Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TNHH MTV standard chartered việt nam chi nhánh TPHCM

B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


NGÔ TH THANH NHÀN

M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP TI NGÂN
HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN
STANDARD CHARTERED VIT NAM - CHI NHÁNH
THÀNH PH H CHÍ MINH





LUN VN THC S KINH T






TP. H Chí Minh – Nm 2014



B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH

NGÔ TH THANH NHÀN

M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP TI NGÂN
HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN
STANDARD CHARTERED VIT NAM - CHI NHÁNH
THÀNH PH H CHÍ MINH


Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60340201

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS. TRN HUY HOÀNG



TP. H Chí Minh – Nm 2014


LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi, đc hình thành và phát
trin trong sut quá trình nghiên cu lý lun và thc tin ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí
Minh di s hng dn ca PGS. TS. Trn Huy Hoàng.
Tt c s liu, t liu s dng trong lun vn này đc thu thp t ngun thc t và

hoàn toàn trung thc.
Tác gi lun vn


Ngô Th Thanh Nhàn


MC LC
Trang
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
LI M U 1
CHNG 1: TNG QUAN V M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
CHP TI NGÂN HÀNG 4
1.1 Cho vay tiêu dùng tín chp 4
1.1.1 Cho vay tiêu dùng 4
1.1.1.1 Khái nim 4
1.1.1.2 c đim 5
1.1.1.3 Loi hình 6
1.1.2 Cho vay tiêu dùng tín chp 8
1.1.2.1 Khái nim 8
1.1.2.2 Ni dung 9
1.1.2.3 Hình thc 10
1.1.2.4 Vai trò 11
1.2 M rng cho vay tiêu dùng tín chp 14
1.2.1 Khái nim v m rng cho vay tiêu dùng tín chp 14

1.2.2 S cn thit phi m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti ngân hàng 14
1.2.3 Các nhân t nh hng đn m rng cho vay tiêu dùng tín chp 15
1.2.3.1 Các nhân t thuc v môi trng 16


1.2.3.2 Các nhân t thuc v ngân hàng 18
1.2.3.3 Các nhân t thuc v khách hàng 21
1.2.4 Ri ro cho vay tiêu dùng tín chp 22
1.2.5 Tiêu chí đánh giá mc đ m rng cho vay tiêu dùng tín chp 25
1.2.5.1 Doanh s cho vay 25
1.2.5.2 D n cho vay 26
1.2.5.3 S lng khon vay 27
1.2.5.4 H thng kênh phân phi 27
1.2.5.5 T l n xu 27
1.2.5.6 Thu nhp cho vay 28
1.3 Kinh nghim m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca mt s ngân hàng trên
th gii và bài hc kinh nghim 28
1.3.1 Kinh nghim m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca mt s ngân hàng trên
th gii 28
1.1.3.1 Kinh nghim m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca Citigroup 28
1.1.3.2 Kinh nghim m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca HSBC - Anh 30
1.1.3.3 Kinh nghim m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca ANZ - Australia 31
1.3.2 Bài hc kinh nghim 33
KT LUN CHNG 1 34
CHNG 2: THC TRNG M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP
TI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN
STANDARD CHARTERED VIT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ
MINH 35
2.1 Tng quan v Ngân hàng Trách nhim hu hn Mt thành viên Standard
Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 35

2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 35
2.1.2 Chc nng vƠ nhim v 37


2.1.3 C cu t chc, B máy qun lý 37
2.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh 37
2.1.5 Mc tiêu phát trin 39
2.2 Thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh 39
2.2.1 c đim sn phm cho vay tiêu dùng tín chp 39
2.2.2 Thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp 39
2.2.2.1 Doanh s cho vay 39
2.2.2.2 D n cho vay 42
2.2.2.3 S lng khon vay 45
2.2.2.4 H thng kênh phân phi 46
2.2.2.5 T l n xu 48
2.2.2.6 Thu nhp cho vay 50
2.3 Kt qu kho sát ý kin khách hƠng đư vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng
Trách nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi
nhánh thành ph H Chí Minh 52
2.4 ánh giá tình hình m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách
nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh
thành ph H Chí Minh 59
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 59
2.4.2 Nhng mt còn tn ti 62
2.4.3 Nguyên nhân ca nhng mt còn tn ti 64
KT LUN CHNG 2 68
CHNG 3: GII PHÁP M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP TI
NGÂN HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN STANDARD

