iải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh tiên sơn

B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă
THNGăMI C PHN CỌNGăTHNGă
CHIăNHÁNHăTIểNăSN
SINH VIểNăTHCăHIN:ăPHANăHOÀIăTHU
MÃăSINHăVIểNăăăăăăăăăăăăăăăăă:ăA18025
CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăăăă:ăNGỂNăHÀNG







HÀăNI ậ 2014


B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HC THNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă

THNGăMI C PHN CỌNGăTHNGă
CHIăNHÁNHăTIểNăSN
Giáoăviênăhng dn :ThS. Nguyn Th Tuyt
Sinhăviên thc hin :ăPhanăHoƠiăThu
Mƣ sinhăviên : A18025
ChuyênăngƠnh :NgơnăHƠng





HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library


LIăCÁMăN
Trc ht em xin chân thành cm n ngân hàng thng mi c phn Công
thng – Chi nhánh Tiên Sn, đc bit là Ban lãnh đo ngân hàng đã to điu kin cho
em vào thc tp và nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp đ em hoàn thành tt
khóa lun tt nghip này.
Em xin bày t bit n sâu sc ti các thy giáo, cô giáo trng i hc Thng
Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là
Thc S Nguyn Th Tuyt đã trc tip hng dn giúp đ em rt nhiu đ hoàn thành
đ tài khóa lun tt nghip này.
Trong quá trình thc tp, do thi gian có hn nên nghiên cu cha sâu, mt khác
kin thc còn hn ch, ch yu là lý thuyt cng nh kinh nghim thc t cha có nên
không tránh khi nhng sai sót. Do đó, đ khóa lun đc hoàn chnh hn, kính mong
đc nhng ý kin đóng góp chân tình ca giáo viên hng dn cng nh Ban lãnh
đo ngân hàng.
Em xin chân thành cm n!

Hà Ni, ngày 30 tháng 6 nm 2014





LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Hà Nôi, ngày 30 tháng 6 nm 2014
SINHăVIểN





Phan Hoài Thu

Thang Long University Library




MC LC
CăS LụăLUN CHUNG V CHTăLNGăCHOăVAYăTIểUă
CHNGă1.
DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 1
1.1.3. Các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi 2
1.2. HotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 3
1.2.2. c đim cho vay tiêu dùng 4
1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng 6
1.2.3.1. Cn c vào mc đích s dng vn vay 6

1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay 6
1.2.3.3. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 6
1.2.3.4. Cn c vào ngun gc khon n 7
1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 8
1.2.5. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 9
1.3. Chtălng hotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 11
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng 11
1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng
mi 11
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 12
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính 12
1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng 13
1.4. Cácănhơnăt nhăhngăđn chtălngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngă
thngămi 19
1.4.1. Các nhân t khách quan 19
1.4.2. Các nhân t ch quan 20
THC TRNG CHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNG TI
CHNGă2.
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăậ CHIăNHÁNHă
TIểNăSNăGIAIăON 2011-2013. 26
2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăậ chiănhánhăTiên
Sn. 26
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ngân hàng thng mi c phn Công
thng- chi nhánh Tiên Sn 26


2.1.2. C cu t chc ca ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn . 27
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng TMCP Công thng – chi
nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013. 28
2.1.3.1. Tình hình huy đng vn 28

2.1.3.2. Tình hình s dng vn 32
2.1.3.3. Các hot đng khác 36
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Công thng – chi 38
nhánh Tiên Sn 38
2.2. Thc trng hotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăchiănhánhăTiênăSnăgiaiăđon
2011-2013 40
2.2.1. Quy đnh chung v cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 40
2.2.1.1. Nguyên tc và đi tng cho vay tiêu dùng 40
2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 41
2.2.1.3. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 42
2.2.2. Phân tích thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Công thng –
chi nhánh Tiên Sn 43
2.2.2.1. D n cho vay tiêu dùng 43
2.2.2.2. Doanh s cho vay tiêu dùng 48
2.2.2.3. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 51
2.3. Thc trng chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăchiănhánhăngơnăhƠngăTMCPă
CôngăthngăTiênăSn 53
2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 53
2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 54
2.3.2.1. Ch tiêu d n CVTD theo hình thc đm bo 54
2.3.2.2. T l n quá hn, n xu 55
2.3.2.3. Vòng quay vn CVTD 58
2.3.2.4. H s thu n 59
2.3.2.5. T l thu lãi t cho vay tiêu dùng 60
2.3.2.6. T l trích lp DPRR và h s kh nng bù đp 61
2.4. ánhăgiáăchungăv chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi
c phnăCôngăthngăậchiănhánhăTiênăSn 63
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 63
2.4.2. Nhng tn ti 64
2.4.3. Nhng nguyên nhân ca tn ti 65

2.4.3.1. Nhng nguyên nhân khách quan 65
2.4.3.2. Nhng nguyên nhân ch quan 67
Thang Long University Library


GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăCHNGă3.
DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGă- CHI
NHÁNHăTIểNăSN. 70
3.1. nh hng hotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70
3.1.1. nh hng phát trin chung ti ngân hàng thng mi c phn Công
thng – chi nhánh Tiên Sn 70
3.1.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 70
3.2. Cácăgiiăphápănơngăcaoăchtălng cho vayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngă
mi c phnăCôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70
3.2.1. Ci thin h thng quy trình, quy đnh cho vay tiêu dùng 71
3.2.2. Nâng cao cht lng thm đnh, thu thp thông tin 72
3.2.3. Nâng cao hiu lc công tác kim tra kim soát ni b 72
3.2.4. X lý n quá hn, n xu 72
3.2.5. Nâng cp và phát trin công ngh ngân hàng 73
3.2.6. y mnh marketing ngân hàng, nâng cao thng hiu Vietinbank 73
3.2.7. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 75
3.3. Mt s kin ngh 75
3.3.1. i vi Chính ph 75
3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc 76
3.3.3. i vi ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 76



