Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoàng mai

CH
NGă1
LÝ LU N CHUNG V PHÁT TRI N HO Tă
TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TH
1.1. T ng quan v ngơnăhƠngăth
1.1.1. Khái ni m ngân hàng th
Ngân hàng th

NG D CH V NGOÀI
NGăM I

ngăm i
ng m i

ng m i (NHTM) là m t s n ph m đ c đáo và có t m quan tr ng

đ c bi t c a n n kinh t th tr

ng.

đ a ra đ nh ngh a v NHTM, ng
ho t đ ng c a nó trên th tr

i ta th

ng d a vào m c đích và tính ch t

ng tài chính. Bên c nh đó, có nh ng đ nh ngh a l i đ

phát bi u c n c vào s k t h p c a m c đích và tính ch t v i đ i t

c

ng ho t đ ng.

Trong đ o lu t ngân hàng c a Pháp (1941), đ nh ngh a v NHTM đ c trình bày
nh sau: "NHTM là nh ng xí nghi p hay c s nào hành ngh th ng xuyên nh n c a
công chúng d i hình th c ti n g i hay hình th c khác và h dùng vào nghi p v chi t
kh u, tín d ng hay d ch v tài chính." [1, tr.12]
Lu t ngân hàng c a n

n m 1950, b sung vào n m 1959, đã nêu: "NHTM là

c s xác nh n các kho n ti n g i đ cho vay, tài tr và đ u t ." [1, tr.12]
Lu t Ngân hàng c a an M ch (1930) đ nh ngh a: "Nh ng nhà b ng thi t y u
g m các nghi p v nh n ti n ký thác, buôn bán vàng b c, hành ngh th ng m i và
các giá tr đ a c, các ph ng ti n tín d ng và h i phi u, th c hi n các nghi p v
chuy n ngân, đ ng ra b o hi m” [6, tr.15].
Nhà kinh t h c David Begg đ a ra đ nh ngh a: "Ngân hàng th

ng m i là trung

gian tài chính, có gi y phép kinh doanh c a Chính ph đ cho vay ti n và m tài
kho n ti n g i, k c các kho n ti n g i mà d a vào đó đ phát hành séc.” [6, tr.15]
T iăVi tăNam,ăLu tăcácăt ăch cătínăd ngă(TCTD)ăn mă2010,ăquyăđ nh:ă
"NHTM là lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng
và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t này." [8, đi u 4, kho n 3],
trong đó: "Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c
m t s các nghi p v sau đây: nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng d ch v thanh
toán qua tài kho n." [8, đi u 4, kho n 12].
T các cách đ nh ngh a trên, có th hi u ho t đ ng c a NHTM là kinh doanh ti n

t , tín d ng, d ch v ngân hàng khác. NHTM là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t tín d ng, v i ho t đ ng th

ng xuyên là nh n ti n g i, cho vay và cung ng các d ch

v ngân hàng cho n n kinh t qu c dân.

1


1.1.2. Vai trò c a ngân hàng th
NHTM đã th hi n rõ nét đ

ng m i trong n n kinh t
c vai trò quan tr ng trong n n kinh t thông qua

vi c th c hi n các ch c n ng c a mình.
Th nh t, ngân hàng th c hi n ch c n ng trung gian tín ế ng, bi u hi n qua
s đ luân chuy n v n sau:
S ăđ ă1.1. Ch căn ngătrungăgianătínăd ngăc aăNHTM

Ng

G i ti n
i có v n

G i ti n

NHTM

y thác đ u t

Cho vay

Ng

i thi u
v n

ut

NHTM đóng vai trò là c u n i gi a ng

i d th a v n và ng

i có nhu c u v

v n. Thông qua vi c huy đ ng v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t b ng nhi u hình
th c, NHTM ti n hành c p tín d ng cho n n kinh t . Khi th c hi n ch c n ng trung
gian tín d ng, NHTM đã bi n v n ch a tham gia ho t đ ng thành v n ho t đ ng, thúc
đ y nhanh quá trình luân chuy n v n, góp ph n t o đi u ki n phát tri n s n xu t – kinh
doanh c a m i thành ph n kinh t - xã h i.
V i ch c n ng này, NHTM t o l i ích cho t t c các bên tham gia (ng
v n, ng i thi u v n, NHTM) và cho n n kinh t .

i d th a

i v i ng i có v n, h thu đ c l i t kho n v n t m th i nhàn r i c a mình
d i hình th c lãi ti n g i mà ngân hàng tr cho h . H n n a, ngân hàng còn đ m b o
cho h s an toàn v kho n ti n g i và cung c p các d ch v thanh toán ti n l i.
i

v i ng i thi u v n, h tho mãn đ c nhu c u v n đ kinh doanh, chi tiêu, thanh toán
mà không ph i chi phí nhi u v s c l c, th i gian cho vi c tìm ki m n i cung ng v n
ti n l i, ch c ch n và h p pháp. NHTM s ki m đ c l i nhu n t chênh l ch gi a lãi
su t cho vay và lãi su t ti n g i ho c hoa h ng môi gi i. L i nhu n này chính là c s
đ t n t i và phát tri n c a NHTM.
i v i n n kinh t , ch c n ng này có vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y t ng
tr ng kinh t vì nó đáp ng nhu c u v n đ đ m b o quá trình tái s n xu t đ c th c
hi n liên t c và đ m r ng quy mô s n xu t.
Ch c n ng trung gian tín d ng đ c xem là ch c n ng quan tr ng nh t c a
NHTM, ph n ánh b n ch t c a NHTM là đi vay đ cho vay. Nó quy t đ nh s t n t i
và phát tri n c a ngân hàng, đ ng th i là c s đ th c hi n các ch c n ng khác.
2

Thang Long University Library


Th hai là ch c n ng trung gian thanh toán. NHTM làm trung gian thanh toán
khi th c hi n thanh toán theo yêu c u c a khách hàng nh trích ti n t tài kho n ti n
g i c a khách hàng đ thanh toán ti n hàng hoá, d ch v ho c nh p ti n thu bán hàng
và các kho n thu khác vào tài kho n ti n g i theo l nh c a khách hàng. NHTM th c
hi n ch c n ng trung gian thanh toán trên c s th c hi n ch c n ng trung gian tín
d ng, vì ti n đ khách hàng th c hi n thanh toán qua ngân hàng chính là m t ph n ti n
g i tr c đó.
Vi c các NHTM th c hi n ch c n ng trung gian thanh toán có Ủ ngh a r t to l n
đ i v i toàn b n n kinh t . V i ch c n ng này, ngân hàng cung c p cho khách hàng
nhi u ph

ng ti n thanh toán thu n l i. Nh đó, các ch th kinh t s ti t ki m đ

c

r t nhi u chi phí, th i gian đi t i g p ch n , ng i ph i thanh toán và l i đ m b o
đ c vi c thanh toán an toàn. Qua vi c làm trung gian thanh toán, NHTM giúp thúc
đ y l u thông hàng hoá, đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ l u chuy n v n, t đó
góp ph n phát tri n kinh t .
ng th i, vi c thanh toán không dùng ti n m t qua ngân
hàng đã gi m đ c l ng ti n m t trong l u thông, d n đ n ti t ki m chi phí l u thông
ti n m t nh chi phí in n, ki m đ m, b o qu n ti n...
i v i NHTM, ch c n ng này góp ph n t ng thêm l i nhu n cho ngân hàng
thông qua vi c thu l phí thanh toán. Thêm n a, nó l i làm t ng ngu n v n cho vay
c a ngân hàng th hi n trên s d có trong tài kho n ti n g i c a khách hàng.
Th ba, NHTM có ch c n ng “t o ti n”, th c hi n trên c s k t h p gi a hai
ch c n ng trên. V i ch c n ng trung gian tín d ng và trung gian thanh toán, NHTM có
kh n ng t o ra ti n tín d ng (hay ti n ghi s ) th hi n trên tài kho n ti n g i thanh
toán c a khách hàng t i NHTM. ây chính là m t b ph n c a l ng ti n đ c s
d ng trong các giao d ch.
Ban đ u t nh ng kho n ti n d tr t ng lên, NHTM s d ng đ cho vay b ng
chuy n kho n, sau đó nh ng kho n ti n này s đ

c quay l i NHTM m t ph n khi

khách hàng g i vào d i d ng ti n g i không k h n. Quá trình này ti p di n trong h
th ng ngân hàng và t o nên m t l ng ti n g i (t c ti n tín d ng) g p nhi u l n s d
tr t ng thêm ban đ u. M c m r ng ti n g i ph thu c vào h s m r ng ti n g i.
H s này ch u tác đ ng b i các y u t : t l d tr b t bu c, t l d tr v t m c và
t l gi ti n m t so v i ti n g i thanh toán c a công chúng.
V i ch c n ng "t o ti n", h th ng NHTM đã làm t ng ph ng ti n thanh toán
trong n n kinh t , đáp ng nhu c u thanh toán, chi tr c a xã h i. Khái ni m v ti n
hay ti n giao d ch không ch là ti n gi y do ngân hàng trung ng phát hành ra mà còn
bao g m m t b ph n quan tr ng là l ng ti n ghi s do các NHTM t o ra.

