GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH

TRN HNH CHNG
GII PHÁP GIA TNG TIN GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
LUN VN THC S KINH T
TP.HCM – NM 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH

TRN HNH CHNG
GII PHÁP GIA TNG TIN GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s
: 60340201
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc: TS. OÀN NH LAM
TP.HCM – NM 2013
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn này là do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các
s liu và thông tin s dng trong lun vn đu có ngun gc, trung thc và đc
phép công b.
Tác gi lun vn
Trn Hnh Chng
MC LC
Trang
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng biu

Danh mc các hình v, đ th
Phn m đu 1
CHNG 1: C S LÝ THUYT V TIN GI TIT KIM CA
NGÂN HÀNG THNG MAI
1.1 Ngân hàng thng mi – Chc nng và vai trò ca ngân hàng thng mi 3
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi 3
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi 3
1.1.3 Vai trò ca ngân hàng thng mi 4
1.2 C s lý thuyt v tin gi tit kim 5
1.2.1 Các khái nim 5
1.2.2 Th tc gi tin tit kim 5
1.2.3 Quy đnh v th tit kim 7
1.2.4 a đim nhn và chi tr tin gi tit kim 7
1.2.5 Lãi sut và phng thc tr lãi 8
1.2.6 Hình thc tin gi tit kim 8
1.2.7 Rút gc và lãi tin gi tit kim 8
1.3 Các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim 9
1.3.1 Uy tín ca ngân hàng 10
1.3.2 Sn phm và dch v chm sóc khách hàng 10
1.3.3 Mng li kênh phân phi và ATM 11
1.3.4 Thi gian và th tc quy trình làm vic 11
1.3.5 Ngân hàng đin t 11
1.3.6 Nhân viên ngân hàng 12
K
t lun chng 1 12
CHNG 2: THC TRNG HUY NG TIN GI TIT KIM CA
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
2.1 Gii thiu ngân hàng TMCP Á Châu 13
2.1.1 Gii thiu chung 13
2.1.2 Bi cnh thành lp 13

2.1.3 Sn phm chính 13
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Á Châu 14
2.2.1 Tình hình v ngun vn và s dng vn 14
2.2.1.1 Tình hình chung v ngun vn 14
2.2.1.2 Tình hình huy đng vn 15
2.2.1.3 Tình hình v hot đng tín dng 16
2.2.2 Tình hình huy đng tin gi tit kim 17
2.2.2.1 Các hình thc huy đng tin gi tin gi tit kim 17
2.2.2.2 Thc trng huy đng tin gi tit kim 18
2.2.3 ánh giá hot đng huy đng tin gi kim 21
2.2.3.1 Nhng kt qu đt đc 21
2.2.3.2 Nhng hn ch còn gp phi 23
Kt lun chng 2 24
CHNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T THUC V NGÂN HÀNG NH
HNG N QUYT NH GI TIN TIT KIM
3.1 Phng pháp phân tích và thu thp d liu 25
3.1.1 C mu 25
3.1.2 Thit k bng câu hi và thang đo 25
3.1.3 Thu thp d liu 26
3.1.4 Phng pháp phân tích d liu 26
3.1.4.1 ánh giá đ tin cy ca thang đo 26
3.1.4.2 Phân tích nhân t 26
3.1.4.3 Mô hình hi quy tuyn tính bi 26
3.2 Phân tích các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi
tin tit kim bng phn mm SPSS 27
3.2.1 Thông kê mô t 27
3.2.1.1 Gii tính 27
3.2.1.2 Thu nhp 27
3.2.1.3 Trình đ hc vn 28
3.2.1.4 Ngh nghip 29

3.2.2 ánh giá đ tin cy ca thang đo 29
3.2.3 Phân tích nhân t 31
3.2.4 Mô hình hi quy tuyn tính bi 34
Kt lun chng 3 35
CHNG 4: GII PHÁP NHM GIA TNG TIN GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
4.1 C hi và thách thc ca ngân hàng TMCP Á Châu trong hot đng huy
đng tin gi tit kim 36
4.1.1 C hi 36
4.1.2 Thách thc 36
4.2 nh hng phát trin ca ngân hàng TMCP Á Châu 37
4.3 Gii pháp nhm gia tng tin gi tit kim ti ngân hàng TMCP Á Châu 37
4.3.1 Không ngng phát huy uy tín ca ngân hàng, nâng cao cht lng
phc v khách hàng 37
4.3.2 Nâng cao cht lng đi ng nhân viên ngân hàng 39
4.3.3 a dng hóa các hình thc gi tin tit kim 40
4.3.4 M rng mng li hot đng 41
4.3.5 y mnh công tác marketing 42
4.3.6 Ch đng và tng cng công tác t vn đ giúp ngi dân Vit
Nam thay đi thói quen ct gi tin ti nhà 44
4.3.7 Không ngng ci tin và đi mi công ngh 44
4.4 Kin ngh 45
Kt lun chng 4 46
Kt lun 47
Tài liu tham kho 48
Ph Lc
DANH MC CÁC CH VIT TT
ACB : Asia commercial bank – Ngân hàng TMCP Á Châu
CN : Chi nhánh
DTD : in thoi di đng