DANH MC VIT TT

Kíăhiu vit tt
CVTD
DPRR
NHTM
NQH
RRTD
NHNN
TMCP
Vietinbank
VN



Tênăđyăđ
Cho vay tiêu dùng
D phòng ri ro
Ngân hàng thng mi
N quá hn
Ri ro tín dng
Ngân hàng nhà nc
Thng mi c phn
Ngân hàng Công thng Vit Nam
Vit Nam đng



Thang Long University Library

DANH MCăSă, BNG BIU,ăHÌNHăV
Bng 2.1.Tình hình huy đng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 29
Bng 2.2.Tình hình s dng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 33
Bng 2.3.Dch v th ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 . 37
Bng 2.4.Báo cáo kt qu kinh doanh giai đon 2011-2013 38
Bng 2.5.Tình hình d n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011- 2013 43
Bng 2.6.C cu d n CVTD theo kì hn 45
Bng 2.7. C cu d n CVTD theo mc đích s dng vn 47
Bng 2.8.Tình hình doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai
đon 2011-2013 49
Bng 2.9. Doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-
2013 50
Bng 2.10.Tình hình doanh s thu n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn
giai đon 2011-2013 52
Bng 2. 11. D n CVTD theo hình thc đm bo 54
Bng 2.12.T l n quá hn, n xu ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 56
Bng 2.13. Vòng quay vn CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 58
Bng 2.14. H s thu n ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013
59
Bng 2.15. T l thu lãi ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013
60
Bng 2.16. T l trích lp DPRR và h s kh nng bù đp ri ro ti Vietinbank
chi nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013 61
Biu đ 2.1. C cu CVTD theo kì hn 45
S đ 2.1. C cu t chc ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn 27

S đ 2.2. Quy trình CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn 43



LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi
Nn kinh t nc ta đang có nhiu thay đi ln, s nghip công nghip hóa hin
đi hóa và hi nhp kinh t quc t là mt xu hng tt yu ca chin lc phát trin
kinh t xã hi. Cùng vi s phát trin đó, ngành ngân hàng đã và đang góp phn quan
trng vào vic giúp nn kinh t nói chung và ngành ngân hàng nói riêng hi nhp vi
nn kinh t th gii. Ngân hàng thng mi góp phn phát trin và chng t v trí
huyt mch không th thiu trong nn kinh t thông qua cung cp vn tín dng, thc
hin chc nng trung gian tài chính và dch v tài chính, luân chuyn vn t ni có
hiu qu đu t thp đn ni có hiu qu đu t cao. Trong các hot đng ca ngân
hàng thng mi thì hot đng tín dng đóng mt vai trò quan trng, đem li ngun
thu nhp ch yu cho ngân hàng t hot đng thu lãi cho vay. c bit, cho vay tiêu
dùng là mng nghip v tip cn gn nht vi cuc sng ca nhân dân th hin qua
quá trình giúp vn đy mnh sn xut, nâng cao đi sng vt cht và tinh thn. Thc t
cho thy, thu nhp bình quân đu ngi  nc ta có xu hng tng song còn thp nên
nhu cu vay tiêu dùng ngày càng ln. Do đó, cho vay tiêu dùng là lnh vc đy tim
nng và hp dn mà các ngân hàng thng mi cn chú trng khai thác và m rng.
Tuy nhiên trong nhng nm trc, các ngân hàng trong nc hn ch cho vay
tiêu dùng vì lm phát  mc cao nhng trong nhng nm tr li đây khi mà các bin
pháp kim ch lm phát ca Chính ph phát huy tác dng thì các ngân hàng s tip tc
m rng vic cho vay tiêu dùng vì đây là mt th trng hp dn.
Ngân hàng thng mi c phn nói chung và ngân hàng thng mi c phn
Công thng - chi nhánh Tiên Sn nói riêng đã và đang hoàn thin hn na khng
đnh v th ca mình trong s nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Bi vy,
cho vay tiêu dùng là mt th trng tim nng đi vi ngân hàng thng mi c phn
Công thng - chi nhánh Tiên Sn trong thi gian ti.

Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ và qua thc t tìm hiu, nghiên cu
trong thi gian thc tp ti ngân hàng thng mi c phn Công thng – chi nhánh
Tiên Sn, tôi mnh dn chn đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng thng mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn ắ làm
đ tài nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠiă
Xut phát t lý lun v hot đng tín dng ca NHTM, mc đích ca đ tài là
kho sát toàn din và có h thng tình hình hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn trong nhng nm qua đ thy
đc nhng kt qu đt đc , nhng hn ch và nguyên nhân ca nhng hn ch đó.
Thang Long University Library


T nhng tn ti đó đ xut phng hng và gii pháp nhm nâng cao cht
lng hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng trong nhng nm ti.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
 i tng nghiên cu: Cht lng hot đng cho vay tiêu dùng.
 Phm vi nghiên cu: Cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn Công thng - Chi nhánh Tiên Sn trong giai đon t nm
2011 đn nm 2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
 hoàn thành ni dung, yêu cu, mc đích ca đ tài đ ra, các phng pháp
đc thc hin trong quá trình nghiên cu gm:
 Phng pháp thng kê, so sánh cùng vi phân tích - tng hp s liu gia các
nm, các ch tiêu đánh giá.
 Phng pháp điu tra kho sát đ thu thp thông tin t các phòng ban có liên
quan đn đ tài nghiên cu.
5. B cc caăđ tƠiă
Ngoài phn m đu và kt lun, b cc ca khóa lun gm 3 chng :
Chng 1 : C s lý lun chung v cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng

thng mi
Chng 2 : Thc trng cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi c
phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013
Chng 3 : Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng
mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn



