giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o


KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:


GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG DCH V
TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM




Giáo viên hng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn
Sinh viên thc hin : Nguyn M Nht Anh
Mã sinh viên : A11109
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NI – 2011

2
LI CM N

Trc tiên, em xin gi li cm n sâu sc đn cô giáo Th.s Ngô Khánh Huyn,
ngi đã đnh hng đ tài và luôn quan tâm, giúp đ em tn tình trong sut quá trình
thc hin khóa lun này. Bên cnh đó, em cng xin đc cám n các thy cô giáo
trong b môn Kinh t - trng đi hc Thng Long, đã ging dy và cung cp cho em
ngun kin thc quý báu t các môn hc. ó là c s đ em vn dng trong quá trình
thc hin khóa lun.
ng thi, em cng gi li cám n đn cán b nhân viên ca ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam nói chung và Trung tâm th Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam nói riêng, đã nhit tình giúp đ và to
điu kin thun li cho em đc tip xúc vi hot đng th ca ngân hàng.
Do kh nng và kin thc chuyên môn ca em còn hn ch nên trong ni dung
phân tích, các đánh giá cng nh gii pháp không tránh khi nhng thiu xót. Vì vy,
em rt mong các thy cô quan tâm và góp ý đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!


Sinh viên

Nguyn M Nht Anh
Thang Long University Library

3
LI M U

Cùng vi s phát trin, hi nhp ca nn kinh t đt nc vào nn kinh t th

gii, hot đng ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong thi gian qua cng tng
bc đi mi, đáp ng đòi hi ngày càng cao ca khách hàng, ca nn kinh t và ca
tin trình đi mi và hi nhp. Các dch v ngân hàng cng ngày càng phát trin v
mi mt nhm đáp ng nhu cu đa dng, phong phú ca nn kinh t - xã hi. Ngoài
nhng dch v truyn thng, các ngân hàng thng mi Vit Nam không ngng m
rng các dch v mang tính hin đi trong đó có dch v th, mt dch v đang đc
coi là c hi cho các ngân hàng vi s lng khách hàng tim nng rt ln.
Dch v th có u th v nhiu mt trong vic tha mãn nhu cu thanh toán ca
khách hàng vì tính tin dng, an toàn. Th ngân hàng đc s dng rng rãi trên th
gii, đc bit  nhng nc có nn kinh t phát trin. Mi ngân hàng có nhng chin
lc riêng đ chim lnh th trng và phát trin thng hiu dch v th ca mình. S
cnh tranh phát trin dch v th ca các ngân hàng hin nay đã khin cho nhu cu ca
ngi tiêu dùng ngày càng đc đáp ng và th trng dch v th cng tr nên sôi
đng hn. Do đó, vn đ nâng cao cht lng dch v th là mt đòi hi cp thit c v
phng din lý lun cng nh thc tin.
Qua thi gian thc tp ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn VIt
Nam và vi kin thc đc hc ti trng, em quyt đnh chn đ tài: “Gii pháp nâng
cao cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam” đ làm khóa lun tt nghip. Bng vic tìm hiu thc trng cung cp dch v th
ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thông Vit Nam, qua đó em mun đa
ra đc nhng gii pháp nhm nâng cao cht lng dch v th, góp phn phát trin,
tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng trong giai đon tip theo.
1. Mc tiêu nghiên cu:
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v cht lng dch v th ngân hàng
thng mi.
- Phân tích, đánh giá thc trng cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
-  xut gii pháp và kin ngh nhm nâng cao cht lng dch v th ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
2. i tng và phm vi nghiên cu:

- i tng nghiên cu: Dch v th ca ngân hàng thng mi.
- Phm vi nghiên cu: Cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam t nm 2008 đn nm 2010.

4
3. Phng pháp nghiên cu:
Da trên c s kt hp gia lý lun và thc tin. Các phng pháp đc s
dng trong quá trình vit khóa lun: thng kê, tng hp s liu, tài liu các loi đ so
sánh, phân tích, đánh giá cht lng dch v ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam.
4. Kt cu khóa lun:
Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca khóa lun gm 3 chng:
- Chng 1: C s lý lun chung v cht lng dch v th ca Ngân hàng
Thng mi
- Chng 2: Thc trng cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam
- Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.

Thang Long University Library

5
DANH MC CÁC CH VIT TT

ACB : Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
ATM : Máy rút tin t đng (Automatic Tellers Machine)
Banknetvn : Công ty c phn chuyn mch tài chính quc gia
Card : Th
Credit card : Th tín dng

Debit card : Th ghi n
VCNT : n v chp nhn th
EDC : Thit b cà th và đc th đin t (Electronic Data Capture)
Eximbank : Ngân hàng Thng mi C phn Xut nhp khu
IPCAS : D án hin đi hóa h thng thanh toán và k toán khách hàng
(The modernization of Interbank Payment and Customer
Accounting System)
ISO : H thng qun lý cht lng theo tiêu chun ca t chc tiêu
chun hóa quc t (International Organization for Standarization)
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHPHT : Ngân hàng phát hành th
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTTT : Ngân hàng thanh toán th
PIN : Mt mã cá nhân (Personal Identification Number)
POS : im chp nhn thanh toán th (Point of sale)
Smartlink : Công ty c phn dch v th Smartlink
TCTQT : T chc th Quc T
Vietcombank : Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam (VCB)
Vietinbank : Ngân hàng Công thng Vit Nam
VNBC : Công ty c phn th thông minh Vina
WTO : T chc Thng mi Quc T

6
KT LUN

Là mt sn phm dch v ngân hàng hin đi, đa nng, th ngân hàng ra đi đã
làm thay đi cách thc chi tiêu, giao dch, tng t trng thanh toán không dùng tin
mt trong nn toàn b nn kinh t. Vi tính linh hot và các tin ích mà nó mang li
cho mi ch th liên quan, th ngân hàng đã và đang thu hút đc s quan tâm ca c
cng đng và ngày càng khng đnh v trí trong hot đng kinh doanh ngân hàng.

