NÂNG CAO SỰ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TPHCM.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH



T
RƯƠNG THỊ HƯỜNG


N
ÂNG CAO SỰ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI
CH
ẤT LƯNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TI
ẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
TH
ƯƠNG TÍN CHI NHÁNH
TP
. HỒ CHÍ MINH


C
huyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
M
ã s


N VN THC S KINH T

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
P
GS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG


TP. H CHÍ MINH 2013

LIăCAMăOANă

Tôi xin cam đoan lun vn thc s “Nâng cao s hài lòng khách hàng đi vi cht
lng dch v huy đng tin gi tit kim ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thng Tín Chi
nhánh Thành ph H Chí Minh” là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu, kt
qu trong lun vn là hoàn toàn trung thc.


Tác gi:ăTrngăTh Hng

MC LC
Trang ph bìa
Liăcamăđoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng biu và hình v đ th
M U
CHNGă1:ăCăS LÝ LUN V CHTăLNG DCH V HUYăNG TIN GI VÀ
MÔ HÌNH NGHIÊN CU S HÀI LÒNG CA KHÁCH HÀNG TI NHTM 1
1.1 Lý lun tng quan v chtălng dch v huyăđng tin gi ti NHTM 1
1.1.1 Khái nim và đc đim ca dch v ngân hàng 1
1.1.2 Dch v huy đng vn NHTM 5
1.1.3 Cht lng dch v huy đng vn NHTM 15
1.1.4 Các tiêu chí phn ánh cht lng dch v huy đng vn NHTM 18
1.1.5 Các nhân t quyt đnh cht lng dch v huy đng tin gi ngân hàng 21
1.2 S hài lòng ca khách hàng ti NHTM 23
1.2.1 Khái nim s hài lòng 23
1.2.2 Nhân t quyt đnh s hài lòng 24
1.2.3 Mô hình nghiên cu 29
1.3 nhăhng ca chtălng dch v huyăđng tin giăđn s hài lòng ca khách hàng ti
NHTM 34
1.4 Bài hc kinh nghim nâng cao s hài lòng caăkháchăhƠngăđi vi chtălng dch v
huyăđng tin gi ca mt s NHTM. 35
1.4.1 Kinh nghim ca các ngân hàng nc ngoài 35

1.4.2 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 37
CHNGă2:ăTHC TRNG NHăHNG CA CÁC NHÂN T CHTăLNG DCH
V HUYăNG TIN GIăN S HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG TI VIETBANK HCM
39
2.1 Tng quan ngân hàng TMCP VităNamăThngăTín 39
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 39

2.1.2 S đ c cu t chc Vietbank 41
2.1.3 Các hình thc huy đng tin gi tit kim ti Vietbank HCM 42
2.2 Tng quan hotăđngăhuyăđng vn tin gi ca Vietbank HCM 44
2.2.1 Tng quan v Vietbank HCM 44
2.2.2 Tình hình hot đng kinh doanh ti Vietbank HCM 45
2.2.3 Thc trng huy đng tin gi tit kim ti Vietbank HCM nm 2010-2013 46
2.2.4 Thc trng cht lng dch v huy đng vn tin gi ti Vietbank HCM 53
2.3 Mô hình nghiên cu nh hng ca cht lng dch v huy đng vn tin gi đn s
hài lòng ca khách hàng ti Vietbank HCM 59
2.3.1 Mô hình nghiên cu các yu t quyt đnh s hài lòng ca khách hàng 59
2.3.2 Phng pháp nghiên cu 63
2.3.3 Thu thp d liu 64
2.3.4 Thit k nghiên cu 64
2.3.5 Kt qu nghiên cu v cht lng dch v huy đng vn nh hng đn s hài lòng ca khách
hàng ti Vietbank HCM 77
CHNGă 3:ă GII PHÁP VÀ KIN NGH V CHÁTă LNG DCH V HUYă NG
TIN GI NHM NÂNG CAO S HÀI LÒNG CA KHÁCH HÀNG TI VIETBANK
HCM 90
3.1 Gii pháp v chtălng dch v huyăđng tin gi nhm nâng cao s hài ca khách hàng
ti Vietbank HCM 92
3.1.1 nh hng phát trin cht lng dch v huy đng tin gi ti Vietbank HCM 90
3.1.2 Gii pháp v cht lng dch v huy đng tin gi 90
3.2 Kinănghăvăchtălngădchăvăhuyăđngătin gi nhmănơngăcaoăsăhƠiălòngăcaăkháchă

hƠngătiăVietbankăHCM 95
3.2.1 i vi Hi s Vietbank 95
3.2.2 i vi Chính ph và các B ngành liên quan 99
3.2.3 i vi Ngân hàng Nhà nc 100
KT LUN 101

TÀI LIU THAM KHO
PH LC
Ph lc 1: Phiu thu thp ý kin khách hàng
Ph lc 2: Thng kê mô t các thành phn ca thang đo
Ph lc 3: Phân tích đ tin cy ca thang đo
Ph lc 4: Phân tích nhân t khám phá
Ph lc 5: Kim đnh mô hình lý thuyt
















DANH MC CÁC CH VIT TT

1. Cht lng chc nng và cht lng k thut: FSQ và TSQ
2. NH: Ngân hàng
3. NHTM: Ngân hàng Thng Mi
4. NHTW: Ngân hàng Trung ng
5. TCBS: The Complete Banking Solution
6. TP.HCM: Thành Ph H Chí Minh
7. USD: United States dollar
8. Vietbank: Ngân hàng Thng Mi C Phn Vit Nam Thng Tín
9. Vietbank HCM: Ngân hàng Thng Mi C Phn Vit Nam Thng Tín Chi nhánh
Thành ph H Chí Minh.
10. VND: Vit Nam đng













DANH MC CÁC BNG BIU VÀ HÌNH V VẨă TH
BNG BIU
Bng 2.1: S lt khách hàng giao dch nm 2010, 2011, 2012
Bng 2.2. Tình hình hot đng Vietbank HCM
Bng 2.3 : C cu tin gi dân c
Bng 2.4 Din bin tin gi tit kim theo k hn