1
CăS LụăLUN CHUNG V CHTăLNG CHOăVAYăTIểUăCHNGă1.
DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi hin din trong nn kinh t đi t bc hình thành s khai
nht là nhng ca hiu hay bàn đi tin trong các trung tâm thng mi, giúp khách du
lch và thng nhân đi ngoi t ly bn t. Hình thái đu tiên đó xut hin  các thành
ph ca Hy Lp, La Mã vi ch yu là hai hot đng: đi tin và chit khu thng
phiu. Ngành kinh doanh này sau đó lan rng ti Bc Âu, Tây Âu. Tri qua nhiu giai
đon hình thành và phát trin, ngân hàng thng mi đc các t chc tín dng ca
các nc trên th gii đa ra các nhn đnh khác nhau đ din đt v hot đng ca các
ngân hàng thng mi.
Ti M: ngân hàng là loi hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch
v tài chính đa dng nht đc bit là tín dng tit kim và dch v thanh toán và thc
hin nhiu chc nng tài chính nht so vi bt kì mt t chc kinh doanh nào trong
nn kinh t”. Ti Pháp: ngân hàng đc coi là nhng xí nghip hay c s nào hành
ngh thng xuyên nhn ca công chúng di nhiu hình thc ký thác hay hình thc
khác, s tin mà h dùng cho chính h vào các nghip v chng khoán tín dng hay
dch v tài chính.
 Vit Nam theo Lut ngân hàng Nhà nc và Lut các t chc tín dng nm
2010 thì đnh ngha : “ i  chng ch

yn tin gi, cho vay, cung ng 
ch v.”
Cho dù các đnh ngha v ngân hàng thng mi có khác nhau nhng nhìn chung
li thì bn cht ca ngân hàng thng mi là : Hot đng ca ngân hàng thng mi là
hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn
tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng và các dch v thanh toán, thc hin
các nghip v kinh doanh khác nhau vì mc tiêu phát trin chung ca toàn b nn kinh
t. Thc t cho thy ngân hàng thng mi không phi bng dng xut hin và có
đc s thnh vng nh ngày nay. Mt lch s lâu dài trong s thúc đy ca nhu cu
phát trin kinh t – xã hi đó giúp các ngân hàng thng mi không ngng hoàn thin
các hot đng ca mình.
1.1.2. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi
Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM
(ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. , cho
c cc cam k
Thang Long University Library


2
t khon ti s dnh trong mt thi gian nhnh
theo tha thun v      c g  . Cho vay là quyn ca
NHTM. Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu
kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn hn.
Trong cho vay thì mc đ ri ro rt ln, không thu hi đc vn vay hoc tr
không ht hoc không đúng hn…do ch quan hoc khách quan. Do đó khi cho vay
các ngân hàng thng s dng các bin pháp bo đm vn vay: th chp, cm c.
Cho vay là hot đng quan trng và ch yu ca ngân hàng đ to ra li nhun
cho ngân hàng, khon mc cho vay chim t trng ln trong tài sn ca ngân hàng.
Kinh t càng phát trin thì doanh s cho vay ca các ngân hàng thng mi càng tng

nhanh và loi hình cho vay tr nên vô cùng đa dng.
1.1.3. Các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi
Theo mcăđíchăs dng vn vay
Cn c vào mc đích s dng vn vay có th chia hình thc cho vay thành 2 loi:
Cho vay kinh doanh : là loi tín dng cp cho các doanh nghip, các ch th kinh
doanh đ tin hành sn xut và lu đng hàng hóa.
 : là loi cho vay đáp ng tiêu dùng cá nhân nh mua nhà, mua
xe, du hc, y t…
Theo thi gian cho vay
Cn c vào thi gian cho vay gm cho vay ngn hn, cho vay trung và dài hn.
: Là các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng, đc s
dng đ bù đp s thiu ht vn lu đng ca các doanh nghip và các chi tiêu ngn
hn ca cá nhân.
 : Là các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi
có thi hn trên 12 tháng nhm đáp ng nhu cu mua sm tài sn c đnh ca doanh
nghip. Vn cho vay trung và dài hn gn lin vi quá trình luân chuyn vn c đnh
ca doanh nghip hay tài tr v vn c đnh cho doanh nghip.
Theo mcăđ tínănhimăđi viăkháchăhƠngă
Cn c vào mc đ tín nhim đi vi khách hàng vay bao gm cho vay không có
đm bo và cho vay có đm bo.
      : Là loi cho vay không có tài sn cm c, th
chp,bo lãnh mà vic cho vay da vào uy tín ca bn thân khách hàng đó. i vi
nhng khách hàng tt, trung thc, có kh nng tài chính mnh, qun tr hiu qu thì
ngân hàng có th cp tín dng da vào uy tín mà không cn ngun thu n b sung th
hai.


3
 : Là loi cho vay da trên c s các đm bo nh tài sn
cm c, th chp, có bo lãnh ca ngi th ba. S đm bo này là cn c pháp lý đ

ngân hàng có thêm mt ngun th hai, b sung cho ngun thu n th nht thiu chc
chn.
Theoăphngăthc cho vay
Cn c vào phng thc cho vay có th chia hình thc cho vay thành ba loi :
 : Là phng thc áp dng đi vi khách hàng có nhu cu vay
vn tng ln. Mi ln vay vn, khách hàng và ngân hàng ni cho vay lp th tc vay
vn theo quy đnh và kí kt hp đng tín dng.
 : Là phng thc theo đó ngân hàng tha thun
cp cho khách hàng hn mc tín dng. Hn mc tín dng đc cp trên c s k hoch
sn xut kinh doanh, nhu cu vn và nhu cu vay vn ca khách hàng.
: Là phng thc qua đó ngân hàng cho phép ngi vay đc
chi tri trên s d tin gi thanh toán ca mình đn mt gii hn nht đnh và trong
khong thi gian xác đnh. Gii hn này gi là hn mc thu chi.
1.2. HotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
Da trên các tiêu thc khác nhau thì ngi ta có th phân chia cho vay làm nhiu
loi. Nu da vào mc đích s dng vn vay, ngi ta đa ra loi hình cho vay tiêu
dùng.  mt khon tin theo
tho thun v c gtrong mt thi
gian nhn s dng cho mu phc v
i sng.
Các khon cho vay tiêu dùng là ngun cung cp tài chính quan trng giúp ngi
tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh : nhà , phng tin đi li,
tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t trc khi h có đ kh nng tài chính đ
hng th.
Mt khác, khác vi cho vay kinh doanh, đi vi cho vay tiêu dùng thì ngi vay
s dng tin vay vào các hình thc không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s
dng tin vay. Ngun tr n  đây ch yu thông qua khon thu nhp ca ngi vay
gm lng và các ngun thu t các hot đng kinh doanh khác.
Trong giai đon đu, hu ht các ngân hàng không tích cc cho vay đi vi cá

nhân và h gia đình bi vì h tin rng các khon cho vay tiêu dùng có ri ro v n
tng đi cao. Tuy nhiên cuc sng ngày càng phát trin kéo theo đó nhu cu ca con
ngi cng ngày càng tng cao. Hn na mt s tng lp ngi tiêu dùng có thu nhp
khá và n đnh, có kh nng tr n cho ngân hàng.
Thang Long University Library