DV : Dch v
GD : Giao dch
KH : Khách hàng
KPP : Kênh phân phi
NH : Ngân hàng
NHNN
: Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTW : Ngân hàng Trung ng
TGTK : Tin gi tit kim
TK : Tài khon
TMCP : Thng mi c phn
DANH MC CÁC BNG BIU
STT Tên bng biu Trang
Bng 2.1 C cu ngun vn ca ACB giai đon 2010 - 2012 14
Bng 2.2 Tình hình huy đng vn ca ACB giai đon 2010 - 2012 15
B

ng 2.3
Tình hình ho

t đ

ng tín d

ng c

a ACB giai đo

n 2010

-
2012
1
6
Bng 2.4 Tình hình n xu ca ACB giai đon 2010 - 2012 17
Bng 2.5 Bin đng ca tin gi tit kim theo loi tin huy đng ca
ACB giai đo

n 2010
-
2012
18
Bng 2.6 Bin đng ca tin gi tit kim theo k hn ca ACB giai đon
2010 - 2012
19
Bng 2.7 Bin đng ca tin gi tit kim loi hình sn phm ca ACB
giai đon 2010 - 2012
20
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
STT Tên bng biu Trang
 th 3.1 Gii tính 27
 th 3.2 Thu nhp 27


th

3.
3
Trình
đ


h

c v

n
28
 th 3.4 Ngh nghip 29
1
PHN M U
1. Lý do chn đ tài:
i vi mt ngân hàng thng mi thì hot đng huy đng vn và cho vay là
2 ho
t đng chính ca mt ngân hàng. Nhng trong đó hot đng huy đng vn là
quan trng hn c vì nu thiu ngun vn huy đng thì ngân hàng không th thc
hin hot đng cho vay mt cách thun li. Trong thi đi Công nghip hóa - Hin
đi hóa, s cnh tranh ngày càng tr nên khc lit và trong lnh vc Tài chính –
Ngân hàng cng không ngoi l. Ngày càng nhiu ngân hàng đc thành lp và
không ngng nâng cao cht lng dch v, đa dng hóa sn phm đ đáp ng nhu
cu ngày càng tng cao ca khách hàng. Bên cnh đó, khách hàng cng đc tn
hng các dch v cht lng cao t h thng ngân hàng và có s chn la riêng
cho mình mt ngân hàng đ giao dch.
Xut phát t lý do trên, tôi la chn đ tài: “Gii pháp gia tng tin gi tit
ki
m ti ngân hàng TMCP Á Châu” đ làm đ tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
T nhng c s lý thuyt, phân tích các nhân t thuc v ngân hàng nh
hng đn quyt đnh gi tin tit kim và thc trng hot đng huy đng tin gi
tit kim ca ngân hàng TMCP Á Châu đ đa ra đc nhng gii pháp nhm gia
tng tin gi tit kim ti ngân hàng TMCP Á Châu.

3. i tng nghiên cu
i tng nghiên cu là hot đng huy đng tin gi tit kim ca ACB và
hành vi gi tin thit kim ca cá nhân.
4. Phm vi nghiên cu
Phm vi nghiên cu là các cá nhân đang sinh sng ti TP. H Chí Minh và có
gi tin tit kim.
5. Phng pháp nghiên cu
 tài nghiên cu ch yu s dng các phng pháp sau:
- S dng phng pháp phng vn chuyên gia: tham kho ý kin ca
ging viên hng dn và các anh/ch làm vic ti ACB
2
- S dng bng câu hi kho sát nhng cá nhân có tin gi tit kim ti
ngân hàng nhm tìm ra nhng yu t thuc v ngân hàng thc s nh
hng đn quyt đnh gi tin tit kim
- Sau khi đã thu thp đc d liu s đa d liu vào phn mm SPSS
11.5 đ x lý, phân tích nhân t và chy mô hình hi quy bi.
6. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu
Phân tích thc trng huy đng tin gi tit kim ti ACB và các nhân t
thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim t đó đa ra các
giai pháp nhm gia tng tin gi tit kim ti ACB.
7. Kt cu ca lun vn
Lun vn có đ dài 48 trang, đc b cc nh sau:
Phn m đu
Chng 1: C s lý thuyt v tin gi tit kim ca ngân hàng thng mi
Chng 2: Thc trng huy đng tin gi tit kim ca ngân hàng TMCP Á
Châu.
Chng 3: Phân tích các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt
đnh gi tin tit kim.
Chng 4: Gii pháp nhm gia tng tin gi tit kim ti ngân hàng TMCP Á
Châu.

