phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh vĩnh long

BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING
--------------

PHÙNG THẾ VIỆT HÙNG

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG
ĐẾN SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI
NHÁNH VĨNH LONG

LUẬN VĂN THẠC SĨ
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015


BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING
--------------

PHÙNG THẾ VIỆT HÙNG

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG
ĐẾN SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI
NHÁNH VĨNH LONG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ
Người hướng dẫn khoa học:PGS.TS. Hà Nam Khánh Giao

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015


LỜI CAM ĐOAN
------

Để thực hiện luận văn “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của
khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh
Vĩnh Long” tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng các kiến thức đã học
và trao đổi với giảng viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè…
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu và kết
quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực.

TP.HCM, ngày 26 tháng 6 năm 2015
Người thực hiện luận văn

PHÙNG THẾ VIỆT HÙNG


LỜI CẢM TẠ
------

Để hoàn thành chương trình Cao học chuyên ngành Kinh tế tài chính- Ngân
hàng và luận văn này tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới:
Quý Thầy, Cô Trường Đại Học Tài Chính Marketing đã hết lòng tận tụy, truyền
đạt những kiến thức quý báu trong suốt thời gian tôi học tại Trường, đặc biệt là
PGS.TS.Hà Nam Khánh Giao – Trưởng khoa Sau đại học đã tận tình hướng dẫn

phương pháp nghiên cứu khoa học và nội dung nghiên cứu đề tài.
Các anh/chị, các bạn đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng Nhà nước Chi
nhánh Vĩnh Long và gia đình đã hỗ trợ và tạo mọi điều kiện cho tôi trong suốt quá
trình học tập. Các anh/chị và các bạn đồng nghiệp đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong quá trình
nghiên cứu sơ bộ và khảo sát dữ liệu sơ cấp trên địa bàn của tỉnh Vĩnh Long.
Cuối cùng tôi xin chân thành cám ơn các bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài
chính – Ngân hàng khóa 1/2011 đã cùng tôi chia sẽ kiến thức và kinh nghiệm trong
quá trình học tập và thực hiện đề tài.
Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã hết sức cố gắng để hoàn thiện luận văn,
trao đổi và tiếp thu những kiến thức đóng góp của Quý Thầy, Cô và bạn bè, tham khảo
nhiều tài liệu, nhưng không trách khỏi có những sai sót. Rất mong nhận được những
thông tin góp ý của Quý Thầy, Cô và bạn đọc.
Xin chân thành cám ơn
TP.HCM, ngày 26 tháng 6 năm 2015
Người thực hiện luận văn

PHÙNG THẾ VIỆT HÙNG


MỤC LỤC
-------------Trang
LỜI CAM ĐOAN.........................................................................................................................I
LỜI CẢM TẠ ............................................................................................................................. II
MỤC LỤC ................................................................................................................................. III
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ..................................................................................... VII
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BIỂU BẢNG .............................................. VIII

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU ............................................................. 1
1.1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu ....................................................................... 1
1.2. Tình hình nghiên cứu của đề tài ........................................................................... 2

1.3. Mục tiêu nghiên cứu .............................................................................................. 3
1.3.1. Mục tiêu chung ............................................................................................. 3
1.3.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................. 3
1.4. Phương pháp đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................ 3
1.5. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu ..............................................................................4
1.6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu .................................................................................. 5
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ............................. 6
2.1. Cơ sở lý thuyết về cho vay .................................................................................... 6
2.1.1. Khái niệm chung về cho vay của ngân hàng thương mại ............................ 6
2.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ........................................................ 6
2.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ........................................................ 7
2.1.4. Các sản phẩm và nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân ............. 12
2.1.4.1. Nhóm sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh ............................... 12
2.1.4.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh ................................................. 12
2.1.4.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn ............... 12
2.1.4.1.3 Cho vay đóng mới mua sà lan tự hành ................................... 13
2.1.4.2. Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ đời sống .................................... 13