4
Nh vy ngân hàng nên phát trin hot đng cho vay tiêu dùng bi đây là mt
hot đng cho vay rt tim nng. Vic nghiên cu nhng đc trng c bn ca hot
đng cho vay tiêu dùng kt hp vi điu kin thc t ca nc ta s thúc đy hot
đng này và đem li hiu qu thit thc cho ngân hàng nói riêng và nn kinh t nói
chung.
1.2.2. c đim cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là mt trong s các loi hình nghip v ca ngân hàng thng
mi, nh chúng ta bit thì cho vay tiêu dùng là mi quan h gia ngân hàng vi khách
hàng là cá nhân, h gia đình trong nn kinh t do vy mà loi hình này có nhng đc
đim riêng bit khác vi các loi hình khác. Da trên nghiên cu thc nghim ti ngân
hàng chúng ta có th thy CVTD có nhng đc đim sau:
iătng cho vay
i tng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình. Nhu cu vay vn ca
nhng ngi này ph thuc vào tình hình thu nhp, tài chính ca h. Khon vay này
giúp cá nhân, h gia đình có th hng th trc khi h làm ra đ chi tr cho các
khon đó. Có th chia đi tng ngi tiêu dùng thành ba loi sau :
p thp: nhu cu vay tiêu dùng thng không cao, nó
ch xut hin nhm tho mãn nhu cu gia đình to s cân đi gia thu nhp và chi tiêu.
p trung b: nhu cu vay tiêu dùng phát trin mnh
do ý mun vay mn đ mua hàng tiêu dùng ln hn khon tin d phòng ca mình.
   p cao: nhu cu vay tiêu dùng ny sinh nhm tng
thêm kh nng thanh toán hoc tài tr chi tiêu khi mà ngun vn ca h đã nm trong

tài khon đu t.
Quy môăvƠăs lngăcácăkhonăvayătiêuădùngă
Các khon CVTD thng có qui mô tng đi nh so vi các khon cho vay
kinh doanh. Nguyên nhân là khi có nhu cu mua sm tiêu dùng, khách hàng thng có
các khon tit kim t trc. Ch khi có thiu ht, h mi tìm đn ngân hàng đ bù đp
phn còn thiu y. Tuy nhiên s lng các khon CVTD li rt ln do đi tng ca
loi hình cho vay này là mi cá nhân trong xã hi vi nhu cu tiêu dùng đa dng. Khi
nn kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon vay tiêu dùng s
càng nhiu thêm.
Ngun tr n
Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu nhp ca ngi đi
vay, ngân hàng thng xem xét mc thu nhp thng xuyên ca khách hàng đ ra
quyt đnh cho vay. Do vy nu ngi đi vay gp vn đ sc khe, mt vic làm hay
gp các bin c bt ng nh hng đn thu nhp hàng tháng, ngân hàng s gp khó
khn trong thu hi n. Ngun tr n ca ngi đi vay có th bin đng ph thuc vào


5
quá trình làm vic, k nng, kinh nghim ca khách hàng vay cng nh s bin đi ca
nn kinh t.
Lƣiăsutăchoăvayătiêuădùng
Các khon cho vay tiêu dùng có lãi sut cao hn lãi sut cho vay trong các lnh
vc khác. Nguyên nhân là do mc đ ri ro cao và chi phí ln trong danh mc cho vay
ca ngân hàng nên khi đa ra mc lãi sut cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phi d
tính đn yu t lãi sut huy đng đu vào bin đi làm cn c xác đnh lãi sut cho vay
tiêu dùng.
Trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thng mi s dng nhiu phng pháp
khác nhau đ xác đnh mc lãi sut thc t nh : phng pháp lãi đn, phng pháp
lãi gp, phng pháp lãi sut bin đi…
Li nhun t choăvayătiêuădùng

Hin nay mc li nhun thu đc t các khon cho vay tiêu dùng ca các ngân
hàng thng mi khá cao, chim t trng ln trong tng li nhun ca ngân hàng. S
lng các khon vay tiêu dùng là rt ln, thêm vào đó mc lãi sut cho vay tiêu dùng
cao nên li nhun t CVTD khá ln.
Vì trin vng v li nhun cng nh phm vi khách hàng trong lnh vc CVTD
là rt ln nên đi vi hu ht các nc phát trin hin nay, CVTD đã tr thành mt
trong nhng ngun thu ch cht ca các ngân hàng thng mi, đóng vai trò ch đo
trong dch v ngân hàng, mang ý ngha quan trng trong qun lý ngân hàng. Cng vì
lãi sut cao nên nó s là mt trong nhng hot đng chính và mang li li nhun ròng
ln nht cho ngân hàng  thi gian trong tng lai.
Riăroăchoăvayătiêuădùng
Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng hình thc cho vay có ri ro rt cao. i
vi cho vay sn xut kinh doanh, ngân hàng thm đnh cho vay và tr n da trên
phng án kinh doanh, các báo cáo kt qu kinh doanh đ quyt đnh cho vay hay
không, đ gim ri ro cho vay. i vi cho vay tiêu dùng, ngun tr n ch yu là t
thu nhp n đnh ti thi đim hin ti ca ngi vay, kh nng tr n ca khách hàng
s b nh hng khi nn kinh t gp khó khn. Ngoài ra CVTD có tính nhy cm theo
chu kì kinh t. Khi kinh t tng trng, ngi dân lc quan v tng lai, nhu cu vay
ngân hàng nhiu hn, nhng khi nn kinh t suy thoái, đi sng tr nên khó khn,
ngi dân s hn ch vay ngân hàng hn.
Mt khác, khách hàng vay tiêu dùng li thng là cá nhân nên vic thu thp
thông tin khách hàng thng gp nhiu khó khn, đ chính xác không cao. Vì vy vic
quyt đnh cp tín dng, kim tra, giám sát và thu n tn kém nhiu chi phí ca ngân
hàng. Ngoài ra, do cho vay tiêu dùng là mt hình thc mi chú trng tp trung phát
trin gn đây nên đ thu hút khách hàng, ngân hàng phi thc hin các chng trình
Thang Long University Library


