giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt - chi nhánh đông đô

LI CM N

Khóa lun tt nghip đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông
ô” đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca rt nhiu các cá nhân và t chc.
Trc tiên, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo, Ths. Phm Th
Bo Oanh là ngi trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình nghiên cu
đ tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô giáo,
Ths. Phm Th Bo Oanh, em đã nhn ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit
khóa lun đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht.
Em xin chân thành cm n các thy cô trong B môn kinh t, Trng i hc
Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi
vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình
nghiên cu khóa lun mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin bc vào đi.
Cui cùng, em xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch
công tác ti Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô đã giúp đ
em trong vic cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.
Sinh viên
T Th Phng Nhung.










MC LC

CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Nhng vn đ chung trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. Nguyên tc cho vay 1
1.1.3. iu kin cho vay 2
1.1.4. c đim và vai trò ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.4.1. c đim cho vay tiêu dùng 3
1.1.4.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 5
1.1.5. Phân loi cho vay tiêu dùng 8
1.1.5.1. Cn c vào mc đích vay 8
1.1.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr 8
1.1.5.3. Cn c vào ngun gc khon vay 9
1.1.5.4. Cn c vào tính cht đm bo 10
1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 11
1.2.1. Khái nim 11
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 12
1.2.2.1. Ch tiêu đnh tính 12
1.2.2.2. Ch tiêu đnh lng 13
1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng 17
1.2.3.1. Các nhân t nm ngoài ngân hàng 17
1.2.3.2. Các nhân t thuc v phía ngân hàng 21
KT LUN CHNG 1 24
CHNG 2. THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN BU IN LIÊN VIT – CHI NHÁNH ÔNG Ô .
……………………………………………………………………………………… 25
2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit – Chi
nhánh ông ô 25
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 25

2.1.2. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên
Vit – Chi nhánh ông ô 26
2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009 – 2011 29
Thang Long University Library
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit – Chi nhánh ông ô 29
2.2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Liên Vit -
Chi nhánh ông ô 34
2.2.2.1. Tình hình gii ngân cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 34
2.2.2.2. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 35
2.2.2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 37
2.2.2.4. Tình hình thu lãi t cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 48
2.3. Cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn Bu in
Liên Vit - Chi nhánh ông ô 50
2.3.1. Ch tiêu đnh tính 50
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 52
2.4. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Bu in Liên Vit – Chi nhánh ông ô 56
2.4.1. Nhng thành tu đt đc 56
2.4.2. Nhng hn ch 58
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 59
KT LUN CHNG 2 62
CHNG 3. GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN BU IN LIÊN VIT –
CHI NHÁNH ÔNG Ô 63
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Bu
in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 63
3.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn
Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô 64

3.3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 65
3.3.1. Nâng cao cht lng đi ng cán b tín dng 65
3.3.2. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 67
3.3.3. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 69
3.3.4. a dng hóa sn phm cho vay tiêu dùng 70
3.3.5. Hoàn thin chính sách khách hàng 71
3.3.6. M rng hot đng Marketing 71
3.3.7. Tng cng công tác qun lý n và gii quyt n quá hn 73
3.3.8. i mi công ngh 74
3.4. Mt s kin ngh 75
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 75
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit 76
KT LUN CHNG 3 78
LI KT 79
Thang Long University Library
DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
CBTD Cán b tín dng
CVTD Cho vay tiêu dùng
GDP Tng sn phm quc ni
LienVietBank Ngân hàng Liên Vit
LienVietPostBank Ngân hàng thng mi c
phn Bu in Liên Vit
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
TMCP Thng mi c phn
WTO T chc thng mi th gii

DANH MC S , BNG S LIU

Trang
S đ 2.1. C cu t chc b máy ca Ngân hàng thng mi C phn Bu đin Liên
Vit – Chi nhánh ông ô 26
S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 29
Bng 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng giai đon 2009 – 2011 34
Bng 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 35

Bng 2.3. D n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 37
Bng 2.4. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian giai đon nm 2009 – 2011.38
Bng 2.5. D n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng giai đon nm 2009 –
2011 40
Bng 2.6. D n cho vay tiêu dùng phân theo đi tng khách hàng giai đon 2009 –
2011 43
Bng 2.7. D n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin giai đon nm 2009 – 2011 45
Bng 2.8. D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011.47
Bng 2.9. Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 49
Bng 2.10. Vòng quay vn tín dng giai đon nm 2009 – 2011 53
Bng 2.11. T l n quá hn, n xu cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011
… 54

















Thang Long University Library

DANH MC BIU 

Trang

Biu đ 2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng và tng doanh s cho vay giai đon nm
2009 – 2011 34
Biu đ 2.2. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng và tng doanh s thu hi n giai đon
nm 2009 – 2011 36
Biu đ 2.3. D n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 37
Biu đ 2.4. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian giai đon nm 2009 – 2011
39
Biu đ 2.5. D n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng giai đon nm 2009
– 2011 41
Biu đ 2.6. D n cho vay tiêu dùng phân theo đi tng khách hàng giai đon nm
2009 – 2011 44
Biu đ 2.7. D n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin giai đon nm 2009 – 2011
46
Biu đ 2.8. D n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011
47
Biu đ 2.9. Tình hình thu t lãi cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 49
Biu đ 2.10. N quá hn, n xu và d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 –
2011 54

LI M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Trong nhng nm gn đây, vi vic thúc đy mnh m công cuc đi mi kinh
t, Vit Nam đã đt đc nhng thành tu to ln vi tc đ tng trng kinh t khá n
đnh. Trong quá trình hi nhp mnh m vi nn kinh t th gii, nn kinh t trong
nc đang có nhng chuyn bin tích cc phù hp vi xu th phát trin chung. c
bit, k t khi Vit Nam tr thành thành viên ca WTO thì du n ca s hi nhp
càng tr nên rõ nét hn trong nn kinh t nc ta.
Trong hoàn cnh nn kinh t ngày càng phát trin, đi sng ngi dân ngày
càng tng cao, nhu cu vay tiêu dùng ca ngi dân cng ngày mt ln. Nhng nm
tr li đây, hot đng cho vay tiêu dùng mang mt vai trò quan trng trong dch v
ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp mt phn li nhun không nh trong hot đng
cho vay ca ngân hàng. Ngi tiêu dùng vi mc thu nhp ngày càng n đnh và đc
ci thin, cùng vi trình đ dân trí và mc sng cao, ha hn s thúc đy hot đng
cho vay tiêu dùng ngày càng phát trin.
Tuy vy, hot đng cho vay tiêu dùng ti Vit Nam vn có nhng hn ch nht
đnh nh đnh mc cho vay tiêu dùng ti đa còn thp, thi hn cho vay tiêu dùng ngn,
chính sách và th tc cho vay tiêu dùng còn phc tp và hn ch, cha hp dn đc
lng đông đo khách hàng tng xng vi v th và tim nng ca các ngân hàng ti
Vit Nam.
Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit là mt ngân hàng mi đc thành lp,
thành lp nm 2008. Tri qua 4 nm hot đng và phát trin, hin nay Ngân hàng
TMCP Bu in Liên Vit đã to đc uy tín và thng hiu trong lnh vc ngân

