiu là khon

vay đc cp cho ngi tiêu dùng vi điu kin tr n gc và lãi thành
nhiu k, phù h
p vi tính cht ngun thu nhp ca ngi đi vay. i
tng cho vay tr góp có th là các nhu cu nh: nhà , nn nhà, chi phí
xây dng/sa cha nhà ; chi phí mua phng tin đi li; chi phí mua các
vt dng gia đình; các chi phí sinh hot khác. Khách hàng vay đa dng,
thông thng các ngân hàng nghiên cu th trng mà mình hng ti và
có chính sách sn phm cho tng khách hàng phù hp vi nhu cu tiêu
13

dùng thc t và kh nng thanh toán ca h.” ( Lê Th Hip Thng,
2011, tr.181)
 Cho vay thông qua phát hành và s dng th tín dng: “Cho vay thông
qua phát hành và s dng th tín dng đc hiu là phng thc cho vay
tiêu dùng mà trong đó ch th ( khách hàng đi vay) đc phép s dng
mt hn mc tín dng trong mt thi hn nht đnh ( thng là mt nm)
bng cách s dng th tín dng do ngân hàng/ t
chc phát hành th cp,
đ trang tri cho các nhu cu chi tiêu hàng ngày thông thng. i tng
cho vay là nhng nhu cu chi tiêu thng xuyên mang tính tun hoàn. Xét
t góc đ ngun tài chính thì sn phm ngân hàng này tài tr cho nhng
nhu cu thiu ht ngun tài chính mang tính ngn hn do chi tiêu ca các
cá nhân và h gia đình mang tính thi v. Thc cht ngun tài chính ca
ngi đi vay trên nguyên tc là phi đ bù đp cho các khon chi ca h,
nhng xét cc b thì c
ng có nhng khon thi gian không trùng khp
trong chu k thu nhp ( tháng, quý, nm) vì vy xut hin nhu cu vay
ngân hàng.” ( Lê Th Hip Thng, 2011, tr.195)
2.1.3. Các ch tiêu đánh giá kt qu m rng hot đng cho
vay khách hàng cá nhân

Khái nim v m rng cho vay khách hàng cá nhân:
M rng cho vay khách hàng cá nhân là tng quy mô cho vay khách hàng cá
nhân trên c s kim soát mc ri ro và bo đm kh nng sinh li phù hp vi mc
tiêu và chin lc kinh doanh ca ngân hàng trong tng thi k. Tng quy mô cho vay
là tng s d n bng hai cách:
 Tng d n bình quân trên khách hàng, hoc
 Tng s lng khách hàng bng cách thâm nhp vào th trng mi, th
trng tim nng hoc th
 trng thay th.
Tng d n trên c s kim soát đc ri ro  mc cho phép nhm đt đc hiu
qu k vng ca ngân hàng ngha là vic kim soát ri ro tùy theo chin lc tng thi
k ca ngân hàng và hiu qu s dng vn ( mc sinh li t cho vay) đáp ng tùy theo
chin lc tng thi k.
Ch tiêu đánh giá m
 rng hot đng tín dng trên c s kim soát mc ri ro
và bo đm kh nng sinh li:
T l tng trng d n (%):
T l tng trng d n (%) =
x 100%
14


Ch tiêu này dùng đ so sánh s tng trng d n tín dng qua các nm
đ đánh giá kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh tình hình
thc hin k hoch tín dng ca ngân hàng.

 Ch tiêu càng cao thì mc đ hot đng ca NH càng n đnh và có hiu
qu, ngc li NH đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách
hàng và th hin vic thc hin k hoch tín dng cha hiu qu.
T l tng trng doanh s cho vay (DSCV) (%):

T l tng trng DSCV (%)
=
x100%
 Ch tiêu này dùng đ so sánh s tng trng tín dng qua các nm đ đánh
kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh tình hình thc hin k
hoch tín dng ca ngân hàng. (tng t nh ch tiêu tng trng d n,
nhng bao gm toàn b d n cho vay trong nm đn thi đim hin ti
và d n cho vay trong nm đã thu hi)

 Ch tiêu càng cao thì mc đ hot đng ca NH càng n đnh và có hiu
qu, ngc li NH đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách
hàng và th hin vic thc hin k hoch tín dng cha hiu qu.
T l thu lãi (%):