3


1.1.3. Các ho t đ ng c b n c a ngân hàng th

ng m i

Nh m m c đích t o l p ngu n v n đ m b o cho s phát tri n b n v ng, các
NHTM ti n hành ho t đ ng huy đ ng v n.
Huy đ ng v n là nghi p v c b n, quan tr ng nh t, nh h ng t i ch t l ng
ho t đ ng c a ngân hàng. Ngu n v n c a NHTM đ c huy đ ng t nhi u ngu n: T
ch s h u; t cá nhân, h gia đình ho c các t ch c; t các ngu n khác. V n đ c
ngân hàng huy đ ng d i nhi u hình th c khác nhau nh huy đ ng d i hình th c ti n
g i; đi vay; phát hành gi y t có giá.
Ngu n huy đ ng t ch s h u thông th

ng g m v n t có và m t s qu mang

tính ch t đ c thù c a m i qu c gia (nh Qu đ u t phát tri n do Chính ph c p cho
m t s NHTM qu c doanh Vi t Nam). Ngu n v n t có c a NHTM th ng chi m
t tr ng nh trong t ng ngu n v n, nh ng có tính n đ nh cao, cho th y th c l c và
quy mô c a ngân hàng, là c s đ thu hút các ngu n v n khác.
Bên c nh ngu n v n ch s h u, các NHTM huy đ ng ngu n ti n g i v i nhi u
s n ph m ti n g i khác nhau phù h p v i nhu c u đa d ng c a khách hàng trong vi c
ti t ki m và th c hi n thanh toán. Theo Lu t các TCTD 2010: "Nh n ti n g i là ho t
đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhân d i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có
k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình
th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr đ y đ ti n g c, lãi cho ng i g i
ti n theo th a thu n." (8, đi u 4, kho n 13)
Ngu n ti n g i là ngu n quan tr ng nh t c a NHTM. Tuy nhiên, trong nh ng

tr ng h p c n thi t các NHTM ph i ti n hành đi vay thêm. Các ngu n mà NHTM có
th vay là t Ngân hàng Nhà n c (d i hình th c ch y u là tái c p v n theo h n
m c tín d ng ho c tái chi t kh u th

ng phi u); vay các TCTD khác…

Song song v i ho t đ ng huy đ ng v n, các NHTM ti n hành s ế ng v n.
ây là nghi p v ph n ánh quá trình s d ng ngu n v n huy đ ng đ c c a NHTM
vào các m c đích khác nhau nh m đ m b o an toàn kinh doanh c ng nh tìm ki m l i
nhu n, t ng tài s n c a NHTM. Ngu n v n c a các NHTM th

ng đ

c s d ng đ

c p tín d ng; mua các công c ng n h n, các ch ng khoán có tính thanh kho n cao;
đ u t ch ng khoán;…
Trong các ho t đ ng s d ng v n, ho t đ ng c p tín d ng đem l i ngu n thu
nh p ch y u cho các NHTM Vi t Nam. Khái ni m c p tín d ng đ

c quy đ nh trong

Lu t các TCTD n m 2010: "C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s
d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c
có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o
lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác." (8, đi u 4, kho n 14)
4

Thang Long University Library

Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao
cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian
nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi. (8, đi u 4, kho n
16)
Bao thanh toán là hình th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng
thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi các kho n ph i thu ho c các kho n
ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v theo h p đ ng mua,
bán hàng hoá, cung ng d ch v . (8, đi u 4, kho n 17)
B o lãnh ngân hàng là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng cam k t
v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài chính thay
cho khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a
v đã cam k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a
thu n. (8, đi u 4, kho n 18)
Chi t kh u là vi c mua có k h n ho c mua có b o l u quy n truy đòi các công
c chuy n nh ng, gi y t có giá khác c a ng i th h ng tr c khi đ n h n thanh
toán. (8, đi u 4, kho n 19)
Ho t đ ng cho thuê tài chính là vi c c p tín d ng trung h n, dài h n trên c s
h p đ ng cho thuê tài chính và ph i có m t trong các đi u ki n sau đây:
Khi k t thúc th i h n cho thuê theo h p đ ng, bên thuê đ c nh n chuy n
quy n s h u tài s n cho thuê ho c ti p t c thuê theo th a thu n c a hai bên;
Khi k t thúc th i h n cho thuê theo h p đ ng, bên thuê đ c quy n u tiên
mua tài s n cho thuê theo giá danh ngh a th p h n giá tr th c t c a tài s n
cho thuê t i th i đi m mua l i;
Th i h n cho thuê m t tài s n ph i ít nh t b ng 60% th i gian c n thi t đ
kh u hao tài s n cho thuê đó;
T ng s ti n thuê m t tài s n quy đ nh t i h p đ ng cho thuê tài chính ít nh t
ph i b ng giá tr c a tài s n đó t i th i đi m kỦ h p đ ng.
(8, đi u 113)
Trong t t c các hình th c c p tín d ng, cho vay là ho t đ ng quan tr ng mang

l i l i nhu n l n nh t cho các NHTM. Thông th ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay
chi m t i 65- 70% t ng l i nhu n c a ngân hàng. Có nhi u cách phân lo i ho t đ ng
cho vay c a NHTM. Theo th i gian, có cho vay ng n h n; cho vay trung h n và dài
h n. Theo hình th c đ m b o, có cho vay có đ m b o và cho vay không có đ m b o.
Theo m c đích, có cho vay b t đ ng s n; cho vay th ng m i; cho vay cá nhân; cho
vay nông nghi p; cho vay thuê mua...
5


Bên c nh vi c c p tín d ng, ngu n v n c a các NHTM còn đ

c đ u t vào ho t

đ ng d ch v ngoài tín d ng (d ch v phi tín d ng).
Các NHTM t n d ng l i th c a mình nh m t trung gian tài chính trong n n
kinh t đ cung ng m t s d ch v đ n khách hàng nh m m c đích thu l i nhu n, đa
d ng hóa ho t đ ng và phân tán r i ro. Trong đó, ngân hàng cam k t th c hi n công
vi c nh t đ nh cho khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh nh m m c đích th h ng
ti n công d ch v do khách hàng chi tr d i d ng phí hay hoa h ng. M t khác, ho t
đ ng này còn có tác d ng h tr các m t ho t đ ng chính c a NHTM. ây c ng là lý
do các NHTM ch nh n cung ng các d ch v có liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng.
M t s d ch v ngoài tín d ng ch y u c a các NHTM Vi t Nam là:
D ch v thanh toán trong n

c;

D ch v thanh toán qu c t ;
D ch v ki u h i;
D ch v th ;
D ch v ngân hàng đi n t ;

D ch v h i đoái (d ch v kinh doanh ngo i t );
D ch v ngân qu ;
M t s d ch v khác.
1.1.4. Tác đ ng c a h i nh p qu c t trong l nh v c ngân hàng
Xu th toàn c u hóa đã khi n chính sách c a các qu c gia thay đ i, đ a n n
kinh t phát tri n theo h ng t do hóa, gi m s can thi p c a nhà n c và thúc đ y
quá trình t nhân hóa. Khi đã m c a th ng m i, các doanh nghi p s yêu c u đ c
cung c p d ch v tài chính t t h n. Do đó, h i nh p qu c t trong l nh v c ngân hàng
có t m quan tr ng không nh . H i nh p trong l nh v c ngân hàng m ra kh n ng h i
nh p

các l nh v c khác.

i cùng v i xu th toàn c u hóa là môi tr ng c nh tranh ngày càng gia t ng.
S tham gia c a các ngân hàng n c ngoài vào th tr ng tài chính trong n c và s
tham gia c a các ngân hàng trong n c vào th tr ng qu c t t o đ ng l c và đi u
ki n đ chuy n giao công ngh gi a các qu c gia. i u này m ra nhi u c h i kinh
doanh, thu n l i cho phát tri n kinh t . Khi các ngân hàng n c ngoài đ c ho t đ ng
t do th tr ng trong n c thì s c nh tranh ngày càng cao, thúc đ y hi u qu trong
ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng.
Ngoài ra, m t y u t quan tr ng tác đ ng lên l nh v c ngân hàng đó là Vi t Nam
chính th c gia nh p T ch c th ng m i th gi i WTO (11/01/2007). i u này giúp
t ng uy tín, v th c a các NHTM Vi t Nam trên th tr

ng th gi i. NHTM trong

6

Thang Long University Library

n

c có c h i t ng c

ng quan h h p tác v i các ngân hàng n

th

ng hi u, m r ng th tr

c ngoài, xây d ng

ng ra ngoài ph m vi qu c gia. Các NHTM có c h i huy

đ ng v n t th tr ng tài chính qu c t , ti p c n các khu v c th tr ng và nhóm
khách hàng m i, h c h i kinh nghi m đ nâng cao trình đ công ngh và qu n tr .
Bên c nh các thu n l i, khi h i nh p qu c t , các NHTM Vi t Nam c ng đ i
m t v i không ít khó kh n. So v i các ngân hàng trong khu v c và th gi i, các
NHTM Vi t Nam có quy mô v n nh , ngu n nhân l c h n ch , trình đ công ngh
ch m ti n h n. S gia t ng s l ng các NHTM n c ngoài tham gia vào th tr ng
n i đ a v i h th ng s n ph m đa d ng, ch t l ng cao s gây áp l c l n đ i v i các
NHTM trong n

c. Các NHTM Vi t Nam ph i th c hi n nhi u ngh a v và cam k t

qu c t , đáp ng các chu n m c v an toàn theo thông l qu c t , đ ng th i l i ph i
ch u tác đ ng c a th tr ng tài chính th gi i v t giá, lãi su t, d tr ngo i t . Ngoài
ra, h i nh p kéo theo tình tr ng “ch y máu ch t xám”, nên vi c đ a ra chính sách nhân
s h p lỦ đ lôi kéo và gi chân nhân viên gi i c ng là m t thách th c v i các NHTM

