Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 7 Luận văn thạc sĩ 2013

BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTp.ăHCM











PHÙNGăHIăYN



GIIăPHÁPăTNGăTHUăNHPăTăDCHăVă
PHIăTệNăDNGăCAăNGỂNăHÀNGăNỌNGă
NGHIPăVÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITă
NAM- CHI NHÁNH 7






LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP.ăHăChíăMinh ậ Nmă2013


BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTp.ăHCM








PHÙNGăHIăYN



GIIăPHÁPăTNGăTHUăNHPăTăDCHăVăPHIăTệNăDNGă
CAăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHÁTăTRINăNỌNGă
THỌNăVITăNAM- CHI NHÁNH 7

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT



NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TS.ăTRNăHUYăHOÀNGă






TP.ăHăChíăMinhăậ Nmă2013


LIăCAMăOAN
Tôi xinăcamăđoanălunăvnăthcăsăkinhătănƠyădoăchínhătôiănghiênăcuăvƠăthcă
hinăviăsăhngădnăcaăPGS.TS.ăTrnăHuyăHoƠng. Các ni dung nghiên cu và
kt qu trong đ tài này là trung thcăvƠăcha tng đcăcôngăbătrong bt c công
trìnhănƠo.ăNhngăs liu trongăcácăbngăbiuăphcăvăchoăvic phân tích,ănhnăxét,ă
đánhăgiáăđc chính tác giăthuăthpăt các ngunăkhácănhauăcóăghi trong phn tài
liuăthamăkho.
Hcăviên


PhùngăHiăYn

MCăLC

LIăMăU 1

CHNGă1:ăCăSăLụăLUNăVăDCHăVăPHIăTệNăDNGăVÀăTHUăNHPă
TăHOTăNGăDCHăVăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1. Kháiănimăvădchăvăphiătínădng 4
1.1.1. Kháiănim 4
1.1.2. căđim 4
1.1.3. Cácăloiăhìnhădchăvăphiătínădng 5
1.2. ThuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM 9
1.2.1. CăcuăthuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM 9
1.2.1.1. Thu nhpătăhotăđngădchăvătínădng 9
1.2.1.2. Thuănhpătăhotăđngădchăvăphiătínădng 10
1.2.2. Săcnăthităcaăvicătngăthuătădchăvăphiătínădng 11
1.2.3. CăcuăhpălỦătrongăthuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM 14
1.3. Cácănhơnătănhăhngăđn thuănhpătăhotăđngădchăvăphiătínădngăcaă
NHTM 15
1.4. PhơnătíchăcácănhơnătănhăhngăđnăsăhƠiălòngăcaăkháchăhƠngăvăchtă
lngădchăvăphiătínădngăcaăNHTM 17
1.4.1. QuanăhăgiaăchtălngădchăvăvƠăsăhƠiălòngăcaăkháchăhƠng 17
1.4.2. CácămôăhìnhănghiênăcuăvăchtălngădchăvătrongăngơnăhƠngăthngă
mi 17
1.5. KinhănghimăphátătrinădchăvăphiătínădngăcaămtăsăNHTM 26
1.5.1. Kinh nghim ca Ngân hàng Bangkok ậ Thái Lan 26
1.5.2. Kinh nghim ca Citibank ti Nht Bn 27
CHNGă2:ăTHCăTRNGăHOTăNGăKINHăDOANHăDCHăVăPHIăTệNă
DNGăVÀăCăCUăTHUăNHPăCAăNGỂNăHÀNGăNo&PTNTăVITăNAMă-
CHI NHÁNH 7 30
2.1. Giiăthiuăchung 30

2.1.1. SălcăvăvătríăđaălỦ,ăđcăđimăkinhătăcaăqună7- ThƠnhăphăHăChíă
Minh 30
2.1.2. GiiăthiuăsălcăvăngơnăhƠngăNo&PTNTăVN- Chi nhánh 7 31

2.2. Thcătrngăhotăđng kinhădoanhădchăvăphiătínădngătiăngơnăhƠngăNoă&ă
PTNTăChiănhánhă7ăgiaiăđonă2009-2012 33
2.2.1. Dchăvăthanhătoán 34
2.2.2. Kinhădoanhăngoiăt 37
2.2.3. DchăvăthanhătoánăvƠăphátăhƠnhăth 39
2.2.4. Dchăvăkiuăhi 40
2.3. CăcuăthuănhpăcaăNgơnăhƠngăNo&PTNTăChiănhánhă7 41
2.4. HnăchătrongăcăcuăthuănhpăcaăNgơnăhƠngăNo&PTNTăChiănhánhă7 43
2.5. Nguyênănhơnăcaănhngătnătiătrongăquáătrìnhăphátătrinădchăvăphiătínă
dngătiăNgơnăhƠngăNo&PTNTăChiănhánhă7 44
2.5.1. NguyênănhơnătăNgơnăhƠngăNo&PTNTăVităNam 44
2.5.2. NguyênănhơnătăChiănhánhă7 45
2.6. MôăhìnhănghiênăcuăcácănhơnătătácăđngăđnăsăhƠiălòngăcaăkháchăhƠngăvă
dchăvăphiătínădngătiăAgribankăChiănhánhă7 46
2.6.1. Môăhìnhănghiênăcu 46
2.6.2. Phngăphápănghiênăcu 49
2.6.2.1. Nghiênăcuăđnhătính 50
2.6.2.2. Nghiênăcuăđnhălng 52
2.6.2.3. Mt săphngăphápăphơnătíchăđcăsădngătrongănghiênăcu 53
2.6.3. Ktăquănghiênăcu 56
2.6.3.1. Thôngătinăchungăvămuănghiênăcu 56
2.6.3.2. XácăđnhănhuăcuăcaăkháchăhƠng 57
2.6.3.3. ánhăgiáăthangăđoăbngăhăsătinăcyăCronbachăalpha 58
2.6.3.4. ánhăgiáăthangăđoăbngăphơnătíchănhơnătăkhámăpháăEFA 60
2.6.3.5. Môăhìnhăhiuăchnh 63
2.6.3.6. Xơyădngămôăhình 63

2.6.3.7. Ktăquănghiênăcu 67
CHNGă3:ăGIIăPHÁPăTNGăTHUăNHPăTăDCHăVăPHIăTệNăDNGă
CAăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHÁTăTRINăNỌNGăTHỌNăVITă

NAM - CHI NHÁNH 7 73
3.1. MtăsăđăxutăđătngăthuănhpătădchăvăphiătínădngăcaăngơnăhƠngă
No&PTNTăVităNam- Chi nhánh 7 73
3.1.1. Xơyădngăkăhochăphátătrinădchăvăphiătínădng 73
3.1.2. ChúătrngăxơyădngăchinălcăMarketing 73
3.1.3. Nơngăcaoăchtălngăngunănhơnălc 75
3.1.4. HoƠnăthinădăliuăkháchăhƠng,ătngăcngăcôngătácăqunălỦ,ăchmăsócă
khách hàng 77
3.1.5. HoƠnăthinăcácădchăvăphiătínădngăđangăcungăcp 79
3.1.6. Phátătrinăthêmăcácădchăvăphiătínădngămi 81
3.2. HnăchăvƠăcácănghiênăcuătipătheo 83
KTăLUN 85
TÀIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC


DANHăMCăCÁCăKụăHIU,ăCHăVITăTT

AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
ATM: Máy rút tin t đng
KH: Khách hàng
L/C:ăThătínădng chng t
NHNN:ăNgơnăhƠngăNhƠănc
NHTM:ăNgơnăhƠngăthngămi
NH : Ngân hàng
No&PTNT: Nông nghip và phát trin nông thôn
POS:ă(PointăofăSale)ăim bán hàng có chp nhn th
TTQT: Thanh toán quc t
TK: Tài khon
USD:ăngăôălaăM

DANHăMCăCÁCăBNG,ăBIU

Bng 1.1: Khái nim 5 tiêu chí ca thangăđoăServqual
Bng 1.2: Các mc caăthangăđoăServqual
Bngă2.1:ăThuănhpătădchăvăthanhătoánătrongăncăgiaiăđonă2008-2012
Bngă2.2:ăThuănhpătădchăvăthanhătoánăqucătăgiaiăđonă2008-2012
Bngă2.3:ăLiănhuơnătăhotăđngăkinhădoanhăngoiătăgiaiăđonă2008-2012
Bngă2.4:ăThuănhpătădchăvăthanhătoánăvƠăphátăhƠnhăthăgiaiăđonă2008-2012
Bngă2.5:ăThuănhpătădchăvăchiătrăkiuăhiăgiaiăđonă2008-2012
Bngă2.6:ăMƣăhóaăcácăthangăđoăchtălngădchăvăphiătínădng
Bngă2.7:ăMuăphơnăbătheoăđiătngăphngăvn
Bngă2.8:ăThngăkêămôătăcácămongăđiăcaăkháchăhƠng
Bngă2.9:ăHăsăCronbachăalphaăcaăcácăthƠnhăphnăthangăđo
Bngă2.10:ăKtăquăphơnătíchănhơnătăkhámăpháălnă4
Bngă2.11:ăMaătrnătngăquanăgiaăcácăbin
Bngă2.12:ăánhăgiáăđăphùăhpăcaămôăhìnhăquaăbngăModelăSummary
Bngă2.13:ăBngăphơnătích ANOVA
c
Bngă2.14:ăCácăthôngăsăthngăkêăcaătngăbinătrongăphngătrình
Bngă2.15:ăThngăkêămôătăgiáătrătrungăbìnhăcaăcácănhơnăt
Bngă2.16:ăGiáătrătrungăbìnhăcácăbinăquanăsátăthucăthƠnhăphnăchtălngăchcă
nng
Bngă 2.17:ă Giáă tră trungă bìnhă cácă bină quană sátă thucă thƠnhă phnă chtă lngă kă
thut

DANH MC CÁC HÌNH V,ă TH


DANH MC CÁC HÌNH V

Hình 1.1: Mô hình chtălng dch v ca Grongroos, 1984
Hình 2.1: Mô hình nghiên cu các nhân t tácăđngăđn s hài lòng khách hàng
Hình 2.2: Quy trình thc hin nghiên cu

DANHăMCăCÁCăBIUă

Biuăđ 2.1: Thu nhp ròng t dch v phi tín dngăgiaiăđon 2008 -2012
Biuăđ 2.2: Doanh s dch v thanhătoánătrongăncăgiaiăđon 2008-2012
Biuăđ 2.3: Doanh s dch v thanh toán quc t giaiăđon 2008-2012
Biuăđ 2.4: Doanh s kinh doanh ngoi t giaiăđon 2008-2012
Biuăđ 2.5: Doanh s chi tr kiu hiăăgiaiăđon 2008-2012:
Biuăđ 2.6:ăCăcu thu nhp caăChiănhánhă7ăgiaiăđon 2008-2012

1


LI MăU

Liănhun caăcác ngơnăhƠngăthngămiăđaăsăcóăngunăgc tăthuădchăvă
cpătínădng.ăơyălƠăngunămangăliăliănhunălnăvƠănhanhăchóng.ăTuyănhiênădchă
văcpătínădngăliănăchaărtănhiuăriăro,ătrongăđóăriăroălnănhtălƠăkhôngăthuăđă
vnădnăđnămtăvn.ă
ăphơnătánăriăroăvƠăđmăboăduyătrìăđcăhotăđngăcaăngơnăhƠngăkhiăngơnă
hƠngăgpăkhóă khn,ăcácăngơnă hƠngăthngămiălnăluônăchúătrngăđnăvicăphátă
trinăcácădchăvăphiătínădng.ăCácăsnăphmădchăvăphiătínădngăluônălƠăngunăthuă
an toƠnăvƠănăđnhămƠăcácăngơnăhƠngăthngămiămunăhngăđn.ă
Ngơnă hƠngă No&PTNTă Vită Nam- Chiă nhánhă 7ă lƠă mtă chiă nhánhă caă ngơnă
hƠngăNo&PTNTăVităNam,ătuyămiăthƠnhălpănhngăcngăriăvƠoăliămònăchăchúă
trngăphátătrinădchăvătínădngămƠăkhôngăquanătơmănhiuăđnăcácădchăvăphiătínă

dng.ăHuăquălƠăchiănhánhăđƣărtăvtăvătrongăvicăgiiăquytănăquáăhnăvƠătìmă
kimăngunăthuăthayăthădchăvătínădngăđangăbăthuăhp.ăViămongămunătìmămtă
hngăđiăđúngăđnăchoăchiănhánhăđăgiiăquytăvnăđătngăthuănhp trongădƠiăhn,ă
tácăgiăđăxutăđnăvnăđăphátătrinădchăvăphiătínădng.ăTănhngăyêuăcuăđó,ătácă
giăđƣăchnăđătƠiă“Giiăphápătngăthuănhpătădchăv phiătínădngăcaăngơnăhƠngă
NôngăNghipăVƠăPhátăTrinăNôngăThônăVităNam- Chiănhánhă7”ăđănghiênăcu.
Mcătiêuănghiênăcu:ă
CnăcăvƠoătìnhăhìnhăhotăđngăcaăngơnăhƠngăNo&PTNTăVităNam- Chi nhánh 7,
đătƠiăxơyădngănhngămcătiêuănghiênăcuăsau:
- XácăđnhăcácămongămunăcaăkháchăhƠngăđiăviăcácădchăvăphiătínădng.
- XơyădngămôăhìnhănghiênăcuăđoălngăsăhƠiălòngăcaăkháchăhƠngădaătrênă
vicătìmăhiuăcácănhơnătătácăđngăđnăsăhƠiălòngăcaăkháchăhƠngăđiăviă
cácădchăvăphiătínădng.
- Kinănghămtăsăbinăphápănhmănơngăcaoăchtălngădchăvăphiătínădng,ă
tăđóătngăthuănhpătădchăv phiătínădngăca ngơnăhƠngăNôngăNghipăVƠă
PhátăTrinăNôngăThônăVităNam- Chi nhánh 7.
2


iătng,ăphngăphápăvƠăphmăviănghiênăcu:
- iătngănghiênăcu:ăNhómăkhách hàng cáănhơnăđangăsădngădchăvăphiă
tínădngătiăngơnăhƠng.
- Phmăviănghiênăcu:ăCácăkháchăhƠngăđangăsădngădchăvăphiătínădngătiă
NH No&PTNT Chi nhánh 7
- Phngăphápănghiênăcu:ă
+ ătƠiăápădngăphngăphápănghiênăcuăđnhălngăăđăđánhăgiáăcácănhơnătă
nhăhngăđnăchtălngădchăvăphiătínădngăthôngăquaănghiênăcu.
+ ánhăgiáătìnhăhìnhăhotăđngăchung,ătìnhăhìnhătrinăkhaiăcácăsnăphmă- dchă
v,ăcăcuăthuănhp,ăthcătrngăvƠăđnhăhngăphátătrinăcaăchiănhánh trong giai
đonăphátătrin.

