Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín

L ời C ảm Ơn
Để hoàn thành chuyên đề này, tôi xin bày tỏ lòng
biết ơn chân thành và sâu sắc tới đến Cô Trần Thị
Khánh Trâm đã trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ
tôi với những chỉ dẫn quý giá trong suốt quá trình triển
khai, nghiên cứu và hoàn thành đề tài “Nâng cao hiệu
quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi
nhánh Huế”.
Tôi chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trong khoa Tài
chính Ngân hàng, Trường Đại Học Kinh Tế - Đ ại Học
Huế đã tận tình truyền đạt kiến thức trong những năm
tôi học tập. Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá
trình học không chỉ là nền tảng cho quá trình nghiên
cứu đề tài mà còn là hành trang quý báu để em b ước vào
đời một cách vững chắc và tự tin.
Xin gởi tới Ban giám đốc, các anh chị, đặc biệt là
phòng Kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín chi nhánh Huế đã cho phép, giúp đỡ và tạo
điều kiện thuận lợi để tôi thực tập tại Ngân hàng.
Cuối cùng tôi kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức
khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý. Đ ồng kính
chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín chi nhánh Huế luôn dồi dào sức khỏe,
đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc.


Xin chân thành cảm ơn!
Huế, tháng 05 năm 2015
Sinh viên
Nguyễn Viết Cường

MỤC LỤC
1. Lý do chọn đề tài....................................................................................................14
2. Mục tiêu nghiên cứu...............................................................................................15
2.1 Mục tiêu chung 15
2.2 Mục tiêu cụ thể 15

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..........................................................................15
4. Phương pháp nghiên cứu........................................................................................16
4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

16

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

16

5. Kết cấu của chuyên đề............................................................................................16
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............................................................18
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:.........18
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:......................................................................18
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:........................18
1.1.2 Các hình thức huy động vốn...........................................................................................18
1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

19

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng thương mại......................................................................................................19
1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm.............................................................................................20
1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền.............................................................................20
1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm..............................................................................20
1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................21
1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng....................................................................................21
1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi.......................................................................................22
1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

24

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................24
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm............................................25
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính.....................................................................................................25
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng..................................................................................................26
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

28

1.4.1 Nhân tố môi trường........................................................................................................28
1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý ...................................................................................28
1.4.1.2 Môi trương kinh tế...................................................................................................29
1.4.1.3 Môi trường xã hội....................................................................................................29

i


1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất...................................................................................30

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng...............................................................................30
1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng.................................................................................30
1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin.......................................................................................31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ.....................................32
2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế

32

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên
Huế..........................................................................................................................................32
2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế...........................33
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..........34
2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, thành phần trong cơ cấu tổ chức......................35
2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế.................36
2.1.5.1 Tình hình thu nhập...................................................................................................36
2.1.5.2 Tình hình chi phí......................................................................................................38
2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận..................................................................................................40
2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................41

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.............................41
2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế....................45
2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng........................................45
2.2.2.2. Tổ chức huy động...................................................................................................54
2.2.2.3. Quy trình hạch toán................................................................................................55
2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh
Huế..........................................................................................................................................56
2.2.3.1 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền........................................................57
2.2.3.2 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn..........................................................58

2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại SACOMBANK _ chi nhánh Huế

59

2.3.1 Kết quả đạt được............................................................................................................59
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.................................................................................................62

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN
GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ........65
3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

65

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................65

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng..............................................................................................................................65

i


3.2.2 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý........................................................................67
3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà........68
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm.................................................................68
3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng.......................................................................71

1. Kết luận...................................................................................................................72
2. Một số kiến nghị.....................................................................................................73
2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank

73

2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

i


DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT
Thứ tự

Từ viết tắt

Nội dung đầy đủ

1

NH

Ngân hàng

2

KH

Khách hàng

3

NHTM

Ngân hàng thương mại

4

TMCP

Thương mại cổ phần

5

NHTW

Ngân hàng trung ương

6

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

7

CN

Chi nhánh

8

BP

Bộ phận

9

NĐ - CP

Nghị định Chính phủ

10

SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

11

TCTD

Tổ chức tín dụng

12

TGTK

Tiền gửi tiết kiệm

13

NVTGTK

Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm

i


DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ
* SƠ ĐỒ
1. Lý do chọn đề tài....................................................................................................14
2. Mục tiêu nghiên cứu...............................................................................................15
2.1 Mục tiêu chung 15
2.2 Mục tiêu cụ thể 15

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..........................................................................15
4. Phương pháp nghiên cứu........................................................................................16
4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

