Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH



NGUYN QUC VIT


GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG
TÍN DNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TNH QUNG NGÃI





LUN VN THC S KINH T











TP. H CHÍ MINH – NM 2011

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


NGUYN QUC VIT

GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG
TÍN DNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TNH QUNG NGÃI


CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ S: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T




NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS. TRN HUY HOÀNG

TP. H CHÍ MINH – NM 2011
LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Các s liu trong Lun
vn này hoàn toàn trung thc và cha tng đc ai công b. Tt c các tài liu tham
kho trong Lun vn đã đc trích dn đy đ. Mi s giúp đ đã đc tác gi cm
n.
Ngi cam đoan



Nguyn Quc Vit

LI CM N

Trong sut quá trình hc tp và tin hành nghiên cu Lun vn, tôi đã nhn
đc s giúp đ ca các tp th và cá nhân. Tôi xin có li cm n chân thành đn tt
c các tp th và cá nhân đã to điu kin giúp đ tôi hoàn thành đ tài nghiên cu
này.
Trc ht, tôi xin chân thành gi li cm n ti PGS.TS. Trn Huy Hoàng
ngi đã tn tình hng dn và giúp đ tôi trong sut quá trình tin hành thc hin đ
tài này.
Tôi chân thành cm n Ban giám hiu Trng i Hc Kinh T Thành ph H
Chí Minh; Khoa Sau đi hc; Khoa Ngân hàng; các thy cô giáo đã trc tip tham gia
ging dy và giúp đ tôi trong sut quá trình hc tp.
Tôi xin chân thành cm n đn UBND tnh Qung Ngãi; S Nông nghip và
phát trin nông thôn Tnh; Cc thng kê Tnh; Ngân hàng nông nghip và phát trin
nông thôn chi nhánh Qung Ngãi đã to điu kin cho tôi trong vic thu thp s liu và
thông tin phc v cho đ tài.
Mc dù có nhiu c gng trong tìm tòi, hc hi và nghiên cu nhng vi kh
nng còn hn ch nên lun vn không th tránh khi nhng khim khuyt. Kính mong
nhn đc s thông cm sâu sc và đóng góp ý kin t Quý Thy Cô cùng các Anh ch
đng nghip, bn bè cng nh t các đc gi quan tâm đ tôi có th nâng cao hn na
kin thc chuyên môn ca mình sau này.
Xin chân thành cm n !
Nguyn Quc Vit

MC LC Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Li cm n
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng
Danh mc các biu đ
M U
1. Tính cp thit ca đ tài
2. Mc đích và nhim v nghiên cu
3. i tng và phm vi nghiên cu
4. Phng pháp nghiên cu
5. Nhng đóng góp v khoa hc ca lun vn
6. Kt cu ca lun vn
CHNG 1: TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU HOT NG TÍN
DNG NGÂN HÀNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP NÔNG THÔN 1
1.1. Tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn 1
1.1.1. c đim kinh t xã hi NNNT nh hng đn HTD Ngân hàng 1
1.1.1.1. Khái quát v lnh vc NNNT 1
1.1.1.2. Vai trò ca NNNT trong vic phát trin kinh t, xã hi 2
1.1.1.3. c đim kinh t xã hi NNNT nh hng đn HTD Ngân hàng 3
1.1.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT 5
1.1.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng 5

1.1.2.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT 6
1.1.3. Hot đng tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT 8
1.1.3.1. Nghip v cho vay 8
1.1.3.2. Nghip v bo lãnh ngân hàng 9
1.1.3.3. Nghip v tr góp 9
1.2. Hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn 10
1.2.1. Quan nim v hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT 10
1.2.2. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi bn thân ngân
hàng 11
1.2.2.1. Nhóm ch tiêu đnh tính 12
1.2.2.2. Nhóm ch tiêu đnh lng 13
1.2.3. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi khách hàng 16
1.2.4. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi xã hi 17
1.2.5. Các nhân t nh hng đn hiu qu HTD đi vi lnh vc NNNT 17
1.2.5.1. Các nhân t bên trong 18
1.2.5.2. Các nhân t bên ngoài 20
1.2.6. Ý ngha ca vic nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc
NNNT 20
1.3. Kinh nghim hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT thôn t NHNo chi
nhánh các tnh 21
1.3.1. Kinh nghim t NHNo chi nhánh Qung Nam 22
1.3.2. Kinh nghim t NHNo chi nhánh Bình nh 22
1.3.3. Bài hc kinh nghim cho NHNo chi nhánh Qung Ngãi 23
KT LUN CHNG 1 24
Chng 2: THC TRNG HOT NG VÀ HIU QU TÍN DNG NGÂN
HÀNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUNG NGÃI . 25
2.1. Khái quát v đa bàn tnh và NHNo chi nhánh Qung Ngãi 25
2.1.1. Khái quát v đc đim kinh t, xã hi tnh Qung Ngãi 25
2.1.2. Khái quát v NHNo chi nhánh Qung Ngãi 27

2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát trin 27
2.1.2.2. Chc nng, nhim v 27
2.1.2.3. C cu t chc và mng li chi nhánh 29
2.1.2.4. Lc lng lao đng và c s vt cht 29
2.2. Thc trng hot đng và hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT
ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi 31
2.2.1. Thc trng hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh
Qung Ngãi 31
2.2.1.1. Chính sách tín dng đi vi lnh vc NNNT 31
2.2.1.2. Thc trng v hot đng huy đng vn t lnh vc NNNT 34
2.2.1.3. Thc trng v hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT 37
2.2.2. Thc trng v hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo
chi nhánh Qung Ngãi 43
2.2.2.1. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi NHNo chi nhánh
Qung Ngãi 43
2.2.2.2. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi kinh t xã hi
trên đa bàn nông nghip, nông thôn Qung Ngãi 53
2.2.3. ánh giá chung 56
2.2.3.1. Kt qu hot đng và hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo
chi nhánh Qung Ngãi 56
2.2.3.2. Nhng hn ch và nguyên nhân ch yu v hiu qu hot đng tín dng
đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi 59
KT LUN CHNG 2 64
Chng 3: GII PHÁP C BN NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN
DNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP, NÔNG THÔN TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
QUNG NGÃI 65
3.1. Phng hng và mc tiêu phát trin hot đng tín dng đi vi lnh vc
NNNT ca NHNo chi nhánh Qung Ngãi 65
3.1.1. Các cn c nn tng xây dng phng hng và mc tiêu phát trin hot

đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ca NHNo chi nhánh Qung Ngãi 65
3.1.1.1. Phng hng và mc tiêu phát trin kinh t NNNT Vit Nam trong quá trình
CNH- HH giai đon 2011- 2015 65
3.1.1.2. Phng hng và mc tiêu phát trin kinh t NNNT Qung Ngãi giai
đon 2011 - 2015 66
3.1.1.3. Phng hng và mc tiêu phát trin hot đng tín dng đi vi lnh vc
NNNT ca NHNo Vit Nam đn nm 2015 67
3.1.2. Phng hng và mc tiêu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ca
NHNo chi nhánh Qung Ngãi đn nm 2015 68
3.2. Các gii pháp c bn nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc
NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi 70
3.2.1. Nâng cao kh nng huy đng vn ti ch và tranh th tip nhn các ngun
vn bên ngoài 70
3.2.1.1. Nâng cao kh nng huy đng vn ti ch 70
3.2.1.2. Tranh th tip nhn các ngun vn bên ngoài 73
3.2.2. Gii pháp đy mnh hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT 74
3.2.2.1. Xây dng đ án đu t tín dng cho nông nghip, nông thôn theo tng
giai đon phát trin nht đnh 74
3.2.2.2. Xác đnh, la chn đi tng u tiên và m rng đi tng cho vay 75
3.2.2.3. a dng hoá các phng thc cho vay 77
3.2.2.4. y mnh phng thc cho vay thông qua t vay vn 78
3.2.2.5. y mnh cho vay có đm bo bng tài sn hình thành t vn vay 79
3.2.3. Gii pháp hn ch ri ro hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT 79
3.2.3.1. Tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay 79
3.2.3.2. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b 81
3.2.3.3. Phi kt hp cht ch vi chính quyn đa phng, các t chc chính tr
xã hi  c s 82
3.2.3.4. Nâng cao cht lng công tác thông tin tín dng 82
3.2.3.5. Phi hp vi các công ty bo him đ đa thêm điu khon v bo him
vt nuôi, cây trng trong sn xut nông nghip. 83

3.2.4. Các gii pháp khác 83
3.2.4.1. Gii pháp nhân s 83
3.2.4.2. M rng mng li chi nhánh, phòng giao dch và kin toàn b máy t
chc ca ngân hàng 85
3.2.4.3. Tip tc thc hin đi mi và hin đi hoá công ngh ngân hàng 85
MT S KIN NGH 86
1. i vi Nhà nc và chính quyn đa phng 86
2. i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 87
3. i vi NHNo Vit Nam 88
4. i vi NHNo chi nhánh Qung Ngãi 89
KT LUN CHNG 3 90
KT LUN 91
TÀI LIU THAM KHO




DANH MC CÁC T VIT TT

CBTD Cán b tín dng
CNH-HH Công nghip hóa – hin đi hóa
EDC/POS Thit b đin t chp nhn th thanh toán
HQT Hi đng qun tr
HTD Hot đng tín dng
HSX H sn xut
HTX Hp tác xã
IPCAS H thng hin đi hóa ngân hàng và dch v thanh toán
NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hi
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNo Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn

NHTM Ngân hàng thng mi
NNNT Nông nghip nông thôn
Q Quyt đnh
SXKD Sn xut kinh doanh
SXNN Sn xut nông nghip
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
TDNH Tín dng ngân hàng
UBND y ban nhân dân









DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1: Trình đ đi ng cán b ca Chi nhánh 29
Bng 2.2: i ng cán b ca Chi nhánh phân theo khu vc hot đng 30
Bng 2.3: Tình hình huy đng vn t lnh vc NNNT ca Chi nhánh 34
Bng 2.4: Hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 37
Bng 2.5: Nng sut huy đng và cho vay đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 43
Bng 2.6: H s kh nng HTD đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 47
Bng 2.7: Mc đ ri ro trong HTD đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 50
Bng 2.8: C cu n xu trong HTD đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 51
Bng 2.9: Kh nng sinh li HTD đi vi lnh vc NNNT ca Chi nhánh 52
Bng 2.10: Các ch tiêu phn ánh tình hình phát trin NNNT  tnh Qung Ngãi 54

DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1: C cu vn huy đng t lnh vc NNNT theo loi k hn 35
Biu đ 2.2: C cu d n đi vi lnh vc NNNT theo loi k hn 39
Biu đ 2.3: C cu d n theo đi tng khách hàng đi vi lnh vc NNNT 40
Biu đ 2.4: C cu d n theo ngành ngh đi vi lnh vc NNNT 42
Biu đ 2.5: Nng sut huy đng vn t lnh vc NNNT theo đi tng khách hàng 44
Biu đ 2.6: Nng sut huy đng vn t lnh vc NNNT theo loi k hn 45
Biu đ 2.7: Nng sut cho vay bình quân đi vi lnh vc NNNT 46
Biu đ 2.8: Lãi sut bình quân đu vào, đu ra 48
Biu đ 2.9: T l n xu đi vi lnh vc NNNT 51