2.1.4.2.1 Cho vay chuyển nhượng BĐS ................................................ 13
2.1.4.2.2 Cho vay an cư ......................................................................... 13
2.1.4.2.3 Cho vay tiêu dùng .................................................................. 14
2.1.4.2.3 Cho vay mua xe ô tô ............................................................... 14
2.1.4.2.3 Cho vay hỗ trợ du học ............................................................ 14
2.1.4.3. Nhóm sản phẩm tín chấp ................................................................ 15
2.1.4.3.1 Cho vay tiêu dùng tiểu thương ............................................... 15
2.1.4.3.2 Cho vay cán bộ nhân viên nhà nước ...................................... 15
2.1.5. Phân biệt cho vay khách hàng DN với hình thức cho vay cá nhân. ........... 15
2.2. Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ................................................................... 16
2.2.1. Khái niệm rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ........................................... 16

2.2.2. Các loại rủi ro khi cho vay ......................................................................... 17
2.2.2.1. Rủi ro lãi suất ................................................................................. 17
2.2.2.2. Rủi ro tỷ giá .................................................................................... 17
2.2.2.3. Nợ quá hạn ...................................................................................... 18
2.2.2.4. Nợ khó đòi ....................................................................................... 18
2.2.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro ....................................................................... 18
2.2.3.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng ................................................... 18
2.2.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng ..................................................... 19
2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác cho vay KHCN của NHTM .................... 19
2.3.1. Các yếu tố thuộc về phía ngân hàng........................................................... 19
2.3.2. Các yếu tố thuộc về khách hàng ................................................................. 21
2.3.3. Các yếu tố khác .......................................................................................... 23
2.4. Các mô hình nghiên cứu ..................................................................................... 24
2.4.1. Mô hình SERVQUAL của Parasuraman (1988) ........................................ 24
2.4.2. Mô hình SERVPERF của Cronin và Taylor (1992) .................................. 26
2.4.3. Mô hình nghiên cứu của Phạm Minh Trung (năm 2014) .......................... 26
2.4.4. Mô hình lí thuyết về chỉ số hài lòng khách hàng của các ngân hàng ......... 27
2.5. Mô hình hồi quy tuyến tính bội .......................................................................... 30
2.5.1. Định nghĩa .................................................................................................. 30
2.5.2. Các vấn đề chính liên quan đến mô hình hồi quy tuyến tính bội ............... 30


2.5.3. Giả thuyết trong nghiên cứu ....................................................................... 31
2.7. Mô hình nghiên cứu đề nghị ............................................................................... 32
Tóm tắt chương 2 ........................................................................................................ 33
CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ................................................................ 34
3.1. Quy trình nghiên cứu .......................................................................................... 34
3.2. Thiết kế nghiên cứu ............................................................................................. 36
3.2.1. Nghiên cứu sơ bộ ....................................................................................... 36
3.2.2. Nghiên cứu chính thức ............................................................................... 36

3.2.2.1. Xây dựng thang đo và mã hóa dữ liệu ............................................ 36
3.2.2.2. Mẫu nghiên cứu .............................................................................. 38
3.2.2.3. Phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu .................................... 39
3.2.2.4. Quy trình khảo sát cho vay cá nhân ................................................ 42
3.3. Các nội dung cần phân tích ................................................................................ 43
3.4. Thiết kế bảng câu hỏi .......................................................................................... 43
Tóm tắt chương 3 ........................................................................................................ 43
CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ................................................................ 44
4.1 Bối cảnh nghiên cứu ............................................................................................. 44
4.1.1. Giới thiệu khái quát về NHTMCP Sacombank CN Vĩnh Long ................ 44
4.1.2. Tình hình cho vay tại Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long 2010-2014 ..... 45
4.2. Thông tin chung về mẫu nghiên cứu.................................................................. 49
4.3. Đánh giá thang đo ................................................................................................ 51
T
5

4.3.1.Đánh giá thang đo bằng độ tin cậy Cronbach’s alpha................................. 51
4.3.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) ............................................................ 53
4.3.2.1. Phân tích nhân tố EFA cho các biến độc lập .................................. 53
4.3.2.2. Phân tích nhân tố EFA đối với biến phụ thuộc ............................... 55
4.3.3. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu từ kết quả EFA ....................................... 56

