giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BăGIỄOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o



KHịAăLUNăTTăNGHIP


ăTÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăDCHăVăTH
TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINă
NỌNGăTHỌNăVITăNAM




SINHăVIểNăTHCăHIN:ăNGUYNăHUYNăTRANG
MÃ SINH VIÊN : A16842
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG




HÀăNI ậ 2014
BăGIỄOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP


ăTÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăDCHăVăTH
TIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINă
NỌNGăTHỌNăVITăNAM




Giáoăviênăhngădn :Th.s NgôăKhánhăHuyn
Sinhăviênăthcăhin :NguynăHuynăTrang
Mã sinh viên :A16842
Chuyên ngành :Ngân hàng



HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library
LIăCMăN
Sau 4 nm hc tp ti khoa Qun lý – ngành Tài chính Ngân hàng trng i
hc Thng Long, đc s giúp đ quý báu ca các thy, cô giáo và bn bè, em đư hoàn
thành lun vn c nhân kinh t vi đ tài:
“ Gii pháp nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam”
 hoàn thành lun vn này em xin gi li cm n chân thành đn các thy cô
khoa Qun lý đư dy d truyn đt nhng kin thc vô cùng quý báu cho em trong thi
gian hc tp và rèn luyn ti trng. c bit em xin gi li cm n chân thành nht
đn Th.s Ngô Khánh Huyn trong sut thi gian va qua đư nhit tình hng dn, giúp

đ đ em có th hoàn thành mt cách tt nht lun vn tt nghip này.
Bên cnh đó em xin gi li cm n ban lưnh đo Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn – Chi nhánh an Phng, các cô chú, anh ch phòng K toán
Ngân qu đư nhit tình giúp đ, to điu kin thun li nht cho em trong quá trình
thc tp ti Ngân hàng.
Dù đư rt c gng đ hoàn thành bài khóa lun da trên nhng kin thc đc
hc ti trng, cng nh nhng kin thc thc t trong thi gian đi thc tp nhng do
thi gian thc tp ngn, hiu bit và kh nng có hn nên bài khóa lun ca em không
th tránh nhng thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc s ch bo, đóng góp ý kin
ca các thy cô, các cô chú, anh ch trong ngân hàng đ đ tài đc hoàn chnh hn.
Em xin chân thành cm n!
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có
s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu
ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên

Nguyn Huyn Trang

Thang Long University Library
MCăLC

CHNGă1. LụăLUNăCHUNGăVăTHăVÀăCHTăLNGăDCHăVă
THăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. TngăquanăvăthăvƠădchăvăthăcaăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Lch s ra đi và phát trin ca th ngân hàng 1
1.1.2. Khái nim, đc đim cu to và phân loi th 3
1.1.3. Dch v th 6
1.1.4. Vai trò và li ích ca dch v th ngân hàng 12
1.2. ChtălngădchăvăthăvƠăcácătiêuăchíăđánhăgiá 15
1.2.1. Khái nim cht lng dch v th 15
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá cht lng dch v th 16
1.2.3. Các nhân t nh hng ti cht lng dch v th 18
1.2.4. S cn thit phi nâng cao cht lng dch v th 20
CHNGă2. THCăTRNGăCHTăLNGăDCHăVăTHăTIăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITăNAM 22
2.1. VƠiănétăvăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam 22
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam 22
2.1.2. S ra đi và phát trin ca dch v th Ngân hàng Nông nghip và Phát

trin Nông thôn Vit Nam 24
2.2. ThcătrngăchtălngădchăvăthătiăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrină
NôngăthônăVităNamăgiaiăđonă2011ăậ 2013 26
2.2.1. S đa dng ca sn phm th và các tin ích th 26
2.2.2. Mc đ nhanh chóng và thun tin trong vic thc hin nghip v thanh
toán và phát hành th ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam 38
2.2.3. Mc đ an toàn trong phát hành và thanh toán th 44
2.2.4. Giá c dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam 45
2.2.5. H thng kênh thanh toán 47
2.3. ánhăgiáăthcătrngănơngăcaoăchtălngădchăvăthătiăNgơnăhƠngăNôngă
nghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam 48
2.3.1. Nhng kt qu đt đc 48
2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 52
CHNGă3. GIIăPHỄPăVÀăKINăNGHăNHMăNỂNGăCAOăCHTă
LNGăDCHăVăTHăTIăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTăTRINă
NỌNGăTHỌNăVITăNAM 57
3.1. nhăhngăphátătrinădchăvăthătiăcácăngơnăhƠngăthngămiăvƠătiăNgơnă
hƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam 57
3.1.1. nh hng phát trin dch v th ti các ngân hàng thng mi Vit Nam
57
3.1.2. nh hng phát trin dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam 59
3.2. GiiăphápănhmănơngăcaoăchtălngădchăvăthătiăNgơnăhƠngăNôngănghipă
vƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam 59
3.2.1. Gii pháp v phát trin và ng dng công ngh 60
3.2.2. Gii pháp v sn phm 61
3.2.3. Gii pháp cho hot đng chm sóc khách hàng 64
3.2.4. Gii pháp m rng h thng VCNT và mng li ATM 64

3.2.5. Gii pháp phát trin ngun nhân lc 65
3.2.6. Gii pháp phòng nga và x lý ri ro trong lnh vc th 66
3.3. Mtăsăkinăngh 67
3.3.1. Kin ngh vi chính ph 67
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 68
3.3.3. Kin ngh vi Hi th Ngân hàng Vit Nam 69
3.3.4. Kin ngh vi ch th 69

Thang Long University Library
DANHăMCăVITăTT

Kýăhiuăvitătt
Tênăđyăđ
ATM (Automated Teller Machine)
Máy rút tin t đng
BIDV
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
CMND
Chng minh nhân dân
CNTT
Công ngh thông tin
VCNT
n v chp nhn th
EDC (Electronic Data Capture)
Thit b cà th và đc th đin t
IPCAS (Intra Payment and Customer
Accounting System)
H thng thanh toán ni b và k toán khách
hàng.
NHNN