Kt lun
3
CHNG 1: C S LÝ THUYT V TIN GI TIT KIM CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Ngân hàng thng mi – Chc nng và vai trò ca ngân hàng thng mi
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi
H thng ngân hàng trong nn kinh t th trng đc t chc theo mô
hình hai cp:
Cp 1: Ngân hàng Nhà Nc thc hin chc nng, nhim v vn có ca
Ngân hàng Trung ng.
Cp 2: Các ngân hàng thng mi, các t chc tín dng khác, hot đng
kinh doanh trong lnh vc tin t - ngân hàng (Ngun: Nguyn ng Dn, Nghip
v ngân hàng thng mi, Nhà xut bn TP.HCM)
Trong đó, Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin
tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh
nhm mc tiêu li nhun. Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng
thng xuyên mt hoc mt s các nghip v: nhn tin gi, cp tín dng và cung
ng dch v thanh toán qua tài khon. (Ngun: Lut các t chc tín dng nm 2011)
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi
Trong nn kinh t th trng, NHTM thc hin các chc nng sau:
Chc nng thc nht ca NHTM là trung gian tín dng. ây là chc nng
đc trng và c bn nht ca ngân hàng và có ý ngha đc bit quan trng trong vic
thúc đy nn kinh t hàng hóa phát trin. Thc hin chc nng này, mt mt NHTM
huy đng và tp trung các ngun vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t nh
vn tm thi nhàn ri trong các t chc kinh t, c quan, đoàn th, tin tit kim ca
dân c… đ hình thành ngun vn cho vay. Mt khác, trên c s ngun vn đã huy
đng đc, ngân hàng s dng cho vay đáp ng nhu cu vn ca nn kinh t. Khi
thc hin chc nng làm trung gian tín dng, NHTM đã huy đng trit đ các khon
v
n nhàn ri, điu hòa vn t ni tha vn đn ni thiu, kích thích quá trình luân

chuyn vn ca toàn xã hi và thúc đy quá trình tái sn xut ca các doanh nghip.
4
Chc nng th hai ca NHTM là làm trung gian thanh toán và qun lý các
phng tin thanh toán. Khi các khách hàng gi tin vào ngân hàng, h s đc
ngân hàng đm bo an toàn trong vic ct gi tin và thc hin thu chi mt cách
nhanh chóng, tin li, nht là đi vi nhng khon thanh toán có giá tr ln, mà nu
khách hàng t thc hin s rt tn kém và khó khn. Trong khi làm trung gian thanh
toán, ngân hàng to ra nhng công c lu thông nh: séc, th thanh toán,… tit
kim rt nhiu chi phí lu thông cho xã hi.
Chc nng th ba là NHTM cung cp dch v tài chính – ngân hàng.
Trong quá trình thc hin nghip v tín dng và ngân qu, ngân hàng có nhng điu
kin thun li v kho qu, thông tin quan h rng rãi vi các doanh nghip. Qua đó,
ngân hàng có th làm t vn tài chính, đu t, gi h tài sn quý giá, làm đi lý phát
hành chng khoán cho các doanh nghip… đ nhn đc khon hoa hng phí, s
va tit kim chi phí va đt hiu qu cao. (Ngun: Nguyn ng Dn, Nghip v
ngân hàng thng mi, Nhà xut bn TP.HCM)
1.1.3 Vai trò ca ngân hàng thng mi
NHTM giúp cho các doanh nghip có vn đu t m rng sn xut kinh
doanh, nâng cao hiu qu kinh doanh. Trong nn kinh t th trng, đ m rng
đc quy mô sn xut đòi hi doanh nghip phi có mt lng vn nht đnh đ đi
mi thit b và công ngh. Trong điu kin đó, NHTM mt mt đáp ng đy đ và
kp thi nhu cu vn thiu ht, cung cp dch v thanh toán và các dch v khác
nhm h tr các doanh nghip thc hin tt hot đng sn xut kinh doanh.
NHTM làm cu ni gia NHTW vi nn kinh t đ thc hin các chính
sách tin t.  thc thi chính sách tin t, NHTW s dng các công c nh lãi sut,
t l d tr bt buc, các nghip v trên th trng m và chính các NHTM là ch
th chu s tác đng trc tip ca nhng công c này đng thi đóng vai trò cu ni
trong vic chuyn tip các tác đng ca chính sách tin t đn nn kinh t đ Chính
ph
 và NHTW có nhng chính sách điu tit thích hp.