6
qung cáo đ gii thiu các sn phm dch v ca mình ti khách hàng. ây cng là

mt yu t góp phn làm tng chi phí ca các khon cho vay tiêu dùng.
1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng
Da vào các cn c khách nhau, cho vay tiêu dùng đc phân chia thành các
hình thc sau:
1.2.3.1. Cn c vào mc đích s dng vn vay
Cn c vào mc đích s dng vn vay, CVTD đc chia thành hai loi. ó là
cho vay tiêu dùng c trú và cho vay tiêu dùng phi c trú.
Cho vay tiêu dùng c trú là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân và h gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các
chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay
Da theo cn c phng thc hoàn tr n vay, cho vay tiêu dùng có th chia làm
ba loi sau :
Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay
tr n (gm s tin gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh
trong sut thi hn cho vay. Phng thc này thng áp dng cho nhng khon vay có
giá tr ln hoc thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán ht
mt ln s n vay.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này, tin vay đc khách hàng
thanh toán cho ngân hàng mt ln khi đn hn, áp dng vi các khon vay có giá tr
nh, thi hn ngn.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn,
theo mt hn mc tín dng.
1.2.3.3. Cn c vào hình thc đm bo tin vay
Theo tính cht đm bo tin vay, cho vay tiêu dùng có hai loi chính: Cho vay có

đm bo và cho vay không có đm bo.
Cho vay có đm bo: Là loi cho vay da trên c s các bo đm nh th chp
hoc cm c, hoc phi có s bo lãnh ca ngi th ba. i vi các khách hàng
không có uy tín cao đi vi ngân hàng khi vay vn đòi hi phi có bo đm. S bo
đm này là cn c pháp lý đ ngân hàng có thêm mt ngun th hai, b sung cho


7
ngun thu n th nht thiu chc chn. Cho vay có đm bo ch yu đc thc hin
bi các hình thc sau:
Cho vay cm c: Là hình thc ngân hàng cho khách hàng vay tin vi điu kin
là khách hàng phi chuyn quyn kim soát tài sn đm bo cho ngân hàng trong thi
gian cam kt. Tài sn cm c là đng sn, có giá tr mua bán thuc s hu hp pháp
ca ngi vay hoc ngi đc y quyn theo quy đnh ca pháp lut. Tài sn đc
cm c phi theo quy đnh ca pháp lut và điu kin vay vn ca ngân hàng.
Cho vay th chp bng thu nhp: Là hình thc ngân hàng cho khách hàng vay đ
trang tri chi tiêu trên c s khách hàng th chp bng thu nhp. Ngân hàng cn c vào
thu nhp ca khách hàng có xác nhn ca đn v tr lng hay thù lao đ xem xét cho
vay. Mc cho vay tùy thuc vào khon thu nhp thng xuyên ca khách hàng, nhu
cu vay ca khách hàng và theo quy đnh ca ngân hàng. Khách hàng cam kt tr n
theo kì hn. Nu không tr n theo kì hn cam kt thì ngân hàng có quyn thu n t
khon thu nhp ca khách hàng.
Cho vay b : Là s cam kt bng vn bn ca bên bo lãnh vi bên nhn
bo lãnh v vic thc hin ngha v tài chính thay cho khách hàng vay tin khi khách
hàng không thc hin đúng ngha v đã cam kt và khách hàng đc bo lãnh phi tr
n cho bên bo lãnh s tin mà bên bo lãnh đã tr thay đó
Cho vay không có đm bo: Là vic ngân hàng cho vay vn không có tài sn
cm c, th chp hoc không có bo lãnh ca ngi th ba v tài sn. Trong trng
hp này, ngân hàng cho t chc cá nhân vay ch yu da vào uy tín khách hàng. i
vi nhng khách hàng tt, có kh nng tài chính mnh ngân hàng có th cho vay da

vào uy tín ca bn thân khách hàng mà không cn mt ngun thu n th hai b sung.
Mc vay ti đa không bo đm ca mi loi hình t chc tín dng do ngân hàng nhà
nc quy đnh trong mi thi k
1.2.3.4. Cn c vào ngun gc khon n
Xét  góc đ nghip v và tính ph bin ca ngun gc khon n có th phân
cho vay tiêu dùng thành cho vay trc tip và gián tip, xut phát t vic NHTM có th
thc hin nhng khon CVTD trc tip vi khách hàng xin vay ti ngân hàng hoc
di hình thc gián tip bng cách mua các phiu tiêu dùng t nhng ngi bán hàng
hóa hoc cung cp dch v tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng gián tip : Là các hot đng CVTD qua vic ngân hàng mua
các phiu bán hàng t nhng ngi bán l hàng hóa, do vy nó là hình thc tài tr bán
tr góp ca các ngân hàng thng mi.
CVTD gián tip gm các phng thc sau :
Thang Long University Library


