giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội sở giao dịch hà nội

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:

GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY MUA
NHÀ TR GÓP TI NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN NHÀ HÀ NI – S GIAO DCH HÀ NI



SINH VIÊN THC HIN : VNG TH TUYT TRANG
MÃ SINH VIÊN : A12231
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG






HÀ NI – 2011
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG

o0o





KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:

GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY MUA
NHÀ TR GÓP TI NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN NHÀ HÀ NI – S GIAO DCH HÀ NI



Giáo viên hng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : Vng Th Tuyt Trang
Mã sinh viên : A12231
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng





HÀ NI - 2011
Thang Long University Library
LI CM N

Em xin chân thành cm n giáo viên hng dn là Thc s Phm Th Bo Oanh
đã giúp đ em tn tình, chu đáo. Em cng xin cm n s giúp đ quý báu ca các anh
ch trong Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni đã giúp
em rt nhiu trong quá trình thc tp cng nh thu thp tài liu, nghiên cu ti S giao
dch, đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.

Em xin chân thành cm n!

Sinh viên

Vng Th Tuyt Trang

MC LC

LI M U
CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHÀ TR
GÓP TI NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1 Khái quát v Ngân hàng thng mi 1
1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi 1
1.1.2 Hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi 2
1.1.2.1 Nghip v huy đng vn 2
1.1.2.2 Nghip v cp tín dng 3
1.1.2.3 Các nghip v kinh doanh khác 5
1.2 Hot đng cho vay mua nhà tr góp 6
1.2.1 Khái nim hot đng cho vay mua nhà tr góp 6
1.2.2 c đim hot đng cho vay mua nhà tr góp 7
1.2.3 Vai trò ca hot đng cho vay mua nhà tr góp 11
1.2.3.1 i vi ngân hàng 11
1.2.3.2 i vi khách hàng 11
1.2.3.3 i vi nn kinh t 12

1.2.4 Quy trình cho vay mua nhà tr góp 12
1.3 M rng hot đng cho vay mua nhà tr góp 13
1.3.1 Khái nim m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp 13
1.3.2 Các ch tiêu phn ánh m rng cho vay mua nhà tr góp 14
1.3.3 Ý ngha ca m rng cho vay mua nhà tr góp 21
1.3.4 Các nhân t nh hng đn kh nng m rng hot đng cho vay mua nhà tr
góp 22
1.3.4.1 Nhân t t phía khách hàng 22
1.3.4.2 Nhân t t phía ngân hàng 23
1.3.4.3 Nhân t khác 24
CHNG 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY MUA NHÀ TR GÓP
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NHÀ HÀ NI –
S GIAO DCH
HÀ NI. 27
Thang Long University Library

2.1 Gii thiu chung v Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao
dch Hà Ni 27
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 27
2.1.2 C cu t chc 27
2.1.3 Khái quát tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn
Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni giai đon nm 2008 - 2010 31
2.1.3.1 Hot đng huy đng vn 31
2.1.3.2 Hot đng cho vay 36
2.1.3.3 Hot đng kinh doanh khác 40
2.1.3.4 Kt qu kinh doanh 41
2.2 Quy ch, quy trình cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni 42
2.2.1 Quy ch cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà
Ni – S giao dch Hà Ni 42

2.2.1.1 i tng cho vay 42
2.2.1.2 iu kin đ vay vn 43
2.2.1.3 Các điu kin tín dng 43
2.2.1.4 Tài sn đm bo 44
2.2.1.5 Th tc và h s xin vay 44
2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà
Ni – S giao dch Hà Ni 45
2.2.2.1 Tip nhn yêu cu 45
2.2.2.2 Thm đnh tín dng 46
2.2.2.3 Gii ngân 47
2.2.2.4 Theo dõi sau khi cho vay 47
2.2.2.5 X lý khon vay có vn đ 47
2.2.3 ánh giá v quy ch, quy trình cho vay ca Ngân hàng thng mi c phn nhà
Hà Ni – S giao dch Hà Ni 48
2.3 Thc trng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni giai đon nm 2008 - 2010 49
2.4 ánh giá hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni 60

2.4.1 Kt qu đt đc 60
2.4.2 Nhng hn ch 61
2.4.3 Nguyên nhân ca hn ch 62
2.4.3.1 Nguyên nhân ch quan 62
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 63
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY MUA NHÀ
TR GÓP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN NHÀ HÀ NI –
S
GIAO DCH HÀ NI 66
3.1 Trin vng m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp 66
3.2 nh hng phát trin hot đng cho vay mua nhà tr góp ca Ngân hàng

thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni trong thi gian ti 69
3.2.1 nh hng hot đng kinh doanh ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà
Ni nm 2011. 69
3.2.2 nh hng hot đng kinh doanh ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà
Ni – S giao dch Hà Ni nm 2011 71
3.2.3 nh hng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni. 72
3.3 Gii pháp m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp 73
3.3.1 Phát trin sn phm cho vay mua nhà tr góp 74
3.3.1.1 Hoàn thin và nâng cao cht lng sn phm cho vay mua nhà tr góp 74
3.3.1.2 M rng đi tng cho vay mua nhà tr góp 78
3.3.1.3 a dng hóa các hình thc cho vay mua nhà tr góp 79
3.3.1.4 Nâng cao cht lng thm đnh tín dng 81
3.3.2 Phát trin th trng 81
3.3.2.1 Hoàn thin chính sách khách hàng 81
3.3.2.2 Tng cng hot đng marketing Ngân hàng 82
3.3.3 Nâng cao cht lng đi ng cán b tín dng 83
3.4 Mt s kin ngh 85
3.4.1 Kin ngh vi Chính ph. 85
3.4.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam. 86
3.4.3 Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni 87
KT LUN
Thang Long University Library

DANH MC CÁC T VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
ABBank Ngân hàng TMCP An Bình
ACB Ngân hàng TMCP Á Châu
BS Bt đng sn

CBCNV Cán b công nhân viên
CVTD Cho vay tiêu dùng
DongABank Ngân hàng TMCP ông Á
FDI Vn đu t trc tip
HDB Ngân hàng TMCP Phát trin nhà Thành ph
H Chí Minh
HSBC Ngân hàng trách nhim hu hn mt thành
viên HSBC
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà Nc
NHTM Ngân hàng thng mi
SDG S giao dch
Seabank Ngân hàng TMCP ông Nam Á
Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín
TCKT T chc kinh t
Techcombank Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam
TMCP Thng mi c phn
TPKT Thành phn kinh t
TSB Tài sn đm bo
USD ô la M
VND Vit Nam đng
VPBank Ngân hàng Vit Nam Thnh Vng

