Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng tại công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Luận văn thạc sĩ

B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM




VNăTH THANH VÂN





GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM BO HIM QUA
NGÂN HÀNG TI CÔNG TY TRÁCH NHIM HU HN
BO HIM NHÂN TH AIA VIT NAM




LUNăVNăTHCăSăKINHăT







TP.H Chí Minh - Nm 2014

B GIÁO DCăVẨăẨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP.HCM



VNăTH THANH VÂN




GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM BO HIM QUA
NGÂN HÀNG TI CÔNG TY TRÁCH NHIM HU HN
BO HIM NHÂN TH AIA VIT NAM


Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
Mã s: 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGI HNG DN KHOA HC:
TS. NGUYN THANH PHONG


TP.H Chí Minh - Nm 2014

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan rng lun vn “Gii pháp phát trin sn phm bo him qua
ngân hàng ti Công ty Trách Nhim Hu Hn Bo Him Nhân Th AIA Vit Nam”
là công trình nghiên cu ca riêng tôi.
Các thông tin d liu đc s dng trong lun vn là trung thc, các ni dung
trích dn đu có ghi ngun gc và các kt qu trình bày trong lun vn cha đc
công b ti bt k công trình nghiên cu nào khác.


TP.HCM, tháng 08 nm 2014
Hc viên


VnăTh Thanh Vân


MC LC
TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MC CÁC HÌNH V,ă TH
PHN M U 1
CHNGă 1:ă TNG QUAN LÝ THUYT V PHÁT TRIN SN PHM
BO HIM QUA NGÂN HÀNG 3
1.1 C s lý lun v kinh doanh bo him 3

1.1.1 Kinh doanh bo him 3
1.1.2 Các sn phm kinh doanh bo him 4
1.1.2.1 Cn c vào đi tng bo him 4
1.1.2.2 Cn c vào phng thc qun lý 5
1.1.2.3 Cn c vào k thut bo him 5
1.1.2.4 Cn c vào tính cht các khon bi thng 5
1.1.3 Ngun thu t kinh doanh bo him 6
1.1.3.1 Ngun thu t phí bo him 6
1.1.3.2 Ngun thu t hot đng đu t tài chính: 7
1.2 C s lý lun v kinh doanh ngân hàng 8
1.2.1 Kinh doanh ngân hàng 8
1.2.2 Các sn phm kinh doanh ngân hàng 10
1.2.2.1 Cn c vào quy mô giao dch dch v ngân hàng 10
1.2.2.2 Cn c vào thi hn cung cp dch v 11
1.2.2.3 Cn c vào tính cht ca nghip v ngân hàng thng mi 11
1.2.2.4 Cn c vào quá trình phát trin ca ngân hàng thng mi 12
1.2.3 Các ngun thu t kinh doanh ngân hàng 12
1.3 Mi quan h gia kinh doanh bo him và kinh doanh ngân hàng 13


1.4 Tng quan lý thuyt v sn phm bo him qua ngân hàng 14
1.4.1 Lch s hình thành và phát trin bo him qua ngân hàng 14
1.4.2 Khái nim sn phm bo him qua ngân hàng 15
1.4.3 c đim ca sn phm bo him qua ngân hàng 16
1.4.4 Vai trò ca sn phm bo him qua ngân hàng 16
1.4.4.1 i vi ngân hàng 17
1.4.4.2 i vi công ty bo him 17
1.4.4.3 i vi khách hàng 18
1.4.5 Các mô hình kinh doanh bo him qua ngân hàng 19
1.4.5.1 Mô hình liên kt phân phi 19

1.4.5.2 Mô hình liên kt chin lc 19
1.4.5.3 Mô hình liên doanh 19
1.4.5.4 Mô hình tp đoàn tài chính 20
1.4.6 Các sn phm bo him qua ngân hàng 20
1.4.6.1 Bo him nhân th 20
1.4.6.2 Bo him phi nhân th 21
1.4.7 Các nhân t nh hng đn s phát trin sn phm bo him qua ngân
hàng 22
1.4.7.1 Chi phí hoa hng cho đi lý 22
1.4.7.2 S lng chi nhánh (tng đng vi s lng chi nhánh ngân
hàng) 22
1.4.7.3 S lng nhân viên ngân hàng phc v cho kênh phân phi sn
phm qua ngân hàng 23
1.4.7.4 C s pháp lý 24
1.4.7.5 Th phn bo him 25
1.4.7.6 Yu t kinh t 26
1.4.7.7 Yu t nhân khu 26
1.4.7.8 Nhn thc ca khách hàng 26
1.5 Phát trin sn phm bo him qua ngân hàng: 26


1.5.1 Bancassurance vi s phát trin ca công ty bo him: 26
1.5.2 Bancassurance vi s phát trin ca ngân hàng: 28
1.5.3 Bancassurance đi vi khách hàng: 29
1.6 Các tiêu chí đánh giá mc đ phát trin ca sn phm bo him qua ngân
hàng 30
1.6.1 i tác kinh doanh 30
1.6.2 S lng sn phm 31
1.6.3 Doanh s 32
1.6.4 Cht lng sn phm 33

1.7 Tng quan các nghiên cu v bo him qua ngân hàng: 34
1.7.1 Các nghiên cu ca nc ngoài v bo him qua ngân hàng 34
1.7.2 Các nghiên cu trong nc 38