+ ThamăkhoămtăsănghiênăcuăcaăcácătácăgiăkhácăđălƠmărõăvnăđănghiênă
cu.
McăđíchăcaăđătƠi:ă
- XácăđnhăcácăyuătătácăđngăđnămcăđăhƠiălòngăca khách hàng, giúp ngân
hàng cóănhngăthayăđi thíchăhpănhmănơngăcaoăhiuăquăhotăđngădchăvă
phiătínădngăcaămình.
- GiúpăhiuărõăhnăvănhuăcuăcaăkháchăhƠngăvƠăchtălngădchăvămƠăngân
hàng đangăcungăcp.
- Là căsăphcăvăchoăvicătrinăkhaiăcácăsnăphmădchăvămiăđápăngănhuă
cuăcaăkhách hàng.
- Giúp ngân hàng No&PTNT VN- Chiănhánhă7ăxơyădngămtăchinălcăkinhă
doanhăđăcóăđcămtăcăcuăthuănhpăhpălỦ.

KtăcuăcaăđătƠi:ă
 tài gm 3 chng:
Chngă1: căsălỦălunăvădchăvăphiătínădngăvƠăthuănhpătăhotăđngădchă
văcaăNgơnăhƠngăthngămi
3


Chngă2:ăThcătrngăhotăđngăkinhădoanhădchăvăphiătínădngăvƠăcăcuăthuă
nhpăcaăngơnăhƠngăNo&PTNTăVităNamă- Chi nhánh 7
Chngă 3:ă Giiă phápă tngă thuă nhpă tă dchă vă phiă tínă dngă caă ngơnă hƠngă
No&PTNTăVităNamă- Chi nhánh 7
4


CHNGă1:ăCăSăLụăLUNăVăDCHăVăPHIăTệNăDNGăVÀăTHUă
NHPăTăHOTăNGăDCHăVăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1. Kháiănimăvădchăv phiătínădngă
1.1.1. Kháiănim
TheoăWikipedia:ăDchăvătrongăkinhătăhc,ăđcăhiuălƠănhngăthătngătă
nhăhàng hóa nhngălƠăphiăvtăcht.ăCóănhng snăphmăthiênăvăsnăphmăhuă
hìnhăvƠănhngăsnăphmăthiênăhnăvăsnăphmădchăv,ătuyănhiênăđaăsălƠănhngă
snăphmănmătrongăkhongăgiaăsnăphmăhƠngăhóa-dchăv.
TrongătăđinăthutăngăngơnăhƠngăcaătácăgiăThomasăP.Fitch, edition 5th,
nhƠăxutăbn giáoădcăBarron,ădchăvăphiătínădngălƠăcácădchăvăngơnăhƠngădaă
trênălăphíăkhôngăliênăquanăđnăvicămărngătínădngămƠăngơnăhƠngăcungăcpăchoă
cácăngơnăhƠngăđiălỦăhocăcácăkháchăhƠngădoanhănghip.
DchăvăphiătínădngălƠăkháiănimăđăchăcácăsnăphm mƠăngơnăhƠngăthngă
miă“bán”ăchoăcácăkháchăhƠngătăchcăvƠăcáănhơnănhmăthuăliănhun.ăCácădchăvă
nƠyănmăngoƠiăvicăcpătínădng,ăkhông lƠmăchoăngunăvnădùngăđăcpătínădngă
thayăđi.ăDchăvăphiătínădngăchăđnăthunălƠăcácănghipăvăngoƠiănghipăv huy
đngăvnăvƠăchoăvay, mƠăngơnăhƠngăviăchcănngăđcăbităcaămìnhălƠămtăđnhă
chătƠiăchínhătrungăgianăcóăthăthcăhin,ăgiúpăchoăvicăluăthôngăngunăvnătrongă
nnăkinhătătrănênăhiuăquăhn.ăCácădoanhănghipăkhácăkhóăhocăkhôngăthăthcă
hinăđcăcácădchăvănƠyădoăkhôngăthunătinăvƠăcngăcóăthădoănhngăhnăchătă
chínhăph.
CóăthătómăgnăkháiănimănƠyănhăsau:ăDch v phi tín dng là các dch v có
thu phí không liên quan đn vic m rng tín dng mà ngân hàng cung cp cho
khách hàng. Dch v phi tín dng cho phép mt ngân hàng phát trin doanh thu mà
không phi khin ngun vn ca mình có th gp ri ro.
1.1.2. căđim
Dchăvăphiătínădngăcngănhăcácăloiăhìnhădchăvăkhác,ăcóăcácăđcătínhăsau:
5


 Tính không th tách ri (Inseparability): Tính không th tách ri ca dch v
th hin  vic khâu sn xut và khâu tiêu dùng dch v xyăraăđng thi; không th

tách ri rchăròiăđc. S to thành và s dng dch v thôngăthng dinăraăđng
thi cùng lúc vi nhau. Hàng hóa có th đc to thành ngay t khâu sn xut
nhngădch v thì cn c haiăgiaiăđon sn xut và tiêu dùng thì mi hoàn tt và
không th thiu mtătrongăhaiăgiaiăđon này. i vi sn phmăhƠngăhóa,ăngi tiêu
dùng ch s dng  giaiăđon cuiăcùng,ăkhiăhƠngăhóaăđƣăđc toăra.ăCònăđi vi
dch v, khách hàng tham gia trong sut hoc mt phn ca quá trình to ra dch v.
 Tínhăkhôngăđng nht (Variability): Dch v không có chtălngăđng nht;
Cùng mt loi hình dch v nhngămi sn phm dch v li có chtălng khác
nhau, tùy thuc vào tng nhà cung cp dch v, cách thc phc v ca nhân viên,
điătng phc v,ăđaăđim và thi gian phc vầăDoăđóăvicăđánhăgiáăchtălng
hoàn ho hay yu kém là khá cm tính, không có mtăthcăđoăchun, và phi xét
đn nhiu yu t liên quan trong tng trng hp c th.
 Tính vô hình (Intangibility): Khác vi hàng hóa, dch v không có hình dáng
c th, không th nhìn thy, s mó,ăcơnăđong,ăđoăđmăđc. Khách hàng không th
thy đc trcăkhiătiêuădùng,ăcngănhăkhôngăth dùng th đ kimătraătrc khi
quytăđnh s dngăđc. Do tính cht này nên ln phc v đu tiên s quytăđnh
khách hàng có quay li ln hai hay không.
 Tính khôngăluătr đc (Unstored): Dch v không lpăkhoăđ luătr nhă
hƠngăhóaăđc. Dchăvăđcă sinhăraălƠăđcă sădngăngay,ăkhôngăthă đădƠnh,ă
cngăkhôngăthăctăđiăđătáiăsădngăđc.ăNóălƠăsnăphmăđcătoăthƠnhăvƠăktă
thúcăngayăsauăđó.ă
1.1.3. Cácăloiăhình dchăvăphiătínădng
1.1.3.1. Dchăvăthanh toán trong ncă
Viămngăliătriărngăkhpăcănc,ăcácăNHTMăđƣ tnădngăliăthăđ thcă
hinăchcănng trung gian thanh toán trongănnăkinhăt.ăngătinăđcăchuynătă
niănƠyăsangăniăkhácăkhôngăphiălƠătinămtămƠălƠătinăchuynăkhon,ădoăđóătită
kimăđcăthiăgianăvƠăcôngăscăvnăchuyn.ăVicăthcăhinăthanhătoánăthôngăquaă
6

