Luận văn thạc sĩ Giải pháp tăng cường cho vay ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Vietcombank chi nhánh Đà Nẵng (full)

B GIÁO DO
I HNG



NGUYN THU HNG
















GING CHO VAY NGOI T
I VI DOANH NGHIP XUT NHP KHU
TI VIETCOMBANK CHI NHÁNH NG

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng
Mã s: 60.34.20

LUN TR KINH DOANH

ng dn khoa hc: PGS.TS. NGUYN HÒA NHÂN



ng 2014
L

c lp ca tôi, có s
h tr t ng dn PGS.TS. Nguyn Hòa Nhân.
S lic nêu trong lu
là cc công b trong bt c công trình nào.





Nguyn Thu Hng
MC LC
M U 1
1. Tính cp thit c tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
ng và phm vi nghiên cu 2
u 2
5. B cc ca lu 3
6. Tng quan tài liu nghiên cu 3
.  LÝ LUN V CHO VAY NGOI T I VI
DOANH NGHIP XUT NHP KHU TI NGÂN HÀNG

TI 6
1.1 CHO VAY NGOI T I VI DN XNK CA NGÂN HÀNG
I 6
1.1.1 DN XNK và vai trò ci vi nn kinh t 6
 8
          
 13
i t i vi DN XNK 13
 cho vay 17
1.2.3 Các nhân t   n s  ng m rng cho vay
ngoi t 20
KT LU 29
. THC TR
 30
2.1         
 30
2.1.1  30
2.1.2  32
2.1.3 Kt qu hong kinh doanh cng 42
2.2 THC TR
 46
2.2.1 i ng 46
2.2.2 Thc tr           
 48
    C TR    
À NNG 61
2.3.1 Nhng kt qu c 61
2.3.2 Nhng hn ch và nguyên nhân 63
KT LU 67
. 

NG 68
3.1  CHO VIC HOÀN THIN 68
3.1.1ng phát tri
 68
3.1.2             
 70
3.1.3           
 70
3.2 GI          
NG. 74
3.2.1 ng b  các ni dung c
 74
3.2.2  75
3.2.3 Ci tin quy trình cho vay to thun l 76
3.2.4 
XNK 77
3.2.5  79
3.2.6 To, b, nhân viên có trình
 cao 79
3.2.7 Gn kt các công c phái sinh vi cho vay ngoi t 81
3.3 MT S KIN NGH 82
3.3.1 Kin ngh vi VCB Vit Nam 82
3.3 83
KT LU 85
KT LUN 86
TÀI LIU THAM KHO 87
QUY TÀI LUN SAO).
DANH MC CÁC CH VIT TT

VCB : Ngân hàng TMCP Ngot Nam

CN : Chi nhánh
VN : Vit Nam
DN : Doanh nghip
XNK : Xut nhp khu
XK : Xut khu
NK : Nhp khu
DNNN : Doanh nghic.
NH : Ngân hàng
NHTM : i.
NHNN : c
BCTC : 
CBTD : 
BC KQHDKD : Báo cáo kt qu hong kinh doanh
DANH MC CÁC BNG
S bng
Tên bng
Trang
Bng 2.1
Kt qu hon 2010-2012
42
Bng 2.2
ng vn và th phn c ng giai
n 2010-2012
43
Bng 2.3
 cho vay và th phn cng giai
n 2010-2012
45
Bng 2.4
  n kinh t

-2012
47
Bng 2.5
 -
2012
47
Bng 2.6
B cho vay ngoi t t 010 -
2012
53
Bng 2.7
  cho vay ngoi t bình quân khách hàng t
- 2012
53
Bng 2.8
  cho vay ngoi t và th phn cho vay ca
ng t - 2012
54
Bng 2.9
Thu nhp t ho ng cho vay ngoi t  n
2010-2012
58
Bng 2.10
N n 2010-2012
61