4.4. Kiểm định mô hình và giả thuyết nghiên cứu .................................................. 57
T
5

4.4.1. Kiểm định mô hình..................................................................................... 57
T
5

T
5

4.4.1.1. Phân tích tương quan hệ số Pearson ............................................... 57
4.4.1.2. Phân tích hồi quy tuyến tính bội ..................................................... 59
4.4.2. Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu ......................................................... 62
T
5


4.5. Thảo luận các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN tại Sacombank VL ..... 65
4.6. Khảo sát ý kiến của khách hàng ......................................................................... 66
Tóm tắt chương 4 ........................................................................................................ 68
CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .......................................................... 70
5.1. Kết luận nghiên cứu ............................................................................................ 70
5.2. Kết quả đóng góp ................................................................................................. 71
T
5

5.2.1. Kết quả đóng góp về lý thuyết ................................................................... 71
5.2.2. Kết quả đóng góp mô hình về thực tiễn quản lý ........................................ 71
T
5

5.3. Kiến nghị .............................................................................................................. 72
T
5

5.3.1. Yếu tố lãi suất cho vay ............................................................................... 72
T

5

T
5

5.3.2. Yếu tố độ tin cậy ........................................................................................ 73
5.3.3. Yếu tố sự cảm thông .................................................................................. 74
5.3.4. Yếu tố khà năng đáp ứng ........................................................................... 75
5.3.5. Yếu tố hữu hình .......................................................................................... 76
5.4. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo.............................................. 77
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC 1: Dàn bài thảo luận nhóm (Định tính)
PHỤ LỤC 2: Phiếu khảo sát thực tế
PHỤ LỤC 3 : Kết quả chạy mô hình từ phần mềm SPSS 20.0


DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT
---------------------

NHTM

Ngân hàng thương mại

TMCP

Thương mại cổ phần

Sacombank

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

SGTT

Sài Gòn Thương Tín

EFA (Exploratory Factor Analysis)

Phân tích nhân tố khám phá

RA (Regression Analysis)

Phân tích hồi qui

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

KHCN

Khách hàng cá nhân

SERVQUAL

Chất lượng dịch vụ

SERVPERF

Dịch vụ cảm nhận

VIF

Hệ số phóng đại phương sai

ANOVA

Phân tích phương sai

Varimax

Phương pháp xoay vuông góc

KMO

Hệ số kiểm định phân tích nhân tố

Cronbach’s alpha

Hệ số độ tin cậy

TCTD

Tổ chức tín dụng

DN

Doanh nghiệp

HĐKD

Hoạt động kinh doanh

BĐS

Bất động sản


DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BIỂU BẢNG
----------------------

HÌNH VẼ

Trang

Hình 2.1 Mô hình SERVQUAL của Parasuraman ....................................................... 25
Hình 2.2 Mô hình lí thuyết về khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân .......................... 27
Hình 2.3 Mô hình lí thuyết về chỉ số hài lòng khách hàng của các ngân hàng ............ 30
Hình 2.4 Mô hình khung nghiên cứu đề nghị ............................................................... 32
Hình 4.1 Tình hình cho vay tại Sacombank –Vĩnh long giai đoạn 2010 – 2014 ......... 48
Hình 4.2 Mô hình nghiên cứu điều chỉnh từ kết quả đánh giá thang đo ...................... 57
Hình 4.3 Kết quả nghiên cứu ........................................................................................ 65
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 3.1 Quy trình nghiên cứu ................................................................................... 35
BẢNG BIỂU
Bảng 3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến đến sự hài lòng của KHCN vay vốn tại
Sacombank Vĩnh Long ................................................................................................. 37
Bảng 4.1 Tình hình cho vay tại Sacombank Vĩnh Long từ 2010 – 2014 ..................... 46
Bảng 4.2 So sánh cho vay tại Sacombank Vĩnh Long từ 2010 – 2014 ........................ 47
Bảng 4.3 Đặc điểm mẫu khảo sát ................................................................................. 49
Bảng 4.4 Cronbach alpha của các khái niệm nghiên cứu ............................................. 52
Bảng 4.5 Kiểm định KMO ........................................................................................... 53

