Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ


HUỲNH NGỌC TUẤN


DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG


LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG











Hà Nội – Năm 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ


HUỲNH NGỌC TUẤN

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG
MÃ S: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG


NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC THANH






Hà Nội – Năm 2012


MỤC LỤC
1- 





C TIN V DCH V N T . viii
1.1  viii

1.1.1 i viii
1.1.2 Các mt hong ci xi
1.2  xi
1.2.1  hình thành và phát trin dch v n t xi
1.2.2 Vai trò ca dch v n t trong hong ngân hàng xiii
1.2.3 m ca dch v n t xiv
1.2.4 Các loi hình dch v n t xviii
1.2.5 ch v n t xxiv
1.2.6  phát tri









xxix
1.3 Kinh nghi














  gii xxxii
1.3.1 Trung Quc xxxiv
1.3.2 Malaysia xxxiv
1.3.3 Singapore xxxv
1.4 T













 ti Vit Nam xxxvi
1.4.1 Ti ng xxxvi
1.4.2 Tình hình phát trin dch v n t ti Vi . xxxvi
1.4.3 Xu th phát trin ca dch v n t xli
2- 



NG DCH V N T CA

N VING
xlii
2.1 









 xlii
2.1.1 Gii thic v n Vit Nam xlii
2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin Vit
ng xlii
2.1.3 Tình hình hon 2009-2011 xlv
2.2 Tình hình phát trin dch v n t ca Ngân hàng TMCP 
Phát tri

2009  2011 lii
2.2.1 Dch v th thanh toán lii

2.2.2 Dch v kim tra thông tin tài khon trc tuyn lx
2.2.3 Dch v Home banking lxiii
2.3 








hong dch v n t ca Ngân hàng
TMCP 

2009-2011 lxiv
2.3.1 V các ch ng phn ánh chng hong dch v lxiv
2.3.2 V các tiêu chí ng hong dch v lxv
2.3.3 V hong t chc qun lý và trin khai dch v lxvi
2.3.4 Tn ti, hn ch và nguyên nhân lxix
 



N DCH V NGÂN
N T TI NGÂN HÀNG TMCP NG


P 

 lxxii
3.1 





iêu lxxii
3.1.1 D ng kinh doanh dch v ngân hàng trong thi gian ti lxxii

3.1.2 ng phát trin hong kinh don t 
tn 2015 lxxiv
3.1.3 Chic phát tring hong ca Ngân hàng TMCP u
n Vit Nam  ng tn 2015 lxxiv
3.2 





y quá trình phát trin dch v n t trong
thi gian ti ti ngân hàng TMCP ng lxxvi
3.2.1 ng s ng, nâng cao chng ngun nhân lc lxxvi
3.2.2 Hoàn thing, nâng cao ng dng công ngh lxxvii
3.2.3 Gii pháp v chic Marketing hn hp lxxviii
3.2.4 c qun tr u hành. lxxx
3.2.5 Hoàn thin mô hình t chc lxxxi
3.3 Mt s kin ngh vi Chính phc lxxxii
3.3.1 Kin ngh i vi Chính ph n lý lxxxii
3.3.2 Kin ngh i vc lxxxiv
3.3.3 Kin ngh vu n Vit Nam lxxxv
i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ATM Automatic Teller Machine  Máy rút tin t ng
ACB i c phn Á Châu
BIDV n Vit Nam
BSMS Dch v cung cp thông tin tài khon qua tin nhn ca BIDV
DN Doanh nghip
KH Khách hàng

NHTM i
NHTMCP i c phn
NHNN c
NHTW 
TCTD T chc tín dng
VCB i c phn Ngot Nam
VBARD Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
VND Ving
ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bng 2.1. Các ch tiêu hon
Bng 2.2. Các ch tiêu hong tín dng
Bng 2.3. Các ch tiêu hong vn
Bng 2.4. Các ch tiêu hong dch v
Bng 2.5. Các ch tiêu hong chung
Bng 2.6. Thông tin chi tit v các sn phm th ghi n na ca BIDV
Bng 2.7. Mt s khon phí th Visa
Bng 2.8. Kt qu kinh doanh dch v th
Bng 2.9. Kt qu kinh doanh dch v BSMS
iii

