Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) (Khóa luận tốt nghiệp)

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH
CHƢƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

THỰC TRẠNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK)

SVTH: Nguyễn Thị Hồng
MSSV: 0954030234
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
GVHD:ThS Võ Minh Long

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013


LỜI CẢM ƠN

Trên thực tế, không có sự thành công nào mà không gắn liền với những sự hỗ trợ,
giúp đỡ dù ít hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp của ngƣời khác. Để hoàn thành khóa
luận tốt nghiệp này, ngoài những nỗ lực và cố gắng của bản thân, em đã nhận đƣợc sự
giúp đỡ nhiệt tình của các tập thể và cá nhân.
Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các Thầy, Cô giáo Chƣơng trình
Đào tạo đặc biệt, trƣờng Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh; đặc biệt, em xin cảm
ơn Thầy Võ Minh Long đã trực tiếp và tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em trong suốt quá
trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp này.
Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vƣợng – PGD Phú Lâm đã tạo cơ hội cho em đƣợc thực tập tại đơn vị, đặc biệt là các

Anh Chị trong phòng Tín dụng đã giúp đỡ, hƣớng dẫn em một cách nhiệt tình, giúp em
tìm hiểu những kiến thức thực tế trong tín dụng, cách vận dụng linh hoạt dựa trên vốn
kiến thức đã đƣợc trang bị khi còn ngồi trên ghế giảng đƣờng. Từ đó, tạo nền tảng cho
công việc của em sau này.
Ngoài ra, sự động viên, khuyến khích của gia đình và bạn bè cũng là động lực để
em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách tốt đẹp.
Trong quá trình thực tập, bản thân em đã cố gắng nỗ lực hết mình để giải quyết các
yêu cầu và mục đích đặt ra của đề tài. Em kính mong nhận đƣợc sự chỉ bảo, bổ sung ý
kiến của các Thầy, Cô giáo để khóa luận đƣợc hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô, các Anh Chị trong Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vƣợng – PDG Phú Lâm, gia đình và bạn bè lời chúc sức khỏe, hạnh phúc
và thành công trong cuộc sống.

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 06 năm 2013
Sinh viên

Nguyễn Thị Hồng


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN

...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................

...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
Tp. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013

SVTH: Nguyễn Thị Hồng

i


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

AO

Cán bộ Phục vụ Khách hàng tại Chi nhánh và Phòng Giao dịch

BCTC

Báo cáo tài chính

BKS

Ban kiểm soát

CA

Cán bộ Hỗ trợ tín dụng tại Chi nhánh

CIC

Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam

CMND

Chứng minh nhân dân

CO

Cán bộ xử lý Tín dụng tại CPC

CPC

Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung

CSO

Cán bộ Hỗ trợ tín dụng tại CPC

Cty

Công ty

ĐHĐCĐ

Đại hội đồng cổ đông

DS

Doanh số

Đvt

Đơn vị tính

GTCG

Giấy tờ có giá

HĐQT

Hội đồng quản trị

HĐTD

Hội đồng tín dụng

KHCN

Khách hàng cá nhân

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng Thƣơng mại

P.

Phòng

PGD

Phòng giao dịch

RRT

Hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng điện tử của VPBank

RSM

Mô hình chấm điểm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân

T24

Hệ thống phần mềm ngân hàng T24

TCTD

Tổ chức Tín dụng

TMCP

Thƣơng mại Cổ phần

TSBĐ

Tài sản bảo đảm

VND

Việt Nam đồng

VPBank

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng

SVTH: Nguyễn Thị Hồng

ii


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

MỤC LỤC

CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU........................................................................................... 1
1.1

TỔNG QUAN ....................................................................................................1

1.2

LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI...................................................................................... 1

1.3

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ...............................................................................2

1.4

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................................................2

1.5

PHẠM VI NGHIÊN CỨU .................................................................................2

1.6

KẾT CẤU KHÓA LUẬN ..................................................................................2

CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN ....................................................................................................................... 3
2.1

TÍN DỤNG .........................................................................................................3

2.2

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ................................................................................4

2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .....................................................................4
2.2.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng. ................................................................ 4
2.2.3 Chức năng tín dụng ngân hàng. ...................................................................5
2.2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng ....................................................................6
2.2.5 Các hình thức cấp tín dụng ..........................................................................6
2.3

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN .....................................................................8