Bảng 4.6 Kết quả phân tích yếu tố đối với các thành phần biến độc lập tác động đến
sự hài lòng của KHCN vay vốn tại Sacombank Vĩnh Long ........................................ 54
Bảng 4.7 Kết của phân tích EFA của thang đo mức độ sự hài lòng của KHCN vay vốn
tại Sacombank Vĩnh Long ............................................................................................ 55
Bảng 4.8 Tổng hợp kết quả kiểm định thang đo .......................................................... 56
Bảng 4.9 Kết quả phân tích tương quan ...................................................................... 58
Bảng 4.10 Kết quả R-Square của mô hình hồi quy tương quan theo PP Enter ............ 59


Bảng 4.11 Bảng ANOVA cho kiểm định F.................................................................. 59
Bảng 4.12: Kết quả phân tích các trọng số hồi quy...................................................... 60
Bảng 4.13 Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu ............................................. 63
Bảng 4.16 Đánh giá của khách hàng đối với các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của
KHCN vay vốn tại Sacombank Vĩnh Long .................................................................. 66
Bảng 5.1 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động đến sự hài lòng của KHCN vay
vốn ............................................................................................................................... 71
Bảng 5.2 Trung bình của các biến quan sát yếu tố lãi suất cho vay ............................. 72
Bảng 5.3 Trung bình của các biến quan sát yếu tố độ tin cậy của khách hàng ............ 73
Bảng 5.4 Trung bình của các biến quan sát yếu tố sự cảm thông ................................ 75
Bảng 5.5 Trung bình của các biến quan sát yếu tố khả năng đáp ứng ......................... 75
Bảng 5.6 Trung bình của các biến quan sát yếu tố hữu hình ....................................... 76


TÓM TẮT
Nghiên cứu này đề xuất mô hình nghiên cứu hồi quy tuyến tính bội, để phân
tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân
hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Vĩnh Long. Nghiên cứu sử
dụng phương pháp phân tích hồi quy tuyến tính bội và phân tích nhân tố EFA với mẫu
khảo sát có kích thước n = 429 khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Sacombank
chi nhánh Vĩnh Long theo phương pháp thuận tiện để xây dựng thang đo, được phân

tích thông qua phần mềm phân tích dữ liệu SPSS 20.0.
Kết quả của nghiên cứu này cho thấy sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi
vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chịu ảnh hưởng từ các
yếu tố: độ tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự cảm thông, các yếu tố hữu
hình và lãi suất . Sáu nhân tố này đã có ảnh hưởng mạnh mẽ, tích cực đến sự hài lòng
khi vay vốn của khách hàng.
Dựa trên kết quả của nghiên cứu này, giúp cho Ngân hàng thấy được sự hài
lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh
Vĩnh Long và từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn về cho vay khách hàng
cá nhân của Ngân hàng.


CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế
thì hệ thống Ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế và
tài chính. Với vai trò chủ lực thì hệ thống Ngân hàng đã đóng góp một phần đáng kể
cho công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại
hóa đất nước. Trong rất nhiều lĩnh vực hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai
lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của Ngân hàng.
Trong đó, tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong
tài sản sinh lời của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro tín dụng cũng là rủi ro gây thiệt hại,
ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động của Ngân hàng. Trong các sản phẩm tín dụng cung
cấp trên thị trường thì tín dụng cá nhân là một mảng tín dụng quan trọng của ngân
hàng. Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn
trong tổng doanh số cho vay. Thành công của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Chi Nhánh Vĩnh Long có sự đóng góp một phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân. Bên
cạnh đó thị trường tín dụng cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động, với sự tham
gia của tất cả các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long. Trong đó, mảng cho vay