M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Mc tiêu phát trin kinh t xã hi ca nc ta đn nm 2020 là t mt nc
nông nghip c bn tr thành mt nc công nghip hin đi, có nn kinh t hàng hóa
phát trin.  đt đc mc tiêu đ ra chúng ta cn quán trit quan đim coi s nghip
CNH - HH là s nghip ca toàn dân, ca mi thành phn kinh t. c bit là phi
coi trng s nghip CNH - HH nông nghip, nông thôn. Phát trin toàn din nông,
lâm, ng và diêm nghip gn lin vi công nghip ch bin nông, lâm, thy sn, phát
trin nông nghip toàn din hng vào đm bo an toàn lng thc quc gia trong mi
tình hung, chuyn dch c cu kinh t nông nghip và nông thôn có hiu qu.
Nông nghip là lnh vc sn xut lng thc, thc phm cho con ngi và cung
cp nguyên liu cho các ngành ngh khác nên có vai trò quan trng trong phát trin
kinh t xã hi ca quc gia. Vit Nam có trên 70% dân s sng  nông thôn, thu nhp
ch yu là t sn xut nông nghip nên phát trin NNNT càng có vai trò quan trng.
B mt NNNT Vit Nam trong nhng nm qua có nhng bc chuyn bin đáng k
nhiu h gia đình  nông thôn thoát nghèo và tr nên giàu có, c cu kinh t NNNT có
nhng thay đi theo hng sn xut hàng hóa. Tuy nhiên, trên thc t NNNT hin
đang tn ti nhng hn ch đó là: thiu vn, mc đu t thp, sn xut chm phát trin,
c cu kinh t chuyn dch chm, đi sng c dân sng  nông thôn còn nhiu khó
khn, t l đói nghèo cao, c s h tng còn yu kém. Vì th, nhu cu đu t vn cho
lnh vc NNNT là rt ln, cn thit phi tng cng đu t vn cho NNNT, hn na,
vn đu t đó phi đc khai thác và s dng có hiu qu thì mi gii quyt đc
nhng hn ch này. Trong nhng kênh đu t cho NNNT, kênh tín dng ngân hàng
đc xem là kênh quan trng nht. Vì vy hiu qu ca hot đng TDNH s là mt
trong nhng c s quan trng góp phn thúc đy quá trình CNH-HH, nht là quá
trình CNH-HH NNNT.
Hot đng ca mi doanh nghip trong c ch th trng, thi k hi nhp là ti
đa hóa li nhun.  đt đc mc tiêu này trong điu kin các ngun lc tr nên
khan him thì bt buc các doanh nghip phi nâng cao nng lc qun lý và s dng
các yu t đu vào tit kim, hiu qu. Ch trên c s SXKD đt hiu qu cao thì
doanh nghip mi có th đng vng đc.

i vi các NHTM, tín dng là mt hot đng kinh doanh đem li thu nhp ln
cho các ngân hàng.  đt đc mc tiêu đt ra, trong chin lc kinh doanh ca
mình, đòi hi mi ngân hàng cn phi xây dng cho mình mt c cu t chc và chính
sách tín dng hp lý, hiu qu. Vì vy, vn đ hiu qu hot đng tín dng là yêu cu
bc xúc đt ra, đng thi là mc tiêu hng ti trong hot đng tín dng nói riêng và
hot đng kinh doanh ca NHTM nói chung.
Qung Ngãi là tnh thun nông, nông thôn Qung Ngãi còn khá nghèo nên nhu
cu vn trong lnh vc NNNT rt ln. Là ngân hàng hot đng ch yu trên đa bàn
NNNT và là th trng mc tiêu, NHNo chi nhánh Qung Ngãi t khi thành lp (1990)
đn nay đã đt nhiu kt qu kh quan trong hot đng tín dng nh: s h giao dch
vi ngân hàng ngày càng nhiu, doanh s cho vay và d n qua các nm liên tc tng,
t l n xu và n khó đòi do nhiu nguyên nhân gim. Tuy nhiên, vn còn nhiu vn
đ tn ti, vng mt làm gim hiu qu hot đng tín dng ca ngân hàng cng nh
cn tr vic tip cn vn ca ngi dân đ phát trin NNNT. Do vy, vic nghiên cu
gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi
nhánh Qung Ngãi là cp thit và có ý ngha thc tin. ó cng là lý do c bn ca
vic la chn đ tài “ Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh
vc nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi
nhánh Qung Ngãi” làm lun vn tt nghip ca mình.
2. Mc đích và nhim v nghiên cu
- Mc đích nghiên cu: Trên c s h thng hóa và phân tích nhng vn đ lý
lun và thc tin v hot đng tín dng và hiu qu ca TDNH đi vi lnh vc
NNNT, t đó đ xut các gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng ngân hàng
đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi.
- Nhim v nghiên cu:
+ H thng hóa và làm rõ nhng vn đ lý lun v hot đng tín dng và hiu
qu ca TDNH đi vi lnh vc NNNT.
+ Phân tích, đánh giá thc trng v hot đng tín dng và hiu qu hot đng
tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi trong thi gian qua.
Qua đó, ch ra nhng kt qu đt đc, nhng tn ti, hn ch và nhng nguyên nhân

ch yu trong vic nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT.
+  xut mt s gii pháp c bn nhm m rng và nâng cao hiu qu hot
đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi trong thi gian
ti.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca lun vn
+ Hiu qu hot đng tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT.
+ Hot đng tín dng đu t vào sn xut nông nghip, phc v đi sng và các
hot đng kinh t trên đa bàn nông thôn tnh Qung Ngãi.
- V phm vi nghiên cu
+ Không gian: Nghiên cu ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi và các chi nhánh
huyn Ngha Hành, T Ngha, M c, c Ph, Bình Sn, Sn Tnh, Minh Long,
Ba t, Sn Hà, Trà Bng.
+ Thi gian: T nm 2006 đn 2010.
4. Phng pháp nghiên cu
Thc hin đ tài trên, lun vn s dng các phng pháp c bn nh: phng
pháp lun duy vt bin chng, duy vt lch s, phng pháp khái quát hoá, phng
pháp so sánh, thng kê và kt hp vi vic nghiên cu lý lun, quan đim, chính sách
ca ng, Nhà nc; các quy đnh, các qui ch ca Ngân hàng Nhà nc, NHNo Vit
Nam.
5. Nhng đóng góp v khoa hc ca lun vn
Kt qu nghiên cu ca đ tài s giúp các nhà qun lý đánh giá đc thc trng
v hot đng tín dng và hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT trên đa
bàn tnh Qung Ngãi giai đan 2006-2010, s tác đng ca tín dng đn phát trin
kinh t nông nghip - nông thôn trên đa bàn, t đó có nhng chính sách tín dng đu
t phát trin nông nghip - nông thôn hiu qu hn.
Lun vn có th là tài liu tham kho cho NHNo chi nhánh Qung Ngãi trong
vic đ ra các gii pháp mang tính kh thi cao đi vi hot đng tín dng phc v phát
trin NNNT trên đa bàn tnh Qung Ngãi.
6. Kt cu ca lun vn