CHARTERED VIT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH 69


3.1 nh hng m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh 69
3.2 Gii pháp m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh 70
3.2.1 Kin ngh 70
3.2.1.1 Kin ngh v phía Chính ph 70
3.2.1.2 Kin ngh v phía NHNN 72
3.2.2 Gii pháp m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh 74
3.2.2.1 Xây dng chính sách cho vay tiêu dùng tín chp cht ch, phù hp 74
3.2.2.2 a dng hóa sn phm cho vay tiêu dùng tín chp 77
3.2.2.3 M rng liên kt cho vay tiêu dùng tín chp 79
3.2.2.4 Nâng cao hiu qu, chin lc phát trin và qun lý ngun nhân lc 79
3.2.2.5 y mnh hot đng marketing ngân hàng, tip th sn phm cho vay tiêu
dùng tín chp 80
3.2.2.6 Xây dng và phát trin kênh phân phi trong cho vay tiêu dùng tín chp 81
KT LUN CHNG 3 83
KT LUN 84
TÀI LIU THAM KHO
PH LC


DANH MC CÁC CH VIT TT
ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu
ANZ VN
Ngân hàng TNHH MTV ANZ Vit Nam
GTCG
Giy t có giá
HSBC VN
Ngân hàng TNHH MTV HSBC Vit Nam
KHCN
Khách hàng cá nhân
MTV
Mt thành viên
NHBL
Ngân hàng bán l
NHNN
Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
NHTM
Ngân hàng thng mi
NXB
Nhà xut bn
TCTD
T chc tín dng
TDTC
Tiêu dùng tín chp
TMCP
Thng mi c phn
TNHH
Trách nhim hu hn
TP.HCM
Thành ph H Chí Minh
SCVN

Ngân hàng Trách nhim hu hn Mt thành viên
Standard Chartered Vit Nam
SCVNHCM
Ngân hàng Trách nhim hu hn Mt thành viên
Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh Thành ph
H Chí Minh


DANH MC CÁC BNG
Bng
Tên bng
Trang
2.1
Mt s ch tiêu kinh doanh ca SCVNHCM
38
2.2
Doanh s cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM
40
2.3
D n cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM t 2011-
2013
42
2.4
S lng h s vay tiêu dùng tín chp nhn vào và đc
duyt vay ti SCVNHCM t nm 2011 – 2013
45
2.5
N quá hn, n xu trong cho vay tiêu dùng tín chp ti
SCVNHCM
48

2.6
Doanh thu cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM t
2011-2013
51



DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
Hình v
/Biu đ
Tên hình v, biu đ
Trang
Biu đ 2.1
Li nhun sau thu ti SCVNHCM 2010 – 2013
39
Biu đ 2.2
Doanh s cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM
2011 – 2013
40
Biu đ 2.3
D n cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM 2011 –
2013
43
Biu đ 2.4
S lng h s vay tiêu dùng tín chp nhn vào và đc
duyt vay ti SCVNHCM t nm 2011 – 2013
46
Biu đ 2.5
N quá hn, n xu trong cho vay tiêu dùng tín chp ti
SCVNHCM

49


1

LI M U
1. S cn thit ca đ tài nghiên cu
Vi tim nng tng trng ca ngành bán l cng vi trin vng tng trng kinh t
ca Vit Nam trong tng lai đã kéo theo s lc quan tng trng ca ngành tài chính
tiêu dùng. Chính s hp dn ca phân khúc tín dng tiêu dùng, đc bit là s b ng
ca phân khúc cho vay tiêu dùng tín chp đã to thành làn sóng gia nhp và cnh tranh
ngày càng gay gt hn. Do đó, m rng cho vay tiêu dùng tín chp là mt hng đi
đúng đn và có li cho c ngân hàng, ngi dân và nn kinh t.
Trong điu kin cnh tranh ngày càng gay gt, SCVNHCM đang trong cuc đua th
phn vi các ngân hàng thng mi trong nc, các ngân hàng nc ngoài đang hot
đng ti Vit Nam, các công ty tài chính, SCVN đã xác đnh mc tiêu là tr thành
ngân hàng bán l hàng đu ti Vit Nam, là ngân hàng có th phn s mt trong nhng
ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam. Vì vy, nghiên cu m rng cho vay tiêu dùng tín
dng tín chp mà SCVNHCM đang cung cp là cn thit và mang li mt s li ích
thit thc. ó là lý do tác gi la chn nghiên cu đ tài: “M rng cho vay tiêu dùng
tín chp ti Ngân hàng Trách nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered
Vit Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh”.