Vi t Nam.
Tóm l i, h i nh p qu c t có tác đ ng l n đ n h ng phát tri n c a l nh v c
ngân hàng. Nhu c u ngày càng cao c a khách hàng c ng nh môi tr ng có tính c nh
tranh cao đòi h i các NHTM Vi t Nam không ch t p trung vào m ng huy đ ng v n,
c p tín d ng và các d ch v ngân hàng truy n th ng. M t khác, ngân hàng c n ph i chú
tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i d a trên s phát tri n c a công ngh
thông tin, t ng thu nh p ngoài ngu n thu t tín d ng v n ti m n nhi u r i ro. H i
nh p qu c t càng sâu r ng, đ i s ng càng cao thì khách hàng càng có nhu c u s
d ng các d ch v ngân hàng ti n ích, an toàn, ti t ki m th i gian.
1.2. D ch v ngân hàng
1.2.1. Khái ni m d ch v ngân hàng
Trên th gi i có nhi u cách phát bi u khác nhau v khái ni m d ch v nói chung
và d ch v trong n n kinh t nói riêng.
T đi n Bách khoa Vi t Nam, trang 167 gi i thích: “D ch v là các ho t đ ng
ph c v , nh m th a mãn nh ng nhu c u s n xu t kinh doanh và sinh ho t”.
Trên góc đ chung nh t v th ng kê kinh t , d ch v đ c coi là m t l nh v c
kinh t không bao g m các ngành nông nghi p và công nghi p. [2, tr.24]
Theo Noel Capon (2009): "D ch v là b t k hành đ ng hay s th c hi n nào mà
m t bên cung c p cho bên khác t n t i m t cách vô hình và không nh t thi t đi đ n
m t quan h s h u."

7


Trong marketing, Philip Kotler đ nh ngh a: “D ch v là m i hành đ ng và k t
qu mà m t bên có th cung c p cho bên kia mà ch y u là vô hình và không d n đ n
quy n s h u cái gì đó. S n ph m c a nó có th có ho c không g n li n v i s n ph m
v t ch t.” [2, tr. 24]
C n c vào ISO 8402: "D ch v là k t qu t o ra do các ho t đ ng ti p xúc gi a
ng

i cung ng và khách hàng và các ho t đ ng n i b c a ng

i cung ng đ đáp

ng nhu c u c a khách hàng” [4, tr. 7].
Theo đ nh ngh a c a T ch c Th ng m i th gi i (WTO) đ a ra trong Ph l c
v d ch v tài chính c a Hi p đ nh chung v th ng m i d ch v (GATS) thì: “D ch v
tài chính là b t k d ch v nào có tính ch t tài chính, đ

c m t nhà cung c p d ch v

tài chính cung c p. D ch v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên
quan đ n b o hi m, m i
hi m)” [3, tr.3]. Nh v y, theo WTO thì d ch v ngân hàng (DVNH) đ c đ t trong
n i hàm d ch v tài chính.
T iăVi tăNam,ălu tăcácăTCTDăch aăđ aăraăm tăđ nhăngh aăc ăth ăho căgi iă
thíchăt ăng ăđ i v iăkháiăni măd chăv ăngơnăhƠngămƠăch ăđ ăc păđ năthu tăng ă
ắho tăđ ngăngơnăhƠngẰ.
:
[7, đi u 20,
kho n 7 ].
NHTM.
Lu t các TCTD n m 2010 quy đ nh: "Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh,
cung ng th ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v sau đây: nh n ti n g i, c p tín
d ng, cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n." [8, đi u 4, kho n 12]
Nh v y, so v i Lu t các TCTD n m 1997 thì trong b lu t hi n hành,

đ ng kinh doanh ti n t và đâu là d ch v ngân hàng thì v n ch a có s phân đ nh rõ.
ây là m t trong nh ng đi m b t c p c a Lu t các TCTD Vi t Nam.

T nh ng cách phát bi u trên, có th th y d ch v ngân hàng là toàn b ho t đ ng
ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i… mà ngân hàng cung c p cho khách hàng. Tóm
l i, có th hi u khái quát v d ch v ngân hàng nh sau: “D ch v ngân hàng bao g m
t t c các d ch v đ

c ngân hàng cung c p cho khách hàng”.

8

Thang Long University Library


1.2.2.
Tr

c đi m c a d ch v ngân hàng
c h t, d ch v ngân hàng có tính vô hình, vì c ng gi ng nh các d ch v

khác, d ch v ngân hàng không có hình thái v t ch t c th . Khách hàng không nhìn
th y hay n m gi đ c s n ph m d ch v nên khó có th đánh giá ch t l ng s n ph m
d ch v tr c, trong và sau khi mua. Do đó đ đ m b o an toàn, khách hàng th ng
tìm đ n các NHTM có uy tín. Vì v y mà các ngân hàng luôn c g ng t o d ng và c ng
c ni m tin đ i v i khách hàng v ch t l ng d ch v , tìm cách phát tri n các đ c tính
h u hình c a s n ph m.
Không nh ng không có hình thái v t ch t c th mà quá trình cung ng và tiêu
th còn di n ra đ ng th i, d n đ n tính không th tách r i c a s n ph m d ch v ngân
hàng. Chính vì v y, d ch v ngân hàng không có s n ph m d dang, d tr l u kho,
xu t kho mà s n ph m đ c cung ng tr c ti p cho khách hàng khi h có nhu c u. LỦ
do này đòi h i ngân hàng ph i có h th ng và ph ng pháp ph c v nhanh v i nhi u
qu y, đ a đi m giao d ch.

Ngoài nh ng đ c đi m trên, d ch v ngân hàng không đ n gi n là s mua s m
m t l n r i k t thúc mà nó liên quan đ n m t chu i các giao d ch th ng xuyên gi a
ngân hàng và khách hàng trong kho ng th i gian c th . S xu t hi n c a dòng thông
tin hai chi u đã cung c p cho các ngân hàng nh ng thông tin v khách hàng liên quan
đ n s thích, nhu c u, yêu c u… đ t đó có nh ng đi u ch nh thích h p trong vi c
cung c p d ch v t i khách hàng.
Cu i cùng, m t đ c đi m quan tr ng c a d ch v ngân hàng đó là tính đa d ng,
phong phú và không ng ng phát tri n. Trên th gi i, các ngân hàng đang c g ng phát
tri n theo h ng kinh doanh đa n ng v i r t nhi u lo i d ch v khác nhau. M i ngân
hàng đ u chú tr ng vi c đa d ng hóa các hình th c cung c p d ch v . Ngoài ra, nhi u
d ch v m i đã ra đ i và phát tri n v i s h tr đ c l c c a công ngh thông tin. Các
d ch v truy n th ng c ng đ

c c i ti n v i hàm l

ng công ngh cao.

1.2.3. Phân lo i d ch v ngân hàng
D ch v ngân hàng đ

c phân lo i theo nhi u cách khác nhau, tùy vào m c đích

nghiên c u và góc đ nhìn nh n:
Theo quy mô giao d ch, d ch v ngân hàng g m d ch v ngân hàng bán buôn
và d ch v ngân hàng bán l .
Theo th i h n cung ng d ch v , d ch v ngân hàng g m d ch v ng n h n và
d ch v trung và dài h n.
Theo tính ch t c a nghi p v NHTM, d ch v ngân hàng bao g m huy đ ng
v n, tín d ng, thanh toán, y thác và d ch v khác.
9

Theo quá trình phát tri n c a NHTM, có d ch v ngân hàng truy n th ng và
d ch v ngân hàng hi n đ i.
Phân lo i theo tính ch t ngu n thu nh p, d ch v ngân hàng chia thành d ch v
tín d ng và d ch v ngoài tín d ng.
1.3. D ch v ngoài tín d ng c aăngơnăhƠngăth

ngăm i

1.3.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng
Tín d ng là m t ph m trù kinh t ph n ánh m i quan h s d ng v n l n nhau
gi a các ch th trong n n kinh t , trong đó m t bên chuy n giao m t l

ng giá tr

sang cho bên kia đ c s d ng trong m t th i gian nh t đ nh, đ ng th i bên nh n đ c
ph i cam k t hoàn tr theo th i h n đã tho thu n. Tín d ng có hình thái giá tr là ti n,
tài s n th c và uy tín. Tín d ng đ c c u thành nên t s k t h p c a ba y u t chính
là: lòng tin; th i h n quan h tín d ng; s h a h n hoàn tr . Cùng v i s phát tri n c a
n n s n xu t hàng hóa, quan h tín d ng đã hình thành và phát tri n qua các hình th c
là tín d ng n ng lãi, tín d ng th

ng m i và tín d ng ngân hàng.