NHTM góp phn thúc đy kinh t đi ngoi gia các quc gia. Vi xu
hng phát trin kinh t theo hng hi nhp vào cng đng kinh t quc t, vic
5
m rng và giao lu kinh t là mt vn đ tt yu. Thông qua các nghip v tài tr
xut nhp khu, quan h thanh toán vi các t chc tài chính quc t, NHTM giúp
cho vic thanh toán trao đi mua bán đc din ra nhanh chóng, thun tin an toàn
và hiu qu. (Ngun: Nguyn ng Dn, Nghip v ngân hàng thng mi, Nhà
xut bn TP.HCM)
1.2 C s lý thuyt v tin gi tit kim
1.2.1 Các khái nim
1.2.1.1 Tin gi tit kim
Theo đnh ngha ti điu 6 Quy ch v tin gi tit kim s
1160/2004/Q-NHNN: “Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân đc gi vào
tài khon tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi theo
quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca
pháp lut v bo him tin gi.”
1.2.1.2 Ngi gi tit kim
Ngi gi tin tit kim là ngi thc hin giao dch liên quan đn tin
gi tit kim. Ngi gi tin có th là ch s hu tin gi tit kim hoc đng ch
s hu tin gi tit kim hoc ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp lut ca
ch s hu tin gi tit kim, ca đng ch s hu tin gi tit kim.
Ch s hu tin gi tit kim là ngi đng tên trên th tit kim.
ng ch s hu tin gi tit kim là 2 cá nhân tr lên cùng đng tên trên
th tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.1.3 Th tit kim
Th tit kim là chng ch xác nhn quyn s hu ca ch s hu tin gi
tit kim hoc đng ch s hu tin gi tit kim v khon tin đã gi ti t chc
nhn tin gi tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-
NHNN)
1.2.2 Th tc gi tin tit kim

1.2.2.1 Th tc gi tin gi tit kim ln đu
Ngi gi tin phi trc tip thc hin giao dch gi tin ti t chc nhn
tin gi tit kim và xut trình các giy t sau:
6
- i vi ngi gi tin là cá nhân Vit Nam phi xut trình chng minh
nhân dân hoc h chiu còn thi hn hiu lc. i vi ngi gi tin là cá nhân
nc ngoài phi xut trình h chiu đc cp th thc còn thi hn hiu lc; nu
ngi gi tin đó nhp cnh đc min th thc theo quy đnh ca pháp lut v nhp
cnh, thì xut trình h chiu còn thi hn hiu lc.
- i vi ngi gi tin là ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp
lut, ngoài vic xut trình chng minh nhân dân hoc h chiu còn thi hn hiu lc,
phi xut trình các giy t chng minh t cách ca ngi giám h hoc ngi đi
din theo pháp lut ca ngi cha thành niên, ngi mt nng lc hành vi dân s,
ngi hn ch nng lc hành vi dân s.
- i vi cá nhân t đ mi lm tui đn cha đ mi tám tui nhng
có tài sn riêng, ngoài vic xut trình chng minh nhân dân hoc h chiu còn thi
hn hiu lc phi xut trình giy t đ chng minh s tin gi ngân hàng là tài sn
riêng ca mình nh giy t v tha k, cho, tng, hoc các giy t khác chng minh
s tin gi vào ngân hàng là tài sn ca mình.
Ngi gi tin đng ký ch ký mu lu ti t chc nhn tin gi tit kim.
Trng hp ngi gi tin không th vit đc di bt k hình thc nào thì t
chc nhn tin gi tit kim hng dn cho ngi gi tin đng ký mã s hoc ký
hiu đc bit thay cho ch ký mu.
Ngi gi tin thc hin các th tc khác do t chc nhn tin gi tit
kim quy đnh.
T chc nhn tin gi tit kim thc hin các th tc nhn tin gi tit
kim, m tài khon tin gi tit kim và cp th tit kim cho ngi gi tin ln đu
sau khi ngi gi tin đã thc hin các th tc. (Ngun: Quy ch v tin gi tit
kim s 1160/2004/Q-NHNN và quyt đnh s 47/2006/Q-NHNN)
1.2.2.2 Th tc các ln gi tin tit kim tip theo

Th tc nhn tin gi tit kim do t chc nhn tin gi tit kim quy đnh
phù hp vi đc đim, điu kin kinh doanh, mô hình qun lý ca t chc nhn tin
gi tit kim, đm bo vic nhn tin gi tin li, chính xác và an toàn tài sn.
7
i vi giao dch gi tin vào th tit kim đã cp, ngi gi tin có th
thc hin trc tip hoc gi thông qua ngi khác theo quy đnh ca t chc nhn
tin gi tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.3 Quy đnh v th tit kim
Th tit kim phi có các yu t ch yu sau:
- Tên t chc nhn tin gi tit kim, loi tin, s tin, k hn gi tin,
ngày gi tin, ngày đn hn thanh toán (đi vi tin gi tit kim có k hn), lãi
sut, phng thc tr lãi, thi đim tr lãi, đa đim thanh toán tin gc và lãi.
- H tên và đa ch ca ch s hu tin gi tit kim, ca đng ch s
hu tin gi tit kim, s chng minh nhân dân hoc h chiu ca ch s hu tin
gi tit kim, ca đng ch s hu tin gi tit kim (tr trng hp ch s hu,
đng s hu tin gi tit kim cha đn tui đc cp chng minh nhân dân hoc
h chiu).
- H tên, đa ch và s chng minh nhân dân hoc h chiu ca ngi
giám h hoc ngi đi din theo pháp lut (ch áp dng đi vi trng hp ngi
gi tin là ngi giám h hoc ngi đi din theo pháp lut).
- S th, con du, ch ký ca Tng giám đc (Giám đc) y quyn, ch
ký ca giao dch viên ca t chc nhn tin gi tit kim.
- Quy đnh v chuyn quyn s hu, cm c th tit kim ti chính t
chc nhn tin gi tit kim, x lý đi vi các trng hp ri ro.
- Các ni dung ghi chú, ch dn khác ca t chc nhn tin gi tit kim.
(Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.4 a đim nhn và chi tr tin gi tit kim
i vi mi th tit kim, t chc nhn tin gi tit kim đc phép nhn
và chi tr tin gi tit kim ti đa đim giao dch ni cp th hoc các đa đim
giao dch khác ca t chc nhn tin gi tit kim.