Lun vn ngoài li m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, ni dung
ca lun vn đc chia làm 3 chng, 7 tit.
1
CHNG 1
TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU HOT NG TÍN
DNG NGÂN HÀNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP -
NÔNG THÔN

1.1. Tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn
1.1.1. c đim kinh t xã hi nông nghip, nông thôn nh hng đn hot
đng tín dng ngân hàng
1.1.1.1. Khái quát v lnh vc nông nghip, nông thôn
Theo quan đim hin ti, nn kinh t ca mt quc gia, vùng lãnh th đc
phân chia thành 3 khu vc: Nông nghip, công nghip và dch v.
Sn xut nông nghip là ngành sn xut vt cht có t lâu đi nht trên th gii.
Hot đng SXNN nhm đáp ng nhng nhu cu thit yu ca con ngi nh n,
ung… Khi xã hi càng phát trin, SXNN không ch dng li đáp ng nhu cu thit
yu mà nó còn là ni cung cp nguyên liu cho các ngành khác và nông sn xut khu.
Vì vy, nông nghip là mt ngành sn xut vt cht c bn ca nn kinh t quc dân
nhm đáp ng nhu cu thit yu v lng thc, thc phm cho ngi dân, nguyên liu
cho sn xut công nghip và xut khu, ngành nông nghip bao gm các lnh vc:
nông nghip, lâm nghip, ng nghip và diêm nghip.
Nu nông nghip là mt ngành, mt lnh vc c th đc phân chia da theo ý
ngha kinh t ca sn xut vt cht thì nông thôn là mt khu vc đa lý có gii hn v
mt không gian và thi gian. Khi nói đn nông thôn, chúng ta thng liên tng đn
đô th, vic phân chia nông thôn và đô th đc da theo các tiêu chí v trình đ phát
trin nh: mt đ dân s đông, c s h tng phát trin, mc sng dân c cao … Các
tiêu chí này tùy theo trình đ phát trin ca mi quc gia và trong mi thi k nht
đnh. Cng có các tiêu chí khác đa ra đ phân bit nông thôn và đô th là da vào tính
cht và c cu hot đng sn xut vt cht ca vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là

khu vc có hot đng SXNN là ch yu. Tiêu chí này đúng nhng cha đ vì c cu
kinh t ca khu vc nông thôn cng có s chuyn dch theo hng gim t trng nông
nghip và tng t trng công nghip, dch v khi nn kinh t phát tin. [2, tr.4]
Theo Ngh đnh 41/2010/N-CP ngày 12 tháng 04 nm 2010 ca Th tng
Chính ph thì Nông thôn là phn lãnh th không thuc ni thành, ni th các thành
2
ph, th xã, th trn, đc qun lý bi cp hành chính c s là y ban nhân dân xã.
Nh vy, nông thôn là mt đa bàn mà  đó hot đng SXNN đc coi là bao
trùm. Tuy nhiên, vi s phát trin ca tin b khoa hc k thut và công ngh, thì
nông thôn không còn là khu vc hot đng SXNN thun túy mà còn có c hot đng
công nghip và dch v, khi nn kinh t càng phát trin thì t trng ca hot đng
SXNN thun túy gim đi nhng con s tuyt đi không ngng tng lên. Các hot đng
kinh t  nông thôn bao gm: sn xut nông, lâm, ng, diêm nghip; sn xut công
nghip, tiu th công nghip; thng mi, dch v, nhng  nông thôn sn xut nông
nghip vn chim t trng ln trong c cu kinh t  khu vc nông thôn.
1.1.1.2. Vai trò ca nông nghip, nông thôn trong vic phát trin kinh t, xã
hi
Trong nhng thp niên 40 và 50 ca th k XX, phn ln các nhà kinh t không
đánh giá cao vai trò ca NNNT trong vic tng trng và phát trin kinh t nên các
chính sách phát trin kinh t thi gian này ít quan tâm đn NNNT. Trong quá trình
phát trin, mt s nc ch chú trng đn phát trin đô th, khu công nghip hin đi
mà không chú ý đn phát trin NNNT điu này đã nh hng rt ln đn s tng
trng và phát trin kinh t ca các quc gia, to ra s mt cân đi gia nông nghip
và công nghip, gia sn xut và tiêu dùng. Nhn thy đc điu đó, các nhà kinh t
tp trung nghiên cu v lnh vc NNNT và đa ra đóng góp quan trng ca lnh vc
nông nghip trong quá trình phát trin kinh t [3, tr.12]. ó là:
- Nông nghip là ngành cung cp lng thc và các nguyên liu đu vào cho
các ngành khác ca nn kinh t.
- Lnh vc nông nghip to ra ngun thu ngoi t quan trng  các quc gia có
li th so sánh sn xut mt s mt hàng nông sn xut khu.