hàng. Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô là đn v thành
viên ca h thng ngân hàng Bu in Liên Vit trên c nc, có nhim v thay mt
Ngân hàng Bu in Liên Vit trc tip kinh doanh trên đa bàn Qun Ba ình. Trên
thc t, tim nng phát trin ca kinh t Qun Ba ình và nhu cu vay tiêu dùng ti
đây còn rt ln. S phát trin ca nn kinh t cng nh nhu cu tiêu dùng ca ngi
dân nht thit phi có s h tr ca các ngân hàng. Bi vy, cho vay tiêu dùng là mt
th trng tim nng đi vi các ngân hàng thng mi nói chung và Ngân hàng
TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô nói riêng trong thi gian ti.
Trc bi cnh đó, Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông
ô cng đã nhn thc đc tm quan trng ca vic thit lp quan h vi khu vc
khách hàng vay tiêu dùng ti đa bàn. Tuy nhiên, cho đn nay, hot đng cho vay tiêu
dùng ca chi nhánh vn còn nhiu tim nng cn khai thác. Do đó, vic tìm hiu thc
trng cho vay tiêu dùng ca chi nhánh và đa ra nhng gii pháp nhm khc phc hn
Thang Long University Library
ch, nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là rt cn thit. Vì lý do trên, em đã quyt
đnh la chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân
hàng thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô” làm đ tài
cho khóa lun tt nghip chng trình đào to bc i hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài gm 3 ni dung chính:
- Làm rõ c s lý lun v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thng mi c phn.
- Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng
mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô giai đon nm 2009-2011.
- a ra các gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng mt
cách ti u phù hp vi tình hình thc t ca bn thân ngân hàng và đáp ng tt nht
nhu cu vay vn tiêu dùng ca khách hàng.
3. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp thu thp
thông tin kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii

quyt mi quan h gia lý lun vi thc tin, lun gii các vn đ có liên quan đn ni
dung đ tài.
4. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài
i tng nghiên cu: Thc trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng
ca Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô.
Phm vi nghiên cu: Thc trng cho vay và cht lng cho vay tiêu dùng ca
Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô trong giai đon nm
2009 - 2011.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu s liu và danh mc các
t vit tt. Kt cu ca khóa lun gm ba chng:
Chng 1. Lý lun chung v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi.
Chng 2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c
phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô.
Chng 3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
thng mi c phn Bu in Liên Vit - Chi nhánh ông ô.



1

CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Nhng vn đ chung trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim
Cho vay là mt trong nhng hot đng đem li ngun thu nhp ln cho các
ngân hàng. Trong đó có hot đng cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là mt trong
các hình thc cp tín dng ca ngân hàng thng mi. Trong giáo trình “tín dng ngân
hàng” ca TS. H Diu – Hc vin ngân hàng có đnh ngha: “ Cho vay tiêu dùng là

các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao
gm cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp nhng
ngi này trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c…” Còn trong giáo
trình “nghip v ngân hàng thng mi” ca trng i hc Thng Long có vit: “
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân
và h gia đình.” Vy có th đnh ngha mt cách ngn gn v cho vay tiêu dùng nh
sau:
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
cá nhân và h gia đình. Ngân hàng cho khách hàng vay đ trang tri các chi phí
sinh hot và hình thành nên tài sn phc v cho nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng.
Cho vay tiêu dùng có th giúp dân c có đc mt khon tin ng trc đ tài
tr cho các hot đng phc v nhu cu tiêu dùng ca cuc sng ví d nh:
- Mua sm phng tin đi li
- Mua hàng tiêu dùng bn lâu
- Chi tr hc phí
- Xây nhà, nâng cp ni tht
- Tr tin thuc men vin phí
- i du lch…
Hin nay, cho vay tiêu dùng đang có xu hng phát trin đc bit là trong tình
hình kinh t ca nc ta ngày càng phát trin và hi nhp vi dòng chy ca nn kinh
t th gii. Trình đ ngi dân đc nâng lên và cuc sng ngày càng có nhiu ci
thin. Do s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, các sn phm dch v tiêu dùng
ngày càng đa dng và phong phú, đáp ng nhu cu ca cá nhân và h gia đình, đng
thi cng mang v ngun li nhun ln và th phn tim nng cho các ngân hàng.
1.1.2. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th
các nguyên tc sau đây:
Thang Long University Library
2

- S dng vn vay đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng.
Theo nguyên tc này thì mi khon vay nói chung hay vay tiêu dùng nói riêng
đu phi đc xác đnh trc v mc đích s dng vn. Vì khi khách hàng s dng
vn vay sai mc đích, nhng khách hàng là các cá nhân và h gia đình xin vay đ tiêu
dùng phc v cho nhu cu ca cuc sng nhng h li dùng món tin đó đ kinh
doanh thu li hoc s dng vào mc đích bt hp pháp. Vic này s gây khó khn cho
ngân hàng trong vic kim soát vic s dng vn vay, đôn đc thu n và làm nh
hng đn kh nng thu n ca ngân hàng. Bi vy các cá nhân, h gia đình có nhu
cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho
ngân hàng các giy t cn thit liên quan, chng minh cho vic s dng vn vay mt
cách hp pháp. Khi cho vay ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay
vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi
trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng
mc đích nh đã cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca
khách hàng.
- Vn vay phi hoàn tr đy đ c vn gc và lãi vay theo đúng thi hn đã
cam kt trong hp đng.
Nguyên tc này đ ra nhm đm bo cho các ngân hàng thng mi tn ti và
hot đng bình thng. Bi ngun vn kinh doanh ca ngân hàng ch yu là ngun
vn ngân hàng huy đng t bên ngoài và sau mt khong thi gian nht đnh ngân
hàng s phi hoàn tr. Vì vy, ngân hàng cn phi thu hi đy đ c gc và lãi đúng
thi hn đ có ngun tr n cho ngi gi tin nu không ngân hàng s gp phi ri ro
thanh khon. Bên cnh đó, ngân hàng còn phi trang tri các chi phí cn thit, hn na
còn phi đm bo gia tng li nhun cho ch ngân hàng nên ngân hàng cn phi thu lãi
đ đm bo mc tiêu kinh doanh.
1.1.3. iu kin cho vay
Các khách hàng cá nhân và h gia đình có th vay vn ca ngân hàng khi h
tha mãn tt c các điu kin vay vn. Theo quy đnh, ni dung các điu kin vay vn
c th nh sau:

Th nht, khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi
dân s.
Quan h tín dng gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc pháp lut bo
v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th
tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý. Hn th na trong quan h tín dng s
phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca các bên
tham gia theo đúng quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t cách
pháp lý đ thc hin các giao dch.
3