Bng 2.5: Thang đo các nhân t tác đng đn s hài lòng khách hàng
Bng 2.6: Thang đo s hài lòng khách hàng
Bng 2.7: Tng hp các thang đo đc mã hóa
Bng 2.8 Thông tin mu v gii tính
Bng 2.9 Thông tin mu v nhóm tui
Bng 2.10 Thông tin mu v thu nhp
Bng 2.11: Thông tin mu v trình đ hc vn
Bng 2.12 Thng kê phân tích các h s hi quy
Bng 2.13: Kt qu kim đnh Anova
HÌNH V,ă TH
Hình 1.1: Mô hình cht lng dch v ca GrÖnroos, 1984
Hình 1.2: Quan h gia cht lng dch v và s hài lòng khách hàng (Spreng và Mackoy, 1996)
Hình 2.1: S đ t chc VietBank H Chí Minh
Hình 2.2: Mô hình nghiên cu các nhân t cht lng dch v huy đng tin gi tác đng đn s
hài lòng khách hàng
BIUă
Biu đ 2.1: C cu tin gi dân c ti Vietbank HCM
Biu đ 2.2: Tin gi tit kim theo k hn
Biu đ 2.3: Thng kê lãi sut trung bình nm 2012

M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Tri qua hn 60 nm tn ti và phát trin, ngành Ngân hàng Vit Nam đư có nhng
đóng góp to ln cho nn kinh t. S lng và quy mô các ngân hàng tng lên đáng k,
mng li chi nhánh các ngân hàng rng khp c nc. Trong điu kin nn kinh t th
gii vn đang gp nhiu khó khn trong giai đon hu khng hong, kinh t trong nc
cng đang gp nhiu khó khn do lưi sut, t giá, lm phát tng cao, hot đng ca các
ngân hàng li càng gp nhiu khó khn hn. Cng ging nh bao ngành ngh khác, ngành
Ngân hàng đang phi chu tác đng mnh m t quy lut cnh tranh. Cuc chay đua giành
th phn huy đng và th phn tín dng din ra ngày càng khc lit. Cng nh mi hot

đng kinh t khác, ngân hàng mun hot đng đc thì trc ht phi có vn. Do đó nhu
cu v vn ca các NHTM là rt ln và vic to lp vn cho ngân hàng là mt vn đ quan
trng hàng đu trong hot đng kinh doanh ca các ngân hàng thng mi.  to lp và
duy trì đc khi lng vn vi qui mô ln và có tính n đnh cao thì ngân hàng phi có
chin lc khai thác vn hp lý trên c s tn dng ti đa cht lng dch v nh hng
ti công tác huy đng vn ca ngân hàng.
Cht lng dch v là mt trong nhng nhân t quyt đnh s gn kt gia ngân
hàng vi khách hàng thông qua s hài lòng. Khách hàng hài lòng s làm mi quan h ca
khách hàng vi doanh nghip s đi vào chiu sâu; hoc khi hài lòng khách hàng s ít nhy
cm hn v giá c dch v, hoc s hài lòng ca khách hàng là điu kin tiên quyt cho
th phn ca doanh nghip, li nhun và nhng li khen tích cc v hình nh ca doanh
nghêp. Có nhiu quan đim cho rng, doanh nghip có th làm tng li nhun ca mình
lên 25% nu ch cn gi chân 5% s khách hàng hin có [16]. Trong khi đó, Kong and
Giri (2007) đư ch ra rng, c mi mt khách hàng hài lòng s k li cho 4 đn 5 ngi
khách v tri nghim thú v ca mình vi nhng li khen tích cc, ngc li khách hàng
tht vng s k li cho 9 đn 12 ngi v tri nghim ti t ca mình, vi nhng li l làm
xu đi hình nh ca doanh nghip. Chính vì l đó, hu ht các ngân hàng hin nay đu
xem khách hàng là trng tâm trong chin lc kinh doanh ca mình.
Trong bi cnh h thng Ngân hàng Vit Nam đang đang đi mt vi nhiu khó khn

thì điu tiên quyt giúp ngân hàng phát trin n đnh và bn vng chính là ngun khách
hàng. Chính vì th, vic nghiên cu đ tài “Nâng cao s hài lòng khách hàng đi vi cht
lng dch v huy đng tin gi tit kim ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thng Tín Chi
nhánh Thành ph H Chí Minh” là vic làm rt có ý ngha nhm nâng cao cht lng
dch v và gia tng s hài lòng ca khách hàng đi vi ngân hàng, đng thi giúp
ngân hàng có chin lc duy trì mi quan h vi khách hàng hin hu và phát trin
thêm mi quan h khách hàng tim nng trong tng lai.
2. McătiêuăđătƠi
 Xây dng mô hình nghiên cu đo lng s hài lòng ca khách hàng thông qua
các nhân t cht lng dch v huy đng tin gi nh hng đn s hài lòng ca khách

hàng ti Vietbank.
 Xác đnh các nhân t cht lng dch v huy đng tin gi nh hng đn s
hài lòng ca khách hàng ti Vietbank.
 o lng và đánh giá mc đ nh hng các nhân t cht lng dch v huy
đng tin gi đn s hài lòng khách hàng ti Vietbank.
  xut gii pháp và kin ngh nâng cao s hài lòng ca khách hàng Vietbank t
kt qu nghiên cu.
3. Phmăvi,ăthiăgianăvƠăphngăphápănghiênăcu:
i tng nghiên cu là nhóm khách hàng cá nhân đang s dng dch v tin gi
tit kim ti Vietbank trên đa bàn TP. HCM.
Phm vi nghiên cu là 46 chi nhánh phòng giao dch, qu tit kim Vietbank đang
hot đng cung cp dch v trên đa bàn TP. HCM.
Thi gian nghiên cu: Nghiên cu đc thc hin t tháng 08/2012 đn 09/2013
Nghiên cu đc thc hin thông qua hai bc chính: nghiên cu s b s dng
phng pháp đnh tính và nghiên cu chính thc s dng phng pháp đnh lng.
 Nghiên cu s b đc thc hin bng phng pháp nghiên cu đnh tính vi
k thut phng vn th nhân viên ngân hàng và khách hàng. Mc đích ca nghiên cu