DANH MC CÁC BNG

Bng 2.1 Tình hình huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni –
S giao dch Hà Ni giai đon 2008 - 2010 32
Bng 2.2 Tình hình d n cho vay ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni - S
giao dch Hà Ni giai đon 2008 - 2010 37

Bng 2.3 Kt qu kinh doanh ca S giao dch Hà Ni 41
Bng 2.4 Doanh s cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c phn Nhà
Hà Ni – S giao dch Hà Ni 51
Bng 2.5 D n cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng TMCP Nhà Hà Ni –
S giao
dch Hà Ni 53
Bng 2.6 Tình hình n quá hn trong cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng
mi c phn Nhà Hà Ni –
S giao dch Hà Ni 56
Bng 2.7 Vòng quay vn tín dng trong cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng
thng mi c phn Nhà Hà Ni - S giao dch Hà Ni 58
Bng 2.8 Tình hình thu nhp t hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng
thng mi c phn Nhà Hà Ni –
S giao dch Hà Ni 60
Bng 3.1 Các ch tiêu k hoch chính ca Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni
nm 2011 70
Bng 3.2 Các ch tiêu k hoch chính ca Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni
– S giao dch Hà Ni nm 2011 72



Thang Long University Library

DANH MC CÁC S  VÀ BIU 

S đ 2.1: S đ b máy t chc 28
Biu đ 2.1 Ngun vn huy đng c cu theo thành phn kinh t 33
Biu đ 2.2 Ngun vn huy đng c cu theo loi tin 34
Biu đ 2.3 Ngun vn huy đng c cu theo kì hn 35
Biu đ 2.4 Tình hình d n cho vay c cu theo thành phn kinh t 38

Biu đ 2.5 Tình hình d n cho vay c cu theo loi tin 39
Biu đ 2.6 Tình hình d n cho vay theo c cu kì hn 39
Biu đ 2.7 Doanh s cho vay mua nhà tr góp ti S giao dch Hà Ni 52
Biu đ 2.8 Tình hình d n cho vay mua nhà tr góp ti S giao dch Hà Ni 53
Biu đ 2.9 Tình hình n quá hn, n xu trong cho vay mua nhà tr góp ti S giao
dch Hà Ni 57
Biu đ 2.10 Tình hình thu nhp t hot đng cho vay mua nhà tr góp 59





LI M U

Tính cp thit ca đ tài
Trong điu kin nn kinh th th trng ngày càng phát trin, cùng vi đó là xu
th hi nhp đã giúp mi ngi không còn xa l đi vi sn phm dch v ngân hàng
và có c hi tip cn d dàng các dch v mà Ngân hàng cung cp. Do đo, các hot
đng cho vay tr góp mà Ngân hàng cung cp đang ngày mt đc khách hàng đón
nhn nhiu hn, đc bit trong hot đng cho vay mua nhà tr góp. Vì đ có đc mt
ngôi nhà ca riêng mình thi thông thng khách hàng phi tích ly trong mt thi gian
dài và điu này càng khó khn hn đi vi các gia đình công nhân viên chc và các
cp v chng tr khi vn tích ly ca h cha đc nhiu mà li mun có mt cuc
sng riêng đc lp. Do đó, dù rt mun có mt ngôi nhà riêng nhng h li không có
kh nng đáp ng nhu cu đó.
Bt kp vi nhu cu đó ca khách hàng, Ngân hàng thng mi c phn Nhà Hà
Ni – S giao dch Hà Ni cng đã thc hin hot đng cho vay mua nhà tr góp. Vic
thc hin hot đng cho vay mua nhà tr góp không ch là nghip v làm đa dng hoá
hot đng, mang li nhiu li nhun cho Ngân hàng mà nó còn góp phn nâng cao cht
lng cuc sng cho ngi dân, giúp đt nc ngày càng phn thnh hn. Tuy nhiên,

trong bi cnh các Ngân hàng thng mi cnh tranh ngày càng khc lit nh hin
nay, đ m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp mt cách an toàn và hiu qu
không phi là điu đn gin và d dàng.
Trong quá trình hc tp ti i hc Thng Long và nghiên cu thc t ti Ngân
hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni, em nhn thy đc tm quan trng ca vic m
rng cho vay mua nhà tr góp, đng thi cng mong mun tìm hiu v thc trng và
kh nng phát trin hot đng cho vay mua nhà tr góp trong tng lai ca Ngân hàng.
Do đó, em đã la chn đ tài nghiên cu cho bài khóa lun tt nghip ca mình là:
“Gii pháp m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni ”.
Mc tiêu ca đ tài
- Làm rõ c s lý lun ca hot đng cho vay mua nhà tr góp và vi m rng
hot đng cho vay mua nhà tr góp.
- Phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân
hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni thi gian qua, t đó rút
ra các vn đ còn tn ti.
Thang Long University Library

- Da trên quan đim, đnh hng và mc tiêu phát trin ca Ngân hàng đ đa
ra mt s gii pháp nhm m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng
thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni.
i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài
i tng nghiên cu: nhng lí lun c bn, thc trng hot đng cho vay mua
nhà tr góp và gii pháp m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng
thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni.
Phm vi nghiên cu: hot đng cho vay mua nhà tr góp ca Ngân hàng thng
mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni trong giai đon t nm 2008 - 2010.
Phng pháp ngiên cu
Bài khóa lun s dng phng pháp thng kê, so sánh và phân tích đ có th
thy đc nhng thành tu và hn ch ca Ngân hàng trong hot đng cho vay mua

nhà tr góp.
Kt cu bài vit
Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc các t vit tt, danh mc bng biu,
s đ, danh mc tài liu tham kho, khóa lun đc kt cu thành ba chng nh sau:
Chng 1: Tng quan v hot đng cho vay mua nhà tr góp ti các Ngân hàng
thng mi
Chng 2: Thc trng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân hàng thng mi c
phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ti Ngân
hàng thng mi c phn Nhà Hà Ni – S giao dch Hà Ni