Th hai, mc đích s dng vn vay hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut. Vì khi
khách hàng s dng vn bt hp pháp b các c quan nhà nc có thm quyn phát
hin thì các tài sn đó s b phong ta hoc tch thu t đó nh hng đn kh nng
hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t
cách pháp lý ca khách hàng có th b mt đi, nh hng quan h tín dng hp pháp
gia ngân hàng vi khách hàng.
Th ba, khách hàng phi có nhu cu s dng vn kh thi.
Khách hàng có nhu cu s dng vn kh thi tc là có phng án tiêu dùng kh
thi, hp lý đ có th đm bo kh nng tr n cho ngân hàng và nâng cao đi sng ca
mình.
Th t, khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh đ đ đm bo
hoàn tr tin vay đúng hn đã cam kt.
Cá nhân, h gia đình có tình hình tài chính lành mnh tc là cá nhân, h gia
đình có công vic và ngun thu nhp n đnh và hp pháp, đm bo cho khách hàng có
c s vng chc v tài chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn. T
đó đm bo vic cho vay ca ngân hàng là an toàn, lành mnh và sinh li.
Th nm, khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh.
Ngân hàng thng mi quan tâm đn đm bo tin vay vì:
m bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin trách nhim và ngha

v ca khách hàng trong quan h vay vn. iu này có ngha là, khi cá nhân, h gia
đình đn ngân hàng xin vay vn thng có tài sn đm bo, hoc đm bo bng thu
nhp t công vic mà h nhn đc đ tng tính trách nhim trong vic tr n cho
ngân hàng.
Hot đông cho vay ca ngân hàng luôn cha đng ri ro đc bit là hot đng
CVTD. Nh vy, đ đm bo an toàn cho hot đng kinh doanh ca mình đc an
toàn và n đnh, ngân hàng luôn đa ra các bin pháp cht ch đ to c s pháp lý và
kinh t giúp ngân hàng có kh nng thu hi đy đ n gc và lãi đúng hn. Vì vy, tài
sn đm bo chính là ngun thu n th hai cho NHTM (trong trng hp khách hàng
không tr đc khon vay) có ngha là khi khách hàng không tr đc n thì ngân
hàng s đem tài sn đm bo ca khách hàng phát mi đ thu hi n gc và lãi trong
cho vay khách hàng.
1.1.4. c đim và vai trò ca cho vay tiêu dùng
1.1.4.1. c đim cho vay tiêu dùng
Khác vi cho vay kinh doanh,  đây ngi đi vay s dng tin vay vào các hot
đng không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s dng tin vay, vì th cho vay
tiêu dùng có nhng đc đim sau:
Thang Long University Library
4

Khách hàng vay vn: Cho vay tiêu dùng là ngân hàng tài tr cho các nhu cu
tiêu dùng ca h gia đình và các cá nhân. Nhng đi tng này đn ngân hàng xin vay
đ nâng cao cht lng cuc sng ca mình.
Qui mô và s lng các khon vay tiêu dùng: Các khon cho vay tiêu dùng
thng có qui mô tng đi nh so vi các khon cho vay kinh doanh. Cho vay bt
đng sn có th có giá tr ln hn các khon cho vay tiêu dùng khác, nhng trong
nhiu trng hp giá tr so sánh vn nh hn các món vay kinh doanh khác ti ngân
hàng. Nguyên nhân ch yu do trong hot đng cho vay kinh doanh, các doanh nghip
khi vay vn kinh doanh đc bit là doanh nghip ln thì nhu cu s dng vn trong
mt k kinh doanh thng không nh, vì th giá tr các khon vay ln và do khách

hàng ch vay tiêu dùng khi đã có mt lng vn tng đi, ch vay ngân hàng đ b
sung s tin còn thiu. Tuy nhiên s lng các khon cho vay tiêu dùng li rt ln do
đi tng ca loi hình cho vay này là mi cá nhân trong xã hi vi nhu cu tiêu dùng
đa dng. Khi nn kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon
vay tiêu dùng s càng nhiu thêm.
Lãi sut ca các khon cho vay tiêu dùng cao hn cho vay kinh doanh. iu
này xut phát t các khon cho vay tiêu dùng có ri ro (v ngun tr n khi khách
hàng có ngun thu nhp không n đnh, ri ro trong cuc sng ca khách hàng, công
vic ca khách hàng) và chi phí thc hin cho vay tiêu dùng cao hn.
Thi hn vay: Thi hn cho vay tiêu dùng thng đa dng c ngn hn, trung
hn và dài hn. Ngn hn là các khon vay nh hn hoc bng 12 tháng, thng phc
v mc đích mua sm các vt dng gia đình, chi tiêu sinh hot… Trung và dài hn là
các khon vay có giá tr ln thi hn dài hn 12 tháng, ví d phc v nhu cu mua sm
phng tin đi li, nhà ca …
Ngun tr n: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu
nhp ca ngi đi vay bi vì mc đích ca khách hàng là vay phc v tiêu dùng, phc
v nhu cu cuc sng không trc tip to ra ngun thu nên h ch có th tr n bng
ngun thu nhp nhn đc hàng tháng nh: tin lng, thng. Do vy, ngân hàng
thng xem xét mc thu nhp thng xuyên ca khách hàng đ ra quyt đnh cho vay.
Ri ro cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là mt hot đng có mc đ ri ro tim n cao trong các hot
đng cho vay ca các NHTM. Nó luôn  trong trng thái b đe do bi ri ro rín dng.
Các khon cho vay tiêu dùng luôn b đe do bi ri ro tín dng, luôn tn ti kh nng
các khách hàng không có kh nng tr n do tình hình tài chính ca các cá nhân và h
gia đình có th thay đi nhanh chóng tu theo tình trng công vic hay sc kho ca
h. Cho vay tiêu dùng có nhiu khon là nhng khon cho vay không có bo đm, do
đó khi khách hàng không còn kh nng tr n, mc đ ri ro mà ngân hàng phi gánh
5