16

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

16

5. Kết cấu của chuyên đề............................................................................................16
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............................................................18
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:.........18
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:......................................................................18
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:........................18
1.1.2 Các hình thức huy động vốn...........................................................................................18
1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

19

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng thương mại......................................................................................................19
1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm.............................................................................................20
1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền.............................................................................20
1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm..............................................................................20
1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................21
1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng....................................................................................21
1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi.......................................................................................22
1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

24

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................24
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm............................................25
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính.....................................................................................................25
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng..................................................................................................26
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

28

1.4.1 Nhân tố môi trường........................................................................................................28
1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý ...................................................................................28
1.4.1.2 Môi trương kinh tế...................................................................................................29

i

1.4.1.3 Môi trường xã hội....................................................................................................29
1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất...................................................................................30
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng...............................................................................30
1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng.................................................................................30
1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin.......................................................................................31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ.....................................32
2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế

32

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên
Huế..........................................................................................................................................32
2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế...........................33
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..........34
2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, thành phần trong cơ cấu tổ chức......................35
2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế.................36
2.1.5.1 Tình hình thu nhập...................................................................................................36
2.1.5.2 Tình hình chi phí......................................................................................................38
2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận..................................................................................................40
2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................41

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.............................41
2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế....................45
2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng........................................45
2.2.2.2. Tổ chức huy động...................................................................................................54
2.2.2.3. Quy trình hạch toán................................................................................................55
2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh
Huế..........................................................................................................................................56

2.2.3.1 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền........................................................57
2.2.3.2 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn..........................................................58
2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại SACOMBANK _ chi nhánh Huế

59

2.3.1 Kết quả đạt được............................................................................................................59
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.................................................................................................62

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN
GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ........65
3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

65

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................65

i


3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng..............................................................................................................................65
3.2.2 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý........................................................................67
3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà........68
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm.................................................................68
3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng.......................................................................71

1. Kết luận...................................................................................................................72
2. Một số kiến nghị.....................................................................................................73
2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank

73

2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
........................................................................................................................................

i


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
1. Lý do chọn đề tài....................................................................................................14
2. Mục tiêu nghiên cứu...............................................................................................15
2.1 Mục tiêu chung 15
2.2 Mục tiêu cụ thể 15

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..........................................................................15
4. Phương pháp nghiên cứu........................................................................................16
4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

16

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

16

5. Kết cấu của chuyên đề............................................................................................16
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............................................................18
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:.........18
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:......................................................................18
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:........................18
1.1.2 Các hình thức huy động vốn...........................................................................................18
1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

19

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng thương mại......................................................................................................19
1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm.............................................................................................20
1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền.............................................................................20
1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm..............................................................................20
1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................21
1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng....................................................................................21
1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi.......................................................................................22
1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

24

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm.............................................................24
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm............................................25
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính.....................................................................................................25

1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng..................................................................................................26
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

28

1.4.1 Nhân tố môi trường........................................................................................................28
1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp lý ...................................................................................28
1.4.1.2 Môi trương kinh tế...................................................................................................29
1.4.1.3 Môi trường xã hội....................................................................................................29

i


1.4.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất...................................................................................30
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng...............................................................................30
1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng.................................................................................30
1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin.......................................................................................31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ.....................................32
2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế

32

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên
Huế..........................................................................................................................................32
2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế...........................33
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..........34
2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận, thành phần trong cơ cấu tổ chức......................35
2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế.................36

2.1.5.1 Tình hình thu nhập...................................................................................................36
2.1.5.2 Tình hình chi phí......................................................................................................38
2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận..................................................................................................40
2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................41

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.............................41
2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế....................45
2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng........................................45
2.2.2.2. Tổ chức huy động...................................................................................................54
2.2.2.3. Quy trình hạch toán................................................................................................55
2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh
Huế..........................................................................................................................................56
2.2.3.1 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền........................................................57
2.2.3.2 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn..........................................................58
2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại SACOMBANK _ chi nhánh Huế

59

2.3.1 Kết quả đạt được............................................................................................................59
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.................................................................................................62

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN
GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ........65
3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

65

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế.....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................65

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ

khách hàng..............................................................................................................................65

i


3.2.2 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý........................................................................67
3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà........68
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm.................................................................68
3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng.......................................................................71

1. Kết luận...................................................................................................................72
2. Một số kiến nghị.....................................................................................................73
2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Sacombank