MỞ ĐẦU
Hong cc ta hip nhi
ng ca chu k suy gim ca kinh t th gii và Vit Nam. Mt trong nhng gii
u hong
ng thu hp các nghip v truyn th   rng các
nghip v thanh toán, dch v tài chính. Trong xu th i s phát trit
bc ca công ngh thông tin, dch v n t là mt la chn thích hp cho
các ngân hàng trong quá trình phát trin dch v mi ca mình. Dch v này không ch

giúp ngân hàng gi i mà còn to ngun
thu nhp mu kin các ngun thu t dch v truyn th
bão hòa. t, Vit Nam hin vn là mt nn kinh t ch yu da trên
tin mt. Theo mt thng kê không chính thc, s i dân có tài khon cá nhân và
có thanh toán giao dch qua ngân hàng ch chim khoi 25% dân s Vit Nam.
 khách hàng tip cc các dch v
ngân hàng nói chung và các dch v tài chính công ngh cao nói riêng vn còn rt ln;
m n cho ngành dch v tài chính công ngh cao.
Dch v n t c trin khai ti hàng lot các ngân
i Viu qu phát trin vng ca
nhiu yu t. Có nhng yu t khách quan t chu k phát trin kinh t, t c thù nn
kinh t c thù khách hàng. Bên c ng yu t ch quan t phía
 h tng và chng dch v. 








 , Ngân hàng TMCP n Vi





















, song t






 TMCP   n Vi













, 







, 
kh 

 . Tuy nhiên, 





















 TMCP n Vit Nam
  n lc phát trin dch v c hiu qu, cn
thit phi nhn bit và kic các yu t táng phát trin
dch v.
iv

Ho   a bàn t  ng, mt tnh Tây Nguyên, Ngân hàng
n Viu trin
khai dch v n t theo xu th ng thi hong dch v
ngân hàng n t i din vi không ch nh
h thng mà còn vi nhc thù khu v h tng
kinh t k thut còn hn ch, thói quen tiêu dùng và s dng dch v  mc th
Vi mc tiêu hiu rõ nhc thù , tác gi la ch DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM, CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG” làm ch  Luc s ca mình nhm tr
li các câu hi nghiên cu sau:
(1) 

 


TMCP  nào?
(2) Cn có gi phát trin dch v a bàn trong thi gian
sp ti?
Tổng quan tình hình nghiên cứu



               t-

 




 
- 

 


v

       
Nam c





 







 


            Jau-
Shyong Wang and Thien-



    



 
 


vi

g,

Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu






















 ong



y, 
 (), phân tích, 










 


Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu













, 







 2009
2011.
Phƣơng pháp nghiên cứu
 , , , 
 ,  . 
 (















 tro













) 







 2008  2011. 





 , 
, 

















.
Dự kiến những đóng góp mới của luận văn




















 



vii





















.
Bố cục của luận văn
Lut cu g
Chƣơng 1- 





c tin v Dch v n t
Chƣơng 2- 



 hong dch v ngân hànn t ca Ngân hàng
TMCP n Vit Nam  chi nhánh ng

Chƣơng 3  ng và các n dch v n
t ti Ngân hàng TMCP  n Vit Nam, chi nhánh ng giai





Xin chân thành cPGS-TS Nguyn Ngng dn, h tr tác
gi trong sut quá trình phát trin luo và
Phòng k hoch tng hp Ngân hàng TMCP n Vit Nam, chi nhánh
u kin v thi gian và tài liu cho tác gi hoàn thành lu
viii