1

CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHÀ TR
GÓP TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1 Khái quát v Ngân hàng thng mi
1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi ra đi và phát trin gn lin vi s ra đi và phát trin
ca nn kinh t, có vai trò quan trng trong s phát trin kinh t quc gia, khu vc và
toàn th gii. NHTM đóng vai trò là mt trung gian tài chính, tr thành cu ni giúp
ngi d tha vn và ngi thiu vn trong nn kinh t có th đn đc vi nhau vi
chi phí hp lý. Bng các nghip v ca mình, Ngân hàng đã thc hin ung ng vn,
đm bo quá trình tái sn xut thc hin liên tc, vi quy mô ngày càng m rng, góp
phn thúc đy lu thông hàng hóa, đy nhanh tc đ thanh toán và luân chuyn vn,
gim đc lng tin mt trong lu thông… góp phn quan trng vào vic phát trin
kinh t - xã hi.
Vai trò quan trng ca NHTM trong nn kinh t đòi hi chúng ta phi làm rõ
khái nim NHTM.  đa ra đc mt khái nim chính xác và tng quát nht v
NHTM ngi ta thng phi da vào tính cht và mc đích hot đng ca nó trên th

trng tài chính và đôi khi còn kt hp tính cht, mc đích và đi tung hot đng.
Hin nay, các quc gia, vùng lãnh th và mt s nhà khoa hc đã đa ra đnh ngha v
NHTM, trong đó tiêu biu có các đnh ngha sau:
-  M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính
và hot đng trong ngành dch v tài chính.
- Lut ngân hàng ca Pháp đnh ngha: “Ngân hàng thng mi là nhng xí
nghip thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc tin gi hay hình thc khác
và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính”.
-  n : NHTM là c s xác nhn nhng khon tin gi đ cho vay, tài tr
và đu t.
- Theo nhà kinh t hc David Begg: NHTM là trung gian tài chính có giy phép
kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m tài khon tin gi.
Ngân hàng đc coi là mt sn phm đc đáo ca nn sn xut hàng hoá, mt
đng lc quan trng cho s phát trin ca nn sn xut xã hi. Ngân hàng không th
đng ngoài hot đng ca bt c quc gia nào. Mi nc khác nhau vi ch đ xã hi
và h thng pháp lut khác nhau s có mt khái nim và mô hình t chc Ngân hàng
khác nhau.  Vit Nam theo Lut Các T Chc Tín Dng nm 2010 (Lut s:
47/2010/QH12) NHTM đc đnh ngha là: “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân
Thang Long University Library

2

hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác
theo quy đnh nhm mc tiêu li nhun”.
+ Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s các nghip v sau đây: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh
toán qua tài khon.
Tuy nhng đnh ngha trên có các cách din đt khác nhau nhng đu có mt
ni dung chung. ó chính là NHTM là mt doanh nghip kinh doanh trong lnh vc
tài chính – tin t, vi hot đng thng xuyên là nhn tin gi, cho vay, cung ng các

dch v ngân hàng cho nn kinh t và hot đng vì mc tiêu li nhun. Thông qua hot
đng huy đng vn, NH to lp đc ngun vn kinh doanh, gây dng nn tng vng
chc cho hot đng s dng vn, mang li ngun thu cho NH. Hin nay, NHTM cung
cp mt danh mc các sn phm đu ra vi nhiu tin ích, h tr tt cho hot đng
kinh doanh, tiêu dùng ca KH. c bit trong đó là hot đng cp tín dng ca NH,
đây là hot đng tài tr quan trng ca NH dành cho KH, góp phn rt ln vào s phát
trin kinh t - xã hi và mang li ngun thu ln cho NH.
1.1.2 Hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi
1.1.2.1 Nghip v huy đng vn
Hot đng huy đng vn là hot đng quan trng, quyt đnh ti s sng còn
ca các NH. Bng các nghip v huy đng vn ca mình, NH thc hin vic to lp
ngun vn kinh doanh, đm bo hot đng ca NH an toàn và sinh li. Ngoài ngun
vn t có do ch NH đóng góp ban đu thì ngun vn kinh doanh ca NH ch yu
đc hình thành thông qua vic vay mn trên th trng vi nhiu hình thc huy
đng khác nhau.
C th, NHTM đc huy đng vn di các hình thc:
- Huy đng t tin gi: NH huy đng vn t vic nhn tin gi ca các cá
nhân, t chc và t chc tín dng khác di hình thc m tài khon tin gi không k
hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim và các hình thc tin gi khác cho KH. ây
là ngun vn quan trng chim t trng ln trong ngun vn ca NHTM do tim lc
vn nhàn ri trong nn kinh t là khá di dào, chi phí huy đng li thp nht so vi các
hình thc huy đng khác. Do vy vn huy đng t tin gi luôn là mc tiêu tng
trng hàng nm ca các NH.
- Vay vn thông qua vic phát hành các giy t có giá: NH huy đng vn
thông qua vic phát hành các giy t có giá nh: k phiu, trái phiu, chng ch tin
gi. Các giy t có giá thc cht là các giy nhn n mà ngân hàng trao cho KH, ngi
cho ngân hàng vay tin. Trong đó, NH xác nhn quyn đòi n ca khách hàng đi vi
ngân hàng  mt mc lãi sut và ngày hoàn tr nht đnh.Vic phát hành giy t có giá

3

ca ngân hàng đ hình thành vn s dng có tính n đnh cao, đng thi nhm gii
quyt nhng khon vn thiu ht có tính tình th do kh nng thu hút bng ngun tin
gi hn ch. Song vic đi vay thông qua vic phát hành các giy t có giá ca các
NHTM không phi d dàng, nó ph thuc vào nhiu yu t. Theo quy đnh, NHTM
mun phát hành giy t có giá đ huy đng vn phi lp k hoch c th và phi đc
NHNN cho phép thc hin. Hn na, kh nng vay mn ca NH thông qua vic phát
hành giy t có giá còn ph thuc vào uy tín ca bn thân NH, lãi sut và s phát trin
ca th trng.
- Vay vn các t chc tín dng khác trên th trng liên NH:
NH vay vn
trên th trng liên ngân hàng nhm đáp ng nhu cu d tr chi tr cp bách. Ngun
vn đi vay này là ngun vn mà ngân hàng phi chu chi phí cao hn vn huy đng vì
vy ch trong trng hp ngân hàng thiu vn kh dng trong thi gian ngn thì ngân
hàng mi tìm đn các Ngân hàng thng mi khác đ tho mãn nhu cu vn kh dng.
Tuy vy không phi lúc nào cng có th huy đng đc ngun vn này mt cách d
dàng, đc bit trong thi đim hin ti khi tt c các NH đu phi đi mt vi vn đ
thanh khon.
- Vay vn ngn hn ca NHNN: NHTM vay vn ngn hn t NHNN thông
qua vic tái chit khu các giy t có giá. Vic vay vn NHNN ch thc hin khi NH
cha tha mãn nhu cu v vn thông qua vic vay các t chc tín dng khác. NHTM
có th đi vay NHNN đ đáp ng cho nhu cu s dng vn trong ngn hn ca mình.
c bit là trong trng hp khn cp, có nguy c gây mt an toàn cho h thng thì
vic đi vay NHNN tr thành cu cánh cui cùng nhm cu nguy cho các NHTM tránh
s đ v ca các NHTM có th gây nh hng đn s an toàn ca h thng ngân hàng.
Tuy nhiên, vic đi vay NHNN còn ph thuc vào chính sách tin t ca NHNN trong
tng thi k, nu NHNN đang thc hin chính sách tin t tht cht thì NHTM s gp
khó khn trong vic tip cn đc ngun vn này mt cách d dàng.
- Các hình thc huy đng vn khác: ngoài các hình thc huy đng vn trên thì
NH còn huy đng vn vi các hình thc khác theo qui đnh ca NH Nhà nc.