2.3.1 Khái niệm cho vay KHCN ...........................................................................8
2.3.2 Đặc điểm cho vay KHCN ............................................................................8
2.3.3 Các hình thức cho vay KHCN .....................................................................9
2.3.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN ......................................................... 9
2.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới việc phát triển hoạt động cho vay KHCN ......10
2.3.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay KHCN ....................................12
CHƢƠNG 3.PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) ...14
3.1

TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ......14

3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vƣợng .........................................................................................................14
SVTH: Nguyễn Thị Hồng

iii


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

3.1.2 Nhiệm vụ, chức năng và định hƣớng phát triển của ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vƣợng .................................................................................................16
3.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động và nhân sự của ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vƣợng .........................................................................................................17
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây (2010 – 2012) .....21
3.2 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƢỢNG .......................................................................................................22
3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân ..........................................................................23
3.2.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà ............................................................... 23
3.2.3 Cho vay hỗ trợ tài chính du học .................................................................24
3.2.4 Cho vay hộ kinh doanh ..............................................................................24
3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân ..........................................................................25
3.2.6 Cho vay cầm cố GTCG do VPBank phát hành .........................................25
3.2.7 Thấu chi tiêu dùng ..................................................................................... 26
3.2.8 Cho vay cá nhân tiêu dùng có TSBĐ ......................................................... 26
3.2.9 Cho vay hộ kinh doanh bổ sung vốn lƣu động trả góp .............................. 26
3.2.10 Tín chấp cán bộ nhân viên và cấp quản lý .................................................26
3.2.11 Tín chấp cá nhân theo dƣ nợ thực tế .......................................................... 27
3.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM

THỊNH VƢỢNG .......................................................................................................27
3.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT
NAM THỊNH VƢỢNG ............................................................................................. 30
3.4.1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân ....................................................... 30
3.4.2 Tình hình DS cho vay KHCN ....................................................................35
3.4.3 Tình hình DS thu nợ KHCN ......................................................................38
3.4.4 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN................................................................ 41
3.4.5 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN ......................................43
3.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG................................................................................... 45
3.5.1 Tổng dƣ nợ/ Nguồn vốn huy động ............................................................. 45
3.5.2 Nợ quá hạn cá nhân/ Dƣ nợ cá nhân. ......................................................... 45
3.5.3 Vòng quay vốn tín dụng.............................................................................45
SVTH: Nguyễn Thị Hồng

iv


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

3.5.4 Dƣ nợ cá nhân/ Tổng dƣ nợ. ......................................................................46
3.6 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI TRONG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH
VƢỢNG..................................................................................................................... 46
3.6.1 Những tồn tại ............................................................................................. 46
3.6.2 Nguyên nhân .............................................................................................. 47
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH

VƢỢNG (VPBANK) ...................................................................................................49
4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG .......................................................... 49
4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh trong tƣơng lai gần ............................. 49
4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN trong tƣơng lai gần .....50
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ......................... 50
4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ......53
4.3.1 Đối với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ..................................53
4.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nƣớc ....................................................................53
KẾT LUẬN .................................................................................................................. 55

SVTH: Nguyễn Thị Hồng

v


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

DANH MỤC BẢNG

Trang
Bảng 3.1

Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank 2010 – 2012 .......................21

Bảng 3.2

Tổng nguồn vốn huy động của VPBank 2010 – 2012 .............................28

Bảng 3.3

Tình hình DS cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012........................35

Bảng 3.4

Tình hình DS thu nợ KHCN của VPBank 2010 – 2012 ..........................38

Bảng 3.5

Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012 ...................41

Bảng 3.6

Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012 ..........44

Bảng 3.7

Thực trạng cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012 ............................45

SVTH: Nguyễn Thị Hồng

vi


Khóa luận tốt nghiệp

GVHD: ThS Võ Minh Long

DANH MỤC HÌNH

Trang
Sơ đồ 2.1

Quy trình tín dụng....................................................................................3

Sơ đồ 3.1

Cơ cấu tổ chức hoạt động VPBank........................................................18

Biểu đồ 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank 2010 – 2012..................22
Biểu đồ 3.2 Tình hình huy động vốn của VPBank 2010 – 2012 ..............................28
Biểu đồ 3.3 Tình hình huy động vốn theo hình thức của VPBank 2010 – 2012 ......29
Biểu đồ 3.4 Tình hình huy động vốn theo thời hạn của VPBank 2010 – 2012 ........29
Sơ đồ 3.2

Quy trình cho vay KHCN của VPBank .................................................31

