Phát triển dịch vụ ngân hảng điện tử tại Ngân hảng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.HCM, 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T T
P.HCM


TRN TH PHC DUYÊN

PHÁT TRIN DCH V NGỂN HÀNG IN T
TI NGỂN HÀNG TMCP U T
VÀ PHÁT TRIN VIT NAM




Chuyên ngành : Tài chính ngân hàng

Mã s : 60340201






LUN VN THC S KINH T




Ngi Hng Dn Khoa Hc

PGS.TS NGUYN VN S








TP. H CHÍ MINH – NM
2014

LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn thc s ẰPhát trin dch v ngân hàng đin t
ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin Vit NamẰ là kt qu ca quá trình
hc tp và nghiên cu ca cá nhân tôi. Các s liu nêu trong lun vn đc thu thp
t thc t có ngun gc rõ ràng. Các gii pháp nêu trong lun vn đc rút ra t c
s lý lun và thc tin.

TP.HCM, tháng 7 nm 2014
Tác gi

Trn Th Phc Duyên

DANH MC BNG BIU

Bng 2.1 - Bng đánh giá các ch tiêu tài chính ca BIDV t nm 2011-2013
cá
Bng 2.2 - S lng khách hàng và giao dch tài chính ti BIDV đn 31/12/2013
Bng 2.3 - S liu dch v BIDV e-banking nm 2013













DANH MC HÌNH V, BIU 

Hình 1.1 - S lng Ngân hàng trin khai Internet Banking
Hình 1.2 - S lng khách hàng Internet Banking đn tháng 12/2013
Hình 2.1 - Mô hình c cu- t chc- b máy h thng BIDV
Biu 2.2 -T trng khách hàng e-banking theo các dch v đn tháng 31/12/2013
Biu 2.3 - T trng phí giao dch ca các sn phm e-banking theo s lng dch v
đn tháng 31/12/2013


DANH MC T VIT TT
1
ATM: Automative Teller Machine (Máy rút tin t đng)
2
BIDV: Ngân hàng thng mi c phn đu t và phát trin Vit Nam
3
CA: Tin gi thanh toán
4
CMND: Chng minh nhân dân
5
CNTT: Công ngh thông tin
6
E-banking: Ngân hàng đin t
7
IB: Internet Banking
8
IBMB: Ngân hàng trc tuyn
9
MB: Mobile Banking
10
NHT: Ngân hàng đin t
11

NHNN: Ngân hàng nhà nc
12
NHTM: Ngân hàng thng mi
13
NHTW: Ngân hàng Trung ng
14
POS: Point Of Sales (im chp nhn thanh toán th)
15
PTNHBL: Phát trin Ngân hàng bán l
16
QLRR: Qun lý ri ro
17
SA: Tin gi tit kim
18
TCTD: T chc tín dng
19
TMCP: Thng mi c phn
20
TMT: Thng mi đin t
21
WTO: T chc Liên Hip Quc
22
WU: Western Union (Dch v chuyn tin nhanh)






MC LC

Li cam đoan
Danh mc bng biu
Danh mc hình v, đ th
Danh mc ký hiu, ch vit tt
Mc lc

LI M U 8
CHNG I. TNG QUAN V NGỂN HÀNG IN T 1
1.1. Khái nim,vai trò và điu kin đ phát trin dch v Ngân hàng
đin t. 1
1.1.1. Khái nim: 1
1.1.2. Vai trò ca ngân hàng đin t trong xu th hi nhp: 1
1.1.3. iu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t: 2
1.2. S phát trin ca dch v ngân hàng đin t: 6
1.2.1. Các giai đon phát trin ca Ngân hàng đin t : 6
1.2.2. Các dch v ngân hàng đin t : 7
1.3. u đim, hn ch, ri ro và s cn thit phi phát trin dch v
ngân hàng đin t ti Vit Nam: 10
1.3.1. u đim: 10
1.3.2. Hn ch. 12
1.3.3. Nhng ri ro trong dch v NHT. 12
1.3.4 S cn thit phi nâng cao cht lng dch v ngân hàng đin t:
14
1.4. Kinh nghim phát trin NHT ca mt s nc trên th gii, tình
hình phát trin ti Vit Nam và bài hc kinh nghim: 15
1.4.1. Ti Trung Quc. 15
1.4.2. Ti Malaysia. 19
1.4.3. Ti Singapore. 19
1.4.4. Ti Philippines. 20
1.4.5. Ti Nht Bn. 20

1.4.6. Tình hình phát trin dch v ngân hàng đin t ti Vit Nam và bài
hc kinh nghim: 21
KT LUN CHNG I 25
CHNG 2. THC TRNG PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG 26
IN T TI NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT
NAM 26
2.1.Gii thiu v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam
(BIDV): 26
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca BIDV: 26
2.1.2. C cu t chc, b máy qun lý ca BIDV: 26
2.1.3. Mt s các ch tiêu tài chính ca BIDV: 29
2.2.Thc trng tình hình phát trin dch v ngân hàng đin t ti
BIDV: 29
2.2.1. Các dch v ngân hàng đin t ti BIDV: 29
2.2.2. ánh giá mc đ cnh tranh ca sn phm IBMB ca BIDV so vi
các đi th trên th trng: 30
2.2.3. Kt qu đt đc ca vic phát trin dch v ngân hàng đin t ti
BIDV: 35
2.2.4. Nhng thun li và khó khn trong quá trình phát trin dch v
ngân hàng đin t ti BIDV: 39
KT LUN CHNG 2 45
CHNG 3. MT S GII PHÁP NHM PHÁT TRIN 46
DCH V NGỂN HÀNG IN T TI NGỂN HÀNG TMCP U T
VÀ PHÁT TRIN VIT NAM 46
3.1. nh hng phát trin công ngh thông tin ngân hàng đn nm
2020: 46
3.1.1 V mc tiêu: 47
3.1.2 V đnh hng: 47
3.1.3 V nhim v trng tâm đn nm 2020: 48
3.2. Các gii pháp phát trin dch v ngân hàng đin t ti BIDV: 49

3.2.1. nh hng phát trin hot đng kinh doanh ngân hàng đin t
BIDV 49
3.2.2. Các gii pháp phát trin c th: 50
3.3. Kin ngh: 57
3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph và c quan qun lý: 57
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng nhà nc: 60
KT LUN CHNG 3 62
KT LUN 63