8
 : là hình thc khi bán cho ngân hàng các khon n mà
ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l s cam kt thanh toán cho ngân hàng toàn
b nu đn khi ht hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
 n ch: là phng thc trong đó công ty bán l sau khi bán các
khon n do ngi tiêu dùng đã mua chu cho ngân hàng s cam kt thanh toán cho
ngân hàng mt phn khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho
ngân hàng.
 mi: là hình thc tài tr mà sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, công ty bán l không chu trách nhim cho vic chúng có đc hoàn tr hay
không. Phng thc này cha đng ri ro rt cao nên khon n đc la chn rt k
và ch có các công ty bán l đáng tin cy mi áp dng phng pháp này.
 i: Khi thc hin theo phng pháp này, nu xy ra ri ro ngi
tiêu dùng không tr n thì ngân hàng s bán tr li cho công ty bán l phn n mình

cha đc thanh toán kèm vi tài sn đã đc tiêu th trong mt thi gian nht đnh.
Cho vay tiêu dùng trc tip : Là các khon cho vay trong đó ngân hàng trc tip
tip xúc vi khách hàng và cho khách hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi
vay.
CVTD trc tip bao gm các phng thc sau :
Cho vay tr nh k: là phng thc trong đó khách hàng vay vn và tr trc
tip cho ngân hàng vi mc tr và thi gian tr mi ln đc quy đnh khi cho vay.
Khi đc cp tin vay, toàn b s tin vay đc ghi n tài khon cho vay và ghi có tài
khon tin gi cá nhân hoc giao tin mt cho khách hàng.
Thu chi: là nghip v cho phép mt cá nhân rút tin t tài khon vãng lai ca
mình vt quá s d có ti mt hn mc đc tho thun. Trong nghip v này khách
hàng phi tr lãi s tin mà h s dng theo mc lãi sut đã tha thun.
Th ng: là nghip v trong đó ngân hàng phát hành th cho nhng ngi có
tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th, n đnh mc gii hn tín dng ti đa mà
ngi có th đc phép s dng.  đây th đã bo đm cho ngi bán hàng mt điu
là ngi gi th đã đc ngân hàng bo lãnh mt s tin nht đnh.
1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng phn nh nguyên tc cho vay, phng pháp cho vay,
trình t gii quyt các công vic, th tc hành chính và thm quyn gii quyt các vn
đ liên quan đn hot đng cho vay tiêu dùng.
Bc 1. Thit lp h s cho vay : Khách hàng có nhu cu vay vn đn ngân
hàng làm th tc xin vay. Ti đây cán b tín dng hng dn cho khách hàng cách lp
h s đy đ và đúng quy đnh, h s tín dng thng bao gm: h s pháp lý, h s
kinh t và h s vay.


9
Bc 2. Phân tích cho vay: ây là khâu quan trng trong quá trình cho vay tiêu
dùng, quyt đnh đn cht lng tín dng. Vì vy cán b tín dng cn thu thp thông
tin t nhiu ngun khác nhau : báo cáo tài chính ca khách hàng,tài sn đm bo Trên

c s xem xét h s khách hàng, tin hành thm đnh lai lch c th v mc đích vay
vn. tài sn đm bo…
Bc 3. Xét duyt và quyt đnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đa ra quyt đnh cho
vay. Sau khi đã quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách hàng bit
rõ ni dung (nu không cho vay phi ghi chi tit lý do).
Bc 4. Hoàn tt th tc pháp lý và tin hành gii ngân:
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành kí
kt hp đng tín dng.
Sau khi kí kt hp đng tín dng, ngân hàng tin hành gii ngân cho khách hàng.
Bc 5. Kim tra trong quá trình cho vay: Sau khi gii ngân cho khách hàng,
ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có s dng tin vay đúng mc đích hay
không. Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lý kp thi.
Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi phm
hp đng tín dng.
Bc 6. Thu hi n hoc đa ra quyt đnh tín dng mi: Khi khách hàng đã
tr ht n gc và lãi đúng hn, quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng s kt
thúc. Tuy nhiên bên cnh các khon tín dng an toàn, vn tn ti các khon tín dng
mà đn thi đim hoàn tr khách hàng không tr đc n. Cho nên ngân hàng phi tìm
hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho khách hàng gia hn n hay là bán
tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Quy trình cho vay phi đm bo đ ngân hàng có đ các thông tin cn thit
nhng không gây phin hà cho khách hàng. Mt quy trình cho vay đc xây dng hp
lý s làm tng hiu qu hot đng, gim thiu ri ro và nâng cao doanh li ca ngân
hàng.
1.2.5. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi
Có th nói rng hu ht các ch th trong nn kinh t, dù là trc tip hay gián tip
cng đu đc hng nhng li ích do hot đng ca ngân hàng mang li. Hot đng
cho vay tiêu dùng cng không là ngoi l khi có nhng vai trò sau đây:
i viăngiătiêuădùng

Cho vay tiêu dùng giúp ngi tiêu dùng tho mãn và nâng cao cht lng tiêu
dùng, cho phép ngi tiêu dùng s dng trc kh nng thanh toán ca mình trong
tng lai, hng các dch v tin ích trc khi có đ ngun tài chính, đc bit trong
trng hp chi tiêu cp bách nh giáo dc, y t. Vic vay tiêu dùng  hin ti to điu
Thang Long University Library


10
kin cho ngi dân ci thin điu kin sng to đng lc trong lao đng đ đt mc
sng cao hn.
Nh có cho vay tiêu dùng to ra môi trng kinh t sôi đng hn, đáp ng nhu
cu khách hàng tt hn. T đó ngi tiêu dùng đc hng nhiu tin ích t phía ngân
hàng, giúp tip cn ngun vn hp lý vi kh nng ca mình.
i viăngơnăhƠng
Trc ht, các ngân hàng hot đng vi mc đích ti đa hóa li nhun ca mình.
Cho vay tiêu dùng là mt mng tín dng ln mang li li nhun mà khách hàng không
nên b qua. Hot đng cho vay tiêu dùng tuy có chi phí cao nhng đng thi cng to
ra li nhun ln hn trên đng vn b ra so vi các hình thc cho vay khác. Cho vay
tiêu dùng cng giúp ngân hàng thu hút khách hàng s dng thêm các hình thc dch v
khác nh chuyn tin hoc s dng dch v tr lng qua tài khon ti ngân hàng đ
thun li cho hot đng thanh toán lãi theo k hn, s dng các dch v th, qung bá
thng hiu thông qua khách hàng. Trong điu kin cnh tranh khc lit nh hin nay,
cho vay tiêu dùng là sn phm hin đi giúp ngân hàng nâng cao thu nhp, tng sc
cnh tranh, m rng th phn.
i vi nn kinh t
Hình thc cho vay tiêu dùng mang li li ích cho c ngi tiêu dùng và nhà sn
xut. Ngi tiêu dùng thì đc s dng hàng hoá dch v mà h mong mun, giúp ci
thin đi sng ca bn thân và gia đình. Do tiêu th đc hàng hoá dch v, nhà sn
xut to ra nhiu li nhun, bán nhiu hàng, nâng cao hiu qu vòng quay vn. Hn
na, khi sn xut phát trin s cnh tranh v th phn gia các nhà sn xut là không