ngân hàngăcaăcáănhơnăvƠădoanhănghipătrănênăđnăginăvƠărăhn.ăMcădùădchăvă
này thông thngăcóămcăphíătrênămtăgiaoădchăkhôngăcaoănhngădoăsălngăgiaoă
dchăln,ăsătinăphíăthuăăđcăkhôngăphiălƠănh.ăNgoƠiăra,ănhăcóădchăvăthanhă
toán trong ncămƠăcácăNHTMătnădngăđcăsăd trênătƠiăkhonătinăgiăthanhă
toánăcaăkháchăhƠngăviăchiăphíăkháăthp.ă
CóăărtăănhiuăăphngăăthcăăthanhăătoánăăquaăăhăăthngăăngơnăăhƠngăănh:
chuynăkhon,ăchuynătinăchoăngiănhnăbngăchngăminhănhơnădơn,ăthanh toán
bngăyănhimăchi,ăyănhimăthu,ăầăNgoƠiăra,ăcònăcóăcácăgiaoădchăthanhătoánăgiaă
các ngân hàng nh: thanh toán qua Ngân hàng Nhà nc,ăăthanhăătoánăbùăătr,ă
thanh toán song biên,ăầă
1.1.3.2. Dchăvăthanhătoánăqucătă
NgơnăhƠngăđóngăvaiătròălƠătrungăgianăthanhătoán giaăcácăkháchăhƠngătrongăncă
vƠăncăngoƠiă thôngă quaăcácădchăvă chuynătinăqucă t,ăthanhătoánăxut,ă nhpă
khu.ăHnănaăviăuyătínăcaă mình,ă ngơnăhƠngăcònăđngă raăboălƣnhăchoăkháchă
hƠngătrongăncăviăđiătácăncăngoƠiăkhiănhpăkhuăhƠngăhóaăthông qua các hình
thcămăL/Că(trăchm,ătrăngay),ănhăthuă(D/A,ăD/P). CungăcpăăcácădchăvănƠyă
choăkháchăhƠng,ăngơnăhƠngăsăthuă đcăcácăloiăphíătăphíaăkháchăhƠngăvƠăcngă
nơngăcaoăuyătínăcaămìnhătrênăthăătrngăătƠiăăchínhăăqucăăt.ăă
1.1.3.3. Kinhădoanhăngoi hi
Ngân hàng đngăăraăălƠmăătrungăgianămuaăătăniăătha,ăbánăchoăkháchăhƠngă
cóănhuăcuă phùă hpă viăquyăđnhăcaă NhƠă ncă văqunălỦăngoiă hiă và hngă
chênhălchătăhotăđngăkinhădoanhănƠy.
Ngân hàng thngăăgiaoăădchăămuaăăbánăăngoiăătăăviăăkhách hàng là
doanhănghipăkinhădoanhătrongălnhăvcăxutănhpăkhu.ăCácăcôngătyăxutăkhuăthuă
đcăngoiătătăhotăđngăkinhădoanhăcóănhuăcuăbánăngoiătăđălyăđngăVită
Namăhayăcácăloiăngoiătăkhácăphcăvăchoănhuăcuăchiătiêuăcaămình.ăNgcăli,ă
cácăcôngătyăănhpăkhuăăhƠngăăhóaăăliăăcóăănhuăăcuămuaăăngoiăătăăđăăthanhăătoánăă
cácăăhpăăđngănhpăkhuăđnăhn.
7

Bênăcnhăđó,ăngơnăhƠngăcònăcungăcpăngoiătăchoăkháchăhƠngăcóănhuăcuă
nh: đi công tác ncăngoƠi,ăđiăkhámăchaăbnh,ăduăhc,ăduălch,ăầă
1.1.3.4. Dchăvăchiătrăkiuăhi
LƠădchăvămƠăcácăngơnăhƠngălƠmătrungăgianăđăchuynăngunătinăcaăkiuă
bƠoăvăncăchoăthơnănhơnăăđăăđuăt,ămuaănhƠăă,ătƠiăsnầCácăngơnăhƠngăthngă
liênăktăviăcácătăchcăchuyênăvădchăvăchuynătinăcáănhơnăqucătăphc vănhuă
cuăchuynătinăvăncăcaăkiuăbƠoă(WesternăUnion,ăMoneygramầ).ă
ơyălƠămtăloiăhìnhădchăvăphíăkháăhpădnăkhiămôiătrngăkinhătăxƣăhiă
caăVităNamăngƠyăcƠngănăđnhălƠmăanătơmăkiuăbƠoăăcácănc,ăgiúpăchoădoanhă
săchuynătinăkiuăhiăquaăhăthngăngơnăhƠngătngădnăquaăcácănm.ăNgoƠiăcácă
khonăphíăchuynătinăkiuăhiăthuăđc,ăcácăngơnăhƠngăcóăcăhiăthuăliănhunătă
hotăđngăchuynăđiăngoiătătrongăcácăgiaoădchăkiuăhi.ă
1.1.3.5. Dchăvăthă
ThăăthanhăătoánăălƠăăphngăătinăăthanhăătoán khôngăădùngăătinăămtăăhinăă
điădoăătăchcătínădngăphátăhƠnhăđăkháchăhƠngărútătinămtăhocăthanhătoánătină
muaăhƠngăhoá,ădchăăvăătiăăcácăđimăăchpăănhnăăthanhăătoánăăbngăăthăătheoăăhpă
đngăăkỦ ktăgiaăngơnăăhƠngăăvƠăăkháchăăhƠng.ă
1.1.3.6. Dchăvăngân hàng đinătă
ơyălƠăsăktăhpăgiaăhotăđngădchăvăngơnăhƠngăviănhngătinăbăkhoaă
hcăkăăthutăătrênăthăgiiămƠăđcăbităălƠătrongălnhăvcăcôngănghăăthôngăătin.ăCácă
ngân hàng thngăxuyênăcpănhtănhngăăsnăphmăăcôngănghăngơnăhƠngămiăđ
cungăcpănhngăsnăphmădchăvăngƠyăcƠngăđaădng,ăphongăphú,ăhinăđiăvƠăhuă
dngăchoăkháchăhƠng.ăThcăăchtăđơyăălƠănhngăăkênhăphơnăphiămiăăthông qua các
côngăcăhătrănh đinăthoi,ă máyăviă tính,ămngăinternet,ăầăkháchăhƠngăcóăthă
hotăđngăgiaoădch,ăăthanhăătoán,ăxemăăthôngăătinăătiănhƠ,ăgiámăsátătìnhăhìnhătƠiă
chínhăcaăkháchăhƠngăbtăkăăthiăđimănƠoăkháchăhƠngămunămƠăkhôngăcnăphiă
đnăngơnăhƠng.
8