Tài liu tham kho
Ph lc 1: So sánh tính nng, biu phí và hn mc ca dch v BIDV Online
Ph lc 2: So sánh tính nng, biu phí và hn mc ca dch v BIDV Mobile
Ph lc 3: So sánh tính nng, biu phí và hn mc ca dch v BIDV Business
Online



LI M U
1. S cn thit ca đ tài:
Trong xu th phát trin vt bc ca ngành công ngh thông tin và quá trình hi
nhp toàn cu ca nn kinh t vi các nc trên th gii đã tác đng rt ln ti đi sng,
kinh t - xã hi, làm thay đi nhn thc và phng pháp sn xut kinh doanh ca nhiu
lnh vc, nhiu ngành kinh t khác nhau, trong đó có lnh vc Ngân hàng. Công ngh
thông tin và thng mi đin t đã b sung thêm kênh giao dch mi bên cnh kênh giao
dch truyn thng, đó chính là ngân hàng đin t vi nhng dch v ngân hàng mi.
Không nm ngoài xu th phát trin chung ca thng mi đin t th gii, Ngân
hàng đin t đã bt đu tr thành xu th phát trin và cnh tranh ca các Ngân hàng
thng mi ti Vit Nam. Trong đó Ngân hàng TMCP u t và phát trin Vit Nam-
BIDV trin khai dch v này hi mun hn so vi các ngân hàng bn nên kh nng phát
trin dch v ngân hàng đin t còn gp nhiu khó khn. Vic tìm ra gii pháp nhm hoàn

thin và phát trin ngân hàng đin t ti BIDV trong giai đon sp ti là ht sc cn thit
nhm giúp BIDV phát trin, duy trì khách hàng, tit kim chi phí, gia tng li nhun,
khng đnh v trí và thng hiu ca mình.
Xut phát t lý do trên, tác gi đã la chn nghiên cu đ tài: ẰPhát trin dch v
ngân hàng đin t ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit NamẰ đ làm đ
tài Lun vn Thc s kinh t.
2. Mc tiêu nghiên cu:
Phân tích thc trng, nhng thành công, thun li cng nh khó khn trong quá
trình phát trin ngân hàng đin t ti BIDV, t đó đ xut gii pháp nhm hoàn thin và
phát trin ngân hàng đin t ti BIDV trong thi gian ti.
3. Phm vi nghiên cu:
- Không gian: Ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam.


- Thi gian: t 2012-2013.
- Ni dung: Nhng sn phm ngân hàng đin t trin khai ti BIDV.
4. Phng pháp nghiên cu:
 hoàn thành mc tiêu đt ra, lun vn s dng các phng pháp nghiên cu:
thng kê, mô t, tng hp, phân tích, so sánh, kho sát….
5. Kt cu lun vn:
Ngoài phn m đu, kt lun, ph lc, danh mc ch vit tt, danh mc bng biu,
tài liu tham kho, lun vn đc chia thành 3 chng.
- Chng 1: Tng quan v ngân hàng đin t
- Chng 2: Thc trng phát trin dch v ngân hàng đin t ti Ngân hàng
TMCP u t và phát trin Vit Nam hin nay.
- Chng 3: Mt s gii pháp nhm phát trin dch v ngân hàng đin t ti
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam


1

CHNG I. TNG QUAN V NGỂN HÀNG IN T
1.1. Khái nim,vai trò và điu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t.
1.1.1. Khái nim:
Khái nim ngân hàng đin t đc xut phát t khái nim Thng mi đin t,
theo tài liu đào to v TMT ca Microsoft (Fundamentals of E-business), khái
nim TMT đc hiu nh sau:
TMT là kinh doanh trên môi trng đin t nhm kt hp ngi bán và ngi
mua. Nó tích hp d liu, liên lc đin t và dch v bo mt đ to thun li cho công
vic kinh doanh. TMT là mt tp hp công ngh, ng dng và quy trình kinh doanh
nhm liên kt các t chc, khách hàng và cng đng thông qua nhng giao dch đin
t. Nhìn chung TMT là các dng ca giao dch thng mi da trên quá trình x lý
và chuyn giao s liu s hoá bao gm c vn bn, âm thanh và hình nh.
S phát trin ca TMT gây nh hng vô cùng ln ti h thng ngân hàng.
Công ngh thông tin đc bit là internet to ra mt h thng thanh toán rng khp, tin
ti mt th gii không dùng tin mt, thanh toán nhanh gn an toàn và chính xác, t đó
dch v ngân hàng đin t ra đi.
“Ngân hàng đin t (E-Banking) - còn đc bit nh ngân hàng trên mng
(Internet Banking), ngân hàng o (Virtual Banking), ngân hàng trc tuyn (Online
Banking) và ngân hàng ti nhà (Home Banking), bao gm nhiu hot đng ngân hàng
đc thc hin ti nhà, ti công ty hay trên đng thay vì ti ngân hàng” (Turban et al,
2004) (Hà Nam Khánh Giao, 2010). Theo hip hi phn mm Vit Nam (VINASA)
thì Ngân hàng đin t đc đnh ngha nh mt phng thc cung cp các sn phm
mi và sn phm truyn thng đn khách hàng thông qua các kênh phân phi đin t
tng tác.
1.1.2. Vai trò ca ngân hàng đin t trong xu th hi nhp:
Ngân hàng đin t khai thác th mnh ca công ngh thông tin và vin thông to
ra các phng tin giao tip mi gia ngân hàng và khách hàng, b sung cho phng
tin giao tip truyn thng da vào mng li chi nhánh và quy giao dch.
2

