Thực Trạng Về Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới Tại Pjco Giai Đoạn 2003 - 2008

Chuyên đề tốt nghiệp

LI M U
ơ

K t sau khi m ca n nay , nn kinh t ca nc ta cú nhiu thay
i. Tng trng kinh t vi tc cao , thu nhp ca ngi dõn ngy cng
c ci thin hn. Ngi dõn cú nhiu c hi tip cn vi cỏc sn phm dch
v hn trong ú cú bo him .
Nhu cu i li cao cng thờm i sng c nõng cao , khin cho nhiu
ngi cú c hi tip cn vi cỏc phng tin giao thụng cao cp : ụtụ.
Trc tỡnh hỡnh tai nn din ra ht sc phc tp v ph bin nh hin
nay ó tr thnh mi lo lng , quan tõm ca ton xó hi.
bo m cho nhng phng tin cng nh con ngi tham gia giao
thụng cú rt nhiu loi hỡnh bo him ra i , trong ú cú Bo Him Vt Cht
Xe C Gii .
Ti cỏc DNBH Bo Him Vt Cht Xe C Gii l loi hỡnh BH ch
o vỡ nú mang li doanh thu khong 70% doanh thu ca nghip v BH xe c
gii - mt nghip v cú tc tng trng v doanh thu chim t trng cao
ca cỏc doanh nghip.
Chớnh vỡ vy em ó chn ti Thc trng v Bo Him Vt Cht Xe
C Gii ti PJCO giai on 2003 2008.
Trong quỏ trỡnh thc tp ti VP KV 8 ti CễNG TY C PHN BO
HIM PETROLIMEX ,em ó nhn c s giỳp rt tn tỡnh ca cỏc anh ch
trong quỏ trỡnh thc tp cng nh trong quỏ trỡnh lm chuyờn tt nghip.
Bi vit cu em cú rt nhiu nhng thiu xút mong s úng gúp ca cụ.
Ni dung chớnh ca bi chia lm 3 chng chớnh :
- Chng 1- nhng lớ lun chung v Bo Him Vt Cht Xe C Gii .
- Chng 2 - Thc trng v nghip v Bo Him Vt Cht Xe C Gii
ti PJICO giai on 2003- 2008
- Chng 3 - Mt s kin ngh v gii phỏp i vi nghip v Bo

Him Vt Cht Xe C Gii ti PJCO .

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Chng I . Nhng lớ lun chung v BH Vt Cht Xe C Gii.
1.1 S cn thit khỏch quan v tỏc dng ca Bo Him Vt Cht
Xe C Gii .
1.1.1. S cn thit khỏch quan ca Bo Him Vt Cht Xe C Gii .
Bo Him Vt Cht Xe C Gii tn ti cựng vi s tn ti khỏch
quan ca BH núi chung.Do trong cuc sng con ngi luụn phi i
mt vi cỏc nguy c ri ro cú th xy ra bt c lỳc no di s tỏc ng ca
nhiu nhúm nguyờn nhõn (t nhiờn, s phỏt trin ca khoa hc k thut, ri ro
do mụi trng xó hi ) gõy ra nhng thit hi con ngi v ti chớnh : mt
hoc gim thu nhp, phỏ hoi ti sn , lm ngng tr sn xut kinh doanh ca
cỏc t chc cỏ nhõn , doanh nghip.
T trc n nay con ngi ó s dng rt nhiu bin phỏp i
phú vi cỏc nguy c ri ro c chia thnh 2 nhúm chớnh :
- Bin phỏp kim soỏt ri ro : Trỏnh nộ , ngn nga tn tht , gim
thiu tn tht xy ra.Cỏc bin phỏp kim soỏt khụng cú tỏc dng khc phc
hu qu khi ri ro xy ra , vỡ vy ch xe thng khú khn trong vic tip tc
cụng vic sn xut kinh doanh.
- Bin phỏp ti tr ri ro : Tớch ly dnh , i vay , tng tr nhau v
bo him. Trong cỏc bin phỏp ca nhúm ti tr ri ro , ta thy bo him l
bin phỏp u vit hn hn vỡ so vi cỏc bin phỏp cựng nhúm nú giỳp ngi
tham gia ch ng hn ( tớch ly ũi hi phi cú vn ban u , i vay tng

tr ph thuc vo ngi khỏc ). Cũn vi BH cỏc ch xe ch phi chi tr mc
phớ ban u nh m vn c m bo v ti chớnh khc phc hu qu khi
cú cỏc ri ro xy ra vỡ ri ro cú th gp phi ca h ó c chuyn giao cho
nh BH .

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

S gia tng ca xe c gii kộo theo l s gia tng ca tai nn giao
thụng c v s lng v mc nghiờm trng ca cỏc v ú.
Riờng Vit Nam theo s liu thng kờ s lng phng tin tham gia giao
thụng nm 2008 l 22,311 tr phng tin ó tng gp ụi so vi nm 2003
(12,054 tr phng tin ). ng hnh cựng vi s gia tng ca cỏc phng tin
giao thụng l s v tai nn cũn rt cao.
Bng 1.1 - Bng tỡnh hỡnh tai nn giao thụng ng b Vit Nam t
nm 2003 - 2008
S v tai nn

S ngi cht

S ngi b thng

Nm

( v )

( ngi )

( ngi )

2003

19.852

11319

20400

2004

16.911

11739

15152

2005

14.141

11184

11760

2006

14.161

12373

10097

2007

14.218
12857
10063
Ngun : (vin chin lc v phỏt trin giao thụng vn ti)
Da vo bng trờn ta thy tỡnh hỡnh tai nn giao thụng Vit Nam tuy

ó gim nhng nú vn cũn cao . Nm 2008 s v tai nn l 12.349 v v cú
11.371 ngi cht , 7.624 ngi b thng.
Khi tai nn giao thụng xy ra tn tht nú gõy ra khú lng trc,
thit hi v ngi (ngi tr ct trong gia ỡnh) ; phng tin mu sinh
ca gia ỡnh ; phng tin sn xut kinh doanh ca doanh nghip.Vỡ vy ,
cho hot ng sn xut kinh doanh ca gia ỡnh , ca doanh nghip khụng b
ỡnh tr cn cú s bự p v ti chớnh kp thi khi cú cỏc tn tht xy ra.
Trong quỏ trỡnh hp tỏc quc t , ton cu húa nh hin nay vic
hp tỏc , lu thụng , trao i buụn bỏn din ra rt ph bin v ũi hi
cn cú cỏc phng tin giao thụng lm phng tin giao dch ,vỡ vy vic

