GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DO
I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH



TRẦN NGỌC KHUYÊN


GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH



LU



TP.H CHÍ MINH  
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH



TRẦN NGỌC KHUYÊN

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành : TÀI CHÍNH  NGÂN HÀNG
Mã s: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ



ng dn khoa hc:  HNG



TP.H CHÍ MINH  
LỜI CAM ĐOAN

u cc thc hin 
s nghiên cu lý thuyt và thc tii s ng dn khoa hc c
Hng. Các kt qu nghiên cu trong luc ai
công b 
TP. H 
Tác gi
MỤC LỤC
Trang ph bìa
L
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc bng, bi
Li m u
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử 1

1.2. Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương
mại Việt Nam 2
1.2.1. Vai trò cn t trong xu th hi nhp 2
1.2.2.n phát trin cn t 3
1.2.3. Các sn phm dch v cn t 4
1.2.4. Li ích ca dch v n t 10
m ca dch v n t 12
1.3. Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 16
u kin pháp lý 16
u kin v công ngh 17
u kin v i 20
1.4. Mô hình nghiên cứu về sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện
tử 21
1.4.1. S ng v tin ích ca dch v 21
1.4.2. Chng dch v 21
1.4.3. M an toàn, bo mt và kh ng ri ro 22
1.4.4. S hài lòng ca khách hàng 22
1.4.5. Quy mô ca dch v n t 23
1.5. Vấn đề bảo mật 23
1.5.1. Các kiu tn công trc tuyn hin nay 24
1.5.2. c xác thc 25
Kết luận chương 1 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các Chi nhánh
Agribank trên địa bàn TP.HCM 28
2.1.1. Mô t dch v 28

2.1.2. Kt qu kinh doanh t n t trong thi gian qua 33
2.1.3. Tình hình cung ng dch v n t  các ngân hàng
i Vit Nam 35
2.1.4. So sánh các tin ích dch v n t ca AGRIBANK và
i 42
2.1.5. S hài lòng ca khách hàng khi s dng dch v n t
ca AGRIBANK 47
2.2. Thuận lợi và khó khăn khi phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại
các chi nhánh AGRIBANK trên địa bàn TP.HCM 58
2.2.1. Thun li 58
 60
2.3. Những thành công, tồn tại và nguyên nhân tồn tại của AGRIBANK
trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 61
2.3.1. Thành công 61
2.3.2. Nhng tn ti chính trong hong cung ng dch v Internet
Banking và Mobile Banking ca NHNo 62
2.3.3. Nguyên nhân tn ti 66
Kết luận chương 2 71

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

3.1. Thời cơ và thách thức đối với AGRIBANK trong việc phát triển dịch
vụ Ngân hàng điện tử trong thời gian sắp tới 72
3.1.1. Th 72
3.1.2. Thách thc 74
3.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các chi nhánh
AGRIBANK trên địa bàn TP.HCM 75
3.2.1. Nhóm gii pháp  ng tin ích 75

3.2.2. Nhóm gii pháp nâng cao chng dch v khách hàng 77
3.2.3. Nhóm gii pháp ng m an toàn, bo mt, phòng chng
ri ro 83
3.2.4. Nhóm gii pháp ch v 83
3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý 87
Kết luận chương 3 88
Kết luận 89
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn
ATTT An toàn thông tin
CA Ch
CMND Chng minh nhân dân
CNTT Công ngh thông tin
DN i c phn Á Châu
IB Internet Banking
KH Khách hàng
MB Mobile Banking
NH Ngân hàng
 n t
NHNN c
NHNo Ngân hàng nông nghip
NHTM i
OCB i c phn OceanBank
PTXT c xác thc
SPDV Sn phm dch v
TMDT n t

TPB i c phn TienphongBank
TP.HCM Thành ph H Chí Minh
VBA Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn
VCB i c phn VietcomBank
VietinBank i c pht Nam
VIP Khách hàng thân thit










DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Bng 2.1: Kt qu kinh doanh t dch v Internet Banking và Mobile Banking ca
Agribank khu vc TP.HCM t 
Bng 2.2: So sánh gia các tin ích ca dch v Internet Banking và Mobile Banking
Bng 2.3  dch v n t
Bi 2.1 :Doanh s c t Internet Banking và Mobile Banking
Bi 2.2 :S ng khách hàng s dng Internet Banking và Mobile Banking
Bi 2.3 :S ng giao dch ca dch v Internet Banking và Mobile Banking
Bi 2.4: Gii tính
Bi 2.5:  tui
Bi 2.6: Thi gian giao dch vi Agribank
Bi 2.8: Dch v  dng
Bi 2.9: Dch v khách hàng doanh nghi dng
Bi 2.10:  dng dch v