1.8 Mô hình nghiên cu các yu t nh hng đn bo him qua ngân hàng 40
1.8.1 Mô hình lý thuyt 40
1.8.2 Mô hình nghiên cu đ xut 40
KT LUNăCHNGă1 42
CHNGă2:ăTHC TRNG PHÁT TRIN SN PHM BO HIM QUA
NGÂN HÀNG TI CÔNG TY TRÁCH NHIM HU HN BO HIM
NHÂN TH AIA VIT NAM 43

2.1 Gii thiu tng quan v lch s hình thành và phát trin ca Công ty Trách nhim
hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam (AIA Vit Nam) 43

2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca AIA Vit Nam 43
2.1.2 Gii thng và danh hiu ca AIA Vit Nam 45
2.2 Thc trng phát trin sn phm bo him qua ngân hàng  Công ty Trách nhim
hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam (AIA Vit Nam) 46
2.2.1 Khung pháp lý 46
2.2.2 Các Ngân hàng đang liên kt phát trin sn phm bo him qua ngân hàng
vi AIA Vit Nam 47


2.2.2.1 Ngân hàng u t và phát trin Vit Nam (BIDV) 47
2.2.2.2 Ngân hàng Quc t 48
2.2.2.3 Ngân hàng HSBC 49
2.2.2.4 Ngân hàng Vit Nam Thng Tín (VietBank) 49
2.2.2.5 Ngân hàng Standard Chartered 50
2.2.2.6 Ngân hàng Á Châu 50

2.2.2.7 Ngân hàng ANZ 51
2.2.2.8 Ngân hàng Ngoi Thng Ngoi Thng (Vietcombank) 51
2.2.2.9 Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn (Agribank) 52
2.2.2.10 Ngân hàng Citibank 52
2.2.3 Các sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty Trách nhim hu hn Bo
him Nhân th AIA Vit Nam 52
2.2.3.1 An nghip bo tín 52
2.2.3.2 An tâm bo gia 53
2.2.3.3 An phúc trn đi 54
2.2.3.4 . An lc phát 55
2.2.4 Kt qu hot đng kinh doanh bo him qua ngân hàng ca công ty AIA Vit
Nam giai đon 2008 – 2013 57
2.2.5 ánh giá mc đ phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ca Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam trong thi gian qua 61
2.2.5.1 Nhn xét v mc đ phát triên sn phm bo him qua ngân hàng ti
AIA Vit Nam 61
2.2.5.2 Nhng thun li và khó khn trong vic phát trin sn phm bo him
qua ngân hàng ti Vit Nam 64
2.2.5.3 Nhng hn ch ca hot đng bo him qua ngân hàng ti Vit Nam
nh hng nh th nào đn s phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng
ti AIA Vit Nam 68
2.3 Kim đnh các nhân t nh hng đn s phát trin ca sn phm bo him qua
ngân hàng ti Công ty Trách Nhim Hu Hn Bo Him Nhân Th AIA Vit Nam


(AIA Vit Nam) 70
2.3.1 Nghiên cu đnh lng: 70
2.3.1.1. Thit k mu nghiên cu 70
2.3.1.2 Thit k bng câu hi 70
2.3.1.3 Thông tin mu nghiên cu 71

2.3.1.4. Phng pháp phân tích thng kê mô t 71
2.3.2. Phân tích nhân t EFA đi vi các nhân t nh hng đn s phát trin hot
đng bo him ti công ty AIA Vit Nam 71
2.3.3 Kim tra đ tin cy ca thang đo 77
2.3.4 Phân tích hi quy các nhân t nh hng đn s phát trin sn phm bo him
qua ngân hàng 79
KT LUNăCHNGă2 82
CHNGă 3:ă GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM BO HIM QUA
NGÂN HÀNG TI CÔNG TY TRÁCH NHIM HU HN BO HIM
NHÂN TH AIA VIT NAM 83

3.1 nh hng phát trin ca AIA Vit Nam v sn phm bo him qua ngân
hàng 83
3.2 Gii pháp đ phát trin sn phm bo him qua ngân hàng 84
3.2.1 V sn phm bo him qua ngân hàng 84
3.2.2 V kênh phân phi sn phm bo him qua ngân hàng 87
3.2.3 V ngun nhân lc cho hot đng bo him qua ngân hàng 89
3.2.4 V tuân th h thng pháp lut v hot đng bo him 90
3.2.5 Mt s gii pháp khác: 91
3.3 Mt s kin ngh góp phn phát trin sn phm bo him qua ngân hàng 92
3.3.1 V phía các ngân hàng đi tác ca AIA Vit Nam 92
3.3.2 V phía các c quan qun lý 93
KT LUNăCHNGă3 95
KT LUN 96
DANH MC CÁC TÀI LIU THAM KHO



DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1: Doanh thu Bancasurance theo sn phm t nm 2008-2012 ……………58
Bng 2.2: Doanh thu Bancasurace theo ngân hàng t nm 2008 – 2012 ……….….59
Bng 2.3: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 73
Bng 2.4: H s phng sai trích Eigenvalue 74
Bng 2.5: H s truyn ti Factor loading 74
Bng 2.6: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 75
Bng 2.7: H s phng sai trích Eigenvalue 75
Bng 2.8: H s truyn ti Factor loading 75
Bng 2.9: Kim đnh KMO và Bartellt‟s 76
Bng 2.10: H s phng sai trích Eigenvalue 76
Bng 2.11: H s truyn ti Factor loading 76
Bng 2.12: Kt qu phân tích Cronbach‟ Alpha các nhân t 77
Bng 2.13: Bng tóm tt s dng phng pháp Enter 80