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B

Chuyên đề tốt nghiệp

m bo cho cỏc phng tin giao thụng hot ng bỡnh thng l ũi hi ht
sc cn thit cho s phỏt trin ca mi quc gia.
1.1.2 Tỏc dng ca Bo Him Vt Cht Xe C Gii .
Gúp phn n nh sn xut kinh doanh , n nh cuc sng cho ch
xe thụng qua vic thnh lp qu Bo Him ( da trờn nguyờn tc s
ụng bự s ớt ). Giỳp cho ch xe cú iu kin nhanh chúng khc phc hu qu
tai nn ; trỏnh mt cõn i v mt ti chớnh do khụng phi chi ra nhng khon
chi phớ bt thng : chi phớ sa cha , chi phớ thay th , chi phớ cho vic gim
hoc mt thu nhp do ngng tr sn xut.
Bo Him Vt Cht Xe C Gii l ch da tinh thn cho ch xe khi
tham gia giao thụng .H yờn tõm hn trong cuc sng , sinh hot v
trong hot ng sn xut kinh doanh.
Gúp phn thc hin tt cụng tỏc phũng - hn ch tn tht. Cụng
ty bo him cú cỏc bin phỏp phũng hn ch tn tht : Lm bin
bỏo ; m rng ng , ốo , m cỏc on ng lỏnh nn.
Ngoi ra , cỏc cụng ty cũn khuyn khớch ngi tham gia bo him t
nõng cao ý thc bo v ti sn ca mỡnh bng cỏc hỡnh thc : Gim phớ
Bo Him Vt Cht Xe C Gii cú tỏc dng tớch cc trong vic n
nh sn xut kinh doanh ca cỏc nhõn , doanh nghip giỳp n nh nn
sn xut kinh doanh ca t nc.
Bo him vt cht xe c gii ging nh BH núi chung l phng
thc huy ng vn u t phỏt trin kinh t - xó hi .
Phớ bo him huy ng c t ngi tham gia bo him cha phỏt
sinh trỏch nhim bi thng c em i u t phỏt trin kinh t - xó hi.
Bo Him Vt Cht Xe C Gii cũn thu hỳt mt s lng ln lao
ng , t ú gúp phn gim bt tỡnh trng tht nghip cho xó hi.
Cng ging nh cỏc loi hỡnh sn xut kinh doanh khỏc Bo Him

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Vt Cht Xe C Gii cũn cú tỏc dng tng thu cho Ngõn Sỏch Nh
Nc.
1.2 Ni dung c bn ca Bo Him Vt Cht Xe C Gii .
1.2.1 i tng v phm vi bo him.
1.2.1.1 i tng bo him.
Xe c gii :
- L xe lu hnh trờn ng b v ch cú th chy c bng ng c
ca chớnh mỡnh.
- Xe c gii gm (ụtụ , mụtụ ) .
- Xe c gii l phng tin vn ti b , cú nhng c im rt linh hot
( lu thụng c cỏc a hỡnh trờn ng b ,giỳp cho vic lu thụng c d
dng).
Bo him vt cht xe c gii l loi hỡnh bo him ti sn v nú
c thc hin di hỡnh thc t nguyn . i tng bo him l chớnh
nhng chic xe c gii tham gia lu thụng trờn ng b. Tuy nhiờn mt
chic xe c gii c coi l mt i tng bo him khi cú cỏc iu kin
sau :
- Cú giỏ tr s dng .
- Phi c xỏc nh v mt giỏ tr.
- Phi ỏp ng y cỏc iu kin v an ton k thut v v sinh mụi
trng.
- Phi ỏp ng y cỏc iu kin v an ton k thut v v sinh mụi
trng.

- Phi c lu hnh hp phỏp ( cú giy ng kim , ng ký xe ).
- Phi cú y cỏc b phn coi l i tng bo him.
Thụng thng:

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

- i vi mụtụ , xe mỏy cỏc ch xe thng tham gia bo him ton b
vt
cht xe .
- i vi xe ụtụ , cỏc ch xe cú th tham gia ton b hoc cng cú th
tham gia tng b phn ca xe . Xe ụtụ thng cú cỏc tng thnh : Thõn v ,
ng c , hp s.
Tng thnh ng c bao gm : ng c , b ch hũa khớ , bm cao ỏp ,
bu lc du , bu lc giú , bm hi , b li hp v cỏc thit b in.
Tng thnh hp s bao gm : Hp s chớnh , hp s ph , h thng dn
ng c.
Tng thnh thõn v xe gm : Ba sc , ka lng , khung xe , kột
nc , chn bựn , ton b cabin , lp cabrụ , b iu hũa lu phanh , cỏc
ng ng dn du , dn khớ , thựng cha nhiờn liu , gh ngi
Tng thnh h thng lỏi gm : Vụ lng lỏi , trc tay lỏi , cỏc tng dn
ng c lỏi , hp tay lỏi , b tr lc tay lỏi , thanh kộo ngang , thanh kộo dc..
Tng thnh h trc trc gm : dm cu , may , h thng treo , mỏ
phanh tm bua , bm nhỏnh i vi xe du
Tng thnh h trc sau gm : may , mỏ phanh , bỏt phanh , h thng
treo..

Tng thnh lp bao gm : cỏc lp ang lp trờn xe , cỏc lp d phũng
theo xe. Ngoi ra cú mt s xe cũn cú thờm : Cn cu , bn tộc , y t , cu
ha , ben t n , nõng h hng , o xỳc
1.2.1.2 Phm vi bo him.
Bo Him Vt Cht Xe C Gii bo him cho nhng ri ro, tai nn
bt ng gõy thit hi cho bn thõn nhng chic xe ú.
Nhng ri ro ny thụng thng bao gm :
oõm va hoc lt .