Vic phát trin dch v thanh toán đin t tiên tin giúp quá trình chu chuyn vn
nhanh và đáp ng tt hn nhu cu thanh toán ca nn kinh t, làm cho lung tin trong
xã hi chy vào các ngân hàng và điu hoà vi h s li ích cao, làm thay đi c cu
tin trong lu thông, chuyn nn kinh t t tin mt qua nn kinh t chuyn
khon.Thông qua h thng ngân hàng đin t, các ngân hàng có th kim soát hu ht
các chu chuyn tin t, hn ch ra tin, chuyn tin bt hp pháp và tham nhng
Mng thông tin đin t giúp cho hot đng thanh tra, giám sát ngân hàng cht
ch hn, đm bo an toàn h thng. Vic qun lý in n tin, điu hành vn phòng, h
s nhân s, đào to nghip v đu có th thc hin qua nhng ng dng ca mng
thông tin giúp gim thiu chi phí và tit kim thi gian.
Vi ngun d liu đin t đc truy nhp kp thi, chính xác qua h thng mng,
NHTW có th phân tích, la chn các công c kim soát, điu tit chính sách tin t
nhm điu hoà lung tin đi ni, đi ngoi, đánh giá tình hình cán cân thanh toán, cán
cân thng mi và tc đ phát trin ca nn kinh t.
u t tín dng cng có nhng thay đi tích cc nh vào ngân hàng đin t. Các
thông tin d án đc chào mi thông qua mng thông tin, s tính toán ca máy tính
cho phép nhà đu t la chn các d án ti u. Bên cnh đó thông tin v th trng
tin t, th trng hi đoái, th trng chng khoán cng đc cung cp trên mng
giúp nhà đu t có th hoch đnh chính sách và hot đng kinh doanh phù hp.
Ngân hàng đin t đóng vai trò to ln trong h thng ngân hàng, tác đng đn
vic sáp nhp, hp nht, hình thành các ngân hàng ln, trang b công ngh thông tin
hin đi, nâng cao vn t có, to kh nng cnh tranh cho các ngân hàng trong điu
kin hi nhp. Nó cng thúc đy quá trình hp tác, liên kt các ngân hàng trong và
ngoài nc, to mng li rng khp, phát trin các nghip v kinh doanh mi nh:
T vn tài chính, ri ro, t vn pháp lut, kim toán, liên kt đào to, các hot đng tài
tr cho các s kin vn hoá, xã hi
1.1.3. iu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t:
1.1.3.1 iu kin pháp lý:
3

Dch v Ngân hàng đin t vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn kh
pháp lý mi. Các dch v Ngân hàng đin t ch có th trin khai đc hiu qu và an
toàn khi các dch v này đc công nhn v mt pháp lý.
Ngày 29/11/2005, Quc hi nc Cng Hòa Xã Hi Ch Ngha Vit Nam đã
thông qua Lut giao dch đin t s 51/2005/QH11. Lut này đã chính thc đc áp
dng vào ngày 1/3/2006, tip đó, Chính Ph cng đã ban hành mt s Ngh đnh nhm
hng dn chi tit vic thi hành Lut giao dch đin t:
- Ngày 09/06/2006: ban hành Ngh đnh s 57/2006/N-CP hng dn thi hành
Lut giao dch đin t.
- Ngày 15/02/2007: ban hành Ngh đnh s 26/2007/N-CP quy đnh chi tit thi
hành lut giao dch đin t v ch ký s và dch v chng thc ch ký s.
- Ngày 23/02/2007: ban hành Ngh đnh s 27/2007/N-CP quy đnh chi tit thi
hành lut giao dch đin t trong hot đng tài chính.
- Ngày 08/03/2007: ban hành Ngh đnh s 35/2007/N-CP quy đnh v giao
dch đin t trong Ngân hàng.
- Ngày 23/11/2011: ban hành Ngh đnh s 106/2011/N-CP v sa đi,b sung
Ngh đnh s 26/2007/N-CP ngày 15/2/2007 quy đnh chi tit thi hành lut giao dch
đin t v ch ký s và dch v chng thc ch ký s.
- Ngày 18/11/2013: ban hành Ngh đnh s 170/2013/N-CP v sa đi, b sung
Ngh đnh s 106/2011/N-CP ngày 23/11/2011, Ngh đnh s 26/2007/N-CP ngày
15/2/2007 quy đnh chi tit thi hành lut giao dch đin t v ch ký s và dch v
chng thc ch ký s.
1.1.3.2 iu kin công ngh:
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành Ngân hàng trong thi
đin t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách hàng khi
quyt đnh la chn hình thc thanh toán phi tin mt. Vì vy nu thiu nhng bin
pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v Ngân hàng đin t không th thc
hin đc.
- Mã hóa đng truyn:

 gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta tin hành
mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dng mi khác dng ban
đu, dng mi này đc gi chung là vn bn mã hóa. Có hai thut toán mã hóa:
4

Thut toán quy c, còn gi là thut toán mã hóa đi xng. Theo đó, ngi gi
và ngi nhn s dùng chung mt chìa khóa. ó là mt mã s bí mt dùng đ mã hóa
và gii mã mt thông tin mà ch có ngi nhn và ngi gi bit đc. Tuy nhiên, vi
thut toán này còn nhiu vn đ đt ra, ví d: s lng các khóa s tng rt nhiu khi
lng khách hàng tng kéo theo vic qun lý s đc t chc nh th nào…
Thut toán mã khóa công khai, còn đc gi là thut toán mã hóa bt đi xng,
gii quyt đc vn đ trao đi khóa  thut toán quy c. Theo đó, thut toán mã hóa
bt đi xng s quy c vic s dng 2 khóa, mt khóa dùng đ mã hóa và khóa còn
li dùng đ gii mã. Vic nhn mt thông tin đc thc hin an toàn và bo mt khi
thông báo mt khóa (khóa chung) và gi bí mt khóa còn li (khóa bí mt). Bt k
khách hàng nào cng có th mã hóa thông tin đ ngh ca mình bng cách s dng
khóa chung nhng ch duy nht ngi s hu khóa bí mt mi có th gii mã và đc
đc thông tin đó.
ây là công ngh an toàn bo mt thông tin trên các ng dng và đc bit s
dng trong giao dch Ngân hàng đin t. Thut toán mã hóa công khai đc s dng
trong công ngh mã hóa đng truyn và ch ký đin t. Ch ký đin t dùng đ gi
s riêng t ca thông tin. Vic mã hóa đng truyn s bao bên ngoài đ đm bo
thông tin đc an toàn.
- Ch ký đin t:
Chng ch s (CA) là mt tp tin có cha đng d liu v ngi ch s hu. Các
d liu này đc nhà cung cp chng ch s xác nhn và chng thc.
Ngi s dng s dùng chng ch s mà mình đc cp đ ký vào thông đip
đin t. Vic ký ch ký đin t này đng ngha vi vic mã hóa thông đip trc khi
gi đi qua đng truyn Internet. Lúc này chng ch s cp cho khách hàng đc xem
nh là ch ký đin t. Ch ký đin t là d liu đã đc ký và mã hóa bi và ch duy

nht bi ngi ch s hu. ây là công ngh cp mã bt đi xng mã hóa d liu trên
đng truyn và xác đnh rng: v phía khách hàng đc xác nhn là đang giao dch,
v phía Ngân hàng đc xác nhn là đang thc hin giao dch vi khách hàng. Chng
ch s do mt đn v hot đng trong lnh vc phn mm đc Ngân hàng ch qun
la chn làm nhà cung cp, cp cho khách hàng khi s dng dch v này.
- Công ngh bo mt:
5