chu cao hn. Vic thc thi trách nhim ca khách hàng trong quan h tín dng vi

ngân hàng là tt yu. Các ngân hàng hu nh không th thu hi đc n trong trng
hp khách hàng không còn kh nng tr n do nhiu nguyên nhân (tai nn lao đng,
tht nghip, bnh tt, qua đi, ly d ) cha nói đn trng hp ngi vay c tình qut
n.
Li nhun t cho vay tiêu dùng
Hin nay, mc li nhun thu đc t các khon cho vay tiêu dùng ca các
NHTM khá cao, chim t trng ln trong tng li nhun ca ngân hàng. S lng các
khon vay tiêu dùng là rt ln, thêm vào đó mc lãi sut cho vay tiêu dùng cao nên li
nhun ca ngân hàng t cho vay tiêu dùng ln.
Vì trin vng v li nhun cng nh phm vi khách hàng trong lnh vc cho
vay tiêu dùng là rt ln nên đi vi hu ht các nc phát trin hin nay, cho vay tiêu
dùng đã tr thành mt trong nhng ngun thu ch cht ca các NHTM, đóng vai trò
ch đo trong dch v ngân hàng, mang ý ngha quan trng trong qun lý ngân hàng.
Khai thác lnh vc cho vay tiêu dùng vn tip tc tr thành xu hng trong tng lai
ca các ngân hàng. Ti các nc đang phát trin, cho vay tiêu dùng cng đang dn
khng đnh đc vai trò ca mình, đem li nhng li nhun không nh trong hot đng
cho vay ca NHTM.
1.1.4.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng
Các NHTM cng là mt t chc kinh doanh nên bao gi nó cung cp các dch v
ca mình cng nhm ti mt khon li nào đó. Hn na, hot đng cho vay tiêu dùng
ca NHTM nhm đáp ng cho nhng nhu cu đc xem là vô hn trong dân c, vì vy
nó có vai trò rt ln đi vi ngi tiêu dùng, hot đng này va có th nâng cao cht
lng cuc sng cho dân c va có th đy mnh sn xut ca xã hi. Chính vì vy, có
th nói hot đng cho vay tiêu dùng có vai trò rt ln đi vi các NHTM cng nh đi
vi toàn xã hi. C th nh sau:
i vi ngân hàng thng mi
Mt là giúp NHTM gia tng sc cnh tranh so vi các trung gian tài chính
khác:
Vai trò ca các NHTM đi vi xã hi ngày càng đc khng đnh hn qua s
phát trin ngày càng hoàn thin ca h thng ngân hàng nói chung và ca các NHTM

nói riêng. Nhng không vì th mà các NHTM tránh khi s cnh tranh ngày càng gay
gt ca các t chc khác hot đng trong lnh vc tin t. Ngày càng có nhiu t chc
mun cung cp các dch v mà các ngân hàng đã và đang cung cp. Và ngay c gia
các NHTM vi nhau s cnh tranh giành git th trng và khách hàng ngày càng
khc lit hn. Chính vì vy mun tn ti và phát trin các ngân hàng phi không
ngng đi mi, tìm tòi và đa ra nhng dch v mi ngày càng có nhiu tin ích ti
Thang Long University Library
6

cho khách hàng. Và thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, ngân hàng đã có kh nng
tip cn và đáp ng khá tt nhu cu s dng vn ca mt lng ln khách hàng. T đó
giúp gia tng kh nng cnh tranh so vi các loi hình t chc tín dng khác, cng nh
làm gia tng c hi m rng thu nhp ca ngân hàng.
Hai là giúp gia tng thu nhp cho NHTM:
Vi hot đng ch yu là nhn tin gi vi trách nhim ca ngân hàng là bit s
dng s tin đó đ kim li cho c ngân hàng cng nh ngi ch s hu ca nó, các
NHTM song song vi n lc huy đng vn, phi khai thác th trng tín dng mt
cách trit đ, ngha là tìm cách đ đm bo kh nng đáp ng và trên c s đó tho
mãn mt cách tt nht, nhiu nht các nhu cu v tín dng ca nn kinh t. Trong khi
đó, các khon tín dng tiêu dùng tuy là nhng khon tín dng nh nhng nhu cu v
chúng li rt ln nên nu khai thác đc th trng này thì các NHTM có th s dng
đc mt s lng vn ln. Hn na, dân c là khách hàng tim nng ln ca ngân
hàng, ngân hàng mun phát trin bn vng thì nên da vào đi tng khách hàng này.
Trên thc t các khon cho vay tiêu dùng thng có li nhun cao do mc lãi
sut tính trên các khon cho vay tiêu dùng cao. Vì vy, các NHTM cng có th k
vng tng li nhun thu đc trong các hot đng ca mình t li nhun ca các
khon cho vay tiêu dùng. Thc t đã chng minh, có nhng NHTM ln trên th gii
đã thu v nhng khon li không nh t vic cung cp các khon cho vay tiêu dùng.
Ba là tng cng mi quan h gia ngân hàng và khách hàng:
Chúng ta không th ch tính đn li nhun mà ngân hàng thu đc tính bng các

con s c th đi vi các khon cho vay tiêu dùng. Tht vy, nhng khon cho vay
tiêu dùng không ch mang li cho ngân hàng nhng món li ln mà nó còn giúp cho
ngân hàng thc hin tt hn các hot đng khác ca h. Vic cung cp các khon cho
vay tiêu dùng ca mt NHTM có th giúp ngân hàng đó gp nhiu thun li trong hot
đng huy đng vn, đc bit là huy đng vn t dân c, vì rt nhiu h gia đình s
không mun gi tin ca mình vào mt ngân hàng nu h không thy đc rng mình
s có trin vng vay li tin t chính ngân hàng đó khi có nhu cu. Hn na tính lan
truyn trong dân c là rt cao nên các ngân hàng có th thông qua các khon cho vay
tiêu dùng mà qung cáo v mình, t đó thu hút các khách hàng đn vi các dch v
khác ca ngân hàng.
i vi ngi tiêu dùng
Mt là giúp khách hàng ci thin cht lng cuc sng:
Cho vay tiêu dùng giúp ngi tiêu dùng tho mãn và nâng cao cht lng tiêu
dùng, cho phép ngi tiêu dùng đc hng các dch v tin ích trc khi có đ
ngun tài chính. c bit là nhng ngi có thu nhp trung bình, nh nhng khon
cho vay tiêu dùng, h s có th mua sm nhng hàng hoá cn thit có giá tr cao, tho
7

mãn nhu cu tiêu dùng và ci thin cuc sng ngay c khi kh nng tài chính hin ti
ca h cha cho phép. Trên thc t ta thy có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit
yu, có ý ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình. Nhng
nhu cu này s phi đc tho mãn không sm thì mun. Ví d nh nhng nhu cu v
mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot, mua sm các
phng tin đi li nh xe máy, ô tô, chun b hôn l, ma chay, hc hành, du lch
Hai là giúp tha mãn nhu cu tiêu dùng ca khách hàng:
Tuy rng nhng nhu cu thit yu thì nhiu nhng ca ci thì đc tích lu theo
thi gian do vy kh nng tài chính thng b gii hn. Vì vy, mt s tht hin nhiên
là ngi ta thng ch mua nhà ca, tin nghi đt tin khi đã ln tui. Khi đó li ích
thu đc t s hng th đu có xu hng gim xung. Do đó, ngi tiêu dùng
thng tìm cách kt hp khéo léo gia vic tho mãn các nhu cu vi yu t thi gian