tránh khi, ngày càng gay gt. iu này đã thúc đy nhà sn xut chú trng hn ti
cht lng ca hàng hoá dch v, nâng cao công ngh đ sn xut ra hàng hoá dch v
có cht lng tt, đáp ng yêu cu ca ngi tiêu dùng, thu hút ngi tiêu dùng v
phía mình. Nh đó ngi tiêu dùng luôn đc s dng hàng hoá dch v cht lng
cao. Ngi dân đc nâng cao mc sng, nn kinh t không ngng phát trin sn xut
nên đã thúc đy nn kinh t chung tng trng mnh.
Cho vay tiêu dùng kích cu dn đn quy mô sn xut tng nhanh, mc đ đi
mi phong phú v cht lng ngày mt ln, tng tính cnh tranh gia các doanh
nghip vi nhau. CVTD giúp đy mnh tc đ lu thông hàng hóa, to thêm công n
vic làm cho ngi lao đng, phát trin kh nng cnh tranh, đy mnh s nng đng
ca các doanh nghip. Chính vì vy đã làm cho toàn b quá trình sn xut, trao đi,
phân phi tiêu dùng din ra nhanh chóng và hiu qu. ây chính là nn tng tng
trng kinh t.




11
1.3. Chtălng hotăđng cho vayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng
Chng cn cho vay khi vn vay
 dng hiu qui
c g tr c n
c u a to ra hiu qu kinh t m bo
hiu qu i.
Cht lng cho vay tiêu dùng tt giúp ngân hàng thu hi đc gc và lãi, bù đp
chi phí và thu đc li nhun. iu này có ngha là ngân hàng va to ra hiu qu kinh
t li to đc hiu qu xã hi, tác đng rt tích cc ti s phát trin kinh t. Do đó,
cht lng cho vay tiêu dùng là kt qu ca mi quan h bin chng gia ngân hàng –
ngi tiêu dùng– nn kinh t xã hi, cho nên khi đánh giá cht lng CVTD cn phi

xem xét c ba phía ngân hàng, khách hàng và nn kinh t. T đó có th hiu cht
lng hot đng cho vay tiêu dùng chính là kt qu đu t vn thu đc sau mt chu
k sn xut kinh doanh, k sau cao hn k trc c s lng và giá tr.
Tuy nhiên, vay vn ngân hàng vn đang là khó khn ln ca ngi tiêu dùng.
Không k ngun vn vay ti ngân hàng, đ tho mãn và nâng cao nhu cu tiêu dùng,
ngi tiêu dùng thng phi vay mn t nhng ngun không chính thc. Ngun vn
này mang tính chp vá, không n đnh, và chi phí cao, gây nh hng ti đi sng
ngi tiêu dùng, và tác đng xu đn nn kinh t. Nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng nhm nâng cao s hiu bit và nhn thc v tm quan trng ca cht lng tín
dng cng nh mc tiêu bn vng, an toàn, hiu qu ca ngân hàng. Cho vay tiêu
dùng là hot đng ch yu mang li li nhun cho ngân hàng, nhng cng tim n
nhiu ri ro đe da hot đng kinh doanh ngân hàng. Chính vì vy, vn đ quan trng
hin nay là làm th nào đ nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi. ây luôn là mt yêu cu bc thit cho bn thân mi ngân hàng hay cho c
h thng ngân hàng trong nc và rng hn đó chính là cho c nn kinh t.
1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng
mi
Nn kinh t nc ta đang trong quá trình hi nhp vi nhng thách thc mi đòi
hi các ch th kinh doanh luôn đi mt vi vic cnh tranh gay gt đ có th tn ti
và đng vng. Vic cho vay tiêu dùng ca ngân hàng có tác đng nh hng rt ln
đi vi bn thân ngân hàng, cng nh đi vi ngi tiêu dùng và nn kinh t.
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng đc hng các tin ích trc khi tích ly đ
tin và đc bit quan trng hn, nó cn thit cho nhng trng hp cá nhân có nhu cu
chi tiêu cp bách, nhu cu chi tiêu cho giáo dc y t… i vi th h tr và ngi thu
nhp thp, cho vay tiêu dùng giúp h có đc mt cuc sng n đnh ngay t khi còn
Thang Long University Library


12
tr, bng vic mua tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to ln đ làm vic, tit