73

2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73

i


TÓM TẮT NGHIÊN CỨU
Đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương
mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế”.
Đầu tiên, đề tài đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại,
hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói
riêng của của Ngân hàng thương mại.
Kế đến, tìm hiểu sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh
Huế và phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cùng với tình hình
nguồn vốn qua số liệu thống kê 3 năm để nắm được tình hình hoạt động chung của

ngân hàng.Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn TGTK và tập
trung phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động TGTK thông qua số liệu từ
năm 2012-2014, để nắm được thực trạng hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng.
Từ đó, xác định những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn TGTK
của chi nhánh.
Cuối cùng, từ các kết quả phân tích trên,kết hợp với những định hướng huy
động của ngân hàng trong tương lai để đề ra các giải pháp và kiến nghị góp phần
triển khai công tác huy động TGTK tại chi nhánh có hiệu quả hơn và nâng cao năng
lực canh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực huy động vốn hiện nay.

i


PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ
1. Lý do chọn đề tài
Ngày nay xã hội càng phát triển, khoa học xã hội càng hiện đại góp phần thúc
đẩy tăng trưởng kinh tế và đời sống người dân ngày càng được nâng cao. Đất nước
cũng đang trong quá trình hội nhập, các thành phần kinh tế không ngừng tham gia
đầu tư và phát huy nguồn lực của mình. Cùng với sự ra đơi của các doanh nghiệp
trong các lĩnh vực khác nhau, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng cũng ra đời và
phát triển mạnh mẽ.
Việt Nam đang trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài
chính . Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thực sự sôi động và có tính cạnh tranh cao
giữa các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài. Hòa với xu thế phát triển
chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được đánh giá là một
trong những ngân hàng lớn trong hệ thống các ngân hàng TMCP. Trong quá trình
hoạt động của mình, Sacombank luôn chú trọng nâng cao chất lượng nhân lực, mở
rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa các chi nhánh.
Hiện nay hoạt động của ngân hàng rất phong phú và đa dạng. Trong đó phải
kể đến hoạt động huy động vốn, một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu của

NHTM. Vốn giúp các Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh đồng thời góp
phần quan trọng trong đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp
nói riêng và nền kinh tế nói chung. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng
luôn phải cạnh tranh với nhau để tồn tại và phát triển. Để có được nguồn vốn này
Ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn trong đó huy động
TGTK chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này. Tuy nhiên việc huy
động TGTK của ngân hàng hiện nay nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín_chi nhánh Huế nói riêng gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh
tranh một cách gay gắt từ các TCTD và các chủ thể khác trong nền kinh tế cùng tiến
hành huy động TGTK: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, thị trường chứng
khoáng …

14


Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động TGTK, tìm hiểu quá trình kinh
doanh để có những phương án huy động TGTK linh hoạt mang tính cạnh tranh nhất
là hết sức cần thiết. Nhận thức được tầm quan trọng của TGTK với ngân hàng và
đang trải qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế, em đã
chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế ” để nghiên cứu.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu chung
Phân tích hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm và một số giải pháp nhằm phát
triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế.
2.2 Mục tiêu cụ thể
• Hệ thống hóa lại các lý thuyết về huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại
NHTM.
• Thực hiện phân tích hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
Sacombank – chi nhánh Huế.

• Rút ra vai trò của huy động tiền gửi tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng
cao chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu: Huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại
cổ phần Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế.
• Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: Đề tài nghiên cứu tại địa điểm đang thực tập là Ngân hàng
Sacombank - chi nhánh Huế.
Thời gian: Đề tài nghiên cứu số liệu thu thập trong 3 năm là 2012, 2013 và 2014.

15


4. Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Phương pháp thu thập số liệu chủ yếu là thu thập các số liệu thứ cấp. Nguồn
dữ liệu này phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài khá đa dạng, được lấy chủ yếu từ
các nguồn sau:
• Nguồn nội bộ: số liệu báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt
động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế từ năm
2012-2014.
• Sách, tài liệu chuyên môn, các kênh thông tin khác như Internet,…
4.2 Phương pháp phân tích số liệu
• Phương pháp so sánh: phương pháp này để so sánh các chỉ tiêu phản ánh một
khía cạnh khác nhau của hoạt động kinh doanh, hiệu quả huy động vốn của Ngân
hàng Sacombank - chi nhánh Huế. So sánh các chỉ tiêu này qua các năm hay giữa
các thời kỳ với nhau để thấy được sự phát triển, biến đổi của các như tiêu như:
nguồn vốn, doanh thu, tăng trưởng TGTK … từ năm 2012 đên năm 2014.
• Phương pháp chỉ số: phương pháp này sử dụng các hệ thống chỉ số để đánh

giá cơ cấu, vốn cũng như tình hình hoạt động huy động vốn TGTK của Ngân hàng.
Thông qua các chỉ số có thể đánh giá được tỷ trọng, cơ cấu nguồn vốn TGTK cũng
như các yếu tố khác liên quan, ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động huy động
TGTK.
• Phương pháp khác: có thể sử dụng các bảng biểu, biểu đồ hoặc mô hình phân
tích thực trạng và đánh giá tổng quát về tình hình nghiên cứu.
5. Kết cấu của chuyên đề
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội
dung chính của chuyên đề gồm 3 chương:

16


Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
Sacombank - chi nhánh Huế.
Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại
ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế.