này dùng đ điu chnh và b sung thang đo cht lng dch v huy đng tin gi ca
ngân hàng.
 Nghiên cu chính thc đc thc hin bng phng pháp nghiên cu đnh
lng. K thut phng vn trc din, phng vn bng cách gi th và phng vn qua đin
thoi đc s dng đ thu thp thông tin t khách hàng s dng dch v tin gi tit kim
ca ngân hàng trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
 Thông tin thu thp đc s đc x lý bng phn mm SPSS. Thang đo cht
lng dch v huy đng vn đc đánh giá bng phng pháp h s tin cy Cronbach
alpha và phân tích nhân t khám phá EFA, phân tích hi quy bi đc s dng đ kim
đnh mô hình nghiên cu.
4. Ý ngha thc tin ca nghiên cu:
 tài này có ý ngha thc tin v nghiên cu và phát trin dch v ngân hàng

 o lng đc s hài lòng s giúp ngân hàng đánh giá đc hình nh thng
hiu ca mình trong cm nhn ngi tiêu dùng t đó có nhng chin lc phát trin tt
hn trong tng lai.
 Vic phân tích các yu t cht lng dch v huy đng tin gi tác đng đn s
hài lòng ca khách hàng giúp ngân hàng hiu rõ hn v dch v mà mình cung cp cng
nh mong mun ca khách hàng nhm ci tin cht lng dch v và phc v khách hàng
đc tt hn.
 Kt qu nghiên cu có th đc s dng đ xây dng các sn phm tin gi phù
hp hn, đng thi kt qu nghiên cu cng s hu ích cho công tác chm sóc và duy trì
mi quan h tt vi khách hàng hin ti và khách hàng tim nng trong tng lai.
5. Cu trúc caălun vn:
 tài nghiên cu đc chia thành bn chng vi ni dung c th nh sau:
Chng 1: C s lý lun v cht lng dch v huy đng tin gi và mô hình nghiên
cu s hài lòng ca khách hàng ti NHTM.

Chng 2: Thc trng nh hng ca các nhân t cht lng dch v huy đng tin gi
đn s hài lòng khách hàng ti Vietbank HCM.
Chng 3: Gii pháp và kin ngh v cht lng dch v huy đng tin gi nhm nâng
cao s hài lòng ca khách hàng ti Vietbank HCM.
1


CHNGă1
CăS LÝ LUN V CHTăLNG DCH V HUYăNG TIN
GI TIT KIM VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CU S HÀI LÒNG CA
KHÁCH HÀNG TI NHTM
1.1 Lý lun tng quan v chtălng dch v huyăđng tin gi ti NHTM
1.1.1 Khái nimăvƠăđcăđim ca dch v ngân hàng
1.1.1.1 Khái nim dch v ngân hàng
Cho đn nay, có khá nhiu quan đim khác nhau v dch v ngân hàng. Theo cun

“Nghip v Ngân hàng hin đi” ca tác gi David Cox, hu ht các hot đng nghip v
ca ngân hàng thng mi đu gi là dch v ngân hàng. C th hn, dch v ngân hàng
đc hiu là các nghip v ngân hàng v vn, tin t, thanh toán…mà ngân hàng cung cp
cho khách hàng nhm đáp ng nhu cu kinh doanh, sinh li, sinh hot cuc sng, ct tr
tài sn…ca h, nh đó ngân hàng thu chênh lch lãi sut, t giá hay thu phí.
Nói đn dch v ngân hàng ngi ta thng gn nó vi hai đc đim
- Th nht, đó là dch v mà ch có các ngân hàng vi nhng u th ca nó mi có
th thc hin mt cách trn vn và đy đ
- Th hai, đó là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng không nhng cho phép
ngân hàng thng mi thc hin tt yêu cu ca khách hàng, mà còn h tr tích cc
đ ngân hàng thng mi thc hin tt hn chc nng ca ngân hàng thng mi.
 nc ta, lnh vc dch v ngân hàng đc Lut T chc tín dng quy đnh nhng
không có đnh ngha gii thích. Theo Lut T chc tín dng s 47/2010/QH12 không nhc
đn dch v ngân hàng, mà ch nhc đn các hot đng ca Ngân hàng thng mi đó là:
- Nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim và các loi tin
gi khác;
- Phát hành chng ch tin gi, k phiu, tín phiu, trái phiu đ huy đng vn trong
nc và nc ngoài;
- Cp tín dng di các hình thc;
2


- M tài khon thanh toán cho khách hàng;
- Cung ng các phng tin thanh toán;
- Cung ng các dch v thanh toán.
Dch v ngân hàng là loi hình dch v xut hin sm nht trong các loi hình dch
v tài chính. Theo cách đnh ngha ca T chc Thng mi th gii (WTO) đa ra trong
Ph lc v dch v tài chính ca Hip đnh chung v thng mi dch v (GATS) thì: Mt
dch v tài chính là bt k dch v nào có tính cht tài chính đc mt nhà cung cp dch
v tài chính cung cp. Dch v tài chính bao gm dch v bo him và dch v liên quan

ti bo him, mi dch v ngân hàng và các dch v tài chính khác (ngoi tr bo him).
iu đó có ngha dch v ngân hàng là mt b phn cu thành dch v tài chính và trong
bng phân ngành dch v ca WTO nó đc chia thành 12 phân ngành c th sau: 1. Nhn
tin gi và các khon tin gi t công chúng; 2. Cho vay di mi hình thc bao gm: cho
vay tiêu dùng, th chp, bao thanh toán và các khon tài tr cho các giao dch thng mi
khác; 3. Cho thuê tài chính; 4. Tt c các khon thanh toán và chuyn tin, bao gm th tín
dng, th ghi n, th thanh toán, séc du lch và hi phiu ngân hàng; 5. Bo lãnh và cam
kt thanh toán; 6. T doanh hoc kinh doanh trên tài khon ca khách hàng, k c trên th
trng tp trung, th trng OTC hoc các th trng khác; 7. Phát hành các loi chng
khoán, bao gm c vic bo lưnh phát hành và đi lý phát hành (c phát hành công khai
và không công khai) và cung ng các dch v liên quan đn hot đng phát hành; 8. Môi
gii tin t; 9. Qun lý tài sn gm qun lý tin mt, qun lý danh mc, tt c các hình
thc qun lý đu t tp th, qun lý qu hu trí, dch v y thác, lu ký và tín thác; 10.
Dch v thanh toán và thanh toán bù tr đi vi các tài sn tài chính, bao gm chng
khoán, các sn phm phái sinh và các công c có th chuyn nhng khác; 11. Cung cp
và trao đi các thông tin tài chính, x lý d liu tài chính và phn mm có liên quan ca
các nhà cung ng dch v tài chính khác; 12. Dch v t vn, môi gii và các dch v tài
chính h tr khác liên quan đn tt c các hot đng nói trên, bao gm c vic tham chiu
và phân tích tín dng, nghiên cu, t vn đu t và đu t theo danh mc, t vn đi vi
các hot đng mua li và tái c cu doanh nghip cng nh xây dng chin lc.
Ngoài ra, dch v ngân hàng cn đc hiu theo hai phm vi rng và hp. Theo ngha
3