1

M U

1. 
Nn kinh t  tng kinh t
suy gim, doanh nghic gnh tranh, tng cu
gim mnh. Thc t òi hi nn kinh t cn phi có nhng gic
bit, mnh m. Lí luc tiy, ho
góp ph vào vic bit là thu ngoi t,
ci thiy nhanh quá trình phát trin kinh t, nâng
cao v th cc trong nn kinh t toàn c thc hin thành công
nghip v XNK bên cnh v v chng, kh nh tranh trong th
i chúng ta cn v tài chính phc v hong
này. Tuy nhiên, vn ca các doanh nghip hoc XNK vn
còn hn ch, nhiu DN XNK cca thành ph ng nói
riêng gc tip cn ngun vc vn ch s
hu th thi, hn ch v c, không
 tài sm b th cht phát t s thiu hiu bit ca NH vi
DN, t t nhin làm ng ln
n nn kinh t.
Vi thc trng các DN XNK a bàn thành ph ng hi
khát ngun vn cho th n  cho vay ngoi t
nói riêng ca các t chc tín dng ct ra k hoch tng. Nm bt
 TMCP Ngot Nam-
u li danh mc tín dng tài tr cho các DN XNK a
bàn thành phng phát trin tín dng này phù hp vi ti
phát trin kinh t xã hi ca mt thành ph c nhiu v
c ngoài và kim ngch xut nhp khu t con s ng
2

thu kin phát huy th mnh ca mt NH u v th phn
thanh toán XNK  ng. Xut phát t thc t trên, tôi

ch Ging cho vay ngoi t i vi doanh nghip
xut nhp khu tng tài nghiên cu ca tôi.
2. 
, 
 
- 
 và nguyên nhân. 


3. 
- ng nghiên cu: các v n ving hot
ng cho vay ngoi t i vi doanh nghip xut nhp khu ti ngân hàng
i.
- Phm vi nghiên cu: các khách hàng vay vn là doanh nghip xut
nhp khu ti Ngân hàng TMCP Ngot Nam-chi nhánh ng,
kho sát thc t n 2010-2012.
4. 
  

pháp 
 
và các gi

tín          
-.
3

5.  
Lum phn m u và phn kt lun)
 lí lun v cho vay ngoi t i vi doanh nghip xut

nhp khu ti.
c trng hong cho vay ngoi t i vi doanh nghip
xut nhp khu ti NHTMCP Ngot Nam-ng.
i pháp ng cho vay ngoi t i vi doanh nghip
xut nhp khu ti NHTMCP Ngot Nam-ng.
6. 
Trong quá trình nghiên c       ng cho vay
ngoi t i vi DN XNK ti VCB ng, tác gi o mt s
luc kinh t c bo v n hot
ng tín d
-   rng hong cho vay xut nhp khu ti Ngân hàng
TMCP Xut nhp kh  Phm
Công Tun, Lu i h
+ Lu th lý lun v vic m rng cho vay XNK
ci. Luh thc t quá trình thc hin
vic m rng cho vay XNK ti Ngân hàng TMCP Xut nhp khu Chi nhánh
 ng. T ng mt tt, nhng hn ch, tn ti
 lý lun và thc t, lung gii
pháp thit thc và kin ngh: Ci ting hóa
các loi tài sm bo, ng hóa các sn phm cho vay dành cho xut
nhp khy mnh các bin pháp marketing, nâng cao chng ngun
nhân lc.
4

+ Tuy nhiên, hn ch ca bài vit là ch 
th vào tc ca quá trình thc hin có nh
ng gii pháp c th 
-  n hong tín dng xut khu ti ngân hàng phát trin
Vit Nam Trn Th Thu Hin, Lui h
2013.

+ Lu th lý lun v h thng, phân tích, lý gii v
bn cht, vai trò ca hong Xi vi nn kinh t ng tín
dng XK ci vi DN XK. Luthc trng hot
ng tín dng XK ti NH Phát trin Vit Nam xut ngân
hàng Phát trin Vit Nam hoàn thin mt s ch tiêu, hoàn thin nghip v,
u chnh nghip v phù hp vi Ngh nh ca Chính ph v
TDXK và pháp lnh ng thi lu  xut gii pháp hn ch ri ro
trong hong cp tín dng XK ti Ngân hàng Phát trin Vit Nam.
Tuy nhiên lui ch nghiên cu v các ch tiêu hoàn
thin tín dng XK i dung c th tc hoàn thin
mt cách toàn din.
-  Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng xut khu cc
ti ngân hàng Phát trin Vit Nam  S Giao dch II Nguyn Th Thu
, Lu i hng.
+ Lunêu ra các nn v tín dng xut khu ca Nhà
c và các t chc thc hin hong tín dng xut khu cc.
T t s gi nâng cao, hoàn thin nghip v tín dng
xut khu ti ngân hàng Phát trin Vin các nhân
t khác ng và n hong tín dng xut khu ti Ngân
hàng.
5