và kh nng thanh toán hin ti và tng lai. iu này có ngha là ngi tiêu dùng s
tìm cách đ đc hng th trc s tin s có trong tng lai, mc dù h phi b ra
mt khon chi phí nht đnh. Nu phân tích theo khía cnh tài chính vic mn tin
trc ca ngân hàng đ tiêu dùng khin khách hàng phi tr lãi thc cht cng ch là
cách quy đi lung tin mà ta s có ti mt thi đim nào đó trong tng lai v thi
đim hin ti.
Chính vì nhng nguyên nhân trên, vic ngân hàng thc hin và m rng hot
đng cho vay tiêu dùng s đem đn cho ngi tiêu dùng nhng li ích tt nht. Ta có
th khng đnh rng ngi tiêu dùng là nhng ngi đc hng trc tip và nhiu
nht nhng li ích mà hình thc cho vay tiêu dùng mang li.
i vi xã hi
Là đòn by hu hiu đ kích cu: do nó đc dùng đ tài tr các chi tiêu v hàng
hóa và dch v trong nc. Vic m rng hot đng cho vay tiêu dùng có th góp mt
phn đáng k trong chính sách kích cu ca Nhà nc, nó giúp Nhà nc đt đc
nhng mc tiêu kinh t-xã hi nht đnh, chng hn nh tng mc sng cho dân c,
thúc đy quá trình sn xut kinh doanh, tng GDP Mà nhng kt qu này đc th
hin trc tip qua nhng ngi tiêu dùng cng nh các nhà sn xut.
Góp phn ci thin môi trng thanh toán nh : gim lng tin mt lu thông
trên th trng, tng tc đ luân chuyn vn ca các doanh nghip… Khi khách hàng
đn ngân hàng xin vay vn đ phc v vào mc đích tiêu dùng, thay vì nhn tin mt
v h s chuyn khon vay đó vào tài khon ca ngi bán. iu này làm gim lng
tin mt lu thông trên th trng (vì đã đc x lý qua chuyn khon). Bên cnh đó,
khi khách hàng vay tin ca ngân hàng đ tr cho bên doanh nghip bán hàng thì các
doanh nghip thu n trong thi gian ngn, kh nng luân chuyn vn trong doanh
nghip tt hn, kích thích, h tr hot đng sn xut phát trin.
Thang Long University Library
8

i vi nhà sn xut
Mt là giúp các nhà sn xut kinh doanh m rng quy mô sn xut:

Các khon cho vay tiêu dùng không tác đng trc tip ti các nhà sn xut, mà
ch yu tác đng đn h thông qua các khách hàng tiêu dùng. Mc tiêu ca tt c các
nhà sn xut là tng li nhun, m rng sn xut kinh doanh, tng kh nng cnh tranh
vi các đi th sn xut cùng loi hàng hóa và đng vng trên th trng.  đt đc
mc tiêu đó thì dù bng cách này hay cách khác, các nhà sn xut đu mong mun tiêu
th đc càng nhiu hàng hóa càng tt, h sn sàng bán hàng hóa tr góp, thm chí
bán chu trong mt thi gian. Do đó, đi vi nhà sn xut, cho vay tiêu dùng kéo nhu
cu tng lai v hin ti, ngi tiêu dùng có th mua hàng hoá nhiu hn và nhanh
hn, quy mô sn xut tng nhanh, bán đc sn phm, quay vòng vn nhanh hn, m
rng sn xut, do đó li nhun cng tng lên.
Hai là giúp gia tng cnh tranh gia các hãng sn xut dn đn s không
ngng ci tin, t hoàn thin mình ca các nhà sn xut:
Cho vay tiêu dùng to ra s cnh tranh gia các hãng sn xut, các nhà kinh
doanh v sn phm, mu mã, chng loi và các nhà sn xut s tìm cách đ có th
đáp ng mi th hiu ngi tiêu dùng. Mt mt thúc đy sn xut phát trin, mt mt
ngi tiêu dùng có nhiu s la chn hn. Qua đó to s nng đng trong nn kinh t.
Các nhà sn xut mun tn ti thì cng phi không ngng ci tin, t hoàn thin mình.
Chính điu đó đã làm cho nn sn xut ngày càng phát trin và phn thnh.
1.1.5. Phân loi cho vay tiêu dùng
Có nhiu cách phân loi cho vay tiêu dùng da trên nhng tiêu thc khác nhau.
C th:
1.1.5.1. Cn c vào mc đích vay
Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khon cho vay nhm tài tr nhu cu xây
dng, mua sm hoc ci to nhà  ca cá nhân, h gia đình. Khon vay này có đc
đim là thi gian dài và quy mô khon vay thng ln.
Cho vay tiêu dùng không c trú: Là các khon cho vay tài tr nhu cu ci thin
đi sng nh mua sm phng tin, đ dùng, du lch, hc hành hoc gii trí… c
đim ca hình thc vay này là quy mô nh, thi gian ngn và do đó ri ro s thp hn
cho vay tiêu dùng c trú.
1.1.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr

Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc đi vay trong đó ngi đi vay tr n
(gm s tin c gc và lãi) làm nhiu ln theo nhng kì hn nht đnh trong thi hn
cho vay. Phng thc này thng dùng đ tài tr cho vic mua sm, hình thành các tài
sn có giá tr ln nh mua nhà, mua sm các phng tin đi li, mt s đ dùng phc
v sinh hot đt tin, trang tri các khon n Cho vay tiêu dùng tr góp thng đc
9

áp dng cho kh nng tài chính ca khách hàng không đ đ chi tr khon vay mt ln
duy nht, thêm vào đó vic đnh k tr n vào mi tháng hay đn k lng khi tin
hành s to nhiu thun li hn cho ngân hàng trong vic thu n.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này tin vay đc khách
hàng thanh toán cho Ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Thng thì các khon cho
vay tiêu dùng phi tr góp ch đc cp cho các khon vay có giá tr nh và thi hn
không dài.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay trong đó ngân hàng cho
phép khách hàng s dng th tín dng hay các loi Séc đc phép thu chi da trên tài
khon vãng lai. Theo phng thc này trong thi hn cp tín dng đc tho thun
trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng kì, khách hàng đc ngân hàng
cho phép thc hin vic vay và tr n tng kì mt cách tun hoàn theo mt hn mc
tín dng.
1.1.5.3. Cn c vào ngun gc khon vay
Cho vay tiêu dùng trc tip: Là hình thc mà ngân hàng và khách hàng trc
tip gp nhau đ tin hành cho vay và thu n.
* Cho vay tiêu dùng trc tip đc thc hin theo các phng thc sau:
Cho vay tr theo đnh k: ây là phng thc đc s dng ph bin nht
hin nay. Theo phng thc này, ngân hàng cp cho khách hàng toàn b s tin vay và
khách hàng tr n cho ngân hàng theo tng k hn c th. K hn hoàn tr có th khác
nhau tu thuc vào quy đnh trong hot đng cho vay.
Thu chi: ây là hình thc cp tín dng ng trc đc bit trên c s hn mc
tín dng. Nó là nghip v cho phép mt khách hàng rút tin t tài khon vãng lai ca

h vt quá s d Có, ti mt hn mc đã đc tha thun.  có th cho vay, thông
thng gia ngân hàng và khách hàng phi tha thun v: hn mc, lãi sut, yêu cu
đm bo phí các loi, bo đm tín dng (nu cn), thi đim tái xét thi hn có hiu
lc ca hn mc Trong nghip v này khách hàng phi tr lãi s tin mà h s dng
theo mc lãi sut đã tha thun, trên c s s d N thc t ca tài khon vãng lai.
Khách hàng có th tr gc tùy thuc vào khon thu nhp và thi đim phát sinh thu
nhp ca khách hàng.
Th tín dng: là hình thc cp tín dng trong đó ngân hàng phát hành th tín
dng cho nhng ngi có tài khon  ngân hàng đ điu kin cp th và n đnh mc
gii hn tín dng ti đa mà ngi có th đc phép s dng. Phng thc th tín dng
bao gm s tha thun gia ba bên: ngi gi th, ngân hàng và ngi bán hàng. 
đây, th đã bo đm cho ngi bán hàng mt điu là ngi gi th đã đc ngân hàng
bo lãnh mt s tin nht đnh.
Thang Long University Library
10

