Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH
………………o0o………………


TRN KIM ANH



Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.31.12




NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS. TRNG TH HNG


THÀNH PH H CHÍ MINH
NM 2011
MC LC


LI M U
Lý do chn đ tài
Mc tiêu ca đ tài
i tng và phm vi nghiên cu
Phng pháp nghiên cu
Kt cu ca lun vn

CHNG 1 : C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG 1

1.1 Tng quan v th ngơn hàng 1
1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th. 1
1.1.2 Khái nim v th ngân hàng. 3
1.1.3 Các ch th tham gia trong th trng th. 4
1.1.4 Phân loi th. 5
1.1.4.1 Theo công ngh sn xut 5
1.1.4.2 Theo ch th phát hành 6
1.1.4.3 Theo tính cht thanh toán 6
1.1.4.4 Theo phm vi lưnh th 7
1.1.5 Li ích ca th 7
1.1.5.1 i vi ngi s dng 7
1.1.5.2 i vi ngân hàng phát hành 7
1.1.5.3 i vi đn v chp nhn thanh toán bng th 8
1.1.5.4 i vi nn kinh t 8
1.1.6 Các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti các ngân hàng thng mi 9
1.1.6.1 i vi ngân hàng 9
1.1.6.2 i vi khách hàng 10
1.1.6.3 V s phát trin kinh t và c ch chính sách 11
1.1.6.4 V yu t ri ro 11
1.2 Kinh nghim v phát trin th trên th gii, bài hc kinh nghim áp dng ti
Vit Nam 13
1.2.1 Kinh nghim v phát trin th ti Trung Quc 12
1.2.2 Kinh nghim v phát trin th ti Singapore 13
1.2.3 Bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam 15
Kt lun chng 1 17

CHNG 2 : THC TRNG V DCH V TH TI NGỂN HÀNG TMCP
XNG DU PETROLIMEX 18

2.1 C s pháp lý cho vic phát hành, s dng và thanh toán th
2.2 Gii thiu v ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 18
2.2.1 Quá trình hình thành và phát trin 18
2.2.2 S lc các hot đng chính ti PGBank 19
2.3 Thc trng dch v th ti ngơn hàng TMCP Xng Du Petrolimex 21
2.3.1 Tng quát v th trng th Vit Nam 21
2.3.2 Quá trình phát trin dch v th PGBank 23
2.3.3 Thc trng dch v th ti PGBank 24
2.4 ánh giá v dch v th ti ngân hàng TMCP Xng Du Petrolimex 29
2.4.1 Nhng đim mnh và thành tu đt đc 29
2.4.2 Nhng đim hn ch cn khc phc và nguyên nhân 32
Kt lun chng 2 36
CHNG 3 : GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH TI NGỂN HÀNG
TMCP XNG DU PETROLIMEX 37

3.1 Phân tích nhng c hi và thách thc trong s phát trin dch v th ti PGBank 37
3.2 nh hng và mc tiêu phát trin dch v th ti PGBank 40
3.3 Gii pháp phát trin dch v th ti PGBank 41
3.3.1 Gii pháp v công ngh 41
3.3.2 Gii pháp v chin lc kinh doanh th 42
3.3.3 Gii pháp v ngun nhân lc 43
3.3.4 Gii pháp v chính sách qun lý ri ro 44
3.3.5 y mnh chính sách Marketing 45
3.3.6 Chính sách khách hàng 50
3.3.7 Hoàn thin quy trình nghip v thanh toán th 51
3.3.8 Tng cng mi quan h hp tác vi các Ngân hàng thng mi khác 52
3.4 Mt s kin ngh 52
3.4.1 i vi Ngân hàng Nhà nc 52
3.4.2 i vi Hip hi th ngân hàng 54
Kt lun chng 3 56

KT LUN
PH LC 1
PH LC 2
PH LC 3
PH LC 4
PH LC 5
TÀI LIU THAM KHO

LI M U
1)Lý do chn đ tài
:
Trong bi cnh chung ca nn kinh t hin nay, khi hu ht các quc gia trên th
gii đang hng đn nn kinh t tri thc vi các sn phm mang hàm lng khoa hc k
thut và công ngh cao nhm khc phc nhng hn ch v ngun lc gii hn thì Vit
Nam không là mt ngoi l.
Mt trong nhng chng trình hin đi hóa công ngh mang tính đnh hng chin
lc ca ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thng mi nói riêng t nhng
nm 1999 đn nay là công ngh thanh toán và phát hành th.
Hot đng ca h thng ngân hàng Vit Nam đang đng trc thun li và thách
thc mi. Khi gia nhp WTO s to điu kin cho các ngành dch v nh du lch, thng
mi…s tng doanh thu, hot đng th vn gn lin vi s phát trin ca các ngành dch
v cng có nhiu c hi đ nâng cao doanh s giao dch th và tip cn đc các công
ngh mi v th.
Cùng vi tin trình hi nhp là s cnh tranh ngày càng khc lit trên th trng
ngân hàng nói chung và th trng th nói riêng. c bit vi s tham gia ca các ngân
hàng nc ngoài vi th mnh v vn, công ngh và kinh nghim trong lnh vc kinh
doanh th, đòi hi mi ngân hàng trong nc phi có n lc rt ln, chun b hành trang
mi có th gi vng đc mng th trng hin có và tip tc phát trin trong tng lai.
Vì vy hôm nay tôi đư chn đ tài “ Gii pháp v phát trin dch v th ti ngân
hàng TMCP Xng Du Petrolimex “ vi mong mun đc góp phn vào s thành công

ca hot đng th trong tng lai ca PGBank cng nh toàn h thng ngân hàng trong
nc.
2)Mc tiêu ca đ tài :