Chƣơng 1- CƠ SƠ
̉
LY
́
LUÂ
̣
N VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1 Khái niệm cơ bản về Ngân hàng thƣơng mại và các mt hoạt động
1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại
Khái nin v g mc nêu ra da trên vai trò truyn
thng ca nó ngay t t chc tài chính nhn tin gi và cho vay tin.
Nói mt cách tch trc tip v nhn ký thác,
cho vay và cung ng nhng dch v tài chính.
Ti Vit Nam, khái ni
n pháp lun hot các t chc tín dng
n lut si b sung Lut trên. C th, Lut các T chc tín dng (ban

hành ngày 26/12/1997) và Lut si b sung mt s u ca Lut các T chc tín
dng (có hiu li là
loi hình t chc tín dng thc hin hong kinh doanh tin t và dch v ngân
hàng vi nng xuyên là nhn tin gi, s dng s ti cp tín dng,
cung ng dch v thanh toán và các hong
t các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 qui
i là loc thc hin tt c các hot
ng ngân hàng và các honh ca Lut này nhm
mc tiêu li nhut này nêu rõ hong ngân hàng bao gm nhn
tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán qua tài kho
Tóm lnh ch tài chính ngân hàng tn ti nhiu hình thc khác
nhau vi nhiu ch n ngân hàng vn thc
hin vai trò ca mt trung gian tài chính tc là làm trung gian gia nhng ch th cn
vn và nhng ch th có vn nhàn r thng ngân hàng là mt kênh dn
vn quan trng trong nn kinh t. S phát trin và tính hiu qu ca h thng ngân
hàng có ng quyn s phát trin ca nn kinh t.
ix

1.1.1.1 Các chức năng của ngân hàng thương mại
Có nhim v vic phân loi các ch
mi. Có tài liu cho rng có 8 chm to tin, t thanh toán, huy
ng tit kim, m rng tín dng, tài tr ngoy thác, bo qun an toàn vt
có giá, và môi gii. Tài liu khác li gii thiu 4 ch
gian thanh toán, to tin, và cung cp dch v tài chính. Nhìn chung, cho dù phân loi
và gi tên các ch nào, các tài ling ti nêu bt vai trò trung
gian ci trong nn kinh t. Trong khuôn kh lu
tác gi chn cách phân loi chi theo 4 nhóm.
a. 
Khi thc hin ch 
u na vi có nhu cu v vn. Thông qua vic

ng các khon vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t
mi hình thành nên qu  cung cp tín dng cho nn kinh t.
Vi chi va
i cho vay và góp phn to li ích cho tt c các bên tham gia:
i gi ting thy s phát trin ca nn
kinh t.
Ch  c xem là ch ng nht ca
i vì nó phn ánh bn cht c
cho vay, nó quynh s tn ti và phát trin cng th
s  thc hin các ch
b. 
i làm trung gian thanh toán khi nó thc hin thanh toán
theo yêu cu cn t tài khon tin gi ca h  thanh toán
tin hàng hoá, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin thu bán
hàng và các khon thu khác theo lnh ca h.  
 qup và cá nhân bi gi tài
khon ca h.
x

Vi chi cung cp cho khách hàng nhiu
n thanh toán thun l nhim chi, u nhim thu, th rút tin, th
thanh toán, th tín dng Tu theo nhu cu, khách hàng có th ch
thc thanh toán phù hp. Nh  các ch th kinh t không phi gi tin trong túi,
mang theo ti gp ch n, gi phi thanh toán dù  gn hay xa mà h có
th s dng m thc hin các khon thanh toán. Do vy, các
ch th kinh t s tit kic rt nhiu chi phí, thi gian, lm bc thanh
toán an toàn.
y, chy nhanh t thanh
toán, t n vn, t n phát trin kinh tng thi, vic thanh
toán không dùng tin mt qua ngân     ng tin m  

thông, dn tit kin mm nhn, bo
qun tin
i vi, chi nhun
cho ngân hàng thông qua vic thu l phí thanh toán. Thêm na, nó ln
vn cho vay ca ngân hàng th hin trên s n tin gi ca khách
hàng. Ch hình thành cho tin ca ngân hàng
i.
c. 
Khi có s phân hoá trong h thng ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát
hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thc hin chc
y bc ngân hàng ni ch
trung gian thanh toán, ngân hi có kh o ra tin tín dng (hay tin
ghi s) th hin trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng ti ngân hàng
t b phn cng tic s dng trong các giao
dch.
T khon d tr    u, thông qua hành vi cho vay bng chuyn
khon, h thng ngân hàng có kh o nên s tin gi (tc tin tín dng) gp
nhiu ln s d tr u. Mc m rng tin gi ph thuc vào h s m
rng tin gi. H s t nó chng bi các yu t: t l d tr bt
xi