17


PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng
thương mại:
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân
hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh
khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Luật NHNN định nghĩa: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ
và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này cấp tín
dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng
nhất của NHTM. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện
các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách
hàng.
Bản chất thuật ngữ “huy động vốn” đã nêu lên tương đối công việc trong công
tác này. Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiếu
vốn, có thể nói NHTM đóng vai trò điều hòa mẫu thuẫn này bằng việc sử dụng các
công cụ, các nghiệp vụ của mình để huy động các nguồn vốn trong xã hội.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn
Theo quy định của pháp luật thì NHTM được huy động vốn dươi các hình
thức sau đây:

18


- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các
hình thức gửi tiền không kỳ han, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động
vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN cho
phép.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ
chức tín dụng nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam.

1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động
kinh doanh của ngân hàng thương mại
- Đối với ngân hàng: TGTK là nguồn vốn huy động thường xuyên của ngân
hàng. Nguồn này có được là do tích lũy từ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng,… của
dân cư và các doanh nghiệp. Số tiền gửi có thể ít, có thể nhiều nhưng số người gửi
rất đông. Vì vậy nguồn vốn TGTK được tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng
nguồn vốn huy động của ngân hàng. Thông thường đây là nguồn vốn ổn định nhất
trong các nguồn vốn mà ngân hàng huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dễ
dàng trong việc cân đối vốn cũng như trong việc sử dụng vốn. Vốn TGTK trong
NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngân hàng đó trên thị
trường.
- Đối với nền kinh tế: TGTK góp một phần vốn đầu tư vào nền kinh tế, cung
cấp nguồn vốn tại chỗ cho nhân dân. Mặt khác TGTK phản ánh khả năng phát triển
của nền sản xuất, mức sống của người dân càng nhiều và nó tác động trở lại nền
kinh tế.
- Đối với cá nhân, doanh nghiệp: giúp đỡ người dân và doanh nghiệp tích lũy
đồng vốn của mình để phục vụ những kế hoạch chi tiêu trong tương lai. Đồng thời
gửi tiền tiết kiệm là phương thức cất giữ an toàn và có thể sinh lợi.

19


1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm
1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là một sản phẩm ngân hàng cung ứng để
giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và
sinh lợi nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai. Các giao dịch
này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp.
Lãi suất TGTK không kỳ hạn thấp, vì ngân hàng không chủ động trong công

tác cho vay. Mặt khác loại tiền gửi này ngân hàng phải thường xuyên thu và chi trả
theo yêu cầu của khách hàng nên tốn kém chi phí về kiểm đếm và bảo quản…
Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một
số TGTK. Số tiền này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện
có, tiền lãi được hưởng, hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi
giao dịch. Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể
thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực
hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp gửi tiền thanh toán.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền
gửi có kỳ hạn thông thường. Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chủ
yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức
viên chức hoặc người đã nghỉ hưu… Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu
hút đối tượng khách hàng này. Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng cũng
được giao giữ một sổ tiết kiệm.
Các hình thức thường thấy là chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết
kiệm dự thường… Kỳ hạn TGTK của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ
hạn khác nhau như kỳ hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng và được trả lãi đầu kỳ,
cuối kỳ, trả lãi hàng tháng.
1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm
- TGTK bằng nội tệ: là loại TGTK bằng tiền VND gửi vào ngân hàng và
hưởng lãi suất tiền VND theo quy định tại thời điểm gửi tiền. Đây là loại chiếm tỷ
trọng chủ yếu của vốn TGTK của các NHTM ở Việt Nam.