Nghiên cu nhng vn đ c bn v th : li ích, đc đim cng nh tính tt yu
ca vic phát hành và s dng th ti Vit Nam nói chung và ti PGBank nói riêng. Phân
tích thc trng tình hình phát hành và s dng th ti Vit Nam, trên c s đó, nêu lên
mt s vn đ cn gii quyt.
Nghiên cu, h thng li nhng vn đ lý lun c bn nhm khng đnh vic phát
trin dch v th PGBank là mt tt yu đi vi s phát trin hin nay và tng lai, trong
đó vic xây dng chin lc phát trin th phù hp vi môi trng kinh doanh mang tính
quyt đnh cho s thành công.
 xut mt s kin ngh, gii pháp nhm đy mnh phát trin dch v th ti
PGBank trong thi gian ti.
3)i tng và phm vi nghiên cu :

i tng nghiên cu ca đ tài : dch v th ca ngân hàng TMCP xng du
Petrolimex .
Phm vi nghiên cu : Nghiên cu nhng vn đ chung ca th ngân hàng, nhng
vn đ và s liu lien quan đn dch v th trên h thng ca PGBank.  tài cng c
gng nghiên cu s liu ca các ngân hàng bn nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t
đó đa ra mt s gii pháp nhm phát trin dch v th ti PGBank.
4)Phng pháp nghiên cu :

Trong quá trình thc hin lun vn, bn thân đư s dng các phng pháp tip cn
thc t, phân tích-tng hp, so sánh …gia các ngân hàng. ng thi kt hp nhng kin
thc đư hc v tài chính ngân hàng, kinh nghim thc t ca bn thân đang hot đng
trong lnh vc ngân hàng nhm gii quyt nhng vn đ đt ra.
5)Kt cu ca lun vn :

Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng :
Chng 1 : C s lý lun v th ngân hàng.
Chng 2 : Thc trng v dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex.
Chng 3 : Gii pháp phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex.




-Trang 1-

CHNG 1
: C S Lụ LUN V TH NGỂN HÀNG

1.1 Tng quan v th ngơn hàng
1.1.1 Lch s ra đi và s phát trin ca th.
1.1.1.1 Lch s ra đi :
Vào nm 1946, hình thc đu tiên ca th ngân hàng là Charg-It ca ngân
hàng John Biggins xut hin ti M. ó là h thng tín dng cho phép các khách
hàng thc hin giao dch ni đa bng các phiu có giá tr do ngân hàng phát
hành. Các đi lý np các “phiu” giao dch cho ngân hàng Biggins, sau đó ngân
hàng s thanh toán li cho các đi lý và thu tin li t các khách hàng.
H thng trên đư làm tin đ cho vic phát hành th tín dng ca ngân
hàng Franklin National, New York vào nm 1951. Các khách hàng np đn xin
cp hn mc tín dng và đc xem xét thông qua lch s tín dng ca h. Sau đó
ngân hàng phát hành th cho các khách hàng đ tiêu chun và h có th dùng các
th này đ thc hin giao dch ti các đi lý. Trong khi thc hin giao dch, các
đi lý ghi li thông tin trên th vào các hóa đn và np li cho ngân hàng. Sau đó
ngân hàng ghi có vào tài khon các đi lý sau khi tr chit khu, và các ch th
phi tr toàn b s d n vào cui tháng.
Nm 1960, ngân hàng Bank of America gii thiu th ngân hàng ca riêng

mình “The bank Americard”. Ban đu ch tp hp mt nhóm nh các ch th và
đi lý, sau đó ngân hàng phát trin mng li bng cách m rng phm vi hot
đng thông qua vic cp phép cho các t chc tài chính khác trong vic phát hành
th và ký kt hp đng vi các đi lý. Vic này ngày càng m rng trên toàn b
nc M.
Do s thành công trong vic kinh doanh th ngân hàng ca Bank of
America, nhiu t chc phát hành th khác bt đu liên kt đ cnh tranh vi các
t chc ca Bank of America. Nm 1966, 14 ngân hàng ca M liên kt thành t
chc Interbank, mt t chc mi có kh nng trao đi thông tin các giao dch th
tín dng .
-Trang 2-

Nm 1967, 4 ngân hàng California đi tên t California Bankcard
Association thành Western States Bankcard Association (WSBA). WSBA m
rng mng li thành viên vi các t chc tài chính  phía Tây nc M. Sn
phm th ca WSBA là Mastercharge. T chc WSBA cng cp phép cho t
chc Interbank s dng tên và thng hiu ca Mastercharge.
Nm 1968, thành viên đu tiên ca Nht tham gia vào t chc Interbank.
Nm 1977, Americard tr thành Visa International.
Nm 1979, Mastercharge đi tên thành MasterCard đ m rng th trng.
Sau đó, trên th gii còn nhiu loi th khác đư ra đi ti các nc.
1.1.1.2 S phát trin ca th ngơn hàng
Th Diner Club ( 1949 )
Ra đi nm 1949 do ông Frank Mc Namara mt doanh nhân ngi M
sáng ch. Nm 1951 hn 1triu USD đc tính n và s lng th ngày càng
tng lên, công ty phát trin th Diner Club nhanh chóng thu đc lưi ca 7 nhà
hàng nm trong thành ph New York. Nm 1990, Diner Club có 6,9triu ngi
s dng trên toàn th gii và doanh s khong 16t USD. Nm 1993 tng doanh
s ch còn khong 7,9t USD và khong 1,5triu th lu hành. Hin nay s lng
ngi s dng đư gim dn.

Th American Express (Amex) (1958)
Ra đi nm 1958, là t chc th du lch và gii trí ln nht th gii .Tng
s th phát hành gp 5 ln th Diner Club. Nm 1990 tng doanh thu là
111,5triu USD vi khong 36,5triu th lu hành. Nm 1993 tng doanh thu là
124t USD vi 35,4triu th lu hành và 3,6triu c s chp nhn thanh toán th.
Amex t phát hành th và trc tip qun lý ch th.
Th Visa (1960)
Visa là mt hip hi th ln nht th gii, có mng li c s chp nhn
thanh toán th toàn cu. Chin lc qung cáo và tip th ca Visa rt mnh và
phong phú vi khu hiu “ Visa .How the world pays “. Phí đi lý tr cho ngân
hàng thanh toán th Visa là 2,5-2,8% , thp hn so vi Amex 3,6% .