buc, t l d tr t mc và t l gi tin mt so vi tin gi thanh toán ca công
chúng. Phân tích quá trình to tin ca h thi, chúng ta s
thy rõ s ng ca các yu t u ý là quá trình to tin ch có th
thc hic khi có s tham gia ca c h thi ch bn
thân mi không th tc.
Vi ch thn
thanh toán trong nn kinh tng nhu cu thanh toán, chi tr ca xã hi. Rõ ràng
khái nim v tin hay tin giao dch không ch là tin giy do NHTW phát hành ra mà
còn bao gm mt b phn quan trng tin ghi s 

mi to ra. Ch ra mi quan h gia tín d
thông tin t. Mt khng tín d
kh o tin ci, t ng tin cung ng.
d. ài chính
Ngoài ra, ngân hà i còn có chp các dch v tài
ng khoán, môi gii, úy thác, bo qun vt có giá,
1.1.2 Các mt hoạt động của ngân hàng thƣơng mại
Trong hoi thc hin và c th hóa các ch
trên thông qua các mt hong gc nghip v: nghip v N, nghip v
Có, nghip v môi gii, trung gian.
1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.1 Cơ sở hình thành và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
n t là mt khái ni ch quá trình mua và bán mt
sn phm (hu hình) hoc dch v (vô hình) thông qua mt mn t (electronic
n trung gian (medium) ph bin nht cn t là
ng mi ta có th thit lp giao dch, thanh toán, mua
bán bt c sn phm gì t n dch v, k c dch v ngân hàng. Theo
d báo ca e-Marketer thì tng thu nhp t n t ca th gii s t trên
2.7 t i n t ti Vit Nam vn còn hn
ch (khong 20 triu USD). Theo th, do nhiu nguyên nhân ti
xii

Vit Nam mp có website riêng chim khong 2% tng s
doanh nghiy là còn quá khiêm tn.
n t c hiu là các nghip v, các sn phm dch v ngân hàng
truyn thc phân phi trên các kênh mn thoi,
mn t tn ti hai hình thc: hình thc
ngân hàng trc tuyn, ch tn ti dng mng Internet, cung cp dch v
    ng mng; và mô hình kt hp gia h thng ngân hàng
i truyn thn t hoá các dch v truyn thng, tc là phân phi

nhng sn phm dch v trên nhng kênh phân phi mn t ti
Vit Nam ch yu phát trin theo mô hình này.
Quá trình hình thành và phát trin dch v n t trên th gii bt
ngun t mt ngân hàng ti M (WellFargo),  lu tiên cung cp dch v
ngân hàng qua mn nay có rt nhiu tìm tòi, th nghim xây dng h thng
n t hoàn hng tt nht nhu cu ca khách hàng, nhìn chung h
th   n t tri qua nh  n sau: (1) Website qung cáo
(Brochure  Wan nht cn t, hu ht các ngân
u bu xây dn t theo hình thái này. Thc cht là các
ngân hàng xây dng mt Website qui các thông tin v ngân
hàng mình, các sn phm, dch v mà ngân hàng cung c
dn, liên lc Mi giao dch ngân hàng vc thc hin qua kênh phân phi truyn
thn t (E-Commerce):
Ngân hàng s dng internet nht kênh phân phi mi cho nhng dch v truyn
thn, nhn giao dch ch
là dch v c tu kin thun li cho khách hàng trong vic kim tra
các giao dc hin. (3) Qun t (E-Business) trong hình thái
này các x n ca ngân hàng  c khía ci quu
c tích hp trên internet và các kênh phân phu s
phát trin v sn phm dch v a ngân hàng. Các sn phm
c phân bit theo nhu cu và quan h vng thi s phi hp, chia
s d liu gia hi s chính c    c thc hin
xiii