Cho vay tiêu dùng gián tip: Là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua các
khon n phát sinh ca các doanh nghip bán l đã bán chu hàng hóa hoc đã cung
cp các dch v cho ngi tiêu dùng, nhng vn còn trong hn thanh toán. Vi hình
thc này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghip bán l hoc làm các dch v
mà không trc tip tip xúc vi khách hàng. Nó chính là hình thc tài tr bán l tr
góp ca các ngân hàng thng mi.
* Cho vay tiêu dùng gián tip đc thc hin thông qua các phng thc sau:
Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này khi bán cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu hàng hoá, doanh nghip bán l cam kt s
thanh toán cho ngân hàng toàn b các khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng
không thanh toán cho ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch : Theo phng thc này trách nhim ca doanh nghip
bán l đi vi khon n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong
mt chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã tho thun gia ngân hàng

và doanh nghip bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, doanh nghip bán l không còn chu trách nhim cho vic các khon n có đc
hoàn tr hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao nên chi phí tài tr thng
đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc nói trên và các khon n đc
mua cng đc la chn rt k. Ngoài ra, ch có nhng doanh nghip bán l có uy tín
mi đc áp dng phng thc này.
Tài tr có mua li: Khi thc hin cho vay tiêu dùng gián tip theo phng thc
min truy đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n
thì NHTM phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho
thun trc thì ngân hàng có th bán li cho doanh nghip bán l phn n ca mình
cha đc thanh toán, kèm vi tài sn đã đc s dng trong mt thi hn nht đnh.
1.1.5.4. Cn c vào tính cht đm bo
Cho vay cm c: Là hình thc cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay vn
và ngân hàng gi tài sn là đng sn thuc quyn s hu hp pháp và có giá tr mua
bán ca khách hàng.
Cho vay đm bo bng thu nhp ca ngi lao đng: Ngân hàng cho khách
hàng vay đ trang tri chi tiêu trên c s khách hàng th chp bng thu nhp. Nhng
khách hàng này thng có thu nhp n đnh. Ngân hàng cn c vào thu nhp ca
khách hàng có xác nhn ca đn v tr lng hay thù lao đ xem xét cho vay. Mc
cho vay tùy thuc khon thu nhp thng xuyên ca khách hàng, nhu cu vay ca
khách hàng và theo quy đnh ca ngân hàng. Khách hàng cam kt tr n theo k hn.
11

Nu không tr n theo k hn cam kt thì ngân hàng có quyn thu n t khon tin
lng hay thu nhp ca khách hàng.
Cho vay có đm bo bng các hình thc khác: Khách hàng là cá nhân có th
đc vay tin di hình thc có các đm bo nh tài sn hình thành t vn vay, thông
qua vic chit khu giy t có giá, th tín dng…
1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi

1.2.1. Khái nim
Cht lng cho vay là mt ch tiêu kinh t tng hp, phn ánh mc đ thích
nghi ca ngân hàng thng mi vi s thay đi ca môi thng bên ngoài, th hin
sc mnh ca ngân hàng trong quá trình cnh tranh đ tn ti và phát trin. Nó đc
xác đnh qua nhiu yu t nh: Thu hút đc nhiu khách hàng tt, th tc đn gin,
thun tin, mc đ an toàn vn tín dng, kh nng to ra li nhun cho ngân hàng.
Cht lng tín dng không t nhiên sinh ra, đây là kt qu ca mt quá trình kt hp
hot đng gia nhng con ngi trong mt t chc, gia các t chc vi nhau trong
mt ngân hàng vì mt mc đích chung.
Xét trên phng din là mt khách hàng: Khi nhìn nhn v cht lng tín
dng ca ngân hàng h thng đánh giá thông qua nhiu yu t. C th cht lng cho
vay là th hin các khon vay đc đáp ng kp thi, đy đ nhu cu s dng vn ca
khách hàng vi lãi sut hp lý và có sc cnh tranh. Các khon vay vn t NHTM
giúp cho khách hàng có đ tin đ tho mãn nhu cu v tiêu dùng, nâng cao cht lng
cuc sng.
Xét trên phng din ca ngân hàng: Cht lng cho vay tiêu dùng th hin
 vic to ra li nhun t cho vay tiêu dùng đ trang tri các chi phí liên quan và bù
đp các ri ro trong cho vay, đáp ng kp thi và đy đ nhu cu vn ca khách hàng,
làm tha mãn nhu cu ca khách hàng…
Nh vy, Cht lng cho vay tiêu dùng đc hiu kh nng đáp ng đy đ,
kp thi nhu cu s dng vn ca khách hàng, to nim tin cho khách hàng, góp phn
nâng cao cht lng cuc sng ca khách hàng. ng thi cng phi đm bo hot
đng kinh doanh ca ngân hàng an toàn, lành mnh và sinh li.
Cht lng cho vay tiêu dùng là mt khái nim va c th, va tru tng và là
mt ch tiêu tng hp.  có đc cht lng cho vay tt thì hot đng cho vay phi
có hiu qu, quan h cho vay phi đc thit lp trên c s ca s tin cy và uy tín ca
ngân hàng trong hot đng ca mình. Nói cách khác, cht lng cho vay t l thun
vi hiu qu và đ tin cy trong hot đng cho vay ngân hàng. Nu hiu mt cách
đúng đn bn cht và phân tích đánh giá đúng cht lng cho vay cng nh xác đnh
chính xác nguyên nhân tn ti ca cht lng cho vay s giúp ngân hàng tìm đc