rng, dch v ngân hàng là toàn b hot đng tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hi… ca
h thng ngân hàng vi doanh nghip và công chúng. Quan nim theo ngha rng này
đc s dng đ xem xét lnh vc dch v ngân hàng trong c cu kinh t ca mt quc
gia. Theo ngha hp, dch v ngân hàng ch bao gm nhng hot đng ngoài chc nng
truyn thng (nh huy đng vn và cho vay). Quan nim này ch nên dùng đ nghiên cu
s phát trin các dch v ngân hàng mi và c cu các dch v ngân hàng mi trong hot

đng ca ngân hàng.
Tóm li, có th hiu khái quát v dch v ngân hàng nh sau: “dch v ngân hàng
bao gm tt c các dch v đc ngân hàng cung cp cho khách hàng.
1.1.1.2 căđim ca dch v ngân hàng
Các hot đng ca ngân hàng đư chim đc s quan tâm ca nhiu nhà nghiên cu
cng nh các nhà lp pháp bi nhng hot đng đó không ch có ý ngha đi vi bn thân
ngân hàng mà còn có ý ngha đi vi nn kinh t. Cùng vi s phát trin mnh m ca nn
kinh t thì các sn phm dch v do ngân hàng cung cp ngày càng đa dng, phong phú và
m rng v phm vi cung cp dch v: bt đng sn, môi gii chng khoán, tham gia hot
đng bo him… Tuy nhiên vn có nhng sn phm dch v mà quá trình phát trin ca
nó gn lin vi quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng, nu thiu các sn phm
đó thì không th gi là ngân hàng.
 Mua bán ngoi t
Khi thc hin vic mua bán ngoi t ngân hàng s nhn đc mt khon phí dch v.
Trong th trng tài chính phát trin, hot đng này đư phát trin vi các giao dch phc
tp hn: swap, giao ngay, tng lai, quyn chn, k hn…và vi khi lng ln vì th
hot đng này thng ch do các ngân hàng ln thc hin bi nhng giao dch này có đ
ri ro cao, đng thi yêu cu phi có trình đ nghip v chuyên môn cao. Các ngân hàng
nh ch thc hin các giao dch nh cho cá nhân.
 Nhn tin gi và thanh toán h
Nhn tin gi đc coi là mt trong nhng hot đng quan trng ca ngân hàng, hot
4


đng khác bit gia ngân hàng và các t chc tài chính khác. ng thi nó là ngun cung
cp “nguyên liu đu vào” chính cho ngân hàng. Các ngân hàng nhn tin gi t các cá
nhân, t chc kinh t, xã hi. Tu theo tiêu thc phân loi và yêu cu qun lý mà tin gi
có th đc phân theo các loi khác nhau.
• Theo ngun hình thành: Tin ký gi, tin gi đc to ra t hot đng cho vay
ca ngân hàng.

• Theo thi hn: tin gi có k hn, tin gi không k hn.
• Theo mc đích s dng: Tin gi giao dch (tin gi thanh toán), Tin gi tit
kim (tin gi phi giao dch).
 Cho vay
Cho vay là hot đng sinh li ch yu ca ngân hàng, nó là vic ngân hàng chuyn
trc tip tin cho khách hàng s dng trong mt thi gian nht đnh. Tu thuc vào tiêu
thc phân loi và yêu cu qun lý, cho vay có th chia thành nhiu loi khác nhau.
• Theo mc đích s dng tin vay ca ngi vay: Cho vay tiêu dùng, Cho vay thc
hin hot đng kinh doanh.
• Theo thi hn: cho vay ngn hn, cho vay trung và dài hn.
 Bo lãnh
Là nghip v ca ngân hàng theo đó ngân hàng s thc hin ngha v tài chính thay
cho khách hàng ca mình khi khách hàng không thc hin đc ngha v đư cam kt ca
h đi vi đi tác.
 Thuê mua tài chính
Là nghip v ca ngân hàng theo đó ngân hàng đm nhn vic thanh toán tin mua
thit b và gi quyn s hu thit b.
Nhng nghip v trên là nhng nghip v c bn ca các ngân hàng bên cnh các
ngân hàng đó các ngân hàng còn có các nghip v khác: dch v u thác đu t dch v
bo him, dch t vn tài chính, môi gii chng khoán, cho thuê két, bo qun vt có giá…
5


1.1.2 Dch v huyăđng vn NHTM
1.1.2.1 Tm quan trng ca vnăhuyăđngăđi vi NHTM
Vn ca NHTM là nhng giá tr tin t do NHTM to lp hoc huy đng đc, dùng
đ cho vay, đu t hoc thc hin các dch v kinh doanh khác. Vn ca ngân hàng đc
th hin di các dng: Ngun vn ch s hu và ngun vn huy đng.
 Ngun vn ch s hu.
Vn ch s hu ca NHTM là vn t có do ngân hàng to lp đc thuc s hu

