GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM


Ngô Châu Khoa








GII PHÁP M RNG HOT NG
CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI S GIAO DCH - NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN AN BÌNH






LUN VN THC S KINH T

TP.H Chí Minh - nm 2012
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM


Ngô Châu Khoa




GII PHÁP M RNG HOT NG
CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI S GIAO DCH - NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN AN BÌNH


Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng
Mã s : 60340201



LUN VN THC S KINH T




NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS NGUYN NG DN

TP.H Chí Minh - nm 2012
LI CM N
Trong sut thi gian thc hin đ tài, tôi đã nhn đc rt nhiu s quan
tâm, giúp đ t các thy cô giáo, bn bè và đng nghip…ó là c s và đng lc
đ tôi hoàn thành lun vn này.
u tiên, tôi xin đc bit n Cha m, gia đình đã to nhng điu kin ban
đu tt nht đ tôi có th tham gia chng trình đào to Thc s Kinh t ca Trng
đi hc Kinh t thành ph H Chí Minh.
K đn, cho phép tôi gi li cm n tht chân thành và sâu sc đn PGS.TS
Nguyn ng Dn. Thy đã tn tình hng dn, góp ý, đ tôi có th thc hin hoàn
chnh lun vn Thc s.
Tôi cng xin đc phép gi li cm n đn tt c các thy cô, ging viên
Khoa Sau i hc – Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh. Trong sut
ba nm hc ti đây, tôi đã nhn đc nhng kin thc cng nh nhng kinh nghim
ht sc quí báu t các thy cô.
Sau cùng, tôi xin cám n tt c các bn trong lp Ngân hàng êm 10 – Cao
hc khóa 18 – Trng đi hc Kinh t thành ph H Chí Minh, các đng nghip
đang công tác ti S giao dch – Ngân hàng thng mi c phn An Bình… nhng
ngi đã đng viên, góp ý và cung cp cho tôi nhng tài liu, s liu rt hu ích
làm c s đ tôi thc hin đ tài ca mình.
Chân thành cm n!
Ngô Châu Khoa
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan rng đây là công trình nghiên cu riêng ca bn thân tôi.
Các s liu, kt qu trình bày trong lun vn là trung thc. Ni dung và kt qu
nghiên cu ca lun vn này cha tng đc công b trong bt c công trình

nghiên cu nào.

Thành ph H Chí Minh, tháng 12 nm 2012
Tác gi
Ngô Châu Khoa
DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT

ABBANK : Ngân hàng thng mi c phn An Bình
BS : Bt đng sn
DNTN : Doanh nghip t nhân
VKD : n v kinh doanh
KHCN : Khách hàng cá nhân
KHCN SGD : Khách hàng cá nhân s giao dch – Ngân hàng thng mi c
phn An Bình
KHDN : Khách hàng doanh nghip
KH : Khách hàng
NHTM : Ngân hàng thng mi
PGD : Phòng giao dch
PTTD : Phân tích tín dng
QLTD : Qun lý tín dng
QTTD : Qun tr tín dng
SACOMBANK : Ngân hàng Sài gòn thng Tín
SGD ABBANK : S giao dch - Ngân hàng thng mi c phn An Bình
SGD : S giao dch
SXKD : Sn xut kinh doanh
TCTD : T chc tín dng
TSB : Tài sn đm bo
VPBANK : Ngân hàng Vit Nam Thnh Vng

DANH MC CÁC BNG, BIU
Bng 2.1 : So sánh qui mô ca ABBANK, VPBANK, SACOMBANK
Bng 2.2 : Kt qu kinh doanh tng hp ca SGD ABBANK, tháng
10/2012
Bng 2.3 : Phân loi các nhóm n ca SGD ABBANK đn ngày
31/10/2012
Bng 2.4 : D n KHCN SGD, giai đon 2009 – 10/2012
Bng 2.5 : T trng d n KHCN SGD trong tng d n SGD
ABBANK, giai đon 2009 – 10/2012.
Bng 2.6 : C cu d n KHCN SGD , giai đon 2009 – 10/2012
Bng 2.7 : T l n xu ca KHCN SGD, giai đon 2009 – 10/2012
Bng 3.1 : K hoch cho vay KHCN SGD, nm 2013

DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
Hình 2.1 : Tng trng chung ca ABBANK, giai đon 2009 – 2011
Hình 2.2 : S đ t chc ti SGD ABBANK, tháng 10/2012
Hình 2.3 : Tng trng tng tài sn ca SGD ABBANK, nm 2011,
tháng 10 nm 2012, k hoch nm 2012
Hình 2.4 : D n cho vay ca SGD ABBANK, nm 2011, tháng 10 nm
2012, k hoch nm 2012
Hình 2.5 : T l n xu ca SGD ABBANK, giai đon 2011 – 10/2012
Hình 2.6 : So sánh c cu d n tín dng ca ABBANK và VPBANK,
thi đim 31/12/2011
Hình 2.7 : Din bin s lng khon vay KHCN SGD, giai đon 2009 -
10/2012
Hình 2.8 : Doanh s phát vay, thu n KHCN SGD trong k và d n
KHCN SGD, giai đon 2009 – 10/2012
Hình 2.9 : Din bin t trng d n KHCN SGD trong tng d n SGD
ABBANK, giai đon 2009 – 10/2012
Hình 3.1 : C cu d n KHCN SGD, k hoch nm 2013