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

oChỏy n
oCỏc ri ro t nhiờn (l lt, bóo , ng t )
oMt cp ton b xe
oCỏc ri ro bt ng khỏc
Ngoi ra , Bo Him Vt Cht Xe C Gii cũn chu trỏch nhim i vi
nhng chi phớ phỏt sinh sau ( chi phớ phũng v hn ch tn tht xy ra thờm
, chi phớ kộo xe v xng sa cha , chi phớ ra tũa - nu cú , chi phớ giỏm nh
thuc trỏch nhim ca bo him ).
Ri ro loi tr:
oGim giỏ tr ca xe do hao mũn t nhiờn , mt giỏ , gim dn
cht lng , hng húc do khuyt tt hoc h hng thờm do sa cha.
Hao mũn t nhiờn c tớnh di hỡnh thc khu hao v thng c tớnh
theo thỏng .
oDo xe b mt cp b phn

oH hũng cỏc b phn in , b phn mỏy múc thit b sm
lp khụng do tai nn
oHnh ng c ý ca ch xe , lỏi xe .
oXe khụng iu kin k thut v thit b an ton lu
hnh theo quy nh ca Lut an ton giao thụng ng b.
oCh xe ( lỏi xe ) vi phm nghiờm trng Lut giao thụng
ng b nh: ( Xe khụng cú giy phộp lu hnh ; Xe khụng cú bng
lỏi , hoc cú nhng khụng hp l ; Lỏi xe b nh hng ca ru bia , ma tỳy
hoc cỏc cht kớch thớch tng t khỏc trong khi iu khin xe ; Xe ch cht
chỏy , cht n trỏi phộp ; Xe ch quỏ trng ti hoc s hnh khỏch quy nh ;
Xe i vo ng cm ; Xe i ờm khụng ốn ; Xe s dng tp lỏi , ua th
thao , chy th sau khi sa cha.

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

oNhững thiệt hại gián tiếp như : Giảm giá trị thương mại , đình trệ sản
xuất kinh doanh.
oThiệt hại có tính chất thảm họa : Đình công , bạo loạn , chiến
tranh …
1.2.2 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm.
1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm.
Đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên giá trị bảo hiểm được xác định là giá trị
xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
Giá trị của xe được xác định dựa trên các nhân tố :
o Loại xe

o Năm sản xuất
o Mức độ cũ mới của xe
o Thể tích làm việc của xi lanh…

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao cho tài sản đã sử dụng
Có hai cách tính khấu hao:
oKhấu hao đều : Quy định một tỷ lệ khấu hao duy nhất cho
từng năm sử dụng của xe ( Tỷ lệ khấu hao như nhau qua các năm sử
dụng ) và căn cứ để tính khấu hao ở đây là nguyên giá “Giá trị của tài sản tại
thời điểm mua mới ” . Vì vậy tỉ lệ khấu hao và giá trị khấu hao của năm đầu
tiên tương đương như năm cuối cùng.

Mức khấu hao
trung bình hàng
năm

TrÇn ThÞ H¬ng

Nguyên giá
=

Thời gian sử dụng

Líp : B¶o HiÓm 47B


Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

oKhấu hao giảm dần (Khấu hao nhanh ): Mức khấu hao hàng
năm được xác định dựa trên giá trị còn lại của tài sản và tỷ lệ khấu hao

nhanh.

Mức trích khấu hao
hàng năm của tài
sản cố định

=

Giá trị còn lại
của tài sản
cố định

x

Tỷ lệ khấu
hao nhanh

 Căn cứ tính khấu hao:Khấu hao phải tính so với nguyên
giá ; khấu hao có thể tính theo năm , tháng , ngày , giờ. Ở Việt Nam
quy ước tính khấu hao theo tháng , ( nếu ngày tham gia bảo hiểm là ngày 15
trở về đầu tháng thì không tính khấu hao của tháng đó; Còn nếu ngày tham
gia bảo hiểm là ngày 16 trở về cuối tháng tính khấu hao của tháng đó.)
1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm.
Là khoản tiền được xác định trong HĐBH thể hiện giới hạn trách
nhiệm của công ty bảo hiểm. Điều này có nghĩa , trong bất kì trường hợp nào,
STBT hay số tiền chi trả cao nhất của công ty bảo hiểm cũng chỉ bằng STBH.
Do đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên STBH <= GTBH. Có Ba
trường hợp sau :
• STBH < GTBH được gọi là BH dưới giá trị.
• STBH = GTBH được gọi là BH ngang giá trị.

• Chủ xe có thể tham gia BH trên giá trị STBH > GTBH ( theo điềukiện
giá trị thay thế mới )
o New replacement value ( giá trị thay thế mới ).
o New for old (mới thay cũ ).

TrÇn ThÞ H¬ng

Líp : B¶o HiÓm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

1.2.3 Phớ bo him.
Khỏi nim : Phớ bo him ( giỏ tr ca sn phm bo him) l s tin
m ngi tham gia BH phi tr cho cụng ty BH i ly s m bo trc
cỏc ri ro chuyn sang cho cụng ty BH.
Phớ bo him bao gm :
Phớ thun : l khon phớ phi thu cho phộp cụng ty bo
him m bo chi tr , bi thng cho cỏc tn tht c bo him cú
th xy ra. Khon phớ ny thng chim t trng ln tron tng phớ ton b v
c tớnh cn c vo cỏc yu t sau :
o Xỏc sut ri ro : Kh nng xy ra tn tht phi bi thng
o Cng tn tht : Tớnh khc lit , mc trm trng cu tn tht
o STBH
o Thi hn bo him
o Lói sut u t
Ph phớ : L khon phớ cn thit m bo cho cụng ty bo him m
bo cho cỏc khon chi trong hot ng nghip v bo him :
o Chi hoa hng
o Chi qun lý hnh chớnh

o Chi phũng hn ch tn tht
o Chi thu nh nc
Trong Bo Him Vt Cht Xe C Gii vic xỏc nh phớ bo him
c da trờn cỏc nhõn t sau :
Loi xe : Do mi loi xe cú c im k thut khỏc nhau , cú mc
ri ro khỏc nhau nờn phớ bo him vt cht xe c tớnh riờng cho
tng loi xe. Thụng thng , cỏc cụng ty bo him a ra nhng biu xỏc
nh phớ bo him phự hp cho hu ht cỏc loi xe thụng dng thụng qua vic