Ti Vit Nam, còn nhiu c hi và tim nng cho các ngân hàng thng mi
phát trin sn phm và dch v th. Tuy nhiên, yêu cu đt ra cho h thng ngân hàng
nói chung và ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam nói riêng trong
thi gian ti là ht sc nng n, có nhng c hi mi nhng cng không ít thách thc,
khó khn.  hi nhp vi nn kinh t khu vc và th gii, cn phi m rng và nâng
cao cht lng các dch v ngân hàng, trong đó có cht lng dch v th đ gim ti
mc ti thiu thanh toán dùng tin mt trong nn kinh t, tng lu lng và phng
tin thanh toán hin đi qua ngân hàng.
Nhng nm va qua, dch v th ca ngân hàng Nông nghip và phát trin nông
thôn Vit Nam đã thu đc nhng thành qu nht đnh vi nhng sn phm to đc
uy tín và thng hiu trên th trng, to đc nim tin vi công chúng và dn khng
đnh đc v trí vng vàng trên th trng th. Tuy nhiên, dch v th ca ngân hàng
Nông nghip không phi đã đáp ng đy đ, trn vn các nhu cu ca khách hàng. Do
vy, nâng cao cht lng dch v th, to nim tin cho khách hàng là mt yêu cu cp
thit và có vai trò quan trng đi vi s phát trin dch v th ca ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
 tng cng cht lng dch v th, cn s n lc ca không ch riêng ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam, mà còn đòi hi s h tr tích
cc t phía Nhà nc, s tham gia ca toàn h thng ngân hàng thng mi. Vi
mong mun đc đóng góp cho s phát trin dch v th ca ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn Vit Nam, khóa lun này đã đ cp đn nhng vn đ v dch
v th ca ngân hàng thng mi nói chung, tm quan trng ca dch v th, thc
trng dch v hin nay ti ngân hàng Nông nghip, nhng thun li, khó khn và
phng hng nâng cao cht lng dch v th ca ngân hàng. Hy vng trong tng
lai không xa, vi tim nng ca th trng th Vit Nam cng vi chin lc kinh
doanh đúng đn và s n lc t phía ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam, hot đng kinh doanh dch v th ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam s đt đc nhng kt qu kh quan hn, thúc đy s phát trin
dch v th ca ngân hàng Nông nghip nói riêng cng nh th trng th Vit nam
trên chng đng hi nhp th trng ngân hàng - tài chính khu vc và th gii.

Thang Long University Library

7
PH LC

Bng 1. PHÍ TH GHI N NI A
n v tính: ng
1.

Phí phát hành th ln đu
Phí phát hành thng 50.000/th
Phí phát hành nhanh 100.000/th
2.

Phí phát hành li th

Phí phát hành thng 25.000/th
Phí phát hành nhanh 50.000/th
3.

Phí giao dch ti thit b ca Agribank
Phí rút/ng tin mt


Cha thu phí ti ATM
0,02%/s tin GD; Ti thiu 10.000
ti EDC/POS ti quy GD
1%/s tin GD; Ti thiu 10.000 ti
EDC/POS ti VCNT
Phí chuyn khon 0,05%/s tin giao dch; Ti thiu

3.300
Phí vn tin s d tài khon (có in hóa
đn giy)
550/giao dch
Phí in sao kê 550/giao dch
Phí np tin vào tài khon Áp dng theo mc phí ti quy GD
Phí đi mã PIN Min phí
4.

Phí giao dch ti t chc thanh toán khác

Phí rút/ng tin mt 3.300/giao dch
Phí chuyn khon ni b 0,05%/s tin giao dch, Ti thiu
4.950
Phí vn tin s d tài khon 1.650/giao dch
Phí in sao kê 1.650/giao dch
5.

Phí khác

Phí yêu cu thay đi mã PIN (do li ca ch
th)
10.000/ln
Phí thông báo th b mt/b đánh cp 10.000/ln
Phí sao kê theo yêu cu ch th 10.000/ln
Phí tr th b thu hi do li ca ch th 5.000/ln khi th b thu hi ti
ATM ca Agribank
20.000/ln khi th b thu hi ti
ATM ca TCTTT khác
Phí thay đi hn mc thu chi/tín dng 10.000/ln

(Ngun: Biu phí Ngân hàng Nông nghip Vit Nam đc công b và áp dng t ngày
15/9/2010)



8
Bng 2. BIU PHÍ DCH V TH QUC T DO AGRIBANK PHÁT HÀNH

Mc Ni dung dch v
Mc phí (VND)
Th ghi n Th tín dng
1

PHÍ THNG NIÊN

Hng th Chun 100.000/th chính 100.000/th chính
50.000/th ph 50.000/th ph

H
ng th V
àng

150.000/th
 chính

150.000/th
 chính


100.000/th ph 100.000/th ph

Hng th Bch kim 300.000/th chính

150.000/th ph

2

GIAO DCH TI THIT B CA AGRIBANK


2.1
Rút/ng tin mt Cha thu phí ti ATM 2%/s tin giao dch;
Ti thiu 20.000

0,02%/s tin GD; Ti
thiu 10.000 ti
EDC/POS quy GD


1%/s tin GD; Ti thiu
10.000 ti EDC/POS ti
VCNT


2.2
Chuyn khon 0,05%/s tin giao dch;
Ti thiu 3.300


2.3

N
p tin vào tài khon Áp d
ng theo mc phí ti
quy giao dch.


2.4
Vn tin s d tài khon/hn mc tín
dng (có in hoá đn giy)
550/giao dch 550/giao dch

2.5

In sao kê


550/giao d
ch




2.6

i mã PIN Min phí Min phí

3

GIAO DCH TI THIT B CA T CHC THANH TOÁN TH KHÁC

3.1
Rút/ng tin mt 3%/s tin GD; Ti thiu
50.000(Riêng th trng
Trung Quc 5%/s tin
GD; Ti thiu 100.000)
4%/s tin giao dch;
Ti thiu 50.000

3.2
Vn tin s d tài khon/hn mc tín
dng
11.000/giao dch 11.000/giao dch

4

PHÍ KHÁC




4.1

Thay đi hình thc bo đm tin vay

50.000/ln

4.2
Tra soát, khiu ni(Trng hp ch
th

 khiu ni sai)

20.000 /ln ti thit b
c
a Agribank

20.000 /ln ti thit b
c
a Agribank


80.000 /ln ti thit b
c
a Agribank

80.000 /ln ti thit b
c
a Agribank


4.3

Thông báo th b mt/b đánh cp 50.000/ln 100.000/ln

4.4

Chuyn đi ngoi t 2%/s tin giao dch 2%/s tin giao dch

4.5
Tr th b thu hi do li ca ch th 10.000/ln ti ATM ca

Agribank
10.000/ln ti ATM ca
Agribank

100.000/ln ti ATM ca
TCTTT khác
100.000/ln ti ATM
ca TCTTT khác

4.6
Chm tr 3%/s
 tin chm tr; Ti
thiu 50.000

Thang Long University Library

9
Bng 3. BIU PHÍ TH SUCCESS S DNG QUA H THNG BANKNETVN
n v tính: ng
STT

LOI GIAO DCH MC PHÍ
I Giao dch thc hin trên máy ATM
1
- Vn tin
- In sao kê
- Chuyn khon
1.650 VN/giao dch.
2 Rút tin 3.300 VN/giao dch.
II Giao dch thc hin trên EDC