Tín d ng ngân hàng là giao d ch gi a ngân hàng v i các t ch c, cá nhân trong
n n kinh t . Trong đó, ngân hàng chuy n giao tài s n cho khách hàng s d ng trong
m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, và khách hàng có trách nhi m hoàn tr vô
đi u ki n cho ngân hàng khi đ n h n, v i giá tr l n h n ban đ u.
Xu t phát t đ c tr ng c a ho t đ ng ngân hàng là kinh doanh trên l nh v c ti n

t nên tài s n giao d ch trong tín d ng ngân hàng ch y u là d i hình th c ti n t . Tuy
nhiên trong m t s hình th c c p tín d ng khác, nh cho thuê tài chính ho c b o lãnh
thì tài s n trong giao d ch tín d ng c ng có th là các tài s n khác nh tài s n c đ nh
hay uy tín c a ngân hàng.
Quy đ nh c th c a Lu t các t ch c tín d ng n m 2010 v ho t đ ng c p tín
d ng c a các NHTM Vi t Nam đã đ

c đ c p đ n t i m c 1.1.3 c a khóa lu n. Theo

đó, ho t đ ng c p tín d ng bao g m cho vay, chi t kh u, b o lãnh, bao thanh toán, cho
thuê tài chính và m t s hình th c c p tín d ng khác.
1.3.2. Khái ni m d ch v ngoài tín d ng
T đi n thu t ng ngân hàng c a Nhà xu t b n giáo d c Barron, xu t b n n m
1997 c a Thomas P. Fitch đ nh ngh a: "D ch v phi tín d ng (non credit banking
services) là các d ch v ngân hàng d a trên l phí không liên quan đ n vi c m r ng
tín d ng mà ngân hàng cung c p cho các ngân hàng đ i lý ho c khách hàng doanh
nghi p. Thu nh p t d ch v phi tín d ng có th là m t ngu n thu đáng k cho các
ngân hàng và các t ch c tài chính.” [4, tr.21]

10

Thang Long University Library


Theo Tài li u d án “Kh o sát và đánh giá d ch v phi tín d ng ngân hàng Vi t
Nam” c a t ch c Deloitte Touche Tohmatsu: "D ch v phi tín d ng là b t c d ch v
ho c s n ph m nào cung c p b i ngân hàng ho c các t ch c tài chính mà không ph i
là nh ng d ch v tín d ng. D ch v phi tín d ng là d ch v đ c ngân hàng cung c p
t i khách hàng đáp ng nhu c u v tài chính, ti n t c a khách hàng nh m tr c ti p
ho c gián ti p đem l i cho ngân hàng m t kho n thu nh p nh t đ nh, không bao g m

d ch v tín d ng." [4, tr.21]
T i Vi t Nam, thu t ng "d ch v ngoài tín d ng" (DVNTD) hay "d ch v phi tín
d ng" đ c đ c p đ n r t nhi u trên ph ng ti n truy n thông, trong các lu n v n,
lu n án, đ tài nghiên c u khoa h c, và các v n b n ch đ o ho t đ ng c a các TCTD.
Tuy nhiên, c ng nh khái ni m DVNH, khái ni m DVNTD l i ch a đ c quy đ nh rõ
trong các v n b n quy ph m pháp lu t, k c Lu t các TCTD. Ho t đ ng DVNTD
đ c hi u là các d ch v mà NHTM cung ng cho khách hàng ngoài vi c c p tín d ng.
T các cách nhìn nh n khác nhau, có th hi u khái quát DVNTD là m t b
ph n c u thành c a ế ch v ngân hàng. Vì v y DVNTD c ng có đ y đ các đ c
đi m c a d ch v ngân hàng. i m khác bi t c b n so v i d ch v tín d ng là khi th c
hi n các ho t đ ng DVNTD, không hình thành quan h s d ng v n l n nhau gi a
ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng đáp ng các yêu c u c a khách hàng trong các giao d ch v tài chính,
ti n t và thu các kho n phí t d ch v do mình cung c p. Khi đó, NHTM không s
d ng đ n tài s n n mà d a trên kh n ng công ngh , ph ng ti n, ngu n nhân l c đ
cung c p d ch v cho khách hàng, nh m t o ra thu nh p cho ngân hàng b ng các kho n
phí xác đ nh thu đ c t khách hàng.
V thu nh p, DVNTD mang l i ngu n thu cho ngân hàng ngoài ngu n thu t
ho t đ ng c p tín ế ng, th hi n qua các kho n thu t d ch v tài kho n thanh toán,
d ch v ngân qu , d ch v t v n, d ch v
1.3.3.

y thác, d ch v kinh doanh ngo i t …

c tr ng c a d ch v ngoài tín d ng

Ngo i tr ngu n v n đ u t ban đ u, DVNTD không đòi h i NHTM ph i s
d ng, ho c s d ng không nhi u ngu n v n c a mình đ th c hi n ngh a v ngay khi
giao k t h p đ ng. Vì chi phí ban đ u th ng th p, nh ng d ch v này có kh n ng
mang l i l i nhu n cao. Do đó, DVNTD đ c x p vào l nh v c kinh doanh t ng đ i

an toàn. Ngoài ra, các DVNTD c a NHTM vô cùng đa d ng, phong phú, không ng ng
phát tri n, đ ng th i có tính h tr cao và liên k t ch t ch v i nhau. Trong đó, nhi u
DVNTD có ch a hàm l

ng công ngh cao.

11


1.3.4. Vai trò c a d ch v ngoài tín d ng trong ho t đ ng kinh doanh chung c a
ngân hàng th

ng m i

Trong ho t đ ng DVNTD thì ph n phí d ch v thu đ c l n h n so v i kho n chi
phí b ra, do đó đem l i thu nh p cao cho các NHTM. Vi c này khác v i d ch v tín
d ng, vì ngu n cho vay b t ngu n t v n huy đ ng c a các đ i t ng khách hàng nên
chi phí lãi là khá cao, ch a k ph n ngu n v n ch a cho vay đ
cho vay do ph i duy trì tính thanh kho n.

c ho c không đ

c

M t đi m khác bi t n a là v i d ch v tín d ng, ngân hàng ph i b ti n ra t ban
đ u sau đó thu lãi, thu n g c nên có kh n ng x y ra r i ro v lãi su t, r i ro khi
khách hàng m t kh n ng chi tr ho c khi đ ng ti n m t giá do l m phát. Trong khi đó,
phí DVNTD th ng đ c thu ngay ho c tr
giúp ngân hàng h n ch đ c r i ro.

c khi cung c p d ch v . Chính vì v y mà

có th tri n khai có hi u qu ho t đ ng DVNTD thì các ngân hàng c n h p
tác cùng phát tri n. i u này nh m m c đích đ m b o tính thu n ti n cho khách hàng
khi giao d ch v i ngân hàng. Ví d đ i v i m ng d ch v th , vi c các ngân hàng khác
nhau t o thành liên minh th giúp khách hàng có th g i ti n m t n i - rút nhi u n i.
Bên c nh đó, DVNTD có vai trò r t l n trong vi c thúc đ y các NHTM phát tri n
công tác nhân s c ng nh qu ng bá th ng hi u.
đáp ng nhu c u v DVNTD
hi n đ i ngày càng cao c a khách hàng, NHTM c n tuy n d ng đ i ng nhân viên m i
có trình đ chuyên môn nghi p v và đào t o l i đ i ng cán b c . M t khác, m ng
DVNTD t ng đ i m i, đ c bi t là các s n ph m DVNTD hi n đ i nên các NHTM
c n gây d ng th ng hi u uy tín đ khách hàng c m th y an tâm và tin c y. Vi c kh o
sát th tr ng đ n m b t k p th i nhu c u th tr ng c ng r t quan tr ng, đ m b o s
g n g i gi a th

ng hi u và khách hàng.

1.3.5. M t s d ch v ngoài tín d ng ch y u c a ngân hàng th
1.3.5.1. D ch v thanh toán trong n

ng m i

c

Các NHTM Vi t Nam có m ng l i r ng kh p c n c v i nhi u chi nhánh,
phòng giao d ch. T n d ng l i th này, các NHTM th c hi n ch c n ng trung gian
thanh toán cho khách hàng trong n c thông qua tài kho n c a khách hàng. Nh v y,
vi c thanh toán qua ngân hàng c a các cá nhân và doanh nghi p tr nên d dàng h n
v i chi phí th p và ngân hàng t n d ng đ

c a khách hàng. Thông th
l

c s d trên tài kho n ti n g i thanh toán

ng m c phí trên m t giao d ch không cao nh ng do s

ng giao d ch hàng ngày nhi u nên lo i hình d ch v này đem l i thu nh p khá l n

cho các NHTM.

12

Thang Long University Library


1.3.5.2. D ch v thanh toán qu c t
Thanh toán qu c t là vi c th c hi n các ngh a v ti n t , phát sinh trên c s các
ho t đ ng kinh t và phi kinh t gi a các t ch c hay cá nhân n c này v i các t ch c
hay cá nhân n c khác, ho c gi a m t qu c gia v i m t t ch c qu c t , th ng đ c
thông qua quan h gi a các Ngân hàng c a các n c có liên quan. Các ph ng th c
thanh toán qu c t ph bi n nh t hi n nay g m có:
M t là ph

ng th c chuy n ti n (Remittance). Khách hàng c a ngân hàng (ng

i

yêu c u chuy n ti n) yêu c u ngân hàng chuy n m t s ti n nh t đ nh cho ng i th
h ng m t đ a đi m nh t đ nh b ng ph ng ti n chuy n ti n do khách hàng yêu c u.