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

phõn loi xe thnh tng nhúm. Vic phõn loi ny da trờn c s tc ti a
ca xe , t l gia tc , chi phớ v mc khú khn khi sa cha v s khan
him ca ph tựng. i vi cỏc xe hot ng khụng thụng dng nh xe r
moúc , xe ch hng nngdo cú mc ri ro cao nờn phớ bo him thng
c cng thờm mt t l nht nh da trờn mc phớ c bn.
Cụng thc tớnh phớ bo hm :
P = f+ d
P : Phớ thu mi u xe
d : Ph phớ
f : Phớ thun
Tỡnh hỡnh bi thng tn tht ca nhng nm trc ú. Cn c
vo s liu thng kờ , cụng ty bo him s tớnh toỏn c phn phớ
thun f cho mi u xe nh sau :
n

Si ì Ti
f=

i =1
n

Ci
i =1

( Vi i = 1,2,3,n )

Trong ú : Si - S v tai nn xy ra trong nm i
Ti - Thit hi bỡnh quõn mt v trong nm th i
Ci - S xe hot ng thc t trong nm th i
Cỏc chi phớ khỏc , hay cũn gi l phn ph phớ (d) , bao gm
Cỏc chi phớ nh chi phũng hn ch tn tht , chi qun lớPhn ph
phớ ny thng c tớnh bng mt t l phn trm nht nh so vi phớ bi
thng.

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Khu vc gi xe v xe. Trong thc t , khụng phi cụng ty
bo him no cng quan tõm n nhõn t ny. Tuy nhiờn , cng cú mt
s cụng ty bo him tớnh phớ bo him da theo khu vc gi xe v xe rt

cht ch.
Mc ớch s dng xe. õy l nhõn t rt quan trng khi xỏc nh phớ
bo him .Nú giỳp cụng ty bo him bit c mc ri ro cú th xy ra.
Tui tỏc kinh nghim lói xe ca ngi yờu cu bo him v nhng
ngi thng xuyờn s dng chic xe c bo him. S liu thng kờ cho
thy rng cỏc lỏi xe tr tui b tai nn nhiu hn so vi cỏc lỏi xe ln tui .
Trong thc t , cỏc cụng ty bo him thng ỏp dng gim phớ bo him cho
cỏc lỏi xe trờn 50 hoc 55 tui do kinh nghim cho thy s ngi ny ớt gp
tai nn hn so vi cỏc lỏi xe tr tui. Tuy nhiờn vi nhng lỏi xe quỏ ln tui
( thng t 65 tui tr lờn) thng phi xut trỡnh giy chng nhn sc khe
phự hp cú th lỏi xe thỡ cụng ty bo him mi nhn bo him . Ngoi ra ,
khuyn khớch hn ch tai nn , cỏc cụng ty thng yờu cu ngi c bo
him t chu mt phn tn tht xy ra vi xe ( Mc min thng ) . i vi
nhng lỏi xe tr tui mc min thng ny thng cao hn so vi nhng lỏi
xe cú tui ln hn.
Gim phớ bo him . khuyn khớch cỏc ch xe cú s lng ln
tham gia bo him ti cụng ty mỡnh , cỏc cụng ty bo him thng ỏp dng
mc gim phớ so vi mc phớ chung theo s lng xe tham gia bo him.
Ngoi ra , hu ht cỏc cụng ty bo him cũn ỏp dng c ch gim giỏ cho
nhng ngi tham gia bo him khụng cú khiu ni v gia tng t l gim giỏ
ny cho mt s nm khụng cú khiu ni gia tng. Cú th núi õy l bin phỏp
ph bin nht trong bo him xe c gii.

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

i vi nhng xe hot ng mang tớnh mựa v , tc l ch hot ng
mt s ngy trong nm , thỡ ch xe ch phi úng phớ cho nhng ngy hot
ng ú theo cụng thc sau :
Phớ
bo
him

=

Mc
phớ c
nm

s thỏng xe ó hot ng trong nm

x

12

Biu phớ c bit . Trong nhng trng hp c bit khi
khỏch hng cú s lng xe tham gia bo him nhiu , tranh th s
ng h,
cỏc cụng ty bo him cú th ỏp dng biu phớ riờng cho khỏch hng ú .
Vic tớnh toỏn biu phớ trờn , ch khỏc l ch da trờn cỏc s liu v bn thõn
khỏch hng ny , c th :
oS lng xe ca cụng ty tham gia bo him;
oTỡnh hỡnh bi thng tn tht ca cụng ty bo him cho
khỏch hng nhng nm trc ú;
oT l ph phớ theo quy inh ca cụng ty;
Trng hp mc phớ c bit thp hn mc phớ quy inh chung , cụng

ty bo him s ỏp dng theo mc phớ c bit . Cũn nu mc phớ c bit tớnh
c l cao hn ( hoc bng ) mc phớ chung , tc l tỡnh hỡnh tn tht ca
khỏch hng cao hn (hoc bng ) mc tn tht bỡnh quõn chung , thỡ cụng ty
bo him s ỏp dng mc phớ chung.
Hon phớ bo him . Cú nhng trng hp ch xe ó
úng phớ bo him c nm , nhng trong nm xe khụng hot ng mt
thi gian vỡ lý do no ú , vớ d nh ngng hat ng tu sa . Trng hp

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

ny thụng thng cụng ty bo him s hon li phớ bo him ca nhng thỏng
ngng hot ng ú cho ch xe . S phớ hon li c tớnh nh sau :
Phớ
hon
li