1 Vn tin 1.650 VN/giao dch.
2
Mua hàng
- Ch th
- n v chp nhn th

Min phí.
Ti thiu 0,6%/giao dch.
III Các phát sinh khác
1 Hoàn tr 1.980 VN/giao dch.
2
Phí cung cp thông tin:
- Cn c thc t lng thông tin yêu cu
- Cung cp chng t liên quan đn tra soát,
khiu ni ca ch th.
Thu khi có phát sinh.
30.000 VN/ln.
3 Phí cung cp thông tin 20.000 VN/ th.
(Ngun: Biu phí Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thông Vit Nam)


10

Bng 4. CÁC NGÂN HÀNG THUC H THNG BANKNETVN/SMARTLINK
CHP NHN THANH TOÁN TH AGRIBANK TI ATM

1 Ngân hàng Công thng Vit Nam (Vietinbank)
2 Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV)
3 Ngân hàng Phát trin Nhà ng bng sông Cu Long (MHB)
4 Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank)

5 Ngân hàng TMCP ông Nam Á (Seabank)
6 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thng (Saigonbank)
7 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Ni (Habubank)
8 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
9 Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank)
10 Ngân hàng TMCP K thng Vit Nam (Techcombank)
11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)
12 Ngân hàng TMCP Nam Vit (Navibank)
13 Ngân hàng TMCP i Dng (Oceanbank)
14 Ngân hàng TMCP Xng du Petrolimex (PG bank)
15 Ngân hàng TMCP Vit Á
16 Ngân hàng TMCP Tiên Phong
17 Ngân hàng TMCP Phng Nam (Southernbank)
18 Ngân hàng TMCP Du khí Toàn cu (GPBank)
19 Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank)
20 Ngân hàng TMCP i Tín (TRUSTBank)
21 Ngân hàng TMCP i Á (DaiABank)
22 Ngân hàng TMCP Sài Gòn thng tín (Sacombank)
23 Ngân hàng Liên doanh Vit Nga (VRB)
24 Ngân hàng Min Tây (Western Bank)








Thang Long University Library

11

Bng 5. CÁC NGÂN HÀNG THUC H THNG BANKNTVN/SMARTLINK
CHP NHN THANH TOÁN TH CA AGRIBANK TI VCNT

1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thng (Saigonbank)
2 Ngân hàng Công thng Vit Nam (Vietinbank)
3 Ngân hàng TMCP i Dng (Oceanbank)
4 Ngân hàng TMCP ông Nam Á (Seabank)
5 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
6 Ngân hàng Liên doanh Vit Nga (VRB)
7 Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV)
8 Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank)
9 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng tín (Sacombank)
10 Ngân hàng TMCP i Tín (Trustbank)
11 Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank)
12 Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank)
13 Ngân hàng TMCP K thng Vit Nam (Techcombank)
14 Ngân hàng TMCP Quc t (VIBbank)
15 Ngân hàng TMCP Hàng hi (Maritime Bank)

12

DANH MC TÀI LIU THAM KHO

1. GS.TS Nguyn ình Phan (2005), Qun lý cht lng trong các t chc, Nhà xut
bn lao đng xã hi.
2. Phm Th Bích Hnh (2008), bài vit “nh hng phát trin th thanh toán trong
nn kinh t Vit Nam” trên Tp chí Phát trin Kinh t s 215, tháng 9/2008
3. Nguyn Th Phng Trâm (2008), Lun vn thc s kinh t “Cht lng dch v
ngân hàng đin t: So sánh gia mô hình SERVQUAL và GRONROOS”
4. Chính ph (2006), Quyt đnh s 291/Q-TTg ngày 19/12/2006 v vic phê duyt
 án thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006 - 2010 và đnh hng đn
nm 2020 ti Vit Nam.
5. Chính ph (2011), Ngh quyt s 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 v nhng gii pháp
ch yu tp trung kim ch lm phát, n đnh kinh t v mô, bo đm an sinh xã hi
6. Thng đc Ngân hàng Nhà nc Vit Nam (2007), Quyt đnh 20/2007/Q-
NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy ch phát hành, s dng, thanh toán và cung
cp dch v h tr th ngân hàng
7. Thng đc Ngân hàng Nhà nc Vit Nam (2011), Công vn s 2033/NHNN-
QLNH ngày 12/3/2011 v vic mua bán ngoi t và quyn s hu vàng, ngoi t
ca cá nhân.
8. Tng cc tiêu chun đo lng cht lng - TCVN ISO 9000 – 2000
9. Trang web: http//www.sbv.gov.vn

10. Trang web: http//www.vnba.org.vn
11. Trang web:
Thang Long University Library

13

DANH MC S , BNG BIU

S đ 1.1: Quy trình nghip v th 9
Biu đ 2.1: S lng th ghi n ni đa t 2006 đn 2010 29
Biu đ 2.2: S lng th quc t t nm 2007 đn 2010 33
Biu đ 2.3: T trng doanh s giao dch th mt s ngân hàng 39
Bng 2.1: S lng th ghi n ni đa phát hành qua các nm 30
Bng 2.2: S lng th quc t phát hành qua các nm 34
Bng 2.3: K hoch phát trin sn phm th 2007 - 2012 37
Bng 2.4: S lng th phát hành thc t t 2008 - 2010 38
Bng 2.5: Tình hình hot đng ca h thng ATM 40