T l thu lãi (%)
x 100%
 Ch tiêu này dùng đ đánh giá tình hình thc hin k hoch tài chính ca
ngân hàng, đánh giá kh nng đôn đc, thu hi lãi và tình hình thc hin
k hoch doanh thu ca ngân hàng t vic cho vay
 Ch tiêu càng cao thì tình hình thc hin k hoch tài chính cng nh tình
hình tài chính ca NH càng tt, ngc li NH đang gp khó khn trong
vic thu lãi, nh hng nghiêm trng đn doanh thu ca ngân hàng, ch
tiêu này cng th hin tình hình b
t n trong cho vay ca ngân hàng, có
th n xu (tín dng đen) trong ngân hàng tng cao nên nh hng đn
kh nng thu hi lãi ca ngân hàng, và có th nh hng đn kh nng thu
hi n trong tng lai. (Thông thng t l này phi trên 95% mi là tt)
H s thu n ( % ):
H s thu n (%)

=
x100%
 Ch tiêu này đánh giá hiu qu tín dng trong vic thu n ca NH.
 Nó phn ánh trong 1 thi k nào đó, vi doanh s cho vay nht đnh thì
ngân hàng s thu v đc bao nhiêu đng vn.
15

 T l này càng cao càng tt
T l n quá hn (%):
T l n quá hn (%)=

x100%
 Ch tiêu này cho thy tình hình n quá hn ti ngân hàng, đng thi phn
ánh kh nng qun lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc
thu hi n ca ngân hàng đi vi các khon vay.
 ây là ch tiêu đc dùng đ đánh giá cht lng tín dng cng nh ri ro
tín dng ti ngân hàng
 T l n quá hn càng cao th hin cht lng tín dng ca ngân hàng
càng kém , và ngc li.
T l n xu (%):
T l n xu(%) =
x100%
 Bên cnh ch tiêu t l n quá hn, ngi ta còn dùng ch tiêu t l n xu
đ phân tích thc cht tình hình cht lng tín dng ti ngân hàng, Tng
n xu ca ngân hàng bao gm n quá hn, n khoanh, n quá hn chuyn
v n trong hn, chính vì vy ch tiêu này cho thy thc cht tình hình
cht lng tín dng ti ngân hàng, đng thi phn ánh kh nng qu
n lý
tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc thu hi n ca ngân
hàng đi vi các khon vay.

 T l n xu càng cao th hin cht lng tín dng ca ngân hàng càng
kém , và ngc li.
Vòng quay vn Tín dng (vòng):
Vòng quay vn tín dng (vòng) =

 Trong đó:
D n bình quân trong k =

 Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng,
thi gian thu hi n ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng quay vn
càng nhanh thì đc coi là tt và vic đu t càng đc an toàn.
S khách hàng đc vay vn:Ch tiêu này phn ánh s lng khách hàng ca
ngân hàng qua các thi k, cho thy kh nng thu hút khách hàng ca ngân hàng trong
thi gian qua
.




16

2.2. PHNG PHÁP NGHIÊN CU CA  TÀI
Nh đã đ cp trong chng gii thiu, trong bài lun vn tt nghip ca mình,
tác gi s dng phng pháp thng kê, so sánh, phân tích tng hp các d liu th cp
t ngân hàng cung cp, t các website, sách, báo, tp chí, và các tài liu liên quan khác
đ làm rõ các vn đ cn gii quyt.
Bên cnh đó, đ có nhng gii pháp sát thc, tác gi đã thc hin phng vn
nhng nhóm đi t
ng nh sau: nhóm 7 h gia đình nông dân ti xã Hip Thnh, Th
trn Tm Vu, huyn Châu Thành, tnh Long An; nhóm 8 công nhân viên chc ti