=

Phớ
c
nm

S thỏng khụng hot ng

x

x
12

T l
hon
li phớ

Tựy theo tng cụng ty bo him khỏc nhau m quy nh t l hon phớ
l khỏc nhau , nhng thụng thng t l ny l 80%.
Trong trng hp ch xe mun hy b hp ng bo him khi cha ht
thi hn hp ng thỡ thụng thng cụng ty bo him cng hon li phớ bo
him cho thi gian cũn li ú theo cụng thc trờn , nhng vi iu kin l ch
xe cha cú ln no c cụng ty bo him tr tin bo him .
1.3 Hot ng khai thỏc trong Bo Him Vt Cht Xe C Gii .
1.3.1 Vai trũ ca cụng tỏc khai thỏc trong Bo Him Vt Cht Xe C
Gii
Khai thỏc bo him l mt trong 3 khõu quan trng trong vic trin
khai mt nghip v bo him ( gm : khai thỏc ; phũng v hn ch
tn tht ; giỏm nh v bi thng ) . Nú cú ý ngha quyt nh n s thnh
bi ca DNBH núi chung v ca tng nghip v Bo Him Vt Cht Xe C
Gii núi riờng .
Khi vic khai thỏc thnh cụng nú s to iu kin thun li cho cỏc
khõu tip theo. Khi khai thỏc hiu qu mi m bo c nguyờn tc
ca bo him ly s ụng bự s ớt nhm to lp ngun qu bo him ln
d dng san x ri ro.
Khi thc hin tt khõu khai thỏc cng chớnh l vic to lp c
thng hiu ca doanh nghip n vi khỏch hng . Khi th phn ca doanh

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

nghip ln chng t uy tớn ca doanh nghip v khng nh c s tớn nhim
ca khỏch hng dnh cho sn phm núi riờng v doanh nghip núi chung ,
khụng nhng th khi nhiu khỏch hng bit n sn phm ca doanh nghip
to iu kin cho khỏch hng tip cn vi nhng sn phm khỏc ca doanh
nghip. Cú th núi õy l mt hỡnh thc tip th sn phm ca doanh
nghip.
Khai thỏc to ra doanh thu cho doanh nghip , vỡ vy nú quyt nh
n hiu qu kinh doanh ca doanh nghip.
Li nhun = Doanh thu chi phớ
Xột v mt lõu di nú cũn quyt nh n vic phỏt trin , m rng ca
doanh nghip .
To v th ca doanh nghip trờn th trng , khng nh c nng lc
cnh tranh ca doanh nghip ( Th phn ca doanh nghip c tớnh toỏn da
trờn kt qu khai thỏc doanh thu phớ khai thỏc ).
To iu kin cho doanh nghip tip cn c vi nhng th trng
mi , phỏt trin qua vic ( nhn v nhng tỏi bo him ; giỏm nh v
bi thng thuờ cho cỏc doanh nghip trờn th gii ) . Ngoi ra , khai thỏc cũn
nõng cao kh nng hp tỏc quc t ca cỏc doanh nghip bo him trong
nc.
Ngoi nhng vai trũ k trờn , cụng tỏc khai thỏc cú tỏc dng giỳp cho
vic ỏnh giỏ ri ro chớnh xỏc hn , t ú l c s xỏc nh phớ BH phớ
thun f.
Hn na , chi phớ ln nht trong hot ng kinh doanh bo him : chi
phớ bi thng sau ú l chi hoa hng cho i lý , cỏn b , mụi gii - chi

phớ khai thỏc vy chi phớ khai thỏc l cn c xỏc nh phớ bo him ph
phớ d

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1.3.2 Thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai Bảo Hiểm Vật
Chất Xe Cơ Giới .
 Thuận lợi :
o Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới tồn tại và phát triển gắn liền với sự

tồn tại và phát triển của xe cơ giới. Do sự cải tiến khoa học công nghệ , người
tiêu dùng có cơ hội tiếp cận với rất nhiều loại xe (đa dạng về chủng loại) chi
phí ngày càng giảm . Tạo điền kiện cho người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận với
các loại xe cao cấp (đặc biệt là ôtô ).
o Ý thức của người dân ngày càng được nâng lên , họ đã thấy được
vai trò ,tầm quan trọng của BH nói chung và Bảo Hiểm Vật Chất Xe
Cơ Giới nói riêng vì vậy họ tự giác tham gia BH để bảo vệ cho tài sản của
mình.
o Đa phần các công ty BH khai thác rất nhiều sản phẩm , vì vậy trong
quá trình khai thác các sản phẩm khác DNBH có thể giới thiệu cho khách
hàng về nghiệp vụ Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới . Đây là tiền đề để khách
hàng lựa chọn sản phẩm của DN sau này.
o Do mức sống của người dân ngày càng được nâng cao , vì vậy đây là
điều kiện tốt để phát triển các sản phẩm BH trong đố có Bảo Hiểm Vật Chất
Xe Cơ Giới .

 Khó khăn :
oTình hình tai nạn giao thông vẫn còn cao và diễn ra rất phức tạp đã
khiến cho tỷ lệ bồi thường của các doanh nghiệp BH thường lớn ( nhất là với
nghiệp vụ Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới ) - nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường
cao .
oTình hình trụ lợi Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới còn diễn ra hết sức
phức tạp , và có chiều hướng gia tăng với mức độ ngày càng cao và tinh vi .

TrÇn ThÞ H¬ng

Líp : B¶o HiÓm 47B


Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

oTuy nhận thức của người dân về BH đã được cải thiện đáng kể ,
nhưng đặc thù của BH là cung cấp cho khách sản phẩm dịch vụ - sản phẩm vô
hình. Chính vì vậy mà khách hàng thường ái ngại khi quyết định lựa chọn sản
phẩm BH cộng thêm với tâm lý nghi ngờ của khách hàng. Điều này gây khó
khăn cho việc khai thác trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới .
2. Quy trình khai thác trong Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới.
Sơ đồ 1.1 - Quy trình khai thác Bảo Hiểm Vật Chất Xe Cơ Giới

Tiếp thị , tìm kiếm thông tin và xử lí thông tin từ K/H
Nhận thông tin từ K/H , phân tích , tìm hiểu đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị BH
Đàm phán , Chào phí
Chấp nhận chứng nhận BH và thu phí BH
(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex)
 Tiếp thị, tìm kiếm thị trường và xử lý thông tin từ khách hàng .