14

CHNG 1. C S LÝ LUN CHUNG V CHT LNG DCH V TH
CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v th và dch v th ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca th ngân hàng
Hình thc s khai ca th xut hin ln đu  M vào nhng nm 1920 di cái
tên tm gi là “đa mua hàng” (shooper’s plate). Ngi ch s hu ca loi “đa” này
có th mua hàng ti ca hiu phát hành ra chúng và hàng tháng h phi hoàn tr tin

cho ch ca hàng vào mt ngày c đnh, thng là cui tháng. Thc cht  đây chính
là vic ngi ch ca hàng đã cp tín dng cho khách hàng bng cách bán chu, mua
hàng trc và tr tin sau.
Tuy nhiên, th ngân hàng li ra đi mt cách ngu nhiên vi tên gi đu tiên là
th DINNERS CLUB do ý tng ca mt doanh nhân ngi M là Frank Mc Namara.
Nm 1950 chic th nha đu tiên đc phát hành, nhng ngi có th DINNERS
CLUB này có th ghi n khi n ti 27 nhà hàng ti thành ph New York và phi chu
mt khon l phí hàng nm là 5 USD. Nhng tin ích ca chic th ngay lp tc gây
đc s chú ý và đã chinh phc mt lng đông đo khách hàng do h có th mua
hàng trc mà không cn phi tr tin ngay. Còn đi vi nhng nhà bán l, tuy phi
chu mc chit khu là 5% nhng doanh thu ca h tng đáng k do lng khách hàng
tiêu dùng tng lên rt nhanh. n nm 1951, hn 1 triu đôla đc ghi n, doanh s
phát hành th ngày càng tng và công ty phát hành th DINNERS CLUB bt đu có
lãi. Mt cuc cách mng v th din ra ngay sau đó đã nhanh chóng đa th tr thành
mt phng tin thanh toán mang tính toàn cu. Tip ni thành công ca th
DINNERS CLUB, hàng lot các công ty th nh Trip Change, Golden Key, Esquire
Club ra đi. Phn ln các th này trc ht đc phát hành nhm phc v gii doanh
nhân, nhng sau đó các ngân hàng nhn thy rng gii bình dân mi là đi tng s
dng th trong tng lai.
Vào nm 1960, Bank of America gii thiu sn phm th đu tiên ca mình-
BankAmericard. Th BankAmericard phát trin rng khp và ngày càng nhiu các t
chc tài chính ngân hàng tr thành thành viên ca BankAmericard.
n nm 1966, 14 ngân hàng M thành lp InterBank - mt t chc mi vi
chc nng là đu mi trao đi các thông tin v giao dch th. Ngay sau đó, nm 1967,
4 ngân hàng  California đi tên ca h thành Western States Bank Card Association
(WSBA). WSBA m rng mng li thành viên ca mình sang các t chc tài chính
ngân hàng khác  min Tây nc M. T chc này đã liên kt vi Interbank cho ra đi
th MasterCharge, loi th này đã nhanh chóng tr thành mt đi th cnh tranh ln
ca BankAmericard.
Thang Long University Library

15

Vào nm 1977, BankAmericard tr thành VISA USA và sau này là T chc
thanh toán th (TCTQT) Visa. Nm 1979, cùng vi s tng trng v cht lng và
qui mô dch v, MasterCharge tr thành TCTQT Mastercard. Các thành viên ca hai
t chc này cng nh bn thân hai t chc bt đu mua các chng trình phn mm
cng nh các thit b phn cng phát hành, thanh toán và qun lý th ca các công ty
bên ngoài vi mc đích tit kim chi phí cho các thành viên và to điu kin cho ngày
càng nhiu các t chc tài chính ngân hàng có th tham gia h thng. Hin nay, 2 t
chc này vn đang là 2 t chc th ln mnh và phát trin nht trên th gii.
Hình thc thanh toán th nhanh chóng đc ng dng rng rãi  các châu lc
khác ngoài M, nm 1960 chic th nha đu tiên có mt ti Nht, báo hiu s phát
trin ca th  châu Á. Chic th nha đu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành
 Anh nm 1966 cng m ra mt thi kì sôi đng cho hot đng thanh toán th ti
châu Âu.
Ti Vit Nam, chic th đu tiên đc chp nhn là vào nm 1990 khi Ngân
hàng Ngoi thng Vit Nam kí hp đng làm đi lí chi tr th Visa vi ngân hàng
Pháp BFCE m đu cho s du nhp ca th thanh toán vào Vit Nam. Nm 1996 đánh
du thêm mt bc tin mi trong quá trình phát trin th  Vit Nam, ngân hàng
Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) phát hành thí đim th ngân hàng đu tiên,
đng thi Hi các ngân hàng thanh toán th Vit Nam cng đc thành lp vi bn
thành viên sáng lp gm Vietcombank, ngân hàng thng mi c phn Á Châu (ACB),
ngân hàng thng mi c phn Xut nhp khu (Eximbank) và First Vinabank. Ngày
29/12/2006, Th tng Chính ph đã ký Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg phê duyt
đ án “Thanh toán không dùng tin mt” giai đon 2006 - 2010 và trong đó, mc tiêu
đn 2020, v c bn Vit Nam s không còn thanh toán bng tin mt trong thu chi
ngân sách.  án là c s pháp lý quan trng cho hot đng th thanh toán đáp ng
nhu cu phát trin ca nn kinh t, đc bit trong bi cnh hi nhp khu vc và th
gii ca Vit Nam. Nm 2007, c s pháp lý cho vic phát trin th ngân hàng đã hoàn

thin thêm mt bc vi Quyt đnh 20/2007/Q-NHNN ngày 15/5/2007 ca Thng
đc NHNN ban hành Quy ch phát hành, s dng, thanh toán và cung cp dch v h
tr th ngân hàng.
Tính đn ht nm 2010, c th trng Vit Nam có hn 28,5 triu th thanh toán
và tín dng. Euromonitor International, công ty chuyên nghiên cu th trng toàn cu
va đa ra s liu kho sát v th trng th Vit Nam 2010: t nm 2005 đn nm
2010, t 1.800 máy ATM đã tng lên 11.500 máy, máy cà th (POS) t 11.000 chic
lên 50.000 chic. ó là n lc đu t ca h thng ngân hàng nhm mang đn tin ích
và s thoi mái cho các ch th, cng nh kiên trì tp cho ngi dân thói quen dùng
th thanh toán thay vì tin mt. Các dch v thanh toán và tin ích theo chic th đc

16

phát trin khá đa dng. Ngoài chc nng rút tin, ch th có th chuyn tin, tr tin
đin nc, internet, đin thoi, thanh toán qua mng, internet banking…
Tip thu và ng dng nhng thành tu ca th gii v khoa hc k thut, nht
là v công ngh tin hc, ngày nay, th ngân hàng đã có mt  khp ni trên th gii,
vi nhng hình thc và chng loi đa dng, đáp ng đy đ nhng nhu cu riêng l
ca ngi tiêu dùng. Hai loi th đc phát hành và s dng nhiu nht là Visa card và
Master Card, trong đó Visa chim 50% th phn v phát hành và 45% doanh s thanh
toán, Master chim 30% phát hành và 25% thanh toán. Cùng vi s phát trin ca 2 t
chc th quc t: Visa và Master, mt lot các t chc th mang tính quc t khác ni
tip xut hin nh: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard S phát trin
mnh m này đã khng đnh xu th phát trin tt yu ca th.
1.1.2. Khái nim, đc đim cu to và phân loi th
1.1.2.1. Khái nim th
Th là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt do các ngân hàng hay
các t chc tài chính phát hành và cung cp cho khách. Khách hàng có th s dng đ
rút tin mt ti các ngân hàng đi lý, các máy rút tin t đng (ATM) hoc thanh toán
tin hàng hóa dch v ti các đn v chp nhn th hoc qua Internet.