đang có mức tăng trưởng cao đó là cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra, còn có các mảng cho vay khác của tín dụng cá nhân như: cho vay mua nhà, ô
tô, cho vay học hành…cũng đã có những bước phát triển. Nắm bắt được nhu cầu của
thị trường, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Vĩnh Long đã ngày
càng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân cùng với sự điều chỉnh chính sách,
điều chỉnh các sản phẩm phù hợp hơn với sự thay đổi của thị trường để cho ra đời các
sản phẩm mới ngày càng đa dạng, hấp dẫn giúp cho chất lượng dịch vụ khách hàng cá
nhân ngày càng khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo đúng định hướng cho vay phân tán
theo mô hình bán lẻ.
Nhìn chung thì chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín Chi Nhánh Vĩnh Long những năm qua đã có những thành tựu đáng khích

1


lệ, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề khó khăn cần được giải quyết và nâng cao
hơn nữa hiệu quả cho vay của công tác này.
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long có 19 ngân hàng thương mại, tất cả các
ngân hàng này đều có cho vay KHCN làm cho sự cạnh tranh trên thị trường trở nên vô
cùng gay gắt. Vì vậy, việc làm hài lòng đến các KHCN vay vốn là hết sức cần thiết để
tăng khả năng cạnh tranh cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
trên địa bàn. Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển cho vay khách
hàng cá nhân, thì trong thời gian tới ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh
Vĩnh Long cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn tồn
đọng hiện có. Đây chính là lý do tác giả lựa chọn đề tài “Phân tích các yếu tố ảnh
hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân Hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long” để làm đề tài nghiên cứu cho mình.
1.2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
Đề tài trên được một số tác giả nghiên cứu:
- Nghiên cứu của Phạm Bảo Dương và Izumida (2002) về “các nhân tố ảnh

hưởng đến quyết định đi vay của nông hộ trên thị trường tín dụng nông thôn Việt
Nam”. Sử dụng mô hình hồi quy Tobit, các tác giả đã chỉ ra rằng diện tích đất và tổng
giá trị vật nuôi của nông hộ là hai nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định đi vay và
lượng vốn vay của nông hộ.
- Đoàn Thị Hồng Dung (2012) “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi
Nhánh Biên Hòa”. Đề tài sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính bội để phân tích các
nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và xem xét mức độ ảnh
hưởng của các nhân tố đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Từ
đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá
nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
- Đặng Ngọc Việt (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”. Tác
giả đã hệ thống hóa, tổng hợp cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
của NHTM đồng thời tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay cá
2


nhân, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB ĐN từ đó đề xuất
các giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Đà Nẵng.
1.3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.3.1 Mục tiêu chung
Mục tiêu chung của đề tài nghiên cứu này là đánh giá, đo lường mức độ hài
lòng của khách hàng cá nhân về vay vốn, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài
lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ này từ đó đề xuất các giải pháp để nâng
cao hơn nữa sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long.
1.3.2 Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu chung trên, đề tài có các mục tiêu cụ thể như sau:

(a) Tổng quan về cơ sở lý luận cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long.
(b) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại
Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long thông qua mô hình nghiên cứu.
(c) Gợi ý một số kiến nghị nhằm nâng cao sự hài lòng của KHCN vay vốn tại
Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Vĩnh Long.
1.4. PHƯƠNG PHÁP ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
 Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu tập trung vào khảo sát thông tin từ khách hàng cá nhân đang vay
vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Sacombank chi nhánh Vĩnh Long. Để đảm bảo
tính khoa học, nghiên cứu thực hiện qua hai bước:
 Nghiên cứu sơ bộ: Để tiến hành nghiên cứu chính thức, các cuộc khảo sát đã
được thực hiện với khoảng 20 khách hàng nhằm phát hiện ra những thiếu sót trong
thiết kế bảng câu hỏi, những nội dung còn thiếu cần phải bổ sung, đồng thời sử dụng
kỹ thuật thảo luận tay đôi, chuyên gia để hiệu chỉnh, bổ sung các biến quan sát nhằm