Ngân hàng nhà nc
NHNo&PTNT/Agribank
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHPHT
Ngân hàng phát hành th
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHTTT
Ngân hàng thanh toán th
PIN (Personal Indentificate Number)
Mt mư cá nhân
POS (Point Of Sale)
im chp nhn th
TCTQT
T chc th quc t
VN
Vit Nam đng
GIIăTHệCHăCỄCăTHUTăNG

Thutăng
Giiăthích
Atransfer
Là dch v chuyn khon bng SMS
ApayBill
Là dch v cho phép ch tài khon Agribank thanh toán hóa đn
cc đin thoi tr sau.
EDC
Là thit b đin t dùng đ cp phép và x lý trc tuyn các giao
dch th ti VCNT.
Hn mc tín

dng
Giá tr ti đa mt giao dch thanh toán th không cn x lý cp
phép tùy theo tng loi hình giao dch đc NHPHT quy đnh.
Hóa đn thanh
toán
Chng t xác nhn giao dch th đc thc hin.
IPCAS
Là h thng thanh toán ni b và k toán khách hàng ca
Agribank.
PIN
Mư s do NHPHT n đnh cho mi ch th hoc do ch th t la
chn s dng và bo qun. PIN đc s dng mt s loi hình giao
dch th ti ATM.
POS
im chp nhn thanh toán th
Th
Phng tin do NHPHT phát hành đ thc hin giao dch th theo
điu kin và điu khon đc các bên tha thun.
Sao kê
Bng kê chi tit các khon chi tiêu, hoàn tr, tr n ca ch th, lưi
và phí phát sinh trong mt khong thi gian c đnh do ngân hàng
quy đnh.
SMS Banking
Là dch v vn tin SMS giúp khách hàng d dàng kim soát tài
khon ca mình mi lúc, mi ni thông qua đin thoi di đng.
Vntopup
Là dch v mà Agribank cung cp cho khách hàng nhng tin ích
nh: np tin đin thoi di đng tr trc, np tin ví đin t
Vnmart, dch v mua th Game, dch v đi lý bán th đin thoi.
Thang Long University Library

DANHăMCăCỄCăBNGăBIU,ăHỊNHăV,ăăTH,ăCỌNGăTHC

S đ 1.1. Quy trình nghip v phát hành th 8
S đ 1.2. Quy trình rút tin mt qua máy ATM 9
S đ 1.3. Quy trình chp nhn và thanh toán th quc t qua VCNT 10
S đ 2.1. Quy trình phát hành th 38
S đ 2.2. Quy trình thanh toán th ti máy ATM 39
S đ 2.3. Quy trình thanh toán th ti VCNT 40
Biu đ 2.1. S lng th phát hành ly k qua các nm 2008 – 2013 26
Biu đ 2.2. Tình hình trin khai máy ATM qua các nm 48
Biu đ 2.3. Doanh s thanh toán th ghi n ni đa Success 50
Biu đ 2.4. T trng c cu Doanh thu phí dch v theo nhóm dch v nm 2012,
2013 50
Bng 2.1. So sánh hng th Chun và hng th Vàng ca th ghi n ni đa Success . 28
Bng 2.2. So sánh hng th Chun và hng th Vàng ca th ghi n quc t Agribank
Visa/MasterCard 32
Bng 2.3. Hn mc tín dng ca th tín dng quc t Agribank 34
Bng 2.4. Kt qu hot đng phát hành và thanh toán th ca Agribank 41
Bng 2.6. Bng tng kt s đn khiu ni ca Agribank 43
Bng 2.5. S thit b chp nhn th qua các nm 47



LIăMăU
Trc xu th toàn cu hóa, hi nhp kinh t quc t, Vit Nam luôn đy mnh
các mi quan h hp tác kinh t vi các quc gia trên th gii. Trong hoàn cnh mi,
đ bt kp vi xu th th trng, sn sàng hi nhp vi nn kinh t tài chính và khu vc
trên th gii, các ngân hàng thng mi Vit Nam đư có nhiu bc chuyn mình
mnh m vi các hng chin lc kinh doanh ti khách hàng. Trên đnh hng đó,
các dch v ngân hàng cng ngày càng phát trin v mi mt nhm đáp ng nhu cu đa

dng, phong phú ca nn kinh t - xư hi nh các nghip v ngân hàng đi ni và đi
ngoi t nghip v tín dng, nghip v thanh toán quc t, kinh doanh ngoi t, thanh
toán đin t đn vic cung cp các sn phm dch v nh m tài khon và nhn tin
gi ca các t chc kinh t và dân c, dch v t vn khách hàng, Ngoài nhng dch
v truyn thng, các ngân hàng thng mi nc ta không ngng m rng các dch v
khác mang tính hin đi trong đó có dch v th, mt dch v đang đc coi là c hi
mi cho các ngân hàng vi s lng khách hàng tim nng rt ln.
Dch v th có u th v nhiu mt trong vic tha mưn nhu cu ca khách hàng
vì tính tin dng, an toàn, đc s dng rng rưi trên th gii, đc bit  nhng nc
có nn kinh t phát trin. Mi ngân hàng li có mt chin lc riêng đ chim lnh th
trng và phát trin dch v th ca mình. S cnh tranh phát trin dch v th ca các
ngân hàng hin nay đư khin cho nhu cu ca ngi tiêu dùng ngày càng đc đáp ng
và th trng dch v th cng tr nên sôi đng hn bao gi ht. Do đó, vn đ nâng
cao cht lng dch v th có vai trò rt quan trng và cn thit.
Tuy th thanh toán đc đa vào giao dch ti Vit Nam t đu nhng nm 90
nhng mưi đn nm 2003 ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
(Agribank) mi đa dch v th thanh toán vào hot đng kinh doanh ca mình. Và
trong sut thi gian đó đn nay, mc dù đư có nhiu c gng và đt đc nhng thành
tích đáng ghi nhn, song ngân hàng vn còn tn ti nhiu bt cp và hn ch trong vic
kinh doanh loi hình dch v này. iu đó đòi hi phi có nhng gii pháp c th đ
hoàn thin dch v th thanh toán, nâng cao cht lng dch v th nhm đáp ng tt
nhu cu ca khách hàng. Xut phát t thc t đó, đ tài:“Gii pháp nâng cao cht
lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam”
đc la chn đ nghiên cu trong khóa lun.
1. Mc tiêu nghiên cu
Khóa lun đc thc hin nhm khái quát mt s vn đ lý lun chung v th và
cht lng dch v th ngân hàng, phân tích đánh giá thc trng cht lng dch v th
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam giai đon 2011 -
Thang Long University Library