Theo “Quy ch phát hành, s dng và thanh toán th ngân hàng” ban hành kèm
theo quyt đnh s 371/1999 Q/NHNN ngày 19/10/1999, th ngân hàng (gi tt là
th) là công c thanh toán do ngân hàng phát hành cp cho khách hàng s dng theo
hp đng ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch th.
1.1.2.2. c đim cu to ca th
K t khi ra đi cho đn nay, cu to ca th tín dng đã có nhng thay đi khá
ln nhm tng đ an toàn và tính tin dng cho khách hàng. Ngày nay, vi nhng
thành tu ca k thut vi đin t, mt s loi th đc gn thêm mt con chip đin t
nhm tng kh nng ghi nh thông tin và tính bo mt cho th.
Hu ht các loi th tín dng quc t ngày nay đu đc cu to bng nha
cng (plastic), có kích c 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gm hai mt:
- Mt trc ca th bao gm:
+ Tên, biu tng th và huy hiu ca t chc phát hành th.
+ S th: là s dành riêng cho mi ch th. S này đc dp ni trên th và
s đc in li trên hóa đn khi ch th đi mua hàng. Tu theo tng loi
th mà có s ch s khác nhau và cách cu trúc theo nhóm cng khác
nhau.
+ Ngày hiu lc ca th: là thi hn mà th đc lu hành.
+ Hng th (vàng/ chun/ đc bit)
+ H và tên ca ch th.
Thang Long University Library

17

- Mt sau ca th bao gm:
+ Dãy bng t có kh nng lu tr nhng thông tin nh: s th, ngày hiu
lc, tên ch th, tên ngân hàng phát hành, mã s cá nhân (s PIN).
+ Bng ch ký mu ca ch th.
+ Ngoài ra, th còn có th có tên công ty chu trách nhim thanh toán hoc
thêm mt s yu t khác theo quy đnh ca T chc Th quc t

(TCTQT).
1.1.2.3. Phân loi th
Trên th gii có rt nhiu loi th ngân hàng. ng trên nhiu giác đ khác
nhau thì có th phân chia loi th theo công ngh sn xut, theo ch th phát hành,
theo tính cht thanh toán th, theo pham vi lãnh th, theo hn mc ca th. Mc dù
phân chia thành nhiu loi khác nhau, song các sn phm chính ca th có th k đn
nh sau:
- Phân theo công ngh sn xut
+ Th t (Magnetic Card): là loi th có bng t  mt sau th. Toàn b
thông tin liên quan đn ch th và th đu đc mã hoá trong bng t.
Loi th này ph thông nht trên th gii đc ra đi ngay t thi k đu
ca ngành công nghip th. Cùng vi k thut in hình chìm nhiu lp
biu tng, cng thêm in nh và ch ký ca khách hàng trên th, các
TCTQT và các nhà phát hành th đã làm cho loi th này tng thêm tính
bo mt và an toàn trong s dng và thanh toán th.
+ Th thông minh (Smart Card): là loi th có đt mt chíp đin t tng
t nh mt máy tính cc nh trên th. B x lý và mô đun bo mt phn
cng ca chip có tính nng x lý thông tin, lu gi thông tin, lu gi
thông tin bí mt, x lý mã hoá và thông tin đu vào và đu ra, to kh
nng chng li s tn công mà không cn ph thuc vào bt k yu t tr
giúp bên ngoài. Bên cnh đó, chip gn trong th có nhng không gian
cho nhiu ng dng khác nhau nh va là mt th ngân hàng, mt chng
minh th, hay lu tr các thông tin khác nh: y t, bo him xã hi,
thông tin v cá nhân mà di rng ca th t, ch có 2 đn 3 rãnh t,
không th. V tính bo mt, theo c tính ca Visa, kh nng làm gi th
thông minh có th gim ti trên 70% so vi th t. Công ngh lu tr d
liu bng di bng t trên th đang lc hu vì d b n cp thông tin, d
b làm gi, d b nhiu hoc mt thông tin khi tip xúc vi môi trng t
tính nh máy tính, đin thoi di đng Còn vi th chip, vic làm này
gn nh là không th thc hin đc vì di bng t có chc nng chng

gi rt cao.

18

- Phân theo tính cht thanh toán
+ Th tín dng (Credit Card): Là loi th cho phép ch th s dng th
trong hn mc tín dng tun hoàn đc cp và ch th phi thanh toán
toàn b các khon d n phát sinh theo qui đnh. iu này có ngha ch
th đc ngân hàng cp cho mt hn mc tín dng nht đnh đ chi tiêu.
Vi hn mc tín dng này, ch th có kh nng chi tiêu trc tr tin
sau. Khong thi gian t khi th đc dùng đ thanh toán hàng hóa, dch
v ti lúc ch th phi tr tin cho ngân hàng có đ dài ph thuc vào
tng loi th tín dng ca các t chc khác nhau. Nu ch th thanh toán
toàn b s d n vào ngày đn hn, thi gian này s tr thành thi gian
ân hn và ch th hoàn toàn đc min lãi đi vi s d n cui k. Tuy
vy, nu ht thi gian này mà toàn b s d n cui k cha đc thanh
toán cho ngân hàng thì ch th s chu nhng khon phí và lãi chm tr.
Khi toàn b s tin phát sinh đc hoàn tr cho ngân hàng, hn mc tín
dng ca ch th đc khôi phc nh ban đu.
+ Th ATM: Là hình thc phát trin đu tiên ca th ghi n, cho phép ch
th tip cn trc tip vi tài khon ti ngân hàng t máy ATM. Ch th
có th thc hin nhiu giao dch khác nhau ti máy ATM, bao gm: xem
s d tài khon, chuyn khon, rút tin, in sao kê, xem các thông tin
qung cáo… H thng máy ATM hin đi còn cho phép ch th gi tin
vào tài khon ca mình, đi séc, thc hin np h s cho mt khon vay
ngay ti các máy.
+ Th ghi n (Debit Card): Vi đc tính thun tin, th ATM đã nhanh
chóng tr thành sn phm rt ph bin, đc bit có tc đ tng trng
cao ti các th trng đang phát trin. S dng th ATM, ch th ch có
th tip cn vi tài khon ca mình t nhng máy ATM. ây là mt hn

ch bi tài khon cá nhân cha đc tn dng trit đ trong thanh toán
hàng hóa - dch v ti các đn v chp nhn th (VCNT). Chính vì lý
do này, th ghi n ra đi. Th ghi n là loi th cho phép ch th s dng
th trên c s s d tài khon tin gi đ thanh toán hàng hoá dch v ti
các VCNT và rút tin ti các máy ATM.
+ Th liên kt (Co-Branded Card): Mt hình thc th ngân hàng ngày càng
tr nên ph bin là th liên kt. Th liên kt là sn phm ca mt ngân
hàng hay mt t chc tài chính kt hp vi mt bên th ba là các t chc
có uy tín. Thông thng, tên hoc nhãn hiu thng mi, logo ca bên
th ba này cng đng thi xut hin trên tm th. Ngoài nhng đc đim
Thang Long University Library