Biểu đồ 3.5 Tình hình DS cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012 .....................36
Biểu đồ 3.6 Tình hình DS cho vay KHCN theo thời hạn của VPBank 2010 – 2012
...............................................................................................................36
Biểu đồ 3.7 Tình hình DS cho vay KHCN theo mục đích sử dụng VPBank 2010
– 2012 ...................................................................................................37
Biểu đồ 3.8 Tình hình DS thu nợ KHCN của VPBank 2010 – 2012 ........................39
Biểu đồ 3.9 Tình hình DS thu nợ KHCN theo thời hạn của VPBank 2010 – 2012
...............................................................................................................39
Biểu đồ 3.10 Tình hình DS thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng VPBank 2010

– 2012 ....................................................................................................40
Biểu đồ 3.11 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN của VPBank 2010 – 2012 .................41
Biểu đồ 3.12 Tình hình dƣ nợ KHCN theo thời hạn của VPBank 2010 – 2012 .........42
Biểu đồ 3.13 Tình hình dƣ nợ KHCN theo mục đích sử dụng VPBank 2010 – 2012 ...
...............................................................................................................42
Biểu đồ 3.14 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN của VPBank 2010
– 2012 ...................................................................................................44

SVTH: Nguyễn Thị Hồng

vii


Khóa luận tốt nghiệp

CHƢƠNG 1.

GVHD: ThS Võ Minh Long

GIỚI THIỆU


1.1 TỔNG QUAN
11/01/2007, Việt Nam chính thức là thành viên thứ 150 của Tổ chức Kinh tế Thế
giới (WTO), mở ra quá trình hội nhập và phát triển mạnh mẽ của đất nƣớc, chuyển
dịch cơ cấu nền kinh tế theo hƣớng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa. Từ đây, nền kinh
tế nƣớc ta mở ra một trang sách mới, một giai đoạn mới với những cơ hội và thách
thức cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính, là tổ chức quan trọng hỗ trợ các
kênh luân chuyển vốn theo phƣơng thức gián tiếp; điều tiết giữa tích lũy và tiêu dùng,

góp phần bình ổn giá và kiểm soát lạm phát. Hiện nay, nền kinh tế ngày càng năng
động thì sự luân chuyển vốn của xã hội ngày càng cấp thiết.
Ngoài việc thực hiện huy động vốn và các nghiệp vụ khác, hoạt động cấp tín dụng
cũng góp phần không nhỏ cho sự nghiệp phát triển chung của đất nƣớc, cung ứng vốn
kịp thời cho sự hoạt động của các ngành nghề, các tổ chức xã hội …
Thực tế cho thấy, không chỉ có các doanh nghiệp, các tổ chức cần vay vốn để tài trợ
cho các hoạt động sản xuất kinh doanh mà ngƣời dân cũng cần có thêm một nguồn vốn
đúng lúc và chi phí phù hợp để trang trải cho những nhu cầu cải thiện cuộc sống: sửa
chữa và mua nhà, sắm đồ dùng gia đình, … Hay có những cá nhân muốn kinh doanh
thì sẽ có những khoản vốn để đầu tƣ sản xuất hoặc mở rộng quy mô nhằm đáp ứng nhu
cầu của thị trƣờng. Từ đó, chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân đƣợc nâng cao, mang
lại lợi thế cho nền kinh tế của đất nƣớc.
Nắm bắt đƣợc nhu cầu của thực tiễn cũng nhƣ tầm quan trọng của tín dụng cá nhân,
ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank) đã chính thức giới thiệu và ngày
càng củng cố, hoàn thiện bộ sản phẩm tín dụng cá nhân, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa
dạng của khách hàng; đồng thời, hƣớng đến chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ của
VPBank.

1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Với dân số Việt Nam trên 86 triệu ngƣời cùng với nhu cầu nâng cao chất lƣợng
cuộc sống ngày càng tăng thì phân khúc KHCN là một phân khúc rộng lớn và tiềm
năng cho các NHTM khai thác. Do đó, hiện nay, hầu hết các NHTM đều đã và đang
mở rộng thị trƣờng qua mảng bán lẻ để phục vụ nhu cầu của các KHCN. Điều này làm
cho sự cạnh tranh trong phân khúc thị trƣờng này càng trở nên gay gắt và quyết liệt
hơn, đòi hỏi các NHTM không ngừng hoàn thiện và nâng cấp bộ sản phẩm tín dụng cá
nhân để có thể tối đa hóa nhu cầu của ngƣời dân.
SVTH: Nguyễn Thị Hồng

1

Luận văn đầy đủ ở file: Luận văn full