DANH MC CÁC HÌNH V,ă TH

Hình 2.1:  th doanh thu bancasurance theo sn phm t 2008-2012…… ….58
Hình 2.2:  th doanh thu bancasurance theo ngân hàng t 2008-2012……… 60



DANHăMCăTăVITăTT

1. Bo him qua ngân hàng : Bancassurance
2. Công ty Trách nhim hu hn bo him nhân th : AIA Vit Nam
AIA Vit Nam
3. Ngân hàng u T và Phát Trin : BIDV
4. Ngân hàng Hng Kong – Thng Hi : HSBC

5. Ngân hàng Vit Nam Thng Tín : Vietbank
6. Ngân hàng Á Châu : ACB
7. Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn : Agribank
8. Ngân hàng Ngoi Thng : Vietcombank
9. Ngân hàng thng mi : NHTM
1

PHNăMăU

 SăCNăTHITăCAăăTẨI:
Mô hình bo him qua ngân hàng (Bancassurance) đư ra đi và phát trin mnh
 Châu Âu t nhng nm 70 ca th ký XX và nhng sn phm bán qua kênh này
chim hn 50% li nhun cho các công ty bo him. Nhng nm gn đây, mô hình
này cng đc trin khai và áp dng đi vi mt s Công ty bo him và ngân hàng
ti Vit Nam. Tuy nhiên, s kt hp này hin ti vn cha phát huy đc tác dng
ca mình và hiu qu hot đng còn thp. Mc dù đư có khá nhiu nghiên cu lý
thuyt và thc nghim v hiu qu ca mô hình bo him qua ngân hàng và phng
pháp nâng cao hiu qu hot đng ca Bancassurance song  Vit Nam vn đ này
còn khá mi m.
Công ty Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam là mt trong
nhng công ty bo him đu tiên trin khai sn phm bo him qua ngân hàng ti
Vit Nam, tuy nhiên, hin nay các sn phm này vn cha thc s mang li li
nhun cao cho công ty và li nhun ca các sn phm này hin ti đang có xu hng
gim dn. Mc dù vy, sn phm bo him qua ngân hàng cng nh s hp tác gia
ngành bo him và ngành ngân hàng li có tim nng phát trin rt ln, minh chng
là s thành công ca nó  các nc Châu Âu và mt s th trng Châu Ễ. Do đó,
tp đoàn AIA cng nh Công ty Bo him nhân th AIA Vit Nam vn đang không
ngng ci thin sn phm và cho ra đi các sn phm mi bán qua kênh ngân hàng.
Cn c vào các lý do nêu trên, tác gi đư la chn vn đ ắGii pháp phát
trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty Trách nhim hu hn Bo

him nhân th AIA VităNam” làm đ tài nghiên cu nhm đa ra các gii pháp đ
góp phn phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng và phát trin mô hình bo
him qua ngân hàng, mt mô hình đy tim nng phát trin trong tng lai.
2

 MCăTIểUăNGHIểNăCU:
- H thng hóa c s lỦ thuyt v sn phm bo him qua ngân hàng
- Phân tích thc trng phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
-  xut các gii pháp đ phát trin các sn phm bo him qua ngân hàng ti
Công ty Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
 IăTNGăVẨăPHMăVIăNGHIểNăCU:
- i tng nghiên cu: sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty Trách
nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
- Phm vi nghiên cu:  tài đc nghiên cu ti công ty Trách nhim hu hn
Bo him nhân th AIA Vit Nam, s liu đc s dng trong nghiên cu là
các d liu đc tác gi thu thp t nm 2008-2013
 PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU:
- Phng pháp nghiên cu đnh tính: thng kê, mô t,…
- Phng pháp nghiên cu đnh lng: phân tích hi qui tuyn tính đ đo lng
các yu t nh hng đn s phát trin ca bancassurance ti AIA giai đon
2008-2013.
 KTăCUăăTẨI:
Bao gm 03 chng:
- Chng 1: Tng quan lỦ thuyt v phát trin sn phm bo him qua ngân
hàng
- Chng 2: Thc trng phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công
ty Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam
- Chng 3: Gii pháp phát trin sn phm bo him qua ngân hàng ti Công ty
Trách nhim hu hn Bo him nhân th AIA Vit Nam