Căn cứ vào đối tượng BH mà từ đó các khai thác viên có thể tìm kiếm
được thị trường khai thác ,thị trường khai thác là thị trường mà ở đó có nhiều
tiềm năng , cơ hội phát triển đối với nghiệp vụ . Đây là bước đầu của quá
trình khai thác đòi hỏi khai thác viên phải thật sự khéo léo , lúc đó khai thác
viên có trách nhiệm cung cấp thông tin cho khách hàng vừa đảm bảo tính đầy
đủ , chính xác , vừa phải làm cho khách hàng dễ hiểu . Nếu khách hàng đồng
ý thì khai thác viên tiếp nhận thông tin từ khách hàng và phải xử lý thông tin
đó ,tất cả những chi tiết trên đều phải cập nhật và ghi sổ thông tin khách hàng

TrÇn ThÞ H¬ng

Líp : B¶o HiÓm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

theo mu ca mi cụng ty . Khi nhn thụng tin t khỏch hng , khai thỏc viờn
cn yờu cu khỏch hng nờu rừ : Ngnh ngh ca ngi yờu cu BH , thnh
phn kinh t ca ngi yờu cu BH tham gia : Nc ngoi , Liờn doanh , Nh
nc hay T nhõn.
i tng cn c BH : Bao gm loi xe , thi gian s dng , tỡnh
trng k thut
S tin yờu cu BH ; tỡnh hỡnh tn tht trong cỏc nm trc ú .
Cỏc thụng tin ny cú ý ngha quan trng trong vic ỏnh giỏ ban u
cỏc ri ro cú th xy ra cho i tng BH .
Ngoi ra , khai thỏc viờn cn phi cung cp giy yờu cu BH theo mu
ca tng cụng ty v cỏc ti liu khỏc theo yờu cu ca khỏch hng nh :Quy
tc BH , iu khon b sung
Phõn tớch , tỡm hiu v ỏnh giỏ ri ro.
Khai thỏc viờn,i lý ỏnh giỏ ri ro trờn c s trc tip tip xỳc vi i

tng c BH c bit l vt cht xe . Lỳc ny ũi hi khai thỏc viờn phi cú
hiu bit v k thut xe c gii v k thut nghip v t ú cú th ỏnh giỏ
phõn tớch i tng mt cỏch chớnh xỏc . i vi trng hp khỏch hng yờu
cu bo him theo nhng iu kin b sung hoc trong mt s trng hp c
bit cỏc khai thỏc viờn , i lý khai thỏc cng cn phi chỳ ý hn n vic
ỏnh giỏ ri ro trc khi chp nhn BH .
Khi ó cú s liu khỏch hng nh s khung ,s mỏy , s nm s dng ,
loi xe, tỡnh hỡnh tn tht ca cỏc nm trc ú thỡ lỳc ú KTV phi trc
tip kim tra li cỏc thụng tin ú ( nu cú ) , c bit KTV phi cú cỏc s liu
liờn quan n ri ro yờu cu BH t ú cng cú th vch ra cụng tỏc qun lý
ri ro ban u .
iu cn lu ý vi khỏi thỏc viờn BH bc ny l Giy Yờu Cu BH
l cn c thụng tin ban u rt quan trng trong cụng tỏc khai thỏc Bo Him

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Vật Chất Xe Cơ Giới . Lúc này đòi hỏi khai thác viên phải hiểu rõ các nội
dung có trong giấy yêu cầu BH để hướng dẫn khách hàng ghi chép đầy đủ ,
chính xác các thông tin trong giấy yêu cầu BH , làm cơ sở cho việc đánh giá
rủi ro và qua đó có thể đưa ra mức chào phí BH phù hợp cho khách hàng .
Trong bước này khai thác viên cũng có thể từ chối chào phí đối với
khách hàng:
o Khách hàng không có quyền lợi có thể được BH.
o Khách hàng kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu
bảo hiểm khi đối chiếu với các thông tin thu được trong quá trình kiểm tra xe

trực tiếp.
Tất cả các thông tin của khai thác viên khi đánh giá rủi ro đều được
điền vào mẫu Giấy yêu cầu bảo hiểm của từng công ty . Các thông tin đó yêu
cầu phải ghi một cách cẩn thận , chi tiết tạo thuận lợi cho các bước sau .
 Xem xét đề nghị BH .
Khi mà khai thác viên thu thập được đầy đủ các thông tin cần thiết từ
khách hàng kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro , các số liệu thống kê…Từ đó
khai thác viên có thể tiến hành cung cấp mức phí hợp lý cho khách hàng .
Trường hợp có những dịch vụ đặc biệt lớn , tính chất phức tạp khi đó các khai
thác viên phải đề xuất với lãnh đạo phòng , hoặc chi nhánh , hoặc tổng công
ty (nếu có ) để có các phương án giải quyết tốt nhất và hiệu quả nhất .
 Đàm phán chào phí .
Tiếp theo các bước trên thì khai thác viên tiến hành chào phí BH theo
mẫu chào phí của công ty . Có 3 trường hợp :
o Sau khi khách hàng chấp nhận bản chào phí BH thì sẽ tiếp thực hiện
các bước tiếp theo.
o Nếu khách hàng không chấp nhận bản chào phí BH thì khai thác viên
và lãnh đạo (nếu có ) sẽ tiến hành thảo luận và đàm phán với khách hàng để

TrÇn ThÞ H¬ng

Líp : B¶o HiÓm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

sa i b sung bn cho phớ sao cho phự hp nht , sau ú nu khỏch hng
ng ý li tip tc i bc tip theo.
oTrng hp sau khi m phỏn vi khỏch hng m khỏch hng vn
khụng tha món thỡ khai thỏc viờn cú th thụng bỏo bng vn bn t chi nhn