riêng ca ngân hàng, thông qua góp vn ca các ch s hu hoc hình thành t kt qu
kinh doanh.  nhng nc khác nhau, đnh ngha v vn t có có th khác nhau nhng nét
chung nht vn t có bao gm các thành phn sau:
 Vn góp ca ch s hu đ thành lp hoc m rng doanh nghip.
 Các qu d tr đc hình thành trong quá trình hot đng kinh doanh ca Ngân
hàng theo c ch tài chính hoc quyt đnh ca ch s hu vn nh: Qu đu t phát trin,
qu d phòng tài chính
 Li nhun to ra t hot đng kinh doanh cha s dng
 Các khon n đc coi nh vn.
Vn này chim mt t trng nh trong tng ngun vn ca ngân hàng, song li là
điu kin pháp lý bt buc khi thành lp mt ngân hàng. Do tính cht n đnh, nó thc
hin chc nng thành lp, chc nng bo v và điu chnh đi vi hot đng ngân hàng.
 Ngun vnăhuyăđng
ây là ngun vn chim t trng ln nht trong ngân hàng. Nó là nhng giá tr tin
t mà ngân hàng huy đng đc t các t chc kinh t và các cá nhân trong xã hi thông
qua quá trình thc hin các nghip v ký thác, các nghip v khác và đc dùng làm vn
đ kinh doanh.
Bn cht ca vn huy đng là tài sn thuc các ch s hu khác nhau, ngân hàng ch
có quyn s dng mà không có quyn s hu và có trách nhim hoàn tr đúng hn c gc
6


ln lưi khi đn k hn (nu là tin gi có k hn) hoc khi khách hàng có nhu cu rút vn
(nu là tin gi không k hn). Vn huy đng đóng vai trò quan trng đi vi hot đng
kinh doanh ca ngân hàng. NHTM huy đng vn di các hình thc: Nhn tin gi (tin
gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim); phát hành các công c n (tín
phiu, trái phiu); và ngun vn đi vay. Ngoài ra vn ca ngân hàng còn đc hình thành
thông qua vic làm u thác, đi lý cho các t chc trong và ngoài nc hoc cung cp các
phng tin thanh toán nh th rút tin t đng t máy ATM,
Nhìn chung ngun vn ca ngân hàng đc hình thành t nhiu ngun khác nhau

nhng trong đó ngun vn huy đng t tin gi chim t trng ln nht, chim khong t
70% - 80% và nó có tính bin đng. Nht là đi vi loi tin gi không k hn và vn
ngn hn, hn na vn huy đng chu tác đng ln ca th trng và môi trng kinh
doanh trên đa bàn hot đng. Vì vy NHTM cn phi đi sâu tìm hiu, phân tích ngun
hình thành vn này, d đoán trc tình hình cung cu vn đ có đi sách phù hp.
1.1.2.2 Vai trò ca vnăhuyăđng đi vi NHTM
Vai trò đu tiên ca vn huy đng đó là nó quyt đnh đn quy mô ca hot đng và
quy mô tín dng ca ngân hàng. Thông thng nu so vi các ngân hàng ln thì các ngân
hàng nh có khon mc đu t và cho vay kém đa dng hn, phm vi và khi lng cho
vay ca các ngân hàng này cng nh hn. Trong khi các ngân hàng ln cho vay đc  th
trng trong nc, ngoài nc thì các ngân hàng nh li b gii hn trong phm vi hp,
mà ch yu trong cng đng. Mt khác do kh nng vn hn hp nên các ngân hàng nh
không phn ng nhy bén đc vi s bin đng v chính sách, gây nh hng đn kh
nng thu hút vn đu t t các tng lp dân c và các thành phn kinh t.
Th hai là vn huy đng quyt đnh đn kh nng thanh toán và đm bo uy tín ca
các ngân hàng trên th trng trong nn kinh t.  tn ti và ngày càng m rng quy mô
hot đng, đòi hi ngân hàng phi có uy tín trên th trng là điu trng yu. Uy tín đó
trc ht phi đc th hin  kh nng sn sàng thanh toán chi tr cho khách hàng, kh
nng thanh toán ca ngân hàng càng cao thì vn kh dng ca ngân hàng càng ln, đng
thi vi nó to cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng càng ln, đng thi vi nó to
cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng vi quy mô ln, tin hành
7


1.1.2.3 Các hình thcăhuyăđng vn ca NHTM
 HuyăđngăvnătătƠiăkhonătinăgi.
Tin gi không k hn: Là loi tin gi khách hàng gi vào ngân hàng mà khách
hàng không có tho thun trc v thi gian rút tin. Ngân hàng phi tr mt mc lãi sut
thp hoc không phi tr mt lãi cho s tin gi này. Bi vì, tin gi không k hn ca
khách hàng rt bin đng, khách hàng có th rút ra bt k lúc nào, do đó ngân hàng không

ch đng s dng s vn này, ngân hàng phi d tr mt s tin đ đm bo có th thanh
toán ngay khi khách hàng có nhu cu. Tin gi không k hn gm hai loi sau:
Tin gi thanh toán: Là loi tin gi mà khách hàng gi vào ngân hàng đ thc hin
các khon thanh toán v tin mua hàng hoá, dch v và các khon thanh toán khác phát
sinh trong quá trình hot đng kinh doanh ca khách hàng. ng trên góc đ là khách
hàng thì đây là tin khách hàng gi vào ngân hàng đ s dng các công c thanh toán
không dùng tin mt: Séc, th thanh toán, u nhim chi H có quyn rút ra bt k lúc
nào thông qua công c thanh toán. ng trên góc đ ngân hàng thì ngân hàng coi đây là
mt khon tin mà h phi có trách nhim hoàn tr cho khách hàng bt k lúc nào. Tuy
nhiên ngân hàng cn tn dng loi tin gi này đ làm vn kinh doanh ca mình bi vì
trong quá trình lu chuyn vn ca ngân hàng do có s chênh lch gia các khon tin gi
vào và rút ra gia các tài khon ca khách hàng.
Tin gi không k hn thun tuý: Là loi tin gi không k hn, khách hàng gi vào
ngân hàng nhm bo đm an toàn v tài sn. Tin gi không k hn thun tuý cng là tài
sn ca ngi ký thác, h có quyn rút bt k lúc nào, ngân hàng luôn luôn phi đm bo
có th thanh toán, lãi sut tin gi không k hn thun tuý cao hn lưi sut tin gi thanh
toán. Mc đích ca ngi gi tin là bo đm an toàn vì khách hàng không xác đnh đc
thi gian nhàn ri cho s tin ca h và h không có nhu cu s dng tin gi thanh toán
không dùng tin mt ca ngân hàng.
Tinăgiăcóăkăhn: Là loi tin gi, khách hàng gi vào ngân hàng có s tho thun
trc v thi hn rút tin. Tin gi có k hn là loi tin gi tng đi n đnh vì ngân
hàng xác đnh đc thi gian rút tin ca khách hàng đ thanh toán cho khách hàng đúng
thi hn. Do đó ngân hàng có th ch đng s dng s tin gi đó vào mc đích kinh
8