Trng hp thc hin vic nhn và chi tr tin gi tit kim đi vi mi
th tit kim ti nhiu đa đim giao dch, t chc nhn tin gi tit kim phi có
các điu kin v c s vt cht, k thut, công ngh và trình đ cán b đ đm bo
8
tin li, chính xác, bí mt, an toàn tài sn cho ngi gi tin và an toàn hot đng
cho t chc nhn tin gi tit kim. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s
1160/2004/Q-NHNN)
1.2.5 Lãi sut và phng thc tr lãi
T chc nhn tin gi tit kim quy đnh mc lãi sut tin gi tit kim
phù hp vi lãi sut th trng và lut pháp, đm bo hiu qu kinh doanh và an
toàn hot đng ca t chc nhn tin gi tit kim.
Lãi sut tin gi tit kim đc quy đnh trên c s tháng (30 ngày) hoc
nm (360 ngày).
Phng thc tr lãi do t chc nhn tin gi tit kim quy đnh. (Ngun:
Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN)
1.2.6 Hình thc tin gi tit kim
Hình thc tin gi tit kim phân loi theo k hn gi tin gm tin gi
tit kim không k hn và tin gi tit kim có k hn. K hn gi tin c th do t
chc nhn tin gi tit kim quy đnh.
Hình thc tin gi tit kim phân loi theo các tiêu chí khác do t chc
nhn tin gi tit kim quy đnh. (Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s
1160/2004/Q-NHNN)
1.2.7 Rút gc và lãi tin gi tit kim
Ngi gi tin thc hin các th tc sau:
- Xut trình th tit kim.
- Np giy rút tin có ch ký đúng vi ch ký mu đã đng ký ti t chc
nhn tin gi tit kim.
- i vi cá nhân Vit Nam phi xut trình chng minh nhân dân hoc
h chiu còn thi hn hiu lc. i vi ngi gi tin là cá nhân nc ngoài, phi
xut trình h chiu đc cp th thc còn thi hn hiu lc; nu ngi gi tin đó

nhp cnh đc min th thc theo quy đnh ca pháp lut v nhp cnh, thì xut
trình h chiu còn thi hn hiu lc.
9
- i vi trng hp ngi gi tin là ngi giám h hoc ngi đi
din theo pháp lut, ngi gi tin ngoài vic thc hin các th tc nêu theo quy
đnh còn phi xut trình thêm các giy t chng minh t cách ca ngi giám h
hoc ngi đi din theo pháp lut ca ngi cha thành niên, ngi mt nng lc
hành vi dân s, ngi hn ch nng lc hành vi dân s.
- Ngi gi tin thc hin các th tc khác do t chc nhn tin gi tit
kim quy đnh.
- T chc nhn tin gi tit kim quy đnh th tc chi tr tin gi tit
kim cho phù hp vi đc đim, điu kin kinh doanh ca mình, đm bo vic chi
tr tin gi tit kim chính xác và an toàn.
- ng tin chi tr gc và lãi (đng Vit Nam hoc ngoi t) là đng tin
mà ngi gi tin đã gi. i vi tin gi tit kim bng ngoi t, khi ngi gi
tin có yêu cu, t chc nhn tin gi tit kim có th chi tr gc và lãi bng đng
Vit Nam theo t giá do t chc nhn tin gi tit kim quy đnh.
- i vi tin gi tit kim có k hn, trng hp ngày đn hn thanh
toán trùng vi ngày ngh, ngày ngh l theo quy đnh ca pháp lut, vic chi tr gc
và lãi tin gi tit kim đc thc hin vào ngày làm vic tip theo đu tiên.
(Ngun: Quy ch v tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN và quyt đnh s
47/2006/Q-NHNN)
1.3 Các nhân t thuc v ngân hàng nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim
Có rt nhiu nhân t ch quan và khách quan tác đng đn hot đng huy
đng vn cng nh quy mô ngun vn huy đng tin gi nói chung và ngun tin
gi tit kim ca ngân hàng nói riêng nh: lãi sut, cht lng dch v, c s vt
cht, các chính sách c bn trong huy đng vn ca ngân hàng, chính sách tin t,
chính sách tài chính ca Chính ph,…(Ngun: Trn Huy Hoàng, Qun tr ngân
hàng, Nhà xut bn lao đng xã hi) .
Nhng có th nói nhóm nhân t thuc v ngân hàng là nhóm nhân t mà