2. Mc tiêu nghiên cu
- Mc tiêu tng quát: Nghiên cu tìm ra gii pháp nhm m rng cho vay tiêu dùng
tín chp ti SCVNHCM.
- Mc tiêu c th:
+ ánh giá thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM t nm
2011 – 2013.
+ a ra các bin pháp c th nhm m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti

SCVNHCM.
2

3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng: Hot đng cho vay tiêu dùng tín chp đang đc m rng ti
SCVNHCM.
Phm vi nghiên cu:
+ V không gian: lun vn nghiên cu thc tin khu vc thành ph H Chí Minh,
phm vi hot đng chính ca SCVNHCM và các tnh có trin khai hot đng cho vay
tiêu dùng tín chp (Bình Dng, ng Nai, Tin Giang, Long An, Bà Ra – Vng
Tàu).
+ V thi gian: lun vn nghiên cu hot đng cho vay tiêu dùng tín chp ti
SCVNHCM t nm 2011 – 2013.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn ch yu s dng mt s phng pháp nghiên cu nh: phng pháp thng
kê, phng pháp phân tích, so sánh, quy np, phán đoán, tng hp,… và kinh nghim
thc t ca tác gi đ thc hin nghiên cu.
Phng pháp thu thp và x lý s liu: s liu th cp đc thu thp chn lc ch
yu t báo cáo thng niên ca ngân hàng, bn công b thông tin, s liu t c quan
thng kê, tp chí, quy đnh, quy trình, báo cáo ca ngân hàng,…
5. Ý ngha thc tin ca nghiên cu
Lun vn nhm tìm ra nhng bin pháp thc t, kh thi cho mc tiêu m rng hot
đng cho vay tiêu dùng tín chp ca SCVNHCM. Nh vy, SCVNHCM mi to đc
hình nh đc đáo riêng, to s khác bit trên th trng cho vay tiêu dùng tín chp,
nâng cao kh nng cnh tranh, kt qu kinh doanh trong cho vay tiêu dùng tín chp mi
tt hn, phát trin bn vng hn.
ây cng là đ tài nghiên cu đc lp, trc đây cha có đ tài nào nghiên cu v
m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca SCVNHCM, lun vn thc hin nghiên cu
hot đng cho vay tiêu dùng tín chp vi nhng phân tích và bin pháp sát vi tình
hình thc t ti Vit Nam. Do đó, ngân hàng cn phát huy thêm nhng th mnh và

3

khc phc nhng tn ti, giúp các nhà qun lý tìm ra nhng bin pháp đ m rng hot
đng cho vay tiêu dùng tín chp, to ra s khác bit, ni bt riêng nhm nâng cao kh
nng cnh tranh ca Ngân hàng trên th trng.  tài góp phn tìm ra nhng gii pháp
trong mc tiêu chim lnh th phn và tng li nhun trong hot đng này ca
SCVNHCM.
Mt s hng phát trin ca lun vn:
- M rng nghiên cu chuyên sâu v cho vay tiêu dùng tín chp cho các ngân
hàng ti Vit Nam.
- Gii pháp nhm m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVN chi nhánh Hà
Ni.
6. Kt cu lun vn
Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti ngân hàng
Chng 2: Thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách
nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh
Chng 3: Gii pháp m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách
nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh
4

CHNG 1: TNG QUAN V M RNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TÍN CHP TI NGÂN HÀNG
1.1 Cho vay tiêu dùng tín chp
1.1.1 Cho vay tiêu dùng
1.1.1.1 Khái nim
Theo trang thông tin chính thc ca B Lut hành chánh New Mexico – NMAC
(New Mexico Administrative Code), ti Tiêu đ 12 Chng 20 Phn 34, cho vay tiêu

dùng đc đnh ngha nh sau:
"Consumer loan": A secured or unsecured loan to a natural person for personal,
family or household purposes; including loans secured by liens on real estate and by
chattel liens on personal property; provided the association relies substantially upon
other factors such as the general credit standing of the borrower. Included within this
definition are educational loans; loans in the nature of overdraft protection; and credit
extended in connection with credit cards.
(“Cho vay tiêu dùng”:Mt khon vay có bo bm hoc không có bo đm cho mc
đích ca cá nhân, gia đình hoc h gia đình; bao gm cho vay có bo đm bng th
chp bt đng sn và bng th chp tài sn cá nhân s hu; qui đnh các kt hp c bn
da trên nhiu yu t khác nh trình trng tín dng nói chung ca ngi vay. Bao gm
trong đnh ngha này là các khon vay giáo dc; các khon vay bo lãnh thu chi; và
m rng trong kt ni vi th tín dng.)
Cho vay là mt hình thc cp tín dng theo đó ngân hàng chuyn giao cho khách
hàng mt khon tin đ s dng cho mc đích và thi gian nht đnh theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c n gc và lãi. Cn c vào mc đích s dng vn, cho vay
sinh hot tiêu dùng đc đnh ngha “ Là khon cho vay mà vn vay đc khách hàng
s dng đ phc v nhu cu mua sm t liu tiêu dùng, xây dng hoc sa cha nhà
,…”. (Trm Th Xuân Hng, Hoàng Th Minh Ngc và cng s, 2013. “Giáo trình
5

nghip v ngân hàng thng mi”. Trng i hc Kinh t thành ph H Chí Minh.
Trang 85).
Nh vy, cho vay tiêu dùng là nghip v trong đó ngân hàng cho các cá nhân, h
gia đình s dng s tin nht đnh trên nguyên tc hoàn tr gc và lãi trong khong thi
gian xác đnh, nhm giúp cho ngi tiêu dùng có th tha mãn nhu cu sinh hot hay
tiêu dùng nh mua sm đ gia dng, mua sm nhà ca hoc phng tin đi li, thm
chí bao gm c vic s dng vn vay vào mc đích hc tp ca sinh viên, hc viên…
trc khi h có kh nng chi tr, to điu kin cho h đc hng th mt mc sng
cao hn.