MC LC
Trang
LI M U 1
1. LÝ DO CHN  TÀI 1
2. MC TIÊU NGHIÊN CU 2

3. I TNG NGHIÊN CU VÀ PHM VI NGHIÊN CU 2
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU 2
5. Ý NGHA KHOA HC VÀ THC TIN CA  TÀI NGHIÊN CU 3
6. KT CU CA  TÀI 3
CHNG 1 : TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HOT NG
CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG
THNG MI 4
1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi và tín dng 4
1.1.1 Các khái nim v t chc tín dng, ngân hàng, ngân hàng thng mi 4
1.1.2 Khái nim tín dng 5
1.2 Tng quan v tín dng ngân hàng 5
1.2.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 5
1.2.2 Chc nng ca tín dng ngân hàng 6
1.2.3 Phân loi tín dng ngân hàng 6
1.2.3.1 Cn c vào thi hn tín dng 6
1.2.3.2 Cn c vào mc đích s dng vn vay 7
1.2.3.3 Cn c vào đi tng khách hàng 7
1.2.3.4 Cn c vào tính cht đm bo ca các khon cho vay 7
1.3 Cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 7
1.3.1 Khái nim, đc đim cho vay khách hàng cá nhân 7
1.3.2 Vai trò ca cho vay khách hàng cá nhân 9
1.3.2.1 i vi ngân hàng thng mi 9
1.3.2.2 i vi nn kinh t 10
1.3.2.3 i vi cá nhân đi vay 10
1.3.3 C s hình thành hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 10


1.3.4 Phân bit cho vay khách hàng cá nhân vi cho vay t chc, doanh nghip
11
1.3.5 Quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 11

1.3.6 Ri ro khi cho vay khách hàng cá nhân 14
1.4 M rng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 16
1.4.1 Khái nim m rng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 16
1.4.2 Các ch tiêu phn ánh m rng cho vay khách hàng cá nhân 16
1.4.3 Nhng nhân t nh hng đn m rng hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân 18
1.4.3.1 Nhng nhân t ch quan 18
1.4.3.2 Nhng nhân t khách quan 19
1.4.4 S cn thit phi m rng cho vay khách hàng cá nhân 19
KT LUN CHNG 1 20
CHNG 2 : THC TRNG HOT NG CHO VAY I VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI S GIAO DCH - NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN AN BÌNH 21
2.1 Gii thiu v Ngân hàng thng mi c phn An Bình 21
2.1.1 V quá trình hình thành và phát trin Ngân hàng thng mi c phn An
Bình 21
2.1.2 V S Giao Dch – Ngân hàng thng mi c phn An Bình 24
2.1.2.1 Tình hình t chc và mng li hot đng 24
2.1.2.2 Các nghip v kinh doanh ch yu 25
2.1.2.3 Tình hình hot đng kinh doanh 25
2.1.2.4 ánh giá chung v tình hình kinh doanh ca S giao dch – Ngân hàng
thng mi c phn An Bình 28
2.2 Thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti S Giao Dch -
Ngân hàng Thng Mi C Phn An Bình. 30
2.2.1 Nhng quy đnh chung v cho vay khách hàng cá nhân 30
2.2.1.1 i tng cho vay 30


2.2.1.2 Nguyên tc cho vay 30
2.2.1.3 iu kin cho vay 30

2.2.1.4 Phng thc cho vay 31
2.2.1.5 Ngun tr n và phng thc tr n 31
2.2.1.6 Tài sn đm bo 31
2.2.1.7 Lãi sut và cách áp dng lãi sut 32
2.2.2 Sn phm tín dng cá nhân ti S Giao Dch – Ngân hàng thng mi c
phn An Bình. 32
2.2.2.1 Cho vay mua nhà/ đt /xây sa cha nhà ( YOUhousePlus ) 32
2.2.2.2 Cho vay mua xe ô tô ( YOUcar ) 33
2.2.2.3 Cho vay sn xut kinh doanh tr góp ( YOUshop ) 35
2.2.2.4 Cho vay b sung vn lu đng sn xut kinh doanh( YOUshopPlus ) . 37
2.2.2.5 Cho vay tiêu dùng có th chp ( YOUspend ) 38
2.2.2.6 Cho vay tiêu dùng tín chp ( YOUmoney ) 39
2.2.2.7 Cho vay du hc ( YOUstudy ) 41
2.2.2.8 Cho vay cán b - công nhân viên trong h thng Ngân hàng thng
mi c phn An Bình ( YOUstaff ) 43
2.2.2.9 Cho vay cm c các sn phm huy đng vn 45
2.2.2.10 Cho vay thu chi ( YOUoverdraft ) 46
2.2.2.11 Cho vay cm c c phiu cha niêm yt ( YOUotc ) 47
2.2.2.12 Cho vay cm c c phiu niêm yt ( YOUstock ) 48
2.2.3 Kt qu cho vay khách hàng cá nhân đt đc ti S giao dch – Ngân hàng
thng mi c phn An Bình. 50
2.2.4 ánh giá hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti S giao dch – Ngân
hàng thng mi c phn An Bình. 55
2.2.4.1 V nhân s, t chc qun lý 55
2.2.4.2 V c ch phi hp h tr gia các phòng ban 56
2.2.4.3 V các mt hn ch qua các s liu. 56
KT LUN CHNG 2 57

CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY I VI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI S GIAO DCH - NGÂN HÀNG THNG
MI C PHN AN BÌNH 58
3.1 nh hng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân trong thi gian
ti ti S giao dch - Ngân hàng thng mi c phn An Bình. 58
3.1.1 nh hng toàn h thng Ngân hàng thng mi c phn An Bình. 58
3.1.2 K hoch cho vay khách hàng cá nhân ca S Giao Dch - Ngân hàng
thng mi c phn An Bình 60
3.2 Gii pháp m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti S Giao
Dch - Ngân hàng thng mi c phn An Bình 62
3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cn đc chú trng hn 62
3.2.2 Cng c và phát trin các loi hình sn phm cho vay khách hàng cá nhân 63
3.2.3 Thc hin liên kt cho vay 65
3.2.4 Nâng cao trình đ nghip v ca chuyên viên khách hàng cá nhân 66
3.2.5 Nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti S Giao Dch 67
3.2.6 Ci thin quy trình, th tc cho vay, đn gin thun tin cho khách hàng . 68
3.2.7 y mnh hot đng tip th và qung bá sn phm thng hiu 70
3.2.8 Xây dng quan h tt đp và lâu dài gia Ngân hàng vi khách hàng 71
3.3 Kin ngh vi Hi s chính Ngân Hàng Thng Mi C Phn An Bình 72
3.4 Khuyn cáo đi vi khách hàng 73
KT LUN CHNG 3 73
KT LUN CHUNG 74
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 75
PH LC 01 : QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI S
GIAO DCH – NGÂN HÀNG THNG MI C PHN AN BÌNH 76
PH LC 02 : DANH MC CÁC LOI XE C S GIAO DCH – NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN AN BÌNH TÀI TR, MC CHO VAY VÀ
THI HN CHO VAY 82

1

LI M U
1. LÝ DO CHN  TÀI
Ti Vit Nam, gn 70% li nhun ca các ngân hàng đn t hot đng cho
vay. Trong giai đon hin nay, các doanh nghip phi đi mt vi nhiu khó khn,
do th trng tiêu th b thu hp, hàng tn kho gia tng, chi phí sn xut vn  mc
cao dn đn hot đng sn xut kinh doanh ca nhiu doanh nghip đình tr. Trong
môi trng ri ro cao nh vy, đc bit trc thc trng n xu gia tng, d dàng
nhn thy các ngân hàng đã thn trng hn trong vic đa ra các gói tín dng cho
doanh nghip.
Trong hot đng kinh doanh ti các NHTM, đang dn hình thành nên xu
hng phát trin các sn phm dch v ngân hàng hin đi, đc bit là dch v ngân
hàng bán l da trên nn tng công ngh cao. i tng khách hàng bán l mà các
NHTM nhm đn là nhóm KHCN có thu nhp t trung bình n đnh tr lên. Nhóm
này đc xem là mt thành phn c bn trong xu hng kinh doanh bán l ca các
NHTM. Mt s ngân hàng tiên phong trong vic khai thác lnh vc này bao gm
Ngân hàng Á Châu, Sài Gòn Thng Tín, K Thng, ngân hàng Quc T, ngay c
mt ngân hàng có truyn thng chuyên cung cp sn phm cho các doanh nghip
ln nh ngân hàng u T Phát Trin Vit Nam thì bây gi cng đang tin hành
chia s th phn KHCN. Thm chí hin nay các công ty tài chính cng m rng hot
đng cho vay khách hàng cá nhân vi mc tiêu tr thành nhà bán l dch v cho đi
tng khách hàng này. Tín dng khách hàng cá nhân không còn là mnh đt “màu
m” ca riêng ngân hàng khai thác mà bây gi đã có s tham gia ca các công ty tài
chính. iu này đã to ra cuc cnh tranh ngày càng sôi đng.
Hiu rõ tm quan trng cng nh nhng đóng góp ca mng tín dng khách
hàng cá nhân đi vi li nhun chung ca Ngân hàng, trên c s các kin thc hc
đc ti trng cùng kinh nghim thc tin có đc trong sut quá trình công tác
ti Ngân hàng thng mi c phn An Bình, tôi mnh dn đi sâu vào nghiên cu đ
2

tài “ Gii pháp m rng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti S giao
dch - Ngân hàng Thng mi c phn An Bình ”
2. MC TIÊU NGHIÊN CU
 có th gii quyt đc vn đ cn nghiên cu trên đây, nhim v đu tiên
ca đ tài nghiên cu là tìm hiu và đánh giá hot đng cho vay đi vi KHCN ti
SGD ABBANK. Các câu hi cho phn này nh sau:
Th nào là cho vay đi vi KHCN, vai trò ca cho vay đi vi KHCN nh
th nào đi vi ngân hàng, vi nn kinh t ? M rng cho vay đi vi KHCN là gì ?
Chng 1 s gii đáp các câu hi này.
Thc trng cho vay đi vi KHCN ti SGD ABBANK hin nay ra sao? Câu
hi này s đc tr li trong chng 2.
Làm th nào đ m rng hot đng cho vay đi vi KHCN ti SGD
ABBANK ? Câu hi này s đc tr li trong chng 3.
Trên c s kt qu thu đc t vic tr li các câu hi nghiên cu đ ra, ta s
thy đc tình hình cho vay đi vi KHCN hin nay ti SGD ABBANK, ch ra
đc các khó khn và thun li ca SGD ABBANK trong vic phát trin hot đng
này. ng thi tôi cng mnh dn đa ra các gii pháp đ giúp m rng hot đng
cho vay đi vi KHCN ti SGD ABBANK.
3. I TNG NGHIÊN CU VÀ PHM VI NGHIÊN CU
i tng nghiên cu ca đ tài này là thc trng hot đng cho vay đi vi
KHCN ti SGD ABBANK. Tôi cng xác đnh vn đ nghiên cu ca đ tài là v
vic m rng cho vay đi vi KHCN, phm vi nghiên cu là toàn S giao dch ti
thành ph H Chí Minh ca ABBANK. Vì vy đ tài s đi sâu vào gii quyt vn
đ làm th nào đ m rng cho vay đi vi KHCN ti SGD ABBANK.
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Trong quá tnh nghiên cu đ tài “ Gii pháp m rng hot đng cho vay
đi vi khách hàng cá nhân ti S giao dch - Ngân hàng Thng mi c phn An
Bình“ tôi đã s dng các phng pháp: phân tích, thng kê, so sánh, din gii,
logic…
3