3


xây dựng những tiêu chí đánh giá, chỉnh sửa, loại bỏ hay bổ sung câu hỏi phục vụ cho
quá trình nghiên cứu định lượng.
 Nghiên cứu chính thức: dùng kỹ thuật điều tra bằng bảng câu hỏi được thực
hiện tại Vĩnh Long để thu thập số liệu. Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện
với kích thước n=429. Nghiên cứu này nhằm kiểm định thang đo lường và mô hình
nghiên cứu. Thang đo được đánh giá thông qua hai bước: phân tích độ tin cậy của
thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA
(Exploratory Factor Analysis), được thực hiện thông qua phần mềm xử lý số liệu
thống kê SPSS 20.0. Sau khi có được các yếu tố, phân tích hồi quy bội được tiến hành
để kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu.
 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu này tập trung vào phân tích các yếu
tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng TMCP
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long.
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng đã và đang vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín Vĩnh Long đây chính là nhóm khách hàng biết rõ về tiềm
lực tài chính, quy mô và phạm vi hoạt động, khả năng cung cấp dịch vụ cũng như uy
tín của Sài Gòn Thương Tín trong giao dịch.
 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi về không gian: Phạm vi nghiên cứu là các KHCN của Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) tại chi nhánh trên địa bàn Vĩnh Long bao
gồm: phòng giao dịch Nguyễn Huệ, phòng giao dịch Bình Minh và Chi nhánh Vĩnh
Long.
- Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ
tháng 01/2014-06/2015. Số liệu được phân tích trong 5 năm: 2010, 2011, 2012, 2013,
2014.
1.5. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cho các phòng nghiệp vụ của Ngân hàng
TMCP Sacombank có một cái nhìn chi tiết về chất lượng cho vay của mình và mức độ
4


hài lòng của khách hàng tại thời điểm nghiên cứu. Với tư cách là nhà cung cấp sản
phẩm cho vay, Ngân hàng TMCP Sacombank sẽ đánh giá được chính xác sự hài lòng
của khách hàng cá nhân đang vay vốn được đáp ứng đầy đủ hay không. Qua đó ngân
hàng tiếp tục có những chính sách đầu tư, cải thiện hơn nữa vào các sản phẩm liên
quan đến cho vay khách hàng cá nhân nhằm thỏa mãn nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao
của khách hàng.
Qua đó, có thể xác định được những yếu tố cần được cải thiện nhằm nâng cao
chất lượng vay vốn của KHCN, từ đó đề tài đề xuất một số kiến nghị đối với lãnh đạo
ngân hàng để tạo cơ sở cho việc nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao sự hài lòng

của khách hàng.
1.6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Đề tài nghiên cứu được chia làm 5 chương, cụ thể như sau:
- Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu
- Chương 2 : Cơ sở lý thuyết và các mô hình - Trình bày cơ sở lý thuyết liên
quan đến các khái niệm như cho vay, rủi ro cho vay, các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay
khách hàng cá nhân. Các mô hình đã được nghiên cứu trong và ngoài nước để làm cơ
sở xây dựng khung nghiên cứu trong mô hình nghiên cứu được đề xuất.
- Chương 3: Thiết kế nghiên cứu - Trình bày quy trình nghiên cứu, xây dựng
và kiểm định các thang đo, các phương pháp phân tích nhằm đo lường các khái niệm
nghiên cứu
- Chương 4: Kết quả nghiên cứu – Sơ lược về thực trạng cho vay KHCN,
trình bày thống kê mô tả về mẫu khảo sát, kiểm định mô hình và đo lường các khái
niệm nghiên cứu, phân tích, đánh giá các kết quả có được và kết luận các giả thuyết
nghiên cứu và thảo luận kết quả nghiên cứu.
- Chương 5: Kết luận và đề xuất giải pháp - Tóm tắt kết quả chính của
nghiên cứu, ý nghĩa của nghiên cứu đối với lãnh đạo ngân hàng về dịch vụ ngân hàng
và đề xuất kiến nghị với các bên liên quan, đồng thời trình bày những hạn chế của
nghiên cứu và định hướng cho những nghiên cứu tiếp theo.