1.1.1.2 c đim
 Khách hàng ca cho vay tiêu dùng ch yu là cá nhân và h gia đình
H có nhu cu v tài chính và các nhu cu đó là khác nhau. Nhu cu ca khách
hàng ph thuc vào chu k kinh t. Khi nn kinh t tng trng n đnh thì thu nhp
tng, do đó nhu cu vay tiêu dùng tng. Ngc li, khi nn kinh t có du hiu suy
thoái thì nhu cu vay tiêu dùng gim.
 Mc đích s dng
Nhu cu tiêu dùng ca ngi dân là vô hn, nó bao gm c nhu cu đn gin đn
nhng nhu cu phc tp ca con ngi. Các nhu cu đó cng đc biu hin qua nhiu
hot đng khác nhau nh: mua nhà, mua xe,… hay đáp ng nhu cu kinh doanh ca cá
nhân và h gia đình.
 iu kin cho vay
Nhng cá nhân đc phép vay vn là nhng ngi có đ nng lc pháp lut dân
s và nng lc hành vi dân s.
Mc đích s dng vn là phc v cho nhu cu tiêu dùng hp pháp.
Có ngun thu nhp n đnh bo đm tr đc n cho ngân hàng.
Thc hin các quy đnh v đm bo tin vay theo quy đnh ca chính ph và
hng dn ca ngân hàng Nhà nc.
6

 Lãi sut
Hu ht các khách hàng đu quan tâm đn lãi sut ca ngân hàng. Lãi sut này
thng nh hng trc tip đn thu nhp ca h sau khi đã tr lãi cho ngân hàng. Lãi
sut cng là yu t đ khách hàng la chn và s dng dch v ca ngân hàng và cng
là yu t cnh tranh hàng đu gia các ngân hàng vi nhau. Tuy nhiên, điu khách
hàng quan tâm nht là s tin h phi thanh toán đnh k có phù hp vi kh nng ca
mình hay s tin đc duyt vay là bao nhiêu.
 Giá tr khon vay thng nh nhng s lng khon cho vay li ln
ây là đc đim khác bit ca cho vay tiêu dùng cá nhân so vi các hình thc cho
vay khác. S lng khách hàng đn vay vn thng rt ln nhng các khon vay này

thng nh. Khách hàng vay đ b sung vào khon vay đáp ng nhu cu ca mình.
 Thi hn cho vay
Thi hn cho vay tiêu dùng ch yu là trung và dài hn.
1.1.1.3 Loi hình

 Cn c vào mc đích vay
o Cho vay tiêu dùng c trú: là các khon cho vay nhm tài tr nhu cu mua sm,
xây dng và ci to nhà  ca cá nhân, h gia đình. ây là khon cho vay có giá tr
ln, thi hn dài, tài sn đm bo thng là tài sn hình thành trong tng lai.
o Cho vay tiêu dùng không c trú: là các khon vay nhm phc v nhu cu ci
thin đi sng nh mua sm phng tin, đ dùng, du lch, chi phí hc hành… ây là
khon cho vay có giá tr nh và thi hn ngn.
 Cn c vƠo phng thc hoàn tr
o Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình thc cho vay mà khách hàng phi tr c
gc và lãi theo đnh kì. Cho vay tr là hình thc cho vay rt hiu qu, nó giúp ci thin
cuc sng, sa cha nhà , sa xe c gii, làm kinh t h gia đình, thanh toán hc phí,
đi du lch, cha bnh, ma chay, ci hi, Hình thc cho vay tr góp đc rt nhiu
khách hàng la chn vì tính thit thc ca nó.
7

o Cho vay tiêu dùng phi tr góp: là hình thc cho vay mà n gc và lãi đc
khách hàng thanh toán mt ln khi đn hn. Cho vay tiêu dùng phi tr góp đc áp
dng cho các khon vay vi s tin nh, thi hn cho vay ngn.

 Cn c vào ngun gc khon n
o Cho vay tiêu dùng trc tip: là hình thc cho vay mà ngân hàng và khách
hàng s trc tip gp nhau đ tin hành đàm phán, ký kt hp đng tín dng, khách
hàng s nhn tin vay ca ngân hàng hoc chuyn vào tài khon ca doanh nghip
cung cp hàng hóa dch v cho h.
o Cho vay gián tip: là hình thc cho vay ca ngân hàng thông qua vic ngân

hàng mua các khon n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán chu hàng hóa hay
dch v cho ngi tiêu dùng. Hình thc này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh
nghip bán hàng hoc cung cp dch v mà không trc tip tip xúc khách hàng. Vic
cho vay gián tip này s ít tn kém hn so vi các hình thc xét duyt trc tip.