thông qua internet, mng không dây giúp cho vic x lý các yêu cu ca khách hàng
n t (E-
ng ca mt ngân hàng trc tuyn trong nn kinh t n t. Thông qua sc
mnh ca mng toàn cu cung cn cho khách hàng nhng dch v ngân hàng tin
ích nht bng các kênh phân phi riêng bii pháp tài chính hiu qu,
khách hàng có th thc hin tt c các giao dch tài chính mà không cn quy giao

dch ca ngân hàng.
y, dch v n t (Electronic Banking vit tt là E-Banking),
hit loi dch v c khách hàng thc hin
n quy giao dch gp nhân viên ngân hàng. Hing
 kt hp gia mt s hong dch v ngân hàng truyn thng vi công
ngh n t vin thông. E-Banking là mt dng cn t
(electronic commerce hay e-commerce) ng dng trong hong kinh doanh ngân
 hiu c th -Banking là mt h thng phn mm tin hc cho
phép khách hàng có th tìm hiu thông tin hay thc hin mt s giao dch ngân hàng
    n t (công ngh   n t, k thut s, t tính,
truyn dn không dây, quang hn t hoc công ngh ).
Các ngân hàni  c tiên tin trên th gi
trin mnh các hong dch v n t.  c ta m quan tâm có
i ta ch coi dch v này là mi m, xa xôi, tn
u ng d mc cm ch
 c quan tâm và có chi
cu ng dng tht s. S y bi vì E-banking có rt nhi
vit s m, c th c trình bày  phn sau.
1.2.2 Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử trong hoạt động ngân hàng
n t khai thác th mnh ca công ngh thông tin và vin thông
t   n giao tip mi gia ngân hàng và khách hàng, b sung cho
phn giao tip truyn thng da vào mi chi nhánh và quy giao dch.
Vic phát trin dch v n t tiên tin giúp quá trình chu chuyn
vng tu thanh toán ca nn kinh t, làm cho lung tin
xiv

trong xã hi chu hoà vi h s l
cu tin nn kinh t t tin mt qua nn kinh t chuyn khon.
Thông qua h thn t, các ngân hàng có th kim soát hu ht
các chu chuyn tin t, hn ch ra tin, chuyn tin bt h

Mn t giúp cho hong thanh tra, giám sát ngân hàng cht
ch m bo an toàn h thng. Vic qun lý in n ti
o nghip vu có th thc hin qua nhng ng dng ca mng
thông tin giúp gim thiu chi phí và tit kim thi gian.
Vi ngun d li n t c truy nhp kp thi, chính xác qua h thng
m phân tích, la chn các công c kiu
tit chính sách tin t nhu hoà lung tii ni ngo
i và t phát trin ca nn kinh t.
i tích cc nh n t.
Các thông tin d c chào mi thông qua mng thông tin, s tính toán ca máy
  a chn các d án t    th
ng tin t, th ng h ng chng khoc cung cp trên
mng giúp nhà  honh chính sách và hong kinh doanh phù hp.
n t n trong h thn
vic sáp nhp, hp nht, hình thành các ngân hàng ln, trang b công ngh thông tin
hii, nâng cao vn t có, to kh nu
kin hi nhy quá trình hp tác, liên kt các ngân hàng trong và
c, to mi rng khp, phát trin các nghip v kinh doanh m
n tài chính, rn pháp lut, kim toán, liên ko, các hong tài
tr cho các s kii
1.2.3 Ƣu và nhƣợc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.3.1 Ưu điểm
a. 
E-
h
xv








b. 
   -            

 
  giao


c. 
E- 
ngân hàng
-Banking còn giúp i 

-
i 
d. 
Xét -


- 

e. 

 
xvi




-banking là

f. 

ng


















ác ngân hàng luôn

.
xvii

1.2.3.2 Nhược điểm
a. 

-



            


 

b. 