Bi 2.11: Ngun nhn bit thông tin
Bi 2.12: Tin ích khách hàng doanh nghi dng
Bi 2.13: Ti dng
Bi 2.14: Tn sut s dng mi tháng
Bi 2.15 : Lý do s dng dch v
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
S phát tria khoa hc công nghc bit là ngành công ngh thông
tin và vin thôngn mi mt hong ci sng, kinh t-xã hi, làm thay
i nhn thn xut kinh doanh ca nhic, nhiu ngành kinh t
c Ngân hàng. Nhng khái nim v Ngân hn t, giao
dch trc tuyn, thanh toán trên mu tr thành xu th phát trin và cnh tranh
ci  Vit Nam. Phát trin các dch v Ngân hàng da trên nn
tng công ngh thông tin  Ngân n t- ng tt yu, mang tính khách quan,
trong thi hi nhp kinh t quc t. Li cn t là rt ln cho
khách hàng, ngân hàng và cho nn kinh t, nh nhng tin ích, s nhanh chóng, chính xác
ca các giao dch.
Vì v tn ti và phát trin, Ngân hàng Nông nghip và Phát trin N
phu, n lc h bt kp tin trình hii hóa Ngân hàng, không nhng hoàn
thin nhng nghip v truyn thng, mà còn tp trung phát trin các ng dng Ngân hàng
hing dch v n t ng yêu cc
cnh tranh, hi nhp và phát trin. Song, thc tin phát trin dch v n t ca
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn y còn nhn
chi trong h thng. Bên c vic thanh toán
vô cùng tin lng rng s c yêu thích và phát trin rt m Vit nam,
dch v này vn ch cháy âm  vì nhiu lý do khin khách hàng e ngi không s dng. Vic
tìm ra các bin pháp nhm trin khai, phát trin thành công dch v n t 
 Nông nghip và Phát trin Nông thôn khnh v thu
ca mình vn là vn  t ra khá bc thit.
Xut phát t lý do nêu trên, tác gi a chn nghiên c Gii pháp phát

trin dch v n t ti các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin
Nông a bàn TP.HCM tài Lu. Vi mong mun
ch v n gn v, cn nâng cao chng Ngân
n t ca ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn  có th cnh tranh vi
các ngân hàng c và ng nhu cng ca
khách hàng.
2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu
t v còn xa l và quá mi m vì trên thc t  thành
mng nghiên cu cho các ngân hàng, các chuyên gia phân tích. Các
khách hàng yêu thích s tin li ca công ngh u s dng dch v này.
Trên th gii, dch v t phát trin và tr thành mt công c vô cùng tin li
i sng bn rn hin nay. Vit Nam lc nhiu bài
hc kinh nghim khi trin khai dch v này.
Ngân hàng nông nghip là ngân hàng quc doanh. Vic phát trin dch v ngân hàng
n t vc chú tru gia các chi nhánh. Trong tình hình cnh
tranh gay gt hin nay, vic phát trin dch v n t u rt cn thit và quan
trng. Tii ích ca dch v này rt to ln. Vic phát trin dch v này còn làm
nh và uy tín ca ngân hàng nông nghip x ngân hàng ln nht nhì
Vit Nam.
3. Mục tiêu nghiên cứu
Qua bài vit ca mình, tác gi mong mum cái nhìn v s phát trin
cn t ti Vit nam hin nay nói chung và ca NHNo nói riêngu tra,
c trng dch v n t ca Ngân hàng Nông nghip, so
sánh và tìm ra thun ln ch khi trin khai dch
v n t ca các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghip a bàn TP.HCM, tìm
ra lý do vì sao dch v này vc chú trng phát trin và khách hàng v
dng dch v này rng rãi.  xut các gii pháp  phát tria dch v Ngân
n t ca Ngân hàng Nông Nghip ch v n gn khách hàng

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Thông qua mô hình cung cp dch v   n T ca ngân hàng nông
nghip t c thc trng phát trin ca dch v này
Không gian : ti các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghia bàn TP.HCM
Thi gian : trong khong thi gian 2010  2012
Ni dung : sn phm Internet Banking và Mobile Banking ca Ngân hàng Nông Nghip
5. Phương pháp nghiên cứu
Tác gi s dng s liu t n t, website ca ngân hàng
i Vit Nam và Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông Thôn. Bên c
dp s liu, thng kê, phân tích, so sánh, tng ho sát
thc t  phân tích tình hình thc t trin khai dch v n T. Phân tích
các tii ro ca dch v n T t  xut
phù hp.
6. Kết quả dự kiến
Thông qua nhng phân tích ca bài nghiên cc cái nhìn tng quát
v s phát trin và tin ca dch v n T hin nay. 
thc s phát trin ca dch v này  Ngân hàng Nông nghip so vi s phát trin chung
ca h thi Vit Nam. Quan trn ngh các gi
i thói quen dùng tin mt ca hu hi dân Vit Nam, các gii pháp v bo mt
trong tình trng an ninh mu s tn công ca các hacker hin nay và các gii
 phát trin dch v này ti Ngân hàng nông nghip. Toàn b ng
n kt qu cui cùng là  phát trin và ch v n T ca Ngân hàng
Nông nghip tr nên thân thin và quen thut c  thc
s tin li ca dch v này.