Có hai hình th c chuy n ti n là chuy n ti n b ng th và chuy n ti n b ng đi n. Phí
d ch v chuy n ti n b ng th th p h n b ng đi n, nh ng l i ch m h n r t nhi u.
Hai là ph ng th c nh thu (Collection of payment). Bên xu t kh u sau khi giao
hàng ho c cung ng d ch v cho bên nh p kh u s y thác cho ngân hàng thu h ti n
d a trên c s ch ng t ho c h i phi u do bên xu t kh u l p. Ph ng th c nh thu
đ c th c hi n d i hai hình th c là nh thu tr n và nh thu kèm ch ng t .
Ph ng th c nh thu tr n (Clean Collection): Bên xu t kh u sau khi cung c p
hàng hóa d ch v y thác cho ngân hàng ph c v mình thu ti n h d a trên h i
phi u đòi ti n. B ch ng t hàng hóa đ
làm c s nh n hàng hóa, d ch v .
Ph

c g i tr c ti p cho bên nh p kh u

ng th c nh thu kèm ch ng t (Documentary Collection): Là ph

ng

th c trong đó bên xu t kh u u thác cho ngân hàng thu h ti n t bên nh p
kh u, không nh ng ch c n c vào h i phi u mà còn c n c vào b ch ng t
hàng hoá, g i kèm theo v i đi u ki n là bên nh p kh u tr ti n ho c ch p nh n
h i phi u có k h n thì ngân hàng m i trao b ch ng t hàng hoá đ đi nh n
hàng.
C n c vào th i h n tr ti n, ph
2 lo i:

ng th c thanh toán nh thu kèm ch ng t có

Nh thu tr ti n đ i ch ng t - D/P: (Documents against payment): Bên
nh p kh u ph i thanh toán ngay khi nh n ch ng t

Nh

thu ch p nh n tr ti n đ i ch ng t

- D/A: (Documents against

acceptance): Ph ng th c này cho phép bên nh p kh u không ph i thanh
toán ngay nh ng ph i kỦ ch p nh n thanh toán trên h i phi u có k h n,
đ c kỦ phát b i bên xu t kh u. Thông th ng h i phi u đã ch p nh n s
đ c gi t i n i an toàn c a ngân hàng nh thu (ngân hàng ng i nh p
kh u) cho đ n ngày đáo h n. T i ngày này, bên nh p kh u ph i th c hi n
thanh toán nh đã ch p nh n.
13


Ba là ph

ng th c ghi s (Open account). Ph

khác nhi u so v i ph

ng th c ghi s v c b n không

ng th c chuy n ti n, ch khác là ng

i tr ti n s m m t tài

kho n ghi n ng i th h ng. T i đ nh k t i m t th i đi m nh t đ nh hàng quỦ ho c
hàng n m, ng i tr ti n s tr ti n cho ng i th h ng.
B n là ph

ng th c tín d ng th - LC (Letter of credit). Khi ngân hàng không

cho khách hàng vay đ nh p kh u mà ch th c hi n d ch v m L/C ph c v khách
hàng và thu phí. Kho n phí thông báo và phí d ch v m L/C đ c tính vào thu nh p
t ho t đ ng DVNTD c a NHTM.
Th tín d ng là m t cam k t thanh toán có đi u ki n b ng v n b n c a ngân hàng
đ i v i ng
v ). Ng
đ

i th h

i th h

ng (thông th

ng là ng

i bán hàng ho c ng

i cung c p d ch

ng ph i xu t trình b ch ng t phù h p v i t t c các đi u kho n

c quy đ nh trong L/C, phù h p v i Quy t c th c hành th ng nh t v tín d ng ch ng

t (UCP) đ

c d n chi u trong th tín d ng và phù h p v i T p quán ngân hàng tiêu

chu n qu c t dùng đ ki m tra ch ng t trong ph

ng th c tín d ng ch ng t (ISBP).

Ngân hàng phát hành m t tín d ng th yêu c u thanh toán cho ng

i th h

ng

s ti n nh t đ nh khi ng i th h ng xu t trình b ch ng t theo quy đ nh c a tín
d ng th , ch ng minh ng i th h ng hoàn thành ngh a v cung c p hàng hóa ho c
d ch v trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (đ c quy đ nh trong tín d ng th ). Sau
khi hoàn thành ngh a v giao hàng hóa ho c d ch v , ng i th h ng l p b ch ng
t , xu t trình b ch ng t cho ngân hàng phát hành ho c ngân hàng ch đ nh trong
kho ng th i gian quy đ nh c a tín d ng th , đ đ

c thanh toán.

1.3.5.3. D ch v ki u h i
D ch v ki u h i là s n ph m d ch v c a ngành ngân hàng phát sinh trong quá
trình th c hi n các y nhi m c a ng i chuy n ti n n c ngoài đ chuy n, tr ti n
t i ng i h ng cá nhân trong n c v i m c đích vi n tr , giúp đ và đ u t .
th c
hi n d ch v ki u h i, các NHTM th

ng liên k t v i các t ch c chuyên v d ch v

chuy n ti n cá nhân qu c t nh Western Union, Moneygram… Khi cung ng d ch v

này, ngoài các kho n phí chuy n ki u h i mà ngân hàng thu đ c, các NHTM còn có
c h i thu l i nhu n t ho t đ ng chuy n đ i ngo i t trong các giao d ch.
1.3.5.4. D ch v th
ây là m t d ch v ngân hàng hi n đ i h

ng đ n khách hàng cá nhân, cho phép

h s d ng ti n g i thanh toán đ chi tr ti n mua hàng hóa, d ch v ho c rút ti n m t
thông qua h th ng máy c a ngân hàng. Lúc đ u ngân hàng ch cung c p th rút ti n
m t t i các máy ATM, đ n nay đã đ

c nâng c p thành các th ghi n , k t n i tr c ti p

vào tài kho n ti n g i c a khách hàng. Khách hàng c ng có th rút v

t s d trên tài

kho n sau khi đã th c hi n vi c kỦ k t h p đ ng c p h n m c th u chi v i ngân hàng.
14

Thang Long University Library


Các ngân hàng đang th c hi n vi c k t n i v i nhau đ ph c v t t nh t cho khách
hàng. Ngoài ra, các ngân hàng còn th c hi n phát hành, đ i lỦ thanh toán th qu c t
nh Visa, Mastercard, American Express …
1.3.5.5. D ch v ngân hàng đi n t
ây là s k t h p gi a d ch v ngân hàng v i nh ng ti n b trong l nh v c công
ngh thông tin. Ngân hàng cung c p d ch v ngân hàng thông qua các công c h tr
nh Internet, đi n tho i, máy tính, các d ch v m ng và đ ng truy n. Khách hàng có

th giao d ch m i lúc m i n i không c n đ n tr c ti p x p hàng t i ngân hàng. Các
d ch v ngân hàng đi n t
Vi t Nam bao g m:
Internet banking: Là d ch v cung c p t đ ng các thông tin v s n ph m d ch
v ngân hàng thông qua đ ng truy n Internet.
Home banking: Là d ch v cho phép khách hàng th c hi n h u h t các giao
d ch chuy n kho n, thanh toán qua tài kho n t i ngân hàng thông qua m ng và
ph n m m chuyên dùng mà ngân hàng đã cài đ t cho khách hàng.

s d ng

d ch v này, khách hàng ch c n có máy tính (t i nhà ho c tr s ) k t n i v i
h th ng máy tính c a ngân hàng thông qua modem - đ ng đi n tho i quay
s . Ch s đi n tho i đ c khách hàng đ ng kỦ m i đ c k t n i v i h th ng
Home banking c a ngân hàng.
Phone banking: Là h th ng tr l i 24/24 c a NHTM. Khách hàng có th s
d ng đi n tho i đ nghe nh ng thông tin v s n ph m d ch v ngân hàng và
thông tin v tài kho n cá nhân qua h th ng tr l i thông tin t đ ng
Mobile banking: Là d ch v ngân hàng qua đi n tho i di đ ng. Khách hàng ch
c n dùng đi n tho i di đ ng nh n tin theo m u do ngân hàng quy đ nh g i đ n
s d ch v c a ngân hàng s đ c ngân hàng đáp ng nh ng yêu c u.
SMS banking: Là d ch v cho phép ng

i dùng th c hi n giao d ch tài chính,

tra c u thông tin tài kho n và đ ng kỦ nh n nh ng thông tin m i nh t t ngân
hàng qua đi n tho i di đ ng c a mình
Call center: Khách hàng có tài kho n t i b t k chi nhánh nào v n g i v s
đi n tho i c đ nh c a trung tâm đ đ c cung c p m i thông tin chung và cá
nhân. Trung tâm có ng i tr c đi n tho i 24/24 gi .

1.3.5.6. D ch v kinh doanh ngo i t
D ch v kinh doanh ngo i t là các d ch v liên quan đ n vi c mua bán ngo i t .
Cung c p d ch v kinh doanh ngo i t giúp các ngân hàng h ng thu nh p t kho n
chênh l ch t giá t ho t đ ng mua bán. Các ngân hàng kinh doanh ngo i t trên th
tr ng liên ngân hàng và kinh doanh ngo i t v i khách hàng là các doanh nghi p
(th

ng là doanh nghi p xu t nh p kh u), t ch c ho c cá nhân.
15


Doanh nghi p xu t kh u thu đ
đ

c ngo i t t khách hàng, ho c cá nhân nh n

c các kho n thu nh p ho c do thân nhân

n

c ngoài g i v s bán ngo i t l y

Vi t Nam đ ng đ đáp ng nhu c u chi tiêu trong n c. Các doanh nghi p nh p kh u
mua ngo i t đ thanh toán cho ng i bán. Cá nhân mua ngo i t đ đáp ng các nhu
c u h p lỦ nh đi công tác n c ngoài, du h c,...
Các d ch v kinh doanh ngo i t bao g m:
Giao d ch ngo i t giao ngay: Là m t th a thu n mua ho c bán các lo i ngo i
t mà ngày th c hi n s là 2 ngày làm vi c ti p theo c a ngày giao d ch.
Giao d ch ngo i t có k h n: Là m t th a thu n mua ho c bán m t l

ng

ngo i t xác đ nh, đ c thanh toán b ng b n t ho c ngo i t khác vào m t
ngày/giai đo n c th trong t ng lai v i m t t giá đ c th a thu n tr c.
ây là công c giúp khách hàng phòng ch ng r i ro t giá.
Giao d ch ngo i t t ng lai: Là giao d ch mua/bán ngo i t theo t giá đ c
xác đ nh vào ngày giao d ch và vi c thanh toán s đ c th c hi n vào 1 th i
đi m trong t

ng lai theo tho thu n.