2013,t đó đa ra mt s gii pháp và kin nghnhm nâng cao cht lng dch v th
trong thi gian ti.
2. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam.
Phm vi nghiên cu:Cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam t nm 2011 đn nm 2013.
3. Phng pháp nghiên cu
Da trên c skt hp gia lý lun và thc tin. Các phng pháp đc s dng
trong quá trình vit khóa lun: phng pháp thng kê, phân tích, so sánh và tng hp
các s liu đư thu thp đc đ đánh giá cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
4. Kt cu khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc các bng
biu, s đ, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chng 1:Lýă lună chung vă thă vƠă chtă lngă dchă vă thă tiă ngơnă hƠngă
thngămi.
Chngă2: Thcătrngăchtălngădchăvăthăti NgơnăhƠngăNôngănghip và
PhátătrinăNôngăthôn VităNam.
Phnă3:ăGiiăphápăvƠăkinănghănhmănơngăcaoăchtălngădchăvăthătiă
NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam.


1

CHNGă1. LụăLUNăCHUNG VăTHăVÀăCHTăLNGăDCHăVăTHă
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. TngăquanăvăthăvƠădchăvăthăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Lch s ra đi và phát trin ca th ngân hàng

Th Ngân hàng đc hình thành đu tiên ti M, xut phát t thói quen cho
khách hàng mua chu ca các ch tim bán l da trên uy tín ca khách hàng đi vi
các tim này. Nm 1914, t chc chuyn tin ca M Western Union ln đu tiên cung
cp cho khách hàng đc bit ca mình dch v thanh toán tr chm. Sau đó, các t
chc khác dn nhn ra giá tr ca loi hình dch v nói trên ca Western Union và ch
vài nm sau rt nhiu các đn v nh nhà ga, khách sn cng nh các ca hàng trên
khp nc M đư la chn cung cp dch v tr chm cho khách hàng ca mình theo
phng thc ca Western Union.
Hình thc s khai ca th là Charg-it, Charg-it là mt h thng mua bán chu do
John Biggins sáng lp ra nm 1946. H thng này cho phép khách hàng tr tin cho
các giao dch mua bán l ti đa phng. Các c s chp nhn th np biên lai bán
hàng vào nhà bng ca Biggins, nhà bng s tr tin cho h và thu li t khách hàng đư
s dng Charg-it.
Nm 1949, ông Frank McNamara - mt doanh nhân ngi M sau khi dùng
ba ti ti mt nhà hàng, ông phát hin ra mình không mang theo tin mt và chi
phiu, ông đư phi gi đin cho v nhanh chóng mang tin đn thanh toán. Tình trng
khó x này đư khin ông ny ra ý tng v mt phng tin thanh toán thay th cho
tin mt, có th s dng mi lúc mi ni. Nm 1950, chic th nha đu tiên ra đi có
tên là “Diners Club”. Nhng ngi s hu th này có th ghi n khi n ti 27 nhà hàng
ti thành ph New York và phi chu mt khon l phí hàng nm là 5 USD. T chc
này đư bt đu phát trin ra nc ngoài nm 1952.
Ti nm 1960, Bank of America cho ra đi sn phm th đu tiên ca mình là
BankAmericard. Th BankAmericard phát trin rng khp vào nhng nm tip theo và
đt đc rt nhiu thành công. Nhng thành công BankAmericard đư thúc đy các nhà
phát hành th khách trên khp nc M bt đu tìm kim phng thc cnh tranh vi
loi th này. Nm 1966, Ngân hàng Bank of America chính thc trao quyn phát hành
th BankAmericard ca mình cho các Ngân hàng khác, th chính thc bt đu giai
đon phát trin. Th tín dng lúc này không ch dành cho nhng đi tng nhà giàu
mà dn tr thành phng tin thanh toán thông dng. Cùng vi đó là 14 Ngân hàng
hàng đu phía ông nc M liên kt vi nhanh thành t chc ICA (Interbank Card

Association) – mt t chc mi vi chc nng là đu mi trao đi các thông tin v
Thang Long University Library
2

giao dch th. Nm 1967, 4 Ngân hàng Bang California đi tên t California BankCard
Association thành Western State BankCard Association (WSBA). WSBA m rng
mng li thành viên vi các t chc tài chính khách  phía Tây nc M. Sn phm
th ca t chc WSBA là Master Charge. T chc WSBA cng cp giy phép cho t
chc Interbank s dng tên và thng hiu ca Master Charge. Vào nm 1977, th ca
Ngân hàng Bank of Americard mi thc s đc chp nhn trên toàn cu thay v tên
BankAmericard tên th Visa ra đi. Nm 1979, Master Charge đi tên
thànhMasterCard và tr thành t chc th đng th 2 sau Visa.
n nay cùng vi s phát trin ca hai t chc th quc t Visa và MasterCard
còn có hàng lot các t chc th khác mang tính quc t và khu vc ra đi nh: JCB
Card, American Express Card, Air Plus,…
Vi s phát trin ca th thanh toán, các hip hi đang cnh tranh nhau quyt
lit nhm giành phn ln th trng cho mình. S cnh tranh này to điu kin cho th
thanh toán có c hi phát trin nhanh chóng trên phm vi toàn cu.
 Vit Nam, nn kinh t ngày mt phát trin, đi sng ngi dân ngày càng
nâng cao, thêm vào đó là xu th hi nhp phát trin vi nn kinh t th gii, vic xut
hin ca mt phng tin thanh toán mi là rt cn thit. Chic th đu tiên đc chp
nhn là vào nm 1990 khi VietcomBank kí hp đng làm đi lý chi tr th VISA vi
ngân hàng Pháp BFCE. ây là bc khi đu cho dch v này phát trin  Vit Nam.
Nh vy, th ngân hàng ra đi t nhu cu thanh toán và phát trin da trên nn
tng công ngh cng nh chin lc thay th tin mt trong lu thông. Thc t cho
thy, th ngân hàng là mt phát trin tt yu trong lnh vc tài chính ngân hàng đng
thi đư và đang phn ánh đy đ nhng tin b ca khoa hc k thut và vn minh xư
hi. Tip thu và ng dng nhng thành tu ca th gii v khoa hc k thut, nht là
v công ngh thông tin, h thng th ngày càng đc hoàn thin. Cùng vi mng li
thành viên và khách hàng phát trin hàng ngày, các T chc th quc t đư xây dng