5. Ý NGHA KHOA HC VÀ THC TIN CA  TÀI NGHIÊN CU
V mt khoa hc, đ tài đt vn đ và phân tích v khái nim tín dng, m
rng hot đng cho vay KHCN, nhng khái nim tng chng nh quen thuc
nhng thc t rt khó tìm thy mt tài liu nào đnh ngha c th các khái nim trên.
 tài nghiên cu s góp phn hình thành mt khái nim c th v m rng cho vay
đi vi KHCN da trên c s cht lc và tng hp nhiu ý kin khác nhau t các
ngun tài liu, sách báo v các vn đ có liên quan; và c theo quan đim cá nhân
ca ngi thc hin đ tài.
V mt thc tin, đ tài ch ra cho nhà qun tr ngân hàng thy tm quan
trng ca hot đng cho vay đi vi KHCN, s cn thit phi m rng cho vay đi
vi KHCN. ng thi đ tài nghiên cu s cung cp mt s các gii pháp thc tin
đ m rng cho vay đi vi KHCN ti ngân hàng chn làm đi tng nghiên cu là
SGD ABBANK.
6. KT CU CA  TÀI
Li m đu : lý do chn đ tài, mc tiêu nghiên cu, đi tng nghiên cu
và phm vi nghiên cu, phng pháp nghiên cu, ý ngha khoa hc và thc tin ca
đ tài nghiên cu.
Chng 1: Tng quan v tín dng ngân hàng thng mi và hot đng cho
vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti
S giao dch - Ngân hàng Thng mi c phn An Bình.
Chng 3: Các gii pháp nhm m rng hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ti S giao dch - Ngân hàng Thng mi c phn An Bình.
Kt lun chung.



4

CHNG 1 : TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN
HÀNG VÀ HOT NG CHO VAY I VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi và tín dng
1.1.1 Các khái nim v t chc tín dng, ngân hàng, ngân hàng thng mi
Theo tinh thn Lut Các T Chc Tín Dng s 47/2010/QH12 , ban hành
ngày 16/6/2010 :
Khái nim t chc tín dng : t chc tín dng là doanh nghip thc hin
mt, mt s hoc tt c các hot đng ngân hàng. TCTD bao gm ngân hàng,
TCTD phi ngân hàng, t chc tài chính vi mô và qu tín dng nhân dân.
Hot đng ngân hàng : là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt
hoc mt s các nghip v sau đây: Nhn tin gi; Cp tín dng; Cung ng dch v
thanh toán qua tài khon
Khái nim ngân hàng: Ngân hàng là loi hình TCTD có th đc thc hin
tt c các hot đng ngân hàng theo quy đnh ca Lut các TCTD s 47/2010/QH12
, ban hành ngày 16/6/2010 . Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi hình
ngân hàng bao gm ngân hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp
tác xã.
Khái nim ngân hàng thng mi : ngân hàng thng mi là loi hình ngân
hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh
khác theo quy đnh ca Lut các TCTD s 47/2010/QH12, ban hành ngày
16/6/2010 nhm mc tiêu li nhun.
Peter Rose đnh ngha v ngân hàng thng mi nh sau: Ngân hàng là loi
hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch v tài chính đa dng nht -
đc bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán – và thc hin nhiu chc nng
tài chính nht so vi bt kì mt t chc kinh doanh nào trong nn kinh t.
5

1.1.2 Khái nim tín dng
Tín dng là quan h kinh t đc biu hin di hình thái tin t hay hin

vt, trong đó ngi đi vay phi tr cho ngi cho vay c gc và lãi sau mt thi
gian nht đnh. Tín dng là phm trù kinh t, phn ánh quan h s dng vn ln
nhau gia các pháp nhân và th nhân trong nn kinh t hàng hoá. Tín dng là mt
giao dch gia hai bên, trong đó mt bên (trái ch - ngi cho vay) cp tin, hàng
hoá, dch v, chng khoán,… da vào li ha thanh toán li trong tng lai ca bên
kia (th trái - ngi cho vay).
Nh vy, tín dng có th din đt bng nhiu cách khác nhau. Nhng ni
dung c bn ca nhng đnh ngha này là thng nht: u phn ánh mt bên là cho
vay, còn bên kia là ngi đi vay. Quan h gia hai bên đc ràng buc bi c ch
tín dng và pháp lut hin hành.
Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân
hàng và các nghip v cp tín dng khác.
1.2 Tng quan v tín dng ngân hàng
1.2.1 Khái nim v tín dng ngân hàng
Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia ngân hàng, các t chc tín dng
khác vi các ch th trong nn kinh t nh doanh nghip và cá nhân. Trong nn
kinh t, ngân hàng đóng vai trò là mt đnh ch tài chính trung gian, vì vy trong
quan h tín dng vi các doanh nghip và cá nhân , ngân hàng va là ngi cho vay
đng thi cng là ngi đi vay. Vi t cách là ngi đi vay, ngân hàng nhn tin
gi t các doanh nghip và cá nhân hoc phát hành chính ch tin gi, trái phiu đ
huy đng vn trong xã hi. Vi t cách là ngi cho vay, ngân hàng cp tín dng
cho các doanh nghip và cá nhân. Ch th tham gia gm mt bên là ngân hàng, bên
còn li là các ch th trong nn kinh t nh doanh nghip, h gia đình, cá nhân,…
6