mi ngân hàng d nhn bit và có th ch đng trong vic to thun li hay gây khó
khn cho hot đng huy đng vn, đc bit là công tác huy đng tin gi tit kim
10
ca mình. Nhóm nhân t thuc v ngân hàng mà nh hng trc tip đn quyt đnh
gi tin tit kim ca khách hàng gm 6 nhân t chính nh sau: Uy tín ca ngân
hàng, sn phm và dch v chm sóc khách hàng, mng li kênh phân phi và
ATM, thi gian và các th tc quy trình làm vic, ngân hàng đin t, và cui cùng
là nhân t thuc v con ngi: nhân viên ngân hàng.
1.3.1 Uy tín ca ngân hàng
Uy tín là s mm phc, s tín nhim ca mi ngi đi vi mt cá nhân
hoc mt t chc. Uy tín là kt qu tng hp ca nhiu yu t thuc v s n lc
ch quan trên c mt phm cht ln nng lc và đi vi các ngân hàng, các t chc
tín dng thì uy tín càng có vai trò trng hn gp bi đi vi các khách hàng, đi vi
mi ngi vì chc nng đc thù ca chính bn thân. Và Uy tín ca ngân hàng s
đc th hin qua s tin cy ca mi ngi; s n đnh và vng vàng ca ngân hàng
sau nhng “cn bão”, nhng tin đn xu; s lâu đi ca ngân hàng;…
1.3.2 Sn phm và dch v chm sóc khách hàng
Sn phm đa dng luôn là mt li th cnh tranh ca mi ngân hàng trong
thi đi công nghip hóa – hin đi hóa, trong thi đi mà nhu cu ca khách luôn
không ngng tng cao. Do đó đa dng hóa sn phm, to ra các bó sn phm, các
sn phm liên kt, nâng cao cht lng dch v là công vic sng còn mà mi ngân
hàng phi phn đu và đt đn. Ngoài ra dch v chm sóc khách hàng hu mãi
cng góp phn quan trng trong s thành công ca mt ngân hàng và đc bit là đi
vi các khách hàng gi tin tit kim ti ngân hàng, nu dch v khách hàng không
tt, lãi sut không hp lí, h sn sàng đem tin gi sang ngân hàng khác có dch v
tt hn. Chm sóc khách hàng không ch đn thun là tip xúc và gii thiu sn
phm vi khách hàng mà còn phi phc v khách hàng theo cách mà h mong
mun và làm nhng th cn thit đ gi khách hàng hin có, phát trin các khách
hàng tim nng.
1.3.3 Mng li kênh phân phi và ATM

ATM là máy rút tin t đng hay máy giao dch t đng (vit tt
Automatic Teller Machine trong ting Anh) là mt thit b ngân hàng giao dch t
11
đng vi khách hàng, thc hin vic nhn dng khách hàng thông qua th ATM (th
ghi n, th tín dng) hay các thit b tng thích, và giúp khách hàng kim tra tài
khon, rút tin mt, chuyn khon, thanh toán tin hàng hóa dch v.
Mng li kênh phân phi và ATM quá nhiu ti mt đa bàn khu vc có
th khin cho các các kênh phân phi, chi nhánh và phòng giao dch ra đi sau hot
đng không hiu qu và tn kém nhiu chi phí. Nhng mt ngân hàng có s lng
kênh phân phi quá ít s khó khn trong vic tip cn vi các khách hàng  xa hoc
to ra s bt tin cho khách hàng khi h mun đc giao dch gn nhà. Vì vy mt
ngân hàng mun hot đng hiu qu thì cn phi có mng li kênh phân phi đ
rng đ không ch phc v đc các khách hàng  trung tâm thành ph, qun,
huyn mà còn có th tip cn và giao dch đc các khách hàng  xa mà các đi th
cnh tranh còn cha khai thác ht.
1.3.4 Thi gian và th tc quy trình làm vic
Thi gian đi vi mi khách hàng là rt cn thit và quý báu do đó quy
trình làm vic phc tp dn đn vic kéo dài thi gian giao dch, khin khách hàng
phi ch đi lâu s khin cho khách hàng không tha mái và không giao dch vi
ngân hàng na. Do đó đn gin hóa các quy trình th tc, không ch tit kim thi
gian cho khách hàng, to s tha mái cho h mà còn làm cho nng sut làm vic ca
mi nhân viên ngân hàng đc ci thin, gia tng hiu qu kinh doanh.
1.3.5 Ngân hàng đin t
Trong thi đi công ngh thông tin, mt chic máy tính, mt thit b di
đng hin đi luôn là mt phng tin liên lc không th thiu đi vi mi ngi.
Và đi vi h thng ngân hàng cng không ngoi l, ngân hàng không th hot
đng, không th tin hành các giao dch nu thiu đi h thng mng li công ngh
thông tin. Các dch v ngân hàng trc tuyn, ngân hàng đin t, ngân hàng qua đin
thoi di đng đã và đang mang li cho khách hàng nhiu s tin li, khách hàng có
th thc hin giao dch mi lúc mi ni và cp nht tài khon, chuyn khon bt c