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH
………………o0o………………


TRN KIM ANH



Chuyên ngành : Kinh t - Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.31.12




NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS. TRNG TH HNG

THÀNH PH H CHÍ MINH
NM 2011
-Trang 3-

Th JCB (1961)
Xut phát t Nht nm 1961 bi ngân hàng Sanwa. Mc tiêu hng vào
th trng du lch và gii trí, đang là loi th cnh tranh mnh vi Amex. Nm
1990 doanh thu là 16,5t USD vi khong 17triu th lu hành. Nm 1992 doanh
thu tng lên đn 30,9t USD vi 27,5triu th lu hành. Ngày nay th JCB đc
chp nhn thanh toán trên 400.000 ni, tiêu th trên 109 Quc gia ngoài Nht.
Th MasterCard (1966)
Ra đi nm 1966 vi tên gi là MasterCharge do hip hi liên ngân hàng
gi tt là ICA phát hành thông qua các thành viên trên th gii. Nm 1981 gii
thiu chng trình th vàng đu tiên. Nm 1983, s dng hình không gian 3
chiu (hologram) nh là mt thit b chng gian ln. Nm 1989 s dng bng ch
ký tample-resistant đu tiên. Nm 1991, gii thiu Maestro, chng trình th ghi
n đu tiên trên th gii. Nm 1996 cung cp mng đin thoi đ gii quyt các
tình hung khn cp và cung cp các dch v đc bit. Khu hiu :”There are
some things money can’t buy.For everything else there’s MasterCard.”
Ngoài nhng loi th nêu trên còn có các loi th khác do các công ty kinh doanh
ln hoc ca hàng phát hành VD : th đin thoi, th ca công ty du la …
Th thông minh ( Th Chip )
Là loi th hin nay đc hu ht các nc tiên tin s dng vì có đ an
toàn cao, khó làm gi, thông tin đc bo mt tuyt đi. Hin nay các nc nh
M, Singapore, Hng Kông, Malaysia…đang dn chuyn đi sang hình thc th
thông minh này.
1.1.2 Khái nim v th ngân hàng.
Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng hoc công ty phát hành

th cp cho khách hàng s dng theo hp đng ký kt gia ngân hàng hoc công
ty phát hành th vi ch th.
Th thanh toán là phng tin thanh toán không dùng tin mt mà ch th
có th s dng đ rút tin hoc thanh toán hàng hóa, dch v ti các đn v chp
nhn thanh toán th (VCNT ), các đi lý ca ngân hàng hoc máy giao dch t
đng (ATM).

LI M U
1)Lý do chn đ tài
:
Trong bi cnh chung ca nn kinh t hin nay, khi hu ht các quc gia trên th
gii đang hng đn nn kinh t tri thc vi các sn phm mang hàm lng khoa hc k
thut và công ngh cao nhm khc phc nhng hn ch v ngun lc gii hn thì Vit
Nam không là mt ngoi l.
Mt trong nhng chng trình hin đi hóa công ngh mang tính đnh hng chin
lc ca ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thng mi nói riêng t nhng
nm 1999 đn nay là công ngh thanh toán và phát hành th.
Hot đng ca h thng ngân hàng Vit Nam đang đng trc thun li và thách
thc mi. Khi gia nhp WTO s to điu kin cho các ngành dch v nh du lch, thng
mi…s tng doanh thu, hot đng th vn gn lin vi s phát trin ca các ngành dch
v cng có nhiu c hi đ nâng cao doanh s giao dch th và tip cn đc các công
ngh mi v th.
Cùng vi tin trình hi nhp là s cnh tranh ngày càng khc lit trên th trng
ngân hàng nói chung và th trng th nói riêng. c bit vi s tham gia ca các ngân
hàng nc ngoài vi th mnh v vn, công ngh và kinh nghim trong lnh vc kinh
doanh th, đòi hi mi ngân hàng trong nc phi có n lc rt ln, chun b hành trang
mi có th gi vng đc mng th trng hin có và tip tc phát trin trong tng lai.
Vì vy hôm nay tôi đư chn đ tài “ Gii pháp v phát trin dch v th ti ngân
hàng TMCP Xng Du Petrolimex “ vi mong mun đc góp phn vào s thành công
ca hot đng th trong tng lai ca PGBank cng nh toàn h thng ngân hàng trong

nc.
2)Mc tiêu ca đ tài :

Nghiên cu nhng vn đ c bn v th : li ích, đc đim cng nh tính tt yu
ca vic phát hành và s dng th ti Vit Nam nói chung và ti PGBank nói riêng. Phân
tích thc trng tình hình phát hành và s dng th ti Vit Nam, trên c s đó, nêu lên
mt s vn đ cn gii quyt.
Nghiên cu, h thng li nhng vn đ lý lun c bn nhm khng đnh vic phát
trin dch v th PGBank là mt tt yu đi vi s phát trin hin nay và tng lai, trong
đó vic xây dng chin lc phát trin th phù hp vi môi trng kinh doanh mang tính
quyt đnh cho s thành công.
 xut mt s kin ngh, gii pháp nhm đy mnh phát trin dch v th ti
PGBank trong thi gian ti.
3)i tng và phm vi nghiên cu :

i tng nghiên cu ca đ tài : dch v th ca ngân hàng TMCP xng du
Petrolimex .
Phm vi nghiên cu : Nghiên cu nhng vn đ chung ca th ngân hàng, nhng
vn đ và s liu lien quan đn dch v th trên h thng ca PGBank.  tài cng c
gng nghiên cu s liu ca các ngân hàng bn nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t
đó đa ra mt s gii pháp nhm phát trin dch v th ti PGBank.
4)Phng pháp nghiên cu :

Trong quá trình thc hin lun vn, bn thân đư s dng các phng pháp tip cn
thc t, phân tích-tng hp, so sánh …gia các ngân hàng. ng thi kt hp nhng kin
thc đư hc v tài chính ngân hàng, kinh nghim thc t ca bn thân đang hot đng
trong lnh vc ngân hàng nhm gii quyt nhng vn đ đt ra.
5)Kt cu ca lun vn :

Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng :

Chng 1 : C s lý lun v th ngân hàng.
Chng 2 : Thc trng v dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex.
Chng 3 : Gii pháp phát trin dch v th ti ngân hàng TMCP xng du Petrolimex.