7. Kết cấu luận văn
Tng quan v dch v n T.
2: Thc trng phát trin dch v n t ti các chi nhánh Ngân Hàng
Nông Nghip và Phát Tria bàn TP.HCM.
3: Mt s gii pháp góp phn phát trin dch v n t ti các chi nhánh
Ngân hàng Nông nghip và Phát tria bàn TP.HCM.

1


Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ


1.1. KHÁI NIỆM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ


 


 và thanh toán
 
in ra .

    


.


 


 .



          


2


            

1.2. TÍNH TẤT YẾU PHẢI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.2.1. Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập
Vic phát trin các dch v n t tiên tin giúp chu chuyn v
ng tu thanh toán ca nn kinh t t i
 làm cho lung tin t mi phía chy vào Ngân hàng s
rt l   u hòa vi h s hu ích cao, làm   u ti  
chuyn t nn kinh t tin mt qua nn kinh t chuyn khon.
Mng thông tin giúp cho hong thanh tra, giám sát Ngân hàng cht ch, kp
thi chn chnh nhng vi phm, gi vng an toàn h thng. Vic qun lý h thng kho
qu, in n tin, t chn lý h , o to hun luyn
nghip v, hi hp t c và quc tu có th ng dng qua mng thông
tin s rt thun tin, gi i, chi phí t chc, tit kim thi

 i ln. Các d ó th c 
m chào mn t phân tích các d liu
truy c la chn t i thy rõ nhng
u c b khuyt vào d m bo kh c thi.
Mt y mnh vic liên kt, hp tác gia các Ngân hàng ngày càng
cht ch, phát tring, mnh m, rng khc và th gi thit lp
 án phát trin nghip v kinh doanh sn phm và dch v mi, s dng mi
thanh toán t, thông tin rn pháp lut,kim toán phòng nga, lp qu bo
toàn tin gi, xây d ng tài tr, li ho,
 cán b nhân viên, k c các hình thc hc dch v

3



1.2.2. Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử
i M (WellFargo), lu tiên cung cp dch v Ngân
hàng qua mn nay, có rt nhiu tìm tòi, th nghit bi
ng xây dng h thn t hoàn ho, phc v tt nht cho
khách hàng. Tng kt nh thn t c
phát trin qua nhn sau:
- Website qung cáo (Brochure-Ware):     n nht ca Ngân
n t. Hu ht các NH khi mi bu xây dn t là thc hin
theo mô hình này. Viu tiên chính là xây dng mt website cha nhng thông tin v
NH, v sn phm lên trên mng nhm qung cáo, gii thiu, ch dn, liên lc
chh là mt kênh qung cáo mi ngoài nhng kênh thông tin truyn thng (báo
chí, truyi giao dch ca NH vn thc hin qua h thng phân phi truyn
th
- n t (E-commerce): v dng Internet
t kênh phân phi mi cho nhng dch v truyn th
khon, nhn thông tin giao dch ch t dch
v c to thun li thêm cho khách hàng. Hu ht, các Ngân hàng va và nh
 hình thái này.
- Qun t (E-business): Trong hình thái này, các x n ca Ngân
hàng c  phía khách hàng (front-i qun lý (back-c tích
hp vi Internet và các kênh phân phc phân bit bi s gia
 sn phm và cha NH vi s phân bit sn phm theo nhu cu và quan
h ci v na, s phi hp, chia s d liu gia hi s NH
và các kênh phân phng Internet, mng khônc
4