20


- TGTK bằng ngoại tệ: là loại TGTK bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và
hưởng lãi suất ngoại tệ gửi. Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động là USD, EUR.
1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm
1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng

*Đối tượng:
- Đối tượng gửi TGTK bằng VND là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước
ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Đối tượng gửi TGTK bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú.
*Phạm vi áp dụng:
Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng
chính sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm
của mọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau.
Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một
năm trở lên của mọi cá nhân.
Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín
dụng 100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo
quy định hiện hành của Thông đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ
hạn và mức huy động tối đa.
Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo
quy định tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền
gửi tiết kiệm.
Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức
nhận tiền gửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định
hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối.
Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm
tiền gửi các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

21


Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm
tiền gửi trong những trường hợp sau đây:
a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả.
b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám

đốc (Giám đốc).
Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thức năm tài chính, tổ chức tham gia
bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài
chính năm.
Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an
toàn trong hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ
chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo
cáo bằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước.
Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi
có nguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác động
nghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền
yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đông
thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp.
1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi
Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin
liên quan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho
Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan.
Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành các
quy định tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra,
giàm sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối
hợp xử lý kịp thời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng

22


chi trả, vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ quá
hạn cao.
Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả
năng chi trả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức

bảo hiểm tiền gửi có thể hỗ trợ dưới các hình thức sau:
*Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm.
*Bảo lãnh các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm.
*Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản đảm bảo.
Việc hỗ trợ này do Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định.
Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định
rằng việc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp
khó khăn vó vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự
ổn định chính trị, kinh tế và xã hội.
Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có
văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo
hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ
chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được quy định tại Điều 4 của Nghị
định này.
Số tiền gửi (gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi
chi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức
tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với quy định của Luật Phá sản.
Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các
ngân hàng, hoặc theo thỏa thuận với người gửi tiền.
Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp
pháp, được thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo
hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các
chứng từ hợp lệ.

23


Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không
đủ đễ hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi
trả hoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm

tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước để
Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo
hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh của
Chính phủ.
Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền
gửi trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ
chức bảo hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền. Tổ chức bảo hiểm tiền gửi
được quyền tham gia quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo
hiểm tiền gửi theo quy định của Luật Phá sản.
Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm
tiền gửi bị phá sản sẽ được bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm
tiền gửi.
1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm
Để làm rõ hơn khái niệm hiệu quả huy động TGTK của NHTM ta sẽ xem xét
dưới 2 góc độ:
- Về phía xã hội: Để thực hiện thành công quá trình công nghiệp hóa_hiện đại
hóa đất nước cần một lượng vốn lớn làm tiền đề vật chất, trong đó nguồn vốn
TGTK chiếm tỷ trọng khá lớn.
- Về phía ngân hàng: vốn TGTK cần thiết để tiến hành kinh doanh hiệu quả,
đa dạng hóa các hình thức huy động vốn TGTK nâng cao sức cạnh tranh và lợi
nhuận Ngân hàng đặc biệt là nguồn vốn TGTK huy động trong nước.
Để đạt được điều đó Ngân hàng phải có công tác huy động vốn TGTK phù
hợp và có hiệu quả. Việc huy động phải được đánh giá qua các khía cạnh sau:

24


*) Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, vốn
này phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để thỏa mãn nhu cầu cho vay,

thanh toán cũng như các hoạt động khác của ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động
phải được ổn định về mặt thời gian, nếu không việc sử dụng không hiệu quả mà
ngân hàng còn phải đối mặt với vấn đề thanh khoản.
*)Bên cạnh đo việc huy động vốn còn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của ngân
hàng, huy động được ít lại không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa
dạng hóa các dịch vụ, mức cạnh tranh trên thị trường kém từ đó giảm uy tín đối với
các khách hàng tiềm năng, ngược lại huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết
vốn sẽ bị đóng băng khiến lợi nhuận giảm sút do vẫn phải trả lãi các chi phí kèm
theo như khi bảo quản, kế toán, kho quỹ… mà không có khoản nào bù đắp lại.
*)Việc huy động vốn còn phụ thuộc vào hoàn cảnh kinh tế từng thời kỳ của xã hội.
Như vậy có thể kết luận: Hiệu quả huy động TGTK là việc thực hiện tốt công
tác huy động góp phần vào công cuộc huy động vốn của ngân hàng để có thể tạo
cho Ngân hàng một lượng vốn đầy đủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính
a)Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng
Độ an toàn của khoản tiền gửi: Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền tiết
kiệm là đảm bảo độ an toàn và sinh lợi. Chính vì vậy ngân hàng phải tạo cho khách
hàng có lòng tin về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi thông qua vốn tự có, cơ sở
vật chất, đội ngũ nhân viên, hoạt động kinh doanh, sự phát triển cũng như uy tín của
khách hàng.
Thái độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng được khách hàng rất chú ý.
Qua khảo sát cho thấy thái độ của đội ngũ nhân viên ảnh hưởng tới 68% quyết định
của khách hàng về việc khách hàng có quay lại làm việc với ngân hàng hay không.
Khi khách hàng tới giao dịch, họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế nào,

25