doanh trong thi gian ký kt. i vi loi tin gi này, ngân hàng có rt nhiu loi thi
hn t mt tháng, ba tháng, sáu tháng mc đích là to cho khách hàng có đc nhiu k
hn gi phù hp vi thi gian nhàn ri ca khon tin mà h có. Chính vì là loi tin gi
mà ngân hàng có quyn s dng nó trong thi gian nht đnh nên loi tin gi này đc tr

lãi sut cao hn lưi sut tin gi không k hn.
Tinăgiătităkim: Là loi tin gi mà khách hàng gi vào ngân hàng nhm hng
lãi. Khi khách hàng gi tin vào ngân hàng, ngân hàng cp cho khách hàng mt cun s,
khách hàng phi qun lý và mang theo mi khi đn ngân hàng giao dch.
Xét v bn cht, tài khon tin gi tit kim là mt phn thu nhp ca cá nhân ngi
lao đng mà h cha đa vào tiêu dùng, và là mt dng đc bit đ tích lu tin t thay
cho hình thc ct tr vàng, hàng hoá. Tin gi tit kim có ba loi:
* Tin gi tit kim không k hn: Là khon tin gi có th rút ra bt c lúc nào
song không đc s dng các công c thanh toán đ chi tr cho ngi khác. S d tin gi
này không ln, nhng ít bin đng, vì vy đi vi loi tin gi này các Ngân hàng thng
mi thng tr lưi sut cao hn vi tin gi thanh toán.
* Tin gi tit kim có k hn: Là khon tin gi có s tho thun v thi gian gi
và rút tin, có mc lưi sut cao hn so vi tin gi không k hn. Loi hình tit kim này
khá quen thuc  Vit Nam, các Ngân hàng thng mi Vit Nam thng huy đng tit
kim vi thi hn phong phú t ba tháng đn mt nm.
* Tit kim dài hn: ây là loi tin gi ph bin  mt s nc công nghip.
Loi tit kim này có tính n đnh cao bi vì thi gian gi tin t mt nm tr lên, do đó
ngân hàng ch đng s dng ngun vn này, nó to cho ngân hàng có tính ch đng s
dng vn cho mc đích vn dài hn.  thu hút vn này, ngân hàng thng phi tr lưi
sut cao.
 HuyăđngăvnăbngăphátăhƠnhăgiyătăcóăgiá.
Giy t có giá mà các ngân hàng thng mi dùng đ huy đng vn thc cht là các
giy nhn n mà ngân hàng trao cho nhng ngi cho ngân hàng vay tin xác nhn quyn
đòi n ca khách hàng đi vi ngân hàng  mt mc lãi sut và ngày hoàn tr nht đnh.
Vic phát hành giy t có giá ca ngân hàng đ hình thành vn s dng có tính n
9


đnh cao, đng thi nhm gii quyt nhng khon vn thiu ht có tính tình th do kh
nng thu hút bng ngun tit kim hn ch. Ngân hàng thng s dng các loi giy t có

giá di các hình thc:
 PhátăhƠnhătráiăphiu:
Là mt cam kt xác nhn ngha v tr n (c gc và lưi) ca ngân hàng phát hành đi
vi ngi ch s hu trái phiu. Mc đích ca ngân hàng khi phát hành trái phiu là nhm
huy đng vn trung và dài hn. Vic phát hành trái phiu, các Ngân hàng thng mi chu
s qun lý ca Ngân hàng Trung ng, ca các c quan qun lý trên th trng chng
khoán và có th b chi phi bi uy tín ca ngân hàng.
 PhátăhƠnhăchngăchătinăgi.
Nó là nhng giy t xác nhn tin gi đnh k  mt ngân hàng. ngi s hu giy
này s đc thanh toán tin lưi theo k và nhn đ vn khi đn hn. Chng ch sau khi
phát hành đc lu thông trên th trng tin t.
 PhátăhƠnhăkăphiu.
ây là loi giy t có giá ngn hn (trong mt nm). Nó có đc đim ging nh trái
phiu nhng có thi hn ngn hn trái phiu vì vy nó đc s dng cho mc đích huy
đng vn ngn hn ca ngân hàng.
 Giyătăcóăgiáăkhác.
in hình là vic phát hành EURO DOLLAR. ây là hình thc phát hành phiu n
đ thu hút vn  nc ngoài. Nó có đc đim là ch dùng huy đng vn bng đô la và khi
tr lưi và vn gc cng bng đô la. i vi loi này ngân hàng s dng đ thu hút vn huy
đng ngn hn (ba tháng).  các trung tâm tài chính, loi phiu n này đc chp nhn
nh là đô la. Quyn phát hành  mt s nc trong đó có Vit Nam đc gii hn  mt
s ngân hàng đc bit, nh Ngân hàng Ngoi thng, Ngân hàng xut nhp khu. Các
ngân hàng trên đc phép phát hành phiu n này  trong nc và nc ngoài, còn vi
các ngân hàng khác ch đc phát hành  nc ngoài.
Huy đng vn di hình thc phát hành giy t có giá các ngân hàng thng mi phi
tr lưi sut cao hn lưi sut tin gi. Vì vy khi phát hành các ngân hàng thng mi phi
cn c vào đu ra đ quyt đnh đn khi lng huy đng, mc lưi sut và thi hn,
10