 Cn c vào tài sn đm bo
o Cho vay có đm bo bng tài sn: là hình thc cho vay mà trong đó bên vay
phi s dng tài sn thuc quyn s hu, quyn s dng, quyn qun lý ca mình đ
đm bo n vay thông qua th chp, cm c hoc bo lãnh bng tài sn.
o Cho vay tiêu dùng tín chp: là hình thc cho vay mà khách hàng không cn
phi có tài sn th chp, cm c hoc s bo lãnh ca ngi th ba, vic cho vay ch
da vào uy tín ca bn thân khách hàng hoc s bo lãnh bng uy tín ca bên th ba.
Vay tiêu dùng tín chp thì ngân hàng da duy nht vào xp hng tín dng ca khách
hàng. Và nh vy, hình thc vay này thng khó thc hin hn là các khon vay bo
đm. Mt khon vay tín chp thng có chi phí thp và có ít ri ro hn đi vi ngi
vay, nhng đi vi ngân hàng thì ngc li.

8

1.1.2 Cho vay tiêu dùng tín chp
1.1.2.1 Khái nim
Hin nay vn cha có mt đnh ngha chính thc và thng nht v loi hình cho
vay tiêu dùng tín chp. Theo đnh ngha cho vay tín chp có ngun t World Heritage
Encyclopedia
TM
ca trang thông tin Project Gutenberg Self-Publishing Press:
“Unsecured Loans also called signature loans or personal loans. These loans
are often used by borrowers for small purchases such as computers, home
improvements, vacations or unexpected expenses. An unsecured loan means the lender
relies on your promise to pay it back. They're taking a bigger risk than with a secured

loan, so interest rates for unsecured loans tend to be higher. Unsecured loans are
often more expensive and less flexible than secured loans, but suitable if you want a
short-term loan (one to five years)”
(Cho vay tín chp thng đc s dng bi các khách hàng cá nhân cho các nhu
cu mua sm nh, chng hn nh mua máy tính, sa sang nhà ca, du lch hoc phí tn
phát sinh ngoài d kin. Cho vay tín chp tiêu dùng có ngha là ngi cho vay tin
tng vào cam kt ca ngi đi vay đ đc hoàn tr li khon tin cho vay. H s
chu ri ro ln hn so vi các khon vay có tài sn đm bo, vì th t l lãi sut cho
vay s cao hn. Cho vay tín chp thng tn kém và ít linh đng hn cho vay th chp,
nhng phù hp nu ch vay trong mt thi gian ngn (t 1 đn 5 nm))
Trong bài vit ca Reagan Elizabeth Doran, eHow Contributor có đnh ngha nh
sau: “According to Investopedia, an unsecured loan " is issued and supported only by
the borrower's creditworthiness, rather than by some sort of collateral." Unlike a
secured loan, an unsecured loan does not require backing by assets. It is usually based
on the credit history of the borrower and the borrower's ability to repay.”
(Theo Investopedia, mt khon cho vay tín chp “đc phát hành và h tr ch
bi s tín nhim đi vi ngi mn hn là bi mt dng tài sn th chp nào đó”.
Không ging nh mt khon vay th chp, cho vay tín chp không đòi hi phi th
9

chp các tài sn có giá tr. Nó thng đc đánh giá da trên lch s tín dng và kh
nng chi tr ca ngi vay.)
Theo nghiên cu National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured
personal loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 94), “Unsecured personal
loans” (UPL) means loans which are repayable over a period of time in installments,
where there is no security that the credit provider can rely on to recover their debt if
repayments are not made.”
(Cho vay tiêu dùng tín chp là khon vay đc hoàn tr li dn trong mt khong
thi gian, không có s bo đm nào mà nhà cung cp tín dng có th da vào đó đ thu
hi n nu vic tr n không đc thc hin.)