Tuy nhiên, tác gi ch nghiên cu trên phin din là mt s 
giá cn thao tác c th cho tc thc hing
gii pháp cho nhng hn ch ca quá trình thc hin ving cho vay
ngoi t.
Nhn xét chung:
Nhìn chung các tác gi h th  lý lun v tín
dng xut nhp khu, bao gm các i v
giá thc tn tình hình hong kinh doanh ca ngân

 xuc mt s gii pháp hoàn thin khá hp lý và mang tính
thc tin cao.
Tuy nhiên, các tác gi nêu rõ nh 
i pháp c th cho tc công vic.
Vì vy, lu tip tc nghiên cu thc trng vic cho vay ngoi t
i vi DN XNK này ti VCB ng và k tha nhng nghiên cu có tính
thc tin cao ca các tác gi   xut các gii pháp nhm 
ng vic cho vay ngoi t i vi DN XNK ti chi nhánh.

6

1
 LÝ LUN V CHO VAY NGOI T I VI
DOANH NGHIP XUT NHP KHU TI NGÂN HÀNG
I

1.1 CHO VAY NGOI T I VI DN XNK CA NGÂN HÀNG
I
1.1.1 DN XNK và vai trò ci vi nn kinh t
a. DN XNK và vai trò ci vi nn kinh t.
* Khái nim DN XNK:
DN XNK là các doanh nghip mà mt phn hoc toàn b quá trình sn
xut kinh doanh ca mình có tham gia vào quá trình mua bán, chuyn giao,
trai mt s c ngoài. Hong ca doanh nghip có liên
ng ngoi tc ràng buc bo lut
quc t mà các thành viên phng hi
nhp kinh t th gii.
m và vai trò ca DN XNK:

-





-


7


- To ngun ngoi t cho nn kinh t: 




- Luôn tiên phong trong vic hi nhp vào th ng th gii: 



XNK
- Góp phn quan trng trong vic thc hin chic công nghip hóa
và hi c:  


b. ca Ngân hàng  DN XNK
- :



- 




-


8




1.1.2 
a. :
Hong cho vay ngoi t i vi DN XNK ca NHTM là vi
ng nhu cu vn bng ngoi t nhm phc v nhu cu xut nhp khu ca
doanh nghip. Bi nghip v xut nhp khu và hoc
t tr thành v sng còn ca mt quc gia trong quá trình hi nhp, cho
vay tr thành sn phm cn thii vi nn kinh
t. Có th n s cn thit ca hong cho vay ngoi t thông qua li
i vi s phát trin ca DN XNK và NHTM
 Vi DN XNK
Vay vn t ngân hàng có th c nhng li th nh
- Vi các khon vay t ngân hàng, doanh nghip có th gim bc
chi phí và thng so vi vic vay vn trên th ng chng khoán
 y ban chng khoán quc gia,
các loi chi phí có liê án
vay vn, chi phí in n chng khoán, chi phí b
- K hn ca các khon vay t ngân hàng d u chi vic
phát hành c phiu hoc trái phiu. Do vy, khi doanh nghip có khó khn
trong vic thanh toán vn hn thì vng

vi ngân hàng sao cho thun li nht cho c doanh nghip và ngân hàng.
- i vi doanh nghip XNK, vn vay t 
tr tài tr cho nhu ca doanh nghip
9

 Vi
Cho vay ngoi t là mt hong không th thiu trong hong kinh
doanh ca mi. Vii vi các
thành phn kinh t góp phn gim gánh nng cho ngân hàng Nhà 
c s dng có hiu qu ngun vn.
- Khuyn khích khách hàng s dng các loi hình dch v NH khác
Ngân hàng còn m ra kh n trong vic m tài khon và giao dch
i hình thc chuyn khon hoc bù tr cho nhau. Ngân hàng tn
dc s n hay phí thanh toán.
- Góp phn mang li thu nhp cho ngân hàng
- Góp phn qung bá hình nh ca NHTM trên th ng tài chính
quc t
 Vi nn kinh t
- Khai thác t v vi
nhy kinh t phát trin
- Phát trin các quan h i ngoi, qung bá hình nh quc gia ra th
ng th gii thông qua hong XNK
- Ti tip cn công ngh hii ca th gii
- Tp trung ngun ngoi t m bo s dng ngoi t theo yêu cu ca
c nhm thc hin chính sách ngoi hi cc
b. Các hình thc cho vay ngoi t ch yu:
i quc t bao gm nhng mi quan h rng, phc tp.
Vng trong
vim bo cho hong xut nhp khu din ra liên tc, nhanh chóng,
thun li cho c nhà xut khu và nhp khu.  phát trin ca