1.1.3.7. Dchăvăyăthác
ơyăălƠăăloiăăhìnhăădchăăvăămƠăăngơnăăhƠngăăthcăăhinăăvicăăqunăălỦăătƠiăă
sn,ăqunăălỦăhotăđngăătƠiăchínhăchoăkháchăhƠngăđăăthuăphíăhayăhoaăhng.ăHuăhtă
các ngân hàng đuăăcungăăcpăăcăăhaiăăloi:ăyăăthácăăthôngăăthngăăchoăăcáăănhơn,ăă
hăăgiaăđình,ăyăăthácăthngămiăchoăcácădoanhănghip.ăCácănghipăvăyăthácăbaoă
gm:
- QunălỦădiăsn:ăqunălỦătƠiăsnăcaăngiăđƣ khutătheoăchúcăth.
- QunăălỦăătƠiăăsnăătheoăăhpăăđngăăđƣ kỦăăkt:ăăngơnăăhƠngăăđngăăraăăqunăă
lỦăăhătƠiăsnăchoăkháchăhƠngătheoăthaăthunăđcăkỦăktătrongăhpăđngă
- yăăthácăăgiámăăh:ăăngơnăăhƠngăăđngăăraăăqunăălỦăătoƠnăăbăătƠiăăsnăăcaăă
ngiăcha đnătuiăthƠnhăniên,ăngiăbăbnhătơmăthn,ăngiăbăbnhănngăhayă
theoăphánăquytăcaătòa.ă
1.1.3.8. DchăvăgiăhăvƠăkỦăgi
CácăăngơnăăhƠngăănhnăăgiăăhăăcácăătƠiăăsnăăquỦ,ăăcácăăgiyăătăăcóăăgiá,ăătƠi
liuăquanătrng,ăầăchoăkháchăhƠng.ăCácăloiătƠiăsnănƠyăđcăboăqunătrongăkhoă
theoăcáchăghiăchiăătitănhngăgìăđcăăluăgiăhay giăătrongănhngăphongăbìădánăkínă
cóăniêmăphong,ăătrongăăhpăăkhoáăăkínămƠăăkháchăăhƠngăălƠăngiăăgiăăchìaăăkhóa.ă
Dchăăv này đƣ phátătrinărngătrênăthăgiiănhngăchămiăđcătrinăkhaiăăsăítă
trongăcácăNHTMătiăVităNam. Nguyên nhân chính là do chi phí đuăăt choăăcă
săhăătngătng điăcaoăăvƠăăthóiăăquenăăluăăgiăătƠiăăsnăcóăgiáăătiăăngơnăăhƠngăă
vnăăítăăxutăăhinătrongănpănghăcaăsăđông ngiădơnăVităNam.ă
1.1.3.9. DchăvăluăkỦăchngăkhoán
Luă kỦă chngă khoánă lƠă vică nhnă kỦă gi,ă boă qun,ă chuynă giaoă chngă
khoánăchoăkháchăhƠng,ăgiúpăkháchăhƠngăthcăhinăcácăquynăliênăquanăđnăsăhuă
chngăkhoán.ăThƠnhăviênăluăkỦăcóăthălƠăcôngătyăchngăkhoánăhocăNHTMăhotă
đngătiăVităNamăđcăyăbanăchngăkhoánănhƠăncăcpăgiyăchngănhnăđngă
kỦăhotăđngăluăkỦăchngăkhoánăvƠăđcăTrungătơmăluăkỦăchngă khoánă chpă
thunăchoătrăthƠnhăthƠnhăviênăluăkỦ.
9

1.1.3.10. Dchăvăthôngătin t vnă
NgơnăhƠngăchnălcăvƠăcungăcpăchoăkháchăhƠngănhngăthôngătinănhăgiáăcă
hƠngăhóa,ătăgiáăhiăđoái,ă thătrngăchngă khoán,ătìnhăhìnhătƠiăchínhăcaăkháchă
hƠngăchunăbă giaoădchăviădoanhănghipầNgoƠiă raăhotăđngătăvnăcaăngơnă
hàng cho khách hƠngăcònăcóăcácădchăv:ăqunălỦăhiuăquădòngătin,ăxácăđnhămtă
căcuăvnăhiuăqu,ătăvnătrongăqunălỦăriăroătrongăkinhădoanhầ
1.1.3.11. Dchăvăngơnăquă
Thuăchiăhătinămt,ăkimăđm,ăphơnăloi,ăboăqunăvnăchuynătinămtầă
theoăyêuăcuăcaăkháchăhƠngăvƠăcó thuăphí.ăMcădùăkhonăphíănƠyăkhôngăăđángăkă
nhngănóăăđemăliăsăthunăliăvƠătngămcăđăgnăbóăcaăkháchăhƠngăviăngơnă
hàng.
1.2. ThuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM
1.2.1. CăcuăthuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM
ThuănhpăcaăNHTMălƠătngăsătinăthuăđc doăcácăhotăđngăkinhădoanhă
tinăt,ă dchăvăngơnăhƠngăvƠăcácă hotăđngăkinhădoanhăhpăphápăkhácă mangăliă
trongămtăthiăgianănhtăđnh.
CăcuăthuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM lƠăsăphơnăchiaăthuănhp
theoănhngătiêuăchíănhtăđnh.
Cóăthăphơnăchia căcuăthuănhpătăhotăđngădchăvăthƠnhăhaiăloi: Thu
nhpătăhotăđngădchăvătínădngăăvƠăthuănhpătăhotăđngădchăvăphiătínădng.
1.2.1.1. Thuănhpătăhotăđngădchăvătínădng
Thuă nhpă tă hotă đngă dchă vă tínă dng:ă baoă gmă thuă lƣiă choă vay,ă thuă tă
nghipăvăchoăthuêătƠiăchínhăvƠăcáăkhonăthuăkhácătănghipăvăcpătínădng.
 ThuălƣiăchoăvayălƠăsătinălƣiăphátăsinhătăhotăđngănghipăvăchoăvayăcaă
ngơnăhƠngăgmăthuălƣiăchoăvayăđiăviăcácăloiăchoăvayăngn,ătrungăvƠădƠiăhn;ălƣiă
choăvayăchităkhuăgiy tăcóăgiá;ălƣiăthuăchiătƠiăkhonătinăgiầ
 ThuătănghipăvăchoăthuêătƠiăchính:ălƠăkhonăthuăđcătăvicăchoăthuêătƠiă
chínhăgmăthuălƣiăvƠăcácăkhonăthuăkhácăphátăsinhătrongăthiăgianăchoăthuê.