h thng x lý giao dch và trao đi thông tin toàn cu v phát hành, thanh toán, cp
phép, tra soát, khiu kin và qun lý ri ro. Vi doanh s giao dch hàng trm t ô la
M mi nm, th ngân hàng đang cnh tranh quyt lit cùng tin mt và séc trong h
thng thanh toán toàn cu. ây là mt thành công đáng k đi vi mt ngành kinh
doanh mi ch có vài thp k hình thành và phát trin.
3

1.1.2. Khái nim, đc đim cu to và phân loi th
1.1.2.1. Khái nim th
Th ngân hàng (sau đây gi tt là th) là mt phng tin thanh toán không
dùng tin mt, do ngân hàng phát hành th cp cho khách hàng s dng theo hp đng
ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch th. Da trên s phát trin ca công ngh,
mc đích chp nhn th ngày nay không còn bó hp trong vic rút tin mt và thanh
toán ti các đn v chp nhn th đ mua hàng hóa dch v mà còn là mt tm th có
th dùng đ chuyn khon, sao kê, vn tin tài khon qua đin thoi, Internet, giao dch
mua bán qua Internet, tr phí cc dch v công cng, S xut hin ca nhng tm
th đa nng, th thông minh,…khin cho hot đng thanh toán tr nên hiu qu hn và
xu hng thanh toán không dùng tin mt ngày càng phát trin.
1.1.2.2. c đim cu to ca th
Th dù do bt c t chc nào phát hành đu đc làm bng plastic, có 3 lp ép
sát, lõi th đc làm bng nha trng cng nm gia hai lp tráng mng. Th có kích
thc chung theo tiêu chun quc t là 5.50 cm x8.50 cm. Trên th phi có đ các
thông tin sau:

Mt trc ca th thng gm:
- Nn th, màu th tùy thuc vào tng ngân hàng la chn và tùy thuc vào
hng th do ngân hàng phát hành quy đnh.
- Tên logo ca ngân hàng phát hành, biu tng ca chc th.
- Ngày hiu lc ca th, s th và h tên ch th đc in ni trên th.
Ngoài ra, mt s loi th còn in thêm mt s yu t bo mt khác.

Mt sau ca th thng gm:
Thang Long University Library
4

- Di bng t cha các thông tin đư đc mư hoá theo mt chun thng nht
nh: s th, ngày hiu lc, tên ngân hàng phát hành, tên ch th, PIN và các
yu t kim tra an toàn khác.
- Di bng lu tr ch ký mu ca ch th đ đn v chp nhn th kim tra
khi th đc s dng.
1.1.2.3. Phân loi th
T khi hình thc thanh toán bng th xut hin, ngi ta đư cho ra đi rt nhiu
loi th. Tuy nhiên, xem xét t các góc đ khác nhau thì có th phân loi th theo công
ngh sn xut, theo tính cht thanh toán ca th, theo phm vi s dng, theo hn mc
tín dng, theo ch th phát hành. Mc dù phân chia thành nhiu loi khác nhau, song
các sn phm chính ca th có th k đn nh sau:
Theo công ngh sn xut
- Th khc ch ni (Embossed Card): các thông tin cn thit đc khc ni trên b
mt th. Loi th ngày ban đu đc các ngân hàng thng mi Vit Nam s dng khá
nhiu nhng mc đ bo mt kém, d b đc thông tin và làm gi.
- Th bng t (Magnetic Stripe): Th đc sn xut da trên k thut t tính vi
mt bng t cha hai rưng thông tin  mt sau ca th. Loi này đoc s dng ph
bin trong vòng hn 20 nm tr li đây. Nhng th có th b li dng đ ly cp tin
do th có mt s nhc đim nh thông tin ghi trong th hp và mang tính c đnh
không th áp dng k thut mư hóa an toàn, ngi ta có th đc đc d dàng bng
thit b gn vi máy tính.
- Th thông minh (Smart Card): ây là th h mi nht ca th thanh toán, th
thông minh da trên k thut vi x lý tin hc nh gn vào th mt “chíp” đin t có
cu trúc ging nh mt máy tính hoàn ho. Th thông minh có nhiu nhóm vi dung
lng nh ca “chíp” đin t là khác nhau. Tuy nhiên, vic s dng th này cha ph
bin nh th t vì giá thành cao, h thng máy móc chp nhn th đt. Vic phát hành

và chp nhn th thông minh mi ch ph bin  các nc phát trin dù các t chc th
quc t vn đang khuyn khích các ngân hàng thành viên đu t đ phát hành và chp
nhn loi th này nhm gim t l ri ro do gi mo th.
Theo tính cht thanh toán ca th
- Th tín dng (Credit Card): ây là loi th đc s dng ph bin nht, theo
đó ngi ch th đc s dng mt hn mc tín dng đ mua hàng hoá, dch v ti
nhng c s, ca hàng kinh doanh, khách sn chp nhn loi th này. Th tín dng
thng do ngân hàng phát hành và thng đc quy đnh mt hn mc tín dng nht
5