x lý yêu cu và phc v 
khoa hc công ngh  liên kt, chia s thông tin gii tác, khách hàng,
t vài NH tiên tin trên th ging c mô hình này và
ng ti xây dc mn t hoàn chnh.
- n t (E-bank): ng ca mt Ngân hàng
trc tuyn trong nn kinh t n t, mt s  i hoàn toàn trong mô hình kinh
doanh và phong cách qun lý. Nhng NH này s tn dng sc mnh thc s ca mng
toàn cu nhm cung cp toàn b các gii pháp tài chính cho khách hàng vi chng
tt nht. T nhu là cung cp các sn phm và dch v hin hu thông
qua nhiu kênh riêng bit, NH có th s dng nhiu kênh liên lc này nhm cung cp
nhiu gii pháp khác nhau cho tng khách hàng chuyên bit.
1.2.3. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng điện tử
V nguyên tc, thc cht ca dch v n t là vic thit lp mt kênh
i thông tin tài chính gia khách hàng và Ngân hàng nhm phc v nhu cu s
dng dch v Ngân hàng ca khách hàng mt cách thc s nhanh chóng, an toàn và
thun tin. Sau rt nhiu tìm tòi, th nghim và ng dng, hin nay dch v Ngân hàng
c các Ngân hàni Vit Nam cung c
hàng trên mng Internet (Internet-banking), Ngân hàng ti nhà (Home-banking), Ngân
hàng t n thoi (Phone- banking); Ngân hàng qua mng
(Mobile-
1.2.3.1. Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking)
              qua
 


5




  
Q
 , , 
 M, 
 
.
 
 
 Thanh toán , 
 
 
 V.
  , .
 .
 
 : , n
, T. 
 và
t.
 :  



6


1.2.3.2 Ngân hàng tại nhà (Home-banking)
Home Banking là mt sn phn t có tính bo mt cao nh hong
trên mng thông tin liên lc cc b (mng intranet) gi s dng
dch v này, khách hàng ch cn mt máy tính và mô-

 kt ni vào mng c  
  
hàng. khách hàng là doanh nghip, t chc (có
nhi    dùng cùng lúc). Vic son lnh giao dch thc hin trên Home
Banking có th qua nhic. Mu phc ký bng ch ký s ca tng
nhân s. H thng Home Banking ca NH cung cp hai loi User có mã s truy cp, mt
kh   c phân quy     c phép son tho l 
c phép xác nhn lng cp cho k c phép
xác nhn lc son tho lng cc). Vic xác
nhn cc thc hin qua ch ký s i NH). Các giao dc
chp nhn là giao dch phi  hai ch ng hp lnh chuyn tic
o xác nhn, nhân viên k toán có th xóa lng hp lnh chuyn ti
xác nh lý, co có th xóa lm bo
s phi hp nhp nhàng gia k toc và NH.
1.2.3.3. Ngân hàng qua điện thoại (Phone-banking)






Khách hàng có th n thoi c nh hon thoi
 nghe các thông tin v sn phm dch v ca Ngân Hàng và các thông tin v
tài khon mi lúc - mi 
7




gân



  

1.2.3.4. Ngân hàng qua mạng di động (Mobile-banking)
Mobile Banking là mt dch v trc tuyn không dây giúp khách hàng thc hin
giao dch vi ngân hàng mt cách an toàn và tin l bên ngoài ch vi mt
thit b ng. Dch v này giúp khách hàng s dng mt cách d dàng hu ht các
chch v ca Ngân hàng trc tuyn Internet Banking, bao gm: xem s 
tài khon, tra cu các khon giao dn khon, tra cu t giá
và lãi sut v.v Hin tc trii bn hình thc sau:








- SMS Banking


                


SMS Banking
Simtoolkit
Mobile Web
Mobile
Application

Mobile Banking
8



 , 
y


- Simtoolkit

               




SIM Application ToolKit (STK)          
Bank Plus  
 


 
    

.

 
 
 
 

9


- Mobile application và Mobile web
 


.




  




             


              


1.2.3.5. Thẻ
Là mt loi th nha gn vi mt b vi x lý (micro-processor chip). Ngi s
dng th 

 

10


toán qua các máy ATM, .




.


.

.



1.2.3.6. Kiosk Ngân hàng
Là s phát trin ca dch v ng ti vic phc v khách hàng vi
chng cao nht và thun tin nhng ph s t các trm làm vic vi
ng kt ni Internet t cao. Khi khách hàng cn thc hin giao dch hoc yêu cu
dch v, h ch cn truy cp, cung cp s chng nhn cá nhân và mt kh s dng
dch v ca h thng Ngân hàng phc v ng phát tri
o ci Vit Nam.
1.2.4. Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử



11

Đối với ngân hàng: 


    













Đối với khách hàng: 
  
                
 Khách hàng

 

chi phí
Khách h


12

  t




 
                
  .   

 


 
Đối với xã hội: 
 

 hc phc hn ch ca vic s dng tin
mt và giúp thu nh v vic np thu.
1.2.5. Ưu, nhược điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.5.1. Ưu điểm của E-Banking
- 
E-

 