Tóm li, cho vay tín chp tiêu dùng là s kt hp ca cho vay tín chp và cho vay
tiêu dùng, có th đnh ngha nh sau: cho vay tiêu dùng tín chp là hình thc cho vay
mà khách hàng không cn phi có tài sn th chp, cm c hoc s bo lãnh ca ngi
th ba, vic cho vay ch da vào uy tín ca bn thân khách hàng đi vi ngân hàng
cùng vi nhng điu kin đc tho thun trong hp đng nhm phc v mc đích ca
khách hàng.
1.1.2.2 Ni dung
- Tài tr cho mc đích tiêu dùng ca tng cá nhân nên quy mô vn ca tng món
vay thng là nh so vi nhng món vay vi mc đích kinh doanh hoc đu t
ca các t chc kinh t
- Là hình thc tín dng cha đng nhiu ri ro nhng đem li thu nhp ln cho
ngân hàng
- Nhu cu vay tiêu dùng ph thuc vào chu kì kinh t
- Cht lng các thông tin tài chính ca khách hàng vay thng không cao
- Ngun tr n ch yu ca ngi đi vay có th bin đng ln, ph thuc vào quá
trình làm vic, k nng và kinh nghim đi vi công vic và tình hình hot đng
ca t chc mà h đang công tác.
10

1.1.2.3 Hình thc
Da theo Giáo trình Qun tr Ngân hàng thng mi (Trn Huy Hoàng, 2011, trang
126 – 128) phân tích v Danh mc tín dng ca ngân hàng; Trang thông tin chính thc
ca B Lut hành chánh New Mexico – NMAC (New Mexico Administrative Code),
ti Tiêu đ 12 Chng 20 Phn 34, cho vay tiêu dùng tín chp có hai hình thc c bn:
 Cho vay tiêu dùng tín chp gián tip:
Là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua các khon n phát sinh ca các
doanh nghip đã bán chu hàng hoá hoc đã cung cp các dch v cho khách hàng ca
h, theo hình thc này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghip bán hàng hoc
làm các dch v mà không trc tip tip xúc vi khách hàng.
Hình thc cho vay này có nhng u cho c ngân hàng ln khách hàng. Các ngân

hàng d dàng m rng và tng doanh s cho vay. ng thi còn giúp các ngân hàng
tit kim và gim đc các chi phí khi cho vay. Là c s đ m rng quan h vi
khách hàng và to điu kin thun li cho các hot đng khác. Nu ngân hàng quan h
tt vi doanh nghip bán l, thì hình thc cho vay tiêu dùng tín chp gián tip có mc
đ ri ro thp hn cho vay tiêu dùng trc tip. Mt khác hình thc này rt phù hp đi
vi đi tng khách hàng cá nhân cha đ điu kin đ đáp ng nhu cu cn thit mà
phi vay ngân hàng bng phng thc tr góp.
Tuy nhiên, hình thc cho vay này cng có nhng mt hn ch: khi cho vay các ngân
hàng không tip xúc trc tip vi khách hàng mà thông qua các doanh nghip đã bán
chu hàng hoá, dch v, nht là trong vic la chn khách hàng, tiêu chí la chn ca
doanh nghip và ngân hàng không ging nhau. Hn na, hình thc cho vay này thiu
s kim soát ca Ngân hàng c trc, trong và sau khi vay vn, khi doanh nghip thc
hin bán l hàng hoá và dch v. Bên cnh đó, k thut và quy trình nghip v ca hình
thc cho vay này rt phc tp.
11

 Cho vay tiêu dùng tín chp trc tip: là hình thc trong đó ngân hàng trc tip
tip xúc vi khách hàng ca mình, vic thu n cng đc tin hành trc tip bi chính
ngân hàng.
Hình thc này có nhng u đim sau:
Vic cho vay tin hành trc tip gia ngân hàng vi khách hàng do vy ngân hàng
có th s dng trit đ trình đ, kin thc, kinh nghim, và k nng ca cán b tín
dng, do đó các khon vay này thng có cht lng cao hn so vi cho vay gián tip
thông qua các doanh nghip bán l. Cán b tín dng khi cho vay đc bit coi trng đn
cht lng các khon vay, song doanh nghip bán l hàng hoá, dch v thng coi
trng nhiu đn vic tng doanh s bán hàng hn là cht lng các khon vay, hn na
các doanh nghip thng đa ra quyt đnh cho vay mt cách nhanh chóng, nên dn
đn tình trng có nhng khon cho vay cp ra không chính đáng, ngc li có th t
chi khách hàng tt ca mình, nh vy hình thc này đã khc phc nhc đim này
nu cho vay gián tip.

Cho vay trc tip vi đi tng khách hàng cá nhân là rt rng do đó vic đa ra
các dch v, tin ích mi là rt thun li, đng thi là hình thc đ tng cng và
qung bá hình nh ca ngân hàng đn vi khách hàng.
Tuy nhiên, hình thc cho vay này cng có nhng mt hn ch: Vic m rng và
tng doanh s cho vay không thun li bng hình thc cho vay tín chp gián tip. Cán
b ngân hàng phi làm vic trc tip vi khách hàng nên ngân hàng tn nhiu thi gian
và chi phí so vi hình thc cho vay gián tip, nht là khi lng khách hàng đn đông
cùng mt thi gian s gây khó khn cho ngân hàng.
1.1.2.4 Vai trò
 i vi ngi vay
Cho vay tiêu dùng tín chp h tr nhu cu tiêu dùng hin ti ca cá nhân, h gia
đình nh mua sm nhà ca, xe máy, xe hi, du lch, du hc,… hay các trng hp cp
bách nh m đau, bnh tt, ma chay, ci hi,…
12