3

CHNGă1:ăTNG QUAN LÝ THUYT V PHÁT TRIN
SN PHM BO HIM QUA NGÂN HÀNG
1.1ăCăs lý lun v kinh doanh bo him
1.1.1 Kinh doanh bo him
Kinh doanh bo him là hot đng ca doanh nghip bo him nhm mc đích
sinh li, theo đó doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca ngi đc bo him,
trên c s bên mua bo him đóng phí bo him đ doanh nghip bo him tr tin
bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngi đc bo him khi xy ra
s kin bo him.
Trên góc đ tài chính, kinh doanh bo him là mt hot đng dch v tài chính
nhm phân phi li nhng tn tht khi ri ro xy ra. Trên góc đ pháp lý, kinh doanh
bo him thc cht là mt bn cam kt mà mt bên đng ý bi thng cho bên kia
khi gp ri ro nu bên kia đóng phí bo him. Do đó, kinh doanh bo him là các
quan h kinh t gn lin vi vic huy đng các ngun tài chính thông qua s đóng
góp ca các t chc và cá nhân tham gia bo him.
Kinh doanh bo him là s đóng góp ca s đông vào s bt hnh ca s ít.
Kinh doanh bo him có th là mt phng sách h gim ri ro bng cách kt hp
mt s lng đy đ các đn v đi tng đ bin tn tht cá th thành tn tht cng
đng và có th d tính đc. Hot đng này giúp mt cá nhân có quyn đc hng
tr cp nh vào mt khon đóng góp cho mình hoc cho ngi th ba trong trng
hp xy ra ri ro. Khon tr cp này do mt công ty bo him có trách nhim đi vi
toàn b các ri ro và đn bù các thit hi theo các phng pháp ca thng kê. Kinh
doanh bo him là mt loi dch v đc bit và va mang tính bi hoàn, va mang
tính không bi hoàn. Bo him có vai trò nhm bo toàn vn sn xut kinh doanh và

n đnh đi sng ca ngi tham gia bo him, đ phòng và hn ch tn tht, góp
phn thúc đy phát trin quan h kinh t gia các nc thông qua hot đng tái bo
him.
4

1.1.2 Các sn phm kinh doanh bo him
1.1.2.1 Cnăc vƠoăđiătng bo him
- BoăhimătƠiăsn:ălà loi bo him ly tài sn làm đi tng bo him. Khi xy
ra ri ro tn tht v tài sn nh mt mát, hy hoi v vt cht, ngi bo him có
trách nhim bi thng cho ngi đc bo him cn c vào giá tr thit hi
thc t và mc đ đm bo thun tin hp đng. Các loi bo him tài sn nh
bo him hàng hóa xut nhp khu, bo him thân tàu, thuyn, ô tô, bo him
ha hon…
- Boăhimătráchănhimădơnăs:ăđi tng bo him là trách nhim phát sinh do
ràng buc ca các quy đnh trong lut dân s, theo đó, ngi đc bo him phi
bi thng bng tin cho ngi th ba nhng thit hi gây ra do hành vi ca
mình hoc do s vn hành ca tài sn thuc s hu ca chính mình. Bo him
trách nhim dân s có th là bo him trách nhim ngh nghip hoc bo him
trách nhim công cng.
- Boăhimăconăngi:ăđi tng ca loi hình này chính là tính mng, thân th
và sc khe ca con ngi. Ngi kỦ kt hp đng bo him, np phí bo him
đ thc hin mong mun nu nh ri ro xy ra làm nh hng tính mng, sc
khe ca ngi đc bo him thì h hoc mt ngi th hng hp pháp s
nhn đc khon tin do ngi bo him tr. Bo him con ngi có th là bo
him nhân th hoc bo him tai nn, bnh tt. Các loi bo him con ngi bao
gm:
 Bo him nhân th: bo him trn đi, bo him sinh k, bo him t k,
bo him hn hp, bo him tr tin đnh k và các sn phm bo him nhân
th khác do Chính ph quy đnh.
 Bo him phi nhân th: bo him sc khe và bo him tai nn con ngi,

bo him tài sn và bo him thit hi, bo him hàng hóa vn chuyn
đng b, đng bin, đng sông, đng st và bo him hàng không, bo
him xe c gii, bo him cháy n, bo him thân tàu và trách nhim dân s
ca ch tàu, bo him trách nhim chung, bo him tín dng và ri ro tài
5

chính, bo him thit hi kinh doanh, bo him nông nghip và các nghip
v bo him phi nhân th khác do Chính ph quy đnh.
1.1.2.2 Cnăc vƠoăphngăthc qun lý
- Bo him t nguyn: là nhng loi bo him mà hp đng đc kt lp da
hoàn toàn trên s cân nhc và nhn thc ca ngi đc bo him. ây là tính
cht vn có ca bo him thng mi khi nó có vai trò là mt hot đng dch vu
cho sn xut và sinh hot con ngi.
- Bo him bt buc: đc hình thành trên c s lut đnh nhm bo v li ích
ca nn nhân trong các v tn tht và bo v li ích ca toàn b nên kinh t - xã
hi. Các hot đng nguy him có th dn đn tn tht con ngi và tài chính
trm trng gn lin vi trách nhim dân s ngh nghip thng là đi tng ca
s bt buc này. Ví d bo him trách nhim dân s ch xe c gii, trách nhim
dân s ca th sn. Tuy nhiên, s bt buc ch là bt buc ngi có đi tng
mua bo him ch không bt buc mua bo him  đâu. Tính cht tng thun
ca hp đng bo him đc ký kt vn còn nguyên vì ngi đc bo him vn
t do la chn nhà bo him cho mình.
1.1.2.3 Cnăc vào k thut bo him
- Các loi bo him da trên k thut phân b: là các loi bo him đm bo
cho các ri ro có tính cht n đnh (tng đi) theo thi gian và thng đc lp
vi tui th ca con ngi (nên gi là bo him phi nhân th). Hp đng bo
him loi này thng là ngn hn (mt nm).
- Các loi bo him da trên k thut tn tích vn: là các loi bo him đm
bo cho các ri ro có tính cht thay đi (rõ rt) theo thi gian và đi tng,
thng gn lin vi tui th con ngi (nên gi là bo him nhân th). Các hp