1.1.2.2 Nghip v cp tín dng
NHTM đc cp tín dng cho các t chc, cá nhân di các hình thc cho vay,
chit khu giy t có giá, bo lãnh, bao thanh toán và các hình thc khác theo qui đnh
ca Nhà nc. Trong các hot đng cp tín dng thì cho vay là hot đng quan trng,
chim t trng ln và mang li ngun thu ln nht cho NH, là hot đng mi nhn mà
các NHTM hng ti. Mc dù hot đng cho vay có ri ro cao nhng đây li là ngun
thu chính ca các NHTM. Ngoài ra, cho vay cng là mt th trng ln và luôn m
rng. Vì mi doanh nghip hay bt kì t chc kinh t nào cng luôn mun phát trin
Thang Long University Library

4

hot đng sn kinh doanh ca mình nhng không phi lúc nào h cng có mt ngun
vn ln và sn có. Do vy, NH vi các hot đng cp tín dng đã tr thành ni có th
giúp các các doanh nghiêp, t chc cá nhân trong xã hi có th tip cn ngun vn vay
vi chi phí hp lý. C th:
- Hot đng cho vay
Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao
cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. NHTM đc cho
các t chc, cá nhân vay vn di hình thc:
+ Cho vay ngn hn: là khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm cung ng
vn cho khách hàng đ sn xut kinh doanh và phc v đi sng. Thông thng nhng
khon vay ngn hn là nhng khon vay nh, KH vay ch đ gii quyt nhng khó
khn tài chính ca mình trong thi gian ngn. Trong hot đng cho vay ngn hn thì
thi gian quay vòng vn thng nhanh và ri ro trong cho vay thp hn so vi vic
cho vay trung và dài hn.
+ Cho vay trung và dài hn: là hình thc cho vay ca NHTM có thi hn trên
12 tháng, vi mc đích cung ng vn cho khách hàng phát trin các d án đu t, mua
sm tài sn c đnh, gia tng vn lu đng và cho vay tiêu dùng. Thông thng, KH

vay vn dùng đ đu t trong thi gian trung và dài hn, nên ri ro trong hot đng
này thng cao vì KH cn phi có khong thi gian tng đi dài đ có th tr đy đ
n gc và lãi cho NH, do khong thi gian vay vn dài khin NH khó kim soát vn
khi cho vay cng nh nhng ri ro khác trong quá trình cho vay, dn đn kh nng tht
thoát vn cho NH.
- Chit khu giy t có giá
Chit khu chng t có giá là mt nghip v ngn hn ca NHTM, trong đó KH
chuyn nhng quyn s hu nhng chng t có giá cha đn hn thanh toán cho
NHTM đ nhn ly mt khon tin bng mnh giá tr đi li tc chit khu và hoa
hng phí. Các giy t có giá NHTM nhn chit khu thng là các giy t có giá ngn
hn nh: tín phiu, k phiu, chng ch tin gi, s tit kim, thng phiu, b chng
t hàng xut, các trái phiu có thi hn lu hành còn li di 12 tháng, các giy t
khác giá tr bng tin. Vic chit khu giy t có giá này ca NH giúp cho KH gii
quyt đc nhu cu vn ca mình trong ngn hn. ng thi, vic chit khu này
mang li li nhun nhng ít ri ro hn các hot đng khác ca NH.
- Bao thanh toán
Bao thanh toán là hình thc cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua hàng
thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các khon

5

phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng hoá, cung ng dch v theo hp đng mua,
bán hàng hoá, cung ng dch v. Qua hot đng bao thanh toán giúp cho ngi bán thu
đc tin bán hàng ngay thay vì phi đi đn thi hn thanh toán theo hp đng, tit
kim và gim chi phí theo dõi các khon thu hi tr chm. Ngoài ra, vic thc hin bao
thanh toán giúp NH m rng dch v NH cung cp. Vi bên mua hàng khi thc hin
bao thanh toán có th mua hàng theo điu kin thanh toán sau và có c hi đàm phán
các điu kin mua hàng tt hn.
- Bo lãnh
Bo lãnh là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam kt vi bên

nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính thay cho khách
hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v đã cam
kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha thun. Bo
lãnh đã tr thành loi dch v kinh doanh có nhiu tác đng tích cc trong vic thúc
đy các giao dch v vn, các giao dch kinh doanh không ch  trong lnh vc tín dng
mà c trong d thu, thc hin hp đng, bo đm cht lng sn phm. Vì bo lãnh
ngân hàng luôn đc xem nh tm giy thông hành cho doanh nghip trong các hot
đng mua bán tr chm. Vic này không nhng to thun li cho k hoch ca KH mà
các đi tác kinh doanh cng s có c s đ tin tng doanh nghip hn. Tuy nhiên,
thc hin bo lãnh cng mang li ri ro ln cho NH nu nh bên đc bo lãnh không
thc hin đc ngha v ca mình. Vì vy, khi NH xem xét phát hành th bo lãnh thì
cn phi kim tra k lng tt c các vn đ liên quan đn KH xin bo lãnh, ngi
hng bo lãnh, giao dch gia ngi xin bo lãnh và ngi hng bo lãnh.
1.1.2.3 Các nghip v kinh doanh khác
- Nghip v đu t
+ u t trên th trng tin t: Các NHTM tham gia th trng tin t nhm
điu hòa mc d tr ngân qu và đm bo kh nng thanh toán ca NH. Công c đc
giao dch trên th trng tin t là nhng công c n ngn hn có cht lng cao, có k
hn t mt nm tr xung và có nhiu giao dch có kì hn ngn nh: tín phiu kho bc,
hi phiu, lnh phiu NH đu t trên th trng tin t vi mc tiêu li nhun ch là
th yu nhng NH vn thc hin đu t vì đây là th trng ít ri ro, có th nói hu
nh là không có ri ro. c bit các giy t có giá trên th trng tin t thng có
tính lng cao nên NH có th d dàng thu hi vn khi cn thit và d dàng đ đc khi
cn s dng vn.
+ u t khác: Các nghip v đu t khác ca NH nh: góp vn liên doanh,
mua c phn nhm phân tán ri ro và tng thu nhp.
Thang Long University Library