- SET (Secure Electronic Transaction): là mt giao thc bo mt do Microsoft
phát trin, SET có tính riêng t, đc chng thc và rt khó xâm nhp nên to đc đ
an toàn cao, tuy nhiên, SET ít đc s dng do tính phc tp và s đòi hi phi có các
b đc card đc bit cho ngi s dng.
- SSL (Secure Socket Layer): là công ngh bo mt do hãng Nestcape phát trin,
tích hp sn trong b trình duyt ca khách hàng, đó là mt c ch mã hóa
(encryption) và thit lp mt đng truyn bo mt t máy ca Ngân hàng đn khách
hàng (https), SSL đn gin và đc ng dng rng rãi.
1.1.3.3 iu kin v con ngi:
- Mc sng ca ngi dân:
Mc sng là mt nhân t quan trng đ phát trin các dch v thanh toán đin t.
Khi ngi dân phi sng vi thu nhp thp, hay nói cách khác có ít tin thì có l h s
không quan tâm đn các dch v Ngân hàng. H s dùng tin mt thay vì các dch v
thanh toán đin t. Do vy, phát trin kinh t và ci thin mc sng luôn luôn là nhng
yu t tiên quyt cho vic phát trin các dch v Ngân hàng đin t.
- S hiu bit và chp nhn các dch v Ngân hàng đin t:
Thói quen và s yêu thích dùng tin mt, tính “ì” ca khách hàng trc các dch
v mi có th là nhng tr ngi chính cho vic phát trin các dch v Ngân hàng đin
t. S ph bin ca các dch v Ngân hàng đin t liên quan cht ch ti s chp nhn
ca khách hàng hn là nhng gì mà phía mi chào cung ng dch v đa ra. S chng
có lý do nào cho các Ngân hàng cung cp các dch v Ngân hàng đin t mà không
đc s chp nhn ca khách hàng. S hiu bit ca đông đo khách hàng v các dch

v Ngân hàng đin t và ích li ca các dch v này là ht sc cn thit. Rõ ràng, các
dch v Ngân hàng đin t là các dch v hin đi và tt. Tuy vy, chúng ta không th
cho rng có các dch v tt là đ.  xúc tin các dch v Ngân hàng đin t các Ngân
hàng cung cp các dch v này cn phi làm cho khách hàng bit rng có nhng dch
v nh vy và hng dn h s dng các dch v đó.
- Ngun nhân lc ca Ngân hàng:
Các h thng thanh toán đin t đòi hi mt lc lng ln lao đng đc đào to
tt v CNTT và truyn thông đ cung cp các ng dng cn thit, đáp ng yêu cu h
tr và chuyn giao các tri thc k thut thích hp. Thiu các k nng đ làm vic trên
Internet và làm vic vi các phng tin hin đi khác, hn ch v kh nng s dng
6

ting Anh - ngôn ng cn bn ca Internet cng là nhng tr ngi cho vic phát trin
các dch v thanh toán đin t.
1.2. S phát trin ca dch v ngân hàng đin t:
1.2.1. Các giai đon phát trin ca Ngân hàng đin t :
Nm 1989 ngân hàng ti M (Well Fargo), ln đu tiên cung cp dch v ngân
hàng qua mng, đn nay có rt nhiu tìm tòi, th nghim xây dng h thng ngân hàng
đin t hoàn ho đáp ng tt nht nhu cu ca khách hàng, nhìn chung h thng ngân
hàng đin t tri qua nhng giai đon sau:
- Website qung cáo ( Brochure – Ware): là hình thái đn gin nht ca ngân
hàng đin t, hu ht các ngân hàng đu bt đu xây dng ngân hàng đin t theo hình
thái này. Thc cht là các ngân hàng xây dng mt Website qung cáo, trên đó đng
ti các thông tin v ngân hàng mình, các sn phm, dch v mà ngân hàng cung cp
cng nh các thông tin ch dn, liên lc Mi giao dch ngân hàng vn đc thc hin
qua kênh phân phi truyn thng đó là các chi nhánh và phòng giao dch.
- Thng mi đin t ( E- Commerce ): Ngân hàng s dng internet nh mt
kênh phân phi mi cho nhng dch v truyn thng nh xem thông tin tài khon,
nhn giao dch chng khoán internet đóng vai trò là dch v cng thêm đ to điu
kin thun li cho khách hàng trong vic kim tra các giao dch tái chính đã thc hin.

- Qun lý đin t (E- Business): trong hình thái này các x lý c bn ca ngân
hàng  c khía cnh khách hàng và ngi qun lý đu đc tích hp trên internet và
các kênh phân phi khác. Giai đon này đánh du s phát trin v sn phm dch v
cng nh chc nng ca ngân hàng. Các sn phm đc phân bit theo nhu cu và
quan h vi khách hàng. ng thi s phi hp, chia s d liu gia hi s chính ca
các ngân hàng và chi nhánh cng đc thc hin thông qua internet, mng không dây
giúp cho vic x lý các yêu cu ca khách hàng nhanh chóng và chính xác hn.
- Ngân hàng đin t (E-Banking): ây chính là mô hình lý tng ca mt ngân
hàng trc tuyn trong nn kinh t đin t. Thông qua sc mnh ca mng toàn cu
cung cp đn cho khách hàng nhng dch v ngân hàng tin ích nht bng các kênh
phân phi riêng bit, đa ra các gii pháp tài chính hiu qu, khách hàng có th thc
hin tt c các giao dch tài chính mà không cn đn quy giao dch ca ngân hàng.
7

1.2.2. Các dch v ngân hàng đin t :
Cùng vi s phát trin ca công ngh đin t, các sn phm dch v NHT mi
xut hin ngày càng nhiu, vi tin ích ngày càng hin đi di nhiu hình thc khác
nhau. Ngi ta có th lit kê các dng sn phm chính nh sau:
1.2.2.1 Dch v ngân hàng qua mng máy tính toàn cu (Internet banking):
ây là dch v NHT ph bin nht, cho phép khách hàng thc hin các giao
dch ngân hàng thông qua mng Internet. Hu ht các ngân hàng đu có trang Web đ
cung cp các thông tin nh t giá, lãi sut, danh sách các sn phm… cho khách hàng.
Hin nay các ngân hàng đã tin xa hn, cho phép khách hàng truy cp trc tuyn vào
tài khon ca mình đ vn tin, cp nht thông tin tài khon và thc hin các giao dch
tài chính nh chuyn tin, thanh toán hóa đn. Ngoài ra, khách hàng còn có th gi
yêu cu, ý kin, thc mc hoc góp ý cho ngân hàng. Khách hàng đng ký s dng
dch v và đc cp mã truy cp và mt khu đ đng nhp vào chng trình Internet
banking trên trang Web ca ngân hàng. Vic đng ký các dch v này hin nay đc
min phí.
Thông qua dch v này, khách hàng có th thc hin giao dch vào bt c lúc nào