đng loi này thng là trung và dài hn (10 nm, 20 nm, trn đi…).
1.1.2.4 Cnăc vào tính cht các khon biăthng
- Các loi bo him có s tin bo him phi tr theo nguyên tc biăthng:
theo nguyên tc này, s tin mà ngi bo him tr cho ngi đc bo him
không bao gi vt quá giá tr thit hi thc t mà ngi đc bo him đư phi
6

gánh chu. Các loi bo him này gm có bo him tài sn và bo him trách
nhim dân s (gi chung là bo him thit hi). Vi loi hình bo him này, v
nguyên tc ngi mua bo him không đc ký hp đng trên giá.
- Các loi bo him có s tin bo him tr theo nguyên tc khoán: ngi
đc bo him s nhn đc s tin khoán theo đúng mc mà h đư tha thun
trc trên hp đng bo him vi ngi bo him tùy thuc và phù hp vi nhu
cu cng nh kh nng đóng phí. ây chính là các loi bo him nhân th và
mt s trng hp ca bo him tai nn, bnh tt. Vi loi bo him này, v
nguyên tc ngi mua bo him có th cùng mt lúc ký nhiu hp đng bo
him cho mt đi tng và không b hn ch s tin bo him.
1.1.3 Ngunăthuătăkinhădoanhăboăhimă
1.1.3.1 Ngunăthuătăphíăboăhim
Khi mt công ty bo him thc hin kinh doanh bo him thì công ty này đang
thc hin mt quan h kinh t vi ngi tham gia bo him nhm x lỦ các ri ro,
các bin c và các tn tht v tài chính, nhân mng có th xy ra trong cuc sng ca
ngi tham giao bo him. Hn na, kinh doanh bo him bo đm cho quá trình tái
sn xut và đi sng ca xư hi đc din ra bình thng và là bin pháp chia s ri
ro ca mt ngi hay ca s mt ít ngi cho c cng đng nhng ngi có kh
nng gp ri ro cùng loi; bng cách mi ngi trong cng đng góp mt s tin
nht đnh vào mt qu chung và t qu chung đó bù đp thit hi cho thành viên
trong cng đng không may b thit hi do ri ro đó gây ra. Bo him đc xem nh
là mt cách thc chuyn giao ri ro tim nng mt cách công bng t mt cá
th sang cng đng thông qua phí bo him.

Ngi tham gia bo him phi đóng phí bo him tùy theo hp đng gia công
ty bo him và ngi tham gia bo him. ây là ngun thu t kinh doanh bo him
ca công ty bo him. Nu nh ngi tham gia bo him gp các bin c nh tn
7

tht v tài chính hay nhân mng thì công ty bo him có trách nhim bi thng theo
hp đng.
1.1.3.2ăNgunăthuătăhotăđngăđuătătƠiăchính:
Ngun thu t hot đng đu t tài chính là ngun thu t vic s dng các khon
phí bo him thu đc đ đu t tài chính nh: tin gi, đu t bt đng sn, chng
khoán…
Thu nhp t hot đng đu t tài chính giúp doanh nghip bù đp các chi phí
kinh doanh, có điu kin đ gim phí bo him, tng kh nng kỦ kt hp đng bo
him, nâng cao mc gi li tron các hp đng tái bo him, t đó n đnh và nâng
cao kt qu hot đng kinh doanh. Trong doanh nghip bo him nhân th, đu t
qu d phòng là bt buc vì tính cht k thut ca nghip v bo him này. Nu các
doanh nghip bo him nhân th không đu t hoc thu nhp t hot đng đu t
không đ ln đ bù đp “các khon n tit kim” đi vi ngi bo him thì doanh
nghip bo him s lâm vào thua l; trm trng hn có th dn ti phá sn. Nh vy,
đu t là mt hot đng có vai trò rt quan trng đi vi vic tn ti và phát trin ca
doanh nghip bo him nhân th.
Ngoài tm quan trng đi vi s tn ti và phát trin ca mt doanh nghip thì đu
t còn gi mt s vai trò quan trng nh sau:
 Bo him nhân th không ch bo đm ri ro cho ngi tham gia mà còn là mt
hình thc tit kim. Do đó, hot đng đu t giúp các công ty bo him thc hin
ngha v tài chính đi vi ngi tham gia bo him, hay nói cách khác là tr lãi
trên s tin khách hàng tham gia.
 Thu nhp t hot đng đu t và ngun tài chính đ doanh nghip thc hin cam
kt vi khách hàng, tng các khon li tc chia thêm cho các hp đng bo him,
qua đó nâng cao tính hp dn cho các sn phm bo him nhân th.

 u t giúp các công ty bo him bù đp s mt giá ca đng tin, bo toàn qu
tài chính trc các ri ro lm phát, đm bo kh nng chi tr ca công ty trong
tng lai.
8