- Nông thôn là th trng quan trng cho các ngành kinh t khác trong nn kinh
t và là ngun cung cp lao đng cho khu vc công nghip.
- Nông nghip to ra mt lng vn thng d đ đu t cho quá trình công
nghip hóa.
T đó, nông nghip mi đc nhìn nhn đóng vai trò tích cc trong phát trin
kinh t và cn thit phi đu t, mt s nc da vào s phát trin nông nghip đ
CNH đt nc.
Vit Nam đi lên t mt nn nông nghip lc hu, phát trin NNNT có vai trò
ht sc quan trng trong vic phát trin kinh t đt nc [31, tr.10] bi:
3
- NNNT là ni sn xut lng thc, thc phm cho nhu cu c bn ca nhân
dân, cung cp nông sn, nguyên liu cho công nghip và xut khu. Trong nhiu nm,
nông nghip đóng góp t 17 – 18% thu nhp quc dân và gn 35% giá tr xut khu,
góp phn to ngun tích ly cho s nghip CNH-HH đt nc.
- NNNT là ni cung cp ngun nhân lc d tr di dào cho công nghip, chim
trên 70% lao đng xã hi. Trong quá trình CNH - HH lao đng nông nghip đang
chuyn dn sang làm công nghip và dch v. Vì vy, phát trin NNNT s góp phn
gii quyt vic làm cho lao đng  nông thôn.
- Khu vc NNNT là ngun cung cp vn ln cho s phát trin kinh t nht là
giai đon CNH. Ngun vn nông nghip đc to ra t tit kim ca nông dân hay
ngoi t thu đc do xut khu nông sn đc đu t vào hot đng phi nông nghip.
- Vi hn 70% dân s c nc, nông nghip và nông thôn là th trng tiêu th
rng ln ca công nghip. Phát trin NNNT to điu kin nâng cao thu nhp cho c
dân sng  nông thôn, t đó làm tng sc mua t khu vc nông thôn và làm cho công
nghip phát trin.
Nhn thc đc v trí, vai trò ca NNNT nc ta trong quá trình phát trin kinh
t đt nc ng và Nhà nc ta đã có nhiu ch trng đi mi, phát trin NNNT.
Quá trình đi mi bt đu vào nm 1981, sau ch th 100 ca Ban Bí th Trung ng
ng v khoán cây lúa đn nhóm ngi lao đng, nht là sau Ngh quyt 10 ca B
Chính tr khóa VI (4/1988) v đi mi c ch qun lý nông nghip, thc hin khoán

rung đt đn h nông dân [4, tr.9]…Vi nhiu ch trng, chính sách ca Nhà nc
nhm khuyn khích các t chc tín dng cho vay, đu t vào lnh vc NNNT nhm
chuyn dch c cu kinh t trong NNNT, xây dng c s h tng, xóa đói gim nghèo
và tng bc nâng cao đi sng ca nhân dân nh Quyt đnh 67/1999/Q-TTg ngày
30/03/1999 và mi đây là Ngh đnh 41/2010/N-TTg ngày 12/04/2010 ca Th
tng Chính ph v “Chính sách tín dng phc v phát trin nông nghip, nông thôn”,
NNNT Vit Nam có nhng bc phát trin đt bin, tc đ tng trng trong nông
nghip bình quân qua các nm tng cao. Riêng giai đon 2006-2010 tng trng trong
nông nghip bình quân 3,36% nm.[33]
1.1.1.3. c đim kinh t xã hi nông nghip, nông thôn nh hng đn hot
đng tín dng ngân hàng
Kinh t khu vc NNNT ch yu da vào SXNN và mt s b phn phi nông
nghip. B phn nông dân sn xut nh chim đa s trong c dân  nông thôn nhng
4
sn lng li chim t trng ln trong tng sn phm ca khu vc nông nghip. Mt
phn sn lng này phc v cho nhu cu tiêu dùng ca gia đình, phn ln đc mang
ra trao đi trên th trng. Mt s b phn khác trong kinh t nông thôn sn xut có
tính hàng hóa, sn phm làm ra ch yu phc v cho công nghip ch bin và xut
khu. Nhng đc đim kinh t, xã hi NNNT có nh hng trc tip đn HTD th
hin nh sau:[4, tr.5]
- Sn xut nông nghip ph thuc vào chu k sinh hc và điu kin t nhiên.
SXNN là mt trong nhng ngành sn xut vt cht quan trng và c bn ca nn kinh
t quc dân. Khác vi các ngành sn xut khác, nông nghip là ngành sn xut sinh
hc, ph thuc rt ln vào điu kin t nhiên, Tuy nhiên, do trình đ dân trí còn thp,
vic áp dng tin b khoa hc k thut còn hn ch nên kt qu ca SXNN cha cao
và không chc chn nh công nghip và dch v do vy HTD đi vi lnh vc
NNNT cn có s h tr t phía Nhà nc.
- u ra ca sn phm nông nghip khá khó khn. Vic tiêu th sn phm nông
nghip thng khó khn, giá c li thiu n đnh. iu này gây khó khn cho ngi
sn xut.  phát trin kinh t NNNT, cn có nhiu hình thc tín dng giúp đ nông

dân nâng cao nng sut, hn ch ri ro. Vì vy bên cnh tín dng ngân hàng, cn có tín
dng u đãi ca Nhà nc.
- Nguy c ri ro trong SXNN khá cao nhng t sut sinh li li khá thp. Do
đi tng ca SXNN là cây trng, vt nuôi, là c th sng, hot đng SXNN chu s
chi phi rt ln ca các qui lut sinh hc và qui lut t nhiên nên ri ro trong hot
đng SXNN là rt ln. Hn na, nng sut lao đng trong nông nghip  nc ta còn
thp, li nhun trong ngành nông nghip cha cao. Do vy, lãi sut cho vay  khu vc
NNNT cao s dn đn ngi sn xut không dám vay, còn nu lãi sut thp, ngân hàng
s gp khó khn. Vì vy lãi sut cho vay đi vi lnh vc NNNT cn phi xác đnh
linh hot và hp lý trong tng thi k nht đnh.
- Sn xut nông nghip tính đa dng, phân tán và nh l. a bàn SXNN rng,
phân tán, sn phm đa dng, tính chuyên môn hóa thp và din ra theo hình thc xen
canh, mùa v, d gp nhiu tình hung bt ng xy ra. Hn na, phn ln món vay
nh, s lng khách hàng đi vay nhiu. Vì vy, vic thm đnh, gii ngân và theo dõi
n vay cng nh thu hi n cn phi khác vi các lnh vc cho vay công nghip và
dch v, hay nói cách khác cn phi có hình thc và phng thc cho vay linh hot.