kim, nuôi dng con cái. Tuy nhiên, nu lm dng cho vay tiêu dùng có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu
trong tng lai.
Hot đng cho vay tiêu dùng cng là mt trong nhng hot đng ch yu mang
li li nhun cho ngân hàng, nhng cng tim n nhiu ri ro đe da hot đng kinh
doanh ngân hàng. Do vy, vic nâng cht lng cho vay tiêu dùng ca các ngân hàng
thng mi luôn là mt yêu cu bc thit cho bn thân mi ngân hàng hay cho c h
thng ngân hàng trong nc và rng hn đó chính là cho c nn kinh t.
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
Vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng đc th hin  nhiu khía cnh nh :
quy mô khon vay, đm bo nguyên tc an toàn trong khi vay, thu hi n, li
nhun…Sau đây ta s đi xem xét các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
ca ngân hàng thng mi.
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính
m boănguyênătc cho vay
Các quy ch, nguyên tc cho vay đc c th hóa, th tc đn gin, thun tin,
chi phí tng th v lãi sut, v nghip v thp to điu kin nâng cao cht lng cho
vay tiêu dùng. Vic tuân theo các quy ch s là c s giúp ngân hàng tránh ri ro, đm
bo ngun vn, là thc đo đánh giá cht lng ca mt khon vay. Theo đánh giá có
các nguyên tc c bn sau :
S dng vn đúng mc đích theo tha thun ca hp đng. iu này rt quan
trng cho nhân viên tín dng trong vic kim tra, giám sát tình hình khon vay, giám
sát thu n và thanh toán khon vay.
Phi hoàn tr n gc và lãi theo đúng thi hn nh đã tha thun trong hp đng
vay.  thc hin đc điu này thì nhân viên tín dng phi có quy đnh v thi gian
cho vay mt cách đúng đn.
Quáătrìnhăthmăđnh
Quá trình thm đnh là cách tt nht đ ngân hàng nm đc thông tin ca khách
hàng, v nng lc pháp lý, đo đc ca khách hàng. ây là khâu không th thiu trong
quá trình quyt đnh cho vay và theo dõi khon vay. Quá trình thm đnh phi tuân

theo các quy đnh v quy trình và ni dung thm đnh cho vay ca tng ngân hàng.
Mt khon cho vay có cht lng là khon cho vay đã đc thm đnh và phi đm
bo các bc ca quá trình thm đnh. Vic tuân th quy trình thm đnh và ni dung
thm đnh cho vay là bt buc đ mt khon vay đt cht lng.


13
1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng
a. Nhómăch tiêuăv quyămôăCVTD
Ch tiêu v quy mô CVTD phn ánh kh nng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng,
kh nng cung cp dch v này đn khách hàng. Bao gm các ch tiêu doanh s cho
vay tiêu dùng, d n cho vay tiêu dùng.
D n cho vay tiêu dùng là s tin mà ngân hàng đang cho vay ti thi đim
cui k. Tng d n cho vay tiêu dùng cao và tng trng nhìn chung phn ánh mt
phn hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng tt và ngc li tng d n CVTD thp,
ngân hàng không có kh nng m rng hot đng CVTD hay m rng th phn, kh
nng tip th ca ngân hàng kém.
Tuy nhiên tng d n cao cha hn đã phn ánh hiu qu cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng cao vì đó cng là biu hin cho s tng trng nóng ca hot đng CVTD,
vt quá kh nng v vn cng nh kh nng kim soát ri ro ca ngân hàng, hoc
mc d n cao, hoc tc đ tng trng nhanh do mc lãi sut tín dng ca ngân hàng
thp hn so vi th trng dn đn t sut li nhun gim.
T trng d n CVTD =
D n CVTD
x 100
Tng d n cho vay
Ch tiêu này cho bit d n cho vay tiêu dùng chim t l bao nhiêu trong tng d
n ca toàn b hot đng cho vay ti ngân hàng. T trng này càng cao và tng qua
các nm cng đng ngha vi hot đng cho vay tiêu dùng đc m rng.


Giá tr tng trng tuyt đi
= D n CVTD nm(t) – D n CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này cho bit d n nm (t) tng so vi nm (t-1) v s tuyt đi là bao
nhiêu. Khi ch tiêu này tng lên, tc là s tin mà khách hàng đang n ngân hàng tng
lên hng nm, chng t rng hot đng cho vay tiêu dùng đã đc m rng.

Giá tr tng trng tuyt đi
Giá tr tng trng tng đi = x100
D n CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này dùng đ so sánh s tng trng d n CVTD qua các nm đ đánh
giá kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh tình hình thc hin cho vay. Ch
tiêu càng cao thì mc đ hot đng CVTD càng tt, ngc li nu ch tiêu này thp thì
Thang Long University Library


14
ngân hàng đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách hàng và th hin vic
thc hin k hoch cho vay tiêu dùng cha hiu qu.
Doanh s cho vay tiêu dùng th hin tng s tin mà ngân hàng đã cho các cá
nhân, h gia đình vay trong mt thi k c th. ây là ch tiêu phn ánh rõ nht tc đ
m rng CVTD. Doanh s cho vay càng ln chng t nhu cu vay ca khách hàng
đc đáp ng tt hn, đng thi cho thy kh nng tng li nhun t hot đng này
ca ngân hàng. Và ngc li, khi doanh s CVTD gim tc là ngân hàng đã cho ngi
tiêu dùng vay ít đi.
T trng doanh s CVTD =
Doanh s CVTD
x 100
Tng doanh s cho vay
Ch tiêu này cho bit doanh s CVTD chim bao nhiêu t l trong tng doanh s
cho vay ti ngân hàng. Khi t trng này tng lên qua các nm chng t rng t l cho

vay tiêu dùng trong hot đông cho vay đã tng lên và nó cng cho thy s m rng ca
hot đng CVTD ti ngân hàng.

Giá tr tng trng tuyt đi
= Doanh s CVTD nm (t) - Doanh s CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này cho bit doanh s CVTD nm sau so vi nm lin trc nó chênh
lch v s tuyt đi là bao nhiêu. Khi ch tiêu này tng lên tc là s tin mà ngân hàng
cung cp cho khách hàng vay cng tng lên, tha mãn tt hn nhu cu khách hàng, t
đó th hin hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đc m rng.

Giá tr tng trng tuyt đi
Giá tr tng trng tng đi = x100
Doanh s CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này dùng đ so sánh s tng trng doanh s CVTD qua các nm đ
đánh kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh tình hình thc hin k hoch cho
vay ca ngân hàng (tng t nh ch tiêu tng trng d n CVTD, nhng bao gm
toàn b d n cho vay trong nm đn thi đim hin ti và d n cho vay trong nm
đã thu hi). Ch tiêu càng cao thì mc đ hot đng ca ngân hàng càng n đnh và có
hiu qu, ngc li ngân hàng đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách
hàng và thc hin cho vay.