1.2ăCăs lý lun v kinh doanh ngân hàng
1.2.1 Kinh doanh ngân hàng
Hot đng kinh doanh ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v
ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp
tín dng, cung ng các dch v thanh toán ca các ngân hàng.
Hot đng kinh doanh ngân hàng ca các ngân hàng thng mi đa dng, phc
tp và luôn thay đi đ bt kp s đi thay đn chóng mt ca nn kinh t. Mi mt
nn kinh t có mt đc thù riêng, tp quán và lut pháp  mi quc gia mt khác nên
hot đng kinh doanh ngân hàng ca mi nc khác nhau. Tuy nhiên, hot đng
kinh doanh ngân hàng c bn ca mt ngân hàng thng mi bao gm ba nghip v
c bn là nhn tin gi, cho vay và cung cp các dch v thanh toán cho khách hàng.
Hot đng kinh doanh ngân hàng có nhng đc thù nh sau:
 HotăđngăkinhădoanhăngơnăhƠngăhƠmăchaănhiuăriăro
Là doanh nghip hot đng kinh doanh trên lnh vc tin t, hot đng ca các
ngân hàng thng mi hàm cha rt nhiu ri ro bao gm: ri ro tín dng, ri ro lưi
sut, ri ro thanh khon, ri ro ngoi hi, ri ro hot đng ngoi bng, ri ro công
ngh và hot đng…
 NgơnăhƠngălyăđiătngăkinhădoanhăchínhălƠătinăt.
Ngân hàng đư kinh doanh mt hàng hóa đc bit trên th trng, đó chính là tin
t vi đc tính xư hi hóa cao, tính cm ng và nhy bén vi mi thay đi trong nn
kinh t. ây chính là đc đim c bn phân bit lnh vc kinh doanh ngân hàng so
vi các lnh vc kinh doanh khác. Giá c trong kinh doanh ngân hàng chính là lưi
sut. S vn đng lên hoc xung ca lưi sut bao hàm, nh hng đn rt nhiu mi
quan h kinh t – xư hi khác nhau.
9

S bin đng ca lưi sut có tác dng điu tit cân bng th trng và là tín hiu
thông báo, hng dn ngi sn xut và ngi tiêu dùng trong các hành vi kinh t
ca h. Lưi sut cng là mt trong các yu t thu hút khách hàng đn vi ngân hàng
hiu qu nht. Do vy, tt c các NHTM trong thc tin hat đng hàng ngày đu
xây dng cho mình biu lưi sut hp lỦ nht đ tng sc cnh tranh ca ngân hàng
mình trên th trng.
 Ngună vnă chă yuă đă cácă ngơnă hƠngă hotă đngă kinhă doanhă chínhă lƠă
ngunăvnăhuyăđng.
Xut phát t chc nng th nht ca ngân hàng là: các ngân hàng thng mi là
trung gian tài chính làm nhim v thu hút tin gi và tit kim trong nn kinh t các
NHTM đư to ra đc ngun vn khng l đ s dng cho hot đng kinh doanh ca
mình. ây là ngun vn di dào và chim t trng ln nht trong tng ngun vn
ca ngân hàng. c đim ca ngun vn này là ngân hàng không có quyn s hu và
đáp ng nhng điu kin đư tha thun vi khách hàng mà ngân hàng đc s dng
trong mt khong thi gian nht đnh đ cho vay hoc đu t vào nhng lnh vc
khác nhau.
 Kinh doanhăngơnăhƠngălƠălnhăvcăkinhădoanhămangătínhăhăthngăcaoăvƠă
phiăchuăsăqunălỦănghiêmăngtăcaăNhƠănc
Tình hình phát hành, lu thông và giá tr ca tin t có nh hng sâu rng đn
tng th nn kinh t, hn na, đc đim ca lnh vc kinh doanh ngân hàng là mang
tính lan truyn, tính h thng cao hn hn nhng lnh vc kinh doanh khác. Do đó,
mt mt đòi hi phi có s qun lỦ nghiêm ngt ca các c quan qun lỦ Nhà nc
nhm thc thi chính sách tin t quc gia, nhm bo v s an toàn ca h thng tài
chính ngân hàng, bo v quyn li ca ngi gi tin và ngi đu t. Mt khác, đ
bo đm an toàn trong hot đng kinh doanh ngân hàng cng nh đ có th to ra
các dch v toàn din cho ngân hàng, luôn đòi hi phi duy trì tính ràng buc theo h
thng trong quá trình hot đng ca các ngân hàng, bao gm c nhng ràng buc v
10

mt k thut và v mt t chc, có th do các ngân hàng t thit lp hay do các yêu
cu ca c quan qun lỦ Nhà nc.
Tính h thng không ch đn thun là do yêu cu có s thng nht v k thut
nghip v trên phm vi ngày càng rng mà nó còn đc b sung bi nhu cu phi h
tr ln nhau gia các ngân hàng v thanh khon, vn kh dng, v chia s ri ro đ
đm bo s an toàn ca bn thân ca c h thng và nn kinh t.
Hot đng kinh doanh ca các ngân hàng luôn đc đt trong mt môi trng pháp
lỦ nghiêm ngt, b chi phi rt mnh bi tác đng ca chính sách tài chính – tin t
quc gia. Hot đng kinh doanh ca mi ngân hàng có đc  mc đ nào cng luôn
là kt qu không ch nhng n lc ca bn thân ngân hàng đó mà còn l thuc cht
ch vào kh nng liên kt ca ngân hàng đó vi các ngân hàng khác và vi các th
trng tài chính.
1.2.2 Các sn phm kinh doanh ngân hàng
1.2.2.1ăCnăcăvƠoăquyămôăgiaoădchădchăvăngơnăhƠngă
- Dchăvăngơnă hƠngă bánăbuôn:ă là dch v cung ng cho tp đoàn ln và các
ngân hàng thng mi khác vi quy mô và giá tr ln. Vi dch v ngân hàng bán
buôn, ngân hàng thng mi cung ng dch vu vi chi phí thp nht đ các tp đoàn
và các ngân hàng thng mi khác có th tip cn và đu t vi chi phí thp nht th
trng.
- DchăvăngơnăhƠngăbánăl: là nhng dch v cung ng tin ích và sn phm dn
tn tay ngui tiêu dùng (tiêu dùng cho sn xut và tiêu dùng cho sinh hot). Do dó,
đi tng khách hàng ca dch v ngân hàng bán l bao gm các cá nhân, các doanh
nghip va và nh và da dng v hình thc phc v. Dch v ngân hàng bán l bao
gm rt nhiu món giao dch vi giá tr ca mi giao dch không ln nên chi phí bình
quân trên mi giao dch khá cao.
11