lúc nào mình mun.
12
1.3.6 Nhân viên ngân hàng
Yu t con ngi luôn đc nhc đn nhiu nht trong các t chc và
trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng cng không ngoi l. Các nhân viên
ngân hàng là yu t góp phn không nh trong s thành công ca mt ngân hàng.
Nhân viên đc đào to nghip v tt, chuyên môn cao thì công vic mi thun li,
mi có th hn ch ti đa nhng sai lm đáng tic xy ra. Trong thi bui cnh
tranh gay gt nh hin nay, thái đ phc v ca nhân viên s nh hng đn trc
tip đn tâm lý ca khách hàng và t đó quyt đnh đn s la chn ca h. Vì vy
nhân viên ngân hàng cn xem khách hàng nh là ngi tr lng cho mình và sn
sàng tha mãn các yêu cu, cung cp các dch v, sn phm tt nht.
Kt lun chng 1
Tin gi tit kim luôn chim mt t trng ln trong tng ngun vn huy
đng ca mt NHTM. Nó không ch có mt vai trò quan trng đi vi hot đng
kinh doanh ca NHTM mà còn có ý ngha đi vi nn kinh t. Nghiên cu c s lý
thuyt v tin gi tit kim và các nhân t thuc v ngân hàng có nh hng đn
quyt đnh gi tit kim s giúp cho NHTM đa ra nhng bin pháp thích hp
nhm đ gia tng tin gi tit kim và nâng cao hiu qu hot đng ca ngân hàng.
13
CHNG 2: THC TRNG HUY NG TIN GI TIT KIM
CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
2.1 Gii thiu ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Gii thiu chung
Tên t chc : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Tên giao dch quc t : Asia commercial bank
Tên vit tt : ACB
Hi s chính :
- a ch 442 Nguyn Th Minh Khai, phng 5, qun 3, TP.HCM
- Tel: (848) 3929 0999

- Fax: (848)3839 9885
- Email:
- Trang web: www.acb.com.vn
(Ngun: Báo cáo thng niên nm 2012)
2.1.2 Bi cnh thành lp
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu đã đc thành lp theo Giy phép
s 0032/NH-GP do ngân hàng Nhà nc Vit Nam cp ngày 24/04/1993, Giy phép
s 553/GP-UB do y ban Nhân dân TP. H Chí Minh cp ngày 13/05/1993. Ngày
04/06/1993, ACB chính thc đi vào hot đng.
ACB niêm yt ti S giao dch Chng khoán Hà Ni (trc đây là Trung
tâm Giao dch Chng khoán Hà Ni) theo Quyt đnh s 21/Q-TTGDHN ngày
31/10/2006. C phiu ACB bt đu giao dch vào ngày 21/11/2006.
Tính đn ngày 30/06/2013, vn điu l ca ACB là 9.376.965 triu đng.
(Ngun: Báo cáo thng niên nm 2012)
2.1.3 Sn phm chính
Huy đng vn (nhn tin gi ca khách hàng) bng đng Vit Nam, ngoi
t và vàng.
S dng vn (cung cp tín dng, đu t, góp vn liên doanh) bng đng
Vit Nam, ngoi t và vàng.
14
Các dch v trung gian (thc hin thanh toán trong và ngoài nc, thc
hin dch v ngân qu, chuyn tin kiu hi và chuyn tin nhanh, bo him nhân
th qua ngân hàng)
Kinh doanh ngoi t và vàng.
Phát hành và thanh toán th tín dng, th ghi n.
(Ngun : Báo cáo NH nm 2012)
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1 Tình hình v ngun vn và s dng vn
2.2.1.1 Tình hình chung v ngun vn
Ngun vn là cái ban đu mà bt c mt t chc kinh doanh nào cng cn

phi có đ thc hin nhng ý đ mà mình mun thc hin. c bit trong điu kin
nn kinh t th trng thì yu t cnh tranh là mt trong nhng yu t hàng đu
không th thiu đc. Và hot đng kinh doanh ca mt ngân hàng cng không
ngoi l, đ tng cng nng lc cnh tranh ca mình thì ngân hàng cn có mt
ngun vn n đnh đ m rng qui mô kinh doanh ca mình.
Bng 2.1 : C cu ngun vn ca ACB giai đon 2010 - 2012
n v tính : triu đng
Ch
 ti
êu
Nm 2010 Nm 2011 Nm 2012
So sánh 2011 và
2010 So sánh 2012 và 2011
S
 tin
T
tr
ng
S
 tin
T
tr
ng
S
 tin
T
tr
ng
S
 tin