24/7, t bt c đâu ti nhà riêng hoc vn phòng  trong hay ngoài nc. Internet
banking thc s là mt cuc cách mng, thúc đy các giao dch din ra nhanh và nhiu
hn, tit kim thi gian và tin bc cho c khách hàng, ngân hàng ln xã hi. Tuy
nhiên, Internet banking ph thuc rt ln vào mng Internet nên vn đ k thut nh
tin tc, virus, nghn mng… là tr ngi ln trong vic phát trin và nâng cao tin ích
ca dch v này.
1.2.2.2. Dch v ngân hàng qua mng vin thông không dây (Mobile banking):
Là dch v NHT mi nht hin nay da trên công ngh đin t vin thông
không dây ca mng đin thoi di đng. Thc cht dch v này là s kt ni các thit
b di đng ca khách hàng nh đin thoi di đng hoc thit b k thut s cá nhân
(Personal Digital Assistant -PDA) vi trung tâm cung cp dch v NHT và kt ni
Internet trên đin thoi di đng s dng giao thc truyn thông. Dch v mobile
banking đu tiên đc cung cp qua tin nhn. S xut hin ca đin thoi thông minh
vi giao thc ng dng không dây (WAP – Wireless Application Protocal) h tr cho
phép s dng các trang web trên đin thoi di đng trong nm 1999. Các ngân hàng
8

châu Âu đu tiên cung cp dch v ngân hàng di đng trên nn tng này cho khách
hàng ca h.
T nm 2010-2011, dch v ngân hàng di đng thng đc thc hin thông qua
tin nhn SMS hoc Web di đng. Thành công ban đu ca Apple vi iPhone và s
tng trng nhanh chóng ca đin thoi da trên h điu hành Android ca Google
dn đn các chng trình khách hàng đc bit, gi là các ng dng, đc ti v cho
thit b di đng ngày càng gia tng. Thông qua dch v này, khách hàng có th nhn
đc các thông tin v t giá, lãi sut, v s d, các giao dch phát sinh trên tài khon,
thanh toán hóa đn đin thoi, đin, nc, mua th đin thoi, th game, chuyn
khon….Tuy nhiên, đ đm bo an toàn, hin nay các dch v ngân hàng di đng còn
gii hn  mt s giao dch có giá tr nh.
1.2.2.3. Dch v ngân hàng qua đin thoi (phone banking):
ây là loi hình dch v NHT s dng mt tng đài tr li t đng đc cài sn

thông tin kt ni vi h thng máy ch đt ti ngân hàng. Khách hàng mun s dng
dch v này phi đng ký vi ngân hàng và đc ngân hàng cung cp mã truy cp và
mt khu. Khách hàng dùng h thng đin thoi c đnh, làm theo hng dn ca tng
đài, nhn các phím s hoc phím chc nng trên đin thoi là có th bit đc thông
tin v t giá hi đoái, lãi sut, v tài khon… mi ni, mi lúc và thm chí có th thc
hin đc mt s loi giao dch.
ây là h thng tr li t đng, hot đng 24/24 gi trong ngày, 7/7 ngày trong
mt tun (24/7), 365 ngày trong mt nm, nên khách hàng hoàn toàn ch đng s dng
khi cn thit. Tuy nhiên dch v tr li t đng không gii đáp đc ht các thc mc
ca khách hàng, nên dch v “call center” ra đi, đây cng là mt tng đài nhng có
ngi trc 24/24 đ cung cp thông tin, t vn gii đáp thc mc ca khách hang mt
cách linh hot. Dch v “call center” còn có th thc hin đc mt s giao dch nh
thanh toán hóa đn và chuyn tin vào th…rt thun tin cho khách hàng đang đi
công tác  xa hoc  nc ngoài cn chuyn tin vào th đ đáp ng kp thi nhu cu
chi tiêu.
1.2.2.4. Dch v ngân hàng ti nhà (home banking):
Home banking hay mt s tài liu gi là PC banking cho phép khách hàng giao
dch vi ngân hàng ti nhà hoc công ty thông qua mng ni b (Intranet) do ngân
9

hàng xây dng riêng. Home banking cng tng t nh Internet banking vi khác bit
là khách hàng không s dng Internet đ truy cp vào tài khon ca mình; t máy tính
cá nhân, khách hàng có th kt ni trc tip vào mng ni b ca ngân hàng bng phn
mm chuyên dng, modem và đng dây đin thoi hin có. Homebanking cho phép
khách hàng thc hin các giao dch  cùng mt mc đ vi Internet banking. Tuy
nhiên, Home banking nhanh hn và an toàn hn so vi Internet banking, cho phép tip
cn nhiu dch v ngân hàng hn. Khách hàng có th chu phí s dng dch v. H
thng này giúp khách hàng tit kim thi gian và tin bc vì không cn đn giao dch
trc tip ti ngân hàng, dành thi gian tp trung vào kinh doanh. Khách hàng cng
không còn phi lo kt xe làm l gi giao dch. Vi dch v này, giao dch ngân hàng