Cho vay tiêu dùng tín chp giúp cho khách hàng đc hng các dch v tin ích
trc khi có đ ngun tài chính, t đó giúp khách hàng tha mãn chi tiêu tiêu dùng,
đáp ng nhu cu vt cht và tinh thn, to đng lc đ làm vic, nâng cao nng sut lao
đng, tit kim, nuôi dng con cái. V lâu dài, hot đng này còn giúp ci thin thu
nhp và mc sng cho các cá nhân.
Thông qua hot đng cho vay tiêu dùng tín chp, cá nhân h gia đình có th tip
cn đc ngun vn vay an toàn, hiu qu, chi phí thp.
Cho vay tiêu dùng tín chp to điu kin cho khách hàng s dng các dch v và
tin ích ca ngân hàng. T vic vay vn tiêu dùng ca ngân hàng, cá nhân và h gia
đình có th tip cn thêm các dch v khác gn lin vi khon tin vay nh dch v
chuyn tin, SMS banking, internet banking, home banking,…
 i vi ngân hàng
Cho vay tiêu dùng tín chp là mt kênh quan trng đ tip cn các tin ích, dch v
ngân hàng đn mt s lng ln khách hàng là nhân dân  các tng lp khác nhau,
ngân hàng s có đc rt nhiu li ích:

Cho vay tiêu dùng tín chp là mt trong nhng hot đng kinh doanh góp phn gia
tng li nhun cho ngân hàng. Ngân hàng cng nh các doanh nghip khác, vi mc
tiêu trc tiên là li nhun, song song vi tín dng doanh nghip thì tín dng cá nhân
đóng mt vai trò ht sc quan trng vì các sn phm tín dng cá nhân phong phú, đa
dng, là mt th trng đy tim nng. Trong đó, hot đng cho vay tiêu dùng tín chp
là mt th trng ln, nhng khon vay có cht lng tt s đem li li nhun lý tng.
Hot đng cho vay tiêu dùng tín chp to điu kin đa dng hóa danh mc đu t,
góp phn phân tán ri ro cho hot đng ca ngân hàng. Vi đi tng là các cá nhân
nh l, quy mô hn mc tín dng thp, hot đng này s ít nh hng đn hot đng
kinh doanh ca ngân hàng nu mt s đi tng gp khó khn gây nh hng đn kh
nng tr n.
13

Cho vay tiêu dùng tín chp góp phn giúp gia tng hot đng qung bá thng hiu
cho ngân hàng. i tng khách hàng rt rng là cá nhân và h gia đình, h là nhng
khách hàng tim nng ca ngân hàng, nên hot đng cho vay này góp phn giúp cho
hình nh thng hiu ca ngân hàng đc ph bin rng khp. Ngoài vic cp tín dng
cho khách hàng còn giúp ngân hàng thun li trong vic bán chéo sn phm dch v
khách nh: tin gi tit kim, giao dch thanh toán,… to điu kin tha mãn ti đa nhu
cu khách hàng. Nh đó, khách hàng cm nhn đc nhng tin ích mà ngân hàng đem
li, nó s giúp cho ngân hàng có đc uy tín và hình nh đp, giúp ngân hàng m rng
mi quan h vi khách hàng.
 i vi nn kinh t
Cho vay tiêu dùng tín chp có vai trò quan trng trong vic kích cu, làm cho chi
tiêu ca dân c tng lên, nhu cu v hàng hóa dch v phc v cho sinh hot cng tng
lên. Khi nhu cu tiêu dùng tng s kích thích sn xut phát trin, do đó góp phn thúc
đy kinh t phát trin.
Cho vay tiêu dùng tín chp góp phn nâng cao đi sng dân c, ngi tiêu dùng
đc tha mãn tt hn các nhu cu vt cht, tinh thn, t đó góp phn làm cho xã hi
phát trin lành mnh hn.

Cho vay tiêu dùng tín chp phát trin làm tng c hi làm n ca các doanh nghip.
Do đc h tr và khuyn khích, nhu cu ca khách hàng s ngày càng đa dng và
phong phú hn, do đó các nhà sn xut có c s đ đa ra nhng quyt đnh sn xut
kinh doanh đúng đn, phù hp vi nhu cu ca khách hàng, giúp cho hot đng sn
xut kinh doanh ngày càng phát trin bn vng.
Tuy nhiên vic kích cu thông qua tài tr tiêu dùng và tit kim là hai mt mâu
thun nhau đ phát trin kinh t. Cho vay tiêu dùng tín chp s làm gim tit kim
trong dân c t đó làm gim đu t, đi vi các nc đang cn vn phát trin kinh t
nh Vit Nam cn phi cân đi gia kích cu và tit kim đ bo đm nn kinh t đc
phát trin mt cách tt nht.
14