Vn tín dng cp ch yu là tin t, cng có th là tài sn. Ngun vn này
ch yu hình thành t vn huy đng tin gi, hoc có th phát hành các chng ch,
giy t có giá to tin đ cho vay…

Thi hn cho vay rt linh hot, có th ngn hn, trung hn, dài hn. Công c
ca tín dng ngân hàng cng rt linh hot, có th là kì phiu, trái phiu ngân hàng,
các hp đng tín dng…
ây là hình thc tín dng mang tính gián tip, trong đó ngân hàng là trung
gian tín dng gia nhng ngi tit kim và nhng ngi cn vn đ sn xut kinh
doanh hoc tiêu dùng qua đó thu đc li nhun.
1.2.2 Chc nng ca tín dng ngân hàng
Chc nng phân phi li tài nguyên : Tín dng là s chuyn nhng vn t
ch th này sang ch th khác. Thông qua s chuyn nhng này tín dng góp phn
phân phi li tài nguyên, th hin :
Ngi cho vay có mt s tài nguyên tm thi cha dùng đn, thông qua tín
dng, s tài nguyên đó đc phân phi li cho ngi đi vay.
Ngc li, ngi đi vay cng thông qua quan h tín dng nhn đc phn tài
nguyên đc phân phi li.
Chc nng thúc đy lu thông hàng hoá và phát trin sn xut : Nh tín
dng mà quá trình chu chuyn tun hoàn vn trong tng đn v nói riêng và trong
toàn b nn kinh t nói chung đc thc hin mt cách bình thng và liên tc. Do
đó, tín dng góp phn thúc đy phát trin sn xut và lu thông hàng hoá.
1.2.3 Phân loi tín dng ngân hàng
1.2.3.1 Cn c vào thi hn tín dng
Tín dng ngn hn: là loi tín dng có thi hn di mt nm, thng đc
s dng vào nghip v thanh toán, cho vay b sung thiu ht tm thi v vn lu
đng ca các doanh nghip hay cá nhân.
Tín dng trung hn: có thi hn t 1 đn 5 nm, đc dùng đ cho vay vn
phc v nhu cu mua sm tài sn c đnh, ci tin đi mi k thut, m rng và xây
dng các công trình nh có thi hn thu hi vn nhanh.
7

Tín dng dài hn : là loi tín dng có thi hn trên 5 nm, đc s dng đ
cung cp vn cho xây dng c bn, ci tin và m rng sn xut có quy mô ln.

1.2.3.2 Cn c vào mc đích s dng vn vay
Tín dng sn xut và lu thông hàng hoá: là loi tín dng đc cung cp cho
các doanh nghip đ h tin hành sn xut và kinh doanh.
Tín dng tiêu dùng: là loi tín dng đc cp phát cho cá nhân đ đáp ng
nhu cu tiêu dùng. Loi tín dng này thng đc dùng đ mua sm nhà ca, xe c,
các thit b gia đình Tín dng tiêu dùng ngày càng có xu hng tng lên.
1.2.3.3 Cn c vào đi tng khách hàng
Tín dng cho khách hàng doanh nghip ; Tín dng cho các t chc tài chính ;
Tín dng cho khách hàng cá nhân.
1.2.3.4 Cn c vào tính cht đm bo ca các khon cho vay
Tín dng có bo đm: là loi hình tín dng mà các khon cho vay phát ra đu
có tài sn tng đng th chp, có các hình thc nh: cm c, th chp, chit khu
và bo lãnh.
Tín dng không có bo đm: là loi hình tín dng mà các khon cho vay phát
ra không cn tài sn th chp mà ch da vào tín chp. Loi hình này thng đc
áp dng vi khách hàng truyn thng, có quan h lâu dài và sòng phng vi ngân
hàng, khách hàng này phi có tình hình tài chính lành mnh và có uy tín đi vi
ngân hàng nh tr n đy đ, đúng hn c gc ln lãi, có d án sn xut kinh doanh
kh thi, có kh nng hoàn tr n
Trong nn kinh t th trng vic phân loi tín dng ngân hàng theo các tiêu
thc trên ch có ý ngha tng đi. Khi các hình thc tín dng càng đa dng thì cách
phân loi càng chi tit.
1.3 Cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi
1.3.1 Khái nim, đc đim cho vay khách hàng cá nhân
Khái nim : Cho vay đi vi khách hàng cá nhân là mt loi hình tín dng
ca ngân hàng nh đã trình bày  trên. ây là mt hình thc tài tr ca ngân hàng
cho các khách hàng là cá nhân: “ó là quan h kinh t mà trong đó ngân hàng
8