10


 Thuăkhácătăhotăđngătínădng:ălƠăcácăkhonăthuăkhácătăhotăđngătínă
dngăngoƠiăcácăniădungătrên.
1.2.1.2. Thuănhpătăhotăđngădchăvăphiătínădng
Thuănhpătăhotăđngădchăvăphiătínădng lƠătoƠnăbătinăthuăđcătăvică
cungăngădchăvăphátăsinhătrongăkăđcăkháchăhƠngăchpănhnăthanhătoánăsauăkhiă
trăkhonăchităkhuăthngămi,ăgimăgiáăhƠngăbánăvƠăgiáătrăhƠngăbánăbătrăli,
trongăđó:
 Thuătădchăvăthanhătoán:ălƠăkhonăthuătădchăvăthanhătoán,ăchuynătină
trongăncăvƠăqucăt,ăvƠăcácădchăvăthanhătoánăkhácămƠăngơnăhƠngăcungăcpăchoă
kháchăhƠngăbaoăgm:
+ Thuătădchăvăthanhătoánătrongănc:ăcácăkhonăphíăphátăsinhăliênăquanăđnă
giaoădchătƠiăkhonătinăgiăthanhătoán,ătinăgiătităkimăkhôngăkăhn,ăgiaoădchă
tinămtănh:ăphíăchuynătinătătƠiăkhonătinăgiăđăthanhătoán,ăphíănp/ărútătină
mtătătƠiăkhon,ăphíătraăsoát,ăầ
+ăThuătădchăvăthanhătoánăqucătănhăphíăchuynătinăraăncăngoƠi,ăphíă
chuynătinăđn,ăphíătraăsoát,ăphíăphátăhƠnhăL/C,ăphíăthanhătoánăbăchngătăđòiătină
theoăL/C,ăphíănhăthu,ăđinăphíầ
 ThuătăhotăđngăkinhădoanhăngoiăhiăvƠăvƠng:ălƠăcácăkhonăthuătrcătipă
tăhotăđngăkinhădoanhăngoiăt,ăvƠng,ăgiaoădchătƠiăchínhăpháiăsinhănh:ăthuătă
chênhă lchă giáămuaăbánăngoiă t,ă vƠng;ăthuătăchênhălchă doă đánhăgiáăliătăgiáă
ngoiăt,ăgiáăvƠng;ăthuăphíătăcácăgiaoădchăpháiăsinhănhăgiaoădchăkăhn,ăgiaoădchă
hoánăđi,ăgiaoădchăquynăchn,ăgiaoădchătngălai.
 Thu phí dchăvăth:ălƠăkhonăthuăphíătrongăquáătrìnhăphátăhƠnhăvƠăsădngă
dchăvăthăATMăcaăngơnăhƠng.ăCácăloiăphíăgmăphíăphátăhƠnhăth,ăphíăthngă
niên, phí thanh toán th,ăphíăinăsaoăkêătƠiăkhon,ăphíăkimătraăsădătƠiăkhonầ
 Thuă tă dchă vă ngơnă hƠngă đină t:ă khonă phíă thuă đcă tă cácă dchă vă
internet banking, mobile banking.

 Thuătădchăvătăvn:ăphíăthuătăcácăloiădchăvătăvnămƠăngơnăhƠngă
cungăcpăchoăkháchăhƠng.
11


 Thuătădchăvăngơnăqu:ăbaoăgmăcácăkhonăphíăkimăđmătinămtătheoă
yêuăcuăcaăkháchăhƠng,ăphíăthuăđiătinăkhôngăđăchunăluăthông,ăphíădchăvăluă
giăvƠăchoăthuêăkétăst,ăphíăthuăchiăhătinămtầ
 Thuăphíănghipăvăyăthác,ăđiălỦ:ălƠăcácăkhonăthuăphíătrongăhotăđngă
ngơnăhƠngăthcăhinădchăvăcaăngơnăhƠngăđiălỦ,ănhnăyăthácăchoăvay,ăyăthácă
qunălỦătinăvayầ
 Thuătăhotăđngăboăhim:ălƠăkhoƠnăthuătăvicălƠmăđiălỦăcungăcpădchă
văboăhim,ăthuătăhotăđngăkinhădoanhăboăhim.
 Thuătăcácădchăvăphiătínădngăkhác: cácăkhonăphíăkhácăthuăđcătăvică
thcăhinăcácădchăv.
1.2.2. Săcnăthit caăvicătngăthuătădchăvăphiătínădng
Tngătătăhotăđngă dchăvăphiătínădngătcălƠă chúătrngăvicăphátătrină
dchăvăphiătínădng,ănóăđóngămtăvaiătròărtăquanătrngătrongăhotăđngăkinhădoanhă
caăngơnăhƠngăvì:ă
Th nht, phát trin dch v phi tín dng giúp ngân hàng đa dng hóa sn
phm dch v, nâng cao nng lc cnh tranh. Nghipă vă chínhă caă ngơnă hƠngă
thngămiăvnălƠăhuyăđngăvƠăchoăvayăvn.ăTuyănhiên, trongăbiăcnhănnăkinhătă
ngƠyăcƠngăphátătrin,ăcóănhiuăngơnăhƠngăcùngăhotăđngăkinhădoanh,ăvƠăcácăngơnă
hƠngănƠyăcùngăcungăcpănhngădchăvătínădngăgingănhau,ăthìăvicăphátătrinădchă
vă phiă tínă dngă lƠă mtă hngă điă đúngă đnă nhmă toă dngă să khácă bit,ă thuă hútă
khách hàng. Vicămărngăthêmăcácădchăvăphiătínădngămiăsătoăđiuăkinăchoă
ngơnăhƠngăđaădngăhóaăcácădchăvăcungăcpăđnăkháchăhƠng,ătngăthêmăcácătinăíchă
tƠiăchính,ăđápăngătiăđaănhuăcuăcaăkháchăhƠng.ăDchăvăphiătínădngăgópăphn
giúpăngơnăhƠngămărngăthăphn,ătoădngădanhătingăvƠăuyătínăcaoăhn,ătăđóănơngă
caoănngălcăcnhătranh.ăơyălƠănhngăyuătăquanătrngăgiúpăngơnăhƠngăphátătrină

bnăvng.
Th hai, phát trin dch v phi tín dng giúp NHTM gim ri ro trong kinh
doanh. DchăvăphiătínădngălƠămtălnhăvcăkinhădoanhătngăđiăanătoƠn,ăcóăriăroă
thpăhnănhiuăsoăviăhotăđngătínădng.ăVi vicăphátătrinădchăvăphiătínădng,
12


NHTMăkhôngăphiăloănghănhiuăđnăriăroătínădngăvnăthngătălăthunăviăliă
nhunătăhotăđngătínădng. Côngăthcătínhăriăroăhotăđng:ă
Tălăriăroăhotăđngă=ă(chiăphíăphiătínădngăậ doanhăthuăphiătínădng)/lƣiă
ròng biên (net interest margin- NIM)
(Bank Management, 6th edition. Timothy W. Koch and S. Scott
MacDonald).
Víăd:ăHaiăngơnăhƠngăcóăcùngătălăliănhunătrênătƠiăsn,ăvƠămtăsăchătiêuă
sau:
Chătiêu
Bay Bank
River Bank
LiănhunătrênătƠiăsnă(ROA)
1.40%
1.40%
Lãi ròng biên (NIM)
4.000%
4.625%
Phn trm trên tng tài sn trung
bình


Thuă nhpă lƣiă ròngă (LNă tă hotă
đngătínădng)