1.2.2.2 Cnăc vào thi hn cung cp dch v
- Dch v ngân hàng ngn hn: là các dch v đc ngân hàng cung cp có thi
hn di 1 nm bao gm dch v tin gi ngn hn, cho vay ngn hn hot đng tài

tr thng mi…
- Dch v ngân hàng trung dài hn: các dnh v ngân hàng cung cp có thi hn
t 1 nm tr lên bao gm tin gi trung và dài hn, cho vay trung và dài hn hot
đng tài tr thng mai…
1.2.2.3 Cnăc vào tính cht ca nghip v ngơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng thng mi là loi hình t chc tài chính đc phép hot đng kinh
doanh đa dng nht trên th trng tài chính bao gm sn phm huy đng vn, sn
phm tín dng và sn phm dch v tài chính khác nh dch v thanh toán, t vn tài
chính, qun lý h tài sn, kinh doanh ngoi t…
- Dchăvăhuyăđngăvn:ădch v huy đng vn bao gm: huy đng vn tin gi
và huy đng vn phi tin gi. Các ngân hàng thng mi huy đng các ngun vn
nhm đm bo cho hot đng kinh doanh thông qua các nghip v: tit kim, tin
gi dân c, tin gi giao dch, phát hành giy t có giá, đi vay trên th trng tin t,
vay Ngân hàng trung ng…
- Dchăvătínădng:ăđây là mt trong nhng dch v quan trng nht ca các ngân
hàng thng mi. Các sn phm gn lin vi hot đng tín dng bao gm: cho vay
kinh doanh, cho vay tiêu dùng, đu t vào giy t có giá, góp vn liên doanh liên kt
- Dchăvăthanhătoán:ălà hình thc thanh toán tin hàng hóa, dch v thông qua
vai trò trung gian ca ngân hàng, trong đó ph bin là thanh toán không dùng tin
mt. Thanh toán không dùng tin mt là hình thc thanh toán trong đó ngân hàng s
thc hin vic trích t tài khon tin gi theo yêu cu ca ngi tr tin đ chuyn
vào tài khon cho ngi th hng.

12

- Dch v khác : trong nn kinh t hin đi, yêu cu v các sn phm tài chính
ngày càng gia tng mnh m. Bên cnh đó, ngày càng có nhiu hn s cnh tranh
khc lit trên th trng t các t chc tài chính phi ngân hàng, các ngân hàng
thng mi. Do vy, xut hin mt xu hng đáp ng nhu cu ca mi đi tng
khách hàng mt cách tt nht, đang dng hoá các sn phm dch v ngân hàng, tin

ti gim dn s ph thuc thu nhp ca ngân hàng vào thu nhp t hot đng tín
dng. Dch v ngân hàng khác bao gm: kinh doanh ngoi hi, dch v môi gii, bo
lưnh, t vn tài chính …
1.2.2.4 Cnăc vào quá trình phát trin caăngơnăhƠngăthngămi
- Dch v ngân hàng dch v truyn thng: bao gm dch v nhn tin gi, chit
khu và cho vay thng mi và dch v thanh toán.
- DchăvăngơnăhƠngăhinăđi: bao gm cho vay tiêu dùng, tài tr d án, th tín
dng, dch v môi gii và đu t chng khoán, dch v y thác và t vn, qun lỦ
đu t, cung cp các dch v bo him, bo lưnh.
1.2.3 Các ngun thu t kinh doanh ngân hàng
Mt ngân hàng có th to ra doanh thu theo nhiu cách khác nhau bao gm tin
lãi, và các phí dch v nh t vn tài chính, dch v thanh toán, dch v kinh doanh
ngoi hi, bo lưnh, dch v môi gii. a s ngun thu nhp hin nay ca ngân hàng
thng mi là t hot đng tín dng. Thu nhp chính ca ngân hàng thng mi là
chênh lch lãi sut gia lãi sut cho vay và lãi sut tin gi tr cho khách hàng. Hot
đng nhn tin gi ca ngân hàng có Ủ ngha to ln vi ngi gi tin, nn kinh t,
cng nh bn thân Ngân hàng. Thông qua hot đng này mà Ngân hàng có th tp
hp đc các khon tin nhàn ri, nh bé, phân tán tm thi cha s dng vi các
thi hn ht sc khác nhau thành ngun tin ln tài tr cho nn kinh t, hoc cho các
cá nhân có nhu cu s dng. iu khó khn nht mà ngân hàng phi thc hin là s
dng các khon tin gi có thi hn rt khác nhau đ cho vay nhng món có thi hn
xác đnh,vì th mà ngân hàng phi qun lý tt thi hn ca các ngun vn ca mình
13