6

- Kinh doanh ngoi t
Kinh doanh ngoi t vi khách hàng: là hot đng kinh doanh ca NHTM trên
th trng ngoi t thông qua các giao dch mua bán giao ngay, giao dch có k hn,
giao dch hoán đi, giao dch quyn chn nhm đáp ng nhu cu có liên quan đn
ngoi t ca khách hàng và NH. Nhng hin nay  Vit Nam ch yu các NHTM mi
ch thc hin mua bán ngoi t giao ngay và giao dch có k hn.Thông qua vic kinh
doanh ngoi t NH cung cp cho các KH mình mt lng ngoi t phc v mc đích
cá nhân cng nh kinh doanh ca KH. Vic kinh doanh này cng làm lu thông lng
ngoi t trên th trng thông qua vic trao đi mua bán ngoi t vi KH. Cùng vi đó
NH có th nhn đc phí giao dch hay chênh lch giá trong vic mua bán ngoi t vi
khách hàng.
- Dch v y thác
Dch v y thác là dch v qun lý h tài sn mà nhng ngi ch s hu v tài
sn y thác cho mt t chc hay mt cá nhân nào đó trông gi qun lý h. Vic qun
lý trông gi h tài sn này đc thc hin thông qua các hp đng y thác và di mi
hình thc vi cách b trí khác nhau.
- Dch v thông tin t vn
T vn là vic đa ra các tr giúp ca nhà t vn cho ngi đc t vn trên
nhiu lnh vc hot đng nh tin t, tài chính cá nhân, tài chính doanh nghip… ây
là lnh vc mà các NH có u th rt ln và các NHTM hin đi rt quan tâm m rng
và phát trin loi hình dch v này nhm mc đích đáp ng nhu cu trong vic s dng
tài chính cá nhân hoc tài chính doanh nghip ca khách hàng và góp phn tng thu
nhp cho NH. Thông qua hot đng t vn này KH có th có nhng quyt đnh đúng
đn và hp lý trong vic s dng tài chính ca mình.
1.2 Hot đng cho vay mua nhà tr góp
1.2.1 Khái nim hot đng cho vay mua nhà tr góp
Cho vay tiêu dùng là khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi
tiêu dùng, bao gm các cá nhân, h gia đình. Các khon cho vay tiêu dùng là ngun
tài chính quan trng giúp ngi tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc
sng nh: nhà , phng tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t…

trc khi h có đ kh nng tài chính đ hng th.
Cho vay mua nhà tr góp là mt trong nhng hình thc cho vay tiêu dùng đang
ngày càng phát trin ca NHTM. Hot đng cho vay mua nhà tr góp là hot đng tài
tr ca NH dành cho KH là các cá nhân, h gia đình. Trong đó, NH h tr cho các KH
có nhu cu mua nhà, nn nhà… có th tip cn, vay vn NH và hình thành tài sn là

7

ngôi nha ca chính KH. Thông qua hot đng này, NH đã giúp cho KH có c hi
hng th diu kin sng tt hn, tha mãn nhu cu v nhà  trc khi kh nng tài
chính ca KH cho phép. Vì đ có mt ngôi nhà, KH thng tích góp trong thi gian
dài đ có mt s tin ln mà trong khi đó giá nhà đt ngày mt bin đng. Do đó, KH
thng phi rt đui đ có mt ngôi nhà và cho vay mua nhà tr góp đc xem là
gii pháp rút ngn thi gian “rt đui” ngôi nhà tng lai này. Ngoài ra hot đng
này còn góp phn tng doanh thu cho NH thông qua hot đng thu lãi.
Vì vy, ta có th hiu cho vay mua nhà tr góp là hình thc cp tín dng, theo
đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào
mc đích mua nhà trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có
hoàn tr c gc và lãi. Thông thng, giá tr ca ngôi nhà thng ln nên quy mô các
khon vay mua nhà tr góp ca NH cp cho KH cng có quy mô ln. Do vy, KH
thng phi tr dn khon vn vay ca mình trong mt khon thi gian dài, thng là
trên mt nm.
1.2.2 c đim hot đng cho vay mua nhà tr góp
- i tng vay vn
Cho vay mua nhà tr góp nm trong nhóm các hot đng cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thng mi. Do vy, đi tng cho vay ca hot đng cho vay mua nhà tr
góp không nm ngoài nhóm đi tng khách hàng cho vay tiêu dùng, c th là các
khách hàng cá nhân, h gia đình có nhu cu vay vn mua nhà, phc v cho nhu cu ,
sinh hot. ây thng là các cá nhân, h gia đình có ngun thu nhp n đnh, t mc
khá tr lên, đ đm bo duy trì cuc sng thng nht ca bn thân khách hàng, có

kh nng hoàn tr đy đ n gc và lãi cho ngân hàng trong thi gian cam kt.
Hin nay, dân s nc ta là dân s tr, mt lng ln ngi lao đng tr là lao
đng có cht lng cao, thu nhp t mc khá tr lên, hn na, nhu cu v nhà  ca
nhóm đi tng này đang gia tng. Kt hp vi đó là tình trng đô th hóa đang đc
đy mnh, hàng lot các khu đô th mi đc xây dng đã to điu kin cho th trng
mua bán nhà đt phát trin. Do đó, ngi lao đng tr có cht lng lao đng cao và
thu nhp n đnh là nhóm đi tng KH mc tiêu mà các NHTM đang hng ti, ly
đó làm c s đ m rng hot đng cho vay tiêu dùng nói chung và hot đng cho vay
mua nhà tr góp nói riêng. Bên cnh nhóm đi tng KH này thì đi tng KH mà NH
hng ti còn bao gm nhng ngi có thu nhp n đnh khác vì đây là nhng KH có
ngun tài chính n đnh, đm bo khi h vay vn có th hoàn tr gc và lãi cho NH
tránh tình trng tht thoát vn cho NH trong quá trình cho vay.
Tuy nhiên, mt trong nhng hn ch hin nay ca hot đng cho vay mua nhà
tr góp là các ngân hàng ch chp nhn cho vay tin mua nhà tr góp đi vi các khách
Thang Long University Library