3.20%
3.70%
Doanh thu phiătínădng
1.4%
0.9%
Doanhăthuăhotăđng
4.6%
4.6%
Chiăphíăphiătínădng
3.00%
3.00%
TƠiăsnăsinhăliă(Earningăasset)
80.00%
80.00%
Thu
0.20%
0.20%
Tăsăhiuăquăhotăđng
65.22%
=0.03/(0.032+ 0.014)
65.22%
=0.03/(0.037+ 0.009)
Tălăriăroăhotăđng
40.00%
=(0.03-0.014)/0.04
45.41%
=(0.03-0.009)/0.04625
Theoăvíădătrên,ătuyăcùngămtătăsăhiuăquăhotăđngănhănhau,ănhngăBayă
Bankăcóătălădoanhăthuăphiătínădng trênătngătƠiăsnăcaoăhnăRiverăBankănênătălă
riăroăhotăđngăthpăhnăRiverăBank.ăNhăvy,ătngătălădoanhăthuăphiătínădngăsă

lƠmăgimătălăriăroăhotăđng,ătăđóăgimăriăroăcaătoƠnăhăthngăNHTM.
13


Th ba, vic quan tâm phát trin dch v phi tín dng giúp đa dng ngun
thu, tránh l thuc quá nhiu vào tín dng. TínădngălƠăcôngăcărtăquanătrngătrongă
qunălỦăkinhătăvămôăcaănhƠănc,ănênănóăluônăđcănhƠăncăqunălỦărtăchtă
ch.ăTrongăkhiădchăvăphiătínădngălƠăhotăđngăcungăcpădchăvăhngăhoaăhngă
thôngăthngănênăkhôngăchuăsăgiámăsátăcaănhƠănc.ăKhiătìnhăhìnhăkinhătăkhóă
khn,ăngơnăhƠngănhƠănc thcăhinăchínhăsáchăthtăchtătinăt,ăthtăchtătínădng,ă
thìăngunăthuătădchăvăphiătínădngăchínhălƠăngunăsngăcaăcácăNHTM.ăLúcăđó,ă
thuătădchăvătínădngăbăthuăhpăli, các NHTM khôngăthăchoăvayăđcăna.ăCác
NHTMăcóăthăphiăđiămtăviătình trng xuăhnănaălƠăriăroăkhôngăthuăđcălƣi,ă
riăroămtăvn.ăThuătădchăvăphiătínădngătuyătălăthpăhnăthuătădchăvătínă
dngănhngăphát huy hiuăquăcaoăvƠoălúcănƠy.ăNHTMăkhôngăcnăphiătng ngună
vnăcaămìnhăđătngăthuădchăv.ăViăthăphnăđƣăcó,ăNHTMăchăcnăduyătrìăvică
cungăcpăcácădchăvăvƠăthuăphí. NgunăthuănƠyăgiúpăcácăngơnăhƠngăduyătrìăđcă
hotăđngăcaămình,ăvtăquaăđcăgiaiăđonăkhóăkhn.
Th t, chú trng phát trin dch v phi tín dng là mt hng phát trin
theo chiu sâu. Cácădchăvăphiătínădng lƠăcácădchăvăgnălinăviăhotăđngăngơnă
hàng. Phátătrinădchăvăphiătínădng khôngănhngăchoăphépăcácăNHTMăthcăhină
ttăyêuăcuăcaăkháchăhƠngămƠăcònăhătrătíchăcc đăNHTMăthcăhinăttăhnăchcă
nngătrungăgianătínădngăvƠătrungăgianăthanhătoán.ăDchăvăngơnăhƠngămƠăNHTMă
cungăcpăchoăkháchăhƠngăkhôngăchăthunătúyăđăhngăhoaăhngăvƠădchăvăphíă
(yuătălƠmătngădoanhăthuăvƠăliănhunăchoăngơnăhƠng)ămƠădchăvăngơn hƠngăcngă
cóătácădngăhătrăcácămtăhotăđngăchínhăcaăNHTMămƠătrcăhtălƠăhotăđngă
tínă dng. Dchă vă ngơnă hƠngă ttă giúpă nơngă caoă uyă tínă caă NHTMă trênă thngă
trng,ătăđóă giúpătngăsălngăkháchăhƠng,ădnăđnătngădoanhă thuăhotăđngă
dchăvăcaăNHTM.
ViăcácălỦădoătrên,ăchoăthyăphátătrinădchăvăphiătínădngălƠămtăhngăđiă

đúngăđnăvƠăcnăthităđănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăcaăNHTM.
14


1.2.3. CăcuăhpălỦ trong thuănhpătăhotăđngădchăvăcaăNHTM
Chúngătaăđƣăbitătmăquanătrngăcaăvicătngătătrngăthuătăhotăđngădchă
văphiătínădng.ăTuyănhiên,ăvnăcóămtăvƠiăhăquătimănăcaăthuănhpăphiătínădngă
lênăhotăđngăcaăNH.ăDeYoungăvƠăRolandă(2001)ălpălunărngăthuănhp tăphí có
thăkhôngănhtăthitătoăraăhiuăngăgiúpănăđnhăthuănhpătălƣiăvay vƠătrongăthcă
tăcóăthălƠmătngăsăbinăđngăcaăliănhunăngơnăhƠng. Hu htăcácăkhonăvayă
ngân hàng đuădaătrênăcácămiăquanăhăvƠădoăđóăcóăchiăphíăchuynăđiăcao,ătrongă
khiăphnălnăcác hotăđngăthuăphíăkhôngăphi daătrênăcácămiăquanăh. Doăđó,ă
mcăcho riăroătínădngăvƠăriăroălƣiăsut,ăcácăngơnăhƠngăcó thuănhpătălƣiătinăvayă
cóăthăítăbinăđngăhnăsoăviăcácăngơnăhƠngăcóăthuănhpăchăyuătăvicăthuăphí.
NhngăKHăcóăquanăhătínădngălơuădƠiăviămtăNH,ăthngăsătrungăthƠnhăviăNHă
đóănhiuăhn,ăsădngădchăvăcaăNHălơuăhnălƠănhngăKHăchăđnăthunăsădngă
dchăvăphiătínădngăcaăNHTM.
Nghiênăcu vi các ngân hàng ăchơuăỂu, Smith, Staikoura và Wood (2003)
cng tìmăthy rng thu nhp phiătínădng cóăxuăhng binăđngăhn thuănhpătătínă
dng.
Tómăli,ăbngăchng trênăchoăthy rngăvicămărng vào các hot đng phi
ngân hàng vƠănhăhngăca nó lên sănăđnh thu nhp caăcácăngơnăhƠng vnăcòn
gây tranh cãi. ChcănngăchínhăcaăNHTMăvnălƠăhuyăđngăvnăvƠăcpătínădng.ăVì
vyăkhôngăthăquá saăđƠăvƠoăhotăđngădchăvăphiătínădngămƠăquênămtăchcănngă
chính caămình. VicătngăngunăthuătădchăvăphiătínădngăkhôngăphiălƠăbădchă
vătínădngămƠăđăđaădngăngunăthu vƠăbătrăchoămngătínădngăvƠăcácămngă
nghipăvăkhácăcaăngơnăhƠngăhotăđngăhiuăquăhn.
VyăcăcuăngunăthuăhpălỦăcaăthuătăhotăđngădchăvăphiătínădngăsoă
viă tngă thuă nhpă tă hotă đngă dchă vă baoă nhiêuă thìă hpă lỦ?ă L.W.Huang và
Y.K.Chen (2006)ărútăraăktălunărngăcăcuăgiaăthuătădchăvăphiătínădngălƠătùyă