-Trang 4-

Th thanh toán là mt phng tin ghi s nhng s tin thanh toán thông
qua thit b đc th phi hp vi h thng ni mng vi tính đ kt ni trung tâm
phát hành th vi các đim thanh toán, nó cho phép cuc thanh toán nhanh
chóng, thun tin và khá an toàn cho các đi tng tham gia thanh toán.
1.1.3 Các ch th tham gia trong th trng th.
*T chc th quc t
Tham gia th trng vi t cách là ngi t chc th trng. Nhng t
chc này đng ra liên kt vi các thành viên, đt ra các quy đnh bt buc các
thành viên phi áp dng và tuân theo thng nht thành mt h thng toàn cu đi
vi th trng th quc t. Theo đó, các t chc này s cp giy phép hot đng
phát hành và thanh toán các sn phm th mang thng hiu ca t chc h. Bt
c ngân hàng nào hin nay hot đng trong lnh vc th thanh toán quc t đu
phi gia nhp vào mt t chc th quc t.
*Ngân hàng phát hành th
Tham gia vào th trng vi t cách ngi to ra hàng hóa ( sn phm th
) trên th trng.  có th hot đng trên th trng đòi hi ngân hàng phát hành
th phi đc Ngân hàng Nhà nc cho phép thc hin hot đng phát hành th
ra th trng. i vi các ngân hàng phát hành th quc t, ngân hàng có trách
nhim tip nhn h s xin cp th ca t chc th quc t, các ngân hàng này s
phát hành th, m và qun lý tài khon ca ch th, đng thi chu trách nhim
v vic thanh toán th đó.

*Ngơn hàng thanh toán th
Tham gia th trng vi vai trò trung gian, hot đng nh là đi lý ca
ngân hàng phát hành th, đng thi cng là thành viên chính thc hoc thành viên
liên kt ca t chc th quc t. Ngân hàng thanh toán th có nhim v thc hin
thanh toán th theo hp đng di s y quyn ca các ngân hàng phát hành th.
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng trc tip ký hp đng vi các VCNT đ
tip nhn và x lý các giao dch v th ti các VCNT, cung cp các dch v h
tr cho VCNT và s đc hng khon phí hoa hng t ngân hàng phát hành
th và VCNT.
*Ch th
-Trang 5-

Là ngi mua hàng hóa trên th trng. Ch th là ngi có tên trên th do
ngân hàng phát hành th cp và đc quyn s dng tt c nhng tin ích mà th
mang li nh : thanh toán tin hàng hóa dch v ti các VCNT, rút tin mt,
kim tra s d…đng thi ch th có trách nhim thanh toán các khon n ( đi
vi th tín dng) và tr khon phí cho ngân hàng (phí thng niên , phí rút tin
mt…) khi s dng nhng tin ích ca dch v thanh toán qua th mà ngân hàng
đư cung cp.
*n v chp nhn thanh toán th
Là nhng đn v bán hàng hóa, dch v, có ký hp đng vi ngân hàng
thanh toán th đ chp nhn thanh toán hàng hóa dch v bng th nh : ca
hàng, khách sn, nhà hàng…n v chp nhn thanh toán th tham gia th trng
th nhm tng li th cnh tranh so vi các đi th khác do đư đa dng hóa hình
thc thanh toán ti đn v mình cng nh đáp ng nhu cu ca khách hàng mun
s dng th. Các đn v này s đc ngân hàng thanh toán trang b nhng máy
móc thit b cn thit đ tip nhn thanh toán th thay cho tin mt và phi tr
cho ngân hàng thanh toán mt khon chi phí dch v khi s dng tin ích này.
Các ch th tham gia trong th trng th có mi quan h ht sc cht ch
vi nhau, tt c đu hot đng di s kim soát, qun lý ca các t chc th

quc t và c quan qun lý ca mi quc gia nhm giúp cho hot đng trên th
trng th din ra lành mnh góp phn to điu kin cho vic lu thông hàng hóa
tin t đc thc hin mt cách nhanh chóng, hiu qu .
1.1.4 Phơn loi th.
1.1.4.1 Theo công ngh sn xut
Th khc ch ni
 sn xut loi th này ngi ta da trên k thut khc ch ni, trên b
mt th đc khc ni các thông tin cn thit. Hin nay loi th này không còn
đc s dng vì k thut thô s, d b làm gi.
Th bng t
c sn xut da trên k thut th tín vi bng t cha thông tin  mt
sau th. Hin nay loi th này đang đc s dng rng rưi, tuy nhiên vn có mt
-Trang 6-

s nhc đim : thông tin trên th không đc mư hóa nên ngi ta có th d
dàng đc đc bng các thit b đc th, do đó d b làm gi.
Th thông minh
c sn xut da trên k thut vi x lý tin hc có gn vào th mt vi
mch đin t (con chíp) có cu trúc nh mt máy vi tính.Vi chíp đin t, th
thông minh cha nhiu thông tin hn, vì vy th an toàn hn, hn ch nguy c b
làm gi.T h chíp đang là xu hng mi trong tng lai. Tuy nhiên chi phí đu t
phát trin h thng th thông minh cao hn rt nhiu so vi th bng t.
1.1.4.2 Theo ch th phát hành
Th do các ngơn hàng phát hành
Ngân hàng phát hành th giúp khách hàng s dng linh hot tài khon ca
mình hoc vay trc mt s tin ca ngân hàng đ s dng. Cùng vi s phát
trin ca công ngh tin hc, th thanh toán ngày càng phát trin đa dng v chng
loi, phong phú v chc nng. Hin nay mt s th thanh toán đc s dng trên
phm vi toàn th gii nh : Visa, MasterCard, American Express, JCB…
Th do các t chc phi ngơn hàng phát hành