-





l
                
           
          


          
ng E-Banking



xviii

c. 
Qua E-


1.2.4 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.4.1 Các loại thẻ thanh toán
Th thanh toán t cho các loi th nha dùng thay th cho
tin mt. Có rt nhiu tên gi khác nhau cho nhng loi th 
u có hai chi ta có th c tin mt hoc thc
hin thanh toán mà không cn dùng tin mt hoc séc. Hin nay, hu ht các ngân
hàng ln trên th giu có th phát hành mt th mang ba ch 
hàng ca h: (1) Cht th bm ca ngân
hàng hay mt th bo chi séc), tm bo thanh toán cho khon tin
ghi trên séc do khách hàng phát hành ti mt hn m rút tin
mt t các máy rút tin t ng (automatic teller machines hay còn gi là ATM); (3)
 thanh toán hàng hoá, dch v bng chuyn tin t tm bán hàng
c vit tt là EFTPOS).
Ngày nay, sn phm v th rng. Ngoài các chn trên, mi
loi th li có nhm riêng nhng các nhu cu phong phú ca khách
ng ch th s phi tr  s dng th bù li
các chi phí mà ngân hàng phi b  duy trì tài khon và phát hành th. Nhiu ngân
ng giao dch ti máyATM, tu ngân hàng và tu theo giao
d ti ATM thuc hay không thuc h thng ca ngân hàng phát hành.
a. 
Là mt hình thc thay th cho vic thanh toán trc tip. Hình thc thanh toán
c thc hin da trên uy tín. Ch th không cn phi tr tin mt ngay khi mua
 Ngân hàng s c tii bán và Ch th s thanh
toán li sau cho ngân hàng khon giao dch. Th tín d
d tin thanh toán trong tài khon. Ch th không phi thanh toán toàn b s 
xix

trên bng sao kê giao dch hng tháng. Tuy nhiên, Ch th phi tr khon thanh toán
ti thing sao kê. Th tín dng khác vi th ghi
n vì tin không b tr trc tip vào tài khon tin gi ca ch th ngay sau mi ln
mua hàng hoc rút tin mt.
Th tín dc phát hành sau khi nhà cung cp dch v tín dng duyt chp
thun tài khon th th có th s d mua sm tm bán
hàng chp nhn loi th. Khi mua si dùng th cam kt s tr tin cho nhà
phát hành th. Ch th th hin cam kt này b
tit ca th cùng vi s tin, hoc bng cách nhp mt mt mã cá nhân (PIN). Ngoài
ra nhip nhn cách thc xác minh qua n thoi hoc xác
minh qua internet cho nhng giao dc gi là giao dch vng th hoc vng ch
th (CNP - Card/Cardholder Not Present). Ch th    rút tin mt t tài
khon th tín dng (tin mt c) nu mun.
i ta s dng nhiu h thn t  xác minh trong vòng vài giây tính
hp l ca th m tra xem hn mc tín dng ca th  chi tr cho ln
mua sc thc hin bng mc th (POS - Point
of Sale) kt ni vào ngân hàng thu nhn (acquiring bank) cu
c d liu ca th t di t tính hoc t bn vi mch trên th. Loi th mi s
dng bn vi mc gi là th "chip" hoc th EMV. Các nhà bán hàng
trc tuyng s dng mt các th xác minh tài khon th
th ng phi cung c an ninh in  mt sau tha ch
ch th hoc mt khc.
Hàng tháng, ch th nhc mt b hin các giao dch
thc hin bng th, các khon phí và tng s tin n. Sau khi nhn bng kê, ch th có
quyn khiu ni bác b mt s giao dch mà anh/ch u không
khiu nn hn, ch th phi tr mt phn ti thic, hoc
nhic tr ht món n. Nhà cung cp dch v tín dng s tính lãi trên phn
còn n ng là vi lãi sut ca hu ht nhng hình thc vay n
khác). Nhiu t chc tài chính có th sp xp vic tr n t ng, ct tin t tài khon