ch còn là vic bm bàn phím máy tính, vào thi đim thun tin nht.
1.2.2.5. Dch v ngân hàng qua vô tuyn truyn hình tng tác (TV banking):
Là dch v ngân hàng hin đi còn mi m, cho phép khách hàng thc hin các
giao dch vi ngân hàng thông qua truyn hình và mt thit b đc gi là hp TV set-
top. Chúng đc s dng nh các thit b đu cui và điu khin t xa cho các công c
hot đng da trên mng cáp truyn hình bng thông rng. So vi Internet banking,
TV banking gn gi hn vi mi ngi. Khách hàng s dng TV banking không cn
mua máy tính hoc chu cnh nghn mng, so vi phone banking, TV banking có mt
giao din trc tip hn và hin th thông tin tng th hn, cho phép khách hàng hoàn
thành các giao dch ngân hàng qua truyn hình, tip cn các sn phm tài chính và
thông tin công nghip, tri nghim cách qun lý tài sn hin đi và thun tin. Hin
nay trên th gii, mt s đnh ch tài chính đã tung ra dch v TV banking da trên
truyn hình k thut s nh ngân hàng Agribank of China (ngân hàng Nông Nghip
Trung Quc), ICICI Bank ca n …. Vi dch v này, khách hàng có th thng
thc các dch v tài chính nh th ngân hàng, chuyn khon và thanh toán hóa đn.
TV banking đã tr thành mt kênh dch v t phc v khách tip theo các dch v
NHT đã có trc đó nh Internet banking, Home banking, Mobile banking và máy
ATM. Hin nay, TV banking vn còn trong giai đon th nghim, khách hàng ca dch
v này còn ít, nhng trong tng lai có nhiu tim nng vi s h tr và xúc tin ca
công ngh truyn hình k thut s.
1.2.2.6 Dch v ngân hàng qua các trm giao dch t phc v (kiosk banking):
10

Trên đng ph, ngân hàng lp đt các trm làm vic vi màn hình cm ng
công ngh cao và đng truyn tc đ cao. Khi khách hàng có nhu cu, ch cn có mã
truy cp và mt khu đ đng nhp h thng và t mình thc hin các giao dch. Vi
dch v này, khách hàng có th thc hin các giao dch nh: gi tin có k hn, thanh
toán hóa đn, chuyn khon, in sao kê, vn tin…trc tuyn ti kiosk; còn ngân hàng
thì qung cáo trc tip các sn phm dch v ca mình cng nh gián tip cho các loi
sn phm dch v khác. Kiosk banking ch thc hin các giao dch phi tin mt đ

gim áp lc cho các máy ATM.
1.3. u đim, hn ch, ri ro và s cn thit phi phát trin dch v ngân hàng
đin t ti Vit Nam:
1.3.1. u đim:
1.3.1.1.V phía khách hàng:
- S tin li: S tin li là li ích c bn rõ nht mà dch v NHT mang li cho
khách hàng. Khách hàng s không phi đn ngân hàng xp hàng và đi đn lt giao
dch. Dù đang  bt c đâu, ch cn mt tin nhn SMS hay mt cú nhp chut là khách
hàng có th nm nhiu thông tin, kim soát tài khon 24/24 giúp hn ch ri ro, và
thc hin các giao dch mt cách nhanh chóng, chính xác, an toàn. Vi dch v NHT,
khách hàng có th ch đng trong giao dch.
- Tit kim chi phí và thi gian: Dch v NHT giúp khách hàng gim bt đi li,
tit kim đc thi gian đi trên đng và bo v sc khe, không phi chu đng cnh
kt xe, ting n và khói bi ca đng ph, tit kim đc thi gian xp hàng ch đi
 ngân hàng, tp trung cho công vic chính.
1.3.1.2. V phía ngân hàng.
- Tng kh nng chm sóc và thu hút khách hàng: Bt k mt dch v nào ca
ngân hàng đu hng đn khách hàng, xem khách hàng là trung tâm. Dch v NHT
hng ti s an toàn và tin li cho khách hàng trong giao dch, nâng cao s hài lòng
ca khách hàng hin ti và thu hút thêm khách hàng mi.
- M rng phm vi hot đng và tng kh nng cnh tranh:  đa dch v ngân
hàng đn gn khách hàng, ngi ta phát trin mng li giao dch vt th, m thêm chi
nhánh hoc các phòng giao dch ti các trung tâm thng mi hay khu đông dân c.
iu này còn ph thuc vào nng lc tài chính ca tng ngân hàng. Ngoài ra khách
11

hàng bên ngoài khu vc thng than phin phi di chuyn xa. Dch v NHT xóa b
khong cách đa lý, giúp ngân hàng qung bá hình nh trong nc và trên toàn th gii
khi khách hàng xa gn đu tip cn ngân hàng t nhà hay ni làm vic vi máy tính đ
bàn hay xách tay. Khi đng nhp vào trang Web, khách hàng d dàng nm bt nhiu

thông tin chi tit v ngân hàng. iu này tng thêm li th cnh tranh, nâng cao v th
ca ngân hàng. Ngoài ra, trong xu th toàn cu hóa, NHT có vai trò quan trng giúp
ngân hàng sm hi nhp và phát trin.
- Tit kim chi phí và nhân lc: Tr mc đu t ban đu, chi phí duy trì ca dch
v NHT thp vì không phi xây thêm tr s, gim đc s nhân viên nh giao dch
đã đc t đng hóa, giúp tng hiu sut hot đng và li nhun.
- Cung cp dch v trn gói: Nh dch v NHT, ngân hàng có th cung cp dch
v trn gói. Ngân hàng có th liên kt vi công ty bo him, công ty chng khoán, các
công ty tài chính khác đ tng tin ích đng b nhm đáp ng các nhu cu ca khách
hàng.
- Tip cn công ngh tiên tin: Dch v NHT ra đi đã giúp ngân hàng tn dng
đc nhng thành tu công ngh cao, thích ng nhanh chóng vi nhng tin b khoa
hc công ngh và thay đi th trng, kp thi cp nht thông tin, hn ch ri ro, tránh
nguy c tt hu.
1.3.1.3. V phía xã hi.
- Tit kim chi phí: NHT giúp tit kim chi phí đi li, chi phí thanh toán, chi
phí hot đng, chi phí kim đm tin mt… cho toàn xã hi.
- Nâng cao hiu qu s dng vn: Thông qua dch v NHT, các lnh chi tr,
nh thu… đc thc hin nhanh chóng to điu kin cho dòng vn chu chuyn nhanh,
thc hin tt s chuyn hóa tin – hàng, qua đó đy nhanh tc đ lu thông hàng hoá,
tin t, nâng cao hiu qu s dng vn trong nn kinh t.
- Thúc đy phát trin kinh t: i vi nn kinh t, NHT góp phn phát trin
thng mi, dch v, đc bit là thng mi đin t, tác đng cng hng vi công
ngh hin đi, giúp nn kinh t quc gia sm hòa nhp vào khu vc và th gii.
- Tng cng qun lý Nhà Nc trong lnh vc ngân hàng: Giúp Ngân hàng
Trung ng và các c quan qun lý có th giám sát đc các lung chu chuyn tin t,
hn ch các hot đng ra tin, kp thi đa ra các gii pháp v chính sách tin t,
12