5


CHƯƠNG 2:
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Chương 1 đã giới thiệu tổng quát về đề tài nghiên cứu. Chương này sẽ giới
thiệu các lý thuyết có liên quan làm cơ sở cho thiết kế nghiên cứu. Chương này bao
gồm hai phần. Đầu tiên là lý thuyết về các khái niệm chính của nghiên cứu: khái niệm
về cho vay, đặc điểm và phân loại cho vay, rủi ro cho vay KHCN, yếu tố ảnh hưởng
đến công tác cho vay KHCN. Kế tiếp, các mô hình đã nghiên cứu trước đây trên thế

giới và trong nước là cơ sở đề xuất mô hình nghiên cứu trong chương tiếp theo.
2.1. Cơ sở về lý thuyết cho vay
2.1.1. Khái niệm chung về cho vay của ngân hàng thương mại
- Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là
cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền
sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng
nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”
- Hay cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa
thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
2.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân.
- Số lượng tài khoản và số hồ sơ giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch lại
thấp.
- Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao
dịch không được thuận tiện. Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi
nhánh hoặc đầu tư giao dịch online rất tốn kém.
- Cho vay khách hàng cá nhân thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay
trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
cũng thường cao hơn so với các loại lãi suất cho vay trong những lĩnh vực này.
- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.

6


- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông
thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải
chịu.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến cố có quan hệ rất mật thiết tới
nhu cầu vay của khách hàng cá nhân.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào
quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của từng người này.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết
định sự hoàn trả của khoản vay.
2.1.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân.
Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN cần thiết phải phân loại cho vay KHCN.
Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, sau đây các khoản cho vay KHCN
được phân loại theo một số tiêu chí sau:
• Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay KHCN thành ba loại:
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải
tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và
quy mô vay là lớn.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng
Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm
phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay
này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh
Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh
nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,.. Đặc điểm của các khoản cho

7


vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách
hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.
• Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn
Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu

tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Qui mô của món
vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi
trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi
ro các món vay này là không lớn lắm.
Cho vay trả góp
Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc
nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý). Khoản cho vay được trả làm nhiều
lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài
trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các
phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,…
Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang
lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến. Thường thì trong tổng khối lượng cho
vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp.
Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả
khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ
lương là thuận lợi hơn. Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc
và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả
theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì.
Cho vay theo thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh
chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường
xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu.
Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính
tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất
8


phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể
tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và
tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng.

• Căn cứ vào hình thức cho vay
Cho vay gián tiếp
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của
các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của
họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc
làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau:
- Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay.
- Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay.
- Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi
cho các hoạt động khác của ngân hàng.
-Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay
KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay KHCN trực tiếp.
Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những hạn chế:
- Các ngân hàng thương mại khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách
hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc
lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống
nhau.
- Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn, khi
doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá và dịch vụ.
- Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp.
Cho vay trực tiếp
Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để
tiến hành cho vay hoặc thu nợ.

9


Hình thức này có những ưu điểm sau:
Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy

ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, và kĩ năng của cán
bộ tín dụng, do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay
gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ.
Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản
vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng
doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường
đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những
khoản cho vay cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của
mình, như vậy hình thức này đã khắc phục nhược điểm này nếu cho vay gián tiếp.
Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi
quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có
khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng là rất rộng do đó việc đưa ra các
dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường và quảng bá
hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.
Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những mặt hạn chế:
Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho
vay KHCN gián tiếp.
Do cán bộ ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên Ngân hàng
tốn nhiều thời gian và chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, nhất là khi lượng
khách hàng đến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng.
• Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:
Cho vay có tài sản bảo đảm
Là cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… hình thành từ
vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của Ngân hàng.
Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do Ngân hàng có thể tạo áp lực

10

để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả
được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng.
Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành hai loại:
Loại 1: Bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của chính
khách hàng. Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:
Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều
kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng
trong thời gian đã cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng
quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân
hàng. Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo
quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến
quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh,
kim loại quý,…
Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy
tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ
trong thời gian cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp
thường là BĐS như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người
vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người
nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay. Tuy nhiên, quá trình sử
dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo
của ngân hàng bị hạn chế. Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn lớn đòi
hỏi phải có sự thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng
hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng.
Loại 2: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay. Khi khách
hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp
ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử
dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo.
Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ.
Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá
trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản,