NH và nhnh ca pháp lut mà các NH la chn, áp dng các hình
10

thc cho phù hp. Tùy tng tiêu thc phân chia mà cho vay ngoi t có các
hình thc biu hin khác nhau:
* C c tài tr XNK:
- Tài tr nhp khu
ng NH cho vay bng ngoi t  nhp nguyên vt liu, v
hàng hóa, máy móc thit b, công ngh. NH thc hin vic tài tr vay vi
vi nhà nhp khu thông qua mt s hình thc ch y L/C thanh
toán hàng NK, chp nhn hi phiu và cho vay thanh toán b chng t NK
+ M L/C thanh toán hàng NK: là mt hình thc tài tr NK ph bin
hin nay. Mu do NH m  ngh cc cht
không ph  m bo cho vic m L/C.
Do vy, có th nói vic m  hin s tài tr ca NH cho nhà NK.
NH s gánh chu ri ro nu nhà NK không có kh 
c ngoài theo cam kt trong L/C
+ Chp nhn hi phiu: là loi tín dm bo cho nhà NK s
d thanh toán hi phin hm bo v tài chính
ct tin vay thc s khi chp nhn hi phi doanh
nghi   i nhn b chng t, nhanh chóng gii phóng hàng ti ca
khu hn hn nc và yêu cu mt
s tài tr thì NH có th ng ngoi t  nhà NK thanh toán hàng NK
ng hp các hình thc khác.
- Tài tr xut khu
t hình thc tài tr i, k hn gn vi thi gian thc
hi ng tài tr là các DN XK trc tip hoc y thác. Có
th chia hình thc tài tr XK trên thành hai loi là tài tr c khi giao hàng
và tài tr sau khi giao hàng.
c khi giao hàng

11

 h, NH cho nhà
XK vay ngoi t  NK nguyên li sn
xut hàng XK.
+ Sau khi giao hàng
c tin bán hàng ngay do
chính sách bán hàng tr ch sn xut tip theo không th
chm tr vì thiu vng. Vì vy, NH có th tài tr cho nhà XK thông
qua vic mua li hi phiu hoc ng tic hoc chit khu khi b chng
t n hn thanh toán.
*  vào thi gian cho vay:
Cho vay ngoi t là mt phn ca cho vay. Theo tiêu thc phân chia hình
thc cho vay ngoi t s c hi  th 
- Cho vay ngn hn: là các khon vay có thi hn 12 tháng.
Cho vay ngn hng gn vi cho vay v
nguyên liu, cho vay tr c hin hng XK
nhiên, cn hiu r cho vay ngn hn không ch  cn cho vay
vng mà thi gian cho vay ph thuc vào mt s u ki
 n ca khách hàng, chu k sn xut kinh doanh, thi gian thu hi n.
Trog cho vay ngn hc ph bin là cho vay theo món vay
(vay tng ln) và cho vay theo hn mi vc cho vay tng
ln thì trong mi ln vay vn khách hàng phi gn và NH
tin hành thi vc cho vay hn mc thì NH
nh, tha thun mt s tin vay c th c ghi nhn trên
hng hn mc.
- Cho vay trung hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 12
n 60 tháng. Cho vay trung h nhp khu các vtaif sn c nh
nhm ci tii mt, m rng sn xut và nhp khu các v
12