ngân hàng ca ch th (n ti tránh tr hn tr n.
xx

b. 
Là loi th thanh toán dùng qua các máy ATM, máy POS, hoc các máy thanh
toán khác, cho phép khách hàng nhc thanh toán hàng hoá dch v bng
cách tr tin trc tip vào tài khon ca h. i th có quan h trc tip và gn
lin vi tài khon tin gi. Loi th c s d mua hàng hoá hay dch
v, giá tr nhng giao dch s c khu tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th
thông qua nhng thit b n t t ti ca hàng, khách sng thi chuyn ngân
ngay lp tc vào tài khon ca ca hàng, khách sn Th ghi n c s
d rút tin mt ti máy rút tin t ng. Th ghi n không có hn mc tín dng
vì nó ph thuôc vào s n hu trên tài khon ca ch th.
c. 
Hình thc khách hàng u quyn cho ngân hàng t ng trích n tài kho
nh k ca khách hàng vào mt ngày c th vi
s tin c th.
1.2.4.2 Dịch vụ ngân hàng tự phục vụ:
Cho phép khách hàng t thc hin các giao dch ca mình thông qua máy thanh
toán t phc vng máy ATM (Automatic Teller Machines) vi nhiu chc
n, np ti
1.2.4.3 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (home banking)
Home-banking là kênh phân phi dch v c   n t, cho phép
khách hàng thc hin hu ht các giao dch chuyn khon v
hàng m tài khon) ti nhà, tông ty mà không cn ngân hàng.
Dch v ngân hàng tc xây dng trên mt trong hai nn tng: h thng
các phn mm ng dng (Software Base) và nn tng công ngh web (Web Base),
thông qua h thng máy ch, mng Internet và máy tính con ca khách hàng, thông tin
tài chính s c thit li và xác nhn gia ngân hàng và khách
hàng. Mc dù có mt s m khác bi dng dch v

ngân hàng ti nhà bao g
xxi

c 1: Thit lp kt ni: Khách hàng kt ni máy tính ca mình vi h
thng máy tính ca ngân hàng qua mp vào trang web ca
ngân hàng phc v mình (hoc giao dii s dng ca phn mm). Sau khi kim
tra và xác nhn khách hàng (User ID, Passw c thit lp mt
ng truyn bo mp (login) vào mng máy tính ca ngân hàng.
c 2: Thc hin yêu cu dch v: Dch v n t rt phong phú
ng, có th là truy vn thông tin tài khon, thit lp nghip v chuyn tin, hy
b vic chi tr n t t nhiu các dch v trc tuyn khác.
Trên website (hoc giao di i s dng) có sn h thng Menu chn la và
ng dn c th  thc hin quá trình giao dch. Tt c mi vic khách
hàng phi làm ch là chn dch v, cung cp thông tin theo yêu cu ca dch v và ca
ngân hàng.
+ c 3: Xác nhn giao dch, kim tra thông tin và thoát khi mng (thông
qua ch n t, xác nhn t, chng t n t giao dc thc
hin hoàn tt, khách hàng kim tra li giao dch và thoát khi mng, nhng thông tin
chng t cn thit s c qu và gi ti khách hàng khi có yêu cu.
i vi khách hàng là doanh nghip, quy trình thanh toán qua Home-banking
c thc hii phc ti quy trình bo mt, xác nh
Mi doanh nghip s c h thng Home-banking cung cp hai loi User có mã s
truy cp, mt kh   c phân quyn. Lnh thanh toán ca khách hàng
chuyn Ngân hàng thông qua h thng Home-c ký 2 ch n t
 nh chng t c c và hu hc thc hin
ngay trong ngày làm vic.
1.2.4.4 Trung tâm dịch vụ khách hàng (Call center) – Phone banking
Phone-banking là h thng t ng tr li hong 24/24, khách hàng nhn
n tho yêu
cu h thng tr li thông tin cn thit.

-banking, dch v  c cung cp qua mt h thng
máy ch và phn mm qut ti ngân hàng, liên kt vi khách hàng thông qua