Giao d ch hoán đ i ngo i t : Doanh nghi p th c hi n đ ng th i hai giao d ch,
m t giao d ch giao ngay đ mua (ho c bán) m t l ng ngo i t và m t giao
d ch kì h n đ bán (ho c mua) chính l ng ngo i t đó trong t ng lai. T giá
giao d ch, l ng ngo i t giao d ch và kì h n thanh toán đ c xác đ nh t i th i
đi m kí k t h p đ ng.
Quy n ch n ngo i t : Là giao d ch gi a bên mua quy n (doanh nghi p) và bên
bán quy n (ngân hàng), trong đó bên mua quy n có quy n nh ng không có
ngh a v mua ho c bán m t l ng ngo i t nh t đ nh m t m c t giá xác
đ nh trong m t kho ng th i gian th a thu n tr c. N u bên mua quy n th c
hi n quy n ch n c a mình, bên bán quy n có ngh a v bán ho c mua l ng
ngo i t trong h p đ ng theo t giá đã tho thu n.
1.3.5.7. D ch v ngân qu
Ngân hàng cung c p d ch v qu n lỦ d ch v thu chi ti n m t cho khách hàng.
Vi c thu chi ti n m t có th đ c th c hi n t i qu y c a ngân hàng ho c t i đ a đi m
mà khách hàng yêu c u. D ch v này giúp khách hàng không ph i t n nhi u th i gian
và công s c trong vi c thu chi ti n, đ c ngân hàng đ m b o tính an toàn và h ng lãi.
Phía ngân hàng đ c h ng l i ích t vi c khách hàng duy trì s d trên tài kho n.
1.3.5.8. D ch v ngoài tín d ng khác
Ngoài các DVNTD trên, các NHTM còn cung c p m t s các DVNTD khác đ

phù h p v i nhu c u đa d ng c a khách hàng. ó là d ch v y thác và đ i lỦ, d ch v
16

Thang Long University Library


gi h , d ch v kinh doanh vàng, d ch v t v n thông tin cho khách hàng, d ch v
th m đ nh và tái th m đ nh d án đ u t , d ch v b o lãnh .v.v.
1.4. Phát tri n d ch v ngoài tín d ng c a ngân hàng th

ngăm i

1.4.1. Khái ni m phát tri n d ch v ngoài tín d ng c a ngân hàng th
D

ng m i

i góc nhìn c a ch ngh a duy v t bi n ch ng, "phát tri n" là quá trình ti n

lên t th p đ n cao, không ch là t ng lên hay gi m đi đ n thu n v l ng mà còn có
th có s bi n đ i v ch t c a s v t, hi n t ng. Phát tri n là khuynh h ng v n đ ng
ti n lên t th p đ n cao, t đ n gi n đ n ph c t p, t kém hoàn thi n đ n hoàn thi n.
Hi u m t cách đ n gi n nh t thì phát tri n là s t ng lên v s l
T đó, phát tri n DVNTD đ
gia t ng ch t l
1.4.2. Xu h

ng và ch t l

ng.

c hi u là m r ng DVNTD v quy mô đ ng th i

ng d ch v .
ng phát tri n d ch v ngoài tín d ng c a ngân hàng th

ng m i

Nh ng n m g n đây, các r i ro trong ho t đ ng tín d ng gây ra t n th t to l n
cho các ngân hàng và n n kinh t . i u này khi n cho các ngân hàng ngày càng quan
tâm phát tri n các d ch v khác v i r i ro th p. Do đó, chú tr ng phát tri n m ng
DVNTD là phù h p v i xu th phát tri n chung c a toàn ngành ngân hàng. S phát
tri n ho t đ ng DVNTD đ

c phân tích d a trên 2 xu h

ng: Phát tri n v chi u r ng

và phát tri n v chi u sâu.
Xu h ng phát tri n DVNTD thỀo chi u r ng đ ng ngh a v i vi c các NHTM
đa d ng hóa các lo i hình d ch v . ó là vi c t ng quy mô, s l ng các DVNTD đã
có và phát tri n thêm DVNTD m i. Bên c nh các d ch v truy n th ng nh thanh
toán, ngân qu , chuy n ti n, NHTM ph i k t h p các d ch v hi n đ i có hàm l ng
khoa h c công ngh cao, ví d nh d ch v ngân hàng đi n t .
Xu h

ng phát tri n DVNTD thỀo chi u sâu đ ng ngh a v i vi c các NHTM

nâng cao ch t l ng d ch v . ó là công tác phát tri n s n ph m m i trên c s nh ng
s n ph m hi n có b ng cách gia t ng ti n ích và nâng cao ch t l ng các d ch v ,

nh m gia t ng m c đ hài lòng c a khách hàng. Các NHTM c n t ng tính chính xác,
nhanh nh y và tính ti n ích c a các DVNTD cung ng cho khách hàng.
1.4.3. Các ch tiêu đánh giá s phát tri n c a d ch v ngoài tín d ng
M tălƠăcác ch ătiêuăđ nhăl

ngăph năánhăs ăphátătri năDVNTDăv ăquyămô.

Thu nh p lãi ròng t ho t đ ng tín d ng (A): Bao g m các kho n thu nh p t
lãi và có tính ch t lãi (TK 70 + TK 712 trên B ng cân đ i k toán), tr chi phí
tr lãi đ u vào c a v n huy đ ng t ng ng dùng cho vay và đ u t (TK 80).
A = (TK 70 + TK 72) ậ TK 80
17


Thu nh p ròng t ho t đ ng ngoài tín d ng (B) bao g m:
Các kho n thu nh p t ho t đ ng d ch v (TK 71 – TK 712) sau khi đã bù
đ p các kho n chi phí v ho t đ ng d ch v (TK 81):
a = (TK 71 ậ TK 712) ậ TK 81
Các kho n thu t ho t đ ng kinh doanh ngo i h i, vàng b c đá quỦ (TK 72)
sau khi đã bù đ p các chi phí đ u vào (TK 82).
b = TK 72 ậ TK 82
Các kho n thu t kinh doanh ch ng khoán và các ho t đ ng d ch v khác
(TK 74) tr đi các kho n chi phí t kinh doanh ch ng khoán và ho t đ ng
d ch v khác (TK 84).
c = TK 74 ậ TK 84
Hi n nay, m t s kho n thu, chi đang h ch toán trên các tài kho n theo
công th c trên nh ng không thu c đ i t ng thu, chi cho ho t đ ng d ch
v , do đó lo i tr không tính vào l i nhu n ròng t ho t đ ng DVNTD:
TK 742001 thu t nghi p v mua bán n ,
TK 813 chi v v n chuy n, ki m đ m, phân lo i, đóng gói, b o v , b o

hi m ti n,
TK 816002 chi phí hoa h ng cho vay,
TK 849001 chi phí liên quan đ n nghi p v mua bán n ,
i v i chi nhánh, các kho n thu, chi h Tr s chính (n u có): h ch toán
thu trên TK 749002, h ch toán chi trên TK 849002.
B = (a + TK 813 + TK 816002) + (b) + (c ậ TK 742001 + TK 849001)
ậ TK 749002 + TK 849002
T l thu ngoài tín d ng đ

c xác đ nh b ng công th c:
B

t% =

x 100%

T

t% là t l thu DVNTD
B là thu nh p ròng t ho t đ ng DVNTD
T là t ng thu nh p ròng = A + B
T l thu nh p t ho t đ ng d ch v trong t ng thu nh p (%): Cho bi t trong
m t đ ng thu nh p có bao nhiêu ph n thu t DVNTD.

18

Thang Long University Library


M t s ch tiêu đ nh l

ng khác nh s món, s khách hàng… đ

c tính toán

b ng ph ng pháp th ng kê trên h th ng t đ ng. S l ng khách hàng ho c
s l ng giao d ch càng cao ngh a là ngân hàng càng t o đ c lòng tin v i
khách hàng, các s n ph m càng đ c yêu thích.
K t qu th c hi n các ch tiêu trên so v i k t qu đ t đ c c a n m tr c là c
s đánh giá m c đ phát tri n đa d ng hóa các s n ph m d ch v ngân hàng t i t ng
NHTM, t i t ng chi nhánh ngân hàng.
Hai là các ch ătiêuăđ nhătính ph năánhăs phátătri năDVNTDăv ăch tăl

ng.