T
 l
S
 tin
T
 l
Vn huy đng
135,066,574 0.63 176,932,132 0.65 134,533,483 0.76 41,865,558 0.31 (42,398,649) -0.32
Các kho
n vay
57,238,804 0.27 47,685,828 0.18 24,650,124 0.14 (9,552,976) -0.17 (23,035,704) -0.93
Vn tài tr, y
thác đu t,
cho vay
379,768 0.00 332,318 0.00 316,050 0.00 (47,450) -0.12 (16,268) -0.05
Tài sn n khác
10,594,023 0.05 34,556,973 0.13 4,135,004 0.02 23,962,950 2.26 (30,421,969) -7.36
Vn điu l
9,376,965 0.04 9,376,965 0.03 9,376,965 0.05 - 0.00 - 0.00
Các qu

1,209,552 0.01 1,753,237 0.01 2,582,364 0.01 543,685 0.45 829,127 0.32
LN cha PP
790,240 0.00 828,890 0.00 665,123 0.00 38,650 0.05 (163,767) -0.25
T
ng cng
214,655,926
1.00
271,466,343
1.00

176,259,113
1.00
56,810,417
0.26
(95,207,230)
-0.54
(Ngun : Báo cáo NH nm 2012)
Qua bng s liu trên có th thy ngun vn ca ngân hàng có đc không
ch t ngun huy đng ca cá nhân và t chc kinh t mà còn t nhiu ngun khác
nh là các khon vay, các tài sn n khác,… Nhng ch yu vn là ngun vn huy
đng t các t chc và cá nhân.
15
T nm 2010 đn nm 2012, tuy vn huy đng ca ngân hàng tng gim
không đu nhng luôn chim mt t trng ln và có xu hng tng trong tng ngun
vn t 63% đn 76%. iu này cho thy vn huy đng luôn gi mt vai trò quan
trng trong vic m rng đu t tín dng ca ngân hàng
Nm 2010 qui mô ca các khon vay ti ngân hàng là 57,238,804 triu
đng chim 27%, sang nm 2011 thì khon vn vay này gim xung còn 18% ng
vi s tin là 47,685,828 triu đng. Và nm 2012 các khon vay này ch còn
24,650,124 triu đng chim 14%. Qua đây cho thy ngoài ngun vn huy đng thì
ngân hàng còn cn có ngun khác na đ đm bo cho kh nng m rng ngun
vn đáp ng cho hot đng cho vay ca mình. Nhng các khon vay ngoài ca ngân
hàng dn gim đi chng t ngân hàng có s cân đi tt trong vic huy đng và cho
vay ca mình trong các nm sau này, không còn phi vay nhiu t bên ngoài.
2.2.1.2 Tình hình huy đng vn
Bng 2.2 : Tình hình huy đng vn ca ACB giai đon 2010 - 2012
n v tính : triu đng
Ch tiêu
Nm 2010 Nm 2011 Nm 2012 So sánh 2011 và 2010 So sánh 2012 và 2011
S tin T trng S tin T trng S tin T trng S tin T l S tin T l

Tin gi thanh toán
14,042,685 0.10 15,963,900 0.09 13,012,238 0.10 1,921,215 0.14 (2,951,662) -0.18
Tin gi tit kim
118,518,440 0.88 154,323,358 0.87 120,189,554 0.89 35,804,918 0.30 (34,133,804) -0.22
Tin ký qu
2,505,449 0.02 6,644,874 0.04 1,331,691 0.01 4,139,425 1.65 (5,313,183) -0.80
Tng cng 135,066,574 1.00 176,932,132 1.00 134,533,483 1.00 41,865,558 0.31 (42,398,649) -0.24
(Ngun : Báo cáo NH nm 2012)
Qua bng s liu trên ta thy ngun vn huy đng ca ngân hàng tng
gim không điu trong 3 nm t 2010 đn 2012, đc bit là vn huy đng trong nm
2012 gim 42,398,649 triu đng tng ng 24% so vi nm 2011, điu này đc
lý gii là vào tháng 8/2012, ngân hàng Á Châu đã xy s c ca Ch tch hi đng
sáng lp ông Nguyn c Kiên dn đn vic rút tin  t ti ngân hàng.
Nhìn vào t trng ca các loi ngun vn huy đng ta thy, ngun vn
huy đng ca ngân hàng ch yu là tin gi tit kim điu này cng d hiu vì đi
vi th trng mi ni nh Vit Nam thì vic thanh toán qua ngân hàng vn còn hn
ch, ngi dân cha có thói quen thanh toán qua ngân hàng và h ch gi tit kim
ti ngân hàng đ có thu nhp n đnh hàng tháng. T nm 2010 đn 2012, t trng