Các công ty cung ng hàng hóa dch v, tp đoàn kinh doanh ln phát
hành th đ to thêm tin ích cho khách hàng cng nh thun tin trong vic qun
lý tài chính và kích thích tiêu dùng.
1.1.4.3 Theo tính cht thanh toán
Th tín dng
Là loi th mà ch th đc phép s dng mt hn mc tín dng nào đó
do ngân hàng phát hành th cp. Ch th có th s dng trong hn mc đc
ngân hàng cp đ rút tin mt, thanh toán hàng hóa dch v …ti các VCNT,
ATM và không phi tr lưi cho s tin đư s dng trong thi gian quy đnh. Hn
mc tín dng đi vi tng ch th s do ngân hàng phát hành th quyt đnh cn
c vào uy tín, kh nng chi tr ca ch th …
Th ghi n
Là loi th có quan h trc tip và gn lin vi tài khoàn tin gi ( hoc tài
khon th ). Ngay khi ch th mua hàng hóa hoc rút tin mt thì s b khu tr
ngay trong tài khon tin gi. Ch th ch chi tiêu trên s tin mình có trong tài
-Trang 7-

khon. Tuy nhiên, tùy s tha thun gia ch th và ngân hàng, ch th có th
đc s dng quá s d trên tài khon thông qua hình thc thu chi.
1.1.4.4 Theo phm vi lƣnh th
Th ni đa
Là th đc s dng trong phm vi mt quc gia và đng tin giao dch là
đng bn t ca nc đó. Th ni đa đc s dng đ rút tin mt, thanh toán
hàng hóa dch v, chuyn khon và mt s dch v khác.
Th quc t
Là loi th có th s dng ti nhiu quc gia trên th gii và thng s
dng các ngoi t mnh đ thanh toán. Do phm vi hot đng trên toàn cu nên
quy trình hot đng, kim soát và th tc yêu cu phc tp hn so vi th ni đa.
1.1.5 Li ích ca th
T nm 2001 đn nay, t trng tin mt đc s dng trong thanh toán so

vi tng phng tin thanh toán nm 2001 là 23,7%; nm 2004 là 20,3%; nm
2005 là 19%; nm 2006 là 17,21%, nm 2007 là 16,36%, nm 2008 là 14,6%;đn
nm 2010 gim di 10%, tuy t trng hàng nm đư gim nhng còn  mc cao
hn so vi th gii; t trng này  các nc tiên tin hin nay nh Thy in là
0,7%, Na Uy là 1%, còn Trung Quc là nc phát trin trung bình nhng cng
ch  mc là 10%.
1.1.5.1 i vi ngi s dng th
em li s tit kim thi gian cho ch th : Tit kim thi gian trong thi
đi công nghip hin nay là lý do chính đáng đ ngi ta s dng th thanh toán.
Giúp ch th đ mt thi gian phi đn ngân hàng giao dch, rút tin, không phi
ch lâu khi kim đm …
em li s an toàn trong chi tiêu : Chic th nh gn đem li s an tâm
cho khách hàng khi không phi đem theo mt s tin ln, nh vy tránh khi ri
ro b cp git. Công ngh hin đi ca th bo v ch th không b thit hi khi
b mt th nu thc hin đúng các yêu cu v an toàn và bo mt.
c h tr tín dng và cung cp hàng hóa cht lng : Các khon tín
dng qua th thng là ngn hn nên th tc đn gin, ch th có th đc phc
v nhu cu chi tiêu ca mình trc khi có tin thanh toán. Hn na trong quá
-Trang 8-

trình mua hàng ti các c s chp nhn th, nu hàng đư mua không đt cht
lng hoc không đt yêu cu ch th có th yêu cu ngân hàng phát hành th
can thip.
1.1.5.2 i vi ngơn hàng phát hành
Góp phn tng thu nhp cho ngân hàng : Thu phí dch v liên quan đn
hot đng th là ngun thu luôn đc các ngân hàng quan tâm. Có nhiu loi phí
dch v liên quan mà các thng hiu th có ting trên th gii đư áp dng nh :
thu phí phát hành th, thu phí thng niên, phí cp li th, phí rút tin mt ti các
ATM ca ngân hàng khác h thng…
Gim chi phí huy đng vn, tng ngun vn cho ngân hàng : Li ích thit

thc nht mà th mang li cho ngân hàng là vic tit gim chi phí huy đng vn
vì lưi sut tr cho s d tin gi th thng rt thp. ây là mc tiêu hàng đu
ca ngân hàng khi trin khai kinh doanh th, thm chí các ngân hàng sn sàng
phát hành th min phí đ tn dng ngun vn huy đng giá r này. Các VCNT
ti ngân hàng cng m tài khon to cho ngun vn ca ngân hàng cng tng lên.
Nâng cao thng hiu, hình nh ngân hàng ti th trng trong nc và
quc t, góp phn hin đi hóa ngân hàng : Ngoài nhng li ích c th, sn phm
th còn đem li nhng li ích vô hình cho ngân hàng, nâng cao v th ca ngân
hàng, qung bá hình nh thng hiu và kéo khách hàng đn vi ngân hàng.
1.1.5.3 i vi đn v chp nhn thanh toán bng th ( VCNT )
Vic chp nhn th mang li li ích cho các VCNT nh mt bin pháp
m rng th trng và doanh s. Th tín dng là mt cách thc m rng kh nng
tài chính ca ch th, giúp ch th chi tiêu vt quá kh nng tài chính ngn hn
ca mình, làm tng sc mua, kích cu.
VCNT đc hng li ích t chính sách khách hàng ca ngân hàng.
Ngoài vic cung cp đy đ các máy móc thit b cn thit cho vic thanh toán,
các ngân hàng còn gn các u đưi v tín dng, v dch v thanh toán vi “ hp
đng chp nhn thanh toán th “ nh mt chính sách khép kín.
Khi thanh toán bng th, các VCNT có th tránh đc hin tng khách
hàng s dng tin gi, gim chi phí giao dch, và đy nhanh vòng quay vn vì
-Trang 9-

tin thu s đc hch toán tc thi t tài khon ca ch th sang tài khon ca
VCNT.
1.1.5.4 i vi nn kinh t
y mnh thanh toán không dùng tin mt.
Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, th ngân hàng làm gim
khi lng tin mt trong lu thông.  các nc phát trin trên th gii, vic
thanh toán nhu cu mua sm tiêu dùng bng th chim t trng cao, do đó khi
lng cng nh áp lc trong lu thông tin mt gim đáng k.