đnh trên c s kh nng tài chính, tài sn th chp ca ch th. Ch th phi thanh
toán c gc và lưi cho ngân hàng phát hành th theo k hn gia hai bên. Lưi sut tùy
thuc vào quy đnh ca mi ngân hàng phát hành.
- Th ghi n (Debit Card): ây là loi th có liên quan trc tip vi tài khon
tin gi thanh toán ca ch th. Loi th này khi mua hàng hoá dch v, gii trí nhng
giao dch s dc khu tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th và đng thi ghi có
ngay (chuyn ngân ngay) vào tài khon ca ca hàng, khách sn đó.
- Th rút tin mt (Cash Card): là loi th mà khách hàng có th rút tin mt ti
các ATM hay ti ngân hàng. Th rút tin mt hin nay ch có chc nng rút tin, do
vay đt ra yêu cu khách hàng phi ký qu ti ngân hàng hoc phi đc ngân hàng
cp hn mc thu chi thì mi s dng đc. Loi hình này hin phù hp vi các doanh
nghip có hình thc tr lng thông qua tài khon ca công, nhân viên.
- Th liên kt (Co Branded Card): là loi th đc đng tài tr bi mt ngân
hàng và mt doanh nghip. Loi th này giúp khách hàng có th mua sm sn phm
hay dch v ca doanh nghip mà không phi thanh toán bng tin mt, ngân hàng s
trc tip tr vào tài khon ca khách hàng. Loi th liên kt này còn cung cp cho
khách hàng nhng khon chit khu hp dn khi mua hàng. Ngoài ra gn đây, mt s
ngân hàng còn cung cp th liên kt sinh viên – va là th tín dng va là th sinh
viên.
Theo phm vi s dng

- Th ni đa:Là loi th đc gii hn s dng trong phm vi mt quc gia, do
vy đng tin đc s dng trong giao dch mua bán hàng hoá hay rút tin mt phi là
đng bn t ca quc gia đó. Loi th này cng có công dng nh nhng loi th trên
nhng hot đng ca nó đn gin hn bi nó ch do mt t chc hay do mt ngân hàng
điu hành t vic t chc phát hành đn x lý trung gian, thanh toán và vic s dng
th b gii hn trong phm vi mt quc gia .
- Th quc t : Là loi th thanh toán không ch dùng ti quc gia nó đc phát
hành mà còn đc dùng trên phm vi quc t. Nó đc h tr và qun lí trên toàn th
gii bi các t chc tài chính ln nh Master Card, Visa hoc các công ty điu hành
nh Amex, JCB, Dinner Club hot đng trong mt h thng nht, đng b.
Theo hn mc tín dng
- Th VIP: là loi th đc bit vi hn mc tín dng vt tri cùng vi các u
đưi ln kèm theo. Loi th này đc các ngân hàng phát hành nhm tri ân nhng khách
hàng thân thit vi khách hàng.
Thang Long University Library
6

- Th vàng (Gold Card): Là loi th đc phát cho nhng đi tng có uy tín,
kh nng tài chính lành mnh, nhu cu chi tiêu ln. Loi th này có nhng đim khác
nhau tu thuc vào tp quán, trình đ phát trin ca mi vùng nhng chung nht vn là
th có hn mc tín dng cao hn th thng.
- Th thng hay th chun (Standard Card):ây là loi th cn bn nht, ph
bin đi chúng nht, đc hn 142 triu ngi trên th gii s dng mi ngày. Hn
mc ti thiu tu theo ngân hàng phát hành quy đnh.
Theo ch th phát hành
- Th do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loi th do ngân hàng phát hành
cho khách hàng m tài khon ti ngân hàng, khách hàng có th s dng th chi tr cho
nhng khon thanh toán ca mình mà không phi đem theo tin mt bên ngi.
- Th do t chc phi ngân hàng phát hành: là th du lch và gii trí ca các tp
đoàn kinh doanh ln hoc các công ty xng du ln, các ca hiu ln…phát hành nh

Diner’s Club, Amex,…loi th này đc s dng rng rưi do tin ích mà nó đem li
cho khách hàng ca mình.
1.1.3. Dch v th
1.1.3.1. Khái nim
Cho ti nay vn còn nhiu tranh lun v khái nim dch v. Theo Philip Kotler
– cha đ ca marketing hin đi đnh ngha dch v nh sau: “Dch v là mi hành
đng và kt qu mà mt bên có th cung cp cho bên kia, ch yu là vô hình và không
dn đn vic chuyn giao quyn s hu. Vic thc hin giao dch có th gn lin hoc
không gn lin vi sn phm vt cht”.
Trong các loi dch v tài chính, dch v ngân hàng là loi hình dch v xut
hin sm nht. Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, các dch v ngân hàng ngày
càng phát trin đa dng v chng loi và phong phú v hình thc, trong đó có dch v
th. Dch v th thanh toán là mt lnh vc kinh doanh mi ca ngân hàng, tuy không
trc tip to ra sn phm vt cht nhng nó li đáp ng đc các nhu cu thanh toán
ca khách hàng. Có th hiu: “Dch v th thanh toán là mt quá trình cung ng
phng thc thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc rút tin mt trong phm vi s
d ca mình  tài khon tin gi hoc s dng s tin trong hn mc tín dng tha
thun gia ngân hàng và ch th đ chuyn vào tài khon cho ngi th hng”.
7

1.1.3.2. Các đi tng tham gia dch v th
- Ch th: là ngi có tên trên th và đc quyn s dng th. Ch th có th là
mt cá nhân riêng l, hoc đi din cho mt công ty hay t chc nào đó có nhu cu s
dng th thanh toán. Ch th mi có th s dng th ca mình. Mt ch th có th yêu
cu thêm th ph cho ngi th hai, có th s hu mt hay nhiu th. Ch th phi tr
phí cho ngân hàng phát hành th.
- Ngân hàng phát hành th (NHPHT): là thành viên chính thc ca t chc th
và đc phát hành th. Ngân hàng này có trách nhim tip nhn h s xin cp th, x
lý và phát hành th, m và qun lý tài khon th. ng thi thc hin vic thanh toán
cui cùng vi ch th.