8

hàng có h khu thng trú ti các đa phng có tr s hot đng ca ca ngân hàng;
có thu nhp hp pháp, n đnh; có TSB nh: bt đng sn, s tit kim, c phiu…
iu này làm gim kh nng m rng hot đng cho vay ca NH vì không phi khách
hàng nào cng đáp ng đ các điu kin mà NH đt ra. Do vy, nên ni lng điu kin
vay vn và cng nên m thêm nhiu các chi nhánh ti các tnh, thành ph đ có th
đáp ng ti đa nhu cu ngày càng tng cao ca khách hàng.
- Lãi sut
Lãi sut đc áp dng trong vic cho vay mua nhà tr góp có th là lãi sut c
đnh hoc lãi sut th ni. Trong nhng nm gn đây, các ngân hàng  Vit Nam
thng s dng lãi sut th ni khi cho vay mua nhà tr góp. Ngân hàng và khách
hàng ký kt hp đng tín dng có th quy đnh mc lãi sut nm đu, nhng nm sau
đó ly mt lãi sut làm c s (thng là lãi sut huy đng tit kim k hn 12 tháng tr

lãi sau) cng vi mt mc lãi sut c đnh.
Vi vic áp dng mc lãi sut th ni trong cho vay mua nhà tr góp nhm đm
bo li ích cho c hai bên, linh đng trong vic thanh toán n gia khách hàng và NH.
Vì tình hình kinh t luôn bin đng, nên khi lãi sut trên th trng gim thì lãi phi tr
cho NH ca khách hàng cng đc điu chnh gim nhm mang li li ích cho khách
hàng. Còn khi lãi sut trên th trng bin đng tng thì khách hàng và NH có th có
nhng tha thun nhm chia s nhng khó khn cho c hai bên giúp linh hot hn
trong vic thanh toán.
- Quy mô khon vay
Vic mua nhà thng đòi hi ngi tiêu dùng phi có mt khon tin ln, thm
chí vt qua kh nng tài chính hin ti ca ngi mua. Xut phát t thc t này, các
NH đã cung cp mt dch v tin ích là hot đng cho vay mua nhà tr góp, giúp to
điu kin thun li cho KH trong vic mua đc ngôi nhà ca chính mình.
Trong đó,
khách hàng phi thanh toán trc mt phn giá tr ca ngôi nhà cn mua, phn còn
thiu KH vay vn t hot đng cho vay mua nhà tr góp ca NH. Vi vic đi vay vn
này, khách hàng có th tr gc và lãi cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht
đnh trong thi hn cho vay. Trong đó, khách hàng phi thanh toán trc mt phn giá
tr ca ngôi nhà cn mua, phn còn thiu thông thng KH tìm đn ngun vn vay t
NH.  nc ta, s tin này ph bin là 30- 40% giá tr nhà. Nhng hin nay, có nhng
ngân hàng cho vay đn 80% – 100% giá tr nhà nu ngi vay có thêm khon th chp
khác. Nh ABBank cho vay ti đa 90% giá tri khon vay, hay VPBank có th cho vay
đn 100% giá tr khon vay. Tuy nhiên vi mc cho vay này cng gp rt nhiu ri ro
cho NH vì trong nhng trng hp KH không đ kh nng tr n thì dn đn tinh

9

trng mt vn và gim uy tín ca NH, cng nh vic phát mi ti sn ca KH cng gây
khó khn cho NH.
- Phng thc tr n

Vic thanh toán trong hot đng cho vay mua nhà tr góp thng da vào tha
thun gia NH và KH. S tin thanh toán mi đnh k phi phù hp vi kh nng v
thu nhp, trong mi quan h hài hòa vi các nhu cu chi tiêu khác ca khách hàng, có
th đc tính theo mt s các phng pháp sau:
+ Tr đu: Ngân hàng cn c vào mc lãi sut, giá tr khon vay, thi gian cho
vay đ tính toán đa ra s tin c th mà hàng k khách hàng phi tr. S tin này là
c đnh mà khách hàng phi thanh toán cho Ngân hàng t ln tr đu tiên đn ln tr
cui cùng trong thi gian cho vay.
+ Tr không đu: Tùy theo tha thun gia Ngân hàng và khách hàng sao cho
phù hp vi kh nng tr n ca khách hàng mà có các hình thc thanh toán khác nhau
nh: thanh toán n gc tng k, tr lãi hàng tháng; tr đu nhng lãi thanh toán vào
đu mi thi k….
- Chi phí cho vay ln
Do s lng món vay nhiu, s lng KH ln nhng quy mô mi khon vay li
nh so vi vic cho các doanh nghip, t chc kinh t vay đ thc hin sn xut kinh
doanh, NH phi huy đng nhiu nhân lc cho hot đng cho vay, t khâu tip nhn h
s, thm đnh KH, quyt đnh cho vay, gii ngân cng nh kim soát và thu n đi vi
KH sau khi cho vay. Mt khác, NH cng gp không ít khó khn đ qun lý các khon
cho vay mua nhà tr góp vi quy mô các khon vay nh nhng s lng ln do đi vi
khách hàng cá nhân, h gia đình thông tin v tình hình tài chính thng không công
khai minh bch nh  các công ty ln. KH là cá nhân, h gia đình khi chng minh thu
nhp ch có th da vào quyt đnh tr lng ti ni KH làm vic, còn nhng khon
thu nhp khác ngoài lng ca KH thng không đc công khai minh bch nên gây
khó khn cho cán b tín dng trong quá trinh thm đnh cng nh thu hi n. i vi
các doanh nghip thng phi có các báo cáo tài chính đ trình các c quan chc nng
nên h buc phi công khai tài chính ca mình vì vy cán b tín dng có th d dàng
kim soát hn. Nh vy, có th thy chi phí tính trên mt đn v tin t cho vay mua
nhà tr góp cao hn so vi các loi hình cho vay khác.
- Cht lng thông tin tài chính ca ngi vay thng không cao
Khách hàng tham gia hot đng cho vay mua nhà tr góp là cá nhân, h gia

đình. Hot đng kinh doanh hay thu nhp ca h thng không rõ ràng, không có s
liu thng kê đ làm cn c cho vay. Chính vì vy mà vic thu thp, kim tra, theo dõi
các thông tin tài chính ca b phn KH này thng khó đy đ, rõ ràng, minh bch
Thang Long University Library

10
hn so vi nhóm KH là doanh nghip (kt thúc mt nm đu công khai kt qu kinh
doanh và li nhun đt đc thông qua báo cáo tài chính), dn đn ri ro đo đc và
ri ro thông tin không cân xng. Các cá nhân, h gia đình có th tìm cách trn tránh
không tr các khon vay cho dù có kh nng thanh toán, gây thit hi cho NH.
- Cho vay mua nhà tr góp ph thuc vào chu kì kinh t
Khi nn kinh t m rng, cht lng cuc sng và trình đ dân trí đc nâng
cao, ngi dân lc quan hn v tng lai, a thích mt cuc sng hng th thì h s
có nhu cu vay NH nhiu hn đ ci thin và nâng cao mc sng. Do đó, nn kinh t
càng phát trin, s lng các khon vay mua nhà tr góp s càng nhiu. Ngc li, khi
nn kinh t suy thoái, tình trng tht nghip gia tng, thu nhp ngi dân gim súts
khin cho ngi tiêu dùng thng có xu hng tit kim hn đ có trang tri cuc
sng, và h có xu hng hn ch đi vay NH. Hot đng cho vay mua nhà tr góp ca
ngân hàng t đó cng kém hiu qu hn do nn kinh t suy thoái.
- Ri ro trong hot đng cho vay mua nhà tr góp
Ri ro thng gp trong hot đng cho vay mua nhà tr góp là vic thay đi các
chính sách ca nhà nc, nh vic gim t l cho vay phi sn xut ca các NH, hay
tng lãi sut huy đng tin gi dn đn vic các NH buc phi tng lãi sut cho vay.
iu này s dn đn vic hn ch đi vay NH ca các KH, làm cho vic m rng hot
đng cho vay ca NH gp khó khn.
Ngoài ra ri ro còn xut phát t phía KH nh ngun tr n ch yu ca ngi đi
vay có th bin đng. Bi ngun tr n ca ngi đi vay ph thuc phn ln vào thu
nhp n đnh ti thi đim hin ti ca ngi vay. Mà mc thu nhp đó tng hay gim,
cao hay thp còn ph thuc vào quá trình làm vic, k nng và kinh nghim đi vi
công vic ca nhng ngi này. Do vy, nu ngi vay gp vn đ v sc kho, mt