chuyn cho các cá nhân quyn s dng mt khon tin vi nhng điu kin nht

đnh đc tho thun trong hp đng nhm phc v mc đích ca KHCN.”
c đim cho vay khách hàng cá nhân : Cho vay KHCN có nhng đc
đim riêng th hin s khác bit vi các loi hình cho vay khác nh sau:
i tng cho vay là cá nhân và các h gia đình, c s kinh doanh
Quy mô khon vay: hu ht các khon cho vay KHCN có quy mô nh nhng
s lng các khon vay nhiu, do cho vay KHCN đáp ng nhu cu ca cá nhân và
các h gia đình nhm mc đích tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh nh, nên quy
mô ca mt khon vay tng đi nh so vi tài sn ca ngân hàng, s lng các
khon vay li rt ln do đi tng ca cho vay là các cá nhân và các h gia đình vi
s lng nhiu và nhu cu tiêu dùng rt đa dng.
Mc đích vay: nhm phc v nhu cu tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh
nh ca cá nhân, h gia đình.
Ri ro và chi phí đi vi cho vay khách hàng cá nhân: cho vay KHCN có
mc đ ri ro ln và đc coi là tài sn ri ro nht trong danh mc tài sn ca ngân
hàng. Ngoài ra, đ có đc khon vay có nhiu khách hàng giu các thông tin v
tình hình sc kho và công vic trong tng lai ca mình nên các ngân hàng d gp
phi ri ro đo đc khi cho vay. Do khon cho vay KHCN có ri ro cao nht nên
các ngân hàng thng yêu cu phi có tài sn đm bo khi vay. Ngoài ri ro ln,
cho vay KHCN còn có chi phí cao do quy mô ca tng khon vay nh, s tin cho
vay nh; trong khi s lng các khon vay li nhiu khin cho chi phí hành chính,
qun lý tín dng ln.
Lãi sut cho vay : vì ri ro và chi phí cao nên các khon vay KHCN phi
chu lãi sut cao. T trc đn nay, cho vay KHCN vn đc các ngân hàng coi là
khon mc mang li li nhun ln vi lãi sut khá cao. Vi cho vay KHCN, ngân
hàng phi chu ri ro v lãi sut khi chi phí huy đng vn tng lên. Tuy nhiên, các
khon vay này thng đc đnh giá rt cao đn mc mà bn thân lãi sut vay vn
trên th trng ln t l tn tht tín dng phi tng lên đáng k thì hu ht các khon
cho vay KHCN mi không mang li li nhun.
9

Hn mc cho vay khách hàng cá nhân : là s tin ti đa mà ngân hàng cho
khách hàng vay, hn mc cho vay KHCN đc xác đnh da trên các yu t nh:
nhu cu vn ca khách hàng, vn t có ca khách hàng, giá tr ca tài sn đm bo.
i vi các hình thc vay, các ngân hàng thng quy đnh các hn mc khác nhau
da trên giá tr tài sn đm bo hoc nhu cu vay hp lý.  có th xác đnh đc
hn mc tín dng da trên tài sn đm bo ca khách hàng, các ngân hàng cn phi
đnh giá chính xác tài sn đó. Cui cùng, ngân hàng s so sánh nhu cu vay hp lý
và hn mc tín dng, t đó xác đnh s tin cho vay.
1.3.2 Vai trò ca cho vay khách hàng cá nhân
1.3.2.1 i vi ngân hàng thng mi
Tín dng đóng vai trò quan trng trong vic tng cng li nhun cho ngân
hàng thông qua hot đng cho vay. i vi cho vay t ngun vn t có, ngân hàng
thu đc li nhun da trên lãi sut ca tng khon vay, đi vi cho vay t ngun
vn huy đng, ngân hàng thu li nhun t s chênh lch lãi sut gia lãi sut tin
gi và lãi sut cho vay. Song song vi mng tín dng doanh nghip thì tín dng cá
nhân đóng mt vai trò ht sc quan trng vì các sn phm tín dng cá nhân phong
phú, đa dng, là mt th trng đy tim nng.
Hot đng tín dng nói chung và tín dng cá nhân nói riêng đóng vai trò
quan trng trong quá trình to tin ca ngân hàng hay còn gi là bút t. Nh phng
thc này mà ngân hàng có th m rng vic cho vay và t đó m rng ngun tin
ngân hàng lên gp nhiu ln.
i tng KHCN không ch là đi tng có nhu cu vay vn. Mà nhng đi
tng này còn là mt lc lng cung cp cho các ngân hàng mt lng vn tng
đi ln và n đnh. Ngun vn này ch yu là các khon tit kim ca các cá nhân,
vì vy tính n đnh ca nó rt cao to thun li cho vic đu t vào các tài sn trung
và dài hn ca các ngân hàng. To dng tt mi quan h vi nhóm đi tng khách
khách hàng này, các NHTM va tip cn đc các món cho vay va có nhng
khon tit kim hình thành t nhóm khách hàng này.
10

1.3.2.2 i vi nn kinh t
Tín dng KHCN đóng vai trò rt quan trng cho s phát trin ca nn kinh
t. Nó phát trin mi giúp các doanh nghip tiêu th đc hàng hóa tn kho, mnh
dn vay vn sn xut kinh doanh, góp phn tng trng cho nn kinh t. Vì vy,
đây là lnh vc tín dng cn đc quan tâm trong thi đim hin nay.
1.3.2.3 i vi cá nhân đi vay
Hot đng tín dng cá nhân mang li li ích không nhng cho NHTM mà nó
còn đóng góp tích cc nâng cao đi sng ngi dân. Ngân hàng thng cp các
khon tín dng nh cho đi tng cá nhân, mc dù s tin vay không ln, nhng nó
cng đ đ trang tri các khon chi phí, đu t nh, tiêu dùng ngn hn hoc b
sung ngun vn kinh doanh trung dài hn cho các cá nhân, h kinh doanh và các c
s kinh doanh. Nu bn không phi là mt nhà đu t ln hàng t ti hàng chc t,
thì hình thc cho vay này là th bn đang cn.
1.3.3 C s hình thành hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
Hot đng vay mn trong nn kinh t có ngun gc t nhng quan h kinh
t mà ti đó vic thanh toán chi tr không thc hin đc hoc khó có th thc hin
đc ngay. Chính vì vy thông qua s tin tng cng nh hiu bit ln nhau mà
hot đng tín dng đã ra đi.
c bit là trong điu kin kinh t ngày càng phát trin, đi sng con ngi
ngày càng đc nâng cao thì nhu cu tiêu dùng ca mi cá nhân nói riêng và tiêu
dùng ca toàn xã hi nói chung s ngày càng đc m rng c v quy mô ln cht
lng. Các cá nhân có xu hng tiêu dùng nhm nâng cao mc sng ca mình tho
mãn các nhu cu cng nh các mc tiêu, k hoch ca h. Tuy nhiên không phi lúc
nào các cá nhân cng có đ kh nng tài chính đ chi tr cho các nhu cu tiêu dùng
đó ngay ti thi đim phát sinh nhu cu. T đây nhu cu đc vay tin ca nhóm cá
nhân này hình thành, và hot đng cho vay đi vi KHCN cng ra đi đ gii quyt
nhu cu đó.
11