Thang Long University Library
12

nhng bin pháp qun lý thích hp đ có th đng vng trong nn kinh t th trng
vi s cnh tranh gay gt.
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1. Ch tiêu đnh tính
Trong quá trình đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ngoài nhng ch tiêu có
th lng hóa đc thì còn có rt nhiu yu t không th lng hóa đc. Song nó là
nhng ch tiêu quan trng, cn xem xét t đó giúp đánh giá cht lng cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng.
i vi ngân hàng
Th nht, thc hin tt vai trò ca hot đng tín dng: Hot đng tín dng
phi bo đm đ ngân hàng thc hin đc chc nng mà Nhà nc đã giao, đng thi
phi mang li thu nhp cho ngân hàng đ đ trang tri các khon chi phí liên quan và
hn ch thp nht nguy c ri ro nh không thu hi đc vn cho vay hoc thu hi
chm.
Th hai, kh nng đáp ng tt nhu cu ca khách hàng: Nói cách khác, đi
vi khách hàng vay thì điu này trc ht biu hin  ch th tc đn gin, thun tin,
cung cp vn đy đ, nhanh chóng, kp thi đáp ng nhu cu ca khách hàng vay vn.
Bên cnh đó cn cung cp nhiu loi sn phm cho vay tiêu dùng đ có th đáp ng
nhiu nhu cu ca khách hàng hn. Tuy nhiên, vn phi bo đm nhng nguyên tc an
toàn cn thit và theo nhng quy trình nht đnh. Qua đó, khách hàng s tit kim đc
các chi phí giao dch, tit kim thi gian và nht là s ci thin đc cht lng cuc
sng ca mình. Nh vy, ngân hàng đã to s hài lòng cho khách hàng làm cho cht
lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng tt.
Th ba, thái đ phc v tt: Bên cnh vic thu hi c vn ln lãi thì n tng
trong lòng khách hàng sau mi khon vay cng ht sc quan trng. Nu ngân hàng có
thái đ phc v khách hàng tt thì s thu hút đc khách hàng, khách hàng s hài lòng
và đn vay vn nhiu hn. iu này s nâng cao cht lng các khon vay tiêu dùng

và nâng cao v th cng nh sc hp dn ca ngân hàng.
Th t, kh nng thu hút khách hàng quay tr li s dng dch v cho vay
tiêu dùng ca ngân hàng: Ch tiêu này phn ánh vic sau khi khách hàng vay vn
tiêu dùng ca ngân hàng thì mc đ sn sàng quay tr li vay các món vay mi và m
rng s dng các sn phm dch v khác ca ngân hàng. Sau khi khách hàng vay vn
ca ngân hàng mà h cm thy hài lòng và có th nâng cao cht lng cuc sng ca
mình cùng vi chin lc marketing, qung cáo tip cn khách hàng ca ngân hàng thì
khách hàng s quay tr li s dng dch v ca ngân hàng. T đó h còn có th lôi kéo
thêm nhiu khách hàng na đn vi ngân hàng. iu này s nâng cao đc v th cng
nh nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
13

i vi khách hàng
Th nht, mc đ hài lòng ca khách hàng khi đn vay vn ngân hàng là
mt ch tiêu quan trng. Trong các nhim v t tip cn, chm sóc khách hàng đn
thm đnh và cho vay, nu ngân hàng làm tt thì khách hàng mi có đ hài lòng cao.
Th hai, mc đ ci thin cuc sng sau khi s dng vn vay ca ngân
hàng: Khi ngân hàng đáp ng tt nhu cu vay vn ca khách hàng thì h có th s ci
thin đc mc sng hin ti. Nu mc sng tt hn khách hàng s hài lòng và t đó
nâng cao đc uy tín ca ngân hàng. Bên cnh đó s hài lòng cng nh vic ci thin
cuc sng ca khách hàng sau khi đn xin vay vn ca ngân hàng cng giúp gia tng
mc đ sn sàng s dng dch v ca ngân hàng cho nhng ln tip theo.
Nhìn chung, các ch tiêu đnh tính ch là nhng cn c đánh cht lng tín dng
tiêu dùng mt cách khái quát. Mun có nhng kt lun chính xác hn, cn phi da
vào mt h thng các ch tiêu đnh lng c th liên quan đn ngân hàng.
1.2.2.2. Ch tiêu đnh lng
Các ch tiêu đnh lng bao gm:
Ch tiêu doanh s cho vay tiêu dùng: Doanh s cho vay là s tin mà ngân
hàng gii ngân cho khách hàng vay trong mt giai đon nht đnh. Doanh s cho vay
tiêu dùng cho bit vn mà ngân hàng gii ngân giúp cá nhân, h gia đình cho vic

phc v nhng nhu cu tiêu dùng ca cuc sng. Con s và tc đ ca doanh s cho
vay qua các nm phn ánh quy mô, xu hng hot đng cho vay là m rng hay thu
hp và thông qua đó nó cng cho thy đc cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng. Nu doanh s cho vay tiêu dùng xét trong mt khong thi gian là cao và tng
qua các nm cho bit hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đó đang đc m
rng và phn nào phn ánh cht lng cho vay tt. Ngc li nu doanh s cho vay
tiêu dùng trong khong thi gian đang xét là thp và gim qua các nm chng t hot
đng cho vay tiêu dùng không đc chú trng hoc cng có th do cht lng cho vay
không tt, ngân hàng đang tìm cách thu hp hot đng cho vay tiêu dùng.
Doanh s cho vay tiêu dùng
T trng doanh s cho vay tiêu dùng = x 100
Tng doanh s cho vay
Ch tiêu trên phn ánh doanh s cho vay tiêu dùng chim bao nhiêu phn trm
so vi tng doanh s cho vay ca ngân hàng.
Ch tiêu doanh s thu hi n cho vay tiêu dùng: Doanh s thu hi n là tng
s vn gc ngân hàng thu hi đc trong mt khong thi gian nht đnh. T đó ta
đánh giá đc mc đ an toàn ca các khon vay, kh nng qun lý và thu hi n ca
ngân hàng, thông qua đó nó còn cho bit cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
tt hay không tt.
Thang Long University Library
14

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng
T trng doanh s thu n CVTD = x 100
Tng doanh s thu n cho vay
Ch tiêu này cho bit doanh s thu n cho vay tiêu dùng chim bao nhiu phn
trm doanh s thu n cho vay ca ngân hàng. H s này cao cho thy ngân hàng đã thu
hi đc các khon cho vay tiêu dùng tng đi tt, cht lng cho vay tiêu dùng tt.
Nu h s này thp qua các nm thì cn phi kt hp phân tích thêm chính sách cho
vay tiêu dùng ca ngân hàng: nu ngân hàng chú trng cho vay tiêu dùng ngn hn thì

h s này thp s phn ánh cht lng cho vay tiêu dùng thp, nu ngân hàng theo
đui chính sách cho vay tiêu dùng trung và dài hn thì cn phi xem xét thêm tình hình
n quá hn và n xu ca ngân hàng s thy rõ hn cht lng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng.
Ch tiêu tng d n: Tng d n là s d tn ti trên tài khon tin vay ca
khách hàng ti mt thi đim. Ch tiêu này đo bng s tuyt đi, cho bit lng vn
mà khách hàng còn n ngân hàng ti mt thi đim c th. Tng d n thp phn ánh
hiu qu cho vay ca ngân hàng thp vì cho thy ngân hàng không có kh nng m
rng hot đng cho vay, kh nng tip th khách hàng kém, trình đ ca đi ng cán b
công nhân viên không cao. Tuy nhiên, khi xem xét ch tiêu này, chúng ta không nên
xem xét tng thi k riêng r mà phi xem xét chúng trong mt quá trình trên c s
phân tích các yu t tác đng bên ngoài đ ch s này phn ánh mt cách tt nht.
Nhng mt khác, trong nhiu trng hp tng d n cao cha chc đã phn ánh cht
lng cho vay cao mà cn xem xét tình hình d n phân theo các nhóm n đ có th
phân tích đúng v cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Ch tiêu v n quá hn
Xét v mt bn cht, cho vay luôn gn vi s hoàn tr, do đó tính an toàn (kh
nng hoàn tr ca ngi vay) là yu t quan trng bc nht đ xem xét cht lng ca
khon vay. Khi mt khon vay không đc hoàn tr đúng hn nh đã ký kt mà không
có lý do chính đáng thì nó đã vi phm nguyên tc cho vay quan trng nht ca ngân
hàng và b chuyn sang n quá hn là khon có vn đ, ngân hàng có kh nng mt
vn ngha là tính an toàn ca các khon vay thp. T đó th hin cht lng cho vay là
thp, nu đ tình trng này din ra ph bin, vi quy mô gia tng trong mt thi gian
dài nh hng đn s an toàn, lành mnh đn hot đng cho kinh doanh ca ngân hàng
N quá hn: là s tin khách hàng cha hoàn tr cho ngân hàng khi đã quá hn
t 10 ngày tr lên. i vi ngân hàng vic khách hàng không th tr n đúng hn có
liên quan đn thanh khon và ri ro thanh khon, đng thi là li cnh báo cho ngân
hàng, hy vng thu li tin vay tr nên mong manh, ngân hàng cn có nhng bin pháp
hu hiu đ gim thiu thit hi kp thi. Cht lng cho vay cng đc th hin mt
15