BH.
Cp giy chng nhn bo him v thu phớ bo him .
bc ny khai thỏc viờn s cung cp giy chng nhn bo him v
sau khi cỏc bờn ó thng nht cỏc ni dung trong giy chng nhn bo him
( hp ng bo him ), khai thỏc viờn hng dn khỏch hng cỏc th tc cn
thit cp giy chng nhn bo him.
Cn c vo ni dung ghi trờn Giy yờu cu bo him vit Giy
chng nhn bo him . Vỡ vy Giy yờu cu BH cú mt vai trũ rt quan trng
trong khai thỏc bo him . Do ú khi khai thỏc viờn nhn c Giy yờu cu
BH ca ca ch xe thỡ khai thỏc viờn , i lý phi kim tra cỏc iu kin , iu
khon trong giy yờu cu BH ó c ghi y v hp l cha . Giy yờu
cu BH c coi l hp l thỡ ũi hi phi cú y cỏc ni dung sau : Tờn
ch phng tin cn c BH ; bin kim soỏt ; s mỏy ; s khung ; Chc
nng s dng xe ; tui th ca xe ; Giỏ tr xe tham gia BH ; iu kin tham
gia BH , iu kin m rng , ph phớ , mc min thng
Lu ý khi khai thỏc viờn cp giy chng nhn bo him : Trong trng
hp ngi yờu cu BH tham gia cỏc iu khon b sung thỡ khai thỏc viờn bo
him phi ghi rừ trong mc iu khon bo him b sung ca giy chng
nhn BH . Ngoi ra , khai thỏc viờn cng cn phi khuyn cỏo cho khỏch hng
v vic hp ng BH ( giy chng nhn BH ) s khụng cú giỏ tr trong trng
hp khỏch hng cung cp , kờ khai sai hoc khụng khai bỏo cỏc chi tit quan
trng cú liờn quan n ri ro yờu cu BH .

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Thụng bỏo thu phớ : Yờu cu ghi rừ tờn ch xe , bin kim soỏt , s
phớ , din gii cỏch tớnh phớ cho khỏch hng : Phớ ca tng mc , thu giỏ tr
gia tng , gim phớ theo quy nh . Sau khi phỏt thụng bỏo thu phớ cho khỏch
hng , khai thỏc viờn v cỏn b thng kờ phi hp cựng vi k toỏn viờn theo
dừi ụn c np phớ bo him ca ch xe , phớ BH phi thu y ngay sau
khi cp n BH.
1.4 Hot ng giỏm nh v bi thng trong Bo Him Vt Cht
Xe C Gii.
1.4.1 Vai trũ ca cụng tỏc giỏm nh v bi thng.
Nu nh khai thỏc l bc u tiờn trong quỏ trỡnh cung cp sn phm
BH , thỡ giỏm nh bi thng chớnh l bc cui cựng ca quỏ trỡnh BH. Vỡ
vy nú cú vai trũ rt quan trng trong hot ng kinh doanh Bh.
Cụng tỏc giỏm nh bi thng l c s quan trng quyt nh
bo him , xỏc nh mc trỏch nhim ca doanh nghip BH. õy l cn
c xỏc nh t l ri ro trong quỏ kh v l c s xỏc nh phớ thun f
ca sn phm BH cho nhng nm tip theo.
Cụng tỏc giỏm nh bi thng tt s m bo c s cụng bng
cho khỏch hng , ngn chn c tỡnh trng trc li trong bo him . Do BH
da trờn nguyờn tc s ụng bự s ớt .Vỡ vy , vic thc hin cụng tỏc giỏm
nh - bi thng tt khụng ch bo v quyn li ca DN BH m cũn m bo
li ớch cho khỏch hng hin ti v tng lai ca doanh nghip .
m bo s phỏt trin lnh mnh trờn th trng , giỳp th trng bo
him cú th phỏt trin c .Hn th na c s xỏc nh biu phớ da trờn
nguyờn tc s liu thng kờ trong quỏ kh vỡ vy cụng tỏc giỏm nh - bi
thng cũn tỏc ng n quyn li ca nhng khỏch hng tim nng v khỏch
hng tng lai ca DN .

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B

Chuyên đề tốt nghiệp

Cụng tỏc giỏm nh v bi thng liờn quan trc tip n quyn li v
trỏch nhim ca donh nghip bo him . Trỏch nhim ca doanh nghip m
bo thc hin nhng cam kt vi khỏch hng , thc hin tt cụng tỏc ny cng
chớnh khng nh cụng tỏc cht lng - dch v ca doanh nghip to ra c
uy tớn ca doanh nghip vi khỏch hng. Uy tớn ca doanh nghip to ra s tin
tng ca khỏch hng cho doanh nghip ( do bo him l sn phm dch v ,
giỏ tr ca nú ch c th hin khi ó tiờu dựng dch v ,vỡ vy uy tớn thng hiu ca doanh nghip ó to c nim tin cho khỏch hng ).
Li nhun ca doanh nghip c cu thnh t 2 yu t chớnh Doanh
thu Chi phớ, trong ú doanh thu do khai thỏc , phớ nhn tỏi , hoa hng
nhng tỏi, lói u t.mang li . Cũn chi phớ ch yu ca DNBH l chi bi
thng , mt s nc ngnh BH phỏt trin thỡ t l bi thng thng
chim khong trờn 90% doanh thu phớ BH gc. Vỡ vy thc hin tt cụng tỏc
giỏm nh bi thng chớnh l m bo quyn li cho doanh nghip bo him.
Thụng qua vic giỏm nh tn tht , qua ú giỳp xỏc nh c
nguyờn nhõn tn tht , t ú giỳp cỏc doanh nghip cú bin phỏp
phũng hn ch tn tht ( cú bng ch ng , xõy dng h thng bin bỏo
nguy him , cú ch lónh nn ) gim thiu cỏc tn tht xy ra khi ch xe
tham gia lu thụng .
1.4.2 Nguyờn tc chung trong cụng tỏc giỏm nh v bi thng.
Giỏm nh :
Khi xe b tai nn thỡ ch xe , lỏi xe , hoc ngi thõn trong gia ỡnh
phi kp thi thụng bỏo cho nh bo him bit , ngoi ra ch xe phi cú cỏc
bin phỏp phũng v hn ch tn tht nhng khụng c phộp di chuyn ,
thỏo d hoc sa cha xe khi cha cú s ng ý ca nh BH.Cũn i vi nh
BH khi nhn c thụng bỏo tai nn nh BH phi c nhõn viờn hoc ngi y
quyn t chc giỏm nh . Khi giỏm nh phi cú cnh sỏt giao thụng hoc