vt liu xây dc không có hom bo ch
thc hin các công trình nh có thi gian thu hi vn nhanh.
- Cho vay dài hn: là các khon vay có thi hn cho vay t trên 60 tháng
tr lên. Cho vay dài hn ngoi t dùn cung vn cho các công tình xây
dt liu mi   ng
nhà máy hii, nhà máy công ngh cao, các công trình thu h tng,
ci tin và m rng vi quy mô ln.
c. Ri ro trong cho vay ngoi t ca NHTM:
Trong kinh doanh ngân hàng, li nhun và ri ro là hai yu t có mi
quan h thun chiu, li nhun càng cao thì kh p ri ro càng ln và
c li. Cho vay ngoi t không nm ngoài qui lut trên.
V bn cht, cho vay ngoi t chng ri ro rt cao. Ngoài các ri ro
ng mà các hoi mi ro lãi
sut, ri ro tín dng, ri ro thanh khon, ri t
còn chu thêm mt rc bit là ri ro t giá
- Ri ro t giá:
Ri ro t giá là ri ro do s không chc chn v giá tr ca mt khon thu
nhp hay chi tr do s bing ca t giá gây ra làm tn tht cho ngân hàng.
Trong quá trình cho vay ngoi t, trng thái ngoi t luôn bing nên ngân
hàng luôn có kh p ri ro do s bing ca t giá. Ri ro t giá
c xem là rng trc, gn lin và tr thành r
hong cho vay ca ngân hàng.
- Ri ro lãi sut: so vi ri ro v t giá, ri ro v lãi su
t a mng tin s n t giá hy
so vi ri ro t giá thì ri ro v lãi sut ít có s c vào
s vn khách hàng vay mà to ra s ng vi m khác nhau.
13

- Ri ro tín dng: là nhng bin c xy ra làm gim kh  n hoc

làm mt kh c hin cam kt v  n ci vi
ngân hàng trong hong tín dng xut nhp kh n  
nhng cam kt v u khon, thi h thanh toán n gc, n lãi.
Chính các ri ro trong xut nhp khu là nguyên nhân quan trng gây ra
ri ro cho NHTM trong quá trình cho vay ngoi t. Vì vc khi cp tín
dng cho các nhà xut nhp khng phc mi ri
ro có th xy ra trong hon vic hoàn tr
các khon tín dng cho mình.
1.2          

1.2.1  ngoi t i vi DN XNK


thì ving m rng cho vay nói chung và cho vay ngoi t vi DN
XNK nói riêng là vic cn thii s quan tâm ca toàn h thng ngân
hàng. Ving cho vay ngoi t là quá trình nhng quy
ng hóa sn phc cho vay ngoi t  kim
c rm bo chng dch v và hiu qu kinh doanh phù hp
vi mc tiêu và chic kinh doanh ca NH.
- 
Quy mô cho vay là yu t mang tính chng trong quá trình
 hong tín dc gia
  tín d cho vay trong tng
d bình quân trên mt khách hàng, vng nhu cu ca th
ng, ca khách hàng, vi ích ca ngân hàng.
14


bin ng khai thác khách hàng, tìm hiu nhu cu cà th
hiu c m rng quy mô và chi ng:



a





+ M    ng, thun li cho s giao dch ca khách
hàng
+ T v sn phh t cnh
tranh, phí áp dng khi s dng sn phm, dch v, th tc nhanh gu
này gn lin vi th phn mà sn phm nm gi và to nên hiu qu trong cho
vay ngoi t ca NH
- 
Là phn tiêu th sn phm cho vay ngoi t mà mt NH chi
ma bàn. Th phn ca NH trên th ng cho vay ngoi t 
u khách hàng vay v cho vay l
         
    



15

-    và nâng cao ch ng dch v ho ng cho vay
ngoi t
M
. ng hóa sn phm cho vay ngoi t nhm
phù hp vi nhu cn phm cho

n nhi


t
n nhiu thách thi trên th ng tài chính tin
t i NH phi có s chuyng trong chính sách tín dng nhu
c hiu qu ng thi hn ch và kim soát cht ch
các ngành tim n ri ro cao. Bên cnh t trng
nhm phân tán ri ro tin dng.
Dch v ng phát trin chic ca các tu. Xu
ng này hình thành nên mt nn kinh t dch v tc phát trin và
t Nam. Dch v 
trng trong nn kinh t quc dân. Chng dch v là mt trong nhng yu
t quynh tính hiu qu ca dch v c to ra giá tr 
cho nn kinh t quc gia.
Chng dch v  thành mt công c marketing  phân
bit vi các i th cy lòng trung thành ca khách hàng.
Duy trì chng dch v cao có th to ra li nhun, gim chi phí và
 phn. Mc tiêu ca vic nâng cao chng dch v  thu hút khách
n vi Ngân hàng, to dng nim tin t khách hàng. T y
vic m rng hong tín dng ca ngân hàng. ng hp c th này
vic cho vay XNK cn hoàn thin  m tt nht v sn phm, quy trình
16