Gim đc nhiu chi phí do thanh toán không dùng tin mt.
ây là mt gii pháp hu hiu đ gim chi phí lu thông toàn xư hi, gim chi
phí vn chuyn, kim đm, in n, bo qun tin mt.
To ra mt môi trng thng mi vn minh, hin đi khi thanh toán bt
c hàng hóa hay dch v nào bn ch cn mang chic th ra đ thao tác.
Khách du lch và các nhà đu t nc ngoài cng mong mun đc đn mt môi
trng vn minh hin đi trong giao dch thanh toán nên vai trò ca chic th là
rt cn thit.
1.1.6 Các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti các ngơn hàng
thng mi
1.1.6.1 i vi ngân hàng
*Tin ích và công ngh ca th
Dch v th ca ngân hàng có tin ích càng nhiu càng d thu hút khách
hàng. Th ngân hàng ngoài nhng tin ích thông thng nh rút tin, chuyn
khon, in sao kê…còn có nhng tin ích cao hn nh thanh toán tin đin, tin
nc…Ngoài ra chic th còn đc s dng nh th sinh viên, th VIP ti các
đim mua sm. Công ngh đóng vai trò ht sc quan trng đi vi cht lng
dch v th. Ngân hàng nào có đu t công ngh nhiu thì dch v th mi phát
trin.
*Chính sách dch v th ca ngơn hàng
ó là công tác xây dng thng hiu th, phát trin mng li chp nhn
th, chính sách khuyn mưi, qung cáo, chm sóc khách hàng… thc hin
chính sách dch v th ca ngân hàng cn hoch đnh ngun vn cn thit hiu
-Trang 10-

qu và mang tính đt phá vì đây là mt dch v có hàm lng công ngh cao.
Trong quá trình thc hin chính sách dch v th cn có nhng đánh giá kt qu
đt đc, điu chnh b sung đ chính sách thc thi đc mc tiêu phát trin th
phn th ngân hàng và thu đc ngun phí đáng k trong t trng thu dch v
ròng.

*S lng khách hàng hin có
 tip th mt lng khách hàng mi s dng th ngân hàng không phi
điu d dàng.Vi mt lng khách hàng hin có, chng hn khách hàng tín dng
có tim nng s dng th ca ngân hàng đang quan h giao dch rt cao. Nhng
khách hàng truyn thng ca ngân hàng d dàng tin tng vào dch v th ca
ngân hàng hn là nhng khách hàng mi.
*Mô hình qun lý và trình đ ngun nhơn lc
Hu ht các ngân hàng ln trên th gii vi nng lc tài chính mnh có xu
hng thành lp hn mt công ty con qun lý hoàn toàn hot đng kinh doanh
th. Ti Vit Nam, th mi phát trin trong vòng hn 10 nm qua nên các ngân
hàng t chc mô hình qun lý theo hình thc t hay phòng hoc trung tâm th
trc thuc Hi s chính. Yu t con ngi là mt trong nhng điu kin quyt
đnh s phát trin th ngân hàng. Th là sn phm ngân hàng hin đi gn lin vi
hàm lng công ngh cao đòi hi ngun nhân lc có trình đ chuyên môn cao,
am hiu nghip v, trình đ tin hc và ngoi ng tt đ có th tham gia qun lý,
t chc và vn hành thông sut hot đng kinh doanh th phc v nhu cu ngày
càng cao ca khách hàng.
1.1.6.2 i vi khách hàng
*Thói quen thanh toán bng tin mt
ây là yu t quan trng nh hng đn s phát trin ca th ngân hàng,
mt phng tin thanh toán không dùng tin mt. Do vy thói quen thanh toán
bng tin mt ca dân c càng ln thì kh nng phát trin dch v th càng khó
khn.  xư hi gim dn thói quen thanh toán bng tin mt đòi hi phi n lc
t nhiu hng.
*Thu nhp ca khách hàng
-Trang 11-

Thu nhp cao làm cho con ngi không ch mong mun n no mc m mà
còn đc n ngon mc đp. Nhu cu hng th ca con ngi t l thun vi thu
nhp nên h s hng ti s dng nhng dch v tin ích cao trong xư hi. Chic

th ngân hàng vi nhng tin ích đc bit đư ra đi và ngày càng phát trin đư
đáp ng đc nhu cu ngày càng đa dng và phong phú ca khách hàng.
*Trình đ dơn trí
Chic th ngân hàng là loi hình dch v vn minh, sn phm công ngh
cao ca xư hi hin đi. Do đó đòi hi khách hàng phi có nhng hiu bit nht
đnh khi s dng th và nhn thc v tin ích mà th mang li. Khi có nhng
nhn thc nht đnh v li ích t chic th ngân hàng thì đng c s dng ca
khách hàng càng cao.
1.1.6.3 V s phát trin kinh t và c ch chính sách
S phát trin ca nn kinh t kéo theo s phát trin ca nhiu dch v mi
trong đó có dch v th ngân hàng. Kinh t có phát trin thì ngành ngân hàng mi
ln mnh, tin t n đnh, thu nhp ca ngi dân mi tng lên. S lng th
ngân hàng tng lên, dch v thanh toán th s phát trin.
Dch v th ca ngân hàng thng mi có phát trin ngày càng tng, có
tính n đnh và bn vng hay không còn ph thuc rt nhiu vào c ch chính
sách ca các c quan chc nng. ó là c s to nim tin cho khách hàng vào
dch v th ngân hàng, bo v ngun tài chính hp pháp ca khách hàng. H
thng c ch chính sách quy đnh cht ch, đy đ, hoàn thin mi có th đm
bo li ích ca tt c nhng bên tham gia phát hành, thanh toán và s dng th.
1.1.6.4 V yu t ri ro
i vi ngơn hàng phát hành th :
Th nht, ch th s dng th đ thc hin các thng v có mc thanh
toán thp hn hn mc cho phép  các đim tip nhn th khác nhau nhng tng
mc thanh toán li cao hn hn mc cho phép. Ngân hàng phát hành ch phát
hin ra điu này khi hóa đn đc chuyn đy đ t các ngân hàng thanh toán.
Nhng lúc phát hin thì s vic đư ri, ngân hàng phát hành s phi gánh chu
toàn b nu khách hàng mt kh nng thanh toán.
-Trang 12-