Trng Chính Tr Tnh Long An và tnh oàn Long An; nhóm 7 h kinh doanh gia
đình ti khu vc ch phng 1 và phng 3, thành ph Tân An, tình Long An.
Các nhóm đi tng trên đc la chn mt cách ngu nhiên. Các câu hi kho
sát đc thit k linh hot, uyn chuyn, phù hp vi các nhóm đi tng, c th nh

sau:
A. i vi nhóm khách hàng “Cho vay nông nghip nông thôn”:
1. Khi có ý đnh vay vn ngân hàng, ông/ bà thng ngh đn ngân hàng nào? Vì
sao?
2. Khu vc mình sinh sng, có đn v ngân hàng nào đã tng hoc thng xuyên
gi đin hoc trc tip gp mt đ gii thiu, t vn h tr cho quý v v các
gói sn phm cho vay phát trin nông nghip nông thôn?
3. Ông bà ngh gì nu đc các nhóm h tr tín dng chúng tôi thng xuyên t
vn, h tr
 cho vay trc tip?
4. Ông bà đã tng vay vn hoc s dng các dch v khác ti các PGD/CN ca
VCB Long An? Ông bà cm nhn, đánh giá nh th nào v cung cách phc v
ca chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n tng v điu gì? Còn điu gì cha hài
lòng?
5. Ông bà có đ ngh gì v các sn phm cho vay ca chúng tôi? Có còn điu gì
cha tha đáng, cha phù hp? Theo ông bà cn ci ti
n hay thay đi điu gì
na đ ông bà cm thy thoi mái và thun li nht khi giao dch tín dng vi
ngân hàng ca chúng tôi?
6. Trong tng lai, ông bà có hy vng chào đón nhng nhóm t vn tín dng ca
ngân hàng chúng tôi đn gii thiu, t vn các gói sn phm cho vay đn vi
ông bà, giúp ông bà và bà con  đây tip cn vi dòng vn vay mt cách d
dàng và hiu qu?

17

B. i vi nhóm khách hàng “Cho vay ca hàng, ca hiu, kinh doanh h gia
đình”:
1. Khi có ý đnh vay vn ngân hàng, ông/ bà thng ngh đn ngân hàng nào? Vì
sao?
2. Khu vc mình sinh sng, có đn v ngân hàng nào đã tng hoc thng xuyên
gi đin hoc trc tip gp mt đ gii thiu, t vn h tr cho quý v v các
gói sn phm cho vay ca hàng, ca hiu, kinh doanh h gia đình?
3. Ông bà ngh gì nu đc các nhóm h tr tín dng chúng tôi thng xuyên t

vn, h tr cho vay trc tip?
4. Ông bà đã tng vay vn hoc s dng các dch v khác ti các PGD/CN ca
VCB Long An? Ông bà cm nhn, đánh giá nh th nào v cung cách phc v
ca chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n tng v điu gì? Còn điu gì cha hài
lòng?
5. Ông bà có đ ngh gì v các sn phm cho vay ca chúng tôi? Có còn điu gì
cha tha đáng, cha phù h
p? Theo ông bà cn ci tin hay thay đi điu gì
na đ ông bà cm thy thoi mái và thun li nht khi giao dch tín dng vi
ngân hàng ca chúng tôi?
6. Trong tng lai, ông bà có hy vng chào đón nhng nhóm t vn tín dng ca
ngân hàng chúng tôi đn gii thiu, t vn các gói sn phm cho vay đn vi
ông bà, giúp ông bà và các h dân  đây tip cn vi dòng vn vay mt cách d
dàng và hiu qu?
C. i vi nhóm khách hàng “Cho vay cán b công nhân viên, cán b qun lý
điu hành”
1. Khi có ý đnh vay vn ngân hàng, ông/ bà thng ngh đn ngân hàng nào? Vì

sao?
2. Ti c quan mình công tác, có đn v ngân hàng nào đã tng hoc thng
xuyên gi đin hoc trc tip gp mt đ gii thiu, t vn h tr cho quý v v
các gói sn phm cho vay cán b công nhân viên, cán b qun lý điu hành?
3. Ông bà ngh gì nu đc các nhóm h tr tín dng chúng tôi thng xuyên t

vn, h tr cho vay trc tip vào nhng lúc thi gian phù hp, ví d nh lúc
ngh tra hoc bui ti?
4. Ông bà đã tng vay vn hoc s dng các dch v khác ti các PGD/CN ca
VCB Long An? Ông bà cm nhn, đánh giá nh th nào v cung cách phc v
ca chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n tng v điu gì? Còn điu gì cha hài
lòng?
5. Ông bà có đ ngh gì v
các sn phm cho vay ca chúng tôi? Có còn điu gì
cha tha đáng, cha phù hp? Theo ông bà cn ci tin hay thay đi điu gì
na đ ông bà cm thy thoi mái và thun li nht khi giao dch tín dng vi
ngân hàng ca chúng tôi?