19

sn có ca th ngân hàng thông thng, th liên kt có sc hp dn hn
đi vi khách hàng bi nhng li ích ph tri do bên th ba đem li.
- Phân theo phm vi lãnh th
+ Th trong nc: là loi th b hn ch s dng trong phm vi mt nc,
các NHPH và các đn v chp nhn loi th này cng đc đt trong
nc, loi th này cng ch đc lu hành ti nc đó.
+ Th quc t: đc phát hành bi các ngân hàng trong nc và ngân hàng
quc t, các t chc tài chính là thành viên ca hip hi th quc t. Loi
th này có th đc s dng  khp ni trên th gii ging nh là VISA
Card, ACB - Master card.
1.1.3. Khái nim và đc đim ca dch v th
1.1.3.1. Khái nim dch v th
Dch v th ngân hàng là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th
(NHPHT) cp cho khách hàng s dng đ thanh toán tin hàng hoá, dch v hoc rút
tin mt trong phm vi s d ca mình  tài khon tin gi hoc hn mc tín dng
đc cp theo hp đng ký kt gia NHPHT và ch th. C s chp nhn th và đn

v cung ng dch v rút tin mt đòi tin ch th thông qua ngân hàng thanh toán th
(NHTTT) và NHPHT.
1.1.3.2. c đim ca dch v th
Trong s các sn phm ca dch v ngân hàng bán l, dch v th ngân hàng
mang nhng đc đim riêng nht đnh:
- Hot đng th ngân hàng là s phát trin cao ca hot đng ngân hàng, là kt
qu ca s phát trin khoa hc và công ngh (đc bit là đin t, tin hc vin
thông) vi quá trình t do hoá và toàn cu hoá ca các hot đng dch v tài
chính - ngân hàng và đc bit là s phát trin mng li toàn cu ca các ngân
hàng và s liên kt gia các ngân hàng thành mt khi thng nht trên c s
mt trung tâm thanh toán bù tr.
- Hot đng th ngân hàng mang li nhiu tin ích không ch đi vi nn kinh t
và h thng ngân hàng mà còn vi nhng ch s dng th. Tuy nhiên, bên cnh
nhng tin ích, dch v th là hot đng tim n nhiu ri ro và tn tht.
- Cùng vi các phng tin thanh toán không dùng tin mt khác nh: séc, u
nhim chi, u nhim thu, Internet banking, E-banking, Home banking, Phone
banking, th ngân hàng góp phn làm gim t l thanh toán bng tin mt
trong các giao dch kinh t.
- So vi các công c thanh toán khác thì chi phí đu t đi vi lnh vc th trong
vic xây dng h thng phát hành, thanh toán th là rt ln, thi gian hoàn vn
dài.

20

- Dch v th ngân hàng đòi hi mt đi ng cán b gii chuyên môn, nghip v
và kinh nghim x lý đ đm bo thông sut và an toàn trong hot đng th và
đáp ng yêu cu ca các TCTQT.
- Không ging nh các sn phm, dch v khác, loi hình dch v th ngân hàng
mang tính đng nht cao, s khác bit hoá sn phm hu nh không có. Do vy,
đ thng li trong cnh tranh các ngân hàng thng tp trung vào các hot đng

liên quan đn vic marketing sn phm, dch v sau bán hàng hn là tp trung
nghiên cu to ra s khác bit v đc tính gia các sn phm.
1.1.4. Các ch th tham gia hot đng dch v th
1.1.4.1. Ngân hàng phát hành th
Ngân hàng phát hành th (NHPHT) là t chc tài chính - tín dng thc hin
vic phát hành th cho ch th mt cách hp pháp. NHPHT cng có th là ngân hàng
đc s cho phép ca t chc th hoc công ty th trao quyn phát hành th mang
thng hiu ca nhng t chc và công ty th này. Tên ca NHPHT đc in trên th,
th hin th đó là sn phm do mình phát hành.
NHPHT qui đnh các điu khon, điu kin s dng th cho ch th tuân th và
có quyn kí kt hp đng đi lý vi bên th ba là mt ngân hàng hoc mt t chc tài
chính tín dng khác trong vic thanh toán hoc phát hành th tín dng. Trong trng
hp này, NHPHT tn dng đc u th ca bên th ba v kinh nghim, kh nng thâm
nhp th trng và nhng am hiu v v trí đa lý. Bên th ba khi ký kt hp đng đi
lý vi NHPHT đc gi là ngân hàng đi lý phát hành. Nu tên ca ngân hàng đi lý
xut hin trên tm th ca khách hàng thì nht thit ngân hàng đi lý phát hành th
phi là thành viên chính thc ca t chc th hoc các công ty th.
NHPHT có trách nhim qun lý h thng tài khon th, h thng phát hành th
và các hot đng liên quan s dng th.
1.1.4.2. Ngân hàng thanh toán th
Ngân hàng thanh toán th (NHTTT) là ngân hàng trong h thng các ngân hàng
quc t chp nhn thanh toán các loi dch v liên quan đn th do NHPHT đã phát
hành.
Vai trò ca NHTTT là thit lp và duy trì mng li các VCNT trong nghip
v th cng nh vai trò ca NHPHT là thit lp và duy trì quan h vi các ch th.
Nhiu ngân hàng thng mi (NHTM) cng nh các t chc tài chính làm nghip v
th vi t cách va là nhà phát hành va là nhà thanh toán th. Qun lý tt h thng
VCNT có th thu li nhun cho nhà thanh toán và nhiu li ích khác cho vic liên
kt.
Các NHTM thc hin nghip v thanh toán th phi đu t h thng máy móc

x lý và qun lý giao dch, h thng cp phép ti ni b ngân hàng và h thng máy
Thang Long University Library