Th hai, th tín dng là loi th đc s dng rng rưi trên th gii. i

vi th tín dng không có hình ca ch th, ch th có th cho ngi khác mn
th giao dch  nhng ni không phi ch c ng ca ch th. Ngi đc giao
th s ký tng t ch ký trên mu th. Các c s chp nhn thanh toán th
không th vì lý do này mà t chi giao dch vì không ai có th đm bo ch ký
đu ging nhau dù mt ngi ký.
Th ba, ch th c tình thong báo ngân hàng phát hành là th b tht lc
nhng li s dng th trong thi gian cha đa vào danh sách th đen. iu này
xy ra khi c s chp nhn th cha phát hin ra hoc thong đng vi ch th.
i vi ngơn hàng thanh toán :
Ngân hàng thanh toán có sai sót trong vic cp phép, nh chp nhn chi
vi giá tr thanh toán ln hn giá tr cp phép. Hoc ngân hàng thanh toán không
cung cp kp thi danh sách đen cho c s chp nhn mà trong thi gian đó, c
s chp nhn th li thanh toán th có tên trong danh sách đen này. Khi ngân
hàng phát hành t chi thanh toán, ngân hàng thanh toán phi gánh chu toàn b.
i vi c s chp nhn :
Là ri ro v vic b t chi thanh toán toàn b s tin hàng hóa dch v đư
cung ng. Các nguyên nhân ch yu là do th đư ht hiu lc mà c s chp nhn
th không phát hin ra, hoc do ghi nhm s tin trên hóa đn…Tuy nhiên các ri
ro này hoàn toàn có th khc phc nu đc c s chp nhn th kim tra k và
không ch quan khi thanh toán các thng v.
i vi ch th :
Th thanh toán thng đi kèm các dch v rút tin mt ti các máy ATM.
Vì vy nguy c ln nht đi vi ch th là b l mư PIN và mt th. Nu k gian
c tình ly cp th và bit đc s PIN thì có th d dàng ly đc tin trong th.
Bên cnh đó, ch th cng phi đi mt vi nguy c làm th gi ngày càng
tng. K thut làm gi  mt s nc Châu Á, đc bit Nht, Hng Kông, ài
Loan đư tin lên cp bc mi. Bn ti phm có th lén hoc thong đng đ lp đt
các con Chip đin t ti các máy tính hoc ca hàng ln. Các con Chip này s ghi
li toàn b thong tin ca ch th. Sau đó chúng dung nhng thông tin này đ làm
gi th và ch th ch phát hin khi trên bn sao kê các thng v mà ngân hàng

-Trang 13-

phát hành gi cho mình hàng tháng xut hin các khon chi mà ch th không
thc hin.

1.2 Kinh nghim v phát trin th trên th gii, bài hc kinh nghim áp
dng ti Vit Nam
1.2.1 Kinh nghim v phát trin th ti Trung Quc
Trong lnh vc ngân hàng bán l còn khá non tr ca Trung Quc, th
trng th tín dng đư và đang ni lên nh mt trong nhng c hi kinh doanh
hp dn dành cho các ngân hàng nc ngoài. Th tìn dng hin là sn phm th
tiêu dùng có tc đ phát trin nhanh nht ti Trung Quc hin nay, và theo d
đoán, th trng này s duy trì tc đ tng trng cao cùng nhng khon li
nhun khng l trong thp niên ti.
Tuy nhiên bên cnh sc hp dn ln ca th trng đông dân nht th gii
này, các nhà phát hành th tín dng nc ngoài s phi đi mt vi nhiu thách
thc ln. Mt cuc nghiên cu gn đây v th trng th tín dng cho thy ngi
dân Trung Quc có xu hng dành s u ái hn cho các ngân hàng ni đa vi
mng li chi nhánh rng khp và mi quan h sn có vi ngi tiêu dùng trên
toàn quc. Không ch có vy các ngân hàng nc ngoài còn phi đi mt vi mt
s vn đ ny sinh t các nhân t khác, chng hn nh t l phn trm các khách
hàng không đem li li nhun khá cao và xu hng đi xung ca các khon phí
thanh toán.
Vào gia nm 2003, Trung Quc mi ch có 3 triu th tín dng đc phát
hành, nhng cha đy hai nm sau đó, con s này đư tng gp bn ln, lên 12
triu th. 90% ch s hu th tín dng ti Trung Quc có thu nhp t 4000 USD
đn 6500 USD hoc trên 6500 USD. Ngoài ra 35% s lng các ch s hu th
tín dng hin đang sinh sng ti nhng thành ph ln nh Thng Hi, Bc
Kinh, Qung Châu và Thm Quyn.
Mt trong nhng lý do khác khin th trng Trung Quc tr nên hp dn

hn trong mt các nhà phát hành th nc ngoài là xu hng s dng thêm các
th mi ri sau đó chuyn dn sang s dng nhng th mi này.
-Trang 14-

Hin ti nm 2010, theo các nhà phát hành th Trung Quc, vic tip th
ngay ti ni làm vic là cách thc ph bin và d dàng nht đ thu các khách
hàng mi. Ti Trung Quc, 66% s lng ch s hu th tín dng a thích thanh
toán hóa đn th tín dng bng tin mt ngay ti các ngân hàng, phng thc
thanh toán hóa đn ph bin th hai là ti các máy thu ngân t đng. Chính vì
vy các ngân hàng ni đa, vi mng li phân phi rng khp, mt ln na li có
li th rõ ràng so vi ngân hàng nc ngoài.
D báo đn 2013, th trng th tiêu dùng Trung Quc, bao gm th tín
dng, th ghi n, và các khon vay cá nhân, s đem li khong 14% tng li
nhun cho toàn ngành ngân hàng. Th tín dng t ch là mt sn phm mi s tr
thành sn phm quan trng nht nhì trong lnh vc kinh doanh ngân hàng, chim
22% tng li nhun th tiêu dùng tng đng 1,6 t USD.
1.2.2 Kinh nghim v phát trin th ti Singapore
 Singapore ngân hàng có l nhiu nht so vi các t l dch v. Dch v
tài chính mang tính cnh tranh cao, nhng bên cnh các ngân hàng hin đi vn
tn ti các ngân hàng truyn thng. Tính t đng hóa v lnh vc này rt cao, có
th x lý t đng các dch v ngân hàng. Khi ngân hàng thy có ri ro h thng
s cnh báo và thông tin v khách hàng đc các ngân hàng chia s cùng mt kho
c s d liu ca quc gia, đc các ngân hàng thuê và kt ni bi h thng
mng bc cao SNA trong toàn quc. Mt đc đim na là các khách hàng 
Singapore s dng th là ch yu, hu nh ngi Singapore nào cng có ít nht
mt loi th ngân hàng. Thói quen dùng th đư khin các dch v công cng hay
các nhà hàng đu thanh toán bng th.
Hin ngân hàng DBS là ngân hàng ln nht ti đây, ngân hàng s dng
chng trình Vison Plus có kh nng x lý các dch v ngân hàng và báo cáo chi
tit tình trng khách hàng bng cách cho đim khách hàng. Hin trên 250 dch v