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

chớnh quyn giỏm sỏt xỏc nh li ca xe v mc thit hi thc t ca
ngi t3 , sau ú tin hnh lp biờn bn giỏm nh.
giỏm nh chớnh xỏc , khi giỏm nh nhõn viờn giỏm nh phi chp
chic xe b tai nn t tt c cỏc gúc v chp c t b phn b tn tht.
Ngoi ra , phi cú nh nhn dng ụtụ , bin s xe xỏc nh xe b tai nn cú
tham gia BH hay khụng , sau ú xem xột tng b phn b tn tht ỏnh giỏ
mc tn tht chung ca tng b phn , kh nng sa cha hoc thay th .
Bi thng :
Khi yờu cu Cụng ty bo him bi thng thit hi vt cht xe , ch xe
phi lm h s bi thng bao gm cỏc ti liu chng t sau :
- Chng minh th nhõn dõn.
- T khai tai nn ca ch xe.
- Bn sao giy chng nhn bo him , giy chng nhn ng kớ xe ,
giy chng nhn kim nh an ton k thut v bo v mụi trng phng
tin c gii ng b , giy phộp lỏi xe.
- Kt lun iu tra ca cụng an hoc bn sao h s tai nn gm : Biờn
bn khỏm nghim hin trng , biờn bn khỏm nghim xe liờn quan n tai
nn , biờn bn gii quyt tai nn.
- Bn ỏn hoc quyt nh ca tũa ỏn trong trng hp cú tranh chp ti
tũa , cỏc biờn bn xỏc nh trỏch nhim ca ngi t3 v cỏc chng t xỏc nh
thit hi do tai nn nh cỏc chng t : chi phớ sa cha xe , chi phớ thuờ cn
cu

Nguyờn tc bi thng tn tht :
Trng hp xe tham gia bo him bng hoc di giỏ tr thc t.
STBT = Giỏ tr thit hi thc t *

Trần Thị Hơng

STBH
GTBH

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Trng hp xe tham gia bo him trờn giỏ tr thc t .
Theo nguyờn tc trỏnh vic li dng bo him , cụng ty bo him
ch chp nhn STBH nh hn hoc bng GTBH. Nu ngi tham gia BH c
tỡnh tham gia vi STBH ln hn giỏ tr BH nhm trc li bo him , HBH
s khụng cú hiu lc .Tuy nhiờn , nu l vụ tỡnh tham gia BH trờn giỏ tr ,
cụng ty bo him vn bi thng nhng STBH ch bng thit hi thc t v
luụn luụn nh hn hoc bng giỏ tr thc t ca xe.
Nhng cng cú trng hp , cụng ty bo him chp nhn bo him
trờn giỏ tr thc t. õy l trng hp bo him theo giỏ tr thay th mi.
Nhng õy l BH trờn giỏ tr nờn phớ bo him khỏ cao v cỏc iu kin BH l
rt nghiờm ngt.
Trng hp tn tht b phn.
Nu xe tham gia BH vi s tin bng hoc trờn giỏ tr thc t ca xe ti
thi im tham gia bo him thỡ cụng ty bo him s bi thng bng ỳng
chi phớ sa cha thc t v khc phc tn tht b phn ú.
Hoc nu khỏch hng tham gia BH vi giỏ tr thay th mi thỡ s c

bi thng bng ỳng giỏ tr thay th mi ca b phn ú.
Nu xe tham gia bo him vi s tin bo him di giỏ tr thc t ti
thi im tham gia bo him thỡ s tin bi thng c tớnh theo giỏ tr thit
hi thc t nhõn vi ( STBH / GT thc t ca xe ti thi im tham gia BH)
Trng hp tn tht ton b.
Xe c coi l tn tht ton b khi b mt cp , mt tớch hoc b thit
hi nng n mc khụng th sa cha phc hi m bo lu hnh an ton ,
hoc chi phớ phc hi bng hoc ln hn giỏ tr thc t ca xe . Trong trng
hp ny STBH ln nht bng STBH v phi tr i khu hao cho thi gian xe
ó s dng hoc ch tớnh giỏ tr tng ng vi giỏ tr ca xe ngay trc khi
xy ra tn tht.

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B


Chuyên đề tốt nghiệp

Ngoi ra , khi tớnh toỏn s tin bi thng cũn phi tuõn theo nhng
nguyờn tc sau :
- Nhng b phn thay th mi ( tc l khi tn tht ton b mt b phn
hay mt tng thnh ) , khi bi thng phi tr khu hao ó s dng hoc ch
tớnh giỏ tr tng ng vi giỏ tr ca b phn c thay th ngay trc lỳc
xy ra tai nn. Nu tn tht xy ra trc ngy 16 ca thỏng , thỏng ú khụng
phi tớnh khu hao. Cũn nu tn tht xy ra t ngy 16 tr i thỡ phi tớnh
khu hao cho thỏng ú . Cụng ty bo him s thu hi nhng b phn c
thay th hoc ó c bi thng ton b giỏ tr.
- Trng hp ch xe tham gia bo him mt s b phn hoc tng
thnh xe , s tin bi thng c xỏc nh da trờn thit hi ca b phn hay

tng thnh ú .V s tin bi thng cng thng c gii hn bi bng t
l giỏ tr tng thnh xe ca b phn hay tng thnh tham gia bo him.
- Trng hp thit hi xy ra cú liờn quan n trỏch nhim ca ngi
th 3 , cụng ty bo him bi thng cho ch xe v yờu cu ch xe bo lu
quyn khiu ni v chuyn quyn ũi bi thng cho cụng ty bo him kốm
theo ton b h s , chng t cú liờn quan . C th , nu xe cú tham gia bo
him vt cht b mt xe khỏc cú bo him TNDS õm v gõy thit hi thỡ bi
thng thit hi vt cht trc . i vi TNDS ch bi thng phn chờnh
lch gia s tin bi thng TNDS v s tin thit hi vt cht.
- Bo him trựng. Cú nhng trng hp ch xe tham gia bo him vt
cht theo mt hay nhiu n bo him khỏc. Theo ỳng nguyờn tc hot ng
ca bo him , tng s tin m ch xe nhn c t tt c cỏc n bo him
ch ỳng bng thit hi thc t. Thụng thng , cỏc cụng ty bo him gii hn
trỏch nhim bi thng ca mỡnh theo t l gia s tin bo him ghi trong
giy chng nhn bo him ca cụng ty mỡnh so vi tng ca nhng s tin
bo him ghi trong tt c cỏc n bo him.

Trần Thị Hơng

Lớp : Bảo Hiểm 47B