5
1.1.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
1.1.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng
Tín dng ra đi cùng vi s phát trin và trao đi hàng hóa, tín dng xut phát
t ngôn ng Latinh Creditium là tin tng, tín nhim. Trong thc t cuc sng, thut
ng tín dng đc hiu theo nhiu ngha khác nhau.
- Tín dng là mt phm trù kinh t phn nh s chuyn nhng quyn s dng
vn t ngi s hu sang ngi s dng trong mt thi gian nht đnh và vi mt
khon chi phí nht đnh. [29, tr.49]
- Cng có th hiu: Tín dng là quan h vay mn da trên nguyên tc có hoàn
tr c vn ln lãi sau mt thi hn nht đnh.
Nh vy, v hình thc, tín dng là mt s vay mn ln nhau gia ngi cho
vay và ngi đi vay. V ni dung kinh t, tín dng là s chuyn nhng tm thi

quyn s dng mt lng giá tr có th biu hin bng tin hoc bng hin vt t ch
th này sang ch th khác vi điu kin phi hoàn tr theo nhng tha thun trc. Ni
dung tha thun đó là thi hn tr n, lãi sut và cách thc tr n gc và lãi.
Tín dng xét theo ni dung hot đng ca các t chc tín dng có ngha khá
rng. ó là vic t chc tín dng s dng ngun vn t có, ngun vn huy đng đ
cp tín dng. Trong đó, cp tín dng là vic t chc tín dng tha thun đ khách hàng
s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi bng các nghip v
cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v khác
(thu chi, tr góp ).
Khi sn xut ngày càng phát trin, đ đáp ng yêu cu vn cho nn kinh t,
nhiu hình thc tín dng ra đi nh tín dng thng mi, tín dng ngân hàng, tín dng
nhà nc. Trong đó, TDNH là loi hình tín dng ph bin nht.
Tín dng ngân hàng là mt giao dch v tài sn (tin hoc hàng hóa) gia bên
cho vay (ngân hàng và các đnh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh
nghip và các ch th khác), trong đó bên cho vay chuyn giao tài sn cho bên đi vay
s dng trong mt thi hn nht đnh theo tha thun. Bên đi vay có trách nhim hoàn
tr vô điu kin vn và lãi cho bên cho vay khi đn thi hn thanh toán. TDNH có các
đc trng sau:
- Tài sn giao dch trong quan h TDNH bao gm hai hình thc là cho vay
(bng tin) và cho thuê (bt đng sn và đng sn).
6
- Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vy ngi cho vay khi chuyn giao tài sn
cho ngi đi vay s dng phi có c s tin rng ngi đi vay s tr đúng hn. Tc là
TDNH da trên mc đ tín nhim v khách hàng.
- Giá tr hoàn tr thông thng phi ln hn giá tr lúc cho vay, tc là ngi đi
vay phi tr thêm phn lãi ngoài vn gc.
- Trong quan h TDNH, tin vay đc cp trên c s cam kt hoàn tr vô điu
kin.
1.1.2.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
TDNH đi vi lnh vc NNNT là đáp ng các nhu cu v vn cho h sn xut

nông nghip, h kinh doanh thng mi, dch v, hp tác xã, các doanh nghip đóng
trên đa bàn nông thôn hoc các doanh nghip hot đng trong lnh vc NNNT. Vì vy
tín dng ngân hàng gi vai trò đc bit quan trng đi vi vic phát trin NNNT [35,
tr.14-17]. C th:
- TDNH là đng lc thúc đy sn xut hàng hoá  nông thôn. TDNH thúc đy
sn xut hàng hoá  nông thôn. Sn xut nông nghip ch có th phát trin khi nào nó
đc chuyn qua sn xut hàng hoá. Sn phm nông nghip sn xut ra đc trao đi
vi các ngành sn xut khác, phc v cho sn xut công nghip, tiêu dùng  các đô th
và xut khu ra nc ngoài.
Mt khác, TDNH góp phn đu t và tng cng vn đ xây dng các vùng
kinh t nông nghip trng đim, chuyên môn hoá và tp trung hoá sn xut vi trình
đ công ngh cao, vi khoa hc k thut hin đi và hiu qu nht. Qua đó hình thành
các vùng chuyên canh nh: vùng cây lng thc, vùng cây nguyên liu, vùng trái cây
cht lng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung tâm đánh bt và ch bin thy
sn, các vùng chn nuôi tp trung to ra ngày càng nhiu sn phm hàng hoá có giá
tr.
TDNH cng s thúc đy sn xut theo mô hình trang tri - mt hình thc t
chc kinh doanh phù hp vi kinh t hàng hoá trong nông nghip. TDNH còn theo
các chng trình d án phát trin cây, con, các vùng chuyên canh, phc hi các làng
ngh truyn thng t đó to ra lng hàng hoá tiêu dùng và xut khu đa dng, có
hiu qu hn.
- TDNH góp phn thúc đy vic thay đi c cu sn xut, c cu kinh t
NNNT. Thông qua đnh hng đu t tín dng, vi các chính sách nht đnh, TDNH
7
có tác dng rt to ln đn vic điu chnh c cu kinh t cho phù hp vi chính sách
và đnh hng phát trin kinh t xã hi ca Nhà nc trong tng thi k nht đnh.
Thc trng kinh t NNNT nc ta trong giai đon đi mi c ch qun lý kinh t là
mt minh chng rt rõ nét. Vi mt chính sách tín dng hp lý kt hp vi các chính
sách tài chính tin t khác, trong mt thi gian ngn, kinh t NNNT nc ta đã có
nhng chuyn bin mnh m, t ch phi nhp khu lng thc, thc phm tr thành