phng pháp huy đng phù hp.
 VayăNgơnăhƠngăNhƠăncăhocătăchcătínădngăkhác.
ây là ngun vn mà NHTM có đc nh thông qua quan h vay mn gia NHTM
vi Ngân hàng Trung ng hoc các NHTM vi nhau hay vi các t chc tín dng khác.
Vn đi vay là ngun vn mà ngân hàng chu chi phí cao hn vn huy đng vì vy ch
trong trng hp ngân hàng thiu vn kh dng trong thi gian ngn nào đó thì ngân hàng
mi tìm đn các NHTM khác đ tho mưn nhu cu vn kh dng.
Nu NHTM không tho mưn đc nhu cu đó t phía các NHTM khác thì gii quyt
tip theo là đi vay ca Ngân hàng Trung ng. Tu theo mc đích s dng và hình thc
vay vn, các NHTM có th vay Ngân hàng Trung ng các loi vn: Vn vay ngn hn
b sung vn ngn hn còn thiu ca NHTM hoc vn vay đ thanh toán gia các ngân
hàng nhm bù đp nhng thiu ht tm thi trong thanh toán, hoc các NHTM mang các
giy t có giá đn Ngân hàng Trung ng xin tái chit khu (tái cp vn).
Ngân hàng Trung ng thông qua nhu cu vay vn ca NHTM vi Ngân hàng
Trung ng nhm mc đích phát hành thêm tin Trung ng theo k hoch, b sung
lng vn kh dng cho NHTM mt cách thng xuyên và là cu cánh cho vay cui cùng
nhm cu nguy cho các NHTM khi cn thit, nu s đ v ca các NHTM có th gây nh
hng đn s an toàn ca h thng ngân hàng.
1.1.2.4 Các nhân t nhăhng ti kh nngăhuyăđng vn ca ngân hàng
 Các nhân t bên ngoài Ngân hàng
 Chu k phát trin kinh t
Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt nhân t v mô có tác đng trc tip đn
hot đng ca NHTM nói chung và đn hot đng huy đng vn nói riêng. Trong điu
kin nn kinh t phát trin tng trng và n đnh, thu nhp ca ngi dân đc đm bo
và n đnh thì nhu cu tích lu ca dân c cao hn t đó lng tin gi vào Ngân hàng
tng lên hay kh nng huy đng vn tng lên. Mt khác khi nn kinh t tng trng cao và
n đnh thì nhu cu s dng vn tng lên, Ngân hàng có th m rng khi lng tín dng
bng cách tng lưi sut huy đng nhm kích thích ngi dân gi tin vào Ngân hàng đ to
11

ngun vn nhm đáp ng nhu cu tin tín dng ca nn kinh t. Ngc li, khi nn kinh t
lâm vào tình trng suy thoái, thu nhp thc t ca ngi lao đng gim và ngày càng bin
đng, điu này s làm gim lòng tin ca khách hàng vào s n đnh ca đng tin hn na
khi thu nhp thp thì lng tin nhàn ri trong toàn nn kinh t s gim xung mà lng
tin dân c đư ký thác vào h thng Ngân hàng còn có nguy s b rút ra. Khi đó Ngân
hàng s gp khó khn trong công tác huy đng vn, qun ký d tr và cng c lòng tin ca
khách hàng vào h thng Ngân hàng.
 MôiătrngăphápălỦ
Mi hot đng kinh doanh, trong đó hot đng ca Ngân hàng đu phi chu s điu
chnh ca pháp lut. Các hot đng ca các NHTM chu s điu chnh ca lut các t chc
tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca nhà nc. Mt khác,  Vit nam hin
nay các NHTM đc t chc theo mô hình tng công ty do vy các chi nhánh Ngân hàng
trong hot đng ca mình ngoài vic phi tuân th theo pháp lut và các vn bn di lut
ca nhà nc ban hành còn phi tuân th theo các quy đnh mà NHT ban hành c th
trong tng thi k v lưi sut, d tr, hn mc cho vay… trong s ràng buc ca pháp
lut, các yu t ca nghip v huy đng vn thay đi làm thay đi qui mô và cht lng
hot đng huy đng vn. Mt khác, các NHTM là các doanh nghip hot đng trên lnh
vc tin t, là lnh vc cha đng ri ro rt ln do vy mà Ngân hàng phi tuân th cht
ch các qui đnh ca pháp lut.
 Môiătrng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng cnh tranh là hin tng ph bin và khách quan.
Ngành ngân hàng là mt trong nhng ngành có mc đ cnh tranh cao và ngày càng phc
tp. Trong nhng nm qua, th trng tài chính ngày càng tr nên sôi đng hn do s tham
gia ca nhiu loi hình Ngân hàng và các t chc tài chính phi ngân hàng. Hin nay s
lng ngân hàng đc phép hot đng ngày càng tng cùng vi s ra đi và phát trin
mnh m ca nhiu t chc phi ngân hàng, trong khi đó ngun vn nhàn ri trong dân c
và các t chc kinh t là có hn. T đó làm mt tính đc quyn ca h thng ngân hàng và
nh hng đn hiu qu hot đng ca ngân hàng.
Ngoài ra, hình thc cnh tranh không đa dng nh các ngành khác làm cho tính cnh

12


tranh ca ngân hàng ngày càng cao. Các ngân hàng cnh tranh ch yu bng hình thc lưi
sut và dch v. Hin nay  nc ta các ngân hàng ch yu cnh tranh bng hình thc lưi
sut, cha ph bin hình thc cnh tranh bng dch v. Do đó ngân hàng phi xây dng
đc mc lưi sut nh th nào là hp lý nht, hp dn nht kt hp vi danh ting và uy
tín ca mình đ tng đc th phn huy đng. iu này là rt khó khn vì nu lưi sut cao
hn đi th cnh tranh thì lưi sut cho vay cng phi tng lên đ đm bo ngân hàng vn
có lưi, nu lưi sut thp hn thì không hp dn đc khách hàng. Do cnh tranh tng lên,
lưi sut huy đng hin nay có xu hng tng lên trong khi các dch v liên quan dn tin
gi không tng lên mt cách tng ng.
 Yu t tit kim caădơnăc
Hot đng huy đng vn ca ngân hàng ch yu đc hình thành t vic huy đng
các ngun tin t nhàn ri trong dân c. ây là lng tin nhàn ri ch yu có đc do
vic ngi dân tit kim tiêu dùng  hin ti đ k vng s đc chi tiêu nhiu hn trong
tng lai. Do đó công tác huy đng vn ca ngân hàng chu nh hng rt ln ca yu t
này. Nu không có tit kim thì s không có vn đ đu t cho sn xut và ngc li.
Yu t tit kim ca dân c li ph thuc vào rt nhiu yu t nh thu nhp ca dân
c, thói quen chi tiêu bng tin mt và đc bit là s n đnh ca nn kinh t. Nu nn kinh
t mt n đnh, giá tr đng tin luôn bin đng thì xu hng chung ca dân c s đi các
đng tin bn t ra các đng tin mnh (ngoi t) hay ct tr vàng bc, mua bt đng sn
là nhng tài sn có tính n đnh cao hn.
Ngoài ra vic phân b dân c  các vùng lưnh th khác nhau thì yu t tâm lý, vn
hoá và li sng cng khác nhau. Do đó, ngân hàng phi nm bt đc yu t tâm lý ca
dân t đó đ đa ra các hình thc huy đng vn phù hp.
 CácănhơnătăthucăvăngơnăhƠng
 Chinălcăkinhădoanhăcaăngân hàng
Mi ngân hàng phi t hoch đnh cho mình mt chin lc kinh doanh riêng bit,
phù hp vi các điu kin bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chin lc kinh doanh có