M t là tính an toàn c a s n ph m. Ngân hàng là doanh nghi p kinh doanh d a
trên uy tín là ch y u. Do đó, tính an toàn càng cao thì ngân hàng càng đ c s tin
t ng c a khách hàng. Tính an toàn th hi n an toàn ngân qu , an toàn trong vi c
ng d ng các công ngh hi n đ i, an toàn trong vi c b o m t thông tin khách hàng.
Hai là m c đ đáp ng nhu c u khách hàng. Ch tiêu này đ c đo l ng b ng
m c đ hài lòng c a khách hàng đ i v i s n ph m DVNTD c a ngân hàng. N u
NHTM cung ng nh ng d ch v v i m c giá phí h p lý, có nhi u ti n ích th a mãn
nhu c u c a khách hàng, gi m đ n m c th p nh t các sai sót và r i ro thì có ngh a ho t
đ ng DVNTD c a NHTM phát tri n t t.
Ba là tính ti n ích. Tính ti n ích c a s n ph m d ch v d a trên n n t ng công
ngh chính là n n t ng đánh giá s phát tri n c a DVNTD. Ví d nh d ch v ngân
hàng tr c tuy n cho phép giao d ch trên toàn qu c v i cùng m t tài kho n; mô hình
giao d ch m t c a ti t ki m th i gian cho khách hàng…
B n là danh ti ng và th ng hi u c a ngân hàng. ây là tài s n vô hình c n thi t
trong vi c gi i thi u hình nh c a ngân hàng đ n khách hàng. N u các y u t khác là

gi ng nhau nh s n ph m, giá phí, ch t l ng ph c v …, ngân hàng nào có th ng
hi u m nh và danh ti ng t t s dành đ
d ng d ch v .

c u th trong vi c thu hút khách hàng s

N m là s phong phú c a danh m c s n ph m d ch v . Ho t đ ng DVNTD ch
đ c coi là phát tri n khi có th cung c p cho khách hàng nhi u s l a ch n v i các
s n ph m đa d ng đ thu hút ngày càng nhi u đ i t ng khách hàng. Danh m c s n
ph m d ch v phong phú s đáp ng đ c các nhu c u khác nhau c a khách hàng, t o
đi u ki n đ nhi u khách hàng đ c ti p xúc v i các s n ph m d ch v c a NHTM.
1.4.4. Nh ng nhân t

nh h

ng đ n phát tri n d ch v ngoài tín d ng

Nhóm th ănh tălƠ nhơnăt ăkháchăquanăg mănh ngăy uăt ăt ăbênăngoƠiăngơnă
hàng. Các NHTM không th ki m soát các y u t này nh ng c n n m b t thông tin đ
có nh ng đi u ch nh k p th i phù h p.
19


Tr

c h t, lu t pháp là n n t ng đ ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng

DVNTD nói riêng đ

c th c hi n m t cách an toàn và b n v ng. N u lu t pháp không

ki m soát đ c nh ng hành vi gian l n thì r i ro s x y đ n cho các NHTM. M t khác,
b t kì s thay đ i nào trong chính sách s có tác đ ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng và
danh m c các s n ph m d ch v c a h .
Môi tr ng kinh t xã h i c ng tác đ ng không nh đ n DVNTD c a NHTM.
Thông th ng, nh ng n i t p trung nhi u ng i có đ a v , trình đ , thu nh p cao thì
nhu c u s d ng d ch v ngân hàng càng cao.
c u và yêu c u đ i v i DVNTD cao h n

qu c gia có n n kinh t phát tri n, nhu

các qu c gia kinh t ch m phát tri n.

Bên c nh đó, ho t đ ng ngân hàng c ng r t nh y c m v i tình hình chính tr và
tr t t an toàn xã h i. N u chính tr b t n thì s gây tác đ ng x u đ n tâm lỦ khách
hàng làm gi m nhu c u s d ng d ch v ngân hàng. Ng c l i, m t qu c gia đ c
đánh giá là có n n chính tr n đ nh s kéo theo nhu c u v d ch v ngân hàng t ng lên.
nh ng n c kinh t phát tri n thì m c đ h i nh p kinh t qu c t và c nh
tranh trong n i b ngành cao. H i nh p trong l nh v c ngân hàng đ ng ngh a v i gi m
d n và t i xóa b s can thi p c a nhà n c. i u này làm m t đi nh ng l i th v n có
c a các NHTM trong n c v khách hàng truy n th ng và m ng l i ho t đ ng.
Trong môi tr ng c nh tranh gay g t, các NHTM mu n phát tri n t t DVNTD
thì tìm hi u thông tin v đ i th c nh tranh là h t s c quan tr ng, h tr cho vi c ra
quy t đ nh liên quan đ n phát tri n s n ph m c a NHTM. Theo dõi sát sao chi n l c
s n ph m c a các đ i th c nh tranh là c s đ NHTM phát ki n các s n ph m m i có
tính c nh tranh cao.
Cu i cùng và là nhân t khách quan quan tr ng nh t tác đ ng tr c ti p đ n ho t
đ ng DVNTD c a NHTM chính là nhu c u c a khách hàng, vì khách hàng là trung
tâm c a ho t đ ng DVNTD. Các quy t đ nh liên quan đ n phát tri n d ch v đ u ph i
d a trên xu h

ng tiêu dùng c a khách hàng. Vi c hi u đ

c khách hàng mu n gì đ

có các bi n pháp th a mãn nhu c u khách hàng là m c tiêu chi n l

c c a các NHTM.

Nhómăth ăhaiălƠănhơnăt ăch ăquan g mănh ngăy uăt ăxu tăphátăt ăbênătrongă
ngân hàng (ngu n l c s n có, chi n l c, ph ng h ng ho t đ ng c a NHTM). Nhà
qu n tr NHTM c n xem xét đánh giá các y u t này, có bi n pháp phát huy m t đ c
và c i thi n m t ch a đ c đ ho t đ ng DVNTD đ t hi u qu t t nh t.
Y u t đ u tiên và then ch t trong phát tri n DVNTD là n ng l c tài chính c a
NHTM. V n đ

c dùng vào ho t đ ng nghiên c u th tr

ng, nghiên c u s n ph m

m i, các chi n d ch qu ng cáo và khuy n mãi. NHTM có quy mô v n l n s d dàng
t o d ng ni m tin đ i v i khách hàng, v i các đ i tác trong và ngoài n c. Ngoài ra,
20

Thang Long University Library


ch ngân hàng có ti m l c tài chính m nh m i đáp ng đ

c nhu c u v v n đ trang

b tài s n ph c v cho vi c kinh doanh, trong đó có công ngh thông tin hi n đ i.
Trong th i đ i phát tri n c a khoa h c k thu t thì các NHTM không th không
chú tr ng xây d ng h t ng công ngh thông tin đ đáp ng nhu c u v d ch v và ch t
l ng d ch v ngân hàng ngày càng cao. Các ngân hàng ph i phát tri n và ng d ng
công ngh trong ho t đ ng kinh doanh. i u này cho phép các NHTM nâng cao ch t
l ng d ch v hi n có và phát tri n s n ph m m i có tính ch t riêng bi t, đ c đáo.
Bên c nh đó, m ng l i kênh phân ph i r ng, phân b h p lý s t o đi u ki n
thu n l i cho quá trình giao d ch, góp ph n gi m chi phí cung ng d ch v . M ng l i
ho t đ ng còn đóng vai trò là m t kênh ph n h i thông tin v d ch v đã cung ng,
giúp ngân hàng ho ch đ nh chi n l

c thích h p đ phát tri n s n ph m DVNTD.

Ti p theo là y u t v chính sách khách hàng c a NHTM. Trong ngành d ch v ,
ch m sóc khách hàng có m t vai trò r t quan tr ng vì vi c gi khách hàng c t n ít
th i gian và chi phí h n so v i tìm ki m thêm khách hàng m i. Ch t l ng ph c v t t
s gi chân khách hàng giao d ch lâu dài v i ngân hàng.
c bi t trong môi tr ng
c nh tranh ngày càng gia t ng, các NHTM càng c n chú tr ng đ n chính sách khách
hàng, xác đ nh nhóm khách hàng m c tiêu, t đó đ a ra chi n l c marketing thích
h p, cung ng nh ng s n ph m d ch v phù h p v i nhu c u c a h nh t.
Song song v i chi n l c v s n ph m thì y u t con ng i luôn đ c đánh giá là
chìa khóa c a m i thành công. Chi n l c qu n tr ngu n nhân l c (tuy n d ng, đào
t o, đãi ng ) c a NHTM c n đ c chú tr ng. Các NHTM c n có đ i ng cán b có
ki n th c chuyên môn sâu, hi u bi t v nghi p v đ đ đáp ng yêu c u công vi c…
Sau cùng, phát tri n DVNTD c a NHTM ph i g n li n v i n ng l c qu n tr
đi u hành đ đ m b o ho t đ ng ngân hàng phát tri n n đ nh, b n v ng. Cán b đi u
hành c n n m v ng các quy đ nh c a pháp lu t và có ki n th c chuyên môn v nghi p
v ngân hàng.

i v i m i lo i hình d ch v , cán b đi u hành c n có n ng l c phân

tích xu h ng phát tri n và đánh giá các r i ro đ có các bi n pháp d phòng và b
đi thích h p.
K tălu năch

c

ngă1

Ch ng 1 c a khóa lu n đã trình bày t ng h p có h th ng nh ng hi u bi t
chung nh t v NHTM. Ch ng 1 khái quát khái ni m d ch v ngân hàng và DVNTD
c a ngân hàng th

ng m i, đ a ra các ch tiêu ph c v cho vi c phân tích và đánh giá

ho t đ ng DVNTD c a NHTM. Nh ng lỦ lu n nêu trên hình thành c s lỦ lu n nh m
đ nh h

ng cho vi c th c hi n m c tiêu nghiên c u c a đ tài, là n n t ng đ tri n khai

n i dung các ch

ng sau c a khóa lu n.
21


CH
NGă2

TH C TR NG HO Tă NG D CH V NGOÀI TÍN D NG T I NGÂN
HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ
CHI NHÁNH HOÀNG MAI
2.1. T ng quan v ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ
chi nhánh Hoàng Mai
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a chi nhánh Hoàng Mai
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh Hoàng
Mai (Agribank Hoàng Mai) đ c thành l p t ngày 16/08/2004, là chi nhánh lo i 2
ho t đ ng kinh doanh theo y quy n c a c quan ch qu n là ngân hàng Nông nghi p
và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank). Agribank đ
lo i hình doanh nghi p nhà n

c thành l p n m 1988, là

c. Ngày 30/01/2011, Agribank đ

công ty trách nhi m h u h n m t thành viên do nhà n
theo quy t đ nh s 214/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà n

c chuy n đ i thành

c s h u 100% v n đi u l ,
c Vi t Nam.