thucăvƠoăhiuăsutăchiăphíăcaămiăngơnăhƠng.ăcăbităđiăviăcácădchăvăthuăphíă
đnăthunăăthìăthuănhpăcƠngăcaoăcƠngăchoăthyăhiuăquăcaăcácăyuătăchiăphíăcao.
Căcu ngunăthuăhpălỦălƠăkhongă50%ăđnă60%ăchoăthuătădchăvătínădngăvƠă
15


khongă40%ăđnă50% lƠăthuătădchăvăphiătínădng.ăVicăxácăđnhăcăcuătrongăthuă
dchăvăcaăngơnăhƠngăcònătùyăthucăvƠoătngăgiaiăđonăphátătrinăcaănnăkinhăt.ă
Trongăgiaiăđonănnăkinhătăthunăliăchoăvicăphátătrinădchăvăcpătínădngăthìătă
lăthuătădchăvătínădngăsăcaoăhn,ăngơnăhƠngăthuăđcănhiuăliănhunăhn.ăă
nhngăthiăđimănnăkinhătăkhóăkhn,ătngătrngătínădngăbăhnăch,ăvicăgiaă
tngătălăthuătădchăvăphiătínădngăsăgiúpăngơnăhƠngăkinhădoanhăhiuăqu,ăhnă
chăriăroăchoăngơnăhƠng.
1.3. Các nhân tănhăhngăđnăthuănhpătăhotăđng dchăvăphiătínădngă
caăNHTM
Xétăkhíaăcnh nhơnătăbênăngoƠi:ăMtăs lỦăthuytăchoărngăcóăbnănhân tă
chínhăcóăthădnăđnătngătrngătrongăthuănhpătăhotăđngăphiătínădng trong
ngƠnhăcôngănghipăngơnăhƠngătrênătoƠnăthăgii. ó là vic bƣiăb nhng quyăđnh,ă
săgiám sát caăChínhăph,ătoƠnăcuăhóaăvƠătinăbăcôngănghănhanhăchóngătrongă
dòngăchyăthôngătin,ăcăsăhătngăthôngătinăliênălcăvƠăthătrngătƠiăchính.
Vicăbƣiăbănhngăquyăđnh, trong ngành công nghipăngơnăhƠngăđƣăthúcăđyă
cnhătranhăgiaăcácăngơnăhƠng,ăcácăđnhăchătƠiăchínhăphi ngơnăhƠngăvƠăthătrngă
tài chính. Loiăbăcácăhnăchăkìmăhƣmăsăphátătrinăcaăhăthngăngân hàng giúp
nơngăcaoăhiu quăcaăthătrngăsnăphmătƠiăchính. (DeYoung & Rice (2003) và
Hawtrey (2003)).
VíădătiăM,ăvic bƣiăbăquyăđnhătrnălƣiăsutăhuyăđngăchoăphépăcácăngơnă
hƠngătrăđúngălƣiăsutăthcăcaăthătrngăchoăngiăgiătin, giúp cho các ngân
hàng khôngăbăbóăbucătrongăgiáăcăcaăkhonătinăgi - trongăđóăngân hƠngăcóăthă
bùăliăchoăngiăgiătinăkhonălƣiăsutăthpăhnălƣiăsutăthătrngăbngăcáchăđaă
raămtălotăcácădchăvăkhácăậdiădng cácăkhonăphíăriêngăbită(đóălƠăthuănhpăphi

tínădng)ăchoăcácăsnăphmătinăgiăbánăl.
oălutăGramm-Leach-Bliley nm 1999 choăphépăcácăngơnăhƠngăđcăthcă
hinăcácănghipăvăphiătruynăthngătrcăđóănhăboălƣnhăphátăhƠnhăchngăkhoán,ă
bánăboăhim,ămôiăgii.
16


VicăđaăraăcácăchunămcăgiámăsátăngơnăhƠngăvăanătoƠnăvnătrongăhotăđngă
ngơnăhƠngăvƠăbucăcácăNHTMăphiătuơnătheoăkhinăcácăNHăphiăchúăỦăhnătiăcácă
tălăanătoƠnăvnătiăthiu.ăănơngăcaoăthuănhpămƠăkhôngăviăphmăcácăhnămcăană
toƠnăvn,ăcácăNHTMăbucăphiăhngăđnăphátătrinămngăthuăphíădchăv.
NhngătinăbătrongăcôngănghăthôngătinăvƠătruynăthôngă(víăd Internet và
máy ATM),ăcôngănghătrungăgianămiăchoăcác quáătrìnhănhăchngăkhoán hóa các
khonăvay và đánhăgiáătínădng,ăvic giiăthiuăvƠămărngăthătrngăvƠăcácăcông
cătƠiăchínhă(tráiă phiuă cóănngăsutăcao,ăthngă phiu, snă phmă tài chính phái
sinh), ttăcăđu nhăhngăđn cácăcpăđăvƠăloiăthuănhpăphiătínădng tiăcácăngơnă
hƠngăthngămi.ăVăbnăcht,ănhngăthayăđiănƠyăcóănghaărngăcácăngơnăhƠngăcóă
thăthu phíătăkháchăhƠngăsnăsƠngătrătinăchoăvicăsădngăcaămáyăATMăvƠă /
hocăInternet thay vì thcăhinăkinhădoanhătiăcácăchiănhánhătruynăthng.ă
Mtăyuăt naătácăđngăđnăthuănhpăphiătínădngălƠătoƠnăcuăhóa. Trongămtă
sătrngăhp,ătoƠnăcuăhóaăđƣădnăđnăsápănhpăvƠămuaăli.ăHawtreyă(2003)ănhnă
xét rng,ăviătcăđănhanhăchóngăcaătoƠnăcuăhóa,ăcácăngơnăhƠngăsăcnăphiăthayă
điăđăcóăthăcnhătranhăviăcácăđiăthăncăngoƠiăvƠăphùăhpăviătiêuăchunăcaă
thăgii.ă
NgoƠiăcácăyuătăbênăngoƠiăđƣăđcălităkêăătrênăthìămtăyuătăbênătrongănhă
hngărtălnăđnăthuănhpăphiătínădngăđóălƠăchtălngădchăvăcaăNHTM.ăTrcă
đơy,ăhuăhtăcácăNgơnăhƠngăđuăchoărngăngơnăhƠngălƠăloiăcôngănghipătƠiăchínhă
chăkhôngăphiălƠăngƠnhăcôngănghipădchăv.ăVìăth,ăkhuynhăhngăcnhătranhăcaă
hădaătrênănngălcăvă tƠiăchínhănhiuăhnălƠăchtălngădchăv.ă Hă dƠnhăhtă
ngunănhơnălc,ăvtălc,ăthiăgianăvƠăhă thngăchoăvicăqunălỦătƠiăchínhăhnălƠă

qunălỦăkháchăhƠngăvƠăcôngătácăphcăv.ăTuyănhiênănhiuăcôngătrìnhănghiênăcuă
choăthyădchăvăkháchăhƠngăhoƠnăhoăđƣăvƠăđangătrăthƠnhăvăkhíăcnh tranh mang
tínhăchinălcăchoăcácădoanhănghip.ăVicănơngăcaoăchtălngădchăvălƠăvnăđă
sngăcònătrongăcnhătranhăngƠnhădchăvătƠiăchính.ă