- n v chp nhn th (VCNT): là các đn v cung ng hàng hóa, dch v ký
kt hp đng chp nhn th nh mt phng tin thanh toán. Các VCNT có th là
nhà hàng, khách sn, siêu th, các trung tâm thng mi, các đi lý bán vé máy bay,…
iu kin đ tr thành mt VCNT, các đn v này phi có tim lc v tài
chính, có nng lc kinh doanh. S lng giao dch hàng hóa, dch v tng đi ln.
i li khi tr thành mt VCNT ca ngân hàng, nó s đc ngân hàng cung cp các
thit b, máy đc th POS, ngoài ra các nhân viên s đc ngân hàng đào to, hng
dn các nghip v thanh toán hàng hóa, dch v bng th cho khách hàng ti đn v.
- Ngân hàng thanh toán th (NHTTT): là ngân hàng đc ngân hàng phát hành
th y quyn thc hin dch v thanh toán th theo hp đng. Ngân hàng thanh toán
th có th là thành viên chính thc hoc thành viên liên kt ca t chc th quc t,
thc hin dch v thanh toán theo tha thun ký kt vi t chc đó. Ngân hàng thanh
toán th ký hp đng trc tip vi VCNT đ tip nhn và x lý các giao dch th,
cung cp dch v h tr hng dn cho VCNT.
- T chc th quc t (TCTQT): là t chc đng ra liên kt vi các thành viên,
đt ra các quy đnh bt buc đi vi các thành viên phi áp dng và tuân theo thng
nht thành mt h thng toàn cu. Bt c ngân hàng nào hin nay hot đng trong lnh
vc th thanh toán quc t đu phi gia nhp và ít nht mt t chc th quc t. T
chc th quc t đc t chc di 2 hình thc: Hip hi và ngân hàng (hay công ty).
Hình thc hip hi: do mt nhóm ngân hàng liên kt vi nhau thành lp ra.
Hip hi son tho các quy đnh riêng v cách t chc, cp phép, bù tr, thanh toán áp
dng cho tt c các thành viên ca hip hi, đng thi t chc v vn đ cnh tranh
trên th trng và vn đ pháp lý. Hip hi không trc tip phát hành th mà giao vic
Thang Long University Library
8

này cho các ngân hàng thành viên thu phí thng niên. Các t chc nh Visa và
Master đc t chc theo loi này.
Hình thc ngân hàng hay công ty: do mt hoc hai ngân hàng hay công ty đng
ra t chc và đc quyn phát hành loi th ca h. H trc tip phát hành th và đng

ra qun lý ch th. Vic m rng th trng đc thc hin bng cách lp ra các chi
nhánh hay vn phòng đi din phát hành th. Do vy, phm vi hot đng thng nh
hn so vi hip hi, JCB, American Express là đin hình ca hình thc t chc này.
1.1.3.3. Quy trình nghip v phát hành và thanh toán th
Quy trình phát hành th ca ngân hàng thng mi thông thng tri qua 3
bc chính sau:
Săđă1.1.ăQuyătrìnhănghipăvăphátăhƠnhăth

Bcă1: Khách hàng đn ngân hàng đng ký làm th. Ngân hàng tip nhn yêu
cu làm th ca khách hàng thông qua b h s có ch ký ca khách hàng và đy đ
thông tin cá nhân, kèm theo Chng minh nhân dân (CMND) hoc kèm mt s giy t
khác (đi vi th tín dng,…).
Bcă2: Trong khong thi gian quy đnh ca tng ngân hàng, ngân hàng tin
hành kim tra, thm đnh li thông tin h s khách hàng cung cp trong h s và sau
đó ra quyt đnh chp nhn hoc t chi phát hành th. i vi th ghi n, vic phát
hành th đn gin hn vì khách hàng phi có tài khon tin gi thanh toán m ti ngân
hàng. Còn đi vi th tín dng, ngân hàng phi tin hành thm đnh kim tra k lng
b h s ca khách hàng. Nu tha mưn các điu kin, ngân hàng tin hành phân loi
khách hàng đ xác đnh hn mc tiêu dùng cho mi ch th.
Bcă3: Ngân hàng giao th và PIN cho khách hàng kèm theo hng dn s
dng th. Ly giy xác nhn ca khách hàng v vic đư nhn đ th và PIN, yêu cu
ch th gi bí mt s PIN (mt dưy s ch có cá nhân ch th bit đn đ có th tin
hành các giao dch). Sau khi giao th cho khách hàng coi nh nghip v phát hành th
kt thúc.
Tipănhnăhăs
Thmăđnhăhăsă
vƠăphátăhƠnhăth
GiaoănhnăPIN,ă
th
9

Các giao dch s dng th hin nay ph bin thông qua 2 cách thc là qua máy
ATM, qua các VCNT.
- Quy trình s dng và thanh toán th qua máy ATM
Ti máy ATM, ch th có th thc hin nhiu giao dch nh rút tin mt, in sao
kê, kim tra tài khon, chuyn tin, Di đây ch trình bày quy trình rút tin mt qua
máy ATM.
Săđă1.2. Quy trình rútătinămtăqua máy ATM

Bcă1: Ch th đa th vào máy ATM và nhp mư PIN
Bcă2:Máy ATM hi d liu ti tr s chính NHPHT
Bcă3:Nu hp l, NHPHT thông báo v máy ATM
Bcă4:Máy ATM yêu cu khách hàng chn loi hình giao dch
Bcă5:Ch th chn loi hình giao dch rút tin mt và nhp s tin cn rút
Bcă6:Máy ATM báo v h thng ngân hàng đ tr tin trong tài khon
Bcă7:Sau khi tr tin, h thng gi lnh tr tin đn máy ATM
Bcă8:Máy ATM chi tr tin cho khách hàng
- Quy trình s dng và thanh toán th qua các VCNT
S đ di đây trình bày quy trình chp nhn và thanh toán th trong trng
hp ch th s dng th quc t đ thanh toán tin hàng hóa dch v thông qua các
VCNT.
Chăth
Máy ATM
Ngân hàng
phátăhƠnhăth
(1)
(4)
(5)
(8)
(2)