1.2 M rng cho vay tiêu dùng tín chp
1.2.1 Khái nim v m rng cho vay tiêu dùng tín chp
Hin nay vn cha có khái nim chính thc v m rng cho vay tiêu dùng. Theo
nghiên cu National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured personal
loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 80-88), vic m rng cho vay tiêu dùng
tín chp không ch tng v s lng khon vay, d n, li nhun cho ngân hàng mà còn
phi quan tâm đn li ích ca ngi vay, đáp ng nhu cu tiêu dùng, phù hp kh nng
tr n ca khách hàng.
Theo tác gi, khi nói v m rng cho vay tiêu dùng tín chp, ta cn phi xem xét
vic m rng c theo hai chiu hng. Th nht là m rng cho vay tiêu dùng tín chp
theo chiu rng, ngha là m rng quy mô, v s lng các hp đng cho vay, phng
thc cho vay tiêu dùng đa dng, phong phú, đáp ng nhu cu tiêu dùng ca khách
hàng, to điu kin cho khách hàng d dang tip cn ngun vn vay. Th hai là m
rng theo chiu sâu, ngha là s lng phi đi kèm cht lng tín dng nhm đm bo
an toàn vn cho ngân hàng. ng thi, m rng cho vay tiêu dùng tín chp phi đi đôi
vi vic nâng cao cht lng dch v và s hài lòng ca khách hàng. Khi đó, mi quan
h gia ngân hàng và khách hàng càng tr nên bn vng và ngân hàng s m rng cho
vay mt cách toàn din.

1.2.2 S cn thit phi m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti ngân hàng
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, th trng tiêu dùng bán l ngày càng phong
phú đa dng. Khách hàng cá nhân mun tha mãn nhu cu ca mình trong khi cha tit
kim đ thì gii pháp vay vn s đc quan tâm nht. Vi thu nhp và chi tiêu tng
nhanh ca các h gia đình  khu vc thành th, cho thy mc sng ca ngi dân ngày
càng đc ci thin, nhu cu v các vt dng sinh hot hin đi, nhà , du hc, du
lch,… ngày càng phát trin. ó chính là th trng rng m cho các ngân hàng phát
trin các dch v trong lnh vc cho vay tiêu dùng tín chp.
15

Trong giai đon hin nay, doanh nghip phi đi mt vi nhiu khó khn, li nhun
gim, quy mô sn xut b thu hp do chu nh hng nht đnh t khng hong kinh t
toàn cu. Cho vay khách hàng doanh nghip gp nhiu khó khn và s cnh tranh khc
lit bi các công ty tài chính, qu đu t. Mt khon vay cho doanh nghip, vi đc thù
là qui mô ln nu ri ro xy ra thì s nh hng ln đn li nhun và uy tín ca ngân
hàng. Trái li, khon tín dng cá nhân nh l vn hiu qu và gim ri ro cho ngân
hàng. Bên cnh đó, các ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam đang đy mnh cho vay
tiêu dùng tín chp, ch có mt vài ngân hàng trong nc đy mnh cho vay theo hình
thc này. Chính vì vy, tim nng v cho vay tiêu dùng tín chp là rt ln.
Ngân hàng mun nâng cao li nhun, ci thin tình hình tài chính, to th mnh
trong quá trình cnh tranh gay gt nh hin nay, mun tn ti lâu dài và bn vng thì
ngân hàng phi đa dng hóa hot đng kinh doanh, sn phm dch v cho vay cng nh
đi tng khách hàng. Do đó, m rng cho vay tiêu dùng tín chp đóng vai trò quan
trng đi vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng. ng thi, vic m rng cho vay
tiêu dùng tín chp s nâng cao cht lng dch v, gim chi phí giao dch, phân tán ri
ro, hn ch tình trng vay nng lãi, góp phn lành mnh hóa các quan h kinh t xã hi.
Vì vy, m rng cho vay tiêu dùng tín chp là mt yêu cu khách quan ca nn
kinh t. Tuy nhiên, vic gia tng tiêu dùng s làm gim đu t trong nc, nht là các
nc đang phát trin, rt cn vn đu t đi mi công ngh làm nh hng đn tc đ
phát trin ca nn kinh t. Do đó, cân đi gia tiêu dùng và tit kim phi thích hp đ

gi tc đ phát trin trong nn kinh t đc tt nht.
1.2.3 Các nhân t nh hng đn m rng cho vay tiêu dùng tín chp
Da trên Lun án Tin s Kinh t ca Tô Khánh Toàn (Phát trin dch v ngân
hàng bán l ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam, 2014), báo cáo
nghiên cu National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured personal
loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 48-86), tác gi tng hp các nhân t