vic làm hay gp các bin c bt ng nh hng đn thu nhp hàng tháng, ngân hàng
s gp khó khn trong thu hi n. ây là ri ro khó lng trc, khác vi món vay
kinh doanh ta có th hn ch đc thông qua nâng cao cht lng thm đnh d án.
Ngc li, đi vi nhng KH có công vic n đnh, mc thu nhp và trình đ hc vn
cao li là tiêu chí quan trng đ NH ra quyt đnh cho vay, do ngi vay có ngun tr
n đm bo, an toàn hn.
T nhng ri ro trên NH nên có nhng bin pháp qun lý ri ro c th trong
hot đng cp tín dng ca mình đ tránh gp phi nhng ri ro không cn thit, đng
thi cn có các chng trình đào to nhm nâng cao trình đ ca nhân viên, cng nh
nng cao cht lng các khon cp tín dng.

11
- Thi gian cho vay mua nhà tr góp
Thông thng thi gian cho vay mua nhà tr góp mà các NH áp dng là thi
gian trung và dài hn. Tuy nhiên, trong các hoàn cnh c th cng nh s bin đng
ca nn kinh t mà thi gian cho vay có th điu chnh khác nhau t ngn hn đn
trung và dài hn. Do khon tin vay mua nhà là mt khon tin ln, KH không đ kh
nng chi tr trong mt lúc nên h thng phi đi vay. Vay NH là mt cách và vy nên
h không th tr cho NH trong thi gian ngn vì vy thi gian cho vay thng kéo dài
đ KH có th có kh nng chi tr.
1.2.3 Vai trò ca hot đng cho vay mua nhà tr góp
1.2.3.1 i vi ngân hàng
Trong cuc đua cnh tranh huy đng và cho vay, các Ngân hàng đang đng
trc mt thách thc không nh là li nhun t các hot đng này đang có nguy c
gim, trong khi chi phí hot đng ngày càng gia tng. Vì vy, đ mang li li nhun,
gia tng thu nhp cho NH thì vic m rng hot đng cho vay luôn là mc tiêu ca
mi NH. Tuy nhiên, tình hình huy đng vn đ thc hin các hot đng ca các ngân
hàng đang không my thun li do chi phí vn ca các ngân hàng đang tng lên bi t
l d tr bt buc và chi phí huy đng vn đang tng.
Do đó đ đm bo an toàn và sinh li cho hot đng kinh doanh NH thì các NH

cn phi kt hp đy mnh hot đng cho vay song vn phi đm bo cht lng các
khon cho vay vi ri ro ít hn. Mt trong nhng lnh vc ngân hàng có th phát trin
là cho vay tiêu dùng, trong đó có hot đng cho vay mua nhà. Hot đng cho vay mua
nhà tr góp ca ngân hàng đi vi các cá nhân, h gia đình tuy có quy mô nh nhng
s lng khách hàng tim nng và s đa dng ca nhu cu li rt ln, nó s mang li
cho Ngân hàng mt khon li nhun ln Vì khi nn kinh t ngày mt phát trin, đi
sng ca ngi dân đc nâng cao khin cho nhu cu v nhà  ca h cng tng lên.
Ngoài ra, qua vic cho vay mua nhà tr góp, ngân hàng có th m rng mi
quan h vi các Công ty kinh doanh nhà. ây là mt c hi tt đ ngân hàng có đc
mt h thng thông tin phong phú và đa dng v khách hàng.
Thêm vào đó, cho vay mua nhà tr góp to thói quen cho ngi dân khi tip cn
vi các dch v ngân hàng, thúc đy h s dng thêm các dch v khác ca NH. ây là
c hi giúp ngân hàng m rng mi quan h, nâng cao uy tín, to dng hình nh ca
mình trong mt khách hàng.
1.2.3.2 i vi khách hàng
Vi mc thu nhp thông thng t lng tháng, đ có đ tin mua nhà, không
ít gia đình s phi mt mt khong thi gian dài. Vy, phi làm th nào đ mua đc
Thang Long University Library

12
mt cn h khi ch có 20% - 30% s tin mua nhà? ó là vn đ đt ra đi vi nhng
ngi mun mua nhà.
Nh có dch v cho vay mua nhà tr góp mà nhng gia đình tr, nhng đi
tng có thu nhp n đnh nhng cha có đ tin mua nhà vn có th đt đc c m
ca mình. Nh vy, thay vì phi tit kim trong mt thi gian dài, mi tháng h ch
cn trích mt phn thu nhp ca gia đình đ tr góp cho ngân hàng.
Có đc ngôi nhà m c cng to nhiu điu kin thun li cho khách hàng
hn trong vic nâng cao cht lng cuc sng, giúp cho h n đnh ni n , sinh hot,
to cho khách hàng tâm lý thoi mái hn khi mt vn đ trng yu ca mi gia đình đã
đc gii quyt. Có th nói KH là ngi đc hng li trc tip và nhiu nht t li

ích hot đng cho vay mua nhà tr góp mang li.
1.2.3.3 i vi nn kinh t
Có th nói rng hu ht các ch th trong nn kinh t, dù là trc tip hay gián
tip cng đu đc hng nhng li ích do hot đng ca ngân hàng mang li. Do đó,
vic các Ngân hàng đa ra sn phm cho vay mua nhà tr góp đã to điu kin cho
khách hàng tha mãn nhu cu có đc mt ngôi nhà ca riêng ca chính mình.
Ngoài ra, hin nay các ngân hàng còn liên kt vi các Công ty kinh doanh nhà
và Công ty bo him đ cung cp cho khách hàng nhng dch v tin ích nht, to
thêm công n vic làm cho ngi lao đng. T vic m rng hot đng cho vay mua
nhà tr góp cng góp phn kích cu trong nn kinh t, nng cao hiu qu s dng vn,
tng tính cnh tranh gia các công ty kinh doanh nhà và các NH mang li nhiu li ích
cho KH cng nh cho xã hi.
1.2.4 Quy trình cho vay mua nhà tr góp
- Quy trình cho vay thông thng
S đ 1.1 Quy trình cho vay mua nhà tr góp thông thng