21

móc chp nhn th ti các VCNT. Các ngân hàng thu phí chp nhn th t các
VCNT đ bù đp cho chi phí đu t, phí trao đi thanh toán bù tr gia các ngân
hàng và thu li nhun.
1.1.4.3. n v chp nhn th
VCNT là các t chc hay cá nhân cung ng hàng hóa, dch v chp nhn th
làm phng tin thanh toán. VCNT hot đng trên nhiu lnh vc: nhà hàng, khách
sn, sân bay
 tr thành VCNT ca ngân hàng, các VCNT phi ký kt hp đng chp
nhn th nh mt phng tin thanh toán, có tình hình tài chính tt và có nng lc
kinh doanh. Cng nh vic các NHPHT thm đnh khách hàng trc khi phát hành
th, các NHTTT cng s ch quyt đnh ký kt hp đng chp nhn th vi nhng đn
v kinh doanh hiu qu, có kh nng thu hút nhiu giao dch s dng th. Mc dù phi
tr cho NHTTT mt t l phí chit khu theo lng tin trong mi giao dch, các
VCNT vn có đc li th cnh tranh bi vic chp nhn thanh toán bng th ngân
hàng s giúp các đn v này thu hút đc mt lng khách hàng ln, nâng cao s
lng các giao dch thc hin, góp phn tng cao hiu qu kinh doanh.
1.1.4.4. Ch th
Ch th là ngi đc NHPHT phát hành th đ s dng trong hn mc tín
dng đc cp hoc s d trên tài khon tin gi ti ngân hàng. Ch th có th là
nhng cá nhân hoc ngi đc y quyn (nu là th do công ty y quyn s dng)
đc ngân hàng phát hành th và s dng th theo nhng điu khon, điu kin do
NHPHT quy đnh. Ch th đc s dng th ca mình đ thanh toán hàng hóa - dch
v ti các đn v cung ng hàng hóa - dch v có chp nhn th, ng tin mt ti các
đim ng tin mt thuc h thng ngân hàng hoc s dng th đ thc hin các giao
dch ti máy ATM.

1.1.4.5. T chc th quc t
TCTQT là nhng t chc phi chính ph có chc nng và đy đ điu kin đng
ra làm ngi t chc, điu hành, điu tit, hng dn và giám sát hot đng ca các
ngân hàng thành viên hot đng trong khuôn kh và điu l nht đnh. TCTQT có
mng li hot đng rng khp vi thng hiu ni ting và các sn phm đa dng
nh các t chc th: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB,
DINERS’ CLUB





22

1.1.5. Các hot đng chính ca dch v th ngân hàng

S đ 1.1. QUY TRÌNH NGHIP V TH

(1) NHPHT phát hành th cho khách hàng.
(2) Khách hàng - ch th mua hàng hoá dch v ti VCNT bng th đc NHPHT
cung cp.
(3) VCNT xut trình hoá đn giao dch ti NHTTT.
(4) NHTTT tm ng tin thanh toán th (bng tng giá tr toàn b hoá đn xut
trình tr đi khon phí đi lý nh tho thun) bng cách ghi có tài khon ca
VCNT.
(5) NHTTT gi d liu giao dch th cho NHPHT đ thanh toán thông qua h
thng trao đi và thanh toán ca ca các TCTQT.
(6) Cn c vào d liu giao dch nhn đc, TCTQT ghi có tài khon NHTTT
(bng tng giá tr hoá đn giao dch tr đi phí trao đi theo quy đnh) và ghi n
tài khon NHPHT.
(7) NHPHT đòi tin khách hàng - ch th thông qua bn sao kê chi tit thanh toán
trong k.
(8) Khách hàng - ch th tr cho NHPHT khon tin thanh toán hàng hoá dch v
đc cung cp bi các VCNT.
Nh vy, đ thc hin kinh doanh dch v th, thông thng các ngân hàng phi
tin hành các hot đng nghip v bao gm: hot đng phát hành, hot đng thanh
toán và hot đng qun lý ri ro.

CH TH

VCNT

NHPHT

NHTTT

TCTQT
(2) Mua hàng hoá, dch v
(5)Gi d liu
(6)Báo n (6)Báo có
(5)Gi d liu
(4)T

m

ng

(3) Hoá đn thanh
toán
(1) Phát hành th
(7) Gi sao kê

(8) Thanh toán

Thang Long University Library

23

1.1.5.1. Hot đng phát hành th
Hot đng phát hành ca ngân hàng bao gm vic qun lý và trin khai toàn b
quá trình phát hành th, s dng th và thu n khách hàng. Mi mt quá trình đu liên
quan rt cht ch đn vic phc v khách hàng và qun lý ri ro cho ngân hàng. Các
NHPHT phi xây dng các quy đnh v vic s dng th và thu n, gm các yu t: s
tin thanh toán ti thiu, ngày sao kê, ngày đn hn, các loi phí và lãi, hn mc tín
dng ti đa ti thiu, các chính sách u đãi
Ni dung hot đng phát hành th đc tin hành theo trình t sau:

- T chc các hot đng tip th đ đa sn phm vào th trng.
- Thm đnh khách hàng phát hành th.
- Cp hn mc tín dng th đi vi th tín dng.
- Thit k và t chc mua th trng.
- In ni và mã hoá th, cung cp mã s cá nhân (PIN) cho ch th.
- Qun lý thông tin khách hàng.
- Qun lý hot đng s dng th ca khách hàng.
- Qun lý tình hình thu n ca khách hàng.
- Cung cp dch v cho khách hàng.
- T chc thanh toán bù tr vi các TCTQT.
Trin khai nghip v phát hành th, ngoài vic hng phí thu t ch th, các
ngân hàng còn đc hng phí trao đi do NHTTT chia s t phí thanh toán th thông
qua các TCTQT. ây là phn li nhun c bn ca các NHPHT. Trên c s ngun thu
này, các NHPHT đa ra nhng ch đ min lãi và u đãi khác cho khách hàng đ m
rng đi tng s dng th cng nh tng doanh s s dng th.
1.1.5.2. Hot đng thanh toán th
Hot đng thanh toán th ca các NHTM bao gm các ni dung sau:
- Xây dng và qun lý h thng thông tin VCNT
- Qun lý hot đng ca mng li VCNT
- T chc thanh toán các giao dch s dng th cho các VCNT
- Cung cp dch v khách hàng: trang thit b máy móc, tài liu, h tr k thut
- T chc tp hun kin thc thanh toán th cho nhân viên các VCNT
1.1.5.3. Hot đng qun lý ri ro
Trong bt k hot đng kinh doanh thuc ngành nào cng đu hàm cha ri ro.
Hot đng kinh doanh dch v th ca các NHTM cng nh vy. Ri ro và nguy c ri
ro có th xut hên bt c lúc nào, khâu nào trong toàn b quá trình phát hành, s dng
và thanh toán th, gây tn tht cho ch th, c s chp nhn phân tích, hc hi và phi
hp vi nhau đ có th đng đu vi ri ro và phòng nga nguy c ri ro bng cách
s dng các bin pháp k thut và nghip v thích hp mt cách hiu qu. Mt ngân