Agribank Hoàng Mai đ c c p gi y ch ng nh n đ ng kí kinh doanh s
0100686174-019. Ngành ngh kinh doanh c a chi nhánh là : Kinh doanh ti n t , tín
d ng, d ch v ngân hàng, các ho t đ ng khác ghi trong Quy ch t ch c và ho t đ ng
c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ban hành
kèm theo Quy t đ nh s 1377/Q /H QT-TCCB ngày 24/12/2007 c a H i đ ng qu n
tr (nay là H i đ ng thành viên) Agribank.

Khi m i thành l p, tr s chi nhánh đóng t i s 813 đ ng Gi i Phóng, thu c đ a
bàn qu n Hoàng Mai, đây là qu n m i đ c thành l p t vi c chia tách các qu n c
thu c n i thành Hà N i và m r ng đ a bàn v phía nam c a th đô. ây là chi nhánh
Agribank đ u tiên trên đ a bàn qu n Hoàng Mai.
M c dù thành l p mu n h n so v i m t s chi nhánh khác trên cùng đ a bàn
nh ng đ c s quan tâm h tr t Agribank, chi nhánh đã hoàn thành nh ng nhi m v
c b n v kinh doanh, đáp ng đ c nhu c u v d ch v ngân hàng đ i v i dân c và
doanh nghi p trên đ a bàn; h tr tích c c v công tác chính tr xã h i đ i v i chính
quy n đ a ph

ng; đ ng th i đ m b o đ i s ng c a cán b nhân viên chi nhánh.

Tháng 01 n m 2014, chi nhánh chuy n tr s v 127 Lò úc, ph ng ng Mác
thu c qu n Hai Bà Tr ng. Sau khi chuy n tr s , chi nhánh ho t đ ng trên c hai đ a
bàn qu n Hoàng Mai và qu n Hai Bà Tr ng. Qu n Hai Bà Tr ng là qu n trung tâm, là
n i đ t tr s c a nhi u c quan, doanh nghi p l n, thu n l i cho chi nhánh m r ng
ho t đ ng, đ c bi t là m ng thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i h i. Tuy nhiên,
22

Thang Long University Library


đây c ng là môi tr

ng có tính c nh tranh cao, đ ng th i s chuy n đ i đ a đi m khi n

chi nhánh m t m t s khách hàng thân thi t trên đ a bàn ho t đ ng c .
n nay, m ng l i ho t đ ng c a chi nhánh bao g m tr s chi nhánh và 06
PGD tr c thu c, trong đó có 04 PGD n m trên đ a bàn qu n Hoàng Mai, 02 PGD n m
trên đ a bàn qu n Hai Bà Tr ng và qu n Thanh Xuân. C th :

PGD Nguy n Trãi n m trên m t đ

ng Nguy n Trãi là tr c đ

ng l n c a

qu n Thanh Xuân, có nhi u thu n l i trong vi c huy đ ng ngu n v n dân c
và phát tri n các lo i hình DVNH, đ c bi t là d ch v v thanh toán, th .
PGD Giáp Bát n m ngay trên m t đ

ng Gi i Phóng, thu c qu n Hoàng Mai

là đ a bàn đông dân c , có khá nhi u các doanh nghi p nh , h kinh doanh và
các b n tàu, b n xe, nên phù h p v i ho t đ ng ngân hàng, đ c bi t là phát
tri n các d ch v đ t ng ngu n thu nh p ngoài tín d ng.
PGD s 2 n m trên m t ph
i T , thu c qu n Hoàng Mai là đ a bàn đông
dân c , m i phát tri n, có nhi u công ty và h s n xu t. ây là đ a bàn có m t
s d án c a thành ph đ c tri n khai nên thu n l i cho vi c thu hút ngu n
v n dân c khi tr c ti p chi tr ti n đ n bù gi i phóng m t b ng t nh ng d
án này.
PGD s 4 n m trên m t đ ng L nh Nam, qu n Hoàng Mai đ a bàn đông dân
c , m i phát tri n, có nhi u h p tác xã, x ng s n xu t. ây là đ a đi m ti m
n ng trong công tác huy đ ng v n t dân c . Trong t ng lai g n, PGD s 4
s là đ u m i cho vi c đ u t tín d ng khu v c nông nghi p, nông thôn.
PGD s 5 n m trong khu tái đ nh c XI, Pháp Vân, thu c khu trung tâm hành
chính qu n Hoàng Mai.
PGD s 6 n m t i m t ph Tr n

i Ngh a, thu c đ a bàn qu n Hai Bà Tr ng

là tuy n ph m i, phát tri n nhanh, đi qua khu v c trung tâm c a nhi u tr

ng

đ i h c (Bách Khoa, Kinh t qu c dân, Xây d ng…) và nhi u công ty, c a
hàng kinh doanh buôn bán. Do đó, PGD s 6 có nhi u l i th trong vi c phát
tri n các lo i hình DVNH, đ c bi t là d ch v thanh toán, th .
Trong b i c nh n n kinh t đang có nhi u khó kh n, th tr ng ngày càng c nh
tranh gay g t; ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh c ng ph i đ i m t v i nh ng thách
th c, r i ro và đã b c l nh ng h n ch nh t đ nh c n có nh ng gi i pháp kh c ph c
trên b c đ ng phát tri n.
2.1.2. C c u t ch c c a chi nhánh
C c u b máy t ch c c a chi nhánh đ c khái quát trong s đ 2.1.
ng đ u
chi nhánh là giám đ c chi nhánh. Giúp vi c cho giám đ c là 3 phó giám đ c. D i
Ban giám đ c là các phòng chuyên môn nghi p v (7 phòng) và các PGD (6 phòng).
23


S ăđ 2.1.ăC ăc u t ch c c a chi nhánh
Giám đ c
Các Phó giám đ c
Các Phòng giao d ch
tr c thu c

Các phòng chuyên môn
nghi p v
Phòng Hành chính &
Nhân s

PGD Nguy n Trãi

Phòng K ho ch
kinh doanh

PGD Giáp Bát

Phòng K toán
& Ngân qu

PGD s 2

Phòng D ch v &
Marketing

PGD s 4

Phòng Kinh doanh
ngo i h i

PGD s 5

Phòng i n toán

PGD s 6

Phòng Ki m tra, Ki m
soát n i b

Ngu n: Báo cáo T ch c màng l

i c a Agribank Hoàng Mai n m 2014

2.2. M t s k t qu ho tăđ ng c aăchiănhánhăgiaiăđo n 2012 ậ 2014
2.2.1. Ho t đ ng huy đ ng v n
K t qu ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh đ

c th hi n qua b ng 2.1.

B ng 2.1. K t qu huyăđ ng v n c aăchiănhánhăn mă2012ă- 2014
n v tính: T đ ng, %

STT

N mă2014

CH ăTIểU

T ngătr ngă T ngătr ngă
N mă N mă
soăv iă2012
2012 2013 Th că soăv iă2013
hi n Tuy tă T ngă Tuy tă T ngă
đ i
đ i
đ i
đ i

I T ngăngu năv năhuyăđ ng

V n huy đ ng bình quân/ ng

1.976 2.174 2.181
i

18

19

21

7

0,3

205

10,4

2

10,5

3

16,7

II C ăc uăv năhuyăđ ng

24

Thang Long University Library


CH ăTIểU

STT

1

1.809 2.080 2.040

T tr ng % trên t ng d n
1.2 Ngo i t (quy đ i VN )
T tr ng % trên t ng d n

T tr ng % trên t ng d n
2.2 Có k h n đ n 12 tháng
T tr ng % trên t ng d n
Có k h n trên 12 tháng đ n
24 tháng
T tr ng % trên t ng d n
2.4 Có k h n trên 24 tháng
T tr ng % trên t ng d n
3

V năhuyăđ ngăphơnătheoăđ iă
t ng

3.1 Ti n g i ếân c

T tr ng % trên t ng d n
3.2 Ti n g i t ch c kinh t
T tr ng % trên t ng d n
3.4

Ti n g i TCTD, t ch c tài
chính khác…
T tr ng % trên t ng d n

7

0,3

205

10,4

-40

-1,9

231

12,8

47

50,0

-26

-15,6

7

0,3

205

10,4

11

2,3

47

10,6

203

20,9

423

56,5

39

13,3

82

32,8

-56,9 -347

-65,1

92% 96% 94%
167

94

141

8%

4%

6%

V năhuyăđ ngăphơnătheoăth iă
1.976 2.174 2.181
gian

2.1 Không k h n

2.3

T ngătr ngă T ngătr ngă
N mă N mă
soăv iă2012
2012 2013 Th că soăv iă2013
hi n Tuy tă T ngă Tuy tă T ngă
đ i
đ i
đ i
đ i

V năhuyăđ ngăphơnălo iătheoă
1.976 2.174 2.181
ti năt

1.1 N i t

2

N mă2014

444

480

491

22% 22% 23%
749

969 1.172

38% 45% 54%
250

293

332

13% 13% 15%
533

432

186

27% 20%

9%

1.976 2.174 2.181
721

938 1.100

-246

7

0,3

205

10,4

162

17,3

379

52,6

-14,7 -209

-17,4

36% 43% 50%
1.204 1.166

995

-171

61% 54% 46%
51

70

86

3%

3%

4%

16

22,9

35

68,6

Ngu n: Báo cáo t ng k t H KD c a Agribank Hoàng Mai n m 2012- 2014

25