đánh giá đc tc đ phát trin kinh t góp phn điu hành các chính sách v mô ca

đt nc.
1.3.2. Hn ch.
1.3.2.1. Vn đu t ban đu ln:
 xây dng mt h thng ngân hàng lõi (core banking) phi đu t mt lng
vn ban đu khá ln đ s hu công ngh hin đi, đúng đnh hng, cha k chi phí
cho h thng d phòng, chi phí bo trì, duy trì thng xuyên và phát trin h thng,
đi mi công ngh sau này. ng thi cn tuyn dng đi ng k s, cán b k thut
có trình đ đ qun tr, vn hành h thng… các khon chi phí mà ch các NHTM có
vn điu l ln mi sn sàng đu t. u t y có phát huy hiu qu hay không còn
ph thuc vào h thng h tng truyn thông trong nc, tc còn ph thuc vào nhng
n lc chung ca c quc gia.
1.3.2.2. Ri ro cao:
Do dch v NHT thng thông qua các thit b công ngh cao nên ri ro cng
thng cao hn so vi giao dch truyn thng. Khách hàng có th quên hay b l mt
khu truy cp t lúc nào chng hay bit do b tin tc đánh cp bng công ngh
cao.Virus máy tính, phn mm gián đip là nhng nguy c thng trc tn công h
thng qua vic gi mo, đánh cp thông tin khách hàng, ti phm tn công kiu “t
chi dch v” (DDoS) làm tê lit website rt có th xy ra. Mc tip theo s đa ra chi
tit nhng loi ri ro mà ngân hàng và khách hàng có th gp phi khi s dng dch v
NHT.
1.3.3. Nhng ri ro trong dch v NHT.
Bên cnh nhng u th ca dch v e-banking, các ngân hàng gp nhng ri ro
và thách thc mi, xut phát t vic kinh doanh qua các phng tin đin t nh fax,
e-mail, đin thoi hay Internet…Di đây là mt s ri ro thng thy:
1.3.3.1. Ri ro v pháp lut.
Khi giao dch vt khi biên gii quc gia, giao dch y va chu s điu chnh
ca lut pháp nc khi to, va chu s điu chnh ca lut pháp nc đi tác và
thông l quc t. Quy đnh khác nhau v NHT  mi nc khin ngân hàng và khách
hàng có th gp ri ro.
13

Dch v NHT đc t đng hóa, nu quy trình giao dch cha cht ch, bin
pháp kim soát cha tt có th vô tình cho phép nhng hot đng phi pháp nh đào
hi, ra tin, mo danh nhà cung cp dch v NHT đ la đo. Ngoài ra các ngân
hàng phi đm bo bí mt thông tin ca khách hàng. Nu đ tin tc b khóa ly cp
thông tin hay tài sn ca khách hàng h s khi kin ngân hàng đòi bi thng thit
hi.
1.3.3.2. Ri ro b xâm nhp.
Cuc chin gia bo mt, chng xâm nhp và đt nhp din ra quyt lit tng
gi, tng phút và cha có đim dng. Nu ngân hàng có đi ng chuyên viên gii lp
ra các vòng rào an ninh mng, ngc li cng có nhiu tin tc tài gii không kém, luôn
tìm mi cách phá bc tng la vì đng c xu hay vì tò mò. Vic ly cp thông tin
ca Visa my nm trc gây thit hi chn đng toàn th gii, liên ly đn nhiu
khách hàng Vit Nam. Còn vic dùng thit b công ngh cao ly trm thông tin ca
ch th ti các trm ATM đã quá quen thuc.
1.3.3.3. Ri ro do s sut ca khách hàng.
Trong dch v e-banking, khách hàng phi dùng ch kí đin t đã đng kí trc
vi ngân hàng, tuy tin dng nhng cng kéo theo ri ro cho c đôi bên. Ngi dùng
vô tình đ l mt khu khi giao dch, hoc thc hin giao dch trên trang Web đang b
tn công. Ngi dùng có th trao khóa truy cp nh ngi khác làm h sau đó b li
dng quyn truy cp. Ri ro này đòi hi lut giao dch đin t bao quát và b phn
điu tra x lý ti phm công ngh cao gii.
1.3.3.4. Ri ro v h thng.
Dch v NHT ph thuc rt ln vào h thng thit b, phn mm, phng tin
truyn dn, thu phát… mà phn ln đu phi đi thuê ngoài hoc ph thuc vào c s
h tng ca mi nc. Do vy khi giao dch, các ngân hàng còn phi hng chu ri ro
nu nh máy móc b h hng, h thng mng b rt, li hay b nghn mch, dn đn
vic mt d liu cn thit hoc không th truyn d liu ra vào ti nhng đim nht
đnh. Vic x lý các s c này khá phc tp. Ngoài vic khc phc v k thut còn
phi xác minh chc chn đ tránh thit hi do trùng lp.

1.3.3.5. Ri ro v công ngh.
14

Dch v NHT ph thuc rt ln vào khoa hc và công ngh hin đi. Ngày nay,
công ngh tin nhanh tng ngày tng gi, do vy ngân hàng phi thng xuyên nâng
cp, ci tin dch v ca mình đ theo kp, nu không s b tt hu và khó cnh tranh
vi các đi th khác.
1.3.4 S cn thit phi nâng cao cht lng dch v ngân hàng đin t:
E-Banking là mt kênh giao dch, giúp cho khách hàng có th liên lc vi ngân
hàng mt cách nhanh chóng, thun tin đ thc hin mt s nghip v ngân hàng ti
bt k thi đim nào (24 gi mi ngày, 7 ngày mt tun) và  bt c ni đâu. iu này
đc bit có ý ngha đi vi các khách hàng có ít thi gian đ đi đn vn phòng trc tip
giao dch vi ngân hàng, các khách hàng nh và va, khách hàng cá nhân có s lng
giao dch vi ngân hàng không nhiu, s tin mi ln giao dch không ln. ây là li
ích mà các giao dch kiu ngân hàng truyn thng khó có th đt đc vi tc đ
nhanh, chính xác so vi ngân hàng đin t. Phí giao dch E-Banking đc đánh giá là
 mc rt thp so vi giao dch truyn thng, đc bit là giao dch qua Internet, t đó
góp phn tng doanh thu hot đng cho ngân hàng. S liu v phí giao dch ngân hàng
kho sát  M đã minh chng cho điu đó:

STT

Hình thc giao dch

Phí bình quân 1 giao dch (USD)