ngân hàng đư đc t đng hóa cao  đây. Vào nm 2006 các ngân hàng hin đi
 Singapore đư x lý d liu và thanh toán hoàn toàn bng th thông minh ( th
Chip ) theo tiêu chun ISO 1900/MIDV, hin nay tt c các nc tiên tin v
công ngh th k c Singapore đu đư chuyn đi công ngh sang hình thc th
thông minh Smartcard EMV. Các chi nhánh ca ngân hàng ln ti đây không x
-Trang 15-

lý d liu mà ch thc hin nghip v ca ngân hàng mình, phn x lý d liu
đc tp trung hóa cao  tr s chính ca ngân hàng. Hin Chính ph Singapore
có mt kho d liu và mt kho backup d liu, khi có s c thì ch 4 gi sau là
mi ngân hàng có th hot đng tr li bình thng. Ngoài ra s kt ni trc
tuyn vi h thng máy ch  Hongkong và Thailand cng là mt đim u vit
ca h thng ngân hàng ti đây. H thng x lý các dch v này hot đng
24h/ngày. Ngoài ngân hàng DBS còn có các ngân hàng ln khác nh MAY
BANK, OCBC, UOB, HSBC, CHINA BANK, ANZ Singapore …
1.2.3 Bài hc kinh nghim áp dng ti Vit Nam
Th nht, đi vi các ngân hàng, các ngân hàng Vit Nam nên hc hi
kinh nghim và nhanh chóng kt ni các liên minh th li vi nhau đ to thành
mt liên minh th rng ln và phát trin mnh .
Qua kinh nghim phát trin th trng th ngân hàng trên th gii, trc
tiên thói quen sinh hot và thanh toán không dùng tin mt rt quan trng. Làm
sao Chính ph Vit Nam, NHNN, các NHTM cùng trin khai công c điu hành
và gii pháp đ giúp ngi dân gim bt thói quen này là điu ht sc cn thit
ca mt nn kinh t đang trên đà phát trin. M, Singapore và Trung Quc thành
công trong phát trin th trng th trc ht nh h bit to cho ngi dân vào
nim tin vào th ngân hàng, đ t đó dch v th tr nên không th thiu trong đi
sng ca ngi dân.
Các vn đ thng hiu, công ngh, cht lng th, tin ích mi luôn đc
các ngân hàng nc ngoài quan tâm hàng đu. Các thng hiu th ni ting trên
th gii nh Visa, Mastercard, American Express… đu có s đu t mnh m

vào công ngh. Hu nh các thng hiu th ni ting đu s dng công ngh th
chip. Nh nn tng công ngh mà h có th to nên li ích, s tin dng và an
toàn cho ngi s dng, có th liên kt vi nhiu ngân hàng  nhiu nc khác
nhau trên th gii. T đó có th đem li li ích và kt qu kinh doanh tt nht cho
tt c các bên tham gia vào hot đng thanh toán th.
Phát trin th trng th trong giai đon hi nhp hin nay đòi hi các NHTM
Vit Nam nói chung và PGBank nói riêng phi ht sc n lc, tip thu có chn
lc kinh nghim phát trin th ca các nc.
-Trang 16-

Th hai, các ngân hàng nên phát trin dch v th ca mình bng cách m
rng mng li hot đng rng khp vi nhiu chi nhánh, phòng giao dch và
ATM. Vì nh th góp phn to nên s thun li và nhanh chóng cho khách hàng
trong vic thc hin giao dch trc tip ti ngân hàng hoc thanh toán qua sn
phm th. Nh th cng to nim tin, s an toàn trong thanh toán cho khách
hàng, đng thi nâng cao uy tín, v th cng nh to nên cht lng dch v tt
nht ca ngân hàng trong công cuc cnh tranh v thng hiu nh hin nay.
PGBank có li th sân nhà, th mnh v mng li hot đng ( hn 1.800 cây
xng trong c nc ). Do đó PGBank cn nhanh chóng trit đ tn dng nhng
li th này đ phát trin dch v th, đng thi liên kt vi các ngân hàng bn
cùng phát trin th trng th.
Th ba, v công tác tip th th, tip th ngay ni làm vic là cách thc d
dàng nht đ thu hút khách hàng mi. ây là cách thc đn gin và nhanh chóng
nht đ có mt lng ln khách hàng s dng dch v th thanh toán, không tn
quá nhiu chi phí đ thc hin nhng mang li mt li ích rt ln cho ngân hàng.
Cách thc này góp phn to nim tin vào dch v thanh toán bng th ca khách
hàng thông qua cách làm vic trc tip vi nhân viên phát hành th, khách hàng
s đc t vn v th cng nh đc gii đáp trc tip nhng thc mc trong quá
trình s dng th…
Th t, đi vi c quan Nhà nc và các t chc có liên quan, cn có s

h tr mnh m ca Chính ph đ thay đi thói quen ca ngi dân, chuyn sang
chi tiêu không dùng tin mt. Trong đó quan trng nht là ch đo NHNN,
NHTM, các ban ngành có liên quan trin khai và đy nhanh tin đ thc hin đ
án thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng 2020 theo
quyt đnh 291/2006/Q-TTg ca Th tng Chính ph. ng thi cn t chc
tuyên truyn sâu rng v tính nng, tin ích hin đi ca sn phm th đn đi b
phn dân chúng t thành th đn nông thôn. Khuyn khích ngi dân thc hin
giao dch qua ngân hàng. Ch đo các B, ngành cung ng dch v vin thông,
đin, nc, hàng không, du lch… tích cc phi hp vi ngân hàng trin khai sn
phm dch v th đn CBCNV và khách hàng ca mình nhm mang li li ích
cho các bên, góp phn đy mnh thanh toán không dùng tin mt.