24

hàng kinh doanh th rt d phi chu tn tht, thm chí nguy c phá sn nu không lu
tâm đn vn đ này.
Hot đng qun lý ri ro trong hot đng th gm các ni dung:
- iu tra, ngn nga các hành vi s dng th gi mo. Qun lý danh mc các tài
khon liên quan ti nhng th đã đc thông báo là mt cp, tht lc. Xây dng
các k hoch theo dõi vic bo mt phôi th, th đã in và th hng, th thu hi.
- Cp nht thông tin trên danh sách th mt cp, tht lc. Gii quyt các nhu cu
v gi mo, tra soát, khiu ni ca khách hàng.
- Hp tác vi c quan có thm quyn liên quan trong vic điu tra, x lý các hành
vi vi phm hp đng, gi mo.
- T chc tp hun cho nhân viên VCNT và ch th v các bin pháp phòng
nga gi mo.
1.1.6. Vai trò và li ích ca dch v th ngân hàng
1.1.6.1. i vi nn kinh t
Là mt công c thanh toán không dùng tin mt, th thanh toán có vai trò và ý
ngha rt ln đi vi nn kinh t xã hi. Th thanh toán thu hút tin gi ca các tng
lp dân c vào ngân hàng và gim khi lng tin mt trong lu thông, góp phn gim
chi phí phát hành tin giy, vn chuyn, lu tr cng nh tiêu hu tin.
Thanh toán qua th làm tng nhanh chu chuyn thanh toán trong nn kinh t do
hu ht mi giao dch trong phm vi quc gia cng nh phm vi toàn cu đu đc
thc hin và thanh toán trc tuyn (on-line).
Th thanh toán to c s cho vic thc hin tt chính sách qun lý ngoi hi và
to nn tng đ tng cng qun lý thu ca cá nhân cng nh ca doanh nghip đi
vi Nhà nc. Nhà nc cng nh ngân hàng có th kim soát mi hot đng giao
dch ca bt c th nào do bt c NHTM trong nc phát hành.
1.1.6.2. i vi xã hi
Trong giai đon hin nay, khi Nhà nc đang khuyn khích các tng lp dân c
tng cng tiêu dùng thì th là mt trong nhng công c hu hiu góp phn thc hin

bin pháp “kích cu” ca Nhà nc. Thêm vào đó, chp nhn thanh toán th đã to
môi trng thu hút khách du lch và các nhà đu t vào Vit Nam, ci thin môi
trng thng mi và thanh toán, nâng cao hiu bit ca dân c v các ng dng công
ngh tin hc trong phc v đi sng.
1.1.6.3. i vi các ngân hàng thng mi
- Tng doanh thu và li nhun ca các NHTM
Doanh thu ca các NHTM tng lên nh các khon phí thu đc thông qua hot
đng phát hành, thanh toán th cng nh phí t các VCNT. Mt khác, đ s dng
th ngân hàng thì các khách hàng s phi có mt khon tin nht đnh trong tài khon
Thang Long University Library

25

ca h ti ngân hàng. S tin này có th tm thi đc các ngân hàng s dng đ đu
t hoc cho vay kim li trong khi vn đm bo kh nng thanh toán ca ngân hàng.
- a dng hóa các dch v ngân hàng đ đáp ng yêu cu ca khách hàng
Bên cnh các sn phm dch v truyn thng ca ngành ngân hàng nh: nhn
gi, cho vay, thanh toán môi trng cnh tranh ngày càng gay gt và khc lit do
nhiu nguyên nhân khác nhau khin các nhà qun tr ngân hàng đi đn s cách tân
trong khái nim v sn phm và phng thc kinh doanh ca các ngân hàng, theo đó
sn phm ca các ngân hàng còn bao gm các dch v khác (u thác, t vn, môi
gii ) đi lin vi các dch v truyn thng trong đó có dch v th. Vic các ngân
hàng trin khai dch v th thanh toán giúp cho khách hàng có điu kin đc tip cn
vi mt loi hình thanh toán hin đi, đa tin ích, phù hp vi s phát trin ca xã hi.
- Hin đi hoá công ngh ngân hàng và ci thin k nng chuyên môn
a thêm mt loi hình thanh toán mi phc v khách hàng buc các ngân
hàng phi trang b thêm trang thit b k thut hin đi, ci tin công ngh đ có th
cung cp cho khách hàng nhng điu kin tt nht trong vic thanh toán, đm bo uy
tín, an toàn, hiu qu trong hot đng ca ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng cng
phi không ngng nâng cao k nng, nghip v đ có th đáp ng yêu cu ca khách

hàng.
- Ci thin các mi quan h
Thông qua hot đng phát hành và thanh toán th, các NHTM va có th lôi
kéo, thu hút khách hàng s dng các dch v khác ca ngân hàng mình va bin h
thành các khách hàng truyn thng, trung thành. Bên cnh đó, quan h vi các
VCNT cng rt có li, giúp cho các ngân hàng m rng hot đng tín dng vi các
ch th kinh doanh này. Hn na, vic ra nhp các TCTQT nh Visa, Master, thành
viên ca hip hi các NHTTT cng góp phn giúp các NHTM thit lp quan h vi
các t chc tài chính trong nc cng nh trên th gii và nh vy to điu kin ci
thin hot đng kinh doanh và hi nhp vào th trng tài chính quc t.
- Gim chi phí bo qun và vn chuyn tin mt
Vic các NHTM trin khai dch v th thanh toán s giúp cho khách hàng quen
vi vic s dng th trong các giao dch hàng ngày, t b dn thói quen s dng tin
mt đ thanh toán vn đã “n sâu, bám r” trong suy ngh ca ngi dân. Nh đó, các
ngân hàng cng phn nào gim đc vic d tr tin mt đ phc v cho mc đích
thanh toán ca khách hàng, qua đó s gim đc chi phí đ xây dng kho qu bo
qun, kim đm và vn chuyn tin mt.
1.1.6.4. i vi ngi s dng th
- c tip cn vi mt phng tin thanh toán hin đi, nhanh chóng, tin li.