tính quyt đnh ti hiu qu hot đng ca ngân hàng. Ngân hàng cn phi xác đnh v trí
hin ti ca mình trong h thng, thy đc đim mnh, đim yu, thy đc nhng c
13


hi và thách thc. Trên c s đó d đoán s thay đi ca môi trng đ xây dng đc
chin lc kinh doanh phù hp mà trong đó chin lc phát trin qui mô và cht lng
ngun vn là mt b phn quan trng trong chin lc tng th ca ngân hàng. Trong tng
thi k, da trên ch tiêu đc giao v hot đng huy đng vn , s dng vn và các hot
đng khác ca Ngân hàng Trung ng cùng vi tình hình thc t ca tng ngân hàng,
Ngân hàng phi lp k hoch và lên cân đi gia huy đng vn và s dng vn. Mt khác,
trong chin lc kinh doanh ca mình ngân hàng cn phi đc bit chú trng vào chi phí
vn mà ngân hàng phi chu trong khâu huy đng. Phi tìm kim ngun vn r, thi hn
dài thông qua vic la chn các hình thc huy đng khác nhau, có nh vy ngân hàng mi
ch đng trong vic tìm kim và s dng vn.
Các hình thc huy đng vn, cht lng các dch v do ngân hàng cung ng và h
thng các mng li.
Mt yu t nh hng đn qui mô và cht lng ngun vn huy đng là hình thc,
k hn và các dch v cung cp có liên quan nh giao dch ti nhà, rút tin t đng, t vn
kinh doanh, dch v thu tin h Ngoài ra còn có mt s yu t khác nh thi gian và th
tc giao dch.
Do nhu cu ca khách hàng khi đn ngân hàng là khác nhau nên vic tho mưn đc
nhng nhu cu đa dng ca khách hàng s góp phn nâng cao hiu qu hot đng huy
đng vn. Trong nn kinh t th trng thì hin tng cnh tranh là tt yu, vic đáp ng
nhu cu khách hàng là điu kin tiên quyt d đt đc thng li trong kinh doanh. Mt
ngân hàng có các hình thc huy đng và k hn huy đng vn phong phú, linh hot, thun
tin hn s có sc thu hút khách hàng mi và duy trì nhng khách hàng hin có hn nhng
ngân hàng khác. Các ngân hàng hin nay không ch huy đng tin gi tit kim mà còn
khuyn khích ngi dân gi tin di nhiu hình thc khác nhau nh m tài khon tin
gi, huy đng qua k phiu, trái phiu phong phú c v mnh gi, k hn và chng loi….

Khi hình thc huy đng vn đa dng và hp dn thì s làm cho s lng ngi gi
tin tng lên và khi đó chi phí huy đng s gim xung. Hn na, hình thc huy đng vn
phong phú cng là điu kin đ thu hút nhng khon vn đa dng t nhiu ngun khác
nhau vi nhng tính cht khác nhau v s lng, cht lng và k hn T đó s giúp
14


ngân hàng s dng vn linh hot, an toàn và hiu qu hn.
Dch v ngân hàng ch là sn phm ph trong hot đng ca ngân hàng nhng trong
chin lc cnh tranh đư cho thy ngân hàng nào có dch v đa dng, cht lng dch v
cao, đáp ng đc nhng nhu cu ca khách hàng thì s thu hút đc khách hàng đn vi
mình. Hin nay vi s tham gia ca nhiu loi hình ngân hàng và các t chc phi ngân
hàng cùng cnh tranh vi nhau, điu đó có ngha là khách hàng càng có điu kin thun li
đ la chn ngân hàng tt nht đáp ng đc nhu cu ca mình. Vì vy dch v ngân hàng
ngày càng đóng vai trò quan trng và chính là mt yu t góp phn thu hút khách hàng có
hiu qu nht.
 Chính sách lãi sut
iu đu tiên mà bt k mt cá nhân hay t chc kinh t nào cng mun tham kho
khi gi tin vào ngân hàng chính là lãi sut. Vì vy chính sách lãi sut là mt trong nhng
chính sách quan trng nht trong s các chính sách b tr cho công tác huy đng vn ca
ngân hàng.
Ngân hàng s dng h thng lãi sut nh là mt công c quan trng trong vic huy
đng và thay đi qui mô ngun vn thu hút vào ngân hàng, đc bit là quy mô tin gi. 
duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng cn phi n đnh mc lãi sut cnh tranh,
thc hin u đưi v lãi sut cho khách hàng ln, gi tin thng xuyên.
 Hotăđng Marketing ngân hàng
ây là vn đ ht sc quan trng nhm giúp cho ngân hàng nm bt đc yêu cu,
nguyn vng ca khách hàng. T đó ngân hàng đa ra đc các hình thc huy đng vn,
chính sách lãi sut…cho phù hp. ng thi các NHTM phi tin hành thu thp thông tin
đy đ, kp thi đ nm bt đc nhu cu ca th trng t đó đ có các bin pháp hn đi

th cnh tranh nhm giành u th v mình.
 Mcăđ thâm niên và uy tín ca Ngân hàng
Trên c s thc t sn có, mi ngân hàng đư, đang và s to đc hình nh riêng ca
mình trong lòng th trng. Mt ngân hàng ln, có uy tín s có li th hn trong các hot
đng ngân hàng nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng. S tin tng ca khách
hàng s giúp cho ngân hàng có kh nng n đnh khi lng vn huy đng và tit kim