phn thông qua n quá hn. N quá hn luôn  mc cao và có xu hng gia tng theo
thi gian chng t cht lng cho vay kém. Nu n quá hn  quy mô nh và gi mc
n đnh hoc có xu hng gim theo thi gian chng t cht lng cho vay tt.
T l n quá hn là t l phn trm gia n quá hn và tng d n ca NHTM 
mt thi đim nht đnh, thng đc thng kê vào thi đim cui tháng, cui quý,
cui nm. Nu n quá hn chim t l cao trong tng d n, điu này cha đng ri ro
tín dng cho ngân hàng, thu nhp s b gim. Theo quy đnh ca NHNN, t l n quá
hn  mc cho phép là nh hn hoc bng 5%. Khi mt t l n quá hn ca mt ngân
hàng gi  mc này cho thy cht lng cho vay ca ngân hàng này khá tt. Nu t l
này vt quá 5%, vt mc cho phép s dn đn tình trng ngân hàng mt kh nng
thanh toán, gp ri ro trong cho vay và chng t cht lng cho vay ca ngân hàng
đang kém đi
.
Tng d n cho vay tiêu dùng quá hn
T l n quá hn = x 100%
Tng d n cho vay tiêu dùng
Theo điu 6, quyt đnh ca ngân hàng Nhà nc s 18/2007/Q- NHNN ngày
25 tháng 4 nm 2007 v vic sa đi, b sung mt s điu ca quy đnh v phân loi
n, trích lp và s dng d phòng đ x lý ri ro tín dng trong hot đng ngân hàng
ca t chc tín dng ban hành theo quyt đnh s 493/2005/Q-NHNN ngày 22 tháng
4 nm 2005 ca thng đc ngân hàng nhà nc có quy đnh nh sau
N nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
Các khon n trong hn và t chc tín dng đánh giá là có kh nng thu hi đy
đ c gc và lãi đúng hn; Các khon n quá hn di 10 ngày và t chc tín dng
đánh giá là có kh nng thu hi đy đ gc và lãi b quá hn và thu hi đy đ gc và
lãi đúng thi hn còn li; Các khon n đc phân loi vào nhóm 1 theo quy đnh ti
Khon 2 iu này.
N nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
Các khon n quá hn t 10 ngày đn 90 ngày; Các khon n điu chnh k hn

tr n ln đu (đi vi khách hàng là doanh nghip, t chc thì t chc tín dng phi
có h s đánh giá khách hàng v kh nng tr n đy đ n gc và lãi đúng k hn
đc điu chnh ln đu); Các khon n đc phân loi vào nhóm 2 theo quy đnh ti
Khon 3 iu này.
N nhóm 3 (N di tiêu chun) bao gm:
Các khon n quá hn t 91 ngày đn 180 ngày; Các khon n c cu li thi
hn tr n ln đu, tr các khon n điu chnh k hn tr n ln đu phân loi vào
nhóm 2 theo quy đnh ti im b Khon này; Các khon n đc min hoc gim lãi
Thang Long University Library
16

do khách hàng không đ kh nng tr lãi đy đ theo hp đng tín dng; Các khon n
đc phân loi vào nhóm 3 theo quy đnh ti Khon 3 iu này.
N nhóm 4 (N nghi ng) bao gm:
Các khon n quá hn t 181 ngày đn 360 ngày; Các khon n c cu li thi
hn tr n ln đu quá hn di 90 ngày theo thi hn tr n đc c cu li ln đu;
Các khon n c cu li thi hn tr n ln th hai; Các khon n đc phân loi vào
nhóm 4 theo quy đnh ti Khon 3 iu này.
N nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm:
Các khon n quá hn trên 360 ngày; Các khon n c cu li thi hn tr n
ln đu quá hn t 90 ngày tr lên theo thi hn tr n đc c cu li ln đu; Các
khon n c cu li thi hn tr n ln th hai quá hn theo thi hn tr n đc c
cu li ln th hai; Các khon n c cu li thi hn tr n ln th ba tr lên, k c
cha b quá hn hoc đã quá hn; Các khon n khoanh, n ch x lý; Các khon n
đc phân loi vào nhóm 5 theo quy đnh ti Khon 3 iu này.
Trong đó n quá hn bao gm nhóm n 2, 3 , 4, 5. N xu là các khon n
thuc nhóm 3, 4 và 5.
T l n xu trên tng d n phn ánh cht lng cho vay ca ngân hàng
N xu trong cho vay tiêu dùng
T l n xu = x 100%

Tng d n cho vay tiêu dùng
T l này tng chng t cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đang đi
xung vì khi đó n xu chim quá nhiu trong tng d n cho vay tiêu dùng. Nó gây
nh hng không nh đn kh nng thu hi vn ca ngân hàng. T l này gim cho
thy cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng đang có chiu hng tng cao, gim
thiu ri ro cho ngân hàng. Nu t l n xu gi nguyên (không tng không gim) cho
bit ngân hàng vn cha có nhng bin pháp khc phc ri ro hin ti.
Ngoài ra, đ làm rõ hn v cht lng cho vay ca ngân hàng thì cn xem xét
thêm ch tiêu:
N xu trong cho vay tiêu dùng
x 100%
N cho vay tiêu dùng quá hn
T l n xu trong cho vay tiêu dùng trên n cho vay tiêu dùng quá hn cho
bit trong tng n cho vay tiêu dùng quá hn thì n xu chim bao nhiêu ln. T l này
càng nh s càng gim đc ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
cng nh phn nào nâng cao đc cht lng cho vay ca ngân hàng. Vì trong tng n
quá hn, thì n xu ch chim t trng nh và có xu hng gim. Trong đó n quá hn
tp trung vào n nhóm 2, n đã quá hn nhng kh nng thu hi n vn  mc cao.