nghip v  ng ti mn là tha mãn hài s hài lòng cho
khách hàng bng các bin pháp c th 
+ Xây dng chính sách khách hàng hiu qu và nâng cao ch ng
phc v khách hàng. Vic xây dng chính sách khách hàng hiu qu phi da
trên h thng th nâng cao chng
phc v cn xây dng phong cách phc v chun mc, t x lý yêu cu

khách hàng nhanh, chú trng ch
+ Tn dng ti th v mi chi nhánh rng khp và am hiu
 tip cn ngày càng nhiu khách hàng.
- p cho vay
Vi hong ch y n thu chính ca
Ngân hàng vn là t hong tín dng. Vi cho vay phng
i vic ngun thu t ho  u
chnh t giá, lãi sut mt cách linh hot, phù hp vn có th làm
u thu nhp ca NH.
- Kim soát ri ro
Bt c long ri ro nhc
bit trong kinh doanh ngou t ri ro là không th tránh khi.
c t ng là quan h t c tr
lên nhm thc hin toàn b các giao dch hàng hóa và dch v. Trong giao
dch này có nhng s khác bi ngôn ng, lung tin, phong
tc tp quán trong kinh doanh và khoi ln. Chính s
khác bio ra nhng ri ro nhnh cho các bên
tham gia vào giao dch. Ri ro trong xut nhp khu là nguyên nhân quan
trng gây ra ri ro cho NHTM trong quá trình cho vay XNK. Trong cho vay
XNK tn ti các loi ri ro v lãi sut, ri ro v t giá và ri ro tín dng. NH
mui
17

x 100
vic chp nhn rc bit là ri ro tín d
chp nhn bng mi giá mà ch chp nhn trong khuôn kh mà NH
kic.
 nâng cao chng tín dng ngân hàng không ch i cung cp
vn cho các doanh nghip mà ngân hàng phi hit v
c kinh doanh ca doanh nghip. Phi thu thp thông tin, phân tích, xp

hng giám sát thông tin v tài
sm b thì ngân hàng mi m rc các dch v ca
ch v p tránh khc nhng ri ro
y, ngân hàng mung m rng hot
ng cho vay thì yêu cu tiên là phi kim soát, qun tr ri ro tín dng
nói riêng và ri ro hong nói chung.

a. T
- ng d cho vay ngoi t i vi DN XNK
T tr  cho vay ngoi t trong t tín dng ca ngân
hàng phc quy mô cho vay ngoi t cu  tr
n cho vay ngoi t ng t hong cho vay ngoi t c chú trng
phát trin t t trng này chim phn ln trong
tng d ng cho vay ngoi t ti ngân hàng này rt phát
trin, nó là hoi li nhun t tín dng cho ng. Ch
tiêu t tr cho vay ngoi t nh:
 cho vay ngoi t -  cho vay ngoi t -1)
 cho vay ngoi t -1)
- ng d cho vay ngoi t bình quân trên mt khách hàng
 cho vay ngoi t bình quân trên mt khách hàng là s tin bng
ngoi t  cho vay ngoi t
18

x 100
x 100
  cho vay ngoi t 
cho thy vic ngâng cho vay ngoi t vi DN XNK
 cho vay ngoi t
S ng khách hàng vay ( s DN XNK)
b.  phn cho vay

Tiêu chi th phn phn ánh th phn cho vay ngoi t mà NH chi
c trên th ng so vi tng doanh thu t hong cho vay ngoi t ca
c a bàn, so vi th ca bàn và th phn ca
chính bc. Ch ng th phn
nh:
Tng doanh thu t cho vay ngoi t ca NH
Tng doanh thu t cho vay ngoi t a bàn

c. ng thu nhp cho vay
Mc tiêu cui cùng ca ving m rng mi hong ngân
hàng nói chung, cho vay ngoi t ng tp trung vào li nhun.
Mt ngân hàng tng hong cho vay ngoi t thì thu nhp
t hong cho vay ngoi t phi chim mt t l i so vi tng thu
nhp ca hong NH. T trng thu nhp t hong cho vay ngoi t ca
n và chim t trng ln tng có lãi và tng
ng m rng hong này.
T trng TN t cho vay ngoi t= Thu nhp t hong cho vay ngoi
t/Tng thu nhp ròng ca NH
T  cho vay ngoi t= (TN t cho vay ngoi t 
TN t cho vay ngoi t c)/ TN t cho vay ngoi t c
Ch tiêu này càng cao thì ving cho vay càng có hiu qu.