(1) Khi KH có nhu cu mua nhà tr góp thì KH và ngi bán ký Hp đng mua
bán nhà, tr trc mt s tin theo quy đnh, n phn còn li.
(2) Sau khi kí hp đng mua nhà vi ngi bán, ngi mua mang hp đng
mua bán nhà và các giy t liên quan đn NH xin vay và nu đc chp nhn, Ngân
hàng s làm th tc, cho vay, gii ngân, đ ngi vay tr tin nt cho ngi bán.
Ngân hàng
Ngi mua Ngi bán
(1)
(2)
(3)

13

(3) Theo Hp đng tín dng đã đc tha thun gia KH và NH, KH s thc
hin vic tr tin cho ngân hàng theo qui đnh.
- Quy trình cho vay mua nhà 3 bên
(1) Bên mua và bên bán cùng m tài khon ti Ngân hàng. Bên mua np s tin
chênh lch vào tài khon
(2) Bên mua, bên bán cùng nhân viên Ngân hàng làm th tc mua bán nhà ti
phòng công chng Nhà nc. Ngân hàng gi giy t hp pháp v ch s hu cn nhà.
(3) Sau khi hp đng mua bán nhà đc ký kt, NH và bên mua s ký Hp
đng tín dng trong vic cho vay mua nhà tr góp.
(4) Khi hp gia bên mua và NH đc ký kt, NH s gii ngân cho ngi bán.
(5) Da vào Hp đng tín dng đc ký gia bên mua và NH, bên mua s
thanh toán dn tin cho Ngân hàng theo tha thun
1.3 M rng hot đng cho vay mua nhà tr góp
1.3.1 Khái nim m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp
Trong khi nn kinh t đang ngày càng phát trin, nhu cu ca mi ngi v
cuc sng tin nghi ngày càng cao. Vì vy, đ đáp ng đc nhng nhu cu ca khách
hàng và cnh tranh đc vi nhng đi th khác trên th trng thì doanh nghip ngày
càng phi m rng hot đng kinh doanh ca mình c v s lng và cht lng. Vic
m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ca NHTM cng không phi là mt ngoi l.
M rng hot đng cho vay mua nhà tr góp có th hiu là vic ngân hàng thc
hin nhng bin pháp nhm đáp ng đc nhu cu vay vn mua nhà tr góp ngày càng
gia tng ca khách hàng. Nh vy, vic m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp
trc ht đc hiu là s gia tng v s lng khon vay, quy mô và c cu hot đng
cho vay mua nhà tr góp trong tng d n cho vay nói chung và d n cho vay tiêu
dùng nói riêng. Thông qua đó, m rng đi tng KH và to c hi tng ngun thu
cho NH. Song nu NH ch đn thun tp trung m rng hot đng cho vay mua nhà tr
góp bng cách gia tng quy mô, c cu khon vay thì vic m rng hot đng này
không có nhiu ý ngha, đc bit trong trng hp NH theo đui mc tiêu gia tng s
lng KH, s món cho vay mà ni lng, sao nhãng các điu kin cho vay thì cht
lng các khon vay s gim, tr thành mm mng cho ri ro tín dng xut hin. Do

vy, m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp đc hiu là NH phi không ngng
m rng s lng các khon cho vay, quy mô, c cu cho vay, song song vi đó là
nâng cao cht lng các khon cho vay mua nhà tr góp tng xng vi s gia tng v
quy mô. ó là s tng lên v quy mô, c cu và cht lng trong vic cho vay mua
nhà tr góp ca ngân hàng.
Thang Long University Library

14
Khi nói đn vic m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp ta có th nói đn
nhng ni dung sau:
- Gia tng doanh s cho vay mua nhà tr góp trong nm: Doanh s cho vay
mua nhà tr góp là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ đánh giá vic hot đng cho
vay ca NH so vi các dch v cng nh so sánh vi các đi th cnh tranh. Vì vy đ
m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp các NH cn thc hin vic tng doanh s
cho vay, ch yu bng các hp đng có giá tr cao và đ ri ro thp.
- Nâng cao tng d n cho vay mua nhà tr góp trong tng d n cho vay
ca NH: vic nâng cao tng d n cho vay mua nhà tr góp cng góp phn đáng k
trong vic tng thu nhp cho NH. ây cng là mt trong nhng yu t có th khng
đnh vic m rng hot đng cho vay mua nhà tr góp có hiu qu hay không.
- Nâng cao cht lng các hp đng cho vay: ây cng là mt trong nhng
yu t nng cao hình nh ca NH trong mt khách hàng. Vì bên cnh vic thc hin tt
nghip v cho vay ca mình thì cht lng các khon cho vay cng làm gim thiu ri
ro cho NH cng nh cho khách hàng vay vn. T đó to đc uy tín trong lòng khách
hàng c và thu hút thêm đc nhiu khách mi giúp m rng hn vic cho vay ca
ngân hàng.
1.3.2 Các ch tiêu phn ánh m rng cho vay mua nhà tr góp
 đánh giá mc đ m rng cho vay mua nhà tr góp, NHTM thng s dng
các ch tiêu sau:
- Doanh s cho vay mua nhà tr góp
Doanh s cho vay mua nhà tr góp đc hiu là ch tiêu phn ánh quy mô cho

vay mua nhà tr góp ca ngân hàng đi vi nn kinh t. Doanh s cho vay mua nhà
tr góp là ch tiêu tuyt đi phn ánh tng s tin Ngân hàng phát ra cho KH vay
trong mt khong thi gian nht đnh (thng là mt nm). S thay đi ca doanh
s cho vay mua nhà tr góp s cho thy kh nng m rng hot đng cho vay mua
nhà tr góp ca NH qua các nm, t đó giúp thy đc kh nng m rng hot
đng cho vay mua nhà tr góp ca Ngân hàng qua các nm.
- D n cho vay mua nhà tr góp
D n cho vay mua nhà tr góp đc hiu là s tin mà ngân hàng hin đang
cho khách hàng vay theo phng thc tr góp nhm mc đích mua nhà tính ti mt
thi đim c th.
Ngân hàng tính lãi cho vay da trên d n cho vay đn thi đim tính lãi, tc là
li nhun ca ngân hàng có đc t hot đng cho vay trong k ph thuc vào d n
ch không phi là doanh s cho vay trong k đó. Vì vy, s d n càng ln và d n