(3)
(6)
(7)
Thang Long University Library
10

Săđă1.3.ăQuyătrìnhăchpănhnăvƠăthanhătoánăthăqucătăquaăVCNT

Bcă1: Ch th mua hàng hóa, dch v và giao th cho VCNT đ thc hin
giao dch.
Bcă2: VCNT đa th vào máy quét đ nhp thông tin, thông tin này đc
gi qua mng thanh toán đn trung tâm x lý ca TCTQT đ xác đnh điu kin thanh
toán ca th, đng thi đây cng là bc VCNT xin cp phép.
Bcă 3: Khi th đc xác nhn có đ điu kin thanh toán, TCTQT s cp
phép.
Bcă4: VCNT tr li th và cung cp hàng hóa dch v cho ch th.
Bcă5: VCNT gi hóa đn, chng t đn NHTTT đ thanh toán. ng thi
NHTTT truyn d liu v TCTQT và TCTQT truyn d liu đn NHPHT.
Bcă6: Ngân hàng thanh toán tm ng tin cho VCNT.
Bcă7: TCTQT gi báo cáo và thu tin t NHPHT.
Bcă8: T chc th quc t gi báo cáo và thanh toán cho ngân hàng thanh
toán.
năvăchpă
nhnăth
Tăchcăthă
qucăt
Ngân hàng
thanh toán
th
Ngân hàng

phát hành
th
Chăth
(1)
(4)
(1)
(6)
(5)
(8)
(7)
(5)
(9)
(10)
(3)
(2)
11

Bcă9: Vào mt hoc mt vài ngày quy đnh trong tháng, NHPHT gi sao kê
cho ch th.
Bcă10: Ch th thanh toán các khon đư chi tiêu bng th theo quy đnh cho
NHPHT đ đc tip tc s dng th.
1.1.3.4. Các ri ro thng gp phi trong hot đng phát hành và thanh toán th
- Ri ro gi mo: gi mo có th phát sinh trong toàn b quá trình hot đng
ca dch v th, c trong hot đng phát hành và thanh toán th. Ri ro gi mo có th
chia tng quát thành các loi nh sau:
+ n xin phát hành th gi mo: ri ro này xy ra khi NHPHT phát hành th
cho khách hàng mà không thm đnh k h s, không phát hin ra các thông tin gi
mo trong đn xin phát hành th ca khách hàng.
+ Th gi: th do các t chc ti phm làm gi cn c vào các thông tin có đc
t các giao dch th hoc các thông tin ca th b mt cp. Th gi đc dùng đ to

các giao dch gi gây tn tht cho khách hàng.
+ Th mt cp, tht lc: th b mt cp, tht lc b ngi khách s dng trc
khi ch th kp thông báo vi NHPHT đ thu hi th. Th này còn có th b các t
chc ti phm li dng đ to ra th gi. Ri ro này tn tht cho c ch th và
NHPHT.
+ Tài khon ca ch th b li dng: th đc gi v đa ch không phi ca ch
th đích thc, dn đn tài khon ca ch th b li dng.
+ Sao chép và to bng t gi: các t chc ti phm dùng các thit b chuyên
dng thu thp thông tin th trên bng t ca th tht ti các VCNT sau đó mư hóa, in
và to ra bng t trên th gi đ thc hin các giao dch gi.
- Ri ro tín dng: Ri ro tín dng xy ra khi các ch th không có kh nng
thanh toán hoc không thanh toán đy đ các khon chi tiêu bng th tín dng. Khi
tình trng này xy ra vi s lng và quy mô ln s dn đn tình trng v n, ngân
hàng b mt vn và có nguy c phá sn.
- Ri ro k thut: Ri ro k thut là các ri ro phát sinh khi h thng qun lý th
có s c liên quan đn x lý d liu hoc kt ni, bo mt h thng c s d liu và an
ninh. Ri ro này gây tn tht đn toàn b các bên liên quan trong giao dch th do đó
rt khó kim soát tn tht.
- Ri ro đo đc: Ri ro đo đc là các ri ro phát sinh do hành vi gian ln
trong lnh vc th ca các cán b th trong ngân hàng. Trong hot đng tác nghip
Thang Long University Library
12

hàng ngày, cán b th li dng nhng hiu bit ca mình, v trí công tác, nhng l
hng trong quy trình tác nghip đ t mình hoc cu kt vi ngi khác tin hành các
hành vi gian ln.
1.1.4. Vai trò và li ích ca dch v th ngân hàng
1.1.4.1. i vi ngân hàng
- Vai trò ca th đi vi công tác tín dng ca NHTM
Vi hình thc th tín dng, ngân hàng có th thc hin các khon cho vay theo

hn mc tín dng nht đnh, cho phép ch th chi tiêu trong hn mc y. Sau đó theo
đnh k, ngân hàng s gi hóa đn thanh toán cho ch th. Nu ch th tr đy đ ngay
thì s không phi tr lưi. Tuy nhiên trên thc t ch th chi tr mt khon đ đ duy trì
hn mc. Phn còn li h sn sàng chu lưi nu mc lưi sut tng đi thp. Nh vy,
vi hình thc phát hành th tín dng, ngân hàng đư m rng hot đng cho vay, đc
bit là cho vay tiêu dùng. ây là hot đng tín dng và đu t an toàn, nhanh chóng và
hiu qu do khon vay này da vào uy tín hoc kh nng tài chính cao ca ch th.
- Vai trò ca th đi vi hot đng thanh toán ca NHTM
Th ngân hàng là mt phng thc thanh toán không dùng tin mt nên thun
tin cho ngân hàng khi thanh toán qua th, bi khi đó lng khách hàng trc tip đn
ngân hàng giao dch s gim, làm gim bt lng công vic ca nhân viên ngân hàng.
Mt khác th s là mt sn phm công ngh cao nên to cho hot đng thanh toán ca
ngân hàng có tính chuyên nghip cao hn, hiu qu hn, an toàn hn.
- Vai trò đi vi thu nhp ca NHTM
Trc ht ngân hàng s có m khon thu nhp rt ln t các khon phí giao
dch. Vic thanh toán bng th rt nhanh chóng nên trong 1 ngày có th thc hin hàng
triu giao dch. Do đó, tuy phí ca mi giao dch không ln nhng thông qua hàng
triu giao dch thanh toán trong 1 ngày, ngân hàng thu đc li nhun ln t hot đng
thu phí thanh toán th. Bên cnh đó, riêng vi th ghi n, khi thanh toán thì khách
hàng s dng chính s d trong tài khon ca mình  ngân hàng, nên ngân hàng không
phi b vn kinh doanh mà vn thu đc li nhun. i vi th tín dng, ngân hàng
phi ng trc cho khách hàng nhng trong mt thi gian ngn đư thu hi đc s vn
b ra mt cách an toàn, thun tin.
c bit, hàng nm ngân hàng còn thu nhp ln t khon phí thng niên do
ch th chi tr cho vic s hu th ca ngân hàng. Khon thu ln nht ca ngân hàng
khi tham gia thanh toán th là phn chit khu thng mi mà ngân hàng đc hng
do thanh toán h các t chc phát hành. Mt ngun thu na ngoài phí phát hành là phí
13