1
Giao dch qua nhân viên ngân hàng
1,07

2
Giao dch qua đin thoi
0,54

3
Giao dch qua ATM
0,27

4
Giao dch qua Internet
0,015
( Ngun: Ban thng mi đin t, B thng mi)
E-Banking là mt gii pháp ca NHTM đ nâng cao cht lng dch v và hiu
qu hot đng, qua đó nâng cao kh nng cnh tranh ca NHTM. iu quan trng hn
là E-Banking còn giúp NHTM thc hin chin lc “toàn cu hóa” mà không cn m
thêm chi nhánh  trong nc cng nh  nc ngoài. E-Banking cng là công c
qung bá, khuych trng thng hiu ca NHTM mt cách sinh đng, hiu qu. Xét
v mt kinh doanh ca ngân hàng, E-Banking s giúp nâng cao hiu qu s dng vn.
Thông qua các dch v ca ngân hàng đin t, các lnh v chi tr, nh thu ca khách
hàng đc thc hin nhanh chóng, to điu kin cho vn tin t chu chuyn nhanh,
15

thc hin tt quan h giao dch, trao đi tin - hàng. Qua đó đy nhanh tc đ lu
thông hàng hoá, tin t, nâng cao hiu qu s dng vn. Chính s tin ích có đc t
công ngh ng dng, t phn mm, t nhà cung cp dch v mng, dch v Internet đã
thu hút và gi khách hàng s dng, quan h giao dch vi ngân hàng, tr thành khách
hàng truyn thng ca ngân hàng. Vi mô hình ngân hàng hin đi, kinh doanh đa
nng thì kh nng phát trin, cung ng các dch v cho nhiu đi tng khách hàng,
nhiu lnh vc kinh doanh ca E-banking là rt cao. im đc bit ca dch v ngân
hàng đin t là có th cung cp dch v trn gói. Theo đó các ngân hàng có th liên kt

vi các công ty bo him, công ty chng khoán, công ty tài chính khác đ đa ra các
sn phm tin ích đng b nhm đáp ng cn bn các nhu cu ca mt khách hàng
hoc mt nhóm khách hàng v các dch v liên quan ti ngân hàng, bo him, đu t,
chng khoán
1.4. Kinh nghim phát trin NHT ca mt s nc trên th gii, tình hình phát
trin ti Vit Nam và bài hc kinh nghim:
1.4.1. Ti Trung Quc.
Ngân hàng đin t ti Trung Quc bt đu phát trin t nm 2000 và có nhng
bc đt phá. Trung Quc xây dng nhng chin lc cho vic phát trin các dch v
ngân hàng, đc bit là ngân hàng đin t vi chin lc “xi mng và con chut”.
Nhng nm gn đây, k t thi đim nhiu h thng ngân hàng Trung Quc
trin khai dch v ngân hàng qua mng internet, còn gi là Banking online hay E-
banking, hàng triu khách hàng Trung Quc đã lp tc la chn hình thc thanh toán
này. Không còn lo b pht tin vì quá hn tr hóa đn, không phi tn quá nhiu thi
gian đ vit chi phiu, dán tem, gi th qua bu đin và ch đi ngân hàng gi bng
kt toán hàng tháng … Bên cnh đó, nhng công vic thông thng tn nhiu thi
gian xa nay nh tr hóa đn tin đin, khi đt, tin nc, tin nhà, hoc tin th tín
dng… thì nay ch cn khong t 15 đn 30 phút đng h. Khách hàng s dng dch
v E-banking có th nhp vào máy tính các d liu v s tin, s tài khon và ngày
thanh toán là tin s đc rút thng t tài khon ca mình tr cho công ty nhn thanh
toán. Thì gi là vàng bc, các ngân hàng Trung Quc có l nhn thc rõ khía cnh này
đ khai thác trit đ nhng li ích t E-banking.
16

Th trng toàn cu đang m rng trc mt, nhng vi vic Trung Quc gia
nhp WTO, nhiu chuyên gia tài chính ngân hàng cho rng E-banking s là đu cu đ
các ngân hàng nc ngoài tn công vào th trng tài chính ngân hàng trong nc. Khi
gia nhp T chc thng mi th gii WTO, vic đm bo s m ca th trng này là
mt trong nhng cam kt mà quc gia nào cng phi thc hin. Mt quan chc cao
cp trong ngành ngân hàng Trung Quc bày t s lo ngi: “Cnh tranh trong h thng

ngân hàng đang là mt sc ép ln đi vi Trung Quc trc vic các ngân hàng nc
ngoài tham gia ngày càng nhiu vào th trng tài chính Trung Quc. Các ngân hàng
Trung Quc có th s gp phi bt li ln do hn ch v công ngh dch v ngân hàng.
Mc dù vn đ mt an toàn cha bao gi xy ra, nhng điu to nên khong cách gia
các nhà cung cp dch v ngân hàng trong nc và đi th cnh tranh nc ngoài là
kinh nghim và k nng qun lý. Chúng ta nên tính đn nhng chin lc dài hi và
hiu qu”.
T đó, chin lc “xi mng và con chut” ra đi khi kt hp thành công vic
m rng hot đng trong lnh vc dch v ngân hàng đin t vi kh nng bo mt an
toàn cao nhm đi phó vi s cnh tranh ca các ngân hàng nc ngoài.
T vic linh hot và thông minh nh ắcon chutẰ
Ngân hàng thng mi và công nghip Trung Quc (ICBC), ngân hàng thng
mi ln nht Trung Quc, là ni trin khai đu tiên chin lc này.  có đc s
thông minh, lanh li nh “con chut”, ICBC đã nâng cp h thng ngân hàng trc
tuyn ca mình lên gp hai ln và đã thu đc giá tr giao dch lên đn 4 t nhân dân t
(482 triu USD) mi ngày k t tháng 12/2003. ICBC cng dn đu trong vic cung
cp các dch v thanh toán trc tuyn cc đin thoi c đnh và di đng ti th trng
ni đa.
Song song vi vic tung ra nhiu chin dch qung cáo v s tin dng ca dch
v E-banking, ICBC đã chng minh cho khách hàng thy điu quan trng nht là tit
kim thi gian trong vic tr hóa đn hàng tháng, tránh b pht tin do chm tr và tính
bo mt thông tin. Tuy không cùng thi đim tin hành, nhng đa s các ngân hàng
ln khác ti Trung Quc cng áp dng nhng chiêu thc qung cáo tng t nh
ICBC. S d các ngân hàng đó mun chuyn dch v ngân hàng t vic phc v ti các