11


mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở
hữu cho ngân hàng.
Cho vay không có tài sản bảo đảm
Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không
có tài sản bảo đảm. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ
tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách
hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập
ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích
luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp
đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng
có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ. Hình thức này phù hợp với những khoản
vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn.
2.1.4. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân
Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thường được phát triển và
thiết kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những nét đặc thù
riêng của từng NHTM. Thường NHTM nào đưa một sản phẩm nào đó ra đầu tiên sẽ để
lại dấu ấn của mình đối với loại sản phẩm đó, mặc dù không lâu sau đó các ngân hàng
khác lần lượt cho ra đời sản phẩm tương tự để cạnh tranh.
2.1.4.1. Nhóm sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh
2.1.4.1.1. Cho vay sản xuất kinh doanh
Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp
ứng nhu cầu về bổ sung vốn lưu động; mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến công nghệ;
xây dựng, mở rộng nhà xưởng của khách hàng để mở rộng quy mô, nâng cao năng lực
cạnh tranh. Số tiền cho vay là không giới hạn. Căn cứ vào phương án kinh doanh, vốn
tự có, khả năng trả nợ và khả năng tài trợ của NHTM CP Sacombank CN Vĩnh Long.
Đối với tài trợ cải tiến công nghệ, đầu tư tài sản cố định mức cho vay tối đa 85% giá
trị dự án. Vay nhỏ lẻ không có giấy phép kinh doanh mức tối đa là 500 triệu đồng.

2.1.4.1.2. Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

12


Đây là sản phẩm khách hàng cá nhân đang sản xuất kinh doanh có món vay
nhỏ (tối đa 300 triệu đồng) cần đơn giản hóa thủ tục. Sản phẩm này có ưu điểm là thủ
tục nhanh chóng, không cần công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. Chấp nhận bất
động sản có giấy tờ chưa hoàn chỉnh.Về mức vay: đối với bất động sản có giấy tờ hoàn
chỉnh: 300 triệu đồng nhưng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo. Đối với bất động
sản chưa có giấy tờ hoàn chỉnh: 100 triệu đồng nhưng không quá 50% giá trị tài sản
đảm bảo. Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
2.1.4.1.3. Cho vay đóng mới, mua sà lan tự hành
Là sản phẩm khách hàng cá nhân chuyên kinh doanh vận tải đường thủy tại khu
vực Đồng Bằng Sông Cửu Long. Sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về đóng
mới hoặc mua sà lan của khách hàng để sản xuất kinh doanh nhằm mở rộng quy mô,
nâng cao năng lực cạnh tranh. Có thể sử dụng chính chiếc sà lan làm tài sản đảm bảo.
Điều kiện cho vay: Có tài sản trên đất liền ổn định và có giá trị. Tuổi người đi vay
không quá 65 tuổi. Đối với sà lan đã qua sử dụng thì thời hạn tại thời điểm chuyển
nhượng không quá 4 năm kể từ ngày sản xuất. Số tiền cho vay đối với đóng và mua sà
lan mới: tối đa 70% giá trị sà lan, không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo. Mua sà lan
đã sử dụng: tối đa 60% giá trị sà lan, không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo. Thời hạn
cho vay đối với đóng và mua sà lan mới: 84 tháng, sà lan đã sử dụng là 60 tháng.
2.1.4.2. Nhóm sản phẩm cho vay phục vụ đời sống
2.1.4.2.1. Cho vay chuyển nhượng BĐS
Là sản phẩm khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ vốn nhận chuyển nhượng
bất động sản (như: đất, nhà, căn hộ). Sản phẩm cho vay này nhằm đáp ứng tất cả nhu
cầu của khách hàng liên quan đến nhận chuyển nhượng BĐS. Thời hạn cho vay tối đa
lên đến 20 năm. Chấp nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay (nếu là căn hộ thì
Sacombank và đơn vị chủ dự án phải có hợp đồng liên kết). Mức cho vay tối đa 70%

giá trị nhận chuyển nhượng và không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
2.1.4.2.2. Cho vay an cư
Đây là sản phẩm KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu tài trợ vốn nhận chuyển
nhượng, xây dựng, sửa chữa bất động sản, đối với khách hàng có thu nhập trung bình
13