1.3.4 Phân bit cho vay khách hàng cá nhân vi cho vay t chc, doanh nghip

S d các NHTM phân bit ch th cho vay thành 2 nhóm này vì v đc đim
ca 2 nhóm có s khác nhau, nhng vic phân bit này ch  mc đ tng đi. Và
vic phân bit này nhm mc đích nâng cao cht lng qun lý đi vi các khon
cho vay ca ngân hàng, hn ch ri ro cho ngân hàng.
Nhóm KHDN, t chc thng có nhu cu các khon vay ln, thi hn các
khon vay thng ngn và có tính n đnh cao. Vì các món vay ln nên mi khon
vay thng đòi hi ngân hàng phi thm đnh rt k lng, quy trình thm đnh,
phân tích ht sc nghiêm ngt vì nu xy ra ri ro tín dng thì hu qu s rt ln,
nh hng sâu sc ti kt qu hot đng ca ngân hàng.
i vi KHCN: Các khon vay ca KHCN thng là các khon vay nh l,
không thng xuyên và n đnh. Các khon vay này thông thng hình thành t
nhu cu chi tiêu tc thi ca cá nhân, chính vì vy đáp ng đc yêu cu tc thi
cho nhóm đi tng KHCN là mc tiêu mà các NHTM phi hng ti. Vic cho
vay KHCN cng giúp NHTM phân tán đc ri ro tín dng thông qua vic cho vay
đc nhiu món vay vi nhiu khách hàng. i tng đc sp xp vào nhóm này
không phi cn c vào giá tr các khon vay ln hay nh mà cn c vào t cách
pháp lý ca ngi đi vay trc pháp lut. Trong quan h tín dng này ngân hàng và
ngi ch đi vay có quan h trc tip vi nhau. Còn cho vay đi vi các t chc,
doanh nghip thì ngi đn xin vay là ngi đi din cho t chc đó, cá nhân này
có t cách ca t chc ch không mang t cách ca mt cá nhân.
1.3.5 Quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi
Quy trình cho vay là các trình t đã đc ngân hàng đnh sn mà các cán b
tín dng phi áp dng đ gii quyt mt nhu cu vay vn nhm giúp cho quá trình
cho vay din ra mt cách khoa hc, ngn nga ri ro và nâng cao cht lng tín
dng. Quy trình cho vay thng đc chia làm 6 bc:
Bc 1: Tip nhn h s xin vay ca khách hàng cá nhân :
Khi khách hàng có nhu cu vay vn, h đn gp nhân viên ca ngân hàng và
ghi nhng thông tin cn thit vào h s xin vay. Cán b tín dng s hng dn
12

khách hàng lp h s cho vay đy đ và đúng quy đnh theo mu ca ngân hàng,
bao gm: đn xin vay vn, phng án vay vn và k hoch tr n, danh mc các tài
sn cm c, th chp và giy t liên quan, các giy t chng minh ngun thu nhp
(nu có), h khu, chng minh nhân dân và các giy t liên quan khác.
Bc 2: Thm đnh tín dng.
ây là bc quan trng nht trong quy trình cho vay KHCN, quyt đnh cht
lng ca món vay, thng gm các ni dung sau:
Thm đnh t cách đo đc và mc đích vay ca khách hàng: cán b tín dng
phi đm bo khách hàng vay vn có đ nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân
s, đ t cách pháp lý vay vn ngân hàng. Nu mt khách hàng mun vay t ngân
hàng, h phi tr li đy đ nhng câu hi ca cán b tín dng v lý do xin vay hay
nhu cu tín dng xut phát t đâu. Cuc trò chuyn gia cán b tín dng và khách
hàng là rt quan trng bi vì qua đó cán b tín dng có th nhn bit tính cách cng
nh mc đích xin vay ca khách hàng. Nu cán b tín dng phát hin ra s không
trung thc ca khách hàng thì có th t chi h s xin vay ca khách hàng.
Thông thng thì nhng đc đim c bn ca ngi đi vay đc bc l
thông qua mc đích ca vic vay tin. Cán b tín dng phi hi xem khách hàng s
dùng khon tin vay vào mc đích gì và liu mc đích đó có phù hp vi chính sách
cho vay ca ngân hàng hay không.
Thm đnh tình hình tài chính và kh nng tr n ca khách hàng: Bao gm
các công vic: xác đnh mc thu nhp ca khách hàng, vic làm, s d các tài khon
tin gi ti ngân hàng. Nhân viên tín dng phi đm bo rng nhng khách hàng
vay vn ý thc rõ ràng v trách nhim hoàn tr đy đ và đúng hn các khon n.
Vic xác đnh ngun thu nhp n đnh hàng tháng ca khách hàng có ý ngha rt
quan trng vì đây là ngun tr n cho ngân hàng. Nhng khách hàng có thu nhp n
đnh và thu nhp còn li sau khi tr các khon chi phí sinh hot cn thit cao thì kh
nng vay s cao.