nc xut khu nông sn có th hn trên th gii, các sn phm nông nghip đóng góp
rt ln vào tng giá tr kim ngch xut khu ca nc ta.
- TDNH góp phn xây dng c s h tng nông thôn.
C s h tng  nông thôn nc ta còn rt hn ch v đin, đng, trng, trm
Nhng nm gn đây đã đc Nhà nc và nhân dân tích cc chú trng đu t nhiu
hn. C s h tng là mt trong nhng thành t quan trng tác đng rt ln vào quá
trình CNH - HH NNNT. Vì nó làm thay đi b mt nông thôn, đa nhanh các tin b
khoa hc, k thut vào sn xut, tip cn vi th trng trong và ngoài nc, làm gim
s chênh lch v phát trin gia thành th và nông thôn, gn nông thôn vi thành th.
Trong điu kin ngân sách Nhà nc còn hn hp, k hoch đu t vào c s h
tng  nông thôn còn ít, thì ngun vn đu t t TDNH, trên góc đ trc tip và gián
tip đã tham gia mt cách tích cc vào đu t xây dng c s h tng NNNT, to điu
kin phi kt hp vi vn t lc trong dân, vi vn ngân sách theo phng châm Nhà
nc và nhân dân cùng làm, đã làm cho h thng giao thông, thu li, đin, nc sinh
hot đc xây dng và phát trin ngày càng tt hn.
- TDNH góp phn gim nn cho vay nng lãi  nông thôn.
Hot đng cho vay nng lãi tn ti t lâu và hin vn đang tn ti khá ph bin
 khu vc nông thôn, nht là  nhng vùng sâu, vùng xa, gây ra nhiu tác hi cho
ngi dân và làm cho hot đng kinh t  khu vc nông thôn chm phát trin. Vic
phát trin hot đng TDNH  nông thôn s góp phn rt ln vào vic hn ch nn cho
vay nng lãi  khu vc này.
- TDNH góp phn xoá đói gim nghèo  khu vc NNNT.
Nc ta là nc nông nghip lc hu, kinh t chm phát trin, thu nhp ca
ngi dân còn rt thp, nht là nông dân nên t l nghèo còn khá cao. Mc du quá
trình đi mi đã gim bt nghèo kh k t nm 1986 nhng tình trng này vn còn
ph bin  Vit Nam và cho đn nay vn là th thách cp bách nht trong quá trình
tin kp các nc khác nht là  khu vc min Trung, Tây nguyên. Vì vy, xoá đói,
8
gim nghèo là mt trong nhng nhim v hàng đu ca ng và Nhà nc ta, trong
đó, TDNH đóng vai trò đc bit quan trng. Thông qua HTD, ngân hàng s chuyn

ti vn đn nhng h nghèo thiu vn sn xut đ mua sm t liu lao đng, con cây
ging, giúp h duy trì và m rng sn xut đ thoát nghèo. Thc t đã cho thy, nh
vay vn ngân hàng mà nhiu h gia đình thoát nghèo và tr nên khá gi và giàu có.
- TDNH đã to điu kin xã hi hóa HTD  nông thôn.
Nhiu t chc chính tr xã hi nh: Hi nông dân, Hi Ph n, … đã tr thành
thành viên tích cc tham gia vào quá trình đa vn tín dng ngân hàng đn tn h
nông dân. Vic tng tr, liên kt, giúp đ nhau sn xut, hng dn s dng vn gia
các thành viên trong Hi cùng vi s h tr t các t chc tín dng đã góp phn giúp
ngi nông dân s dng đng vn hiu qu hn.
1.1.3. Hot đng tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
HTD là vic t chc tín dng s dng ngun vn t có, ngun vn huy đng đ cp
tín dng. Còn cp tín dng là vic t chc tín dng tha thun đ khách hàng s dng mt
khon tin vi nguyên tc có hoàn tr bng các nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài
chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v khác (thu chi, tr góp ). i vi lnh vc
NNNT thì HTD bao gm các nghip v sau.
1.1.3.1. Nghip v cho vay
Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách
hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. [11, tr. 28]
i vi lnh vc NNNT thì vic cho vay ca ngân hàng tp trung vào các đi
tng sau:
- Cho vay các chi phí sn xut trong lnh vc nông, lâm, ng, diêm nghip.
- Cho vay phát trin c s h tng  nông thôn.
- Cho vay phát trin ngành ngh  nông thôn.
- Cho vay ch bin, tiêu th các sn phm nông, lâm, thy sn và mui.
- Cho vay đ kinh doanh các sn phm, dch v phc v nông, lâm, diêm
nghip và thy sn.
- Cho vay phc v sn xut công nghip, thng mi và cung ng các dch v
phi nông nghip trên đa bàn nông thôn.

9
1.1.3.2. Nghip v bo lãnh ngân hàng
Bo lãnh ngân hàng là cam kt bng vn bn ca t chc tín dng (bên bo
lãnh) vi bên có quyn (bên đc bo lãnh) v vic thc hin ngha v tài chính thay
cho khách hàng (bên nhn bo lãnh) khi khách hàng không thc hin hoc thc
hin không đúng ngha v đã cam kt vi bên nhn bo lãnh. Khách hàng phi nhn
n và hoàn tr cho t chc tín dng s tin đã đc tr thay.


Bo lãnh ngân hàng thông qua cam kt bù đp, đn bù nhng thit hi v
phng din tài chính cho ngi th hng, bo lãnh khi có thit hi xy ra qua đó
ngn nga và hn ch ri ro phát sinh trong các quan h kinh t gia các ch th trong
nn kinh t. Bo lãnh ngân hàng có tính đc lp tng đi so vi các hp đng kinh t,
hp đng thng mi, tài chính Ngân hàng bo lãnh phi thc hin cam kt bo lãnh
theo đúng trách nhim ca mình đã ghi trong th bo lãnh, không k ngi đc bo
lãnh vi phm hp đng vì lý do gì.
Bo lãnh ngân hàng đi vi các doanh nghip đóng trên đa bàn nông thôn bao
gm các loi hình sau đây: bo lãnh thanh toán, bo lãnh d thu, bo lãnh thc hin
hp đng.[26]
1.1.3.3. Nghip v tr góp
Cho vay tr góp thng đc áp dng cho khách hàng vay vn là các doanh
nghip nh, h gia đình, cá nhân có nhu cu vay vn đ xây nhà, sa cha nhà, mua
sm phng tin vn ti, sinh hot Theo phng thc này, ngân hàng cho vay và
khách hàng vay tha thun mc cho vay, thi hn vay vn, lãi sut cho vay và s k
hn tr góp đ xác đnh mt mc tr góp trong sut thi hn vay tr. Trong cho vay tr
góp có th áp dng mt trong ba cách tính lãi. [6, tr.98]
- Th nht: Tr góp, tin lãi đc tính theo s d ban đu (Phng thc lãi gp)
- Th hai: Tr góp, tin lãi tính theo s d gim dn (Phng thc lãi đn).
- Th ba: Tr góp, s tin phi tr ti mi k hn điu bng nhau tr s tin tr