thì mi duy trì đc hot đng có hiu qu, tránh đc nhng ri ro v kh nng
thanh toán.
1.3 Mi quan h gia kinh doanh bo him và kinh doanh ngân hàng
Kinh doanh bo him qua ngân hàng ngày càng đc đánh giá là kênh phân
phi hiu qu đi vi các sn phm bo him; do vy, kinh doanh bo him qua ngân
hàng đư và đang dn thay th, b tr cho kênh phân phi truyn thng (kênh phân

phi qua đi lý và môi gii). ng thi, bo him qua ngân hàng cng đc coi là
bc đi có tính chin lc ca các ngân hàng. Tuy nhiên, không ít tht bi ca kinh
doanh bo him qua ngân hàng cng đư đc ghi nhn  khp các châu lc. Bo
him nhân th vi đi tng khách hàng ch yu là cá nhân, đư thúc đy mnh m
s phát trin ca kinh doanh bo him qua ngân hàng trên th gii.
Ngân hàng đang có sn c s khách hàng truyn thng và không ngng đc
m rng có nhu cu mua bo him cao. ây là mt trong nhng đim thun li nht
cho vic trin khai sn phm bo him qua ngân hàng. C s h tng và công ngh
thông tin ca các ngân hàng rt hin đi có đ kh nng đáp ng yêu cu phân phi
sn phm bo him qua ngân hàng. Các ngân hàng có c hi bán chéo sn phm mà
giúp ngân hàng ngun vn huy đng t hot đng bo him, góp phn giúp ngân
hàng tng kh nng duy trì khách hàng và thu hút thêm nhiu khách hàng mi s
dng các dch v ngân hàng. Song song vi cung cp dch v bo him, khách hàng
có th s dng các dch v sn có ca ngân hàng nh m tài khon đ thanh toán
chuyn khon, s dng th ATM, th tín dng. Sc ép gim li nhun do s cnh
tranh ngày càng mnh m gia các ngân hàng trong vic cung cp các sn phm
ngân hàng truyn thng (tín dng, thanh toán, dch v th,…) buc các ngân hàng
phi n lc tìm kim các sn phm mi. Sn phm bo him qua ngân hàng chính là
mt kênh phân phi đem li li nhun cho ngân hàng mà không cn nhiu vn đu t
và m ra cho các ngân hàng mt phng thc gia tng li nhun ngoài lãi sut.
Hin nay, th trng bo him đang din ra s cnh tranh gay gt gia các
doanh nghip bo him đ m rng th phn, và gia tng li nhun. Các công ty bo
14

him không ch cnh tranh v mc phí, t l hoa hng cho đi lý hay các chng
trình khuyn mi cho ngi mua bo him, mà còn đa ra nhng sn phm tin ích
đ thu hút khách hàng. Hn na, ngành ngân hàng cng đang gp không ít khó khn
trong hot đng kinh doanh trong thi k suy thoái kinh t toàn cu. Các sn phm
hin nay ca ngân hàng không còn hp dn khách hàng. Vì th s liên kt ca kinh
doanh bo him và kinh doanh ngân hàng s mang li nhiu c hi cho c công ty

bo him và ngân hàng. Vic liên kt bán sn phm bo him qua kênh ngân gia
công ty bo him và ngân hàng s m rng sn phm ca ngân hàng và mang li
nhiu khách hàng cho công ty bo him.
Bo him qua ngân hàng ha hn nhiu tim nng phát trin trong nhiu nc
trên th gii bi vì nhng li ích mà nó mang li cho các bên tham gia rt nhiu. C
th, đi vi ngân hàng s có thêm ngun thu nhp thông qua hoa hng bo him, thu
hút dòng tin gi ca công ty bo him, tng thêm khách hàng giao dch. V phía các
các công ty bo him, bo him qua ngân hàng là mt công c đ m rng th phn,
gia tng doanh s, tit kim chi phí bán hàng và to nên hình nh chuyên nghip.
Khách hàng có li ích trong vic la chn nhiu sn phm dch v tài chính mt cách
thun tin t ngân hàng, các nhu cu tài chính lâu dài và bn vng đc qun lý ti
cùng mt t chc.
1.4 Tng quan lý thuyt v sn phm bo him qua ngân hàng
1.4.1 Lch s hình thành và phát trin bo him qua ngân hàng
Bancasurance là t ghép gia “Bank” và“Assurance” xut phát t Pháp, ch
hot đng phát sinh do nhu cu thc t phát sinh trong lnh vc dch v tài chính.
Vào nm 1974, Crédit Lyonnais – mt ngân hàng ca Pháp hp tác vi Tp đoàn
Médicales de France thành lp Assurances du Credit Mutuel (ACM) Vie et IARD –
Công ty bo him hn hp (kinh doanh bo him nhân th và bo him phi nhân
th). Công ty bo him hn hp này hot đng da vào c ch s dng li th ca
Crédit Lyonnais đi vi các khách hàng ca ngân hàng: Khi ngân hàng cp mt
khon tín dng cho khách hàng s đng thi cp đn bo him kèm theo đ bo him
cho các khách hàng đó mà không cn s dng mt trung gian bo him khác. Hot