13

Bc 3: Thm đnh tài sn đm bo
Cán b tín dng cn kim tra quyn s hu hoc s dng hp pháp các tài
sn dùng làm vt đm bo ca khách hàng. Kh nng chuyn tài sn thành tin
trong nhng trng hp cn thit và s n đnh v giá c ca tài sn. nh giá tài
sn đm bo cng là mt công đon rt quan trng trong khâu thm đnh. Cui
cùng, ngân hàng cn xem xét kh nng bo qun tài sn ca ngi đi vay.
Sau khi thm đnh xong, cán b tín dng s lp báo cáo thm đnh trong đó
ghi vn tt nhng tng quát v tình hình ca khách hàng: tên, tui, mc đích vay, s
tin vay, phng án tr n, tài sn đm bo và đa ra ý kin cho vay hay không cho
vay đi vi khách hàng. Nu cho vay thì phi ghi rõ s tin, thi hn, lãi sut,
phng án tr n và các điu kin kèm theo ri trình lên trng phòng tín dng xem
xét. Nu không cho vay thì phi ghi rõ lý do vì sao.
Bc 4: Xét duyt và ký kt hp đng tín dng.
Sau khi nhn báo cáo thm đnh kèm theo h s vay vn liên quan, trng
phòng tín dng xem xét li và yêu cu cán b tín dng gii thích, b sung hoc
chnh sa nu có thiu sót. Sau đó báo cáo s đc trình lên cp có thm quyn
đ xét duyt, quyt đnh cho vay hay không cho vay. Trong trng hp cn thit,
cp có thm quyn có th yêu cu mt b phn khác tái thm đnh h s vay. Sau
đó, khi h s vay vn đc chp thun, cán b tín dng s gp trc tip khách hàng
đ kí kt hp đng tín dng.
Hp đng tín dng là mt vn bn vit vi ni dung ch yu là ngân hàng
cam kt cp cho khách hàng mt khon tín dng (hn mc tín dng) trong mt
khong thi gian và lãi sut nht đnh. Ni dung chính ca hp đng tín dng gm:
mc đích s dng vn vay, quy mô, lãi sut, thi hn tín dng, phí, các loi đm
bo, điu kin thanh toán, các điu kin khác…
Bc 5: Gíi ngân và kim soát trong khi cp tín dng.
Hp đng tín dng đã đc ký kt và đc cp thm quyn ký duyt, ngân
hàng s tin hành gii ngân cho khách hàng tng ng vi s tin đã đc ký kt
trong hp đng.

14

Sau gii ngân, ngân hàng s tin hành kim tra, giám sát quá trình s dng
vn vay ca khách hàng có đúng mc đích, đúng tin đ hay không, quá trình sn
xut kinh doanh có nhng thay đi bt li gì, có du hiu la đo hoc làm n thua
l hay không, tài sn th chp có đc gi đm bo hay không,… Quá trình này cho
phép ngân hàng thu thp thông tin v khách hàng, nu các thông tin phn ánh chiu
hng tt cho thy cht lng tín dng đang đc đm bo, ngc li, thì cht
lng khon cho vay b đe da.
Bc 6: Thu n hoc đa ra các phán quyt tín dng mi.
ây là bc cui cùng ca quy trình cho vay KHCN. Cán b tín dng theo
dõi, đôn đc vic tr n ca khách hàng. Quá trình này giúp ngân hàng thu hi gc
và lãi đng thi xác đnh các nhu cu mi ca khách hàng. Nói chung, các khon tín
dng hoàn tr đy đ và đúng hn là các khon tín dng an toàn. Nhng trong mt
s trng hp, các khon tín dng đã không đc hoàn tr hoc không hoàn tr đ,
đúng hn. Vic thanh toán n không đúng hn cho thy các trc trc trong hot
đng ca khách hàng. Vic xem xét tìm nguyên nhân là rt quan trng giúp ngân
hàng kp thi đa ra các quyt đnh mi đ đm bo thu hi khon cho vay.
Khi phát hin các khon n có du hiu xu, tuy nhiên khách hàng có thin
chí cùng ngân hàng tìm cách khc phc đ tr n, cán b tín dng xem xét vic gia
hn n, b sung các điu kin nh gim lãi hoc cho vay thêm.
Trong trng hp khách hàng c tình la đo ngân hàng, không tr n hoc
làm n yu kém không còn phng cách cu vãn, ngân hàng áp dng phng án
thanh lý, tc là s dng các bin pháp có th đc đ thu hi n, bao gm phong
to và bán các tài sn th chp.
1.3.6 Ri ro khi cho vay khách hàng cá nhân
Ri ro cho vay KHCN là nhng bin c xy ra mà ngân hàng không lng
trc đc và nó gây bt li cho ngân hàng. Ri ro có th do nguyên nhân ch quan
hay khách quan mà khách hàng không tr đc n cho ngân hàng mt cách đy đ
c gc và lãi khi đn hn, t đó tác đng xu đn hot đng và có th làm cho ngân

hàng b phá sn.