ti k cui s điu chnh theo d n thc t (Phng thc tính toán làm tròn s).
i vi lnh vc NNNT thì ngân hàng cho vay tr góp đi vi h gia đình, cá
nhân và doanh nghip đ đu t vào các đi tng ch yu sau:
+ Mua tàu, thuyn đ phc v cho vic đánh bt thy, hi sn.
+ Các phng tin vn ti nhm vn chuyn hàng hóa.
+ Mua các máy móc, thit b phc v cho vic ch bin thy, hi sn và hàng
nông sn khác.
10
+ Mua máy móc, nông c phc v cho quá trình sn xut và thu hoch trong sn
xut nông, lâm nghip.
+ Mua sm các phng tin đi li, đ dùng sinh hot cho các cá nhân, h gia
đình.
1.2. Hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn
1.2.1. Quan nim v hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT
Bt c hot đng nào cng đòi hi tiêu tn nhng chi phí và mang li nhng
kt qu nht đnh. Theo t đin Ting Vit thì: Hiu qu là kt qu nh yêu cu ca
vic làm mang li. Vì vy, có th khng đnh rng: Mi quan h gia kt qu đt đc
và chi phí b ra chính là cn c c bn đ đo lng hiu qu và đc xác đnh theo
công thc sau:
Kt qu đt đc
Hiu qu =
Chi phí b ra

Hot đng ch mang li hiu qu khi và ch khi ch tiêu này ln hn 1, ch tiêu
này càng ln hn 1 bao nhiêu, hot đng càng có hiu qu cao by nhiêu. Ngc li,
khi ch tiêu này nh hn hay bng 1, hot đng xem nh không đem li hiu qu. ây
là quan nim chung nht v hiu qu. Tuy nhiên, tu thuc vào ch th và mc tiêu
đt ra mà kt qu đt đc có th là li ích kinh t hoc li ích xã hi hoc là c li
ích kinh t ln li ích xã hi. Vì vy, chúng ta thng có hai phm trù v hiu qu đó
là phm trù hiu qu kinh t và phm trù hiu qu xã hi.

i vi các NHTM hot đng trong lnh vc NNNT thì HTD đi vi lnh
vc này hin vn là hot đng mang li phn ln thu nhp cho các ngân hàng, vì vy,
hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT là vn đ ht sc quan trng và luôn là mi
quan tâm hàng đu ca các ngân hàng. Nhng đ nhìn nhn mt cách chi tit, sâu sc v
hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT thì không phi là vn đ đn gin.
Nu nhìn t phng din ch th tham gia, mt quan h tín dng gia ngân
hàng và khách hàng thì đn gin ch là quan h gia ngi cho vay và ngi đi vay.
Ngi đi vay có ngha v hoàn tr c gc và lãi đúng thi hn. Ngi cho vay có trách
nhim thc hin nghip v đúng quy trình. Nh vy, gia hai ch th đã hoàn thành
trách nhim vi nhau. Nhng xét mt cách tng th, quan h tín dng không ch có
vy mà nó còn đt trong mi quan h vi các mt khác nhau ca xã hi. Chính vì vy,
khi đ cp đn phm trù hiu qu TDNH đi vi lnh vc NNNT, chúng ta phi xut
11
phát t bn cht ca nó, đó là: vn cho vay ca ngân hàng đc khách hàng s dng
vào quá trình SXKD, dch v mt cách hiu qu nhm to ra mt lng tin ln hn
đ hoàn tr cho ngân hàng. Qua quá trình chu chuyn tin t này, ngân hàng s thu
li đc vn đã cho vay và tin lãi, khách hàng thì s dng vn đi vay ca ngân
hàng đ đáp ng yêu cu v vn cho hot đng kinh doanh ca mình mt cách có
hiu qu. Nh vy, có th hiu, hiu qu TDNH trong lnh vc NNNT va th hin
li ích mang li đi vi ngân hàng (hiu qu kinh t) va th hin li ích mang li
đi vi khách hàng và xã hi (hiu qu xã hi) trong mi quan h vi đng vn ngân
hàng đã đu t.
Nh vy, khi đánh giá hiu qu TDNH trong lnh vc NNNT cn phi đánh
giá trên hai góc đ, đó là hiu qu kinh t và hiu qu xã hi nh vic làm, thu nhp
ca ngi lao đng, n đnh chính tr,
Th nht: Vn đu t ca ngân hàng đã làm gì đ góp phn thc hin các ch
tiêu kinh t, xã hi, thúc đy kinh t NNNT phát trin.
Th hai: Vn đu t ca ngân hàng đã mang li cho ngân hàng nhng li ích
kinh t nào.
Gia hai phm trù hiu qu này có quan h cht ch, b sung cho nhau và

không th tách ri nhau, quá chú trng hiu qu xã hi, coi nh hiu qu kinh t s
dn đn tình trng đu t tín dng mang tính cht phc v, không mang tính cht
kinh doanh, t đó, dn đn đu t tín dng s tràn lan, nguyên tc hoàn tr tín dng
s b vi phm. Vì vy, hiu qu ca đng vn tín dng thp, thm chí gây ra nhng
hu qu xu. Ngc li, nu quá nhn mnh hiu qu kinh t, coi nh hiu qu xã
hi, tc là các ngân hàng ch đu t vào nhng ni mang li nhun cao thì đó cng
là nhn thc phin din bi li ích ca các NHTM không th tách ri li ích chung
ca nn kinh t, nu nn kinh t trì tr, kém phát trin s làm gim kh nng huy
đng vn và nhu cu đu t. Hn na, nu các ngân hàng ch chy theo li ích kinh
t thun tuý thì s dn đn mo him do ri ro cao nên hiu qu tín dng đi vi
NHTM s bp bênh, không n đnh.[35, tr.18-19]
1.2.2. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi bn thân
ngân hàng
Vi quan nim v hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT nh đã đ cp trên
đây, vic đánh giá hiu qu tín dng trong lnh vc này đi vi bn thân ngân hàng
cn phi da trên mt h thng các ch tiêu nhm phn ánh khái quát đc thc trng