tra soát, phí cp li th,… Khon thu này không c đnh nhng cng to ra ngun thu

đáng k cho ngân hàng. Tt c các khon thu nhp t nghip v th có th đem đn
cho ngân hàng mt t sut sinh li lên đn 20%/ nm tính trên tng các khon thu t
dch v. Vì th mà th trng th ht sc sôi đng và có tính cnh tranh cao.
- Vai trò ca th đi vi mt s hot đng khác ca NHTM
Dch v th đư góp phn đa dng hóa danh mc sn phm dch v ca ngân
hàng. Vi nhng tin ích mà th đem li cho ngi s dng, thanh toán th đang là
phng thc thanh toán ph bin nht và rt đc a chung nên làm tng tính hp
dn ca ngân hàng. Cht lng dch v th càng cao càng th hin trình đ k thut,
công ngh càng hin đi, kh nng đáp ng nhu cu ca khách hàng càng ln, càng
đc khách hàng đánh giá cao, thng hiu ca ngân hàng đó càng vng mnh.
1.1.4.2. i vi ch th
Cng nh các phng tin thanh toán không dùng tin mt khác, ngi ta s
không s dng th ngân hàng nu nó không đem li nhng li ích nht đnh nào đó. Là
mt phng tin thanh toán hin đi, th mang đn cho ch th rt nhiu tin ích khi
s dng.
- An toàn
Ngày nay, khi nhu cu thanh toán ca mi cá nhân, t chc ngày càng tng,
vic mang tin mt bên mình gây ra rt nhiu bt tin và nguy him. Vic s dng th
đư hn ch ti đa nhng ri ro có th xy ra do vic s dng tin mt đem li. Ch th
có th thanh toán ti bt k ni nào mà không câng mang theo tin mt. Hn na vi
quy trình và nghip v thanh toán th do ngân hàng cung cp, ch th có th hoàn toàn
yên tâm trc nhng nguy c b mt, cp th.
Ngoài ra, th đc ch to da trên k thut mư hóa t tính và hin đi nht là
công ngh s dng các vi mch đin t nên khó làm gi, đ an toàn cao hn na khi
th còn có ch ký ca ch th.
- Nhanh chóng, linh hot, thun tin
Khi chn sn phm th thì mc đích ca ch th là không phi gi hoc mang
theo mt lng ln tin mt, ch th có th ch đng trong vic chi tiêu, vic thanh
toán d dàng, nhanh chóng. Th có kích thc nh gn do đó ch th có th d dàng
mang theo ngi đ s dng. Khi thanh toán ti các VCNT, ch th ch cn xut

trình th và ký vào hóa đn thì coi nh vic mua bán đư hoàn tt.
- c hng nhiu dch v đi kèm
Thang Long University Library
14

Hin nay, các t chc th quc t đang ngày càng đa dng hóa các loi hình
phc v ca mình nhm đem li đ tha dng cao nht cho khách hàng. Chng hn
nh ch th s đc hng các dch v bo him, đt vé máy bay, thanh toán hóa đn
tin đin, nc, đin thoi hoc các dch v chm sóc sc khe…
1.1.4.3. i vi các đn v chp nhn th
- Tng doanh s bán hàng do thu hút đc nhiu khách hàng và hu ht các
khách hàng có mc chi tiêu cao.
Chp nhn thanh toán th là cung cp cho khách hàng mt phng thc thanh
toán hin đi, nhanh chóng, tin li và khách hàng thy rõ đc tính chuyên nghip
trong thanh toán ca c s kinh doanh, do đó kh nng thu hút khách hàng s tng lên.
Mt khác, nhng khách hàng thanh toán bng th, nht là th tín dng quc t thng
là nhng ngi có mc chi tiêu cao, mt khi thanh toán bng th h luôn có sn tin
trong tài khon và d dàng chi tiêu theo ý thích.
- Tit kim chi phí, d qun lý: vi vic chp nhn thanh toán bng th, VCNT
có kh nng gim các khon chi phí v tin mt nh kim đm, bo qun, np vào tài
khon ngân hàng… Ch vi vài thao tác đn gin là VCNT đư có th thu đc tin
mà không phi tr li tin tha và np luôn vào tài khon ngân hàng. Tit kim đc
rt nhiu thi gian, do đó gim đc chi phí nhân công cho VCNT.
- An toàn: tránh đc ri ro tin gi và nguy c b trm, b cp tin mt hay
séc ti đn v cung cp hàng hóa, dch v.
Ngoài ra, đi vi mt s c s, vic chp nhn thanh toán bng th ca ngân
hàng cng là mt điu kin đ đc hng các u đưi ca ngân hàng v tín dng, dch
v thanh toán
1.1.4.4. i vi xã hi
Mt khi th thanh toán tr nên thông dng s gim đc áp lc tin mt trong

xư hi. Gim đc hàng chc t đng hàng nm phi b ra đ in n, kim tra, bo qun
tin mt,… Tránh đc ri ro tin gi, mt cp, cp git…Các khon thu nhp ca cá
nhân đu đc th hin qua tài khon ngân hàng, đây có th là mt công c đ hn ch
tình trng tham nhng hin nay.
Nâng cao mc sng ngi dân, to điu kin thun li tip cn hàng hóa dch
v tt nht t các nhà cung cp trong và ngoài nc vi chi phí thp hn.
Các phng tin thanh toán tng lên làm hàng hóa dch v lu thông d dàng
hn, kích thích tiêu dùng cá nhân ca tng lp dân c có thu nhp n đnh thúc đy